Коробочный продукт в страховании что это

Коробочный продукт в страховании – все равно что пакетный туризм: объективно о плюсах и минусах

По своей сути коробочное страхование — это комплексный продукт, в котором предусмотрены определенный перечень рисков, условия выплаты компенсации, а также франшиза и прочие возможные моменты, которые стандартизированы и «упакованы» в форму готового полиса.

Это удобно, если страховка нужна быстро и без предварительных условий. Однако возможны существенные сложности при попытке получить выплату.

Какие условия предусматривает коробочное страхование

• Страховых случаев — чем их больше, тем выше конечная стоимость страховки. Применительно к страховой выплате это не всегда работает так же.
• Размера выплаты, то есть количества денег, которые получит клиент при наступлении страхового случая для покрытия расходов, связанных с повреждением или уничтожением имущества, проблемами со здоровьем и т. д.
• Франшизы. Под франшизой понимается объем финансовых затрат, которые клиент берет на себя. Классический вариант представлен в страховании жизни и здоровья. Туристические страховки предполагают некоторый период, когда компания не берет на себя никаких обязательств. Например, если человек уже путешествует и оформляет продукт постфактум, тот начинает действовать спустя несколько дней или неделю.
• Стоимости. Она стандартная, фиксированная. Зависит от пакета предоставляемых услуг. Индивидуальные условия на клиента, покупателя такого полиса, не распространяются.

Что можно застраховать таким способом

• Недвижимого имущества. Страхование квартиры пользуется все большей популярностью. Но при значительной стоимости объекта условия компаний могут быть недостаточно выгодны или же вовсе не годятся для обеспечения безопасности.
• Средства передвижения. Транспортные средства подлежат обязательному страхованию по ОСАГО. Каско же предполагает добровольное обращение в СК. Каско «из коробки» продают в усеченном виде. Полноформатный полис можно оформить только в индивидуальном порядке, обратившись к страховщику.
• Жизни и здоровья. Например, в период путешествия. Это классический вариант туристической страховки. Она не требует посещения офиса компании и часто продается вместе с путевкой. Тот же формат предполагается в случае страхования жизни и здоровья при приобретении билетов на поезд, самолет.
• Потери работы. На случай утраты места работы действуют собственные предложения, обычно покрывающие подавляющее большинство возможных проблемных ситуаций.

Как получить коробочный продукт

Чтобы оформить соответствующий полис, нужно обратиться напрямую в компанию или же на специальный сайт — агрегатор предложений по полисам. Сравнить условия можно с помощью фильтров. Приобретение занимает всего несколько минут. Купить страховку можно как на официальном ресурсе страховой компании, так и на сайте агрегатора.

Оплата проводится онлайн. Если есть желание — можно сходить в офис компании, но это не имеет большого смысла, так как все расчеты совершаются удаленно. Действие полиса начинается в определенный момент, как это предусмотрено договором. Например, в момент приобретения. Если присутствует франшиза — в соответствии с установленными и описанными условиями.

Перед покупкой важно внимательно прочитать, какие именно случаи компания признает страховыми, насколько полис соответствует потенциальным рискам. Вполне может быть, что такой вариант не подойдет. Тогда имеет смысл приобрести индивидуальный полис, который будет отвечать конкретным потребностям.

Преимущества такого решения

• Отсутствие необходимости ждать эксперта. Чаще всего перед приобретением классического полиса компания-страховщик направляет своего специалиста, который проводит оценку помещения или транспортного средства. Как только все оценено, сфотографировано и описано, формируется конкретное предложение, приобретается полис. При коробочном варианте все куда проще. Клиент может сам сфотографировать объект, передать данные через официальный сайт. Часто же не требуется даже этого.
• Минимум времени. Если нет необходимости в эксперте, нет нужды и ждать решения, формирования полиса по запросу. Все происходит в автоматическом формате. Если предполагается страхование недвижимости или транспортного средства — в течение одного, максимум нескольких рабочих дней.
• Оптимальные условия страховки. Коробочные продукты составляются таким образом, чтобы точно соответствовать классическим ситуациям. Обстоятельства предусмотрены типичные. Если речь о здоровье — травмы, операции, а также несчастные случаи. Для транспортного средства — угон, повреждение, результаты ДТП. Обычно это комплексные продукты, которые довольно хорошо продуманы и удобны для клиента.
• Сравнительно невысокая стоимость. Она ниже, чем при приобретении индивидуального классического полиса.
• Простая продажа, простое приобретение.
• Доступность.

Возможные недостатки

Недостаток только один — отсутствие возможности на все сто процентов «подогнать» полис под собственные нужды. В случае если требуется «кастомизировать» продукт, имеет смысл обратиться в страховую компанию для формирования личного, индивидуального предложения. Это более дорогой, не столь доступный, но более предпочтительный вариант.

Плюсы и минусы коробочного страхования очевидны, но преимуществ все равно больше. Индивидуальные продукты требуются, когда клиент точно знает, что ему нужно, или же стоимость потенциального ущерба слишком велика.

Какие компании предлагают подобные страховые продукты

Предложения по готовым продуктам можно найти у «Ингосстраха», «Росгосстраха», «АльфаСтрахования», а также «Тинькофф Страхования», «Сбербанка». Однако условия несколько различаются. Как по стоимости, так и по иным параметрам. Например, по франшизе, условиям начала действия страхового продукта. При выборе нужно внимательно читать, что именно предлагает та или иная компания.

​Страховка из коробки: плюсы и минусы

Около девяти лет назад на российском страховом рынке появились так называемые коробочные продукты — полисы с определенным набором наиболее распространенных рисков, фиксированными страховыми суммами и ценой (страховой премией).

Сначала полисы «упаковывали в коробки» только в страховании имущества, где проще было стандартизировать условия страхования, но формат быстро оценили — он распространился и на другие виды полисов. С каждым годом таких предложений становится все больше, появилась возможность добавлять или убирать опции страхования и выбирать подходящую из нескольких страховых сумм. «Коробки» стали появляться даже в наиболее сложных видах, таких, например, как инвестиционное страхование жизни и т. п.

Обычно страховая «коробка» содержит 3—5 вариантов страхового покрытия и цен. Каждый может подобрать для себя оптимальный вариант защиты из уже «упакованных» предложений.

Название «коробка» пошло как раз от «упаковки» продукта — страховки продаются в небольшой ярко оформленной для привлечения внимания бумажной коробке. Вероятно, многие из вас обращали на них внимание в салонах связи, банках, магазинах.

В эту коробку, помимо страхового полиса, он же является и договором страхования, вкладываются условия и памятка страхователя. В ней подробно описываются все нюансы заключенного договора: от объекта страхования, страховой суммы, включенных рисков до инструкции: что делать, если произошел страховой случай, куда звонить, какие документы собирать. Также в «коробках» есть материалы по дополнительным сервисам, которые страховые компании стали активно включать в свои продукты.

Если говорить о страховании имущества, то одно из ключевых преимуществ коробочного страхования — дом или квартира не требуют осмотра и оценки (не нужно тратить время на встречу с экспертом-оценщиком и пускать домой постороннего человека), достаточно приобрести полис с наиболее подходящими условиями.

Процесс оформления полиса занимает не более 5—10 минут, так как договор страхования считается заключенным после оплаты клиентом такой коробки, а из документов достаточно предъявить лишь паспорт.

И самое важное достоинство — стоимость коробочного страхования гораздо ниже, чем классического страхования, поскольку специалисты не выезжают на осмотр, типовые договоры уже разработаны и не требуют дополнительной работы по экспертизе и согласованию, нет необходимости проводить оценку имущества или подтверждать ее стоимость — все уже готово и оформлено при вас за несколько минут.

Легко продают, легко платят

Все это хорошо, скажет «продвинутый» покупатель, а насколько хорошо будет платить страховая компания при наступлении негативных событий? Преимущество коробочных продуктов не только в быстрой продаже, но и в быстром урегулировании. Купив полис в «коробке», клиент может быть уверен, что при наступлении страхового случая ему окажут помощь в размере той суммы, которую он выбрал для защиты своего имущества. Например, если зальют соседи, случится пожар, ограбление или стихийное бедствие — достаточно будет предъявить полис и собрать минимальный пакет документов, чтобы получить компенсацию.

Причем некоторые страховые компании при небольшом ущербе, допустим в размере 100 тыс. рублей, могут осуществить выплату даже без справок из управляющей компании или компетентных органов. В этом случае достаточно обратиться в страховую компанию, полис которой был приобретен, предоставить подтверждающие событие фото и написать заявление на выплату.

При этом важно понимать, что условия и правила страхования, формы полисов, пакеты включенных рисков и исключений из страхового покрытия могут быть различными у разных страховщиков, поэтому, приобретая коробочные продукты, внимательно читайте условия и договор страхования, так как в нем могут быть предусмотрены различные ограничения.

Например, в страховое покрытие может быть включен определенный формат расчета износа вашего имущества, может быть добавлена франшиза — это фиксированная денежная сумма, вычитаемая из страховой выплаты, и т. д.

Основной недостаток «коробок» — в ограничении страховой суммы: особняк в таком формате не застрахуешь. Впрочем, этот недостаток плавно вытекает из главного достоинства — дешевизны продукта и простоты его приобретения.

Второй недостаток состоит в невозможности внести изменение в набор рисков, придется выбирать из предложенного. Если вы считаете, что ваше имущество стоит гораздо дороже предложенной вам страховой суммы или нужно добавить еще рисков к стандартному списку, то стоит застраховать его по классической программе с осмотром и индивидуальными условиями, чтобы при возникновении непредвиденной ситуации можно было полностью компенсировать ущерб.

Но если вы хотите застраховать свою недвижимость быстро, комфортно и недорого, то наиболее оптимальный вариант — это, безусловно, коробочное страхование.

Коробочные продукты страхования: что это и в чем их преимущество

Страховые компании предлагают страхование по различным направлениям. Чтобы оптимизировать продажу полисов, на рынок были выпущены коробочные страховки. Это полностью готовые предложения, для оформления которых не требуется тратить много времени. В чем особенность таких страховок мы расскажем вам в данной статье.

Что собой представляет коробочное страхование

На рынке страхования представлено большое множество различных продуктов. Они отличаются по:

• видам страхования (например, автострахование, ДМС, имущественное, страхование жизни и т.д.);
• условиям (срок договора, объект страхования, стоимость, периодичность взносов, страховая сумма, риски, исключения из покрытия и т.д.);
• дополнительным опциям (в зависимости от выбранной программы это могут быть услуги телемедицины, налоговый вычет и прочее).

Страховщики постоянно дорабатывают предложения, чтобы сделать их интереснее для клиентов, а также для конкуренции с другими СК.

Всех людей интересуют разные особенности, поэтому зачастую страховые компании предлагают гибко настроить полис. Такая возможность есть даже при оформлении договора онлайн: калькуляторы на сайтах и в мобильных приложениях страховщиков позволяют клиентам самостоятельно выбрать то, что им больше по душе. Однако, особые условия требуют от компании провести перерасчёт стоимости страхового покрытия, чтобы не столкнуться с большими убытками, а это в свою очередь требует дополнительных затрат времени и ресурсов.

Чтобы несколько упростить данную процедуру, были разработаны так называемые коробочные страховки. Их ключевая особенность заключается в том, что по ним заранее подробно прописаны условия и лимиты по страхованию. Клиент не может выбрать и изменить какие-то аспекты коробочного продукта, так как это полностью готовое предложение и никакие изменения не предусматриваются. У таких полисов есть ряд своих особенностей: как положительных, так и негативных. В данной статье мы рассмотрим их более подробно.

Преимущества коробочного страхования

Главной отличительной чертой подобных предложений является отсутствие необходимости в осмотре имущества перед заключением договора. Перед покупкой такого полиса не требуется проводить оценку имущества, как при оформлении классического предложения. Кроме того, в стоимость подобных продуктов не включаются расходы на услуги специалистов по оценке. Страховка изначально разрабатывается унифицированной и заточенной под массового потребителя. Таким образом, это значительно экономит время и денежные средства клиента. При этом “коробки” могут быть представлены в нескольких вариантах (с отличиями в страховом покрытии), чтобы любой желающий мог выбрать наиболее подходящую программу страхования (в зависимости от стоимости и наполнения). Приведем пример коробочных полисов страхования жилья:

Страховая сумма
Программы коробочного страхования	Базовая	Стандартная	Максимальная
Внутренняя отделка	100 000	300 000	500 000
Имущество	75 000	200 000	400 000
Цена	700	1 500	3 000

Следовательно, страхователю достаточно выбрать программу, которая больше ему подходит.

Нередко можно встретить коробки с комплексным наполнением. Это значит, что в них включены сразу несколько видов защиты. К примеру, вы можете приобрести полис страхования от несчастного случая во время занятий спортом, а вместе с ним в “коробке” также будет страхование спортивного инвентаря. И таких комбинаций может быть много.

Ещё одним преимуществом подобных продуктов являются различные дополнительные опции, которые изначально включены в страховку. В качестве бонуса вам, например, могут предложить услуги телемедицины или юридической помощи. “Допы” зависят от вида страхования, который вы планируете приобрести.

Недостатки подобных программ

Несмотря на немалый список плюсов, у данного подхода есть и свои недостатки. Давайте рассмотрим основные из них:

1. Так как коробочные продукты создаются с расчетом на разных клиентов, то и их стоимость формируется с учетом того, что их может приобрести как потенциально высокоубыточный клиент, так и наоборот. В таком случае вторым, возможно, придется заплатить больше, чем если бы они решили приобрести классический полис.
2. В коробочных продуктах ограниченный набор рисков, он может быть меньше, чем у стандартных предложений.
3. Такие страховки могут включать дополнительные опции, однако у клиентов нет возможности выбрать нужные и отказаться от тех, что их не интересуют.
4. В подобных полисах установлена максимальная компенсационная выплата по любому объекту страхования.

Обращаем ваше внимание, что вместе с этим страховая сумма может быть агрегатной, то есть она будет уменьшаться после каждого наступившего страхового случая.

Дополнительно в условия полиса может быть включена франшиза. Это означает, что:

• либо страховщик покрывает не весь ущерб и страхователь обязан оплатить какую-то сумму самостоятельно (указывается в рублях или процентах);
• либо страхование начинает работать лишь в том случае, если ущерб превышает определённую сумму, которая указывается в договоре.

По договорам личного страхования (например, страхования жизни), выплата может предусматриваться в том случае, если человек пролежал на стационарном обследовании определённое количество дней, которое также должно быть указано в договоре. Например, согласно документам некоторых СК, компания может оплатить расходы на лечение, если вы проведёте в медицинском учреждении более 5 дней.

Где можно приобрести такой полис

Из-за простоты в оформлении коробочные продукты продаются не только в страховых компаниях. Их реализацией также могут заниматься и другие юридические лица. Один из основных каналов продаж – банковский. Кредитные организации активно предлагают такие страховки своим клиентам. Кроме того, их продажей часто занимаются туристические агентства. Зачастую они предлагают полисы выезжающих за рубеж (ВЗР), которые позволяют получить медицинскую помощь в том случае, если вы отправились в другую страну (тем не менее, полис ВЗР можно оформить и для путешествия по России). Также можно выделить салоны сотовой связи и магазины электроники и бытовой техники. Они предлагают “коробки”, которые защитят новую технику от повреждений.

Какую страховку выбрать?

Если вы задумываетесь над выбором страховки между коробочным страхованием и классическим, то для начала необходимо определиться с тем, что именно вам нужно от полиса. Необходимо отталкиваться от условий и наиболее вероятных рисков. Ознакомьтесь с правилами страхования интересующего вас коробочного продукта и соотнесите указанные риски и исключения с наиболее вероятными ситуациями для вас. Например, если вы страхуете дом, в который не проведен газопровод, а в договоре числится риск от взрыва бытового газа, он вам вряд ли будет нужен. Если таких маловероятных рисков будет много, то ценность подобного страхового покрытия для вас окажется значительно ниже.

Также оцените стоимость страховки и страховую сумму. Возможно классическое предложение окажется более выгодным в сравнении с продуктом в коробке.

Ну и, конечно же, если вы хотите детально настроить программу страхования, то вам больше подойдёт классический вариант. Вы сможете договориться со страховой компанией касаемо рисков, страховой суммы и прочего. В таком случае тариф будет просчитан индивидуально для вас. И так вы точно будете знать, что и от чего вы застраховали.

Оставайтесь с нами и читайте больше о российском рынке страхования на информационно-аналитическом ресурсе Calmins.com

Всё про коробочное страхование недвижимости

Программы страхования недвижимости реализуются в разных формах. В этой статье расскажем об особенностях коробочных продуктов, их достоинствах, недостатках и о том, как их можно приобрести.

Поделиться

Термин «коробочный продукт» первоначально возник в отношении программного обеспечения. Оно продаётся в коробках на носителях и ориентировано на неопределённый круг покупателей в отличие от разработок на заказ под конкретные технические задания.

Особенности коробки

Коробочный продукт реализуется по принципу «как есть», с набором типовых функций, без возможности для покупателя получить индивидуальный функционал в соответствии с его уникальными потребностями.

В страховании коробочный продукт представляет собой стандартизированную программу с фиксированными условиями.

Как правило, такая программа имущественного страхования содержит несколько вариантов предложений, различающихся между собой значениями ключевых параметров:

• рисками;
• страхуемыми объектами;
• лимитами страховых сумм с разбивкой по объектам.

Таким образом, желающему застраховать имущество предоставляется право выбора продукта из нескольких вариантов, что даёт возможность подобрать наиболее подходящее предложение. Коробочное страхование иногда обозначают термином «экспресс», поскольку отсутствие необходимости подстраиваться под конкретные нужды клиентов упрощает процедуру оформления.

Достоинства и недостатки коробочного страхования имущества

«Типовость» коробочного продукта может являться как плюсом, так и минусом. Преимущество стандартизированной программы заключается в том, что она учитывает потребности «среднего» клиента и нацелена на широкий охват жизненных ситуаций. Разработка таких продуктов производится на основании изучения статистики страховых случаев и их обобщения.

В то же время стандартизированность коробочных продуктов ограничивает степень свободы выбора клиентами условий имущественного страхования. Такие предложения не дают возможности выбрать произвольные значения компонентов полиса, например, лимит страховой суммы по конкретному объекту страхования.

Коробочный страховой продукт предполагает максимальную простоту и скорость оформления, а также меньшую стоимость по сравнению с аналогичным индивидуальным вариантом.

Такие программы выставляются в режим онлайн-оформления, по ним не требуется проводить осмотр и оценку имущества, предоставлять документы в бумажной форме. И оформление, и оплату можно провести в дистанционном режиме, а сам полис будет выслан на е-мейл в электронном виде.

Примеры коробочных страховых продуктов

Коробочные продукты предлагаются многими страховыми компаниями, в том числе лидерами рынка, среди которых «Ингосстрах», «Росгосстрах», «ВТБ Страхование», «Сбербанк Страхование» и другие. Страховые суммы варьируются в основном в диапазоне от 200-300 тыс. руб. до 2 млн руб., а стоимость страховок – в пределах нескольких тысяч рублей. Для дорогостоящих объектов и уникального имущества такие параметры вряд ли можно считать подходящими.

В «Ингосстрахе» клиент может купить онлайн полис страхования квартиры по программам «Готовый вариант», «На время отпуска» и «Только ответственность». Каждая из программ предлагается в трёх вариантах, различающихся лимитами и стоимостью полиса. По первым двум программам страхуются:

• внутренняя отделка, движимое имущество, ответственность;
• риски – пожар, взрыв, короткое замыкание, залив, стихийные бедствия, противоправные действия.

По третьей – только ответственность, как и следует из её названия.

«ВТБ Страхование» предлагает «Страховой полис для квартиры» в вариантах «Стандарт», «Комфорт» и «Премиум». Для оформления онлайн пользователь указывает площадь жилья, регион местонахождения, наличие права собственности и признак сдачи внаём. Страхуются:

• конструктивные элементы, инженерное оборудование, отделка, движимое имущество, ответственность;
• набор рисков включает в себя пожар, взрыв, залив, стихийные бедствия, противоправные действия.

В «Росгосстрахе» клиентов ждёт продукт для страхования квартир «Актив фиксированный», оформить который можно онлайн. Для этого необходимо указать город местонахождения квартиры и число комнат в ней. Страхуются:

• инженерное оборудование, внутренняя отделка, домашнее имущество, ответственность;
• риски – пожар, взрыв, авария, залив, наезд, падение предметов, стихийные бедствия, противоправные действия.

Подведём итог

Коробочные продукты в наибольшей степени подходят тем, чьи потребности и условия жизни укладываются в рамки усреднённой картины. Типовой набор объектов страхования и страхуемых рисков обеспечат финансовую защиту на все случаи жизни, останется только выбрать подходящую для семейного бюджета стоимость полиса.

• Особенности коробки
• Достоинства и недостатки коробочного страхования имущества
• Примеры коробочных страховых продуктов
• Подведём итог