Что будет если не платить рассрочку

Что будет, если не платить кредит

На первый взгляд итоги невыплаты займа очевидны — это штрафы и испорченная кредитная история. Однако, нарушение обязательств по кредитному договору может иметь гораздо более негативные последствия. Какие именно рассмотрим в статье.

Поделиться

Подписывая кредитный договор заемщик принимает на себя обязательства соблюдать его условия.

Если срок выплаты основного долга или процентов нарушен — банк вправе применить к недобросовестному клиенту санкции, направленные на взыскание долга.

Кредиторы используют разнообразные меры воздействия, остановимся на самых распространенных.

Начисление неустойки за просрочку платежа

Если платеж по кредиту не внесен вовремя — обязательно последуют штрафные санкции в виде начисления неустойки. Она взимается за каждый день просрочки с даты, следующей за датой неисполнения обязательств, до момента погашения задолженности. Величина неустойки не может превышать 20% годовых.

Требование полного досрочного погашения займа

Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите» гарантирует заимодавцу право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы долга с начисленными процентами при возникновении длительной просрочки. Такая мера применяется, если нарушение сроков составило более 60 календарных дней в течение предшествующих 180 календарных дней (п. 2 ст. 14). При этом банк обязан уведомить клиента о своем требовании не позднее, чем за 30 календарных дней до установленной даты досрочного погашения.

Подача искового заявления в суд

Если клиент отказывается платить и никакие меры досудебного урегулирования спора не дают результата — банк подает иск в суд. Решение будет вынесено в пользу кредитора и единственное, чего может добиться должник в ходе судебного процесса — уменьшение размера неустойки по ст. 333 ГК РФ.

По окончании суда сумма долга будет закреплена и перестанет увеличиваться, а истребованием будут заниматься приставы.

Взыскание долга службой судебных приставов

Основные способы взыскания задолженности по судебному решению:

• Удержание до 50% зарплаты. Для этого по месту работы направляется исполнительный лист, в соответствии с которым бухгалтерия обязана удерживать и перечислять часть зарплаты в ФССП.
• Наложение ареста на счета должника.
• Конфискация залогового имущества. Если кредит был оформлен под обеспечение недвижимости или транспортного средства — банк обращается в суд для изъятия предмета залога. В соответствии с судебным решением квартира или автомобиль изымаются и чаще всего продаются с аукциона.
• Арест другого имущества. Крайняя мера, применяемая в ситуации, когда по-другому истребовать долг невозможно. Например, должник работает неофициально и не имеет депозитных или других счетов в банках. В таком случае неплательщик может быть лишен собственности и даже выселен из квартиры.

В соответствии со ст. 446 ГПК РФ взысканию не подлежат: единственная пригодная для проживания недвижимость (за исключением ипотеки); личные и бытовые вещи (одежда, обувь, посуда), кроме ювелирных украшений, драгоценностей и других предметов роскоши; деньги менее установленной величины прожиточного минимума; имущество, используемое в профессиональной деятельности.

Возбуждение уголовного дела

Если суд признает, что должник действовал с умыслом, направленным на хищение денежных средств банка, и не намеревался в будущем возвращать долг — будет заведено дело по ст. 159 ч.1 УК РФ «Мошенничество».

Кроме того, Уголовным кодексом предусмотрена ответственность за злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности после вступления в силу судебного решения (ст. 177 УК РФ).

Уголовное преследование за кредитные долги — явление редкое, но прецеденты в Российской судебной практике есть.

Реструктуризация долга

Если средств на оплату кредита нет — стоит обратиться в банк с заявлением о реструктуризации долга. Сделать это лучше заранее, не дожидаясь начала процесса взыскания. Кредитор может пойти на встречу и списать часть штрафных санкций, снизить процентную ставку или увеличить срок выплат.

Однако, реструктуризация — право, но не обязанность банка и в услуге может быть отказано. Повлиять на решение финансового учреждения можно оформив претензию в адрес Роспотребнадзора со ссылкой на статью 451 ГК РФ. Эта норма закрепляет возможность корректировки условий соглашения при значительном изменении параметров, которые расценивались как существенные в момент оформления договора. То есть, уровень материальной обеспеченности заемщика ухудшился настолько, что, если бы участники сделки могли это предусмотреть, она вообще не была бы совершена или была совершена на других условиях.

Банкротство

Гражданин может инициировать процедуру банкротства при соблюдении трех основных условий:

1. Сумма задолженности составляет более 500 000 рублей.
2. Продолжительность просрочки — 3 месяца и более.
3. Должник соответствует хотя бы одному из критериев неплатежеспособности: прекращены расчеты с кредиторами; величина долга превышает стоимость его имущества; отсутствует собственность, на которую может быть обращено взыскание; 10% обязательств не исполнены в течение 30 дней и более.

Можно ли исправить негативную кредитную историю

Исправить кредитную историю можно в единственном случае — при наличии в ней ошибочных данных. Если речь идет о КИ, испорченной по вине заемщика — ее можно только улучшить. Для этого стоит оформить кредитную карту или посильный потребительский займ, который будет аккуратно и в срок погашен. Таким образом, свежая информация о своевременных платежах улучшит репутацию заемщика в глазах новых кредиторов.

Однако, если заем не был возвращен — о кредитовании в банках или МФО можно забыть.

Поэтому, прежде чем заключать кредитный договор, стоит трезво оценить свои финансовые возможности и последствия неисполнения обязательств.

• Начисление неустойки за просрочку платежа
• Требование полного досрочного погашения займа
• Подача искового заявления в суд
• Взыскание долга службой судебных приставов
• Возбуждение уголовного дела
• Реструктуризация долга
• Банкротство
• Можно ли исправить негативную кредитную историю

Что будет, если не платить рассрочку

Рассрочка позволяет покупать товары и оплачивать их частями. Проценты в этом случае не предусмотрены. Выгодное предложение привлекает покупателей, поэтому все больше людей приобретают дорогостоящую технику и другие товары именно с таким способом оплаты. Часто возникает вопрос, что будет если не платить рассрочку, и могут ли завести уголовное дело из-за неуплаты. Для этого необходимо разобраться в понятии рассрочки и условиях ее погашения – обо все по порядку в обзоре Brobank.

12.02.20, обновили 22.05.23 —> 31248 37 Поделиться
Автор Бробанк.ру Евгений Никитин
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде nikitin@brobank.ru Открыть профиль

Что такое рассрочка и почему ее необходимо платить?

Рассрочка представляет собой кредит без процентов. Когда покупатель берет товар в рассрочку, он подписывает договор, в котором детально прописываются сроки и условия внесения платежей. При заключении договора необходимо предельно внимательно ознакомиться с каждым его условием и прояснить непонятные моменты заранее. Продавец старается обезопасить себя, поэтому вводит штрафы в случае неуплаты и собирает максимум сведений о клиенте.

В договоре можно найти информацию, что будет, если просрочить кредит на неделю или другой срок. Размер долга будет расти, прибавятся штрафы и неустойка, поэтому просрочек желательно не допускать.

Не стоит думать, что магазины прощают долг. Средства на выплату выдает один из банков, являющийся партнером магазина. Формально проценты присутствуют, просто для покупателя сумма в итоге не меняется.

Можно привести пример. Магазин бытовой техники предлагает приобрести телевизор за 20 тысяч рублей. Он подает документы в банк, оформляет кредитный договор под определенный процент, а покупателю делает скидку в размере указанных процентов.

Заключая договор с магазином, вы заключаете его и с банком, который будет стараться вернуть свои средства законными способами в случае неуплаты. Основное отличие кредита и рассрочки в том, что кредит оформляется только в банке, а рассрочка – в магазине, где совершается покупка.

Что грозит должнику?

Банкам несвойственно прощать долги, финансовые организации стремятся защитить себя от рисков. Все, с чем может столкнуться должник, прописывается в договоре. В случае незначительной просрочки заемщик может договориться с магазином, объяснить ситуацию и оплатить долг позже. Если платежи не поступают вообще, должник уклоняется от выплат, начинает разбирательство, которое можно условно разделить на 3 части: досудебное, судебное и послесудебное.

Существует множество мифов о том, что грозит должнику. На крайние меры типа описания имущества финансовое учреждение идет только в последнюю очередь. После просрочки банк либо магазин пришлет SMS, позвонит и предупредит о том, что пора гасить задолженность.

Часто в договоре указывают телефоны друзей и родственников. В случае длительной просрочки представители финучреждения позвонят им, попросят повлиять на должника. Досудебные процедуры сводятся к напоминанию и легкому психологическому воздействию.

• Штраф. Могут быть назначены единичные штрафы за длительную просрочку. Чаще они подкрепляются пеней или неустойкой.
• Неустойка. Если должник не платит взносы длительное время, это считается нарушением условий договора. Финучреждение имеет право назначить неустойку в определенном проценте.
• Судебное разбирательство. Одно из самых неприятных последствий – это суд. Если должник долго не реагирует на напоминания, не берет трубку и сумма долга продолжает расти, организация обращается в суд, чтобы взыскать долг. В ходе разбирательства с должника взыскивается сумма долга путем вычета из дохода или конфискации имущества.
• Звонки коллекторов. Договор могут продать коллекторскому агентству. В этом случае будут звонить коллекторы и требовать возвращения денег. Они могут действовать только в марках закона. Угрозы жизни и здоровья являются незаконными и требуют обращения в полицию. С 2017 года существует закон, регулирующий деятельность коллекторских агентств.
• Списание средств со счета. Списать деньги банк может только в том случае, если это прописано в договоре, указан номер счета и на нем присутствуют средства.

После суда начинают действовать приставы. Они имеют право по решению суда накладывать арест на имущество, включая жилье, взыскивать плату со счетов должника. Также при долге выше 10 000 рублей должник не может выехать за границу, пока не погасит задолженность.

Незаконные действия

• Говорят, что заберут имущество (квартиру, машину) в счет долга;
• Угрожают привлечь к уголовной ответственности за мошенничество;
• Грозят лишить родительских прав.

Подобных угроз не стоит бояться. Описать имущество или совершить любые действия с ним может только суд. Родительские права вообще не имеют никакого отношения к просрочке, поэтому банк не может повлиять на этот момент. Факт мошенничества также доказать невозможно, если на руках есть официальный, подписанный двумя сторонами кредитный договор.

• Суд обязывает должника выплатить всю сумму долга единовременно;
• Определенная сумма удерживается с каждой заплаты;
• Проводится реструктуризация кредита;
• Задолженность взыскивается путем изъятия имущества.

Избавиться от долга навсегда не получится. Банк так или иначе заставит возвращать средства в полном размере, но в случае намеренного уклонения прибавится штраф и пеня.

Что можно сделать?

Рассрочка – популярная альтернатива кредитам. Появляется большое количество карт, предназначенных специально для покупки в рассрочку, которую необходимо платить. Если просрочил платеж по карте рассрочки «Совесть», держатель карты выплачивает фиксированный штраф в размере 699 рублей. А если задолженность не погашена до конца периода рассрочки, на остаток будет начисляться неустойка в размере 10% годовых.

Причины, по которым человек не платит долг, могут быть разные: потерял работу, проблемы со здоровьем, сознательное уклонение. Если причины уважительные и покупатель просто не может внести необходимую сумму, можно предпринять несколько шагов:

1. Обратиться к кредитору самостоятельно. Прятаться от банков и коллекторов – идея не самая удачная. Организация при отсутствии ответа от должника быстро передает дело в суд. Необходимо идти на контакт с сотрудниками банка или магазина. При наличии проблем с деньгами, отсутствии работы, серьезной болезни, нужно предоставить соответствующие документы. Финучреждение может пойти навстречу и дать отсрочку.
2. В суде предоставить доказательства уважительной причины. Если дело дошло до суда, избегать его не следует. Можно отсрочить арест имущества, если предъявить документы, доказывающие, что человек не мог платить по причине болезни или потери работы. Также можно нанять адвоката.
3. Правильно общаться с коллекторами. Если позвонили из коллекторского агентства, необходимо узнавать имя звонившего, уточнять, сотрудничают ли они с банком или перекупили договор. Можно попытаться договориться об отсрочке или реструктуризации кредита. При угрозах и других незаконных действиях необходимо записать разговор и обратиться в полицию.

При возникновении задолженности нужно стараться возвращать долг любыми способами. Лучше вносить меньшие суммы периодически, чем скрываться от кредиторов. В суде нужно вести себя вежливо и спокойно, по возможности подкреплять слова доказательствами. Если банк будет применять незаконные действия, можно выдвинуть встречный иск.

ЧЕМ ГРОЗИТ НЕУПЛАТА КРЕДИТА: ПОСЛЕДСТВИЯ, УГОЛОВНАЯ ОТЧЕТСТВЕННОСТЬ, МОГУТ ЛИ ПОСАДИТЬ

Подписание кредитного договора — серьезная финансовая ответственность. Иногда ранее взятый займ становится непосильной ношей. Что делать, если платить кредит стало невозможно? И что будет, если не платить кредит вообще.

Содержание

1. Долго не платил кредит – что теперь будет?

Первое неприятное последствие — испорченная кредитная история. В ней отражается каждый просроченный платеж.

Дальше ситуация будет развиваться так:

1 Самостоятельная работа с должником специалистами банка.
2 Продажа долга или работа коллекторов.
3 Судебное разбирательство.
4 Работа Федеральной службы судебных приставов.
5 Уголовная ответственность.

Сначала менеджеры кредитного отдела сами работают с должником. Ему начинают поступать уведомления, звонки или письма, напоминающие о сроках и условиях погашения.

Уже с первой просрочки банк начисляет штрафы и пени. Так долг начинает расти в геометрической прогрессии — чем дольше платеж не вносится, тем больше его сумма. Размер неустойки прописывается в договоре, но не может составлять больше 20% от суммы долга.

Иногда кредитный договор предусматривает повышение процента при просрочке. Например, человек взял ссуду под 10% годовых. Наступил день очередного платежа, а заемщик не смог его внести. С этого дня процентная ставка на остаток долга повысится и будет начисляться в размере 20%. Ставка в 10% вернется тогда, когда заемщик внесет сумму очередного платежа.

Прекратить рассылки и начисления можно только одним способом — заплатить сумму просрочки вместе с начисленными штрафами. Для этого лучше связаться с банком и уточнить, сколько нужно внести.

Что делать, если банк передал долг коллекторам

Служба безопасности банка или коллекторы могут начать работать с долгом, если не платить кредит больше 2-3 месяцев.

Например, Сбербанк считает заемщиков проблемными, если невыплата по кредиту составляет более 90 дней. В этот момент кредитный договор переходит в отдел по работе с должниками.

Продажа долга коллекторам или другим банкам называется цессия. Существуют даже самостоятельные компании, которые занимаются покупкой долгов у кредитных организаций. Это законный бизнес, долг может быть передан поочередно от банка к компании, а от той компании к другой. Должник не может на это никак повлиять, если только запрет на цессию не прописан в условиях договора.

Для заемщика принципиальных различий нет, кредит придется выплачивать новой компании. Изменять условия выплат никто из кредиторов права не имеет, а вот уведомить должника о передаче договора в новую компанию обязаны. Но этот этап не обязательный и иногда банк сразу обращается в суд.

Мнение юриста: Выкупить долг может не только коллекторское агентство. По закону это может быть любое третье лицо, юридическое или даже физическое. То есть Ваш долг у банка может выкупить даже друг или знакомый. Но у этого способа есть ограничения. Например, автокредит или ипотеку так выкупить нельзя. Однако один из созаемщиков имеет права отказаться от ипотеки. В этом случае кредит и объект ипотеки перейдет на другого созаемщика. Однако этот способ не подойдет для кредитов под залог имущества, договоров с поручителями или созаемщиками.

Ижко Иван Витальевич
Управляющий партнер
Опыт работы 10 лет

Получите бесплатную консультацию от Ивана Ижко

Что делать, если банк подал в суд на должника?

Если долг взыскать мирно не удалось, кредитор подает заявление в суд. В суде он должен доказать, что выдал кредит должнику и предоставить расчет процентов, штрафов и неустойки. Должник может возражать против такого заявления и просить снизить сумму неустойки и штрафов. Срок рассмотрения дела по закону составляет не более 2-х месяцев. На практике суд длится около года.

Если должник действительно брал кредит, то спор разрешится в пользу кредитора. Суд может снизить процент или пени. Это уменьшит сумму долга, но не избавит должника от обязанности платить кредит.

К вам придут судебные приставы!

С положительным решением суда банк обращается в федеральную службу судебных приставов. ФССП возбуждает исполнительное производство.

Задача ФССП — найти возможность взыскать долг. Для этого у приставов есть список возможных мер:

1 В первую очередь, приставы ищут возможность изъять необходимую сумму деньгами: деньги списываются с открытых банковских счетов в российской или иностранной валюте.

• недвижимость, если это не единственное жилье: дом, квартира, гараж;
• земельный участок, если на нем не стоит единственный дом должника;
• предметы роскоши: ювелирные украшения, меха, уникальные дорогостоящие вещи, антиквариат;
• автомобиль;
• бытовая техника;
• допустимо изымать даже домашнюю птицу или скот, если доказано, что они выращены с целью предпринимательской деятельности;

Если же этих мер оказалось недостаточно, приставы начинают списывать часть доходов. По постановлению от приставов работодатель может удерживать до 50% зарплаты в уплату долга.

Уголовная ответственность за неуплату кредита

Уголовная ответственность — это исключительная форма ответственности за особо злостное поведение. Привлечь должника к уголовной ответственности можно, если он:

• получил кредит и не собирался изначально его выплачивать (не внес ни одного платежа);
• предоставил недостоверные сведения о своем доходе;
• совершал фиктивные сделки, чтобы скрыть имущество.

Уголовная ответственность за непогашение займа регулируется Статьей 177 УК РФ «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности».

Согласно ей должника могут посадить в тюрьму на срок до 2-х лет!

Статья применяется в случаях, если должник взял в долг больше 2 250 000 рублей. В случае, если сумма долга меньше, то привлечь человека к уголовной ответственности нельзя.

Можно ли попасть в тюрьму за просроченные выплаты по кредитке?

Уголовная ответственность наступает только при долге больше 2250000 рублей. Это считается материальным ущербом в крупном размере. Потребительский кредит, например на бытовую технику, или кредитка обычно не достигают этой суммы. В таких случаях самый распространенный способ воздействия на должника — штрафы и пени.

2. Как платить кредит, если банк закрылся или у него отобрали лицензию?

Нет, в таких случаях действует договор цессии. Если один банк закрывается, кредитные договоры передаются другому. Оповещения об этом приходят вместе с новыми реквизитами для выплат и неуплата будет выглядеть как нарушение договора. Но даже если у Вас нет новых реквизитов, платите по старым. И обязательно сохраняйте все квитанции — они докажут Вашу добросовестность.

3. Как избавиться от задолженности?

В случае тяжелой финансовой ситуации выплату кредита можно облегчить. Для этого существует несколько способов:

• Рефинансирование — возможно оформить новый кредит на более выгодных условиях взамен другого или нескольких. Например, многие банки предлагают свои кредитные карты для погашения долгов по другим кредиткам. Заявление на рефинансирование кредита можно скачать здесь.
• Реструктуризация — изменение условий выплаты в рамках существующего договора. Заявление можно скачать здесь.
• Кредитные каникулы — банк отодвигает сроки. Возвращать долг придется в полной мере, просто немного позже. Образец заявления на оформление каникул здесь.

Эти способы подойдут, если есть вероятность, что финансовая ситуация должника может наладиться. Если такого шанса нет, остается только процедура банкротства. Когда человек признан банкротом, в отношении него прекращаются любые исполнительные мероприятия.

Подробнее о процедуре здесь.

Делаем выводы

Законно не платить кредит не получится. Кредитные организации располагают множеством способов взыскать свои деньги — от штрафов и пеней до принудительного списания через суд. Для злостных нарушителей существует уголовная ответственность.

Надеяться на автоматическое списание по истечению срока давности не стоит — кредиторы этого не допустят. Можно обратиться в банк и обсудить более мягкие условия выплаты. Можно попробовать выкупить свой долг знакомым и тогда удастся заплатить 30-60% от суммы долга. Но, по нашему искреннему мнению, самым верным способом является банкротство.

Частые вопросы

Что будет, если не платить по ипотеке? Смогут ли у меня забрать единственную квартиру, если она в ипотеке?

После того как суд вводит процедуру банкротства, он направляет сведения об этом в ФНС по месту открытия ИП. Налоговая ликвидирует статус. Но могут возникнуть трудности с закрытием, если у ИП есть действующие трудовые договора с сотрудниками.

Какой у долга срок исковой давности?

Срок исковой давности по кредитным договорам оброс заблуждениями. Самое распространенное — если удастся скрываться от банка три года, то долг просто списывается. Это не правда.

Срок исковой давности для кредита существует. Он составляет 3 года. Но для того, чтобы списать долги по сроку исковой давности, нужно знать следующие нюансы:

Во-первых , срок давности применяется не автоматически, а только по заявлению стороны. Должник должен участвовать при рассмотрении дела и подать ходатайство об истечении срока давности. Иначе суд его не применит и решит дело в пользу кредитора.

Во-вторых , для каждого просроченного платежа рассчитывается индивидуальный срок. Например, первый платеж просрочили на 3 года, а последний всего на пару месяцев. В таком случае срок давности истек только для первого платежа, для последующих еще нет, а значит кредитор имеет право требовать их через суд.

Кроме того, при истечении срока исковой давности кредитор может его восстановить.

Например , если удастся доказать, что должник скрывался от банка, вел себя недобросовестно или заведомо предоставлял неактуальную информацию при подписании кредита.

Мы уже писали о сроке исковой давности. Подробнее можно прочесть здесь.

В структуре кредитных организаций и коллекторских агентств существуют целые отделы, работающие с должниками. Взыскание долгов — это их хлеб. Поэтому рассчитывать, что кто-то забудет о займе и пропустит срок давности не стоит.

Судебная практика: Если кредитор подал в суд, то расстраивается не стоит. Вы можете списать долги через банкротство. Например, в деле N А07-34348/2018 АО “Газпромбанк” подал в суд на заемщика с целью возместить долг. Но за время действия договора заемщик потерял работу. Чтобы вернуть ссуду, он уже продал часть имущества и этого оказалось недостаточно. В результате разбирательств суд постановил, что должник вынужден был уволиться по состоянию здоровья, а в силу возраста и специфики места проживания, попросту не смог найти новую работу. Суд постановил, что неуплата по кредиту не была преднамеренной, и признал заемщика банкротом.

Как не платить кредит законно

Просрочка платежей по кредиту или даже их полное прекращение – ситуация распространённая. Обычно это приводит к штрафным санкциям, передаче дела в суд, обращению взыскания на имущество и т.д. Возникает вопрос – как не платить кредит законно? Есть несколько способов отложить или прекратить выплаты банку, и ниже мы рассмотрим каждый из них.

Поделиться

Если денег нет

Для начала дадим несколько советов заёмщикам, чьё финансовое положение резко ухудшилось:

• Если не платить кредит банку и ничего не делать, ситуация будет становиться только хуже. Во-первых, сами сообщите об этом финансовой организации. Банк не может взять и «забыть» про задолженность – даже если будет принято решение о списании кредита (а это редкость), до этого будут начислены штрафные санкции и пени. Как минимум, это испортит кредитную историю. Если же клиент проявляет инициативу и заявляет об ухудшении финансового положения, это увеличивает доверие банка к нему и повышает шансы на удовлетворение просьбы об отсрочке платежей. Если дело дойдёт до суда, то это также сыграет в пользу заёмщика, если впоследствии он попросит о рассрочке исполнения судебного решения.
• Не пропадайте из поля зрения – не меняйте телефон, адрес, электронную почту, которые предоставляли банку. Если кредитная организация не сможет связаться с вами в то время, когда вы задерживаете платёж, это автоматически сделает вас неблагонадёжным заёмщиком со всеми вытекающими последствиями. Другими словами, решение не платить кредит может дорого обойтись в будущем, особенно если вы поведёте себя в этой ситуации неправильно.
• Не бегите за новыми кредитами. Речь о том, чтобы быстрее взять деньги в другом банке и погасить имеющуюся задолженность. Обычно такие «быстрые» займы берут на очень невыгодных условиях, что только усугубляет ситуацию и прибавляет новых долгов. Сначала стоит успокоиться и рассмотреть, какие могут быть варианты не платить по кредиту совсем или хотя бы какое-то время. Это касается любых займов – от потребительских до ипотеки.

Способы не платить кредит законно

«Кредитные каникулы»

Если денег на внесение очередного платежа не хватает, можно обратиться в банк с просьбой предоставить отсрочку по кредиту – определённый срок, в течение которого задолженность «замораживается».

Отсрочка даёт право не платить кредит законно какое-то время.

Нужно проверить, предусмотрена ли возможность такой отсрочки кредитным договором. В последнее время банки часто включают такой пункт в соглашения. Но могут быть прописаны и условия отсрочки, в частности дополнительная плата за её предоставление. В таком случае клиент получает «кредитные каникулы», но за конкретную сумму.

Если такого положения в договоре нет, это ещё не значит, что банк не пойдёт навстречу клиенту. Правда, обращаться в кредитную организацию стоит до образования просроченных платежей, так как это повысит доверие к заёмщику и увеличит шансы на удовлетворение просьбы. Даже если банк не предоставит отсрочку, а обратится в суд, то после вынесения решения также можно попросить рассрочку, но уже у суда. Для этого нужно будет предоставить доказательства тяжёлого материального положения. На практике суды нередко удовлетворяют такие просьбы.

Банкротство

В России действует процедура банкротства физических лиц. Инициировать её может в том числе гражданин, который не в состоянии исполнить финансовые обязательства. Заявление подаётся в арбитражный суд региона. Возможны два основных варианта:

1. суд реструктурирует задолженность и утверждает план погашения долгов;
2. признаёт гражданина банкротом.

В последнем случае активы должника распродаются, и кредиторы в порядке очереди получают возмещение. Долги, на которые денег не хватило, списываются.

Раньше нельзя было обращать взыскание на единственное жильё должника, но сейчас ситуация изменилась.

На уровне высших судебных инстанций РФ разъяснено: дорогое и превышающее нормативы по площади в несколько раз единственное жильё может быть реализовано.

При этом из-за небольшой задолженности начинать процедуру банкротства будет невыгодно. Дело в том, что банкротство физического лица – процедура сама по себе недешёвая. Гражданин должен будет оплатить государственную пошлину, депозит в суд и расходы управляющего.

Страховой случай

Законно не платить кредит при изменении финансового положения могут граждане, которые оформили соответствующую страховку. К страховым случаям относится потеря работы вследствие сокращения штата или ликвидации организации. Процедура здесь стандартная: клиент обращается в компанию с описанием ситуации и просьбой предоставить выплату. К заявлению прикладываются доказательства, подтверждающие наступление страхового случая. После этого остаётся только ждать ответа от компании.

Стоит учитывать, что увольнение по собственному желанию не входит в страховые случаи, поэтому в выплатах по такому основанию откажут.

Что касается отказа от перевода на другую должность, то это может быть страховым случаем, но только если это прямо прописано в договоре. Срок выплат может быть ограничен, и тогда клиенту нужно найти работу за это время, чтобы восстановить свою платёжеспособность.

Списание и выкуп долга

Банки действительно списывают безнадёжные долги, но тут не всё так просто. Обычно это касается небольших сумм, расходы на взыскание которых превышают возможную компенсацию. К тому же банк никогда не пойдёт на списание кредита, если он обеспечен залогом – в этом случае выгоднее обратить взыскание на объект. Срок исковой давности по кредиту составляет три года, поэтому по истечении этого срока долги также списываются. Конечно, если до этого времени банк не обратился в суд – тогда с долгом работают приставы.

Другой вариант – передача долгов коллекторским агентствам и другим компаниям по договору уступки права требования. Обычно долг продаётся намного дешевле (25-30% от задолженности), поэтому заёмщику выгодно выкупить его у банка самостоятельно. В теории это возможно, но на практике почти нереально. Во-первых, банк не продаст долг клиенту. Во-вторых, такую сделку впоследствии можно признать фиктивной. Правда, вариант попытаться выкупить долг через посредника всё же у клиента остаётся. Но, опять же, если кредит обеспечен залогом, до такого варианта не дойдёт, поэтому не стоит на это рассчитывать.

Реструктуризация и рефинансирование задолженности

Строго говоря, ни реструктуризация, ни рефинансирование не относятся к способам не платить кредит; но если банк не идёт на уступки, а вариантов больше нет, они могут стать выходом из ситуации. Реструктуризация представляет собой изменение графика платежей с целью облегчения долговой нагрузки на заёмщика, обычно за счёт увеличения срока кредита и уменьшения суммы ежемесячных взносов. Это помогает избежать просрочки даже при сокращении дохода. Стоит учитывать, что это увеличит конечную выплату по кредиту.

Рефинансирование – это оформление нового кредита с более выгодными условиями для погашения имеющейся задолженности. Это целевой продукт, то есть деньги можно потратить только на закрытие другого кредита. Это можно сделать как в том же, так и в другом банке. Это оптимальный вариант, когда ставки со временем снизились, так как таким образом можно уменьшить переплату банку. Также это удобно при наличии нескольких кредитов – вместо них вы получаете один с более выгодными условиями.

Вывод

В целом, идеального способа законно не платить кредит, который бы подошёл для каждого, нет. Поэтому при угрозе возникновения просрочки платежей стоит проанализировать все обстоятельства: сумму задолженности, наличие страховки, наличие в договоре условий о «кредитных каникулах» и т.д. Но в любой ситуации стоит самостоятельно сообщить банку об ухудшении своего финансового положения, так как это повышает его лояльность к клиенту. И не стоит паниковать – скорее всего, банк согласится как минимум на реструктуризацию или рефинансирование. В крайнем случае у заёмщика остаётся возможность признать себя банкротом и освободиться от всех имеющихся задолженностей.

• Если денег нет
• Способы не платить кредит законно
• Вывод