Самозапрет на кредит: что это и как он работает
Получить кредит онлайн стало проще, и мошенники этим пользуются. Они взламывают сайты банков и МФО, воруют смартфоны, пользуются слитыми базами паспортов и оформляют кредиты по чужим данным. Чтобы противостоять этому, ЦБ РФ предлагает ввести процедуру самозапрета на кредит. Объясняем, как она работает и поможет ли защититься от мошенников.
Поделиться
Что такое самозапрет
Самозапрет на кредит — это новый механизм, предложенный ЦБ РФ для защиты граждан от мошенников, которые могут использовать персональные данные и оформить кредит на их имя. Такой запрет можно установить в своей кредитной истории, направив обращение в бюро кредитных историй, банк или МФО, а также через Госуслуги. Снять запрет можно таким же образом, но в этом случае потребуется усиленная квалифицированная электронная подпись.
Как это работает
Устанавливать и снимать самозапрет можно бесплатно неограниченное число раз. Самозапрет отобразится в кредитной истории и начнет действовать спустя семь дней после подачи заявки. Если вы захотите взять кредит, то сделать это можно будет не раньше, чем через два дня после того, как вы отправили запрос на отмену самозапрета. Как пояснили в ЦБ, это нужно для того, чтобы у заемщика был шанс обдумать свои действия: на случай, если он решил снять самозапрет под влиянием мошенников, которые хотят оформить на него кредит.
Прежде чем выдать кому-либо кредит, банк или МФО проверяет кредитную историю потенциального заемщика во всех БКИ. Если они увидят отметку о самозапрете, то откажут в кредите, даже если все документы будут в порядке.
Самозапрет можно установить на любые кредиты и рассрочки или только на некоторые. Например:
- По типу финансовой организации — банк или МФО;
- По способу подачи заявки — онлайн или лично в отделении банка;
- По виду кредита — потребительский, на покупку товаров в магазинах или другие цели.
Если банк или МФО не проверили кредитную историю и все равно выдали деньги, заемщик, на которого оформили кредит, сможет легко это оспорить. В этом случае он не обязан платить по кредиту, а банк не вправе требовать деньги.
Пока все эти правила лишь обозначены в заявлении ЦБ, но не закреплены законодательно. Такой нормативный акт появится в ближайшие недели.
Кому и для чего это может пригодиться
У самозапрета на кредит три главные цели:
- Он позволит защитить вас от мошенников, которые могут завладеть вашими паспортными данными или даже оригиналом паспорта и других документов. Такие случаи, по данным экспертов Роскачества, становятся все более частыми: мошенники используют утерянные или украденные паспорта и смартфоны, а также копии документов и паспортные данные из слитых баз. Больше других от таких схем страдают пожилые люди, которые сами сообщают свои данные злоумышленникам по телефону и в соцсетях или переходят по фишинговым ссылкам в сообщениях. Мошенники научились подделывать сканы документов и даже фото и видео с паспортом в руках, которое требуют некоторые банки и МФО при оформлении кредита онлайн. Иногда в таких схемах участвуют сами сотрудники банков, которые вступают в сговор с преступниками, а оспорить выдачу кредита бывает очень сложно.
- Сами банки и МФО тоже будут вынуждены тщательнее проверять данные и кредитную историю потенциальных заемщиков: ведь в противном случае они рискуют потерять свои деньги. Это тоже должно помочь сократить объем мошеннических кредитов.
- Финансовая самодисциплина. Самозапрет может стать удобным ограничением для тех, кто сам постоянно оформляет различные кредиты и рассрочки, а потом влезает в долги, чтобы по ним расплатиться.
Что не так с самозапретом
Эксперты, опрошенные «Росбалтом», считают, что самозапрет не сильно поможет в ситуации, когда злоумышленники получают доступ к персональным данным. Ничто не помешает им точно так же взломать сайты МФО, банков и БКИ, чтобы отменить самозапрет. А в случае с теми, кто поддается на уговоры мошенников и передает им платежные и паспортные данные, сделать это будет еще проще. Гораздо важнее создать эффективные механизмы для того, чтобы люди могли легко оспорить кредит, оформленный мошенниками, а правоохранительные органы — расследовать такие дела.
Многие МФО халатно относятся к оформлению кредитов. Поэтому они не только не проверяют кредитную историю, но и сами не всегда передают сведения о займах. А значит, и оформленный через них самозапрет может в итоге не отобразиться в БКИ. В ответ на претензии и иски такие организации просто признают себя банкротом, закрываются, а затем открываются под другим юрлицом. Чтобы этого избежать, эксперты предлагают сделать единственным способом подачи заявки на самозапрет портал Госуслуг, где можно идентифицировать заемщика и отслеживать статус, а оператором — БКИ.
В качестве самоограничителя этот механизм тоже вызывает сомнения: слишком просто самому снять самозапрет, чтобы получить доступ к деньгам, хоть и спустя два дня. Возможно, это убережет от слишком импульсивных покупок, но вряд ли обезопасит тех, кто не привык рассчитывать свой бюджет. Кроме того, если заемщик забыл или не успел снять самозапрет и получил отказ по кредиту, это может негативно повлиять на его кредитную историю, где отражается каждое обращение за займом.
Если пока не планируете отказываться от кредитов, посмотрите, на каких условиях вам одобрят кредит банки
Реализовать на сайте Госуслуги механизм для «самозапрета» на выдачу онлайн займов, на оформление кредитов и микрозаймов
Отмечается значительный рост случаев хищения денежных средств у граждан, полученных мошенниками от имени обманутых граждан путем взаимодействия с кредитными и микрофинансовыми организациями посредством дистанционных каналов (онлайн).
«Самозапрет»- это возможность собственноручно накладывать запрет банкам или МФО на онлайн-операции осуществляемые с помощью удаленного доступа через интернет (онлайн) и ограничивать их параметры.
В настоящее время, если гражданин желает установить «самозапрет» на выдачу кредитов, займов, онлайн займов он может написать заявление о запрете онлайн-кредитования конкретно в каждом банке или МФО, но сделать это сложно — банков и МФО слишком много, они находятся в разных регионах, о существовании некоторых можно просто не знать.
Практический результат
«Самозапрет» можно будет оперативно и бесплатно «выставить» на Госуслугах, это позволит сделать этот запрет единым для всех кредитных организаций и МФО. «Самозапрет» поможет гражданам, в том числе людям пожилого возраста, защититься от мошенников и от спонтанных покупок.
«Выставлять» и снимать «самозапрет» можно будет неограниченное количество раз. То есть для того, чтобы обезопасить себя от мошеннического оформления кредита лучше такую галочку поставить. А вот когда понадобятся заёмные денежные средства в форме кредита или займа — зайти в Госуслуги и снять такую галочку перед походом в банк или МФО.
Для того, чтобы «включить самозапрет» на оформление кредитов и микрозаймов в том числе онлайн (дистанционно), гражданину потребуется «выставить» через Госуслуги специальный запрет в своей кредитной истории, который будет действовать в отношении абсолютно всех банков и микрофинансовых организациях (МФО), а не только тех банков, где у человека есть счёт.
«Выставленный» на Госуслугах «самозапрет» будет автоматически попадать в бюро кредитных историй, а банки и микрофинансовые организации, которые запрашивают информацию о кредитной истории при получении заявки на кредит или займ, смогут увидеть установленные ограничения и среагировать, если на данные такого человека кто-то попробует оформить онлайн займ, кредит или микрозайм.
Решение
Внести изменения в Федеральный закон «О кредитных историях» и Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», по средствам которых закрепить право гражданина бесплатно устанавливать (снимать) запрет, подать во все квалифицированные бюро кредитных историй соответствующее заявление с использованием Единого портала государственных и муниципальных услуг, а также запрашивать информацию о наличии в его кредитной истории сведений о запрете (снятии запрета) аналогичным способом.
Для голосования вы должны быть .
Внимание! Отозвать голос можно только один раз в течение 2 часов с момента голосования
Для рассмотрения решения на федеральном уровне осталось 98 512 голосов
Самозапрет на кредиты: как можно оформить
10 октября 2023 года Госдума приняла в первом чтении законопроект, согласно которому клиенты банков смогут самостоятельно накладывать на себя запрет на получение кредита. По словам авторов документа, поправки помогут снизить риск кредитных махинаций с использованием украденных персональных данных. В случае принятия закон вступит в силу с 1 июля 2024 года. Как можно оформить самозапрет на кредиты — в справке «Ъ».
Выйти из полноэкранного режима
Развернуть на весь экран
Фото: Дмитрий Духанин, Коммерсантъ
Как оформить самозапрет прямо сейчас
С 1 октября 2022 года действует распоряжение Банка России, согласно которому клиенты могут самостоятельно ограничить онлайн-операции по своим счетам и картам — например, запретить выдавать кредиты на свое имя, снимать наличные и делать крупные переводы по кредитным картам.
По задумке запрет на потребительские кредиты и ограничения по кредиткам защищают россиян от мошенников и спонтанных покупок. На практике оформить такой запрет непросто. Придется по отдельности подавать заявления в каждый банк или микрофинансовую организацию. Эксперты рекомендуют прежде всего обратиться в кредитные организации, где открыты счета клиента или чьи предложения и сервисы он использовал раньше.
Формы заявлений на самозапрет могут существенно отличаться, так как регулируются самими кредитными организациями. Подробности можно выяснить в отделении или через службы поддержки клиентов.
Некоторые банки позволяют ввести ограничения прямо в приложении (например, Сбербанк, ВТБ, Росбанк, Совкомбанк, «Тинькофф»).
Под распоряжение Центробанка попадают не все виды кредитов и займов. Например, нельзя оформить самозапрет на автокредиты и ипотеки. Если кредитная организация отказывается оформить самозапрет на другие виды займов, например на потребительские кредиты, можно пожаловаться на сайте ЦБ РФ.
Как оформить самозапрет через «Госуслуги»
Возможности оформить самозапрет через «Госуслуги» и в МФЦ пока нет. Но она появится, если законопроект изменений в федеральные законы «О кредитных историях» и «О потребительском кредите» пройдет все стадии и вступит в силу 1 июля 2024 года.
Согласно предварительной редакции проекта, для оформления самозапрета через «Госуслуги» пользователю необходимо:
- заполнить заявление по специальной форме,
- внести номер паспорта и СНИЛС,
- подписаться под заявлением неквалифицированной электронной подписью.
Если форма заполнена верно, пользователь получит подтверждение о внесении сведений о самозапрете (тоже через «Госуслуги»). Затем информация автоматически попадет в бюро кредитных историй и станет видна всем микрофинансовым организациям и банкам. Если они проигнорируют запрет и заключат договор займа, клиенты вправе подать заявление и потребовать аннулировать такой кредит в течение десяти дней.
Как снять самозапрет
Запрет на потребительские кредиты можно отозвать в течение дня. Если заявка подана после 22:00 по московскому времени, срок вырастет до двух дней.
При необходимости самозапрет можно переоформить заново. В таком случае в кредитной истории отражаются все периоды запретов — с датами начала и окончания ограничений.
- Кредитный рынок подписаться отписаться
Кредитная самоограниченность
В Госдуму внесен долгожданный законопроект, позволяющий гражданам устанавливать запрет на выдачу им кредитов и займов банками и МФО. Эта мера, по мнению экспертов, может стать действенным средством борьбы с мошенничествами, однако вступить в силу она сможет только в середине следующего года. При этом к самой процедуре установки и снятия запрета у участников рынка есть вопросы.
Выйти из полноэкранного режима
Развернуть на весь экран
Фото: Евгений Павленко, Коммерсантъ
В четверг, 20 апреля, в Госдуму был внесен законопроект, устанавливающий право граждан на введение запрета на выдачу им потребительских кредитов и займов. Установить запрет можно сразу как на все кредиты, так и на отдельные их виды, за исключением ипотеки и автокредитов. Для установки запрета заемщик должен будет через портал госуслуг направить заявление во все квалифицированные бюро кредитных историй (БКИ).
Запрет начнет действовать на следующий день, а снять его можно будет через два дня после подачи соответствующего заявления. Если гражданину, установившему запрет, выдадут кредит, он будет иметь полное право не гасить его, а кредитная организация не сможет требовать возврата денег.
Целью законопроекта является предупреждение практик мошеннического получения потребительских кредитов путем незаконного использования персональных данных граждан, а также с использованием методов социнженерии, отмечается в пояснительной записке. Авторы документа считают, что «период охлаждения» в два дня на снятие запрета позволит исключить риск мошенничества с одномоментным снятием запрета и заключением договора потребительского кредита. В ЦБ также считают это достаточным сроком «охлаждения», чтобы человек мог сам одуматься или посоветоваться с близкими, и «такой срок не должен быть обременительным» для заемщиков.
Ввести самозапрет на выдачу кредитов, зафиксировав это в кредитной истории, ЦБ предложил еще в середине 2022 года (см. “Ъ” от 15 июня 2022 года). Однако на разработку и согласование параметров законопроекта ушло больше полугода. При этом, по словам руководителя проекта «Народного фронта» «За права заемщиков» Евгении Лазаревой, за год почти вдвое (до 19,2 тыс.) увеличилось количество обращений пострадавших от мошенников, берущих потребкредиты или займы от имени граждан и без их согласия. «В течение прошлого года наблюдался устойчивый тренд к росту поступающих сигналов, и с началом 2023 года тенденция сохранилась»,— отмечает госпожа Лазарева.
Эльвира Набиуллина, глава ЦБ, на пресс-конференции 10 февраля:
«Мы дали как Центральный банк указание банкам, чтобы они были обязаны предоставлять своим клиентам такую услугу (самозапрет на получение кредита.— “Ъ”). Но… такой закон все равно нужен».
Эксперты отмечают потенциальную эффективность введения подобных запретов для борьбы с мошенничеством, хотя их удивляет длительный срок вступления в силу документа — 1 июля 2024 года. Как отмечает председатель Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктор Достов, какие-либо простые операции — например, тотальный запрет на взятие кредитов — размещать в БКИ не составляет труда, и так же просто его проверять кредитным организациям. «Более сложные комбинации видов кредита и каналов выдачи могут требовать больше времени, но тоже несложны технологически»,— уверен он. Однако, как пояснили в Банке России, для настройки механизма требуется издание нормативных актов, технологическая донастройка госуслуг, БКИ, банков и МФО. «На это нужно не менее года»,— оценивают в регуляторе.
«Госуслуги» сообщат гражданам о взятых на их имя займах
Но у участников рынка есть вопросы и к процедурам. Вице-президент Ассоциации банков России (АБР) Алексей Войлуков указывает, что, «по мнению ряда банков, необходимо включить в законопроект количественные ограничения, например, внесение информации о запрете или его снятии не чаще одного раза в неделю или месяц». Отсутствие же разумных ограничений «может привести к ошибкам при запросе сведений, а также к появлению мошеннических схем», отмечает он. Кроме того, АБР предлагает ограничить дифференциацию условий запрета определенным набором параметров. «Предлагаемая законопроектом детализация условий запрета неизбежно приведет к возникновению ошибок вследствие недостаточного уровня финансовой грамотности, невнимательности граждан, а также создаст высокие риски возникновения операционных ошибок со стороны самих банков»,— поясняет господин Войлуков.
Глава совета СРО «МиР» Эльман Мехтиев отмечает, что двухдневная отсрочка на снятие запрета — хороший барьер против злоумышленников. «Однако ее может быть недостаточно, если также легко, как перехват управления учетной записью в госуслугах, можно будет поменять адрес для уведомления самого физического лица о том, что он «снял» запрет»,— указывает он. Гораздо эффективнее, по его мнению, может оказаться практика «второго ключа», когда определенные операции можно совершить только при их авторизации доверенным лицом, или включение двухфакторной идентификации для доступа к порталу госуслуг.
- Газета «Коммерсантъ» №70 от 21.04.2023, стр. 1
- Максим Буйлов подписаться отписаться
- Борьба с мошенничеством и хищениями подписаться отписаться