Энциклопедия судебной практики. Страхование. Интересы, страхование которых не допускается (Ст. 928 ГК)
Энциклопедия судебной практики. Страхование. Интересы, страхование которых не допускается (Ст. 928 ГК)
1. Общая характеристика интересов, страхование которых не допускается
2. Противоправный интерес
Энциклопедия судебной практики
Страхование. Интересы, страхование которых не допускается
(Ст. 928 ГК)
1. Общая характеристика интересов, страхование которых не допускается
1.1. Статья 928 ГК содержат исчерпывающий перечень интересов, страхование которых не допускается
Статья 928 ГК РФ содержат закрытый перечень интересов, страхование которых не допускается.
1.2. Обязанность проверять наличие и характер страхуемого интереса при заключении договора страхования лежит на страховщике
Обязанность проверять наличие и характер страхуемого интереса при заключении договора страхования лежит на страховщике.
Обязанность проверять наличие и характер страхуемого интереса при заключении договора страхования лежит на страховщике.
Обязанность проверять наличие и характер страхуемого интереса при заключении договора страхования лежит на страховщике.
Обязанность проверять наличие и характер страхуемого интереса при заключении договора страхования лежит на страховщике.
Обязанность проверять наличие и характер страхуемого интереса при заключении договора страхования лежит на страховщике.
Обязанность проверять наличие и характер страхуемого интереса при заключении договора страхования лежит на страховщике.
Обязанность проверять наличие и характер страхуемого интереса при заключении договора страхования лежит на страховщике.
Обязанность проверять наличие и характер страхуемого интереса при заключении договора страхования лежит на страховщике.
Бремя доказывания отсутствия имущественного интереса у страхователя лежит на страховщике, как и обязанность проверять наличие и характер страхуемого интереса при заключении договора.
Обязанность проверять наличие и характер страхуемого интереса при заключении договора страхования лежит на страховщике.
2. Противоправный интерес
2.1. Применение административных санкций в отношении собственника застрахованного имущества не считается основанием для квалификации его страхового интереса как противоправного
Истец является собственником автомобиля и заинтересован в сохранении своей собственности. Его интерес основан на законе, следовательно, требования пункта 1 статьи 930 ГК РФ при заключении договора страхования сторонами соблюдены. В рассматриваемом случае нарушение таможенных правил, допущенное истцом, порождает публично-правовые последствия. Применение административных санкций в отношении собственника само по себе не может служить основанием для квалификации характера его интереса как противоправного.
2.2. Договорные условия, исключающие из числа страховых случаев события, связанные с управлением ТС водителем в состоянии опьянения или под воздействием запрещенных медикаментозных препаратов, а также уклонение им от освидетельствования на состояние опьянения, соответствуют нормам о недопустимости страхования противоправных интересов
В силу пункта 3.8.3 Правил страхования при страховании по риску «Автокаско» не является страховым случаем событие, связанное с управлением ТС водителем и/или действиями водителя, находившегося в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или под воздействием медикаментозных препаратов, применение которых противопоказано при управлении ТС (препараты токсического или седативного действия, психотропные препараты и т.п.).
Пунктом 3.8.4 Правил страхования установлено, что при страховании по риску «Автокаско» не является страховым случаем событие, связанное с ДТП, место которого страхователь или водитель оставил, либо если страхователь (водитель) уклонился от прохождения в соответствии с установленным законодательством Российской Федерации порядком медицинского освидетельствования на состояние опьянения/одурманивания, в связи с этим ДТП и/или употребил алкогольные напитки (наркотические, психотропные или иные одурманивающие вещества, медикаментозные препараты токсического или седативного действия, психотропные препараты и т.п.) после ДТП до прохождения освидетельствования на состояние опьянения/одурманивания или принятия компетентными органами решения об освобождении от такого освидетельствования (если только медикаментозные препараты не были применены после ДТП для оказания необходимой помощи с целью уменьшения причиненного в результате ДТП вреда жизни и/или здоровью водителя, а необходимость их применения подтверждена соответствующими медицинскими документами).
Оспариваемые пункты Правил страхования также соответствуют пункту 1 статьи 928 Гражданского кодекса, учитывая, что на основании пункта 2.7 Правил дорожного движения Российской Федерации, утвержденных постановлением Совета Министров — Правительства Российской Федерации от 23.10.1993 N 1090, водителю запрещается:
управлять транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного) под воздействием лекарственных препаратов, ухудшающих реакцию и внимание, в болезненном или утомленном состоянии, ставящем под угрозу безопасность движения;
употреблять алкогольные напитки, наркотические, психотропные или иные одурманивающие вещества после дорожно-транспортного происшествия, к которому он причастен, либо после того, как транспортное средство было остановлено по требованию сотрудника полиции, до проведения освидетельствования с целью установления состояния опьянения или до принятия решения об освобождении от проведения такого освидетельствования.
2.3. Страхование установленной законом ответственности перед государством за нарушение законодательства считается страхованием противоправного интереса
Суд кассационной инстанции пришел к выводу, что страхование установленной законом ответственности лиц перед государством, в том числе в виде штрафных санкций, за нарушение действующих норм и правил (в данном случае — таможенные правила), соблюдение которых обязательно для всех граждан и организаций без исключения, является недопустимым, а соответствующие условия договоров страхования являются ничтожными в соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации как не соответствующие требованиям пункта 1 статьи 928 Гражданского кодекса Российской Федерации.
2.4. Условие договора страхования гражданской ответственности таможенного брокера о невозмещении страхователю убытков, связанных с уплатой штрафов за нарушение таможенных правил, соответствует норме о недопустимости страхования противоправных интересов
Суд кассационной инстанции указал, что условия пункта договора страхования гражданской ответственности таможенных брокеров, в соответствии с которыми страховщик не возмещает также убытки страхователя, связанные с уплатой им штрафов, пени, неустоек за нарушение таможенных правил, налогов, а также за нарушения (неустойка, пени, штрафные санкции), вытекающие из договорных обязательств с представляемыми лицами, полностью соответствуют нормам пункта 1 статьи 928 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В противном случае имело бы место страхование противоправных интересов, что запрещено в соответствии с п. 1 ст. 928 Гражданского кодекса Российской Федерации.
2.5. Договорное условие о невозмещении страхователю убытков, связанных с уплатой штрафов за нарушение таможенных правил, применяется независимо от того, в каком правоприменительном акте установлена обязанность страхователя по их уплате и кому эти штрафы должны быть уплачены
Суд кассационной инстанции пришел к выводу, что основанием для невозмещения убытков страхователя в соответствии с пунктом договора страхования является не факт привлечения страхователя к административно-правовой или иной публично-правовой ответственности, а связь убытков с уплатой страхователем штрафов, пени, неустоек за нарушение таможенных правил независимо от того, где установлена обязанность страхователя по их уплате (в постановлении суда, административном протоколе, договоре, постановлении таможенного органа или других правовых актах) и кому эти штрафы, пени или неустойки за нарушение таможенных правил, должны быть уплачены.
2.6. Страхование контрафактной продукции считается страхованием противоправного интереса
В соответствии с пунктом 1 статьи 928 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускается страхование противоправных интересов. Согласно справке, подписанной генеральным директором ЗАО, ЗАО не производит алкогольную продукцию с 01.07.2006. В рамках уголовного дела, возбужденного по факту хищения застрахованного имущества, установлено, что вино-водочные этикетки идентичны этикеткам, используемым заводом-изготовителем ЗАО. Согласно экспертному заключению застрахованные ООО вино-водочные этикетки являются контрафактными, этикетка является объектом авторского права. Постановлением старшего следователя Главного следственного управления при ГУВД в отношении руководителей ООО, ЗАО и ООО возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного пунктами «б», «в», «г» части 3 статьи 146 Уголовного кодекса Российской Федерации (незаконное использование объектов авторского права, а равно перевозка и хранение контрафактных экземпляров произведений в целях сбыта, совершенное группой лиц по предварительному сговору, организованной группой, в особо крупном размере и лицом с использованием своего служебного положения).
Суды не дали оценки этим доказательствам и не выяснили, в частности, является ли противоправным интересом производство и реализация третьими лицами этикеток (с указанием фирменного наименования и прочих реквизитов завода-изготовителя) вино-водочной продукции, которую завод-изготовитель не производит в течение длительного времени.
2.7. Интерес собственника в сохранении имущества не может быть квалифицирован как противоправный исключительно на основании того, что застрахованное имущество в момент заключения договора страхования находилось на территории России с нарушением таможенных правил
Интерес собственника в сохранении имущества не может быть квалифицирован как противоправный исключительно на основании того, что застрахованное имущество в момент заключения договора страхования находилось на территории России с нарушением таможенных правил.
2.8. При заключении договора добровольного страхования транспортного средства, которое ввезено на территорию РФ с нарушением таможенных правил и право собственности прежнего владельца на которое не прекращено, следует учитывать, что интерес владельца транспортного средства в его сохранении считается законным
При заключении договора добровольного страхования транспортного средства, ввезенного на территорию Российской Федерации с нарушением таможенных правил, право собственности прежнего владельца на которое в установленном порядке не прекращено, следует учитывать, что интерес в сохранении такого транспортного средства у владеющего им лица основан на законе.
2.9. Страхование товара, не соответствующего ГОСТу, считается страхованием противоправного интереса
Отказ в выплате страхового возмещения страховая компания обосновывает тем, что застрахованное имущество не соответствует требованиям ГОСТа Р 51691-2000, что подтверждается заключением и не подлежит реализации и дальнейшему использованию.
Суд апелляционной инстанции пришел к обоснованному выводу о наличии у общества законного интереса в сохранении имущества.
Исходя из имеющегося в материалах дела заключения государственного учреждения краска представляет собой водную дисперсию синтетических полимеров на основе полимеризационных смол и является краской полиакриловой типа АК по роду пленкообразующегося вещества. В связи с этим апелляционный суд обоснованно указал на неправомерность проверки данной краски на соответствие ГОСТу Р 51691-2000 «Материалы лакокрасочные. Эмали», распространяющемуся на иной вид красок — суспензии и смеси пигментов с наполнителем в лаке.
2.10. При оценке довода о страховании противоправного интереса в связи с несоответствием товара ГОСТу суд должен применять ГОСТ, установленный для спорного товара
Отказ в выплате страхового возмещения страховая компания обосновывает тем, что застрахованное имущество не соответствует требованиям ГОСТа Р 51691-2000, что подтверждается заключением и не подлежит реализации и дальнейшему использованию.
Суд апелляционной инстанции пришел к обоснованному выводу о наличии у общества законного интереса в сохранении имущества.
Исходя из имеющегося в материалах дела заключения государственного учреждения краска представляет собой водную дисперсию синтетических полимеров на основе полимеризационных смол и является краской полиакриловой типа АК по роду пленкообразующегося вещества. В связи с этим апелляционный суд обоснованно указал на неправомерность проверки данной краски на соответствие ГОСТу Р 51691-2000 «Материалы лакокрасочные. Эмали», распространяющемуся на иной вид красок — суспензии и смеси пигментов с наполнителем в лаке.
2.11. Отсутствие сертификации застрахованного товара и подтверждения его соответствия декларацией о соответствии не свидетельствует о страховании противоправного интереса, если спорный товар не подлежит обязательной сертификации и подтверждению декларацией о соответствии
Постановлением Государственного комитета Российской Федерации по стандартизации и метрологии от 30.07.2002 N 64 утверждены номенклатура 1 «Продукция и услуги (работы), в отношении которых законодательными актами Российской Федерации предусмотрена их обязательная сертификация» и номенклатура 2 «Продукции, соответствие которой может быть подтверждено декларацией о соответствии».
Апелляционный суд правомерно пришел к выводу о том, что согласно перечню данных номенклатур краска водно-дисперсионная обязательной сертификации не подлежит, и подтверждение соответствия данной продукции декларацией о соответствии не предусмотрено.
2.12. Отсутствие санитарно-эпидемиологического заключения на застрахованный товар не считается основанием для вывода о страховании противоправного интереса, если на дату заключения договора страхования получения санитарно-эпидемиологического заключения не требовалось
Отказ в выплате страхового возмещения страховая компания обосновывает тем, что застрахованное имущество не соответствует требованиям ГОСТа Р 51691-2000, что подтверждается заключением и не подлежит реализации и дальнейшему использованию.
Суд апелляционной инстанции пришел к обоснованному выводу о наличии у общества законного интереса в сохранении имущества.
Пункт 1 статьи 928 Гражданского кодекса Российской Федерации указывает на недопустимость страхования противоправных интересов.
Суд оценил санитарно-эпидемиологическое заключение, которым удостоверено, что продукция «комплексный латексный грунтующий и кроющий состав (краска)», ввозимая ООО, соответствует государственным санитарно-эпидемиологическим правилам и нормативам. Суд правомерно указал на прекращение действия приказа Министерства здравоохранения Российской Федерации от 15.08.2001 N 325 в связи с изданием приказа Минздравсоцразвития РФ от 16.10.2006 N 711 и сделан вывод о том, что на дату заключения обществом договора страхования груза получение санитарно-эпидемиологического заключения на комплексный латексный грунтующий и кроющий состав (краска) не требовалось. Данное обстоятельство ответчик не опроверг.
2.13. Страховой интерес банка, застраховавшего убытки от незаконных действий третьих лиц, совершенных с использованием поддельной подписи, не считается противоправным
Арбитражный суд первой инстанции, удовлетворяя исковые требования, исходил из того, что действительная воля сторон при заключении договора страхования была направлена на возмещение банку реального ущерба, причиненного противоправными действиями третьих лиц.
Суд апелляционной инстанции, отменяя решение суда первой инстанции и отказывая в удовлетворении исковых требований, пришел к выводу о том, что истец не исполнил надлежащим образом требования нормативных актов, регулирующих порядок оформления доверенностей и выдачи денежных средств, находящихся на счете вклада, не был надлежащим образом осмотрителен, не принял все возможные меры для предотвращения перечисления денежных средств неуполномоченным лицом, а также не доказал, что из-за наличия поддельной подписи и другого противоправного изменения сотрудник банка не смог в рамках исполнения своих должностных обязанностей отличить подделку от подлинника, в связи с чем отсутствуют основания для применения пункта 3.3.6 Правил страхования. Поскольку в данном случае судом установлена противоправность действий банка при оформлении доверенности на распоряжение вкладом, а в соответствии с пунктом 1 статьи 928 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование противоправных интересов не допускается, требование о взыскании страхового возмещения не подлежит.
Кассационная коллегия считает, что выводы суда апелляционной инстанции об отсутствии страхового случая и о противоправности действий банка при оформлении доверенности и выдаче денежной суммы вклада сделаны при неправильном применении норм права и условий договора страхования, а также противоречат фактическим обстоятельствам и имеющимся в деле доказательствам ввиду следующего.
В соответствии с пунктом 6 раздела «Застрахованные риски» полиса страховым случаем признаются убытки, причиненные подделкой подписей или умышленным внесением других противоправных изменений в поручение на снятие денежных средств со счета в банке, в соответствии с п.п. 3.3.6 Правил комплексного имущественного страхования банков ОСАО «Ингосстрах».
Согласно п. 3.3.6 Правил страхования (п.1.1 Полиса) страхованием покрываются убытки, причиненные подделкой подписей или умышленным внесением других противоправных изменений в поручение на снятие денежных средств со счета в банке. Убытки, указанные в данном пункте, компенсируются страховщиком только в том случае, если:
убыток был понесен в результате того, что из-за наличия поддельной подписи и другого противоправного изменения сотрудник банка не смог в рамках исполнения своих должностных обязанностей отличить подделку от подлинника.
2.14. Страховой интерес собственника в сохранении имущества при осуществлении его перевозки не может быть квалифицирован как противоправный
Не могут быть приняты во внимание судом надзорной инстанции и доводы заявителя о необходимости применения при рассмотрении данного спора статьи 928 Гражданского кодекса РФ.
Предпринимательская деятельность по содержанию зала игровых автоматов действительно требует особого порядка регулирования, а именно соблюдения лицензионных правил. Однако объектом страхования по оспариваемому договору являлся не предпринимательский риск ответчика, а принадлежащее ему имущество. В свою очередь сохранность находящегося в собственности у ответчика имущества, в том числе при перевозке, не может рассматриваться как противоправный интерес.
2.15. Использование имущества с истекшим сроком годности не влечет признания страхового интереса как противоправного
Оборот имущества с истекшим сроком годности не является противоправным интересом применительно к тому, как таковой определен для целей страхования статьей 928 Гражданского кодекса Российской Федерации.
2.16. Отсутствие таможенного оформления транспортного средства не считается основанием для вывода о страховании противоправного интереса
Отказ в выплате страхового возмещения страховщик обосновывает тем, что автомобиль не прошел таможенное оформление и договор страхования является недействительной (ничтожной) сделкой.
Однако отсутствие таможенного оформления само по себе не может являться основанием для признания договора страхования недействительным применительно к пункту 1 статьи 928 Гражданского кодекса Российской Федерации и статье 131 Таможенного кодекса Российской Федерации.
2.17. Страхование убытков при проведении авиахимических работ и тренировочных полетов не считается страхованием противоправного интереса
Норма ст. 928 Гражданского кодекса РФ не допускает страхование противоправного интереса. В рассматриваемом случае застрахованы убытки страхователя, возможные при проведении авиахимических работ и тренировочных полетов: объектом страхования является воздушное судно, принадлежащее страхователю.
Застрахованный в договоре страхования интерес не может оцениваться, как противоправный, так как в законе отсутствует запрет страхования упомянутых убытков. Факт отсутствия у лица, осуществляющего авиахимические работы лицензии, при таких обстоятельствах не может свидетельствовать о имеющем место страховании противоправного интереса.
2.18. Страхование риска потери имущества в результате прекращения права собственности считается страхованием противоправного интереса, что в свою очередь влечет ничтожность договора страхования
Разрешая данный спор и отказывая в удовлетворении исковых требований [о взыскании страхового возмещения], суд исходил из того, что у ответчика ОАО не возникло обязательства по выплате страхового возмещения, так как покупатель приобрел право собственности на квартиру на основании ничтожной сделки в своих интересах, застраховав при этом риск утери права собственности; таким образом, были застрахованы противоправные интересы, что в силу норм гражданского законодательства не допускается и влечет согласно ч. 4 ст. 928 ГК РФ ничтожность договора страхования потери имущества.
2.19. Страхование интересов водителя, связанных с управлением транспортным средством в состоянии алкогольного опьянения, лишенным водительского удостоверения на право управлять транспортными средствами, считается страхованием противоправного интереса
Из приведенных положений Правил дорожного движения Российской Федерации [п. 2.1.1 и п. 2.7] следует, что управление транспортным средством, являясь лишенным водительского удостоверения на право управлять транспортными средствами и находясь в состоянии алкогольного опьянения, образует противоправное деяние.
Изложенные обстоятельства свидетельствуют о том, что интересы водителя, связанные с управлением транспортным средством в состоянии алкогольного опьянения, лишенным водительского удостоверения на право управлять транспортными средствами, в силу статьи 928 ГК РФ не могли быть застрахованы.
Актуальная версия заинтересовавшего Вас документа доступна только в коммерческой версии системы ГАРАНТ. Вы можете подать заявку на получение полного доступа к системе бесплатно на 3 дня.
Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.
В «Энциклопедии судебной практики. Гражданский кодекс РФ» собраны и систематизированы правовые позиции судов по вопросам применения статей Гражданского кодекса Российской Федерации.
Каждый материал содержит краткую характеристику позиции суда, наиболее значимые фрагменты судебных актов, а также гиперссылки для перехода к полным текстам.
Материал приводится по состоянию на 1 июня 2022 г.
См. информацию об обновлениях Энциклопедии судебной практики
При подготовке «Энциклопедии судебной практики. Гражданский кодекс РФ» использованы авторские материалы, предоставленные творческим коллективом под руководством доктора юридических наук, профессора Ю. В. Романца, а также М. Крымкиной, О. Являнской (Части первая и вторая ГК РФ), Ю. Безверховой, А. Вавиловым, А. Горбуновым, А. Грешновым, Р. Давлетовым, Е. Ефимовой, М. Зацепиной, Н. Иночкиной, А. Исаковой, Н. Королевой, Е. Костиковой, Ю. Красновой, Д. Крымкиным, А. Куликовой, А. Кусмарцевой, А. Кустовой, О. Лаушкиной, И. Лопуховой, А. Мигелем, А. Назаровой, Т. Самсоновой, О. Слюсаревой, Я. Солостовской, Е. Псаревой, Е. Филипповой, Т. Эльгиной (Часть первая ГК РФ), Н. Даниловой, О. Коротиной, В. Куличенко, Е. Хохловой, А.Чернышевой (Часть вторая ГК РФ), Ю. Раченковой (Часть третья ГК РФ), Д. Доротенко (Часть четвертая ГК РФ), а также кандидатом юридических наук С. Хаванским, А. Ефременковым, С. Кошелевым, М. Михайлевской.
Статья 928 ГК РФ. Интересы, страхование которых не допускается
1. Страхование противоправных интересов не допускается.
2. Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари.
3. Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
4. Условия договоров страхования, противоречащие пунктам 1 — 3 настоящей статьи, ничтожны.
Комментарий к Ст. 928 ГК РФ
1. Страховой интерес как объект страхования представляет собой имущественный интерес, связанный с наступлением страхового случая и выплатой страхового возмещения (страховой суммы).
По мнению Г.Ф. Шершеневича, К.А. Граве и Л.А. Лунца, категория страхового интереса применима только в сфере имущественного страхования, поскольку в личном страховании выплата страховой суммы не зависит от наличия убытков, возмещение которых полагается смыслом интереса страхователя. Иной точки зрения придерживаются П.П. Цитович, В.К. Райхер, О.С. Иоффе, полагающие, что имущественный интерес присущ также и личному страхованию, имеющему целью получение, как и в имущественном страховании, соответствующей суммы.
2. Страховой интерес должен быть правомерным. Это значит, что застрахованным может быть только тот интерес, который не противоречит действующему правопорядку.
Интерес собственника в сохранении имущества не может быть квалифицирован как противоправный исключительно на основании того, что застрахованное имущество в момент заключения договора страхования находилось на территории России с нарушением таможенных правил. Применение административных санкций в отношении собственника само по себе не может служить основанием для квалификации характера его интереса как противоправного (приложение к информационному письму Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75).
В пунктах 2 и 3 комментируемой статьи названы интересы, хотя и являющиеся правомерными, но не подлежащие страхованию ввиду следующих предпосылок: как отмечает А.А. Иванов, разрешение страхования убытков от участия в играх, лотереях и пари противоречило бы ст. 1062 ГК, которая лишает такие требования судебной защиты; а страхование расходов на освобождение заложников могло бы спровоцировать захват заложников, поскольку увеличивало бы надежды преступников на получение выкупа от страховщиков.
Другой комментарий к Ст. 928 Гражданского кодекса Российской Федерации
Понятие страхового интереса относится к числу дискуссионных в теории страхования. И в действующем законодательстве этот термин употребляется в нескольких значениях: в качестве объекта страхования (ст. 4 Закона о страховании, п. 2 ст. 929, п. 1 ст. 942 ГК РФ) и как основанный на законе или ином правовом акте либо договоре объективно обусловленный интерес гражданина или юридического лица заключить договор страхования. Особую роль и юридическую значимость страховой интерес играет в имущественном страховании, так как оно возможно только в том случае, когда у страхователя или выгодоприобретателя имеется интерес в сохранении имущества (п. 1 ст. 930 ГК РФ).
Анализ указанных статей свидетельствует о неоднозначности и противоречивости в определении страхового интереса в названных правовых актах, а также в разных статьях ГК, поскольку согласно ст. 942 ГК объектом имущественного страхования является имущество или иной имущественный интерес, а ст. 930 ГК говорит «об интересе в сохранении имущества» как необходимой предпосылке для заключения договора имущественного страхования. В ней указывается, что договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен (п. 2).
Нельзя не отметить, что определение объекта страхования через категорию интереса не согласуется со ст. 128 ГК, которая дает исчерпывающий перечень видов объектов гражданских прав.
Комментируемая статья устанавливает круг интересов, страхование которых не допускается. Это прежде всего противоправные интересы. Кроме того, не подлежат страховой охране и некоторые правомерные интересы, в том числе страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари (гл. 58 ГК РФ), расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
Статья 928. Интересы, страхование которых не допускается
1. Страхование противоправных интересов не допускается.
2. Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари.
3. Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
4. Условия договоров страхования, противоречащие пунктам 1 — 3 настоящей статьи, ничтожны.
- Статья 927. Добровольное и обязательное страхование
- Статья 929. Договор имущественного страхования
1. Чтобы страхователь мог заключить договор страхования, необходимо наличие страхового интереса у него или лица, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателя). Страховой интерес представляет собой заинтересованность лица в ненаступлении страхового случая и в устранении неблагоприятных последствий, вызванных наступлением страхового случая. Эта заинтересованность носит юридический характер, поскольку определяется правовым положением страхователя или выгодоприобретателя. Так, например, страхователем имущества может быть собственник или залогодержатель, поскольку они заинтересованы в сохранении этого имущества (см. коммент. к ст. 930 ГК).
Если страхователь заключает договор страхования при отсутствии у него или выгодоприобретателя страхового интереса, то договор страхования ничтожен. Прекращение страхового интереса у страхователя после заключения договора страхования влечет прекращение страхового правоотношения (п. 1 ст. 958 ГК) или его изменение (ст. 960 ГК).
2. Страхование производится от обстоятельств, которые, как правило, наступают независимо от воли страхователя или выгодоприобретателя. Результат противоправной деятельности страхователя не должен страховаться страховщиком, так как это противоречит самой идее страхования (см. п. 1 коммент. к ст. 927 ГК). Интерес считается противоправным, если страхователь (выгодоприобретатель) заинтересован в страховой выплате, производимой в его пользу вследствие противоправного поведения.
В силу п. 1 коммент. ст. недопустимо страхование на случай совершения страхователем преступления или страхование предпринимательского риска, если предпринимательская деятельность связана с нарушением законодательства (например, осуществление деятельности без лицензии), и т.д.
Закон предусматривает страхование на случай совершения страхователем неправомерных действий, а именно при причинении вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц (ст. 931 ГК) и при нарушении страхователем договора (ст. 932 ГК). Однако в этих случаях страхователь страхует не свой интерес, а интерес других лиц — интерес потерпевшего, которому причинен вред, или интерес контрагента по договору. Поэтому здесь не происходит страхования противоправных интересов страхователя.
3. Страхование должно быть бесприбыльным для страхователя. Участники игр, лотерей и пари преследуют цель обогащения, в силу чего страхование убытков от участия в этих мероприятиях запрещено п. 2 коммент. ст., иначе проигравшие участники обогатились бы за счет страховщика.
Установленный п. 2 коммент. ст. запрет не должен касаться организаторов лотерей и игр, о которых говорится в п. 1 ст. 1063 ГК. Эти лица могут застраховать риск своей деятельности по договору имущественного страхования.
4. Запрет страхования риска несения расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников, объясняется стремлением законодателя воспрепятствовать выкупу заложников с дальнейшим возмещением этих убытков страховщиком (например, мать не может заключить договор страхования на случай похищения или взятия в заложники сына).
5. Договоры страхования, заключенные с нарушением установленных коммент. ст. запретов, являются ничтожными полностью или в части (ст. 180 ГК). Если страховой риск связан лишь с запрещенными ст. 928 интересами, то договор ничтожен полностью. Если же по договору застрахованы и иные интересы, страхование которых допускается, то договор ничтожен в части страхования недопустимых интересов (рисков).
Применительно к статьям 166 и 168 Гражданского кодекса под публичными интересами, в частности, следует понимать интересы неопределенного круга лиц, обеспечение безопасности жизни и здоровья граждан, а также обороны и безопасности государства, охраны окружающей природной среды. Сделка, при совершении которой был нарушен явно выраженный запрет, установленный законом, является ничтожной как посягающая на публичные интересы, например, сделки о залоге или уступке требований, неразрывно связанных с личностью кредитора (пункт 1 статьи 336, статья 383 Гражданского кодекса), сделки о страховании противоправных интересов (статья 928 Гражданского кодекса). Само по себе несоответствие сделки законодательству или нарушение ею прав публично-правового образования не свидетельствует о том, что имеет место нарушение публичных интересов.
Применительно к статьям 166 и 168 ГК РФ под публичными интересами, в частности, следует понимать интересы неопределенного круга лиц, обеспечение безопасности жизни и здоровья граждан, а также обороны и безопасности государства, охраны окружающей природной среды. Сделка, при совершении которой был нарушен явно выраженный запрет, установленный законом, является ничтожной как посягающая на публичные интересы, например, сделки о залоге или уступке требований, неразрывно связанных с личностью кредитора (пункт 1 статьи 336, статья 383 ГК РФ), сделки о страховании противоправных интересов (статья 928 ГК РФ). Само по себе несоответствие сделки законодательству или нарушение ею прав публично-правового образования не свидетельствует о том, что имеет место нарушение публичных интересов (пункт 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).
Применительно к статьям 166 и 168 ГК РФ под публичными интересами, в частности, следует понимать интересы неопределенного круга лиц, обеспечение безопасности жизни и здоровья граждан, а также обороны и безопасности государства, охраны окружающей природной среды. Сделка, при совершении которой был нарушен явно выраженный запрет, установленный законом, является ничтожной, как посягающая на публичные интересы, например, сделки о залоге или уступке требований, неразрывно связанных с личностью кредитора (пункт 1 статьи 336, статья 383 ГК РФ), сделки о страховании противоправных интересов (статья 928 ГК РФ). Само по себе несоответствие сделки законодательству или нарушение ею прав публично-правового образования не свидетельствует о том, что имеет место нарушение публичных интересов (пункт 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).
Применительно к статьям 166 и 168 ГК РФ под публичными интересами, в частности, следует понимать интересы неопределенного круга лиц, обеспечение безопасности жизни и здоровья граждан, а также обороны и безопасности государства, охраны окружающей природной среды. Сделка, при совершении которой был нарушен явно выраженный запрет, установленный законом, является ничтожной, как посягающая на публичные интересы, например сделка о залоге или уступке требований, неразрывно связанных с личностью кредитора (пункт 1 статьи 336, статья 383 ГК РФ), сделка о страховании противоправных интересов (статья 928 ГК РФ). Само по себе несоответствие сделки законодательству или нарушение ею прав публично-правового образования не свидетельствует о том, что имеет место нарушение публичных интересов (пункт 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).
Применительно к статьям 166 и 168 ГК РФ под публичными интересами, в частности, следует понимать интересы неопределенного круга лиц, обеспечение безопасности жизни и здоровья граждан, а также обороны и безопасности государства, охраны окружающей природной среды. Сделка, при совершении которой был нарушен явно выраженный запрет, установленный законом, является ничтожной, как посягающая на публичные интересы, например, сделки о залоге или уступке требований, неразрывно связанных с личностью кредитора (пункт 1 статьи 336, статья 383 ГК РФ), сделки о страховании противоправных интересов (статья 928 ГК РФ). Само по себе несоответствие сделки законодательству или нарушение ею прав публично-правового образования не свидетельствует о том, что имеет место нарушение публичных интересов (пункт 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).
Применительно к статьям 166 и 168 ГК РФ под публичными интересами, в частности, следует понимать интересы неопределенного круга лиц, обеспечение безопасности жизни и здоровья граждан, а также обороны и безопасности государства, охраны окружающей природной среды. Сделка, при совершении которой был нарушен явно выраженный запрет, установленный законом, является ничтожной как посягающая на публичные интересы, например, сделки о залоге или уступке требований, неразрывно связанных с личностью кредитора (пункт 1 статьи 336, статья 383 ГК РФ), сделки о страховании противоправных интересов (статья 928 ГК РФ). Само по себе несоответствие сделки законодательству или нарушение ею прав публично-правового образования не свидетельствует о том, что имеет место нарушение публичных интересов (пункт 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).
При этом, как указывает страховщик, если спорный объект недвижимости возведен без получения разрешения на строительство, это, с учетом пункта 1 статьи 222 Гражданского кодекса, является основанием для признания его самовольным, однако положения статьи 928 Гражданского кодекса запрещают страхование противоправных интересов.
Применительно к статьям 166 и 168 ГК РФ под публичными интересами, в частности, следует понимать интересы неопределенного круга лиц, обеспечение безопасности жизни и здоровья граждан, а также обороны и безопасности государства, охраны окружающей природной среды. Сделка, при совершении которой был нарушен явно выраженный запрет, установленный законом, является ничтожной, как посягающая на публичные интересы, например, сделки о залоге или уступке требований, неразрывно связанных с личностью кредитора (пункт 1 статьи 336, статья 383 ГК РФ), сделки о страховании противоправных интересов (статья 928 ГК РФ). Само по себе несоответствие сделки законодательству или нарушение ею прав публично-правового образования не свидетельствует о том, что имеет место нарушение публичных интересов (пункт 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).
Исследовав и оценив представленные доказательства с учетом результатов судебной экспертизы, выяснив все обстоятельства дела, суды, руководствуясь положениями статей статьями 10, 309, 310, 431, 928 — 930, 942, 943, 945 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», правовой позицией, изложенной в пункте 6 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 28.11.2003 N 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования», пришли к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований САО «ВСК» в связи с отсутствием доказательств предоставления страхователем ложной информации или сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.
Применительно к статьям 166 и 168 ГК РФ под публичными интересами, в частности, следует понимать интересы неопределенного круга лиц, обеспечение безопасности жизни и здоровья граждан, а также обороны и безопасности государства, охраны окружающей природной среды. Сделка, при совершении которой был нарушен явно выраженный запрет, установленный законом, является ничтожной как посягающая на публичные интересы, например, сделки о залоге или уступке требований, неразрывно связанных с личностью кредитора (пункт 1 статьи 336, статья 383 ГК РФ), сделки о страховании противоправных интересов (статья 928 ГК РФ). Само по себе несоответствие сделки законодательству или нарушение ею прав публично-правового образования не свидетельствует о том, что имеет место нарушение публичных интересов (пункт 75 Постановления Пленума N 25).
1. Гражданин Д.Л. Шушкевич оспаривает конституционность пункта 1 статьи 928 ГК Российской Федерации, согласно которому страхование противоправных интересов не допускается.
Как следует из представленных материалов, определением суда апелляционной инстанции, с которым согласились суды кассационной инстанции, частично удовлетворены иск гражданина Д.Л. Шушкевича к страховой организации о взыскании страхового возмещения и встречный иск о применении к договорам страхования последствий недействительности ничтожной сделки. Суд апелляционной инстанции среди прочего пришел к выводу, что — независимо от наличия у Д.Л. Шушкевича нескольких десятков полисов страхования — страховой случай по каждому из них являлся единственным, ввиду чего получение им максимальной страховой выплаты по страховому случаю исключает наличие у страхователя имущественного интереса в объекте страхования, а следовательно, исключает получение страхового возмещения по каждому из договоров добровольного личного страхования, заключенных с ответчиком по первоначальному иску, и взыскал страховое возмещение по одному из договоров страхования.
Статья 928 ГК РФ (действующая редакция). Интересы, страхование которых не допускается
1. Страхование противоправных интересов не допускается.
2. Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари.
3. Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
4. Условия договоров страхования, противоречащие пунктам 1 — 3 настоящей статьи, ничтожны.
Комментарий к Ст. 928 ГК РФ
1. Необходимым условием для возникновения страховых правоотношений является наличие страхового интереса. Общее понятие страхового интереса в комментируемой статье не определено. Однако исходя из формулировок п. 1 ст. 929 и п. 1 ст. 934 ГК РФ можно определить страховой интерес как нахождение лица в определенном правоотношении к благу — материальному или нематериальному, которому угрожает опасность и для защиты которого заключается договор страхования. Правоотношение к благу, лежащее в основе интереса, должно существовать объективно, а не просто в сознании страхователя или выгодоприобретателя. При этом необязательно, чтобы обладателю интереса принадлежало какое-либо субъективное право на указанное благо. Главное, чтобы он нес риск утраты этого блага.
Бесплатная юридическая консультация по телефонам:
Страховой интерес может быть только правомерным. Иными словами, лицо должно состоять в таком отношении к благу, которое соответствует нормам права. Правонарушение не может порождать страховой интерес у лица, его совершившего, поскольку для последнего должны наступить неблагоприятные последствия (ответственность), а страхование от таких последствий не защищает и не должно защищать. Таким образом, запрет страхования противоправных интересов неразрывно связан с регулятивной функцией права.
Для решения вопроса, какой интерес будет считаться противоправным, нужно выяснить, не совершает ли обладатель интереса правонарушения, от неблагоприятных последствий которого он желает застраховаться. При наличии серьезного правонарушения интерес должен считаться противоправным. Так, невозможно застраховаться на случай совершения умышленного преступления. Напротив, судебная практика допускает страхование имущества, находящегося на территории РФ с нарушениями таможенных правил (см. п. 5 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования // информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75 (далее — Обзор практики по страхованию)).
———————————
Вестник ВАС РФ. 2004. N 1.
2. Помимо противоправных интересов закон запрещает страхование и некоторых правомерных интересов. К таким интересам относятся стремление обезопасить себя от убытков от участия в играх, лотереях и пари (п. 2 комментируемой статьи), а также от расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (п. 3 комментируемой статьи).
Требования из игр и пари по общему правилу не подлежат судебной защите (ст. 1062 ГК). Следовательно, данные требования могут быть исполнены проигравшей стороной лишь в добровольном порядке. Страхование же на случай потерь в игре или пари позволяло бы обойти это правило, поскольку выигравший всегда мог бы получить деньги от страховщика. Что касается лотерей, то они наряду с играми и пари предполагают, что большинство их участников несет потери. Страхование на случай потерь в такой ситуации противоречит самой идее страхования, согласно которой выплаты должны производиться сравнительно редко.
По поводу расходов по освобождению заложников следует отметить, что страхование на случай их возникновения запрещено, чтобы не поощрять захват заложников с целью получения за них выкупа от страховщика.
3. Если застрахован противоправный интерес или правомерный интерес, страхование которого запрещено (п. п. 1 — 3 комментируемой статьи), то соответствующие условия договоров страхования недействительны. Впрочем, недействительным может быть и договор страхования в целом, если нельзя предположить, что он был бы заключен при отсутствии такого условия (ст. 180 ГК). В частности, недействителен договор страхования одного лишь противоправного интереса.