Банк отказывает в реструктуризации кредита что делать

Почему отказывают в рефинансировании

Рефинансирование – популярный банковский продукт, который даёт возможность погасить уже имеющийся кредит (или несколько) за счёт нового, с более выгодными условиями. Конечно, многие заёмщики хотят воспользоваться такой услугой, но подобные заявки одобряют не всегда. Разберёмся, почему банки отказывают в рефинансировании.

Поделиться

Почему банки отказывают в рефинансировании кредитов

Причины отказа в рефинансировании кредита могут быть разными. Заёмщик может не подходить под критерии программы. Банк проверяет финансовую надёжность клиента, наличие стабильного и достаточно высокого заработка. Некоторые продукты выдают только с обеспечением исполнения обязательства (залог или поручительство). Основанием для отказа также может стать плохая кредитная история. Сведения хранятся в БКИ в течение 10 лет, поэтому даже давние нарушения могут сыграть роль при оценке заёмщика.

Программы рефинансирования обычно содержат требование об отсутствии текущей просроченной задолженности по кредиту.

Срок, в течение которого не должно быть просрочек, отличается в разных банках. Так, ВТБ предлагает продукт «Рефинансирование» на сумму до 5 млн руб., среди требований по которому – регулярное погашение задолженности в течение последних 6 месяцев. Запсибкомбанк предлагает программу «Кредит на рефинансирование кредитов других банков» на сумму до 2 млн руб., для оформления которого должны отсутствовать факты возникновения просроченной задолженности в течение последних 12 месяцев.

Обычно после оформления кредита должно пройти какое-то время (3-6 месяцев), и столько же остаться до его окончания. Отказ в рефинансировании кредита может быть также связан с использованием материнского капитала. Дело в том, что родители при внесении бюджетных средств дают обязательство выделить детям доли после погашения ипотеки. Соответственно, для банка такая недвижимость теряет свою привлекательность в качестве залога.

Какие банки не отказывают в рефинансировании кредитов

Многих заёмщиков, особенно тех, у кого есть просрочки и плохая кредитная история, интересует ответ на вопрос, какой банк не откажет в рефинансировании кредитов.

Отказать в заявке может любая финансовая организация, в том числе без объяснения причин.

Стоит различать отказ одного банка и ряд отказов от разных организаций. В первом случае причиной могут быть индивидуальные требования или излишняя предосторожность, но при массовом отказе стоит задуматься о том, что делает вас нежелательным заёмщиком. Скорее всего, дело в наличии текущей просроченной задолженности или недостаточном уровне заработка. В этом случае риски банков слишком велики, поэтому стоит сосредоточиться на улучшении своих характеристик как заёмщика.

Что делать, если банк отказывается рефинансировать кредит

Если получить одобрение никак не удаётся, есть несколько способов это исправить – всё зависит от конкретной причины отказа. Так, если дело в плохой кредитной истории, можно её улучшить: взять несколько небольших займов и своевременно погасить их. При наличии просроченной задолженности по действующему кредиту, который отказываются рефинансировать, придётся сначала погасить долг и исправно вносить платежи, обычно не менее 3-6 месяцев. Затем можно повторить попытку.

Если рефинансирование не одобряют из-за уровня дохода, стоит позаботиться об обеспечении – предложить недвижимость в качестве залога или найти поручителя. Не стоит забывать, что банк, в котором выдан кредит, может оказаться лояльнее к своему клиенту. Если вы обратитесь за помощью (попросите о реструктуризации или кредитных каникулах), то есть вероятность, что банк пойдёт вам навстречу. Особенно это актуально для клиентов, столкнувшихся с финансовыми трудностями. Предоставьте доказательства того, что не можете вносить платежи на действующих условиях, и банку будет выгоднее пойти на уступки, чем получить очередного проблемного заёмщика.

• Почему банки отказывают в рефинансировании кредитов
• Какие банки не отказывают в рефинансировании кредитов
• Что делать, если банк отказывается рефинансировать кредит

Почему банки отказывают в рефинансировании?

Рефинансирование — это возможность снизить свою финансовую нагрузку, переоформив старый кредит на новых условиях: например, под более низкий процент или на более долгий срок. Кажется, что такой банковский продукт должен быть в равной степени выгоден и для заемщика, который в результате начинает платить меньше, и для банка, который получает лояльного клиента.

Команда Райффайзен Банка

Однако в реальности банки могут отказывать заемщикам в рефинансировании, и происходит это по самым разным причинам. Разбираемся, почему банки отказывают в рефинансировании кредитов, и что можно предпринять в случае отказа.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование, которое часто еще называют перекредитованием — это оформление нового кредита с целью погасить старый. Такой маневр позволяет заемщику улучшить условия по кредиту: например, сократить сумму ежемесячного платежа или продлить общий срок погашения. Это происходит за счет того, что новый заем обычно выдается под более низкий процент, что в результате позволяет уменьшить переплату и составить комфортный график выплат. Также рефинансирование позволяет объединить нескольких кредитов в один, чтобы снизить общую финансовую нагрузку.

Рефинансировать можно разные типы кредитов: потребительские, автокредиты, долги по кредитным картам, ипотеку. При этом банки неохотно рефинансируют займы, полученные в микрофинансовых организациях, не имеющих лицензии на осуществление банковской деятельности.

Чтобы рефинансировать долг, нужно представить банку ваши основания для этой процедуры. Оформить рефинансирование можно по нескольким причинам:

• Более выгодные условия. Например, появление программ господдержки или получение права на участие в субсидированных программах. Обычно это касается ипотеки: программы господдержки для семей с детьми и для жителей определенных регионов предлагают ипотеку по сниженным ставкам, в том числе, в случае рефинансирования.
• Снижение ставки ЦБ, которое повлекло за собой удешевление кредитов. Если процентная ставка по новым кредитам оказывается значительно меньше старой, это может быть поводом оформить перекредитование в этом же или другом банке на новых условиях.
• Личные обстоятельства, которые повлекли за собой ухудшение материального положения заемщика. Это может быть снижение дохода, болезнь заемщика или увеличение семьи — например, рождение еще одного ребенка — то есть любые обстоятельства, из-за которых погашение кредита по старому графику стало затруднено.

Может ли банк отказать в рефинансировании?

По сути, рефинансирование — это самый обычный целевой кредит, и чтобы получить одобрение банка, клиент должен соответствовать определенным требованиям. Он должен подходить по возрасту, иметь постоянную работу со стабильным заработком и достаточный стаж, обладать хорошей кредитной историей и не иметь непогашенных долгов — например, по квартплате или алиментам. Если какие-то

из этих условий не соблюдаются, банк может отказать клиенту в оформлении рефинансирования.

Причины отказа в рефинансировании

Чаще всего отказ происходит из-за несоответствия заемщика или рефинансируемого им кредита требованиям банка. Среди наиболее распространенных причин отказа можно назвать следующие:

• Плохая кредитная история. Если заемщик неаккуратно вносил платежи по предыдущим кредитам, допускал просрочки, если у него есть неоплаченные штрафы за нарушение ПДД, задолженности по алиментам или платежам ЖКХ, то его кредитная история будет считаться плохой, а риск получить отказ в рефинансировании будет высоким.
• Несоответствие рефинансируемого кредита требованиям банка. Текущий кредит также должен быть полностью беспроблемным, в нем не должно быть просрочек, штрафов или пеней как минимум за последние полгода, а в некоторых случаях и больше.
• Несоответствие доходов клиента требованиям кредитной организации. Низкая платежеспособность клиента может затруднить выплату долга, поэтому банк может не захотеть брать на себя такой риск. Также могут возникнуть вопросы к возрасту заемщика, месту его работы, стажу или прописке.
• Предоставление заведомо неверных данных или ошибки в заявке. Если кредитная организация обнаружит, что в заявке указаны заведомо ложные данные, она будет вправе отказать в выдаче займа. То же может произойти, если в заявлении были найдены ошибки, даже если они были допущены случайно.
• Повторное рефинансирование одного займа. Большинство банков не допускает повторного рефинансирования — так что если заем уже подвергался перекредитованию, то второй раз изменить условия договора будет трудно или даже невозможно.
• Иные причины. Банки не обязаны сообщать клиентам обоснование своего решения, и отказ может быть продиктован любыми другими причинами, не указанными в этом списке — например, внутренними правилами организации или условиями конкретного кредитного договора.

В случае, если рефинансирование оформляется на ипотеку или автокредит, на причины для отказа могут влиять еще и параметры залогового имущества. К примеру, в рефинансировании могут отказать, если:

• была выполнена неузаконенная планировка ипотечного жилья
• значительно снизилась рыночная стоимость предмета залога — квартиры или автомобиля
• жизнь и здоровье заемщика, а также само залоговое имущество не были застрахованы в соответствии с требованиями банка
• при оформлении ипотеки был использован материнский капитал
• в качестве созаемщиков выступали супруги, которые на момент рефинансирования находятся в процессе развода

Почему отказывают в рефинансировании заемщику без просрочек

Разные кредитные организации предъявляют разные требования к сроку, в течение которого у клиента не должно было быть просрочек. В одних банках это последние шесть месяцев, в других — последний год, а третьи могут учитывать весь период кредита. Поэтому заемщик может получить отказ, даже если он аккуратно погашал заем и не допускал просрочек в течение нескольких последних месяцев перед подачей заявления на рефинансирование, но допустил их в более ранний период.

К тому же просрочки не всегда являются основной причиной отказа. Если вы не задерживали выплаты, но все равно получили отказ в перекредитовании — это значит, что банк не устроили другие параметры вашей заявки. Это повод пересмотреть свою кредитную историю и проверить свой кредит на соответствие условиям банка.

Что делать в случае отказа

Существует четыре основных стратегии, которые можно применить в случае отказа в перекредитовании:

• отказаться от идеи рефинансирования и продолжить выплачивать текущий кредит по старому графику
• подать заявку на перекредитование в другие банки
• оформить нецелевой кредит и направить полученные средства на досрочное погашение старого долга
• обратиться в свой банк с просьбой о реструктуризации долга

Однако прежде чем приступать к любой из этих стратегий, в первую очередь стоит проанализировать свое положение и постараться понять, что именно послужило причиной отказа и как это исправить.

Например, если причиной была плохая кредитная история, можно постараться поднять свой кредитный рейтинг, взяв несколько небольших займов и вовремя их погасив. Если причиной были просрочки, необходимо погасить долги и вносить последующие платежи без задержек.

Если вы нашли у себя неоплаченные штрафы или задолженности — стоит оперативно их оплатить. Все это поможет повысить ваши шансы на одобрение следующей заявки.

После получения отказа на рефинансирование не стоит сразу же подавать новое заявление. Систематические отказы ухудшают кредитную историю и еще больше снижают вероятность одобрения новых займов.

Итоги

Рефинансирование займа — это способ снизить свою долговую нагрузку, взяв новый кредит под более низкий процент для досрочного погашения старого. Такая процедура позволяет уменьшить переплаты, изменить график погашения и продлить срок выплат. Услуги рефинансирования предлагают многие российские банки, однако не все из них легко одобряют заявки клиентов.

Если на заявку пришел отказ — это значит, что кредитную организацию не устраивают какие-либо параметры заявления либо у нее есть причины сомневаться в платежеспособности заемщика. В случае отрицательного решения стоит запросить и проанализировать свою кредитную историю, постараться самостоятельно найти причины отказа и исправить их, а затем подать документы повторно.

Рефинансирование кредитов и карт

Объедините в один платеж до 5 кредитов и кредитных карт других банков. Оформление онлайн за несколько минут без визита в банк

от 6,99%

ставка
на весь срок

5 млн ₽

5 минут

от заявки
до зачисления денег

Что делать если банк отказал в реструктуризации кредита

Банковские кредиты широко распространены в современном мире. Они позволяют быстро решить любые финансовые проблемы. Но иногда с возвратом заемных средств возникают затруднения. Погасить обязательства на прежних условиях становится невозможно по причине увольнения с работы, болезни и т. п. Решить проблему можно с помощью реструктуризации долга. Но не всегда кредитные учреждения соглашаются на проведение данной процедуры. С информацией о том, если банк отказал в реструктуризации кредита что делать, можно ознакомиться в этой статье.

Что такое реструктуризация кредита

Реструктуризация долгов — это процедура, при которой кредитор уменьшает финансовую нагрузку на заемщика путем внесения изменений в условия договора кредитования. Это может быть корректировка сроков погашения обязательств, снижение процентной ставки и т. д.

Может ли банк отказать в реструктуризации кредита

Реструктуризация не имеет ничего общего со списанием долгов. Кредитор заинтересован в получении не только выданных заемщику денег, но и процентов и штрафов за несвоевременное погашение обязательств по кредитам. Поэтому банк с большой вероятностью может отказать в реструктуризации, т. к. для проведения данной процедуры требуются уважительные причины.

Основанием для изменения условий погашения задолженности могут быть такие факторы:

• увольнение с места работы и получение статуса безработного;
• снижение размера заработной платы или перевод на менее оплачиваемую должность;
• временная потеря трудоспособности;
• тяжелая болезнь одного из членов семьи;
• потеря кормильца.

Внимание! Какой бы ни была причина подачи заявления на реструктуризацию, в каждом случае требуется документальное подтверждение данных обстоятельств. При невыполнении этого условия существует большая вероятность получения отказа от кредитора.

Банки часто отказывают в реструктуризации по результатам анализа данных о выполнении обязательств должником. Если заемщик ранее допускал просрочки платежей или на день подачи у него имеется непогашенная задолженность, заявка может быть отклонена.

Возможно ли обжаловать отказ

Существует несколько вариантов ответа на вопрос, если банк отказал в реструктуризации кредита что делать. В данной ситуации рекомендуется принять одну из следующих мер:

1. Прекратить внесение платежей и дождаться подачи банком искового заявления в суд. В ходе разбирательства подать прошение о рассрочке выплаты задолженности и снижении размера неустойки.
2. Воспользоваться одним из предложений о рефинансировании кредита.
3. Подать в банк заявление с просьбой о пролонгации договора кредитования или о предоставлении кредитных каникул.

Если банк отказал в реструктуризации, заемщик по собственной инициативе вправе обратиться в суд с просьбой об улучшении условий погашения задолженности. Таким образом должник может подтвердить свое желание решить конфликт с кредитором и найти оптимальное решение выхода из сложившейся ситуации.

Согласно ст.333 ГК РФ, если размер начисленной неустойки несоразмерен сумме основной задолженности по кредиту, заемщик вправе просить в суде уменьшения штрафов. Кроме того, на основании ст.203 ГПК РФ и ст.434 ГПК РФ должник может подать заявление о рассрочке долга или отсрочке платежей в связи с тяжелым финансовым положением. По своей сути данные решения и являются реструктуризацией, т. к. они направлены на улучшение условий выполнения обязательств по кредиту.

Чтобы суд вынес вердикт в пользу заемщика, требуется юридически грамотное составление иска. Для этого рекомендуется обратиться к опытному специалисту или воспользоваться готовым образцом заявления.

Телефон горячей линии 8 800-302-92-70

Что такое рефинансирование кредита

При невозможности реструктуризации и отсутствии желания решать проблему в суде заемщик может воспользоваться услугой рефинансирования. Такие программы предлагают большинство банков. Процедура заключается в оформлении нового кредита для погашения уже действующего займа на более выгодных условиях, например по сниженной процентной ставке. По сути рефинансирование — это перекредитование.

Внимание! Рефинансирование — это целевая форма кредитования. По условиям договора банк направляет средства на погашение задолженности в другом финансовом учреждении.

Чтобы воспользоваться услугой перекредитования, нужно выполнить такие действия:

1. Подать заявление и требуемый пакет документов в банк, где на данный момент действуют программы рефинансирования.
2. Уточнить у кредитора условия досрочного погашения задолженности.
3. Заключить договор рефинансирования.

Банк самостоятельно перечисляет средства для погашения задолженности. Заемщику для этого ничего не нужно делать. Но в целях исключения рисков рекомендуется запросить справку об отсутствии непогашенных обязательств и о закрытии кредитного счета.

Внимание! Рефинансирование целесообразно использовать для погашения долгосрочных крупных займов. В процессе выплаты долга по мелким потребительским кредитам данная процедура, как правило, не приносит финансовой выгоды.

Может ли банк отказать в рефинансировании?

Чтобы заявка на перекредитование была одобрена, заявитель должен соответствовать всем стандартным требованиям банка, предъявляемым к заемщикам. Для этого необходимо иметь стабильный источник доходов и положительную кредитную историю. При обнаружении факта наличия просрочек платежей по другим займам в процедуре рефинансирования с большой вероятностью может быть отказано.

Возможно ли обжаловать отказ в рефинансировании

Банк имеет право отказать заявителю в рефинансировании или предоставлении любого другого кредита без пояснения причин. Обращаться в суд в таком случае не имеет смысла. Для решения проблемы рекомендуется выяснить, что стало причиной такого ответа. После устранения выявленных недостатков можно повторно обратиться с заявлением в тот же или в другой банк.

Пролонгация кредитного договора — возможно ли?

Пролонгация кредитного договора — это увеличение срока кредитования. Таким образом уменьшается сумма ежемесячных платежей. На практике банки, которые отказали в реструктуризации, часто одобряют заявку на пролонгацию.

Для продления срока кредитного договора нужно обратиться в офис кредитора с соответствующим заявлением и документами, подтверждающими тяжелое финансовое положение должника.

При одобрении заявки между банком и заемщиком составляется дополнительное соглашение, в котором указывается новая дата погашения задолженности и сумма ежемесячных платежей с учетом внесенных корректировок. Остальные условия по договору остаются неизменными.

Внимание! Как показывает практика, банки одобряют заявку на пролонгацию не более одного раза за период кредитования. При этом учитывается возраст заемщика. Пролонгация невозможна, если на конечную дату погашения задолженности данный показатель будет выше лимита, установленного условиями кредитования.

Вправе ли банк подать в суд по кредиту и что делать если это произошло

При наличии у заемщика просроченной задолженности банк имеет право потребовать выполнения финансовых обязательств путем подачи искового заявления в суд. Многие должники опасаются этого и стараются всячески исключить риски такого развития событий. На самом деле из данной процедуры можно извлечь пользу.

Обращение кредитора в суд открывает для должника большие возможности по улучшению условий погашения задолженности. Собираясь на первое заседание, необходимо взять с собой документы о произведенных ранее платежах и письменный ответ кредитора с отказом удовлетворить просьбу о реструктуризации.

Чтобы получить этот документ, не следует обращаться к кредитору с просьбой о реструктуризации в устной форме. Необходимо подать письменное заявление. При непредставлении банком ответа на данную заявку следует запросить документ по телефону горячей линии или путем подачи соответствующего требования.

В суде должнику потребуется доказать ухудшение своего финансового состояния. Для этого необходимо предоставить документальные доказательства. Суд может вынести решение о частичном или полном списании штрафов и пени, уменьшении процентной ставки, увеличении срока договора или предоставлении кредитных каникул.

Если вы нашли ошибку в тексте, выделите её и нажмите Ctrl+Enter

Хотите узнать, как решить вашу проблему?

Обращайтесь в форму онлайн-вопроса или звоните по телефону горячей линии.

8 800-302-92-70 Мы работаем 24/7

Отказ от реструктуризации кредитов

Дело было в 2012 году, я со своей гр. женой взяли кредит. На по зарплатному проекту под 22%, брали мы кредит на сумму 800 тыс, то бишь не единоразово, а по несколько раз в месяц. Оплачивали пол года нормально и тут так случилось что я уволился, и ее сократили по работе, соответственно денег нет, мы снимаем комнату, платить не чем, вышли из графика платежей пошли просрочки, решили сходить в банк, и попросить либо отсрочить кредит либо же чтоб нам предоставили реструктуризацию кредита (объединить все кредиты) на что нам ответила специалист Наташа что банк не предоставляет такую программу как реструктуризация долга. Любой уважающий себя банк такую программу предоставляет.

В итоге мы ушли с отпущенной головой не можем выплатить бешеные проценты. Приходят домой приставы по место прописки, грозятся забрать имущества и описать частный дом родителей. Продали машину заплатили 60 тыс за кредит, и дальше не знаем как быть.

2015-08-03T09:41:00+03:00

Спасибо за Ваш отзыв. Он позволит мне прокомментировать сложившуюся ситуацию.

К сожалению, сотрудникам не удалось связаться с Вами, чтобы уточнить подробности предоставленной сотрудником информации. Должа принести извинения за некорректную консультацию сотрудника, который сообщил, что банк не реструктуризирует кредиты.

Я рекомендую обратиться в Управление по работе с просроченной задолженностью по телефону 8-800-555-24-75. С понедельника по четверг звонить можно с 09:00 до 18:00, а в пятницу с 09:00 до 16:45, указала московское время. Уверена, что приемлемое решение будет принято и совместно с Вами мы найдем выход из ситуации.

Я надеюсь, что мои комментарии будут полезны и дальнейшее взаимодействие с банком будет связано только с положительными впечатлениями.

С уважением,
Мария Александрова

Служба заботы о клиентах
Сбербанка России.