Основные понятия
Логистика Таможенное оформление Прочее
Что такое страховая сумма, страховая премия и франшиза?
Страховая сумма – денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Указанная в договоре страхования страховая сумма является:
- денежной оценкой максимального размера обязательства страховщика по страховой выплате;
- одним из существенных условий договора страхования.
При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Иными словами, страховая сумма в имущественном страховании зависит от действительной стоимости имущества. Действительную стоимость имущества в страховании называют страховой стоимостью.
В страховую сумму могут быть включены расходы, связанные с транспортировкой груза (транспортные расходы, таможенная пошлина и иные расходы), подтвержденные документально. Эти расходы включаются в страховую сумму в размере фактически понесенных затрат, подтвержденных соответствующими документами, но не более 20 % страховой стоимости груза.
Страховая премия – это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Согласно ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте РФ. Размер страховой премии определяет страховщик согласно страховым тарифам.
Франшиза
При оформлении договора страхования страховщик не всегда берет на себя риски страхователя в полном объеме. Часть риска страховщик может оставить на ответственности страхователя, предварительно согласовав с ним этот вопрос. Такой прием возможен за счет установления страховщиком франшизы.
Франшиза – это предусмотренное условиями договора страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер.
Франшиза подразделяется на условную и безусловную. Условная франшиза назначается для тех случаев, когда страховщик согласно договору страхования не будет выплачивать компенсацию за убытки, не превышающие франшизу.
Страховая премия что это такое
ГК РФ Статья 954. Страховая премия и страховые взносы
1. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
2. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.
В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.
(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 251-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
3. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.
4. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.
Страховые премии это
Суть страхования заключается в том, что клиент платит компании определенную сумму (разово или с заданной периодичностью), в обмен на что получает финансовую защиту при наступлении страхового случая (список неблагоприятных событий, предусматривающих выплаты, определяется конкретным договором). Эта сумма — страховая премия. Иными словами, это обязательный платеж по договору страхования, который определяет стоимость услуг страховщика.
Состав страховой премии и факторы, определяющие ее величину
- возмещение расходов по профильной деятельности страховщика;
- прибыль компании;
- компенсация застрахованному лицу/выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
Страховая премия — переменная величина, которая определяется тарифами компании и другими факторами. Она может варьироваться у разных страховщиков. Тарифы — это базовые коэффициенты, по которым ведут расчет. Они бывают:
- нормативными — утверждаются на законодательном уровне для программ обязательного страхования, например, такие тарифы применяют все страховщики в отношении ОСАГО;
- индивидуальными — это сложные математические модели, которые создает и использует каждая отдельная компания, учитывая вероятность и набор рисков, статистику выплат, свои финансовые показатели и другие факторы.
Тарифы существуют для каждой программы страхования. Они могут варьироваться при корректировке стандартных условий, например, включении в полис дополнительных рисков, изменении географии действия договора и т. п.
Другие факторы, влияющие на размер страховой премии:
- Страховая сумма — это один из ключевых факторов. Она определяет максимальную сумму возмещения, которую можно получить при наступлении страхового случая. Чем больше эта величина, тем значительнее финансовая защита. Вместе с тем растет и размер премии.
- Франшиза — это сумма, которая не возмещается компанией. Она оговаривается с клиентом и прописывается в договоре. Если при наступлении страхового случая размер ущерба на превышает эту величину, то застрахованное лицо покрывает затраты личными средствами; если превышает — страховая компания выплачивает компенсацию на сумму превышения (или на всю сумму, в зависимости от того, выбрана условная франшиза или безусловная). Многие программы предполагают нулевую франшизу. В таком случае возмещение обеспечивает страховщик в полном объеме, предусмотренном договором. Это самый безопасный вариант для клиента, но не всегда самый выгодный, так как нулевая франшиза увеличивает размер премии. Если нужна страховка от крупных рисков, иногда целесообразно брать на себя франшизу.
- Программа страхования. Это набор факторов, определяющих риски по каждому виду страхования. Например, для автострахования это количество водителей и их стаж, для программ страхования жизни — состояние здоровья, профессиональные занятия спортом и т. п.
- Надбавки, бонусы. Это повышающие и понижающие коэффициенты, влияющие на размер премии. Их может устанавливать государство для всех страховщиков (например, бонус-малус для ОСАГО) или конкретная компания для своих клиентов, с учетом программ лояльности, прошлой истории и т. п.
Виды страховых премий
В зависимости от периодичности внесения платежей премии бывают:
- Единовременными — вы оплачиваете сразу 100% стоимости страховки.
- Текущими — страховщик устанавливает периодичность внесения платежей и оставляет за собой право пересматривать размер премии.
- Годовыми — платеж вносится раз в год. Такую схему часто выбирают для долгосрочных программ, например, при накопительном или инвестиционном страховании.
Есть другая классификация страховых премий, основанная на их предназначении. Различают такие виды платежей:
- Накопительные — часто применяются при страховании жизни. Используются компанией в качестве инвестиций. Если наступает страховой случай, средства покрывают указанные в договоре траты.
- Рисковые — полностью идут на покрытие рисков.
- Брутто-премия — тариф страховщика, включающий фактические затраты на осуществление профессиональной деятельности.
- Нетто-премия — это величина, покрывающая 100% стоимости полиса.
Как вносить страховую премию
Застрахованное лицо оплачивает стоимость страховки в национальной валюте. Если страховая сумма определена в иностранной валюте, то размер премии конвертируется и рассчитывается в рублевом эквиваленте по курсу Банка России.
Вносить средства можно двумя способами:
- наличными через кассу;
- безналичным переводом на счет страховщика.
Договор страхования может предусматривать рассрочку платежей. В таком случае в нем прописывают сроки внесения очередной премии и последствия неуплаты. Невнесение очередного платежа в срок, установленный договором, может стать основанием для его расторжения и прекращения предоставления страховой защиты.
- О подписке «Газпром Бонус»
- Рекомендации по защите личных данных
- Ренессанс Жизнь помогает клиентам
- Центр контроля качества
- Статьи
- Страховой случай
- Окончание договора
- Бланки заявлений
- Оплата страховых взносов банковской картой
- Повышение финансовой грамотности
- Налоговые вычеты по страхованию жизни
- Для Клиентов АО СК «Ренессанс здоровье»
- Для клиентов АО «ИНТАЧ СТРАХОВАНИЕ»
- Обратная связь
- Часто задаваемые вопросы
Энциклопедия решений. Страховая премия (страховые взносы) (январь 2024)
Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику.
В добровольных видах страхования страховая премия подлежит уплате в порядке и в сроки, предусмотренные договором и правилами страхования. В частности, условиями страхования может быть предусмотрена уплата страховой премии единовременно или в рассрочку — путем периодических страховых взносов (п. 1 и 3 ст. 954 ГК РФ). Размер страховой премии по договорам добровольного страхования определяется на основании тарифов страховщика в зависимости от объекта страхования и страхового риска (п. 2 ст. 954 ГК РФ). В обязательных видах страхования страховые тарифы и порядок уплаты страховой премии определяются в соответствии с законом.
По общему правилу обязанность по уплате страховой премии лежит на страхователе как стороне договора. Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя не освобождает страхователя от выполнения этой обязанности, если самим договором она не возложена на выгодоприобретателя. В тех случаях, когда договор не содержит подобного условия, выгодоприобретатель вправе добровольно уплатить страховую премию вместо страхователя в целях реализации своего права на получение страховой выплаты (ст. 939, абзац второй ст. 956 ГК РФ).
Если договором страхования не предусмотрено иное, он вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого страхового взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ).
В связи с этим в случае неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) страховой премии (первого страхового взноса) в предусмотренный договором срок соответствующие суммы не могут быть взысканы в принудительном порядке, а страхователь (выгодоприобретатель) не несет ответственности за нарушение обязательства (в частности, не обязан уплачивать на сумму страховой премии (первого страхового взноса) проценты по ст. 395 ГК РФ) (п. 25 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75).
Уплата страховой премии влечет вступление договора в силу при условии, что она произведена надлежащим образом. Так, если договором предусмотрена единовременная уплата страховой премии, внесение ее только в части не может рассматриваться как уплата первого страхового взноса (см. , например, постановление ФАС Северо-Западного округа от 19.04.2010 N Ф07-2364/2010).
После вступления договора страхования в силу уплата страховой премии становится обязательной для страхователя. В связи с этим очередные страховые взносы, уплата которых просрочена, могут быть взысканы страховщиком в судебном порядке (п. 30 постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).