Чем обеспечивается кредит в случае неплатежеспособности заемщика

Если у вас нет денег… Или что делать заемщику, если он не может отдать долг банку?

По информации Национального бюро кредитных историй, в 2017 году потребительских кредитов было выдано на 21% больше, чем в 2016 году. Кредиты берут не только для того, чтобы обеспечить себе самое необходимое (хотя такова мотивация большинства заемщиков), но и позволить себе больше – дорогой телефон, путешествие или автомобиль. Однако нередки случаи, когда люди берут кредит, не рассчитав свои силы, и попадают в долговую яму. Какие же у него есть возможности защиты? Какие санкции грозят должнику, и можно ли их избежать?

Что делать заемщику, если он не может платить по кредиту?

В ситуации, когда заемщик не может выплачивать кредит, нужно следовать простым правилам:

Не берите новые кредиты. Перекрывать долги другими долгами – самая распространенная ошибка, которая ведет к ситуации, похожей на снежный ком. Много случаев, когда заемщики обращаются в МФО для того, чтобы перекрыть ежемесячный платеж по кредиту, – этого делать тоже не стоит. Человек всегда думает и надеется, что его вопрос будет решен в ближайшее время: найдет работу, заплатит подрядчик, который давно обещает заплатить, вернут долги и т.д. Не стройте финансовый план из надежд и обещаний – это может загнать вас в кабалу. Кредиторы пытаются навязать вам дополнительный займ, чтобы вы вошли в график и взяли новый кредит. Тут нет плохих и хороших, есть система, в которой менеджер получает премию за выданные займы.

Успокойтесь и не паникуйте!Нужно отдавать себе отчет, что я не справился, не рассчитал свои возможности и расходы, а это не просто. Начинаются звонки от кредиторов, хочется закончить этот кошмар любыми путями, лишь бы не доставлять неудобство себе и близким. Обратите внимание, неоплата по кредиту – это не нарушение закона, как вам пытаются донести – это лишь экономическое явление, личный кассовый разрыв. Успокойтесь и сформируйте финансовый план. При формировании плана действий нужно исходить из реальных возможностей, а не из потенциального заработка, принимайте решения с холодной головой.

Уведомите родных и близких о своей временной проблеме, сообщите, что вы ее решаете. Это позволит вам предупредить родственников о возможных звонках и подготовиться. Лучше они узнают о проблеме от вас, чем от кредитора. Если вы будете морально подготовлены, на вас будут меньше оказывать давление.

Ознакомьтесь с информацией о взыскании в открытых источниках. Зачастую взыскатели работают на финансовой безграмотности граждан, апеллируя общими терминами из законов. Эмоционально испытывать такое давление трудно. Постоянно чувствуешь свою вину и давление. Чтобы избежать уловок с «непонятными» статьями, изучите информацию, только вы заинтересованы в отстаивании своих прав. На данный момент взыскание долгов регламентировано – изучите, в первую очередь, Федеральный закон от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон № 230-ФЗ).

В спокойном состоянии нужно рассчитать ваши возможности на оплату кредита, и если трудности кратковременны, попросить отсрочку платежа или небольшую реструктуризацию. Если возможности платить нет, то можно инициировать процедуру банкротства или выкуп просроченной задолженности с дисконтом и в рассрочку.

Какие возможности защиты есть у должника?

После череды случаев неправомерного взыскания задолженности с физических лиц, с применением силы и последствиями на защиту заемщиков встало государство, приняв Закон № 230-ФЗ. Он защищает заемщиков от неправомерных действий со стороны взыскателя.
Разберем возможности заемщика в такой ситуации.
На данный момент можно выделить несколько решений проблем с просроченной задолженностью.

Выкупить просроченную задолженность у кредитора. Это самое выгодное развитие событий. Некоторые банки предлагают закрыть долг с дисконтом, убрав пени и штрафы. Банку выгодно реализовать долг третьему лицу, при этом получив прибыль. Так же к такому методу дисконтирования прибегают и коллекторские агентства. Выгодно также обратиться к компании-агрегатору, которая будет работать со всеми вашими долгами и общаться с кредитором.

Пройти процесс судебных споров с кредитором. Такой порядок может инициировать только кредитор, бояться этого не стоит. В рамках суда можно отстоять свою позицию, далее дело перейдет в службу судебных приставов, и ваш долг будет выплачиваться согласно законодательству.

Пройти процедуру банкротства физического лица. В данном случае решение принимает суд. Возможными средствами для урегулирования долговых обязательств является реструктуризация, мировое соглашение или организация торгов и продажа имущества. Если в последнем случае установлено, что денежных средств после реализации имущества недостаточно, тогда сумма признается невозвратной. Важно понимать, что процедура банкротства физического лица – не быстрая, скрупулезная и имеет множество последствий, среди которых:

приобретение и продажа имущества возможна только с согласия финансового управляющего;
установлен запрет на дарение;
все регистрационные действия будет совершать арбитражный управляющий;
вы будете отстранены от управления всеми банковскими счетами;
запрещено быть поручителем;
запрещено приобретать ценные бумаги;
возможно ограничение выезда;
установлен запрет на открытие счетов.

Это не полный список последствий, перечень достаточно большой, подробнее с ним можно ознакомиться в ст. 213.30 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Поэтому все необходимо досконально просчитать, а после этого делать выводы о признании себя банкротом.

Какие санкции может применить банк к заемщику, если он задерживает платежи по кредиту?

ВАЖНО ЗНАТЬ

Единственное жилье отобрать не могут, за исключением случая, если оно находится в ипотеке или другом залоге (ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Самое первое, что может сделать кредитная организация, – это безакцептное списание денежных средств. Проще говоря, если у вас карта оформлена в том же банке, где и кредит, то банк может списать деньги с вашей карты в счет погашения задолженности. Разберем процесс работы с долгом.
Процесс работы кредитной организации с просрочкой очень прост. Его можно разделить на три блока:

Вам звонят. Напоминают о долге, могут позвонить на номера, которые вы оставляли при получении кредита (на работу, друзьям, родственникам). Данный процесс не санкция, а напоминание о задолженности, и возможность повлиять на заемщика через его окружение. Важно понимать, что звонки могут носить как способ напоминания вам о долге, так и более агрессивный сбор просроченной задолженности.

К вам выезжает специалист для личного разговора и встречи с вами. К данной процедуре прибегают, если не удается установить телефонный контакт с должником. Поэтому специалист выезжает на место жительства или прописки, чтобы убедить должника вернуться в график платежей и начать гасить просроченную задолженность.

На вас подают в суд или выносят нотариальную надпись для дальнейшего взыскания. К судебному разбирательству кредитор старается прибегать в крайних случаях. Судиться с заемщиком дело не дешевое и не гарантирующее результатов сбора. После такой процедуры кредитор может передать дело судебным приставам или наложить арест на счета в других кредитных организациях.
Пристав вправе удерживать до 50% от официального дохода должника, а также реализовать его имущество, которое признает роскошью. Все действия пристава регламентированы Федеральным законом от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» – он может действовать только в рамках российского законодательства.

ОСНОВНЫЕ МЕХАНИЗМЫ И ПРИНЦИПЫ КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Титова Екатерина Владимировна

В научной статье представлены результаты анализа характеристик основных механизмов и принципов кредитования , которых придерживаются российские коммерческие банки . Актуальность исследования обусловлена тем, что понимание практических принципов и механизмов кредитования позволяет определять мероприятия, которые направлены на обеспечение эффективной деятельности кредитных организаций в вопросах финансирования заемщиков. В работе проанализирована роль каждого принципа для обеспечения эффективности деятельности банков в вопросах кредитования населения и предприятий. Рассмотрены основные механизмы организации процесса кредитования в коммерческих банках России. Величина процентов на кредиты зависит от многих факторов, однако основным индикатором выступает уровень учетной ставки рефинансирования, которая устанавливается Банком России. Поэтому коммерческие банки страны ориентируются на ее значения, чтобы устанавливать свои величины процентных ставок на кредитование . Чем ниже процентная ставка кредита, тем более финансово устойчивые условия денежно-кредитного рынка. Но если происходят негативные тенденции и риски кредитования увеличиваются, то, соответственно, повышается уровень процентной ставки при соблюдении принципа платности. Благодаря соблюдению принципов и механизмов кредитования обеспечивается финансовая устойчивость деятельности коммерческих банков на денежно-кредитном рынке.

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

BASIC MECHANISMS AND PRINCIPLES OF LENDING IN COMMERCIAL BANKS OF THE RUSSIAN FEDERATION

The article presents the results of analyzing the characteristics of the basic mechanisms and principles of lending in Russian commercial banks. The study highlights the fact that understanding the practical principles and mechanisms of lending can allow us to identify activities aimed at ensuring the effective operation of credit institutions in loan financing. The paper considers the basic principles of lending in commercial banks of the Russian Federation. The author analyzes the role of each principle in ensuring the effectiveness of banking organizations in terms of lending to the population and businesses. The article considers the main mechanisms of organizing the lending process in Russian commercial banks. The amount of interest on loans depends on many factors. However, the main indicator is the level of the discount refinancing rate set by the Bank of Russia. Therefore, the country’s commercial banks refer to these indicators to set their interest rates for lending. The lower the loan interest rate, the more financially stable the monetary market conditions. If there are negative trends or lending risks, the level of interest rate increases while respecting the principal payment. Compliance with the principles and mechanisms of lending provides financial stability for commercial banks in the monetary and credit market.

Текст научной работы на тему «ОСНОВНЫЕ МЕХАНИЗМЫ И ПРИНЦИПЫ КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ»

ГОСУДАРСТВЕННАЯ СЛУЖБА 2022 ТОМ 24 № 3 • PUBLIC ADMINISTRATION 2022 VOL. 24 No. 3 59

экономика и жизнь

Основные механизмы и принципы кредитования в коммерческих банках Российской Федерации

ЕКАТЕРИНА ВЛАДИМИРОВНА ТИТОВА3

а Главная инспекция Банка России

Аннотация: В научной статье представлены результаты анализа характеристик основных механизмов и принципов кредитования, которых придерживаются российские коммерческие банки. Актуальность исследования обусловлена тем, что понимание практических принципов и механизмов кредитования позволяет определять мероприятия, которые направлены на обеспечение эффективной деятельности кредитных организаций в вопросах финансирования заемщиков. В работе проанализирована роль каждого принципа для обеспечения эффективности деятельности банков в вопросах кредитования населения и предприятий. Рассмотрены основные механизмы организации процесса кредитования в коммерческих банках России. Величина процентов на кредиты зависит от многих факторов, однако основным индикатором выступает уровень учетной ставки рефинансирования, которая устанавливается Банком России. Поэтому коммерческие банки страны ориентируются на ее значения, чтобы устанавливать свои величины процентных ставок на кредитование. Чем ниже процентная ставка кредита, тем более финансово устойчивые условия денежно-кредитного рынка. Но если происходят негативные тенденции и риски кредитования увеличиваются, то, соответственно, повышается уровень процентной ставки при соблюдении принципа платности. Благодаря соблюдению принципов и механизмов кредитования обеспечивается финансовая устойчивость деятельности коммерческих банков на денежно-кредитном рынке.

Ключевые слова: кредитование, коммерческие банки, принципы кредитования, механизмы кредитования,

инвестиционная деятельность организаций

Дата поступления статьи в редакцию: 23 мая 2022 года.

Basic mechanisms and principles of lending in commercial banks of the Russian federation research article

EKATERINA VLADIMIROVNA TITOVAa

а Bank of Russia Chief Inspection

Abstract: The article presents the results of analyzing the characteristics of the basic mechanisms and principles of lending in Russian commercial banks. The study highlights the fact that understanding the practical principles and mechanisms of lending can allow us to identify activities aimed at ensuring the effective operation of credit institutions in loan financing. The paper considers the basic principles of lending in commercial banks of the Russian Federation. The author analyzes the role of each principle in ensuring the effectiveness of banking organizations in terms of lending to the population and businesses. The article considers the main mechanisms of organizing the lending process in Russian commercial banks. The amount of interest on loans depends on many factors. However, the main indicator is the level of the discount refinancing rate set by the Bank of Russia. Therefore, the country’s commercial banks refer to these indicators to set their interest rates for lending. The lower the loan interest rate, the more financially stable the monetary market conditions. If there are negative trends or lending risks, the level of interest rate increases while respecting the principal payment. Compliance with the principles and mechanisms of lending provides financial stability for commercial banks in the monetary and credit market. Keywords: lending, commercial banks, principles of lending, lending mechanisms, investment activities of organizations

Received: May 23, 2022.

Практическая роль банковской системы в функционировании экономических субъектов российской экономики неограниченная. Благодаря коммерческим банкам обеспечивается процесс аккумуляции свободных денежных средств для их распределения при финансовом обеспечении производственной и инвестиционной деятельности организаций. Вследствие этого банковская деятельность по кредитованию экономических субъектов обеспечивает темпы роста валового внутреннего продукта [Дробышевская, Кулякова, 2017. С. 62-64].

Практическая роль кредитования

На сегодняшний день институт кредитования коммерческих банков имеет большое значение как для государства, так и для предприятий и населения. За последние годы практическая роль кредитования увеличилась. Она все более распространяется и становится доступной, как востребованная форма обеспечения финансовой платежеспособности [Черкашина, Богданов, 2018. С. 71-73].

Актуальность настоящего научного исследования обусловлена тем, что понимание практических принципов и механизмов кредитования позволяют определять мероприятия, которые направлены на обеспечение эффективной деятельности кредитных организаций в вопросах финансирования заемщиков. Целью данного исследования является анализ характеристики основных механизмов и принципов кредитования, которых придерживаются российские коммерческие банки.

Для достижения указанной цели необходимо решение следующих задач:

— рассмотрение основных принципов кредитования в коммерческих банках Российской Федерации;

— анализ роли каждого принципа при обеспечении эффективности деятельности банков в вопросах кредитования населения и предприятий;

— определение основных механизмов организации процесса кредитования в коммерческих банках России.

Основные принципы кредитования

Прежде чем перейти к рассмотрению характеристики основных принципов кредитования, стоит сначала дать определение понятию «кредитование». Под ним подразумевается процесс предоставления активов, финансовых ресурсов и денежных средств на условиях их возврата на определенный срок и под определенный процент. Таким образом, можно выделить следующие принципы кредитования в коммерческих банках России: принцип возвратности, срочности, платности, целевой направленности, обеспеченности и дифференциро-ванности.

Характеризуя и раскрывая каждый принцип

кредитования по отдельности, стоит определить их общую практическую роль при развитии рынка банковского кредитования в Российской Федерации.

Принцип возвратности подразумевает соблюдение сроков своевременного возврата заемщиком активов и средств, которые были ему переданы под использование в рамках кредита. Этот принцип, по нашему мнению, основополагающий для устойчивого развития кредитования в банковской и финансовой системе государства. Именно на основе принципа возвратности существуют такие экономические отношения, как кредитование [Гав-рилова, 2019. С. 116-117]. В случае несоблюдения принципа возвратности нарушается весь процесс аккумуляции и распределения финансового капитала, который находится под управлением коммерческих банков и предоставляется в пользование физическим и юридическим лицам в виде потребительского и коммерческого кредитования.

Принцип срочности характеризуется тем, что взятые ценности, активы и денежные средства заемщиков возвращаются в строго определенный срок, который устанавливается и фиксируется в кредитном договоре. В том случае, если данные условия будут нарушены, коммерческий банк по отношению к своему заемщику может применить штрафные санкции, которые установлены или в договоре кредитных отношений, или в нормативно-правовой базе регулирования правоотношений в сфере кредитования [Дракина, 2020. С. 88-89].

Практическая роль принципа срочности при кредитовании в коммерческих банках России заключается в том, что он позволяет формировать устойчивые основы для финансового планирования деятельности кредитной организации. Соблюдение сроков возврата активов и средств, взятых в заем, позволяют продолжать процессы кредитования, но уже предоставляя финансовые ресурсы другим заемщикам.

Принцип платности подразумевает то, что взятые ценности, активы и денежные средства заемщиков не просто возвращаются, но уплачиваются за их пользование. Так получается финансовое вознаграждение кредитора, который предоставляет заемщикам свои финансовые ресурсы. Коммерческий банк, как кредитор, имеет полное право устанавливать ту величину процентов по различным формам кредитования, которые будет необходимы ему для извлечения собственной финансовой выгоды (прибыли) [Мусакаев, 2018. С. 232-234].

Практическая роль принципа платности при кредитовании в коммерческих банках России заключается в том, что она формирует финансовую рациональность распределения активов и денежных средств кредитными организациями на денежно-кредитном рынке. Величина процентов на кредиты зависит от многих факторов, однако ос-

новным индикатором выступает уровень учетной ставки рефинансирования, которая устанавливается Банком России. Поэтому коммерческие банки страны ориентируются на ее значения, чтобы устанавливать свои величины процентных ставок на кредитование. Чем ниже процентная ставка кредита, тем более финансово устойчивые условия денежно-кредитного рынка. Но если наблюдаются негативные тенденции и риски кредитования увеличиваются, то, соответственно, повышается уровень процентной ставки при соблюдении принципа платности.

Принцип целевой направленности определяется тем, что цель оформления кредита заемщиков крайне важна, поскольку от нее зависят форма и механизм кредитования. Коммерческие банки заинтересованы в получении информации, которая раскрывает целевую направленность привлечения заемного финансирования. От того, с какой целью и для чего привлекается кредит, зависят многие условия самого кредитования, включая его сроки, процентную ставку и максимальную сумму [Гурфо-ва, Пшихачева, 2018. С. 75-84].

Принцип обеспеченности характеризуется тем, что в случае крупных сумм заемного финансирования предоставляемые активы, денежные средства и финансовые ресурсы коммерческим банком заемщику должны быть обеспечены имуществом последнего, которое, например, предоставляется в залог для погашения долга в случаях, когда возврат заемных средств невозможен по причине неплатежеспособности и банкротства заемщика [Михеева, 2019. С. 93-96].

Практическая роль принципа обеспеченности при кредитовании в коммерческих банках России заключается в том, что он обеспечивает сохранность прав кредиторов на свои активы и средства, которые предоставляются заемщику при заемном финансировании потребностей.

Принцип дифференцированности подразумевает то, что кредиторы способны применять дифференцированный и различный подход к тому или иному заемщику. То есть условия кредитования могут зависеть от того, к какой категории платежеспособности и кредитоспособности относятся клиенты-заемщики. Если человек или организация имеют плохую кредитную историю, условия кредитования по начисляемым процентным ставкам и сумма самого кредита могут значительно отличаться от тех, которые установлены в среднем по рынку [Шуклина, 2020. С. 155-157].

Практическая роль принципа обеспеченности при кредитовании в коммерческих банках России заключается в том, что благодаря этому происходит фильтрация от менее надежной группы клиентов-заемщиков. Однако если они соглашаются на данные условия, то финансовая выгода коммерческого банка от такой формы кредитования будет

значительно выше, чем в среднем по рынку [Шевелева, 2020. С. 73-75].

Кроме того, принцип дифференцированности формирует кредитную культуру заемщиков в России, которые осознают, что положительная кредитная история, которая формируется благодаря соблюдению всех обязанностей и прав при использовании заемных денежных средств, способна в дальнейшем обеспечить более выгодные условия следующего кредитования. Таким образом, коммерческие банки через данный принцип формируют культуру заемщиков, которая снижает общую степень формирования и влияния кредитных рисков на финансовую устойчивость деятельности кредитных организаций.

Механизмы кредитования в коммерческом банке

Механизм кредитования в коммерческом банке -это структурированная методика использования приемов и способов реализации кредитных отношений, расположенных в определенной последовательности и принятые банком. К основным механизмам кредитования в коммерческих банках России относятся: оценка кредитоспособности заемщика, заключение кредитного договора, контроль за исполнением кредитного договора и погашение кредита.

Рассмотрим подробнее каждый из механизмов кредитования.

1. Оценка кредитоспособности заемщика.

Обоснованная оценка платежеспособности и финансовой устойчивости заемщика дает возможность банку определить степень риска, который он берет на себя, предоставляя клиенту данный кредит, и заранее спрогнозировать денежные потоки поступающих процентов и погашений выданных ссуд. Это, в свою очередь, позволяет уточнить сумму кредита и условия его предоставления клиенту [Климов, Валько, 2019. С. 14-20]. Оценка кредитоспособности заемщиков может применяться с помощью коэффициентов, определяющих класс кредитоспособности потенциального заемщика.

В основе данной методики можно использовать пять основных категорий кредитоспособности заемщиков на основе коэффициентов. Например, сюда относятся коэффициенты ликвидности, оборачиваемости, финансового левериджа, прибыльности и обслуживания долга. Указанная методика при анализе кредитоспособности заемщика зачастую применима не для физических, а для юридических лиц. Основной посыл применения этих коэффициентов заключается в проведении оценки эффективности использования привлеченной части капитала. Недостатком такой методики выступает статичность данных. Не учитываются текущие внешние факторы макроэкономической стабильности.

Также могут применяться скоринговые системы. Характеристикой такой методики анализа кредитоспособности потенциального заемщика является использование комплексного механизма, где формируется балльная система — как по финансовым, так и по нефинансовым показателям. Зачастую скоринговые системы применимы при анализе кредитоспособности заемщиков физических лиц для микрокредитования или потребительского кредитования на небольшие суммы денег.

Недостатком подобной методики анализа кредитоспособности является то, что для решения о выдаче или невыдаче займа используются данные, предоставленные потенциальным заемщиком. Поэтому возможен факт финансового мошенничества [Масленников, 2016. С. 58-68].

2. Заключение кредитного договора. Кредитное соглашение в форме кредитного договора выступает в качестве основного инструмента по обеспечению возврата кредита для банков. Это обусловлено тем, что кредитный договор, заключенный между банком и заемщиком, определяет правовые и экономические условия кредитной сделки и является юридическим документом, все пункты которого обязательны для выполнения сторонами, его заключившими. Реальные обязанности клиента по возврату ссуды возникают лишь после получения ссуды, но подписание договора осуществляется раньше [Арская, Усатова, Калуцкая, Коротков, 2018. С. 86-91].

В структуру кредитного договора должны быть включены следующие пункты: преамбула, предмет и сумма договора, порядок выдачи и погашения займа, плата за кредит, способы обеспечения возвратности кредита, права и обязанности сторон, ответственность сторон.

3. Контроль за исполнением кредитного договора.

Арская Е.В., Усатова Л.В., Калуцкая Н.А., Коротков И.Н. Механизмы и инструменты кредитования в современных условиях. Белгородский экономический вестник. 2018. № 4 (92). С. 86-92. Гаврилова А.А. Принцип возвратности в системе принципов банковского кредитования. Инновационная наука. 2019. № 11. С. 116-117.

Гурфова С.А., Пшихачева Э.З. Банковское кредитование: сущность, принципы и роль. Актуальные вопросы современной экономики. 2018. № 8. С. 75-84. Дракина В.В. Кредитование: роль и принципы. Проблемы эффективного использования научного потенциала общества. 2020. С. 88-90.

Дробышевская М.Н., Кулякова М.Н. Проблемы и перспективы развития современной российской банковской системы. Научно-методический электронный журнал «Концепт». 2017. Т. 18. С. 62-65.

Климов Д.О., Валько Д.В. Методы оценки кредитоспособности физических лиц: отечественный и зарубежный опыт. Управление в современных системах. 2019. № 4 (24). С. 14-20.

Данный механизм кредитования в коммерческих банках России предполагает осуществление контроля за выплатой части долга и процентов, начисленных по кредитному договору. Этот процесс может проводиться при помощи:

— периодического погашения ссуды;

— погашения ссуды по мере снижения потребности в заемных средствах;

— перечисления части выручки на погашение ссуды;

— регулярного погашения ссуды плановыми платежами;

— отсрочки погашения ссуды;

— списания просроченной задолженности.

Последние два варианта исполнения кредитного договора — наименее привлекательные для российских банков, поскольку именно они формируют проблемы с платежеспособностью кредитных организаций.

4. Погашение кредита.

Данный механизм кредитования подразумевает процедуру погашения ссуды и процентов по основному долгу, которая может быть реализована в банках в нескольких формах.

Таким образом, благодаря соблюдению принципов и механизмов кредитования обеспечивается финансовая устойчивость деятельности коммерческих банков на денежно-кредитном рынке. Основными принципами кредитования в коммерческих банках России выступают принципы возвратности, срочности, платности, целевой направленности, обеспеченности и дифференцированности. Главными механизмами кредитования являются оценка кредитоспособности заемщика, заключение кредитного договора, контроль за исполнением кредитного договора и погашение кредита.

Масленников А.А. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика. Сервис в России и за рубежом. 2016. № 5 (66). С. 58-68.

Михеева И.Е. Реализация принципов платности и добросовестности при кредитовании заемщиков. Актуальные проблемы российского права. 2019. № 5 (102). С. 93-97.

Мусакаев Ш.А. Принципы кредитования и характеристика основных функций кредита. Финансовые инструменты регулирования социально-экономического развития регионов. 2018. С. 232-234.

Черкашина А.М., Богданов А.С. Понятие, функции, принципы и механизмы правоотношений института кредитования в Российской Федерации. Провинциальные научные записки. 2018. № 1 (7). С. 71-73.

Шевелева А.С. Основные принципы кредитования. Студенческий вестник. 2020. № 42-3 (140). С. 73-76.

Шуклина К.А. Понятие и принципы банковского кредитования // Знания молодых — будущее России. Материалы XVIII Международной студенческой научной конференции: Сборник научных трудов. В 5 частях. 2020. С. 155-157.

Arskaya E.V., Usatova L.V., Kalutskaya N.A., KorotkovI.N. Mechanisms and instruments of lending in modern conditions. Belgorodskiy ekonomicheskiy vestnik. 2018. No. 4 (92). P. 86-92. In Russian Cherkashina A.M., Bogdanov A.S. Concept, functions, principles and mechanisms of legal relations for the institution of lending in the Russian Federation. Provintsial’nyye nauchnyye zapiski. 2018. No. 1 (7). P. 71-73. In Russian Drakina VV Lending: role and principles. Problemy effektivnogo ispol’zovaniya nauchnogo potentsiala obshchestva. 2020. P. 88-90. In Russian Drobyshevskaya M.N., Kulyakova M.N. Problems and prospects of developing the modern Russian banking system. Nauchno-meto-dicheskiy elektronnyy zhurnal «Kontsept». 2017. Vol. 18. P. 62-65. In Russian

Gavrilova A.A. The repayment principle in the system of principles for bank lending. Innovatsionnaya nauka. 2019. No. 11. P. 116117. In Russian

Gurfova S.A., Pshikhacheva E.Z. Bank lending: essence, principles and

role. Aktual’nyye voprosy sovremennoy ekonomiki. 2018. No. 8. P. 75-84. In Russian Klimov D.O., Valko D.V. Methods of assessing the creditworthiness of individuals: domestic and foreign experience. Upravleniye v sovremennykh sistemakh. 2019. No. 4 (24). P. 14-20. In Russian Maslennikov A.A. Analyzing and assessing the credit score of the borrower. Servis v Rossii i za rubezhom. 2016. No. 5 (66). P. 58-68. In Russian Musakaev ShA. Principles of lending and characteristics of the main functions of loans. Finansovyye instrumenty regulirovaniya sotsi-al’no-ekonomicheskogo razvitiya regionov. 2018. P. 232-234. In Russian

Sheveleva A.S. Basic principles of lending. Studencheskiy vestnik.

2020. No. 42-3 (140). P. 73-76. In Russian Shuklina K.A. Concept and principles of bank lending // Knowledge of the youth — the future of Russia. Proceedings of the XVIII International Student Scientific Conference: Collection of scientific papers. In 5 Parts. 2020. P. 155-157. In Russian

Информация об авторе:

ЕКАТЕРИНА ВЛАДИМИРОВНА ТИТОВА, эксперт 1-й категории

Главная инспекция Банка России (Российская Федерация, 107016, Москва, ул. Иеглинная, 12). E-mail: Kaatrin23@yandex.ru

Для цитирования: Титова Е.В. Основные механизмы и принципы кредитования в коммерческих банках Российской Федерации. Государственная служба. 2022. № 3. С. 59-63.

Information about the author:

EKATERINA VLADIMIROVNA TITOVA, expert of the 1st category

Bank of Russia Chief Inspection (12, Neglinnaya Street, Moscow, 107016, Russian Federation). E-mail: Kaatrin23@ yandex.ru

For citation: Titova E.V. Basic mechanisms and principles of lending in commercial banks of the Russian Federation. Gosudarstvennaya sluzhba. 2022. No. 3. P. 59-63.

Региональное и муниципальное управление: проблемы теории и практики. Под редакцией А.С. Новоселова, В.Е. Селиверстова. Новосибирск:, ИЭОПП СО РАН, 2022.

Авторы отмечают, что «современный период развития экономической системы в Российской Федерации требует теоретического осмысления содержания, условий и методов государственного и муниципального управления в целях преобразования экономики в направлении социально ориентированного рыночного хозяйства. Важную роль в этом играет совершенствование системы регионального управления. Исследование теоретических проблем регионального управления имеет важное значение для развития экономики всех субъектов Российской Федерации».

В монографии исследованы методологические проблемы разработки концепции регионального и муниципального управления на основе новой модели функционирования как единой организационно-экономической системы. Проанализированы и обобщены закономерности развития системы регионального и муниципального управления, выявлены особенности механизма управления в регионах Сибири. Рассмотрены проблемы совершенствования регионального и муниципального управления, вопросы реформирования организационных структур управления региональной экономикой, проблемы управления региональной инновационной системой, социальной инфраструктурой, финансово-бюджетной системой, охраной окружающей среды, внешнеэкономической деятельностью регионов.

Книга предназначена для ученых и специалистов, работающих в сфере государственного и муниципального управления, а также студентов и преподавателей экономических вузов.

Механизм взаимодействия и принципы страхования кредитного риска в системе ипотечного кредитования Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Савруков Алексей Николаевич

Рассмотрены проблемы и выделены факторы развития страхования кредитных рисков в рамках ипотечного кредитования . Предложен механизм взаимодействия и принципы страхования кредитного риска применительно к современной системе ипотечного кредитованияI

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

Текст научной работы на тему «Механизм взаимодействия и принципы страхования кредитного риска в системе ипотечного кредитования»

ходится на последнем месте среди всех долговых ценных бумаг.

Таким образом, представленные здесь схемы, отражающие различные механизмы использования векселей в процессе финансирования деятельности предприятия, свидетельст-

вуют о возможности применения данного долгового инструмента в качестве альтернативного источника при проектном финансировании наряду с банковским кредитованием и взаимным финансированием хозяйствующих субъектов.

1. Богатырев, В.Д. Особенности формирования структуры капитала компании в современных экономических условиях [Текст] / В.Д. Богатырев, С.В. Щеглов // Вестник Международного института рынка [Самара]. — 2008. — № 1(4). — С. 37-46.

2. Богатырев, В.Д. Первичное размещение акций как источник финансирования и импульс развития бизнеса [Текст] / В.Д. Богатырев, С.В. Щеглов // Труды Вольного экономического общества России. — М., 2010. — Т. 128. — С. 89-110.

3. Бочаров, В.В. Инвестиции [Текст] / В.В. Бочаров. — СПб.: Питер, 2003. — 228 с.

4. Йескомб, Э.Р. Принципы проектного финансирования [Текст] / Э.Р. Йескомб; пер. с англ. И.В. Васильевской. — М.: Вершина. — 2008. — 488 с.

5. Масленкова, О.Ф. Кредит в форме векселя ком-

мерческого банка [Текст] / О.Ф. Масленкова // Сибирская финансовая школа. — 2008. — № 4. — С. 103-108.

6. Прохоров, В. Коммерческие бумаги [Электронный ресурс] / В. Прохоров // Экономика и жизнь -Сибирь. — Режим доступа: http://www.ecolife.krsk.ru/ old/Arh/2000/133/13.asp (Дата обращения: 28.09.2010).

7. Удельный вес или проба Щуренкова [Текст] // Дело [Самара]. -2010. — № 1 (766). — С. 58-63.

8. Щеглов, С.В. Анализ корпоративных облигаций как источника проектного финансирования [Текст] / С.В. Щеглов // Вестник ИНЖЭКОНА. Серия: Экономика. — Вып. 3 (38). — СПб., 2010. -С. 457-461.

9. Alworth, J.S. Vue D’ensemble Des Marches De «Papier Commercial» [Text] / J.S. Alworth, C.E. Borio // Banque. P. — 1994. — No. 548. — P. 61-64.

МЕХАНИЗМ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ И ПРИНЦИПЫ СТРАХОВАНИЯ КРЕДИТНОГО РИСКА В СИСТЕМЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

Анализ исследований по данной тематике показал, что развитие ипотечного кредитования в РФ играет значительную роль в развитии строительной сферы, банковского сектора экономики и в решении социальной задачи обеспечения населения доступным жильем. Вместе с тем увеличение объемов ипотечного кредитования в соответствии с потребностями общества требует решения многочисленных вопросов, среди которых немаловажное место занимают проблемы обеспечения гарантий возврата ипо-

течных кредитов, минимизации рисков участников ипотечной деятельности и необходимость общей стабилизации системы ипотечного кредитования. Как показывает практика, одним из методов снижения банковских рисков является их страхование [3].

В этой связи в современных условиях экономического развития Российской Федерации важное значение приобретает формирование системы страховой защиты от рисков, связанных с жилищной ипотекой. Снижение рисков

в системе ипотечного кредитования требует разработки методологии и технологий страхования кредитных рисков, присущих данной системе.

Под ипотечным страхованием мы понимаем один из методов управления рисками, включающий совокупность видов страхования, обеспечивающих защиту имущественных интересов участников ипотечного жилищного кредитования.

Сложившаяся в России практика страхования рисков, связанных с ипотечным кредитованием, ограничивается совокупностью страхования жизни и здоровья заемщика, страхования предмета ипотеки от рисков утраты и повреждения, а также титульного страхования.

Мы предлагаем механизм взаимодействия основных участников ипотечного страхования кредитного риска, учитывающий их интересы и обеспечивающий защиту интересов заемщика в случае снижения или потери дохода в будущем, кредитора или инвестора от убытков, возникающих в связи с неисполнением заемщиком обязательств по кредиту (невыплатой кредита), когда выручки от реализации заложенного в обеспечение кредита имущества недостаточно для удовлетворения требований кредитора и страховщика, деятельность которого направлена на получение прибыли при приемлемом уровне риска.

Анализ особенностей ипотечного страхования в России на современном этапе позволил выделить проблемы, которые препятствуют его развитию:

1) отсутствие методологии и практики страхования специфических рисков, присущих процессу ипотечного жилищного кредитования. Например, незащищенными остаются такие значительные ипотечные риски, как риск неплатежеспособности заемщика в результате утраты или снижения дохода и риск недостаточности денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, для удовлетворения требований кредитора. Косвенное влияние последнего риска на общий уровень кредитного риска банка подтверждает опыт развития ипотечного кризиса в США, где одной из причин массовых неплатежей заемщиков по ипотечным кредитам стала их экономическая нецелесооб-

разность вследствие резкого снижения стоимости недвижимости. В этой связи возрастает кредитный риск, который при определенных условиях может привести к банкротству кредитных организаций;

2) отсутствие единых технологических стандартов и требований к страхованию у кредитных организаций. Сотрудничая сегодня с большим количеством банков, каждый страховщик вынужден формировать особые условия страхования и подходы к взаимодействию фактически для каждого партнера. Это обстоятельство влияет на эффективность деятельности страховщика непосредственно по оформлению договоров страхования;

3) низкий уровень понимания заемщиками и банковскими сотрудниками (сотрудниками брокерских компаний) особенностей, а главное, необходимости и пользы страхования при ипотеке: страхование при ипотеке зачастую воспринимается как навязанная и ненужная услуга. Присутствие таких тенденций является и причиной отказов в выплатах, поскольку при заключении договоров заемщики ипотечных кредитов не считают необходимым добросовестно сообщать страховщикам всю информацию, например о собственном состоянии здоровья [2];

4) недоступность, а в ряде случаев отсутствие качественной статистики о рынке ипотеки: достоверной информации об объемах страховых премий, выплат, количестве заключенных договоров страховщиками, что не позволяет сегодня страховщикам в должной степени систематизировать свои подходы к определению эффективного и возможно более доступного уровня тарифов при страховании;

5) отсутствие практики страхования кредитных рисков в рамках ипотечного кредитования.

Расширение объемов ипотечного кредитования в России, динамичность развития мирового кризиса, одним из проявлений которого является снижение платежеспособности заемщиков, обусловливают необходимость выявления, идентификации и минимизации кредитных рисков, присущих данному процессу. При этом, по нашему мнению, выработка теоретико-методологической базы по вопросам внедрения страхования кредитных рисков должна основы-

ваться на использовании научных принципов и методов, разрабатываемых экономической наукой и практикой.

Мировой опыт показывает, что развитие страхования ипотечных кредитных рисков (или ипотечное страхование) позволяет обеспечить защиту кредитора от убытков, возникающих в связи с неисполнением заемщиком обязательств по кредиту (невыплатой кредита) [1].

Проведенный анализ практики развития ипотечного кредитования в России показал, что уровень кредитного риска по ипотечным кредитам определяется влиянием следующих факторов:

1) практическим отсутствием (единичным характером) судебных прецедентов вынесения решения об обращении взыскания на заложенное жилье в пользу банка-кредитора в случае непогашения ипотечного кредита заемщиком;

2) отсутствием достаточного опыта ипотечного кредитования граждан на цели приобретения жилья, на основании которого банки могли бы сделать статистически достоверную оценку кредитных рисков;

3) отсутствием методологической базы страхования кредитных рисков применительно к системе ипотечного жилищного кредитования.

Внедряемые в стране программы ипотечного страхования, по нашему мнению, должны разрабатываться в соответствии с требованиями кредиторов и финансовыми возможностями заемщиков. Целью формирования программы ипотечного страхования должно стать обеспечение максимальной защиты имущественных интересов заемщика и кредитора от рисков, связанных с ипотечной деятельностью.

Формирование системы страхования ипотечных рисков и обеспечение полноценной страховой защиты участников ипотечного рынка предполагает следующее:

— определение потенциальных возможностей страховых компаний по осуществлению новых видов услуг по страхованию ипотечных рисков;

— осуществление накопления и систематизации необходимой статистической информации по выданным кредитам, которая позволит создать необходимую статистическую базу для различных целей и задач — в сфере кредитования,

управления рисками, для целей ипотечного страхования, на рынке ипотечных ценных бумаг, для построения прогнозов и моделей досрочного погашения, дефолтов и т. д. Для этого достаточно, чтобы банки (можно анонимно) ежегодно предоставляли информацию по некоторым параметрам: количество ипотечных кредитов, тип и суммы кредитов, их основные параметры, доля дефолтов, просроченной задолженности, досрочного погашения;

— законодательную возможность рефинансирования кредитов с повышенным соотношением кредита к залогу при наличии этого вида ипотечного страхования;

— включение в программу ипотечного страхования широкого спектра страховых продуктов, предоставляющих возможность их комбинирования в соответствии с условиями кредитования конкретного заемщика;

— разработку оптимального покрытия по договору страхования, достаточного для обеспечения защиты при наступлении наиболее вероятных страховых событий;

— разработку методических основ оценки страховых тарифов, взносов и возмещений по страхованию кредитных рисков в рамках ипотечного кредитования.

Договор страхования, обеспечивающий защиту от кредитного риска, может быть заключен как кредитором — залогодержателем по договору об ипотеке, так и заемщиком. Предлагаются два типа договоров кредитного страхования ипотеки:

— страхование убытков от предпринимательской деятельности кредитора, возникших в результате нарушения договорных обязательств контрагентом-должником по основному договору, обеспеченному договором об ипотеке (финансовый ущерб);

— страхование ответственности заемщика за неисполнение договорных обязательств по основному договору, обеспеченному договором об ипотеке.

В обоих случаях договор заключается в пользу кредитного учреждения, а страховым случаем является факт предъявления кредитором-залогодержателем по основному договору, обеспеченному договором об ипотеке, требова-

ния к заемщику о погашении кредита при недостаточности у кредитора денежных средств, полученных в результате реализации предмета залога. Страховое событие наступает в случае неисполнения заемщиком договорных обязательств в результате его неплатежеспособности по причине несостоятельности. При этом под «несостоятельностью» понимается признанная судом или объявленная должником неспособность удовлетворить требования кредитора по основному договору, обеспеченному договором об ипотеке, в полном объеме.

Применение данного механизма страхования рисков, выплата страхового возмещения по договору страхования ипотечного кредитного риска позволят уменьшить или полностью компенсировать убытки кредитора в том случае, если денежная сумма, полученная банком от продажи заложенного имущества, меньше полного объема его требований.

Внедрение системы страхования кредитного риска при проведении ипотечных операций обу-

словило необходимость сформулировать принципы, в соответствии с которыми обеспечивается ее функционирование и развитие (рис. 1).

Принципиальная схема взаимосвязей и формирующихся при этом экономических отношений банков-страхователей и страховщиков представлена на рис. 2.

Ипотечное страхование может быть как полным, так и частичным, что позволяет также не только передать, но и разделить риски между субъектами. В рамках разделения рисков часть рисков на себя берет банк, часть — заемщик, а часть — страховая компания. При этом договор страхования будет покрывать не всю сумму возможных убытков, а первоначальный взнос будет выше при прочих равных условиях.

Таким образом, внедрение системы страхования ипотечных рисков позволит банку-кредитору и страховой компании разделить эти риски, связанные с невозможностью кредитора полностью компенсировать свои убытки и расходы за счет реализации предмета залога.

Рис. 1. Принципы организации страхования кредитного риска в рамках системы ипотечного жилищного кредитования

Имущественный и финансовый интерес

Рис. 2. Принципиальная схема взаимодействия и отношения банков и страховщиков при ипотечном страховании кредитных рисков

Договор страхования ипотечных рисков позволит банку-кредитору полностью или частично страховать повышенные кредитные риски, являясь при этом дополнительным обеспечением возвратности кредитных средств в случае наступления дефолта заемщика и невозможности реализации залога по цене, достаточной для покрытия суммы ущербов. При наступлении страхового случая страховая компания обязуется выплатить банку страховые выплаты в пределах страхового покрытия, размер которого будет установлен в договоре страхования ипотечных рисков.

Анализ практики развития ипотечного кредитования в России показал, что одним из ограничивающих факторов при получении ипотечного кредита является отсутствие или недостаточный размер первоначального взноса.

Внедрение ипотечного страхования позволяет решить проблему недостатка первоначального взноса заемщика, повышая, таким образом, доступность ипотечного кредита. Кроме того, передавая часть рисков страховщикам, банки в условиях конкурентной борьбы

за заемщика будут мотивированы на снижение процентных ставок по таким ипотечным кредитам до уровня ставок, применяемым к кредитам с LTV менее 70 %. В свою очередь, страховщик имеет возможность установления тарифов за свои услуги на уровне меньшем, чем дополнительная кредитная маржа, которая могла бы взиматься банком, за счет более длительных сроков накопления резервов и широкой диверсификации рисков по различным кредиторам, регионам, типам заемщиков и т. д. Таким образом, распределение рисков между банком и страховщиком потенциально позволяет снижать совокупные расходы заемщика по ипотечному кредиту (включая оплату процентов по кредиту и стоимости страхования) по сравнению с незастрахованными кредитами.

Данное обстоятельство обусловлено тем, что применяя ипотечное страхование кредитного риска, кредитор имеет возможность снизить требование по первоначальному взносу на этапе получения кредита с 30 до 10 %, что при прочих равных условиях, с учетом высокой стоимости

жилья, повышает доступность ипотечного кредита на этапе его получении и позволяет значительно расширить круг потенциальных заемщиков, а также увеличить объемы выдаваемых ипотечных жилищных кредитов.

Одновременно с повышением доступности кредита для заемщика внедрение ипотечного страхования позволяет создать условия для долгосрочного накопления страховых резервов и обеспечить устойчивое функционирование системы ипотечного кредитования. Как показала практика, банки в период роста экономики не стремятся к самостоятельному накоплению резервов и в случае возрастания рисков сталкиваются с проблемой недостатка резервов и низкой капитализации [4]. Долгосрочный характер ипотечного страхования позволяет решить эту проблему. Кроме того, осуществляя функции дополнительного контроля за соблюдением процедур оценки стоимости недвижимости и участвуя в подготовке кредитной сделки, страховщик имеет возможность влиять на снижение вероятности реализации риска, что также в целом повышает устойчивость функционирования системы ипотечного кредитования.

В то же время разделение риска со страховыми компаниями создает экономические условия для снижения процентной ставки по такому застрахованному кредиту по сравнению с указанным незастрахованным кредитом.

Таким образом, внедрение предлагаемого механизма ипотечного страхования кредитных

рисков с использованием зарубежного опыта на основе комплексного подхода позволит:

— создать условия для предоставления ипотечных кредитов семьям, отвечающим основным требованиям предоставления стандартных ипотечных кредитов, но не располагающим достаточными собственными накоплениями для внесения первоначального взноса при приобретении жилья, и повысить доступность ипотечных кредитов, что в результате будет способствовать снижению остроты жилищной проблемы для подавляющей массы населения;

— увеличить объемы ипотечного жилищного кредитования в России за счет расширения круга заемщиков, перераспределения и страхования кредитного риска;

— создать условия для снижения процентных ставок за счет эффекта масштаба и диверсификации при значительных объемах застрахованных кредитов;

— стимулировать развитие страхования в России (перераспределение финансовых средств за счет роста страховых платежей обеспечивает рост инвестиционной активности страховых компаний, что в конечном итоге благотворно скажется на социально-экономическом положении в стране и объемах ипотечного кредитования);

— стимулировать активность институциональных инвесторов по приобретению кредитов, обеспеченных застрахованными ипотечными кредитами, что означает рост притока капитала на рынок жилищного ипотечного кредитования.

1. Аверченко, В. А. Принципы жилищного кредитования [Текст] / В. Аверченко, Р. Весели, Г. Наумов, Э. Файкс, И. Эртл. — М.: Альпина Бизнес Букс, 2006. -261 с.

2. Гололобова, М.Н. Система управления рисками при кредитовании физических лиц [Текст] / М.Н. Гололобова // Бизнес и банки. — 2007. — № 47. — С. 6-7.

3. Корнилов, Ю.А. Некоторые вопросы управле-

ния кредитным риском [Текст] / Ю.А. Корнилов, А.Н. Боткин // Деньги и кредит. — 2007. — № 5. -С. 33-37.

4. Романова, М.В. Сфера применения модели страховой защиты по ипотечному страхованию при осуществлении социальной защиты населения в обеспечении жильем [Текст] / М.В. Романова // Страховое дело. — 2009. — № 6. — С. 22-26.

Как законно не платить по кредиту

Необдуманные кредиты становятся настоящей проблемой, когда съедают львиную часть бюджета. Если заемщик остается без работы, или его доход резко падает, ситуация становится критичной. Делать нечего, кроме как не платить по обязательствам. Но не стоит прятать голову в песок, кредиты не испарятся, а банки не простят долги! Чтобы законно списать задолженность, нужно действовать грамотно и методично. Как? Расскажем в данной статье!

Можно ли законно не выплачивать кредит и не иметь последствий

Как ведут себя должники, когда нет денег платить по кредитам? Обычно перестают вносить платежи и блокируют телефонные номера банков, которые звонят с требованиями внести обязательную сумму.

Дмитрий ТокаревУчредитель НЦБ «Делать вид, что ничего не происходит — провальная стратегия. Долги растут как снежный ком. А если избегать общения с банком, то заемщик превращается в недобросовестного должника. Надеяться, что долг спишут, не стоит. Правильно не прятаться, а вступать в диалог с кредитором и даже самостоятельно сообщать об ухудшении материального положения. Когда дело дойдет до суда, эти факты сыграют в пользу должника».

Просто взять и не платить по кредитам нельзя. Банк не хочет терять деньги, а к злостным должникам применяет следующие санкции:

Подает в суд и инициирует исполнительное производство. В этом случае истребование долга переходит в ведение судебных приставов. Они вправе ставить запрет на выезд за границу, арестовывать счета и имущество, удерживать до 50% заработной платы.
Передает долг в собственную службу работы с проблемными клиентами. Они будут просто надоедать звонками с напоминаниями о необходимости оплаты.
Продает долг коллекторам. Агентства заставляют отдавать долг разными способами — и не всегда законно. В любом случае, жить под бесконечные звонки и требования некомфортно.

Какие есть способы

Необходимо правильно оценивать свои права и обязанности: не платить кредит — значит, не исполнять обязательства по кредитному договору, которые вы добровольно взяли. В то же время, при наступлении неблагоприятных обстоятельств, закон позволяет списать задолженность разными способами, о которых мы расскажем далее. Банкротство — единственный законный способ полностью избавиться от долгов по кредитам и другим обязательствам в судебном порядке. Банкам и остальным кредиторам придется смириться с аннулированием и потерями. В соответствии с Законом «О банкротстве», на списание долгов через суд могут претендовать граждане:

Официальное банкротство

Банкротство — единственный законный способ полностью избавиться от долгов по кредитам и другим обязательствам в судебном порядке. Банкам и остальным кредиторам придется смириться с аннулированием и потерями. В соответствии с Законом «О банкротстве», на списание долгов через суд могут претендовать граждане:

с долгами от полумиллиона рублей;
с просроченными платежами от 3 месяцев;
без имущества и дохода, достаточных для погашения хотя бы 10% обязательных взносов.

После подачи заявления на банкротство можно действительно не платить кредит, и это законно. Долги замораживаются, пени и штрафы перестают начисляться.

Тест Признают ли Вас банкротом? Пройти тест

Нужно готовиться к долгому процессу, который длится от 6 месяцев до нескольких лет в особо сложных ситуациях. В ходе банкротства возможно введение процедур:

реструктуризации задолженности, если должник имеет доход для посильных ежемесячных выплат. При этом кредит придется заплатить, его не спишут, а растянут на 5 лет.
реализации имущества, в ходе которой должник получает статус банкрота, его имущество изымают для продажи и передачи вырученных средств кредиторам. Долги списываются.

Кроме того, на любой стадии процесса можно заключить мировое соглашение. Однако на практике это случается редко, так как стороны не желают уступать друг другу.

При судебном банкротстве нужно платить за услуги арбитражного управляющего и юриста, госпошлины и текущие расходы на ведение процедуры.

Упрощенное банкротство

Граждане с долгами до полумиллиона рублей, без дохода и без открытых исполнительных производств могут списать задолженность без выхода в суд — через МФЦ. Процедура бесплатная, без привлечения юриста и арбитражного управляющего.

Чтобы законно избавиться от банковских кредитов во внесудебном порядке, необходимо:

собрать доказательства неплатежеспособности;
составить список кредиторов;
написать заявление;
подать документы в МФЦ;
дождаться завершения процесса, который длится полгода, и убедиться в списании задолженности.

Невзирая на кажущуюся простоту, у внесудебного банкротства есть свои подводные камни. Прежде всего, в деле не участвуют юристы и АУ, а значит, невозможно влиять на ход процедуры. Кроме того, в течение 6 месяцев банк может выйти в суд и обратиться с решением к судебным приставам. Открытие исполнительного производства автоматически ведет к прекращению процедуры.

Кредитные каникулы

Банки часто предлагают заемщикам взять кредитные каникулы на определенный срок, например, на месяц. Это еще один способ не платить кредит, но временно. Для этого не нужны веские причины, только согласие плательщика. Можно взять паузу и на более длительный срок — при наличии объективных причин: потеря работы, временное снижение дохода. Главное — не молчать и не копить долги. Банки идут навстречу добросовестным клиентам и тоже заинтересованы в получении выплат.

Опция «Кредитные каникулы» и ее условия включена в кредитный договор и подразумевает плату, например, начисление процентов за период «простоя». В то же время ее отсутствие не означает, что плательщик не может обратиться в банк с просьбой предоставить отсрочку платежа. Но стоит это сделать до образования долга, так как добросовестным плательщикам охотнее идут навстречу.

Списание долга

Возможно ли полное списание долга в кредитовании без банкротства? Теоретически да. Когда у физлица образуется долг, банк выбирает, как действовать:

ждать, когда должник одумается;
поручить решение вопроса внутренней службе взыскания;
подать в суд;
передать долг коллекторам; списать долг полностью или частично.

Последний и желаемый исход возможен в крайне редких случаях, когда задолженность небольшая, а с должника «нечего взять». Если банк пришлет предложение о частичном или полном аннулировании долга, не стоит успокаиваться, пока не подпишите дополнительное соглашение к кредитному договору.

Страховой случай

Перед оформлением кредита банк настоятельно рекомендует заемщику взять страховку. Причем ни желание клиента, ни веские аргументы против страхования в конкретной организации банковским работникам неинтересны. Вы либо берете кредит со страховкой по грабительской стоимости, либо вам откажут или удвоят процентную ставку. Страховка неоправданно дорогая, и рационально отказать банку в оформлении полиса и заказать его в другой страховой компании.

Лучше заплатить за страховку, и при потере работы или инвалидности законно не платить по кредиту

Когда наступает страховой случай, указанный в полисе, клиент банка обращается с заявлением в страховую компанию и ходатайствует о предоставлении выплаты. При этом необходимо собрать доказательства наступления страхового случая. Важно, что увольнение по собственному желанию не относится к объективным обстоятельствам снижения дохода, и переставать выплачивать кредит нельзя — деньги необходимо вернуть в полном объеме.

Реструктуризация задолженности

Реструктуризацию задолженности в полной мере нельзя отнести к способу законной неоплаты кредита. Она представляет собой перестройку графика платежей таким образом, чтобы взносы стали посильны должнику. Реструктуризация предполагает увеличение срока займа с соответствующим снижением размера платежа. Если у заемщика есть объективные причины, то банку рациональнее пойти на уступки.

Вариантом реструктуризации является рефинансирование кредита. По сути, это новый кредит, которым заемщик погашает все предыдущие ссуды, на лояльных условиях: с уменьшением размера платежа и пролонгацией срока выплат. Не платить при этом нельзя, зато можно получить более комфортные условия. Если вы понимаете, что этот вариант не для вас, рассмотрите процедуру банкротства. Только так вы полностью избавитесь от долгов.