Что такое отсрочка платежа
В затруднительной ситуации заемщик имеет право на отсрочку платежа. В договорах банки могут прописывать причины для подобного обращения. Если официально такая возможность не зафиксирована, то должнику нужно доказать плачевность финансового положения.
- Отсрочка платежа
- Кто может получить отсрочку
- Как получить отсрочку
- Как банк может отсрочить платеж по кредиту
- Документы, подтверждающие наличие уважительных причин
Отсрочка платежа
Не все события в жизни подвластны человеку. Случаются форс-мажорные ситуации: несчастье, увольнение, природные катаклизмы. Человек мог не рассчитать свои силы, как вдруг наступила черная полоса, и следом, конечно, близится срок выплаты по кредиту.
Ситуация может казаться неразрешимой, однако не стоит паниковать. Банки не заинтересованы в том, чтобы обращаться в суд из-за каждого должника. Списание и распродажа имущества, а также сотрудничество с приставами и судебными органами порой приводят к убыткам.
Лучше, чтобы заемщик сам погасил кредит. Поэтому в сложной ситуации стоит обратиться в финансовую организацию напрямую. Вместе с менеджером банка можно упростить погашение кредита.
Рефинансируйте кредит в Совкомбанке. Предоставьте паспорт и неудобные кредитные договоры, которые нужно закрыть. Совкомбанк рассчитается по старым кредитам и предоставит один новый с выгодными условиями и комфортным платежом. Оставьте заявку онлайн и платите меньше!
Кто может получить отсрочку
Получить отсрочку или оформить кредитные каникулы, как еще называют многие, могут те, у кого доход снизился более чем на 30%. Такие поправки внесли в федеральный закон N 106-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» .
Заемщик должен документально подтвердить, что в новых сложившихся обстоятельствах он не может выплачивать кредит.
Как получить отсрочку
Отсрочку по потребительскому кредиту финансовая организация одобряет не во всех случаях. Банки считают, что уважительными причинами являются:
- декретный отпуск по беременности и уходу за малышом до 1,5 лет;
- неожиданное сокращение или ликвидация компании, что привело к потере источника дохода;
- смерть кормильца;
- потребность в долгом лечении;
- природные катаклизмы, несчастные случаи.
Если причина долга – в потере постоянного дохода, то менеджер банка запросит документ о постановке на учет в центре занятости населения.
Если выяснится, что клиент уволился по собственному желанию, то организация может отказать в кредитных каникулах.
Как банк может отсрочить платеж по кредиту
Прежде чем согласиться на кредитные каникулы, вы должны понимать, что это за собой несет. Отсрочка не сокращает общее тело кредита, а перераспределяет денежные выплаты по сроку договора.
Заемщику потребуется выплатить такую же сумму, как и до отсрочки, только за меньшее количество времени.
После завершения льготного срока кредитная нагрузка может увеличиться. Поскольку к стандартным ежемесячным выплатам добавятся суммы, которые должник не внес во время кредитных каникул.
Банки могут предоставить отсрочку тремя способами.
- Кредитные каникулы для основного долга по займу.
Ежемесячный платеж состоит из двух частей: основного долга и процентов по займу. При аннуитетных платежах во время каникул платить нужно только за проценты. Этот вариант комфортен тем, кто закрыл больше половины займа.
С приближением окончания срока платежей размер основного тела кредита становится больше. Обычно в начале кредитного договора 50-90% в ежемесячной выплате составляют проценты.
Когда половина договора позади, соотношение меняется в сторону долга. Последний платеж по займу на 90% может состоять из погашения тела кредита.
Редко встречается дифференцированный график, при котором размер погашения основного долга в ежемесячном платеже одинаковый. По этой схеме сумма процентов уменьшается без остановки во время всего срока.
Важно помнить, что проценты начисляют на остаток тела кредита. Должник оформляет отсрочку и не закрывает основной долг, следовательно, процентов станет больше, чем при обычной схеме погашения.
- Банк может уменьшить размер ежемесячной выплаты.
Должник каждый месяц платит и по процентам, и по основному кредиту, но меньше, чем обычно. По такой схеме ежемесячный платеж сократится не существенно, но переплата по процентам окажется меньше. Поскольку тело займа понемногу, но погашается.
Чтобы не думать о переплате по процентам, вы можете взять товар в рассрочку, и сделать это выгоднее всего с картой «Халва».
Бывает ли шопинг выгодным? Да, если покупать с Халвой! До 10% кешбэка, пассивный доход в виде процента на остаток собственных средств до 15%. А самое главное — покупки в рассрочку до 24 месяцев и никаких процентов. Оформите Халву в пару кликов!
- Полная отсрочка.
Финансовые организации редко дают полную отсрочку. Заемщику этот вариант также не выгоден. На остаток кредита будут начисляться проценты, но он не будет погашать ни проценты, ни сам кредит.
Заемщик может накопить деньги при полных кредитных каникулах, однако общий размер выплат к финалу каникул будет намного больше, чем до отсрочки.
Если вы просрочили выплаты и испортили свою кредитную историю, то это можно исправить благодаря Совкомбанку.
«Кредитный доктор» от Совкомбанка выручит в случае проблем с кредитной историей. Выполнив четыре простых шага, вы улучшите свое положение и сможете взять кредит на крупную сумму!
Документы, подтверждающие наличие уважительных причин
Когда решение об отсрочке принято, необходимо написать заявление об этом и посетить банк. У кредитора есть пять рабочих дней, чтобы рассмотреть заявку и ответить заемщику.
Если заявление было написано из-за финансовых потерь на фоне пандемии, то это необходимо указать.
Подтвердить снижение доходов необходимо документами:
- 2-НДФЛ;
- больничный лист;
- свидетельство о признании безработным.
Банк вправе потребовать дополнительные документы. Вам также потребуется подписать дополнительное соглашение к кредитному договору об изменении графика платежей.
Исаак Ньютон был не только физиком, математиком, механиком и астрономом, но и 30 лет заведовал монетным двором в Лондоне.
Другой факт
Чем отличается отсрочка платежа от постоплаты
Постоплата – это оплата услуги или товара после получения или выполнения.
Эту форму используют при купле-продаже, чаще в сервисной деятельности.
При работе с банком постоплата не используется, она применима лишь в рыночных отношениях. Предполагается, что продавцу нужно время на то, чтобы продать товар, который он получил у поставщика.
Отличие от рассрочки в том, что продавец платит за проданный товар, а в сумму выплат не входят проценты. Отсрочка в банке все-таки связана с выплатой процентов и основного долга.
Постоплата — отсрочка платежа до 180 дней
* По договору отсрочки платежа (постоплате) с акционерными обществами, имеются ограничения, подробности уточняйте у менеджера.
ИМЕЮТСЯ ПРОТИВОПОКАЗАНИЯ. НЕОБХОДИМА КОНСУЛЬТАЦИЯ СПЕЦИАЛИСТА
- О нас
- Связаться с нами
- Благодарственные письма
- Наши вакансии
- Написать директору
- Отсрочка платежа до 180 дней
- Благотворительность
- Производители
- Статьи и обзоры
- Акционные товары
- Доставка за наш счет
- Калькулятор доставки
- Юридические документы
- Бюджетным организациям
- Травматолог на дом
- Перевозка лежачих больных
- Компенсация от Соц.защиты
- Приглашаем к сотрудничеству
- Взаимозачеты
- Доступная среда
- Алкотестер-онлайн
Постоплата, или договор с отсрочкой платежа
В профессиональном сообществе прокатчиков последнее время все чаще обсуждаются активные требования заказчиков работать на условиях постоплаты ( отсрочки платежа) и необходимость энергичной борьбы прокатчиков за старую практику бизнеса — предоплату. Почему постоплата становится ключевым фактором на рынке мероприятий? Рассмотрим периоды появления денег у организаторов мероприятий. Я для себя выделяю три крупных типа мероприятий по источнику финансирования.
1. Мероприятия, финансируемые из бюджета. Государство заказывает мероприятия согласно Федеральному закону от 5 апреля 2013 года № 44-ФЗ. Многие о нем знают и прекрасно понимают, что в этом случае речь идет не только о постоплате мероприятия, но и о необходимости предоставления финансовых гарантий для участия в тендере.
2. Мероприятия с платным входом. Очевидно, что деньги, полученные после продажи билетов в кассах могут поступить только после начала концерта, но не стоит забывать, что от билетных операторов они поступают позже (страхуются на случай отмены), а спонсоры сегодня дают деньги только после получения отчета о мероприятии.
3. Корпоративные мероприятия. Заказывая мероприятия, корпорации в настоящее время все чаще переходят к постоплате. Они имеют сложную систему кредитования и перекредитования, и если видят возможность получить товарный кредит еще и с подрядчиков по мероприятию, то активно этим пользуются, тем более государство на этом рынке давно так делает. В подобной ситуации организатор находится под финансовым прессом с двух сторон — постоплаты от заказчика мероприятия и предоплаты от нас, подрядчиков.
И у организаторов есть два пути: принять риски на себя в виде банковского кредита или разделить этот риск с подрядчиками в виде постоплаты. В итоге мы получаем классическую экономическую вилку «угроза=возможности», то есть угроза остаться совсем без оплаты и возможность создать устойчивое конкурентное преимущество, такое, как умение компании работать с постоплатой. На самом деле многие компании с «проверенными заказчиками» уже давно работают по постоплате, мы даже перехватываем друг у друга оборудование по постоплате.
И при определенной степени доверия спокойно идем на это. Я предлагаю вместо непродуктивного митинга на тему, «что надо оставить все по-старому», подготовить свою компанию к работе с постоплатой. Для этого надо уделить внимание трем направлениям деятельности: финансовому анализу предприятия, кредитному (долговому) комитету и факторингу. Если у вас годовой оборот компании более 15-17 млн. рублей в год, то советую пригласить на работу финансового директора. Но можно провести в компании несложные изменения.
Финансовый анализ
Проанализируйте свое предприятие с калькулятором, чтобы понять, сколько денег и куда вы тратите, когда вы их тратите, а главное, зачем?
Например, аренда офиса/аренда склада/оплата контрагентам/погашение кредита.
Самое простое — это разобраться с графиком расходов. Очень часто расходы приходятся на один и тот же день (например, на конец месяца), в результате если к этому моменту задержатся несколько платежей клиентов, то на счету компании не окажется финансов для покрытия расходов.
Что можно сделать? Ответ очевиден — разнести эти платежи по месяцу более менее равномерно: первая неделя – аванс, вторая неделя — оплата аренды, третья неделя — выплата зарплаты, четвертая неделя — выплата кредита. Тогда, во-первых, отпадет необходимость создавать большие денежные запасы на счету, во- вторых, система станет более устойчива к кратковременным задержкам платежей по дебиторской задолженности.
После того как разнесены исходящие платежи, стоит приступить к их анализу по отдельности. При этом если лично вам какие-то затраты кажутся чрезмерными, эту позицию стоит изучить в первую очередь. Опишу несколько личных примеров из практики ведения бизнеса.
Пример первый: анализ расходов на покупку ламп к приборам показал, что лампы не вырабатывают 20-25% своего ресурса, но их меняют, потому что они либо не светят, либо сгорели.
Проанализировали причины по направлениям: 1) правильность эксплуатации приборов персоналом; 2) качество ламп; 3) брак в приборах.
Оказалось, что лампы покупаем «подешевле» и они вырабатывают свой ресурс раньше, чем указано в паспорте. Мы сменили поставщика ламп. В результате срок службы пришел к паспортным показателям, а стоимость «хороших» ламп оказалась всего на 10% дороже «дешевых».
Пример второй. Анализ оплаты транспортных услуг показал рост транспортных расходов при автоперевозках по городу. Начали анализировать: 1) заказ, 2) погрузка, 3) пробки. Пришли к выводу, что, во-первых, мы плохо готовились к погрузке (то есть люди на склад и машина вызывались на одно и то же время, и машина простаивала 30-40 минут, во-вторых, что звуковой и световой цеха плохо координируют свою работу, заказывая две машины вместо одной или назначая погрузку на одно и то же время.
По результатам анализа мы отказались от услуг аутосорсинга в диспетчерской службе и наняли собственного диспетчера; его диспетчерские функции распространили на анализ грузоподъемности перевозок (оценка объема); с бригадирами цехов разобрали проблему подготовки к погрузке и ввели штрафные санкции за необоснованный перерасход по транспорту.
В итоге после трех месяцев работы транспортные расходы не только вошли в норму, но и позволили зарабатывать на транспорте до 15%.
Кредитный комитет
Теперь, когда вы знаете свои финансовые расходы и график их платежей, наступает момент создания кредитного комитета предприятия для работы с дебиторской задолженностью. В него обязательно должны войти вы и ваши партнеры (владельцы бизнеса, влияющие на решения), финансовый директор и юрист (если есть), главный бухгалтер и вся бухгалтерия, связанная с деятельностью по прокатному бизнесу, все менеджеры по продажам
Первым делом кредитный комитет вырабатывает правила заключения договоров с постоплатой:
— определяет сроки, на которые ваша компания предоставляет отсрочку платежа;— определяет размеры постоплаты таких договоров как в абсолютной величине, так и в процентах от всех договоров компании;
— вырабатывает требования к компаниям.
После этого необходимо создать или заказать в юридической фирме отдельную форму договоров по постоплате с обязательным пунктом о том, что «В случае пользования товарным кредитом Покупатель обязуется предоставить надлежаще заверенные копии следующих документов юридического лица (выписка из ЕГРЮЛ, свидетельство о регистрации, свидетельство о постановке на налоговый учет, письмо банка об открытых расчетных счетах, бухгалтерскую отчетность (форма 1, форма 2), доверенность на подписание договора). Все документы должны содержать надпись «копия верна» и быть заверены подписью генерального директора и печатью покупателя».
Договора по постоплате не пускайте на «самотек», а подписывайте обязательно до мероприятия! И ваш подписанный экземпляр храните в бухгалтерии.
Определите круг лиц из высшего руководства компании для визирования такого документа.
После выработки и оформления свода правил кредитный комитет переходит к еженедельной работе:— определяет степень риска неплатежеспособности покупателей. В каждодневной работе мы с вами давно это умеем делать, знаем, кто из наших клиентов платит исправно, кто задерживает платежи и насколько, даже знаем от коллег-конкурентов о том, как платят их покупатели. То есть фактически кредитный комитет занимается сбором и анализом информации по покупателям на рынке;
— делает прогноз величины резерва по сомнительным долгам. Например, стало известно что покупатель не переведет в нужный день платеж, а по финансовому плану он оплачивал субаренду. Значит директор, финансовый директор, бухгалтер должен начать работу по изменению движения финансовых потоков компании (взять кредит, перенести на поздний срок оплату покупки оборудования и тд.)
— предоставляет рекомендации по работе с фактическими или потенциально неплатежеспособными покупателями, разрабатывает график напоминаний, с обязательными предварительными звонками, постоянно повышающий уровень проблемы. Поясню на примере: за неделю до платежа ваш менеджер звонит с напоминанием менеджеру заказчика и за три дня — ваш бухгалтер звонит бухгалтеру заказчика (выясняет, нет ли ошибок в счете, документах отчетности).
Если платеж не прошел, гендиректор (владелец) звонит гендиректору, владельцу (заказчику). На следующем заседании кредитного комитета менеджер, ведущий этот проект, докладывает о причине непоступления денег, после чего составляется новый график этого платежа.
На первом этапе рекомендуется не позволять менеджерам заключать договора с постоплатой, оставить это право строго за собой! В дальнейшем обязательно вводите при оценке работы менеджера по продажам пункт «Доля просроченной дебиторской задолженности, %» по его проектам.
Очень важно, чтобы комитет собирался регулярно раз в неделю (удобный день вторник — потому что тогда у «зависших платежей» есть возможность «дойти» в понедельник) с целью контроля дебиторской задолженности и определения дальнейших действий по погашению долгов, в частности, этапов истребования просроченной дебиторской задолженности и ответственных лиц за каждый этап данной процедуры.
Не стоит забывать, что истребование задолженности — это лишний повод встретиться с должником, обсудить планы и проекты, которые находятся у него в перспективной разработке :-).
Механизм факторинга
На условиях отсрочки платежа работают многие бизнесы, например, розничная торговля. Естественно, там тоже возникают проблемы с просрочкой по счетам и проблемы с оборотным капиталом предприятия (то есть задолженностей от клиентов много, а зарплату рабочим платить нечем).
Раньше предприятия брали краткосрочный кредит для пополнения оборотного капитала, сейчас на рынке появилась новая финансовая услуга — факторинг.
Факто́ринг (англ. factoring от англ. factor — посредник, торговый агент) — это комплекс финансовых услуг для производителей и поставщиков, ведущих торговую деятельность на условиях отсрочки платежа. В упрощенной версии это выглядит так: создается специальный трехсторонний договор факторинга между Заказчиком-Подрядчиком-Факторинговой компанией — посредником. Если покупатель в срок не уплатит вам (Исполнителю) по счету, вы получаете деньги от Фактора (за вычетом его процентов), и требования платежа от Заказчика переходят к Фактору.
Те фактически вы продаете Фактору свою дебиторскую задолженность с потерей ее части в виде процентов Фактора. Сегодня эти проценты весьма существенны около 30% . Поэтому я предлагаю задуматься о системе стимуляции предоплаты и оплаты в срок.
Например, предложите дополнительную скидку за предоплату и скидку за внесение платежа раньше срока. Внесите размер этой скидки в правила, разработанные кредитным комитетом, и сообщайте об этом при выставлении каждой сметы.
В заключение хочу напомнить коллегам, что бизнес и частное предпринимательство связаны с риском. Риск дебиторской задолженности и неплатежей — один из них. Наша задача как предпринимателя увидеть потребность рынка и удовлетворить ее.
Сегодня условия оплаты для наших клиентов — важный фактор выбора подрядчика, как минимум не меньший по значению, чем размер сметы.
Анализы, приведенные в примерах, были сделаны в компании «Нева Арт», в которой я был владельцем и генеральным директором.
Заключение
Постоплата является самым распространенным способом оплаты услуг в сфере технического оснащения мероприятий в Германии. Такой подход обусловлен возможностью проверить платежеспособность своего заказчика с помощью финансовых реестров. Что касается стимуляции самих платежей, то в расчетных документах и договорах оговариваются условия скидок при оплате в определенные сроки после выставления счета за проведенное мероприятие.
Например, скидка в размере 5% при оплате в течение недели, 2% при оплате в течение двух недель или полная сумма счета при оплате в течение 30 календарных дней. Естественный вопрос: что же происходит в том случае, если оплата не поступила в указанные сроки? Далее включается механизм так называемых «платных напоминаний», которые, в свою очередь, увеличивают сумму счета.
Договора к такого рода работам обычно не составляются, поэтому все условия работы фирмы, в том числе и опции постоплаты, а также штрафных санкций, описаны в «Общих правилах работы фирмы», которые имеет каждая фирма. Эти правила пишутся в рамках действующего законодательства, но могут быть дополнены конкретными пунктами «Штрафные санкции при несвоевременной оплате» и т.п.
В связи с этим «пожатием рук» заказчика и подрядчика перед мероприятием является некий бланк заказа оборудования на мероприятие, где указана информация о наличии «Общих правил работы фирмы» с возможными бонусами и штрафными санкциями.
Постоплата и отсрочка платежа в чем разница
Материал включает в себя формулы, пояснения к расчетам, примеры, сравнение разных вариантов оплаты (с отсрочкой платежа и без). В частности:
- что выгоднее – работать с поставщиком на условиях предоплаты или все же с отсрочкой?
- как быстро определить более выгодное предложение среди поставщиков, сравнивая их разные цены и разные отсрочки платежа?
Поделитесь материалом с коллегами и обязательно отправьте его своим финансистам.