Страховая премия, страховая сумма и страховая выплата. В чем разница?
Страховая премия — это плата за услуги страховой компании. В случае КАСКО и ОСАГО — это цена полиса. Она рассчитывается с учетом возможных рисков наступления страхового случая, бизнес-издержек компании, а также многих других факторов.
Страховая премия позволяет сформировать достаточные резервы для выплаты владельцу полиса в случае необходимости. Премия может разбиваться на несколько страховых взносов — все зависит от условий конкретной компании и полиса (например, премия по ОСАГО оплачивается только единовременно).
|
Пример: Антон решил застраховать авто по КАСКО. Полис обошелся ему в 60 000 руб. — это страховая премия. |
 |
Страховая сумма — это максимальный размер компенсации, которую компания может возместить владельцу полиса при наступлении страхового случая. Чем она больше, тем больше страховая премия. Однако страховая сумма не может превышать стоимость авто.
|
Пример: Антон застраховал свой автомобиль по КАСКО на 1 000 000 руб. — это страховая сумма. |
 |
Страховая выплата — это реальная сумма, которую компания возмещает владельцу полиса при наступлении страхового случая. Если имущество можно восстановить, вместо финансового возмещения страховщики могут предложить ремонт или замену поврежденных деталей.
|
Пример: Антон попал в аварию и сильно помял переднюю часть кузова. Ущерб оценили в 200 000 руб. Страховщик произвел страховую выплату на эту сумму Антону. |
 |
#Автострахование
Подберите самые выгодные условия по КАСКО
Введите номер авто — данные заполнятся автоматически
КАСКО! Что надо знать потребителю!
Договор КАСКО – договор добровольного страхования автомобиля, связанный с защитой соответствующих имущественных прав водителя в случае непредвиденных обстоятельств (ДТП, стихийные бедствия, пожары, взрывы, противоправные действия третьих лиц и т.д.). Договор КАСКО заключается по инициативе страхователя. Размер страхового покрытия, перечень страховых рисков и иные условия добровольного страхования определяются договором по соглашению сторон;
Страхователь (выгодоприобретатель) — лицо, заключившее со страховщиком договор страхования;
Страховщик — страховая организация, которая вправе осуществлять страхование на условиях и в порядке, установленных законодательством, и в соответствии с разрешением (лицензией), выданным органом страхового надзора (Банком России);
Страховая премия – сумма, которую страхователь обязуется уплатить страховщику при заключении договора;
Страховая сумма — сумма, предусмотренная законодательством или договором, в пределах которой страховщик осуществляет выплату при наступлении страхового случая;
Страховой случай – свершившееся событие, предусмотренное законодательством или договором, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю;
Страховой тариф – ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.
ПОДРОБНЕЕ…
«КАСКО» — международный юридический термин, который произошел от испанского слово «casco» (корпус, остов судна) и означает страхование перевозочного транспортного средства за исключением страховки груза и ответственности.
Под «КАСКО» на территории Российской Федерации понимается вид добровольного страхования автомобиля, связанный с защитой имущественных прав водителя (страхование от ущерба и хищения). Ущерб автомобилю может быть причинен в результате ДТП, хищения, разбойного нападения с причинением механических повреждений транспортному средству, падения каких-либо предметов, пожара или самовозгорания автомобиля, взрыва, стихийных бедствий и др. Хищение транспортного средства предполагает его незаконное и противоправное овладение третьими лицами.
Следует подчеркнуть, что договор КАСКО относится к договорам добровольного страхования, и автовладелец сам выбирает, заключать ему такой договор или не заключать. Отсутствие договора КАСКО не ограничивает возможность использования автомобиля.
Размер денежной компенсации по договору КАСКО, как правило, существенно выше размера компенсации, предусмотренной Законом об ОСАГО для договоров ОСАГО. Часто договор КАСКО заключается одновременно с договором ОСАГО. Следует отметить, что банковские программы кредитования в связи с покупкой нового автомобиля при залоге транспортного средства предусматривают обязательное оформление КАСКО, при этом выбор страховой компании, как показывает практики, остается за банком.
Согласно статье 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Как правило, договор КАСКО заключается путем выдачи страхователю на основании его письменного заявления страхового полиса с приложением Правил страхования соответствующего вида, утвержденных данным страховщиком или ассоциацией страховых организаций.
В соответствии со статьей 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Правила страхования должны содержать положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
ЗАКЛЮЧАЕМ ДОГОВОР КАСКО…
… что необходимо уточнить у страховщика?
Поскольку при прочих равных условиях условия договора КАСКО могут различаться у разных страховщиков, при заключении договора рекомендуется получить в страховой компании разъяснения по следующим вопросам:
- порядок заключения договора страхования, вступления его в силу и прекращения, в том числе наличие или отсутствие возможности возврата части страховой премии при досрочном расторжении договора;
- страховой риск: «угон» и «ущерб», либо «угон» и «полная гибель», либо только «ущерб»;
- возможность и условия применения франшизы (часть ущерба, которую страховая компания не возместит). Применение франшизы удешевляет стоимость страховой услуги. Франшиза может быть условной (страховщик освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы, однако возмещает его полностью в случае, если размер убытка превышает размер франшизы) и безусловной (размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы);
- возможность уплачивать страховую премию в рассрочку;
- общие условия выплаты страхового возмещения;
- форма выплаты: ремонт по направлению страховщика — у официального дилера или на СТОА и (или) выплата денег (на основании калькуляции страховщика и (или) независимой экспертизы, оценки). Как правило, выбор формы возмещения в виде направления на ремонт уменьшает размер страховой премии, но сроки ремонта по сравнению с самостоятельным обращением обычно больше;
- порядок возмещения при угоне автомобиля;
- основания для отказа в страховой выплате;
- возможность выезда аварийного комиссара на место ДТП и (или) для осмотра и фиксации повреждений автомобиля, сбора документов, услуги эвакуатора и т.д.
Таким образом, в отличие от договора ОСАГО, договор КАСКО предоставляет больше свободы страховой организации в выборе правил страхования. Именно на правила страхования следует обращать особое внимание при заключении договора КАСКО.
Как правило, стандартный полис КАСКО обеспечивает страховой защитой лишь оборудование, входящее в заводскую комплектацию транспортного средства, а все установленное после подпадает под определение «дополнительное оборудование» и страхуется отдельно. Обычно к полису КАСКО прилагается перечень страхуемого дополнительного оборудования с указанием отдельно страховой суммы по каждому застрахованному предмету. Страхование дополнительного оборудования производится либо на основании платежных документов (наличии квитанций, чеков, подтверждающих стоимость оборудования), либо по оценке стоимости экспертами страховой компании. При страховании дополнительного оборудования страхователь должен быть полностью проинформированным о том, какую страховую защиту и от каких именно рисков он получает при страховании дополнительного оборудования, с износом или без учета износа будут осуществляться выплаты за детали. Правила КАСКО в разных компаниях могут существенно отличаться, износ дополнительного оборудования варьироваться от 10% до 40% в год. Некоторые страховые компании осуществляют компенсацию только при полной потере дополнительного оборудования, то есть, фактически, оборудование страхуется только от угона.
Если во время действия договора страхования на автомобиль дополнительно установлены еще какие-либо элементы, необходимо показать автомобиль страховщику и попросить расширить полис, включив в него новые детали. Только в этом случае страховка будет распространяться и на вновь установленные элементы. Важным фактом является привязка дополнительного оборудования к конкретному автомобилю. Например, если застрахованная автомагнитола переставлена на автомобиль другого лица и ее похитят, страховщик откажет в компенсации ее стоимости.
РЕКОМЕНДОВАНО…
При наступлении страхового случая рекомендуется представлять в страховую компанию копии документов, даже если Правилами страхования предусмотрено представление оригиналов. Документы рекомендуется передать под роспись работнику страховой компании. По возможности, следует проставить печати на копиях документов, которые остаются у страхователя. Если в страховой компании отказываются принять документы, рекомендуется отправить их заказным письмом с описью вложения.
Страховая премия каско
В зависимости от выбранных для включения в договор рисков, марки автомобиля, количества водителей, их возраста и стажа, использования франшизы, противоугонных систем и ряда других параметров страховщик производит оценку риска по конкретному договору страхования, которая выражается в страховом тарифе (ставка страховой премии, взимаемая с единицы страховой суммы).
Страховая премия – плата, которую страхователь обязан внести по договору страхования, она определяется путем умножения страховой суммы на страховой тариф. Страховые тарифы разрабатываются страховщиком одновременно с правилами страхования на основании имеющейся у него статистики убытков, поэтому страховые тарифы, а следовательно, и размеры страховых премий по договорам каско у различных страховщиков отличаются.
Договором страхования может быть предусмотрена как единовременная уплата страховой премии, так и различные варианты рассрочки, в том числе помесячной. При уплате страховой премии в рассрочку к страховому тарифу может применяться повышающий коэффициент. При уплате страховой премии в рассрочку у страхователя возникают дополнительные риски, связанные с несвоевременной оплатой части премии (страхового взноса). Риск заключается в возможности расторжения договора по инициативе страховщика, которая заложена в правилах страхования многих страховщиков. Неуплата первого (единственного) взноса влечет невступление договора в силу.
Некоторые страховщики в качестве одного из последствий просрочки уплаты страхового взноса предусматривают отказ в выплате по событиям, произошедшим в период просрочки. Такое положение правил страхования противоречит позиции, изложенной в Постановлении Пленума Верховного суда РФ от 27.06.2013 № 20, но потенциально приведет как минимум к увеличению сроков выплаты возмещения, требовать которое вероятно придется в судебном порядке.
На что обратить внимание при покупке полиса каско?
При покупке полиса каско следует обратить внимание на условия хранения автомобиля, условие о франшизе, условие об агрегатной или неагрегатной страховой сумме, все ли водители вписаны в полис, а также на перечень нестраховых случаев.
Страхование автомобиля по каско — добровольная форма страхования собственником автомобиля своего имущества.
Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимает и утверждает страховщик или объединение страховщиков самостоятельно (п. 3 ст. 3 Закона от 27.11.1992 N 4015-1).
В правилах страхования изложены общие условия страхования в конкретной страховой компании. В полисе указываются индивидуальные условия страхования.
По вашему требованию страховщик обязан разъяснить положения, содержащиеся в правилах и договоре страхования. Кроме того, страховщик обязан предоставить лицу, которое намерено заключить договор страхования, достоверную информацию о таком договоре, в том числе о его условиях и рисках, связанных с его исполнением (п. 3 ст. 3 Закона N 4015-1).
Обратите внимание! При соблюдении определенных условий сведения о договоре каско могут быть указаны в полисе ОСАГО без заключения договора каско в виде отдельного документа (Указание Банка России от 10.01.2020 N 5385-У).
1. Условия хранения автомобиля
Обратите внимание на условия хранения автомобиля в ночное время. Если в правилах страхования указано, что автомобиль следует оставлять на охраняемой стоянке или в гараже (гаражное хранение), лучше такой полис не покупать. В противном случае, если автомобиль будет угнан не с такого места хранения, скорее всего, возникнут проблемы при получении страхового возмещения.
2. Условие о франшизе
Условие о франшизе в договоре страхования значительно снижает стоимость полиса, но при этом ограничивает ответственность страховщика. Франшиза — это условие об освобождении страховщика от возмещения убытка в пределах определенной суммы (п. 9 ст. 10 Закона от 27.11.1992 N 4015-1).
При условной франшизе:
- если сумма ущерба меньше установленной в договоре франшизы, то страховая компания освобождается от выплаты;
- если сумма ущерба больше установленного в договоре размера франшизы, то страховое возмещение выплачивается в полном объеме.
При безусловной франшизе, если сумма ущерба больше установленной в договоре франшизы, вы получаете выплату за вычетом франшизы.
Если договор каско заключается одновременно с договором ОСАГО и сведения о нем указываются в полисе ОСАГО, то размер франшизы (условной или безусловной) по такому договору не может превышать 20% от страховой суммы (п. п. 1.4, 1.3 Указания Банка России N 5385-У).
3. Условие об агрегатной или неагрегатной страховой сумме
Страховая сумма — сумма денежных средств, в пределах которой страховая компания должна выплатить возмещение по договору КАСКО. Эта сумма определяется в договорном порядке между вами и страховой компанией (ст. 947 ГК РФ).
В случае указания сведений о договоре каско в полисе ОСАГО страховая сумма устанавливается в размере, равном действительной стоимости застрахованного автомобиля в месте его нахождения в день заключения договора каско (п. п. 1.2, 1.4 Указания Банка России N 5385-У).
На практике различают агрегатную и неагрегатную страховую сумму.
Под неагрегатной страховой суммой принято понимать лимит ответственности страховой компании по каждому страховому случаю перед вами, выраженный в денежных средствах.
То есть вне зависимости от того, сколько страховых случаев в период действия договора страхования с неагрегатной страховой суммой произошло и какие они были, лимит ответственности в виде страховой суммы остается прежним, оговоренным в договоре страхования каско.
Пример. Выплата неагрегатной страховой суммы
Страховая сумма составляет 500 000 руб. Страховщик произвел выплату по риску «ущерб» в размере 20 000 руб. Автомобиль отремонтировали. Через некоторое время автомобиль угнали — вы получаете 500 000 руб. В таком случае не вычитаются суммы, выплаченные по другим страховым случаям.
Неагрегатная страховая сумма может устанавливаться договором КАСКО как индексируемая, к примеру, с применением коэффициента выплат с учетом амортизационного износа автомобиля (Определение Московского городского суда от 19.07.2018 N 4г-6373/2018).
Под агрегатной страховой суммой принято понимать лимит ответственности страховой компании по договору страхования каско за период действия договора. То есть в случае наступления страхового случая и вашего обращения в страховую компанию при выплате вам страхового возмещения вы будете «выбирать» (опустошать) оговоренную в договоре страховую сумму (Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 14.02.2022 N 09АП-660/2022 по делу N А40-108286/2021).
Договором может быть предусмотрена агрегатная страховая сумма отдельно по каждому риску, от которого было произведено страхование, или общая агрегатная страховая сумма, при выплате размера которой обязательства страховой компании прекратятся вне зависимости от того, по каким страховым случаям вы обращались за возмещением.
Пример. Выплата общей агрегатной страховой суммы
Страховая сумма составляет 500 000 руб. Страховщик произвел выплату по риску «ущерб» в размере 20 000 руб. Автомобиль отремонтировали. Через некоторое время автомобиль угнали — вы получаете 480 000 руб. То есть из страховой суммы вычитается сумма, выплаченная страхователю по другим страховым случаям.
4. Водители, допущенные к управлению
Проверьте, вписаны ли в полис все лица, допущенные к управлению этим автомобилем. В случае ДТП с водителем, не вписанным в полис, страховую выплату вы не получите (п. 10 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ N 3 (2020), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 25.11.2020).
5. Перечень нестраховых случаев
Обязательно обратите внимание на нестраховые случаи. Перечень таких случаев указывается в Правилах страхования и должен соответствовать требованиям законодательства. Злоупотребление со стороны страховщика при заключении договора страхования, в частности навязывание страхователю явно обременительных условий (например, установка дорогостоящего противоугонного устройства), может повлечь признание такого договора недействительным (п. 6 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ N 1 (2017), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2017).
«Электронный журнал «Азбука права», актуально на 22.08.2023
Другие материалы журнала «Азбука права» ищите в системе КонсультантПлюс.
Наиболее популярные материалы «Азбуки права» доступны в мобильном приложении КонсультантПлюс: Студент.