Статья 14. Регулирование и надзор за деятельностью микрофинансовых организаций
Федеральным законом от 23 июля 2013 г. N 251-ФЗ в наименование статьи 14 настоящего Федерального закона внесены изменения, вступающие в силу с 1 сентября 2013 г.
Статья 14. Регулирование и надзор за деятельностью микрофинансовых организаций
ГАРАНТ:
См. комментарии к статье 14 настоящего Федерального закона
Информация об изменениях:
Федеральным законом от 23 июля 2013 г. N 251-ФЗ в часть 1 статьи 14 настоящего Федерального закона внесены изменения, вступающие в силу с 1 сентября 2013 г.
1. Органы государственной власти, Банк России и органы местного самоуправления не вправе вмешиваться в деятельность микрофинансовых организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.
Информация об изменениях:
Федеральным законом от 3 июля 2016 г. N 292-ФЗ часть 2 статьи 14 настоящего Федерального закона изложена в новой редакции
2. Банк России осуществляет регулирование деятельности микрофинансовых организаций, а также надзор за соблюдением микрофинансовыми организациями требований настоящего Федерального закона, других федеральных законов и иных нормативных правовых актов, нормативных актов Банка России с учетом особенностей, установленных статьей 7.2 настоящего Федерального закона.
Информация об изменениях:
Федеральным законом от 23 июля 2013 г. N 251-ФЗ в часть 3 статьи 14 настоящего Федерального закона внесены изменения, вступающие в силу с 1 сентября 2013 г.
3. Банк России осуществляет следующие функции:
Информация об изменениях:
Пункт 1 изменен с 12 октября 2020 г. — Федеральный закон от 13 июля 2020 г. N 196-ФЗ
1) ведет государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, определенном настоящим Федеральным законом и нормативными актами Банка России;
Информация об изменениях:
Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 375-ФЗ в пункт 2 части 3 статьи 14 настоящего Федерального закона внесены изменения, вступающие в силу по истечении ста восьмидесяти дней после дня официального опубликования названного Федерального закона
2) получает от микрофинансовых организаций необходимую информацию об их деятельности, а также бухгалтерскую (финансовую) отчетность, осуществляет надзор за выполнением микрофинансовыми организациями требований, установленных настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами, нормативными актами Банка России;
Информация об изменениях:
Информация об изменениях:
Федеральным законом от 23 июля 2013 г. N 251-ФЗ в часть 4 статьи 14 настоящего Федерального закона внесены изменения, вступающие в силу с 1 сентября 2013 г.
4. В отношении микрофинансовой организации Банк России:
1) запрашивает и получает информацию о финансово-хозяйственной деятельности микрофинансовых организаций у органов государственной статистики, федерального органа исполнительной власти, осуществляющего государственную регистрацию юридических лиц, у иных органов государственного контроля и надзора;
2) запрашивает и получает информацию о микрофинансовой организации из единого государственного реестра юридических лиц;
3) утратил силу с 12 октября 2020 г. — Федеральный закон от 13 июля 2020 г. N 196-ФЗ
Информация об изменениях:
Информация об изменениях:
Федеральным законом от 29 декабря 2015 г. N 407-ФЗ в пункт 4 части 4 статьи 14 настоящего Федерального закона внесены изменения, вступающие в силу по истечении девяноста дней после дня официального опубликования названного Федерального закона
4) проводит проверку соответствия деятельности микрофинансовых организаций требованиям настоящего Федерального закона, других федеральных законов и иных нормативных правовых актов, нормативных актов Банка России в порядке, установленном Банком России;
Информация об изменениях:
Федеральным законом от 29 декабря 2015 г. N 407-ФЗ пункт 5 части 4 статьи 14 настоящего Федерального закона изложен в новой редакции, вступающей в силу по истечении девяноста дней после дня официального опубликования названного Федерального закона
5) устанавливает порядок формирования резервов на возможные потери по займам;
Информация об изменениях:
Пункт 5.1 изменен с 1 октября 2019 г. — Федеральный закон от 2 августа 2019 г. N 271-ФЗ
5.1) для микрокредитной компании, привлекающей денежные средства физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, являющихся учредителями (участниками, акционерами), и (или) юридических лиц в виде займов, может устанавливать следующие экономические нормативы (их значения, а также методики их расчета):
а) нормативы достаточности собственных средств;
Информация об изменениях:
Пункт 5.2 изменен с 1 октября 2019 г. — Федеральный закон от 2 августа 2019 г. N 271-ФЗ
5.2) для микрофинансовой компании, привлекающей денежные средства физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, и (или) юридических лиц в виде займов, и микрофинансовой компании, осуществляющей выпуск и размещение облигаций, может устанавливать следующие экономические нормативы (их значения, а также методики их расчета):
а) нормативы достаточности собственных средств;
в) максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков;
г) максимальный размер риска на связанное с микрофинансовой компанией лицо (группу связанных с микрофинансовой компанией лиц);
д) виды и размеры иных финансовых рисков;
Информация об изменениях:
Федеральным законом от 29 декабря 2015 г. N 407-ФЗ часть 4 статьи 14 настоящего Федерального закона дополнена пунктом 5.3, вступающим в силу по истечении девяноста дней после дня официального опубликования названного Федерального закона
5.3) для микрофинансовой организации предпринимательского финансирования может установить отличные от других микрофинансовых организаций значения экономических нормативов;
Информация об изменениях:
Федеральным законом от 29 декабря 2015 г. N 407-ФЗ часть 4 статьи 14 настоящего Федерального закона дополнена пунктом 5.4, вступающим в силу по истечении девяноста дней после дня официального опубликования названного Федерального закона
5.4) осуществляет контроль за соблюдением микрофинансовыми организациями экономических нормативов;
Информация об изменениях:
Пункт 5.5 изменен с 1 июля 2020 г. — Федеральный закон от 2 августа 2019 г. N 271-ФЗ
5.5) устанавливает методики определения собственных средств (капитала) микрофинансовой компании и микрокредитной компании;
Информация об изменениях:
Часть 4 дополнена пунктом 5.6 с 1 октября 2019 г. — Федеральный закон от 2 августа 2019 г. N 271-ФЗ
5.6) имеет право устанавливать в экономических нормативах микрофинансовых организаций дополнительные коэффициенты риска по отдельным видам активов из числа включаемых в расчет экономических нормативов микрофинансовых организаций, а также методику расчета таких коэффициентов;
Информация об изменениях:
Часть 4 дополнена пунктом 5.7 с 10 июля 2021 г. — Федеральный закон от 13 июля 2020 г. N 196-ФЗ
5.7) устанавливает с учетом требований законодательства Российской Федерации в области персональных данных перечень информации, подлежащей раскрытию микрофинансовой организацией на официальном сайте этой микрофинансовой организации в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» и в местах обслуживания клиентов, а также порядок и сроки раскрытия соответствующей информации;
Информация об изменениях:
Часть 4 дополнена пунктом 5.8 с 1 января 2022 г. — Федеральный закон от 6 декабря 2021 г. N 398-ФЗ
5.8) для микрофинансовых организаций, осуществляющих профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», может устанавливать экономические нормативы (их значения, а также методики их расчета), предусмотренные подпунктом «а» пункта 5.1 и подпунктом «а» пункта 5.2 настоящей части;
6) требует от органов управления микрофинансовой организации устранения выявленных нарушений;
Информация об изменениях:
Федеральным законом от 29 декабря 2015 г. N 407-ФЗ в пункт 7 части 4 статьи 14 настоящего Федерального закона внесены изменения, вступающие в силу по истечении девяноста дней после дня официального опубликования названного Федерального закона
7) дает микрофинансовой организации обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных нарушений;
Информация об изменениях:
Пункт 7.1 изменен с 12 октября 2020 г. — Федеральный закон от 13 июля 2020 г. N 196-ФЗ
7.1) имеет право предписанием ввести ограничения деятельности микрофинансовой организации, в том числе ограничить микрофинансовой организации полностью или частично осуществление привлечения денежных средств физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, выдачу займов, проведение иных операций, а также требовать замены лица, осуществляющего функции единоличного исполнительного органа, в случае:
а) неоднократного в течение одного года нарушения микрофинансовой организацией требований настоящего Федерального закона, других федеральных законов, нормативных актов Банка России;
б) однократного неисполнения или ненадлежащего исполнения предписания Банка России, а также однократного воспрепятствования проведению проверки деятельности микрофинансовой организации;
Информация об изменениях:
Пункт 7.1 дополнен подпунктом «в» с 1 января 2022 г. — Федеральный закон от 6 декабря 2021 г. N 398-ФЗ
в) превышения микрофинансовой организацией макропруденциальных лимитов, предусмотренных статьей 45.6 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;
Информация об изменениях:
Информация об изменениях:
Федеральным законом от 13 июля 2015 г. N 231-ФЗ часть 4 статьи 14 настоящего Федерального закона дополнена пунктом 7.3, вступающим в силу с 9 февраля 2016 г.
7.3) направляет микрофинансовой организации предписания, обязательные для исполнения, а также запрашивает документы, необходимые для решения вопросов, находящихся в компетенции Банка России. Предписания и запросы Банка России направляются посредством почтовой, факсимильной связи либо посредством вручения адресату или в форме электронных документов, подписанных усиленной квалифицированной электронной подписью в порядке, установленном Банком России. При направлении предписаний и запросов Банка России в форме электронных документов данные предписания и запросы считаются полученными по истечении одного рабочего дня со дня их направления адресату в порядке, установленном Банком России, при условии, что Банк России получил подтверждение получения указанных предписаний и запросов в установленном им порядке;
Информация об изменениях:
Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 375-ФЗ пункт 8 части 4 статьи 14 настоящего Федерального закона изложен в новой редакции, вступающей в силу по истечении ста восьмидесяти дней после дня официального опубликования названного Федерального закона
8) исключает сведения о микрофинансовой организации из государственного реестра микрофинансовых организаций в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом;
Информация об изменениях:
Часть 4 дополнена пунктом 8.1 с 1 июля 2020 г. — Федеральный закон от 2 августа 2019 г. N 271-ФЗ
8.1) запрашивает и получает в порядке, установленном Банком России, информацию о лицах, которые прямо или косвенно либо совместно с иными лицами, связанными с ними договорами доверительного управления имуществом, и (или) простого товарищества, и (или) поручения, и (или) корпоративным договором, и (или) иным соглашением, предметом которого является осуществление прав, удостоверенных акциями (долями) микрокредитной компании, имеют право распоряжаться более 10 процентами акций (долей) микрокредитной компании, составляющих уставный капитал микрокредитной компании, а также о лицах, осуществляющих функции единоличного исполнительного органа лиц, указанных в части 1 статьи 4.3 настоящего Федерального закона;
9) осуществляет иные права в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Информация об изменениях:
Статья 14 дополнена частью 4.1 с 12 октября 2020 г. — Федеральный закон от 13 июля 2020 г. N 196-ФЗ
4.1. Установленные в соответствии с пунктом 7.1 части 4 настоящей статьи ограничения деятельности микрофинансовой организации действуют до истечения указанного в предписании о введении соответствующего ограничения срока или до отмены предписания.
Информация об изменениях:
Федеральным законом от 23 июля 2013 г. N 251-ФЗ в часть 5 статьи 14 настоящего Федерального закона внесены изменения, вступающие в силу с 1 сентября 2013 г.
5. Микрофинансовая организация вправе обжаловать действия (бездействие) Банка России в арбитражный суд по месту нахождения микрофинансовой организации.
Деятельность микрофинансовых организаций
Правовые основы микрофинансовой деятельности в Российской Федерации определяются Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-Фз «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Федеральный закон №151-Фз), другими федеральными законами, а также принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами.
Федеральный закон № 151-ФЗ регулирует деятельность микрофинансовых организаций, устанавливает размер, порядок, условия предоставления микрозаймов юридическим и физическим лицам.
Микрофинансовой организацией, согласно ст. 2 Федерального закона № 151-ФЗ, является юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность, сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой или микрокредитной компании.
Микрофинансовые организации осуществляют деятельность в форме фондов, автономных некоммерческих организаций, хозяйственных обществ или товариществ после внесения сведений в государственный реестр микрофинансовых организаций.
Ведение реестра и внесение в него сведений, регулирование деятельности микрофинансовых организациях, а также надзор за соблюдением ими требований законодательства осуществляет Центральный банк Российской Федерации.
Микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями на основании договора микрозайма.
Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.
Федеральным законом № 151-ФЗ установлены определенные особенности получения займа в микрофинансовой организации, которые отличают их от иных банковских учреждений.
Так, физическое лицо может получить заем в сумме, не превышающей законодательно установленный предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, если заимодавцем является микрофинансовая компания – 1 млн. руб., если микрокредитная компания – 500 тыс. руб. Для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей эта сумма определена в размере 3 млн. руб. В отличие от микрофинансовых организаций банки предоставляют кредиты в рамках своих лимитов.
Микрофинансовая организация может предоставлять займы только в рублях, а банки – в любой валюте.
Микрозаймы, как правило, не носят целевой характер. Однако договором займа может быть предусмотрена выдача целевого микрозайма с одновременным предоставлением микрофинансовой организацией права осуществления контроля за его целевым использованием и возложением на заемщика обязанности обеспечить возможность осуществления такого контроля.
Микрофинансовая организация не вправе в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок, сокращать срок действия договоров микрозайма, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение этих договоров с клиентами – физическими лицами; применять к заемщику, являющемуся физическим лицом, в том числе к индивидуальному предпринимателю, досрочно полностью или частично возвратившему сумму микрозайма и предварительно письменно уведомившему о таком намерении не менее чем за десять календарных дней, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма; начислять заемщику – физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа сроком до одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа и др.
Микрофинансовая организация не может работать на рынке ценных бумаг.
Договор микрозайма, заключаемый с микрофинансовой организацией, должен соответствовать требованиям, установленным к подобным договорам ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в частности содержать информацию об общих и индивидуальных условиях договора, а также информацию о полной стоимости кредита.
Микрофинансовые организации, распространившие недостоверную информацию о полной стоимости кредита, могут быть привлечены к ответственности по ч. 1 ст. 14.3 КоАП РФ.
Особенностью начисления процентов в микрофинансовых организациях, как правило, является их ежедневное, а не годовое исчисление.
Таким образом, оформление кредита под 12% значит, что 12% от суммы кредита подлежит оплате за каждый день держания денег.
НАТАЛЬЯ УСТИМЕНКО, прокурор отдела по надзору за исполнением законов в сфере экономики и охраны природы прокуратуры хабаровского края
Источник публикации: информационный ежемесячник «Верное решение» выпуск № 2 (172) дата выхода от 20.02.2017.
Статья размещена на основании соглашения от 20.10.2016, заключенного с учредителем и издателем информационного ежемесячника «Верное решение» ООО «Фирма «НЭТ-ДВ».
Подписывайтесь на информационные рассылки «КонсультантПлюс», чтобы оперативно получать важные новости законодательства и разъяснения ведомств.
МФО: как регулируются, чем отличаются от банков, какие бывают. Гайд по микрофинансовым организациям
О микрофинансовых организациях ходит много слухов. Хотя на самом деле они всего лишь предоставляют дополнительный способ кредитования. Оперативно полученные деньги помогают людям своевременно решать различные задачи — поэтому МФО и пользуются популярностью. Давайте вместе разберемся в работе этих организаций, отделив мифы от реальности.
Поделиться
Что такое МФО
МФО (микрофинансовая организация) — компания, которая выдает микрозаймы населению. Обычно это небольшие суммы — на срочную покупку или «до зарплаты». Деятельность микрофинансовых организаций строго регламентируется законом, который защищает людей и не дает МФО выдавать безвозвратные кредиты. Все легальные микрофинансовые организации не только платят налоги, но и отчитываются о своей деятельности перед контролирующими структурами.
В микрофинансовых организациях кредитуются самые разные люди. Согласно исследованию «Аналитического центра НАФИ», к примеру, в Москве примерно половина потребителей микрозаймов — мужчины с высшим образованием в возрасте 35–45 лет. Также в столице около 60% микрокредитов люди берут на дорогую электронику и одежду. В небольших городах основная цель получения микрозаймов — повседневные расходы.
Подтверждает данные НАФИ и Центробанк. В своем исследовании рынка микрозаймов в Сибири эксперты банка отмечают, что в глубинке такой способ кредитования позволяет потребителям решать насущные проблемы: замена вышедшей из строя бытовой техники, оплата срочных медицинских услуг.
Какими законами регулируется работа МФО
- Федеральный закон № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Основной законодательный акт для МФО. Здесь расписаны все допустимые виды деятельности организаций, требования к уставному капиталу и другие нюансы;
- Федеральный закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Ограничивает выдачу кредитов и переводы денежных средств в сторону МФО без должной проверки личности человека;
- Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Позволяет правильно выдавать деньги в долг, не нарушая прав заемщика и кредитора;
- Федеральный закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Фактически ограничивает возможности по давлению на должников;
- Базовый стандарт защиты прав и интересов получателей финансовых услуг. Указания и требования по обслуживанию клиентов;
- Федеральный закон № 152-ФЗ «О персональных данных». Защищает все данные клиентов МФО, запрещая передачу информации третьим лицам.
Основной задачей МФО, а также источником прибыли, считается выдача денег в долг. Допустим, вы берете в долг 4000 рублей, а через две недели возвращаете 4900. Вот эти 900 рублей и есть цель работы МФО. Так как проверок заемщиков здесь меньше, чем в банках, риск не получить деньги обратно, а значит, получить убыток вместо прибыли в МФО выше, поэтому процентные ставки тоже выше.
Помимо выдачи денег в долг, многие микрофинансовые организации продают страховки и оказывают юридические услуги.
Виды МФО
Разберемся в терминологии:
- МФО (микрофинансовая организация) — любая организация, получившая разрешение на ведение такой деятельности, а также включенная в реестр Центробанка;
- МФК (микрофинансовая компания) — имеет больше возможностей по выдаче кредитов и привлечению средств для собственной деятельности. Это дает возможность предлагать клиентам более широкую и гибкую линейку кредитов. Дополнительно контролируется государством;
- МКК (микрокредитная организация) — тоже выдает займы, но у нее менее жесткие требования, меньше ограничений, а значит, и сниженный контроль со стороны проверяющих структур. Обычно такие организации выдают кредиты с меньшими требованиями к заемщикам и зачастую под более высокие проценты.
Собственно, МФК и МКК — это все МФО. Отличить микрофинансовую от микрокредитной компании можно, посмотрев документы на сайте организации. Теперь давайте разберемся, чем они отличаются на практике и как эти отличия могут отразиться на клиенте.
МФК — это крупные организации, фактически основные игроки на рынке. Компания ежегодно проходит аудиторскую проверку и сдает отчеты в ЦБ РФ. Собственный капитал организации должен быть не меньше 70 млн рублей.
К деятельности МКК требований меньше. Регулируется работа таких компаний с помощью СРО (саморегулируемой организации). Есть требования к минимальному собственному капиталу: начиная с 1 июля 2023 года он должен быть не менее 4 млн рублей (№ 151-ФЗ ст. 5 п. 7,1). В 2024-м эта сумма вырастет до 5 млн рублей.
Центробанк вмешивается в работу МКК только в трех случаях:
- Есть данные о нарушении законодательства;
- МКК не входит в СРО;
- Проверяют СРО, в котором находится конкретная микрокредитная компания.
МФК, в отличие от МКК, может выпускать облигации и привлекать деньги от частных инвесторов. Но не меньше чем 1,5 млн рублей от одного человека. Для заемщика никаких принципиальных отличий в этих двух типах МФО нет.
Гораздо интереснее, чем отличаются МФО от банков, ведь фактически все они кредитные организации. Основное различие — в запрете для МФО любых банковских продуктов: ведение счетов, купля/продажа валюты. Микрофинансовые организации занимаются в основном кредитованием, причем с сильными ограничениями по сумме и срокам возврата средств.
«Главное отличие для клиента заключается в продукте, на котором компании специализируются, — отметил Тимофей Полетаев, заместитель управляющего директора «Лайм-Займ». — Для банков это кредиты, для МФО — микрозаймы. По своей сути заем — это небольшой и чаще краткосрочный кредит».
Максимальный размер кредита, выдаваемый микрофинансовыми организациями, — миллион рублей. При этом основная масса займов должна отдаваться в течение 15–30 дней, а максимальный срок не должен превышать двух лет.
Также банкам требуется лицензия на ведение банковской деятельности, а вот МФО достаточно быть включенным в реестр микрофинансовых организаций.
Кто контролирует деятельность МФО
Основная контролирующая организация для МФО — ЦБ РФ. Именно Центральный банк России ведет реестр МФО. Если выбранной МФК или МКК не оказалось в этом реестре, стоит воздержаться от обращения туда.
«Доверять можно только тем МФО, которые работают в рамках закона. Поэтому при выборе компании в первую очередь проверьте, есть ли она в реестре Банка России, — советует Тимофей Полетаев. — Найти эти данные можно на официальном сайте Центрального банка в разделе «Проверить финансовую организацию»».
Причем есть некоторые нюансы. Центробанк контролирует МФК напрямую, а вот МКК — через саморегулирующую организацию, которую должен аккредитовать ЦБ. Проверяют деятельность компаний регулярно, они сдают отчеты. Также, по жалобам клиентов, организуют и внеплановые проверки.
Все микрокредитные организации должны состоять в СРО. Новая МФО обязана в течение 90 дней с момента открытия и попадания в реестр вступить в одну из аккредитованных ЦБ РФ саморегулирующих организаций. Если она будет исключена из СРО, ей также дается 90 дней на вступление в другую организацию.
СРО проводят проверки микрокредитных организаций, в том числе и по жалобам граждан. На сайте МФО обязательно указывается, в какой СРО состоит компания.
Сейчас работает три СРО: МиР, «Единство», «Альянс».
За соблюдением закона при взыскании просроченной задолженности перед МФО следят судебные приставы (ФССП). Если права гражданина каким-либо образом нарушаются, он имеет право подать жалобу в ФССП.
Прокуратура также может заниматься контролем МФО. Обычно они работают с нелегальными микрофинансовыми организациями. Хотя могут и реагировать на жалобы клиентов компаний из реестра ЦБ РФ.
В целом благодаря высокой зарегулированности рынка МФО в последние годы нарушений прав заемщиков стало меньше.
Когда взять заем проще в МФО
Наиболее распространенная причина обращения в МФО — отсутствие подтвержденного дохода. Многие работают неофициально или не могут подтвердить доход по другим причинам. В такой ситуации единственно возможное решение для потенциального заемщика — обратиться в МФО.
В некоторых случаях деньги могут потребоваться в кратчайшие сроки. Здесь также микрофинансовая организация может выручить. Благодаря меньшему числу проверок решение о выдаче займа нередко принимается буквально за несколько минут.
«Еще одна причина — плохая кредитная история, — рассказал Антон Соловьев, генеральный директор CASHMOTOR. — У многих людей по разным причинам кредитная история такова, что получить кредит в банке просто невозможно. Для МФО это не является ограничением».
Правила выдачи микрозаймов
Обычно займы берут на текущие нужды: покупку продуктов, срочный ремонт авто, оплату услуг, лечение. Это удобно, поскольку МФО выдают деньги прямо в день обращения и для получения займа не требуется собирать дополнительные документы. Обычно достаточно показать паспорт, а в некоторых случаях еще и СНИЛС. Для получения банковского кредита такого пакета документов может оказаться маловато.
При всей простоте получения микрозайма на МФО Центробанком наложен ряд ограничений:
- Заем выдается только в рублях;
- Максимальный размер микрозайма — 1 млн рублей;
- Ограничение по процентной ставке;
- Запрещено изменять условия договора без письменного согласования с клиентом;
- Нельзя брать больше девяти займов в год в одной организации.
Стоит обратить внимание на ограничение по числу пролонгаций договора. Это может стать неприятным сюрпризом для клиента, который платит только проценты, продлевая договор. Так можно сделать не более пяти раз, после чего потребуется выплатить всю сумму долга.
Виды микрокредитов
Существует несколько разновидностей микрозаймов. Грамотный заемщик должен понимать, в чем их различия, — это позволит подобрать оптимальный для себя продукт:
- Займы до зарплаты (PDL, per day loans). Выдаются на срок до 30 дней. Как правило, имеют максимальную ставку в 0,8% в день. Выплата производится одним платежом в конце срока микрокредита;
- Долгосрочные микрозаймы (installments loans). Срок кредита обычно — несколько месяцев. Возврат производится по заранее утвержденному графику;
- Займы с обеспечением. В залог берется ликвидное имущество — например, автомобиль;
- Займы на развитие бизнеса. Позволяют начинающим предпринимателям получить дополнительное финансирование. Требуется минимальный пакет документов — в частности, нет необходимости показывать имущество, бизнес-план, но может потребоваться привлечь поручителя;
- POS-микрозаймы. Это «товарный кредит», выдаваемый в магазинах. Продавец рассылает запросы во все доступные магазину МФО, а клиент выбирает оптимальный для себя вариант. Микрофинансовая организация выплачивает деньги за товар, а потребитель платит уже в МФО разовым платежом или по графику.
Как взять микрокредит
Перед обращением в МФО нужно оценить предложения от разных компаний. Не стоит идти в первую попавшуюся. Сначала изучите условия нескольких МФО — это позволит подобрать оптимальный вариант.
Обязательно проверьте, есть ли компания в реестре ЦБ РФ. Эти данные должны быть на сайте МФО, но на всякий случай стоит посмотреть информацию в самом реестре. На Финуслугах все МФО внесены в реестр Центрального банка — мы уже проверили их.
Тщательно изучите сайт компании. «Добросовестные МФО обязательно размещают на своих сайтах сведения о разрешениях на ведение деятельности, руководстве и местонахождении офиса, а также информацию о полезных дополнительных услугах: программе лояльности, продлении займа или рефинансировании, — рассказал Тимофей Полетаев. — Кроме того, на сайте должны быть четко обозначены все условия возврата займа: актуальные процентные ставки, комиссии и общая стоимость услуг».
При оформлении микрозайма необходимо подписать договор, состоящий из двух частей. Первая — это общие условия, они универсальны. Этот документ не нужно подписывать, достаточно просто прочитать, и лучше сделать это заранее.
Вторая часть — индивидуальная, где прописаны точные условия выдачи займа. Например, это 90% годовых, а также сроки выплаты процентов и основного долга.
МФО не имеет права требовать никаких дополнительных выплат и выдвигать условия, если они не прописаны в индивидуальных условиях выдачи микрозайма.
В индивидуальных условиях обязательно прописываются способы выплаты долга. МФО используют один из следующих вариантов:
- Наличным платежом в офисе;
- С электронного кошелька или карты банка через личный кабинет;
- Банковским переводом на расчетный счет;
- Через платежные терминалы;
- Почтовым переводом.
Обратите внимание, что некоторые варианты платежей имеют комиссии. По закону заемщику должен быть доступен минимум один бесплатный способ выплаты. Он прописывается в договоре.
При заключении договора вы не должны оставлять в залог часть полученных денежных средств. Также, если в вашем городе закрылся офис, МФО обязана обеспечить выплату долга без каких-либо комиссий.
Обязательно следите за датой выплаты. МФО не должна напоминать о сроке возврата средств. Поэтому вся ответственность за просрочку будет лежать на вас.
Разрешение спорных вопросов
Если с выплатой займа возникли трудности, лучше сразу обратиться в МФО. Так вы сможете избежать дополнительных проблем.
Заемщикам доступна реструктуризация долга — к примеру, если возникли проблемы со здоровьем, которые привели к инвалидности первой или второй группы. Также реструктуризация может быть проведена после смерти клиента или его близких родственников, утраты имущества в сумме свыше 500 000 рублей, призыва в армию или лишения свободы.
В любом из этих случаев необходимо подать заявление на реструктуризацию, приложив все документы, доказывающие сложность ситуации. В МФО в течение 13 дней должны рассмотреть заявление и сообщить решение.
Микрофинансовая организация не обязана реструктуризировать долг и вполне может отказать заемщику. Но часто они предлагают льготные условия. В любом случае имеет смысл попробовать решить вопрос с долгом, ведь компании, как и вам, невыгодно доводить дело до судебных разбирательств, и они зачастую готовы идти навстречу.
Если уже допущена просрочка, помните, что МФО сначала отправляет досудебную претензию — и у вас будет 30 дней на возврат средств.
В целом микрозаймы в МФО — неплохое решение для быстрого кредитования на небольшие суммы. Мифы о микрофинансовых организациях связаны с устаревшими представлениями об этом рынке. Центробанк и другие регуляторные органы давно навели порядок, и никаких дополнительных рисков обращение в МФО не несет.
- Что такое МФО
- Какими законами регулируется работа МФО
- Виды МФО
- Кто контролирует деятельность МФО
- Когда взять заем проще в МФО
- Правила выдачи микрозаймов
- Виды микрокредитов
- Как взять микрокредит
- Разрешение спорных вопросов
Федеральный закон от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»
Настоящий Федеральный закон устанавливает правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, определяет порядок государственного регулирования деятельности микрофинансовых организаций, устанавливает размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, порядок приобретения статуса и осуществления деятельности микрофинансовых организаций, а также права и обязанности уполномоченного органа в сфере микрофинансовой деятельности.
Статья 2. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе
1. Для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия:
1) микрофинансовая деятельность — деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 настоящего Федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование);
2) микрофинансовая организация — юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом;
3) микрозаем — заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей;
4) договор микрозайма — договор займа, сумма которого не превышает сумму, установленную пунктом 3 настоящей части;
5) уполномоченный орган — федеральный орган исполнительной власти, осуществляющий функции по выработке государственной политики, нормативно-правовому регулированию в сфере банковской деятельности, контролю и надзору в сфере кредитной кооперации, выработке государственной политики, контролю и надзору в сфере микрофинансовой деятельности, определяемый Правительством Российской Федерации.
2. Используемые в настоящем Федеральном законе понятия и термины гражданского и других отраслей законодательства Российской Федерации применяются в том значении, в каком они используются в этих отраслях законодательства Российской Федерации.
Статья 3. Правовые основы микрофинансовой деятельности
1. Правовые основы микрофинансовой деятельности определяются Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, а также принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами.
2. Микрофинансовые организации осуществляют микрофинансовую деятельность в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.
3. Кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц.
Глава 2. Условия осуществления деятельности микрофинансовыми организациями
Статья 4. Ведение государственного реестра микрофинансовых организаций
1. Внесение сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций, отказ во внесении сведений о юридическом лице в указанный реестр и исключение сведений о юридическом лице из государственного реестра микрофинансовых организаций осуществляются уполномоченным органом в соответствии с настоящим Федеральным законом.
2. Уполномоченный орган устанавливает порядок ведения государственного реестра микрофинансовых организаций.
3. Государственный реестр микрофинансовых организаций ведется на бумажных и электронных носителях. При несоответствии между записями на бумажных носителях и электронных носителях приоритет имеют записи на бумажных носителях.
4. Ведение государственного реестра микрофинансовых организаций на электронных носителях осуществляется в соответствии с едиными организационными, методологическими и программно-техническими принципами, обеспечивающими совместимость и взаимодействие этого реестра с иными федеральными информационными системами и сетями.
5. Сведения, содержащиеся в государственном реестре микрофинансовых организаций, являются открытыми и общедоступными.
6. За внесение сведений в государственный реестр микрофинансовых организаций взимается государственная пошлина в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.
Статья 5. Приобретение статуса микрофинансовой организации
1. Юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, приобретает статус микрофинансовой организации со дня внесения сведений о нем в государственный реестр микрофинансовых организаций и утрачивает статус микрофинансовой организации со дня исключения указанных сведений из этого реестра.
2. Юридическое лицо приобретает права и обязанности, предусмотренные настоящим Федеральным законом для микрофинансовых организаций, со дня приобретения им статуса микрофинансовой организации.
3. Внесение сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций осуществляется после его государственной регистрации в качестве юридического лица.
4. Сведения о юридическом лице, соответствующем требованиям, установленным настоящим Федеральным законом, вносятся в государственный реестр микрофинансовых организаций в течение четырнадцати рабочих дней со дня представления юридическим лицом в уполномоченный орган следующих документов и сведений:
1) заявления о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций, подписанного руководителем юридического лица или уполномоченным им лицом (далее — заявитель), с указанием фамилии, имени, отчества, места жительства и контактных телефонов заявителя;
2) копии свидетельства о государственной регистрации юридического лица;
3) копии учредительных документов юридического лица;
4) копии решения о создании юридического лица и об утверждении его учредительных документов;
5) копии решения об избрании (о назначении) органов управления юридического лица с указанием их состава на день представления документов в уполномоченный орган;
6) сведений об учредителях юридического лица по форме, утвержденной уполномоченным органом;
7) сведений об адресе (о месте нахождения) постоянно действующего исполнительного органа юридического лица, по которому осуществляется связь с юридическим лицом;
8) выписки из реестра иностранных юридических лиц соответствующей страны происхождения или иного равного по юридической силе документа, подтверждающих правовой статус учредителя — иностранного юридического лица (для юридических лиц с иностранными учредителями).
5. Учредительные документы некоммерческих организаций, представляемые в уполномоченный орган в соответствии с настоящей статьей, должны содержать положение о том, что микрофинансовая деятельность является одним из видов деятельности, осуществляемым некоммерческой организацией, а также сведения о том, что доходы, полученные от микрофинансовой деятельности, должны направляться некоммерческой организацией на осуществление микрофинансовой деятельности и ее обеспечение, в том числе на погашение полученных микрофинансовой организацией кредитов и (или) займов и процентов по ним, на иные социальные цели либо благотворительные, культурные, образовательные или научные цели.
6. Представляемые в соответствии с настоящей статьей документы иностранных юридических лиц должны быть представлены на государственном (официальном) языке соответствующего иностранного государства с переводом на русский язык и удостоверены в установленном порядке.
7. Уполномоченный орган при отсутствии установленных настоящим Федеральным законом оснований для отказа во внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций не позднее чем через четырнадцать рабочих дней со дня получения документов, указанных в части 4 настоящей статьи, вносит сведения о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций и выдает заявителю свидетельство о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций.
8. Форма свидетельства о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций устанавливается уполномоченным органом.
9. Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением юридических лиц, включенных в государственный реестр микрофинансовых организаций, не может использовать в своем наименовании словосочетание «микрофинансовая организация».
10. Юридическое лицо, включенное в государственный реестр микрофинансовых организаций, обязано информировать уполномоченный орган об изменениях, внесенных в его учредительные документы, в течение тридцати дней со дня государственной регистрации этих изменений в установленном порядке.
Статья 6. Отказ во внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций
1. Во внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций может быть отказано по следующим основаниям:
1) несоответствие документов, представленных в уполномоченный орган для внесения в государственный реестр микрофинансовых организаций, требованиям настоящего Федерального закона и принятых в соответствии с ним нормативных правовых актов;
2) представление неполного комплекта предусмотренных настоящим Федеральным законом документов, необходимых для внесения в государственный реестр микрофинансовых организаций, либо документов, содержащих недостоверную информацию;
3) исключение сведений о данном юридическом лице из государственного реестра микрофинансовых организаций по основанию, предусмотренному пунктом 2 части 1 статьи 7 настоящего Федерального закона, в течение года, предшествующего дате подачи заявления о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций.
2. Решение об отказе во внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций должно содержать мотивированное обоснование этого отказа с указанием всех причин, послуживших основанием для данного отказа. Решение об отказе во внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций сообщается заявителю в письменной форме не позднее чем через четырнадцать рабочих дней со дня получения уполномоченным органом документов, указанных в части 4 статьи 5 настоящего Федерального закона.
3. Отказ во внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций, а также непринятие уполномоченным органом в установленный срок соответствующего решения могут быть обжалованы в судебном порядке.
4. Отказ во внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций не является препятствием для повторной подачи заявления о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций. Повторная подача такого заявления и принятие по нему решения осуществляются в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом.
Статья 7. Исключение сведений о юридическом лице из государственного реестра микрофинансовых организаций
1. Исключение сведений о юридическом лице из государственного реестра микрофинансовых организаций осуществляется уполномоченным органом по следующим основаниям:
1) подача соответствующего заявления микрофинансовой организации с приложением свидетельства о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций;
2) вынесение решения уполномоченного органа в случае неоднократного в течение календарного года нарушения микрофинансовой организацией настоящего Федерального закона и (или) утвержденных микрофинансовой организацией правил предоставления микрозаймов;
3) ликвидация микрофинансовой организации как юридического лица.
2. Исключение сведений о юридическом лице из государственного реестра микрофинансовых организаций по иным основаниям, за исключением оснований, указанных в части 1 настоящей статьи, не допускается.
3. Исключение сведений о юридическом лице из государственного реестра микрофинансовых организаций может быть обжаловано в судебном порядке.
4. Юридическое лицо считается исключенным из государственного реестра микрофинансовых организаций со дня представления в уполномоченный орган заявления об исключении сведений о юридическом лице из государственного реестра микрофинансовых организаций, либо со дня принятия уполномоченным органом решения об исключении сведений о юридическом лице из государственного реестра микрофинансовых организаций, либо со дня ликвидации микрофинансовой организации как юридического лица.
5. В случае исключения сведений о юридическом лице из государственного реестра микрофинансовых организаций по основаниям, указанным в пунктах 1 и 2 части 1 настоящей статьи, все ранее заключенные таким юридическим лицом договоры микрозайма сохраняют силу.
Глава 3. Порядок осуществления деятельности микрофинансовых организаций
Статья 8. Основные условия предоставления микрозаймов микрофинансовыми организациями
1. Микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.
2. Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.
3. Правила предоставления микрозаймов должны быть доступны всем лицам для ознакомления и содержать основные условия предоставления микрозаймов, в том числе в обязательном порядке должны содержать следующие сведения:
1) порядок подачи заявки на предоставление микрозайма и порядок ее рассмотрения;
2) порядок заключения договора микрозайма и порядок предоставления заемщику графика платежей;
3) иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации и не являющиеся условиями договора микрозайма.
4. Договором микрозайма может быть предусмотрена возможность предоставления микрофинансовой организацией целевого микрозайма с одновременным предоставлением микрофинансовой организации права осуществления контроля за целевым использованием микрозайма и возложением на заемщика обязанности обеспечить возможность осуществления такого контроля.
5. Правилами предоставления микрозаймов не могут устанавливаться условия, определяющие права и обязанности сторон по договору микрозайма. В случае установления в правилах предоставления микрозаймов условий, противоречащих условиям договора микрозайма, заключенного с заемщиком, применяются положения договора микрозайма.
Статья 9. Права и обязанности микрофинансовой организации
1. Микрофинансовая организация вправе:
1) запрашивать у лица, подавшего заявку на предоставление микрозайма, документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма и исполнения обязательств по договору микрозайма, в порядке и на условиях, которые установлены правилами предоставления микрозаймов;
2) мотивированно отказаться от заключения договора микрозайма;
3) осуществлять наряду с микрофинансовой деятельностью иную деятельность с учетом ограничений, установленных настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами и учредительными документами, в том числе выдавать иные займы и оказывать иные услуги в порядке, установленном федеральными законами и учредительными документами;
4) привлекать денежные средства в виде займов и (или) кредитов, добровольных (благотворительных) взносов и пожертвований, а также в иных не запрещенных федеральными законами формах с учетом ограничений, установленных пунктом 1 статьи 12 настоящего Федерального закона;
5) иметь иные права в соответствии с федеральными законами, иными нормативными правовыми актами, учредительными документами и условиями заключенных договоров микрозаймов.
2. Микрофинансовая организация обязана:
1) предоставить лицу, подавшему заявку на предоставление микрозайма, полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, о его правах и обязанностях, связанных с получением микрозайма;
2) разместить копию правил предоставления микрозаймов в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица, и в сети Интернет;
3) проинформировать лицо, подавшее заявку на предоставление микрозайма, до получения им микрозайма об условиях договора микрозайма, о возможности и порядке изменения его условий по инициативе микрофинансовой организации и заемщика, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора микрозайма;
4) гарантировать соблюдение тайны об операциях своих заемщиков. Все работники микрофинансовой организации обязаны соблюдать тайну об операциях заемщиков микрофинансовой организации, а также об иных сведениях, устанавливаемых микрофинансовой организацией, за исключением случаев, установленных федеральными законами;
5) раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления микрофинансовой организации, в порядке, установленном учредительными документами;
6) нести иные обязанности в соответствии с федеральными законами, иными нормативными правовыми актами, учредительными документами и условиями заключенных договоров микрозайма.
Статья 10. Права и обязанности лица, подавшего заявку на предоставление микрозайма в микрофинансовую организацию
1. Лицо, подавшее заявку на предоставление микрозайма в микрофинансовую организацию, вправе:
1) знакомиться с правилами предоставления микрозаймов, утвержденными микрофинансовой организацией;
2) получать полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, включая информацию о всех платежах, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма.
2. Лицо, подавшее заявку на предоставление микрозайма в микрофинансовую организацию, обязано представлять документы и сведения, запрашиваемые микрофинансовой организацией в соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 9 настоящего Федерального закона, иными федеральными законами и правилами предоставления микрозаймов, в том числе необходимые для исполнения микрофинансовой организацией требований, установленных федеральными законами.
3. Лицо, подавшее заявку на предоставление микрозайма в микрофинансовую организацию, имеет иные права и может нести иные обязанности в соответствии с федеральными законами.
Статья 11. Права и обязанности заемщика
1. Заемщик вправе распоряжаться денежными средствами, полученными по договору микрозайма, в порядке и на условиях, которые установлены договором микрозайма.
2. Заемщик обязан представлять документы и сведения, запрашиваемые микрофинансовой организацией в соответствии с частью 2 статьи 10 настоящего Федерального закона.
3. Заемщик имеет иные права и может нести иные обязанности в соответствии с федеральными законами и условиями заключенного договора микрозайма.
Статья 12. Ограничения деятельности микрофинансовой организации
Микрофинансовая организация не вправе:
1) привлекать денежные средства физических лиц. Данное ограничение не распространяется на привлечение денежных средств физических лиц:
а) являющихся учредителями (членами, участниками, акционерами) микрофинансовой организации;
б) предоставляющих денежные средства микрофинансовой организации на основании договора займа в сумме одного миллиона пятисот тысяч рублей или более по одному договору займа с одним займодавцем;
2) выступать поручителем по обязательствам своих учредителей (членов, участников, акционеров), а также иным способом обеспечивать исполнение обязательств указанными лицами;
3) без предварительного решения высшего органа управления микрофинансовой организации об одобрении соответствующих сделок совершать сделки, связанные с отчуждением или возможностью отчуждения находящегося в собственности микрофинансовой организации имущества либо иным образом влекущие уменьшение балансовой стоимости имущества микрофинансовой организации на десять и более процентов балансовой стоимости активов микрофинансовой организации, определенной по данным финансовой (бухгалтерской) отчетности микрофинансовой организации за последний отчетный период. Сделка микрофинансовой организации, совершенная с нарушением данного требования, может быть признана недействительной по иску микрофинансовой организации или по иску не менее трети состава ее учредителей (членов, участников, акционеров);
4) выдавать займы в иностранной валюте;
5) в одностороннем порядке изменять процентные ставки и (или) порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров;
6) применять к заемщику, являющемуся физическим лицом, в том числе к индивидуальному предпринимателю, досрочно полностью или частично возвратившему микрофинансовой организации сумму микрозайма и предварительно письменно уведомившему о таком намерении микрофинансовую организацию не менее чем за десять календарных дней, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма;
7) осуществлять любые виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг;
8) выдавать заемщику микрозаем (микрозаймы), если сумма обязательств заемщика перед микрофинансовой организацией по договорам микрозаймов в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит один миллион рублей.
Статья 13. Страхование рисков микрофинансовой организации и формирование целевых фондов
1. Микрофинансовая организация вправе страховать возникающие в ее деятельности риски, в том числе риск ответственности за нарушение договора, в обществах взаимного страхования и страховых организациях, за исключением страховых организаций, в которых микрофинансовая организация является учредителем (участником, акционером). Выбор общества взаимного страхования и (или) страховой организации осуществляется решением органа управления микрофинансовой организации.
2. Микрофинансовая организация может формировать целевые фонды, порядок формирования и использования которых определяется внутренними нормативными документами микрофинансовой организации.
Глава 4. Регулирование и контроль деятельности микрофинансовых организаций
Статья 14. Регулирование и контроль деятельности микрофинансовых организаций
1. Органы государственной власти и органы местного самоуправления не вправе вмешиваться в деятельность микрофинансовых организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.
2. Государственное регулирование деятельности микрофинансовых организаций осуществляется уполномоченным органом.
3. Уполномоченный орган осуществляет следующие функции:
1) ведет государственный реестр микрофинансовых организаций и саморегулируемых организаций микрофинансовых организаций в порядке, определенном настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами;
2) получает от микрофинансовых организаций необходимую информацию об их деятельности, а также финансовую отчетность в порядке и с периодичностью, которые установлены федеральными законами, осуществляет контроль выполнения микрофинансовыми организациями требований, установленных настоящим Федеральным законом;
3) взаимодействует с саморегулируемыми организациями микрофинансовых организаций.
4. В отношении микрофинансовой организации уполномоченный орган:
1) запрашивает и получает информацию о финансово-хозяйственной деятельности микрофинансовых организаций у органов государственной статистики, федерального органа исполнительной власти, осуществляющего государственную регистрацию юридических лиц, у иных органов государственного контроля и надзора;
2) запрашивает и получает информацию о микрофинансовой организации из единого государственного реестра юридических лиц;
3) обеспечивает соответствие сведений о микрофинансовой организации в государственном реестре микрофинансовых организаций сведениям об указанной организации в едином государственном реестре юридических лиц, в том числе сведениям о ликвидации организации;
4) проводит в установленном законодательством Российской Федерации порядке проверку соответствия деятельности микрофинансовых организаций требованиям настоящего Федерального закона и иных федеральных законов;
5) устанавливает и контролирует соблюдение микрофинансовыми организациями, привлекающими денежные средства физических лиц и юридических лиц в виде займов, экономических нормативов достаточности собственных средств и ликвидности;
6) требует от органов управления микрофинансовой организации устранения выявленных нарушений;
7) дает микрофинансовой организации обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных нарушений;
8) исключает сведения о микрофинансовой организации из государственного реестра микрофинансовых организаций в случае неоднократного в течение календарного года нарушения микрофинансовой организацией требований настоящего Федерального закона и (или) утвержденных микрофинансовой организацией правил предоставления микрозаймов;
9) осуществляет иные права в соответствии с настоящим Федеральным законом.
5. Микрофинансовая организация вправе обжаловать действия (бездействие) уполномоченного органа в арбитражный суд по месту нахождения микрофинансовой организации.
Статья 15. Отчетность микрофинансовых организаций
Микрофинансовые организации обязаны ежеквартально представлять в уполномоченный орган документы, содержащие отчет о микрофинансовой деятельности и о персональном составе своих руководящих органов. Формы и сроки представления указанных документов определяются уполномоченным органом.
Статья 16. Отношения между микрофинансовыми организациями и бюро кредитных историй
Микрофинансовые организации вправе в порядке и на условиях, которые установлены Федеральным законом от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях», предоставлять имеющуюся у них информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в отношении своих заемщиков в бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.
Глава 5. Заключительные положения
Статья 17. Вступление в силу настоящего Федерального закона
Настоящий Федеральный закон вступает в силу по истечении ста восьмидесяти дней после дня его официального опубликования.
Президент Российской Федерации Д. Медведев