Ипотечное страхование: советы тем, кто хочет защитить приобретенное жилье
Страхование ипотеки относится к полисам, которые оформляются при покупке жилья в кредит. С таким страхованием сталкиваются все заемщики, потому что один из видов страховых услуг в ипотечной отрасли – обязательный. Но банки и страховщики активно предлагают клиентам купить сразу несколько страховок. Чтобы не переплачивать, нужно знать, какие виды полисов при ипотеке обязательны, а от чего можно отказаться без серьезных последствий.
Особенности страхования по ипотеке
Ипотечное страхование относится к отрасли кредитования под залог недвижимости, потому что объектом защиты в полисе является приобретенное имущество. Обычно это квартира в многоквартирном доме, с которой за годы выплат по договору может случиться многое. Пожары, наводнения, взрывы бытового газа приводят к серьезным повреждениям имущества, при которых пользоваться жильем порой невозможно, но платить банку за него все равно придется.
Чтобы избежать риска невозврата по ссудным обязательствам, кредиторы перестраховываются, используя в качестве поддержки законодательные требования. В ст. 31 закона об ипотеке сказано, что залоговое имущество нужно страховать всем, кто покупает собственность в ипотеку.
Если заемщик не хочет обязывать себя оформлением полиса, приобрести квартиру на средства банка не получится. В ипотеке будет отказано, так как условия ее предоставления будут противоречить законодательным нормам об ипотечном страховании в РФ.
То есть одну страховку при покупке жилья в ипотеку оформлять придется всем. Нужно ли покупать остальные – зависит от целей заемщика и его финансового благополучия.
Простыми словами, ипотечное страхование – это полис при покупке жилья, который защищает владельца собственности от трат в случае серьезных проблем с имуществом. Такой вид страхования чаще носит обязательный характер, но есть и добровольные виды страховых услуг.
Заемщик имеет полное право при оформлении кредита отказаться от всех необязательных страховок, но это может повлиять на условия по ипотеке.
Виды ипотечного страхования
При покупке квартиры в кредит не все клиенты в курсе, какая страховка нужна для ипотеки в первую очередь. Этим пользуются банки, навязывая условия выгодного им страховщика и не предупреждая о добровольном характере некоторых полисов.
Чтобы не попасть в ситуацию, когда оформляются ненужные клиентам страховые услуги, важно различать виды ипотечного страхования. Их всего три, и у каждого есть свои особенности.
Обязательная страховка по ипотеке
Обязательна ли страховка при ипотеке при оформлении имущества в залог? Да, но только если речь идет о покупке жилья в рамках целевого кредита. То есть любые виды ипотечных договоров сопровождаются оформлением залогового полиса.
- стены;
- полы;
- потолки.
Добровольные полисы при покупке жилья в кредит
Страхование жизни заемщики оформляют в 70% случаев. Стоимость полиса обычно невелика и составляет от 5000 до 45 000 рублей в зависимости от выбранной фирмы. Это не так много по сравнению с привилегиями, которые дает этот вид страховых услуг. Страхование жизни в сочетании с залоговым полисом зачастую называют комплексным страхованием по ипотеке, и его предлагают все банки, сотрудничающие со страховщиками ипотечного рынка.
Еще один вид необязательного ипотечного страхования – защита титула. Это все, что связано с интересами будущего собственника квартиры. Обычно такую страховку покупают владельцы жилья на вторичном рынке, потому что при оформлении новостроек проблем с регистрацией собственности, как правило, не возникает.
На вторичном рынке возможны мошеннические действия как риелторов, так и бывших владельцев недвижимости. Неправильно выделенные доли, прописанные жильцы, отказ от продажи жилья в Росреестре – не всегда заемщики знают, что грозит им при покупке недвижимости «с рук». Страхование титула защищает их интересы в случае, если при оформлении права собственности возникли трудности.
Можно ли отказаться от ипотечного страхования?
Если клиенты понимают, для чего нужна страховка по ипотеке, у них не возникает желания отказываться от ее оформления. Они знают, что в случае чрезвычайных происшествий, например вандализма или природных явлений, которые привели к серьезному повреждению застрахованного объекта залога, страховая покроет все расходы на его восстановление. Но это касается только обязательных услуг.
Для страховок по защите титула или жизни/здоровья заемщика оформление не является обязательным. От него можно отказаться в любой момент, включая продление полиса через год. Единственное, что грозит страхователям в случае отказа от добровольных ипотечных страховок, – изменение условий по кредиту.
Многие банки для привлечения страхователей предлагают скидку при оформлении дополнительных ипотечных услуг. Когда заемщик отказывается от защиты жизни и здоровья или титула, его ставка по ипотеке может быть выше. Но обычно разница незначительная – от 0,1% до 0,5%.
Где лучше оформлять страховку?
Если нет желания переплачивать, можно сократить размер страховой премии. Для этого нужно выбирать страховщиков, предлагающих оптимальные условия.
Банки зачастую предлагают только «свои» фирмы – дочерние или партнерские организации, с которыми у них заключен договор. Кредиторам выгодно, чтобы клиент оформил услугу именно здесь, – комиссия посредника перейдет к ним за содействие в продаже.
В большинстве случаев в самом банке можно купить страховку только его дочерней страховой компании, что не всегда выгодно самим клиентам. Закон гласит, что при взятии ипотеки оформлять залоговую защиту имущества обязательно. Но делать это именно у кредитора не обязательно.
В РФ существуют десятки страховых компаний, предлагающих защиту имущества по ипотечному договору. Выбирать, где выгоднее, – прерогатива страхователя.
Принуждать к покупке страхования именно у «своего» страховщика банк не должен. Но зачастую кредиторы предлагают скидку, если клиент покупает дополнительные услуги у них. В таком случае нужно просчитать, что выгоднее: чуть переплатить за полис, но сократить размер ежемесячного взноса, либо приобрести ипотечную страховку в другом месте с сохранением размера платежей.
Необходимые документы
При оформлении ипотечного страхования без документов не обойтись. Они нужны везде, кроме случаев пролонгации полиса онлайн. Но обычно клиенты не рискуют и покупают страховку в банке или у страховщика. Это проще, но за услуги менеджера порой приходится переплачивать.
Просроченная страховка: последствия
Страховка по ипотеке дает банку гарантию, что в случае непредвиденных обстоятельств кредит будет погашен за счет средств страховщика. Но некоторые заемщики не хотят тратить деньги на ее оплату, считая полис необязательным. В итоге они выходят на просрочку, и банк принимает меры для соблюдения ипотечного законодательства РФ.
Что будет, если не платить страховку по ипотеке, – зависит от вида полиса и банка. В рамках залогового страхования за каждый день просрочки начисляются неустойки. О них некоторые кредиторы уведомляют сразу, другие – после месяца, в котором требовалось продлить страховку. Информация о неустойках и продлении полиса обычно приходит по СМС и на почту, указанную в кредитном договоре.
Если клиент не продлил страхование жизни, банк может повысить ставку. Но правило распространяется на те полисы, которые связаны с условиями кредитования. Например, при покупке защиты жизни и здоровья заемщика банк предложил клиенту скидку 0,5%. Страхователь оплатил полис в первый год, но спустя 365 дней о нем забыл. С момента просрочки оплаты полиса ставка по ипотеке автоматически вырастет на 0,5%, что отразится на платежах. Чтобы вернуть более выгодные платежи, нужно скорее продлить ипотечное страхование и принести документы в банк.
Страхование недвижимости, жизни и здоровья: ответы на популярные вопросы
При покупке недвижимости в ипотеку перед заемщиком встает вопрос о страховке: какие виды страхования существуют, и какие из них обязательны, зачем они нужны, как оформить полисы, где их продлить и многие другие. В статье — подробно отвечаем на все основные вопросы.
Что такое страхование ипотечной недвижимости
Ваша недвижимость, которая до выплаты ипотечного кредита находится в залоге у банка, страхуется от потери или повреждения после пожара, залива, взрыва бытового газа, стихийных бедствий и других форс-мажорных ситуаций.
Для получения и оформления ипотеки этот вид страхования обязателен. В критической ситуации страховая компания возьмет на себя материальную ответственность — это защитит вас от долговых обязательств. Банк также будет уверен, что сможет вернуть свои кредитные средства обратно — ведь банк выдает в долг заемщику не свои деньги, а средства других вкладчиков, которые он должен вернуть им с процентами.
Что будет, если не продлить полис страхования ипотечной недвижимости
Полис страхования недвижимости необходимо ежегодно продлевать и предоставлять в банк до окончания срока действия предыдущего.
Если полис вовремя не продлен, банк начислит неустойку на остаток по кредиту, начиная с 31-го календарного дня после окончания действия предыдущего полиса. Размер неустойки — ½ процентной ставки по кредиту за каждый день просрочки (если это предусмотрено в рамках кредитного договора).
Что такое страхование жизни и здоровья
Страхование жизни и здоровья — добровольный вид страхования при ипотеке.
В случае смерти или потери трудоспособности заемщика все финансовые обязательства по ипотеке переходят на его семью, и в критической жизненной ситуации родственники рискуют остаться без денег и крыши над головой. При страховании жизни и здоровья страховая компания выплатит банку ваш кредит при наступлении несчастного случая.
Также оформление полиса страхования жизни и здоровья позволяет получить сниженную ставку по ипотеке на 1% (если предусмотрено договором по программе «Защищенный заемщик» ).
Что будет, если не продлить полис страхования жизни и здоровья
Полис также необходимо ежегодно продлевать и предоставлять в банк до того, как закончится срок действия предыдущего полиса.
Если страховка не продлена в срок, банк имеет право повысить ставку по ипотеке (в зависимости от условий договора).
Можно ли снизить ставку по кредиту, купив полис страхования жизни и здоровья после оформления ипотеки
Это не приведёт к снижению ставки по вашему кредиту — программа «Защищенный заемщик» подключается только в момент заключения кредитного договора, который в этом случае предусматривает скидку на ставку в 1% (если предусмотрено договором по программе «Защищенный заемщик» ).
Нужно ли оформлять полис страхования жизни и здоровья на созаемщика для снижения процентной ставки
Для снижения процентной ставки по программе «Защищенный заемщик» достаточно оформления страховки жизни и здоровья на основного заемщика. Созаемщики и поручители могут застраховать свою жизнь и здоровье по желанию — это не будет влиять на размер ставки.
Как и где оформить страховые полисы
Купить полисы страхования недвижимости, жизни и здоровья можно онлайн на Домклик в разделе «Услуги» — «Ипотечное страхование» , или в любой страховой компании, аккредитованной банком. Посмотреть список аккредитованных компаний можно на сайте Сбера .
Все полисы, оформленные на Домклик, отправляются в банк автоматически — вам не нужно тратить время на поездки в банки или страховую компанию.
Если полис приобретен в другой компании, его необходимо передать в банк. Сделать это можно также на странице страхования или в личном кабинете сопровождения Домклик — просто загрузите полис страхования залога и квитанцию о его оплате.
Как и где продлить страховые полисы
Продлить страховые полисы также можно онлайн на Домклик в разделе «Ипотечное страхование» .
Что делать, если вы допустили ошибку при оформлении
Если вы допустили ошибку при оформлении полиса: указали некорректно свой адрес прописки, залоговой недвижимости, ФИО, email, телефон и прочее, обратитесь в страховую компанию.
Где хранятся купленные полисы
Все ваши страховые полисы отправляются на вашу личную электронную почту. Также их можно найти в личном кабинете и на сайте Домклик, в разделе «Ипотечное страхование» . Для этого необходимо авторизоваться и выбрать нужный тип полиса — после он появится в поле «Полисы, оформленные на Домклик».
Полис страхования жизни и здоровья не был продлен вовремя, и ставка по ипотеке поднялась. Позволит ли новое оформление полиса вернуть ставку на прежний уровень
Да, новое оформление страховки по программе «Защищенный заемщик» позволит вернуть сниженную ставку.
Почему выгодно оформить страховой полис на весь срок кредита
При оформлении страхового полиса на весь срок выплаты кредита его тариф будет зафиксирован. Так вы будете уверены, что стоимость страховки в течение всего срока кредита не повысится.
Кроме того, это удобно — вам не нужно будет каждый год обращаться в страховую компанию и в банк для оформления нового полиса.
Есть ли напоминания о следующем платеже по страховке
Да, оповещения о предстоящем платеже приходят на электронную почту или номер телефона за 45, 30 и 15 дней до даты следующего платежа.
Нужно ли переоформлять страховые полисы при рефинансировании ипотеки
Да, полисы нужно переоформить в страховой компании, аккредитованный банком, в котором вы рефинансируете ипотеку. Возможно, по старой ипотеке вам сделают перерасчет за неиспользованное время страховки и вернут деньги — это нужно уточнить в страховой компании.
Если кредит выплачен досрочно, можно ли вернуть деньги за неиспользованное время страховки
Как и в случае с рефинансированием вам могут сделать перерасчет и вернуть часть денег — эти вопросы нужно уточнить в страховой компании.
Если возникли вопросы по условиям страхования
Если у вас возникли любые вопросы по условиям страхования, и вы не смогли найти ответ на свой вопрос в статье — обратитесь за консультацией напрямую в страховую компанию.
11 вопросов о страховании ипотеки: что важно знать, чтобы не потерять деньги
Страхование ипотеки — обязательное условие для получения ипотечного кредита. Однако не все заемщики понимают, какой полис нужно оформлять для ипотеки, какие виды страхования являются обязательными, а какие нет. Вместе с product owner страховых продуктов Банки.ру Юлией Корнеевой ответили на самые частые вопросы, связанные со страхованием ипотеки.
Чем отличается страхование ипотеки от страхования потребительского кредита?
Ипотечный кредит берется для приобретения жилья. Потребкредит берется на любые нужды заемщика. Как правило, ставка по ипотечному кредиту ниже, чем по потребкредиту. Но главная разница заключается в том, что ипотечный кредит выдается под залог приобретаемой в кредит недвижимости. Предмет залога при оформлении кредита обязательно нужно страховать. При получении потребительского кредита предмета залога нет. Поэтому страхование потребкредита всегда добровольное, а страхование ипотечного кредита по закону обязательно. Аналогичным образом при приобретении в кредит автомобиля его обязательно нужно застраховать по каско.
Что дает ипотечное страхование?
Ипотечное страхование гарантирует финансовую безопасность заемщика при любых непредвиденных ситуациях. Если квартира будет уничтожена (например, из-за пожара), страховая компания выплатит банку ее полную стоимость, прописанную в договоре страхования, и ипотечный кредит будет закрыт.
09.10.2022 00:10
Какие риски покрывает страхование ипотеки?
Ипотечное страхование защищает объект недвижимости от любых тотальных конструктивных разрушений. Если квартира, приобретенная с использованием ипотеки, по какой-то причине перестанет существовать физически, страховая компания компенсирует банку ее стоимость — и ипотечный кредит будет считаться закрытым. Также при оформлении ипотечного кредита можно добровольно застраховать жизнь и здоровье заемщика и его право собственности на приобретаемую недвижимость.
Калькулятор ипотечного страхования
Покажет стоимость страховки и поможет оформить полис онлайн
Что не покрывает ипотечное страхование?
Ипотечное страхование не покроет последствия мелких бытовых аварий. Например, чтобы получить компенсацию после залива соседями или небольшого пожара, который не разрушил жилье целиком, нужно дополнительно оформить полис страхования имущества. Это совершенно другой продукт, не имеющий отношения к ипотеке.
Что обязательно и что не обязательно страховать, когда вы покупаете квартиру в ипотеку?
При оформлении ипотечного кредита обязательно нужно застраховать саму квартиру. Страхование жизни и здоровья заемщика и страхование права собственности (титульное страхование) считаются добровольным страхованием ипотеки. Если квартира покупается на этапе строительства, банк потребует обязательно застраховать жизнь заемщика. А обязательный полис страхования ипотечной недвижимости нужно будет оформить, когда дом будет сдан.
Какую страховку нужно приобрести, чтобы оформить ипотечный кредит?
В первую очередь (если жилье уже построено) нужно приобрести полис страхования имущества. Страхование жизни (если жилье приобретается не на этапе строительства) и страхование титула — это добровольное страхование. Банк может настаивать на оформлении страхования жизни, но по закону отказать в выдаче кредита без добровольного страхования он не имеет права. Однако важно иметь в виду, что за страхование жизни банк часто готов снизить ставку по ипотечному кредиту. Важно точно рассчитать выгоду — как правило, выгоднее добровольно застраховать жизнь, чтобы уменьшить процент и размер ежемесячных выплат.
01.12.2022 19:57
Какой случай считается страховым в ипотечном страховании?
По полису страхования ипотечной недвижимости страховым случаем будет тотальное разрушение квартиры. По полису страхования жизни и здоровья заемщика страховой случай — болезнь, из-за которой невозможно продолжить выплату кредита, или смерть заемщика. По полису титульного страхования страховой случай — любые ситуации, при которых право собственности заемщика на ипотечную недвижимость подвергается сомнению (например, появились претенденты на квартиру из числа неизвестных ранее наследников). Поэтому полис титульного страхования чаще всего целесообразно оформлять на вторичную недвижимость.
Можно ли вообще не страховать ипотеку?
Нет, нельзя. По закону недвижимость, под залог которой выдается ипотечный кредит, должна быть застрахована.
Какой главный бонус дает страхование ипотечного кредита?
Главный бонус — это гарантия финансовой защиты, если с квартирой или заемщиком что-то происходит. Еще один бонус — возможное снижение ипотечной ставки при оформлении страхования жизни заемщика.
Сколько стоит страхование ипотеки?
Цена полиса зависит от суммы, которую заемщик берет у банка на приобретение недвижимости. По мере выплаты ипотечного кредита стоимость полиса уменьшается.
Можно ли досрочно разорвать договор страхования ипотеки?
Разорвать договор ипотечного страхования без штрафных санкций можно только в том случае, если ипотека выплачена полностью. Если разорвать договор обязательного страхования ипотечной недвижимости до выплаты кредита, банк выставит серьезные штрафы и неустойки. За досрочный отказ от полиса страхования жизни и здоровья банк может поднять ставку по кредиту. Последствия отказа от страхования ипотеки подробно прописываются в каждом ипотечном договоре.
Рассчитайте цену страховки для ипотеки
Выберите выгодное предложение от ведущих страховых компаний
Обязательно ли страхование недвижимости при ипотеке
Вы планируете взять ипотечный кредит? Сейчас в нашей стране он по-прежнему остается одним из наиболее реальных вариантов улучшить свои жилищные условия. Однако, если вы берете ипотеку, приобретенная недвижимость по договору становится объектом банковского залога. Ставки по таким долгосрочным сделкам обычно ниже, чем по нецелевому кредитованию. Но, банки ставят перед заемщиком несколько условий. В их числе – страхование ипотеки .
Подобный подход кредитно-банковских организаций вызывает у людей вопросы. Один из них: обязательно ли страхование недвижимости при ипотеке? В данном материале мы расскажем, какие страховки потребуются, если Вы собираетесь покупать жилье в кредит.
Какое страхование обязательно при ипотеке
Страхование приобретаемой в кредит недвижимости является обязательным, если она выступает в качестве объекта залога. Это законодательное условие введено для того, чтобы банк избежал финансовых потерь, если квадратные метры пострадают в случае стихийного бедствия, серьезного повреждения или полного уничтожения недвижимого имущества. Полис страхования ипотечной недвижимости покрывает риски:
- пожар;
- взрыв;
- залив;
- стихийные бедствия;
- противоправные действия третьих лиц;
- падение летательных аппаратов, их частей и иных предметов;
- конструктивные дефекты.
Что такое страхование залога по ипотеке
Договор страхования залога заключается между страхователем (заёмщиком по ипотечному кредиту) и страховой компанией. В соответствии с ним страхователь обязуется внести страховую премию (взнос), а страховщик – выплатить возмещение ущерба при наступлении страхового случая.
То есть, страхование залога (приобретаемой недвижимости) фактически становится частью трехсторонней сделки между заемщиком ипотеки, банком-кредитором и страховой компанией . Поэтому, страховать приобретенную в кредит недвижимость придется до полного погашения долга перед банком.
В какой срок нужно оформить полис
Оформить страховой полис заемщик должен после одобрения кредита, но до момента заключения договора по нему. Продление полиса происходит ежегодно, и отказаться от него нельзя.
Какие штрафные санкции могут быть
Если полис страхования ипотеки не оформить, банк повысит проценты по кредиту. Это условие прописано в кредитном договоре, который нужно внимательно изучить до подписания.
Штрафные санкции могут предусматривать начисление значительной финансовой неустойки или даже полное аннулирование договора ипотечного кредитования. При этом, Вам придется вернуть банку сразу весь основной долг. Следовательно, ответ на вопрос, обязательно ли страхование имущества при ипотеке, однозначен – да, обязательно.
Если отказаться страховать залог, банк либо значительно повысит проценты по кредиту, либо расторгнет договор. После чего следует продажа залогового имущества, банк возвращает остаток долга по кредиту, а заемщику-неудачнику возвращают оставшиеся от продажи жилья деньги.
Можно ли получить ипотеку без оформления страховки
Оформить ипотечный кредит без страхования ипотеки можно только, если приобретаются квадратные метры в недостроенном или еще не введенном в эксплуатацию доме. Да и то после сдачи жилого дома в эксплуатацию и регистрации прав собственности на недвижимость полис все равно придется оформить.
Что именно страхуется
Обязательное страхование недвижимости при ипотеке распространяется именно на конструкцию здания – его фундамент, крышу, пол, стены. Однако, например, когда в результате прорыва труб водоснабжения или отопления ущерб наносится интерьеру, то такие повреждения не подпадают под возмещение убытков по обязательной страховке, если они не прописаны в договоре.
Другие виды страхования
Следует иметь в виду, что помимо обязательной страховки банки могут предлагать несколько видов добровольного страхования. Банк может предложить застраховать:
- Здоровье и жизнь заемщика. Такой полис обеспечивает финансовую поддержку в ситуации длительной потери трудоспособности вследствие травмы, инвалидности, серьезного заболевания, ухода страхователя из жизни. Хотя страхование жизни и здоровья относится к добровольным видам, банки настойчиво рекомендуют его приобрести, поскольку это снижает риски и для них, и для заемщика. Отказать в ипотечном кредитовании на основании отсутствия этого полиса банк не имеет права, но может повысить кредитную ставку на 1-2 процентных пункта. Если через год или два после заключения договора ипотеки Вы решите отказаться от страхования жизни и здоровья, банк с высокой вероятностью поднимет Вам ставку по кредиту. Такие условия обычно указываются в тексте договора.
- Страхование титула. Этот вид страхования защищает от случаев утраты права собственности. Это может произойти, если, например, родственники продавца недвижимости оспорят сделку в суде и выиграют дело. Еще один вариант – появление неучтенных ранее наследников и скрытых собственников. И чью именно сторону в итоге примет суд, большой вопрос. Подача иска о признании сделки купли-продажи ничтожной возможна в течение 3 лет с момента заключения договора купли-продажи. Если иск будет удовлетворен судебной инстанцией, Вы потеряете право собственности на жилье, поскольку сделка будет аннулирована.
Вывод : титульное страхование и страхование здоровья являются добровольными, и Вы можете отказаться от их оформления. Но, при этом, кредитная ставка для Вас станет выше.
Сколько придется заплатить за страхование недвижимости и жизни
Помимо вопроса, обязательно ли страхование при ипотеке, Вас наверняка также интересует, сколько придется заплатить за добровольное страхование жизни. Цена страховки на недвижимость зависит от размера ипотечного кредита, поскольку, если произойдет страховой случай, остаток долга по ипотеке должен быть покрыт полностью. Как правило, стоимость полиса составляет от 0,1 до 0,2% от общей величины кредита. К примеру, если ипотека берется на пять миллионов рублей, то полис обойдется примерно в семь с половиной тысяч рублей.
Страховка жизни и здоровья будет стоить от 7 до 15 тысяч руб. в год. Оформлять страховки банки-кредиторы рекомендуют в аккредитованных страховых компаниях. У каждого банка список таких страховщиков свой. Ознакомиться с ним можно на сайте банка.
Что делать со страховым полисом в случае досрочного погашения ипотеки
Если ипотечный кредит погасили досрочно, то можно обратиться в банк или страховую компанию , и написать заявление на возврат части денег, потраченных на страховку. Сумма к возврату рассчитывается пропорционально времени использования страховки. Это правило распространяется на полисы, оформленные после 1 сентября 2020 года.
Мы надеемся, что приведенная информация окажется полезной для Вас. Сотрудники компании «Абсолют Страхование» готовы оформить любой интересующий Вас полис за минимальное время и по необременительной стоимости.
Источники
Если вы обнаружили ошибку или неточность, пожалуйста, сообщите об этом на почту blog@absolutins.ru .
Заместитель директора департамента андеррайтинга и перестрахования «Абсолют Страхование»