Среднемесячные расходы для банка что это

Глава 2. Определение суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика

2.1. Кредитная организация включает в расчет суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика следующие среднемесячные платежи:

среднемесячные платежи по кредиту, по которому заявление о предоставлении принято кредитной организацией к рассмотрению и (или) индивидуальные условия предоставления которого переданы кредитной организацией заемщику;

среднемесячные платежи по кредитам (займам), рассчитанные по всем договорам, заключенным заемщиком и действующим на дату расчета ПДН, включая договоры, заключенные заемщиком с другими кредиторами (заимодавцами). В случае если по указанным кредитам (займам) договорами предусмотрена солидарная обязанность заемщика и другого физического лица (других физических лиц) (далее — созаемщик), кредитная организация вправе уменьшить среднемесячный платеж по указанным кредитам (займам) на сумму, пропорциональную среднемесячному доходу созаемщика (созаемщиков), рассчитанному в соответствии с требованиями настоящего приложения;

среднемесячные платежи по кредитам (займам), рассчитанные по каждому договору, заключенному созаемщиком (созаемщиками), включая договоры, заключенные созаемщиком (созаемщиками) с другими кредиторами (заимодавцами), если наличие созаемщика (созаемщиков) предусмотрено в условиях кредита, заявление о предоставлении которого принято кредитной организацией к рассмотрению и (или) индивидуальные условия предоставления которого переданы кредитной организацией заемщику, и кредитная организация в целях расчета ПДН определяет совокупный среднемесячный доход заемщика и созаемщика (созаемщиков) в соответствии с пунктом 3.2 настоящего приложения.

среднемесячные платежи по кредитам (займам), по которым заемщик выступает поручителем, в случае наличия по договору кредита (займа) просроченных платежей, срок исполнения которых наступил ранее 30 календарных дней до даты расчета ПДН;

При расчете среднемесячных платежей по кредитам (займам), по которым заемщик выступает поручителем, кредитная организация включает в расчет среднемесячного платежа сумму просроченной задолженности по кредиту (займу) в соответствии с требованиями настоящего приложения в части, соответствующей объему обязательства поручителя.

2.2. Кредитная организация рассчитывает сумму среднемесячных платежей по кредитам и займам по договорам, заключенным заемщиком (созаемщиком) с другими кредиторами (заимодавцами), а также по договорам, в отношении которых заемщик выступает поручителем, используя информацию, содержащуюся в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй по запросу кредитной организации в соответствии со статьей 6 Федерального закона от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2005, N 1, ст. 44; N 30, ст. 3121; 2007, N 31, ст. 4011; 2011, N 15, ст. 2038; N 27, 3880; N 29, ст. 4291; N 49, ст. 7067; 2013, N 30, ст. 4084; N 51, ст. 6683; 2014, N 26, ст. 3395; 2015, N 27, ст. 3945; 2016, N 1, ст. 47; N 26, ст. 3880; N 27, ст. 4164; 2017, N 1, ст. 9; 2018, N 1, ст. 65; N 32, ст. 5120) (далее — кредитный отчет, предоставляемый бюро кредитных историй), и иную информацию, используемую для расчета среднемесячных платежей в соответствии с настоящим приложением, полученную кредитной организацией из других источников.

2.3. Временной интервал между датой получения информации из бюро кредитных историй и датой расчета ПДН не должен превышать пяти рабочих дней.

Временной интервал между датой расчета ПДН и датой предоставления кредита, за исключением кредита, предоставляемого с использованием банковской карты, не должен превышать один календарный месяц.

Временной интервал между датой расчета ПДН и датой заключения договора кредита с лимитом кредитования или датой акцепта заемщиком предложения по увеличению лимита по банковской карте не должен превышать один календарный месяц.

2.4. Бюро кредитных историй, информация из которого (которых) используется при расчете суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика, должно быть указано (должны быть указаны) во внутренних документах кредитной организации.

2.5. Кредитная организация рассчитывает среднемесячные платежи по кредитам, предоставленным этой кредитной организацией, или кредиту, заявление о предоставлении которого принято кредитной организацией к рассмотрению и (или) индивидуальные условия предоставления которого переданы кредитной организацией заемщику, с использованием графика платежей по кредиту и (или) методов оценки средней величины ежемесячного платежа за период с даты предоставления кредита или даты расчета ПДН до предусмотренной договором даты полного исполнения обязательств по кредиту.

Порядок расчета среднемесячных платежей по кредитам, предоставленным кредитной организацией, или кредиту, заявление о предоставлении которого принято кредитной организацией к рассмотрению и (или) индивидуальные условия предоставления которого переданы кредитной организацией заемщику, должен быть отражен в Методике.

2.6. Кредитная организация рассчитывает среднемесячные платежи по кредитам и займам, предоставленным другими кредиторами (заимодавцами), за исключением кредитов, предоставляемых с использованием банковских карт, по следующей формуле:

ПСК — полная стоимость потребительского кредита (займа) в соответствии с договором кредита (займа), указанная в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй, в процентах годовых;

СрЗ — сумма срочной задолженности по договору кредита (займа) без учета задолженности по процентным платежам, определенная с использованием информации, указанной в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй;

ПрЗ — сумма просроченной задолженности по договору кредита (займа), определенная с использованием информации, указанной в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй;

Т — количество месяцев, оставшихся до погашения кредита (займа), определенное с использованием информации, указанной в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй.

В случае если фактический срок до погашения кредита (займа) составляет целое число месяцев и (или) несколько дней, срок до погашения Т округляется в большую сторону до ближайшего целого числа месяцев.

2.7. В случае отсутствия в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй, информации о ПСК, за исключением ипотечных кредитов (займов), кредитная организация при расчете среднемесячных платежей по кредиту (займу) в соответствии с пунктом 2.6 настоящего приложения, использует одно из следующих значений ПСК:

среднерыночное значение ПСК, опубликованное на сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» в порядке, установленном Указанием Банка России от 29 апреля 2014 года N 3249-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)», зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 1 июля 2014 года N 32926 (далее — опубликованное Банком России среднерыночное значение ПСК), для категории потребительских кредитов (займов), которая соответствует условиям договора кредита (займа) и календарному кварталу, в котором был заключен договор кредита (займа);

среднерыночное значение ПСК, опубликованное Банком России по ближайшему календарному кварталу, следующему за календарным кварталом, в котором был заключен договор кредита (займа) (если отсутствует опубликованное Банком России среднерыночное значение ПСК по календарному кварталу, в котором был заключен договор кредита (займа);

среднеарифметическое значение ПСК или процентной ставки, рассчитанное кредитной организацией на основе доступных рыночных значений ПСК или процентных ставок по кредитам (займам), заключенным на аналогичных условиях в календарном квартале, в котором был заключен договор кредита (займа) (если отсутствует опубликованное Банком России среднерыночное значение ПСК по категориям потребительских кредитов (займов), соответствующим условиям договора кредита (займа).

2.8. В случае отсутствия в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй, информации о полной стоимости ипотечного кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены залогом жилого помещения, кредитная организация при расчете среднемесячных платежей по кредиту (займу) в порядке, установленном в пункте 2.6 настоящего приложения, принимает значение ПСК равным средневзвешенной ставке по ипотечным кредитам, выданным в течение месяца, публикуемой на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» в составе информации, раскрываемой по разделу 1 «Сведения о первичном рынке жилищных кредитов» формы отчетности 0409316 «Сведения о жилищных и ипотечных кредитах физическим лицам», установленной Указанием Банка России от 24 ноября 2016 года N 4212-У «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации», зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 14 декабря 2016 года N 44718, 29 марта 2017 N 46155, 25 декабря 2017 N 49421, либо, если по календарному месяцу, в котором был заключен договор кредита (займа), отсутствует опубликованное Банком России значение средневзвешенной ставки по ипотечным кредитам, выданным в течение месяца, кредитная организация использует среднеарифметическое значение ПСК или процентной ставки по кредитам (займам), определенное в соответствии с абзацем четвертым пункта 2.7 настоящего приложения.

2.9. Кредитная организация рассчитывает среднемесячные платежи по кредитам, предоставляемым другими кредиторами с использованием банковских карт, в том числе на условиях овердрафт, по одной из формул:

Среднемесячный платеж = max (5% х ПЛ + ПрЗ; ПрЗ)

Среднемесячный платеж = 10% х ТЗ + ПрЗ,

ПЛ — установленный лимит кредитования, указанный в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй;

ПрЗ — сумма просроченной задолженности по кредиту (займу), определенная с использованием информации, указанной в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй;

ТЗ — сумма текущей задолженности по кредиту на дату последнего платежа, указанная в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй.

2.10. При расчете среднемесячных платежей по кредитам и займам, по которым исполнение обязательств или их части будет осуществлено заемщиком денежными средствами, полученными по кредиту, заявление о предоставлении которого принято кредитной организацией к рассмотрению и (или) индивидуальные условия предоставления которого переданы кредитной организацией заемщику, величина срочной задолженности, указанной в пункте 2.6 настоящего приложения, и (или) величина просроченной задолженности, указанной в пунктах 2.6 и 2.9 настоящего приложения, уменьшается на сумму обязательства или его части, которое будет исполнено (которая будет исполнена) указанным в настоящем пункте способом, при условии, что кредитная организация контролирует использование предоставленных по кредиту денежных средств в порядке, утвержденном в ее внутренних документах.

2.11. Кредитная организация вправе рассчитывать среднемесячные платежи по кредитам и займам по договорам, заключенным заемщиком с другими кредиторами (заимодавцами), в порядке, отличном от установленного в пунктах 2.6 и 2.9 настоящего приложения, если это позволяет достоверно и актуально определить сумму среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика, включая займы, полученные у нефинансовых организаций, с использованием документально подтвержденной информации, которая в соответствии с критериями, установленными в Методике, оценивается как достоверная и актуальная.

При расчете среднемесячных платежей по кредитам и займам, заключенным заемщиком с другими кредиторами (заимодавцами), в качестве документально подтвержденной информации принимаются предоставленный заемщиком и подписанный кредитором (заимодавцем) график погашения кредита (займа) и (или) оформленное и подписанное заемщиком заявление о предоставлении кредита с подписанным заемщиком подтверждением, что содержащаяся в заявлении информация достоверна, и (или) иные документы, предоставленные кредиторами (заимодавцами) и подтверждающие расчет суммы среднемесячного платежа или отсутствие задолженности.

2.12. При расчете ПДН сумма среднемесячных платежей по кредитам и займам, выраженным в иностранной валюте, пересчитывается в рубли по официальному курсу иностранной валюты к рублю, установленному Банком России на дату расчета ПДН, либо курсу иностранной валюты к рублю, установленному федеральным законом или соглашением сторон и действующему на дату расчета ПДН.

Общие положения	Глава 3. >> Определение величины среднемесячного дохода заемщика
Содержание Указание Банка России от 31 августа 2018 г. N 4892-У «О видах активов, характеристиках видов активов, к которым устанавливаются.

В ЦБ рассказали, как оценить свои шансы на получение кредита

Сейчас рост кредитования заметно опережает рост доходов граждан, напомнила начальник Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу Надежда Иванова. В результате у многих людей значительная часть заработков идет на обслуживание кредитов и займов. А чрезмерный уровень долговой нагрузки может привести к финансовым потерям банков и микрофинансовых организаций (МФО).

И создать риски для промышленности, что, безусловно, будет иметь негативные социальные последствия, уточнила Иванова. Именно поэтому с октября прошлого года ЦБ ввел правило: принимая решение о выдаче кредита на 10 тысяч рублей и выше (или на эквивалентную сумму в иностранной валюте), банки и МФО обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщиков. Если уровень ПДН их клиентов превышает 50 процентов, таким кредитам присваивается более высокий коэффициент риска. И тогда банкам и МФО необходимо формировать дополнительный запас капитала. Что, понятно, требует средств.

Стоп-кран для плохих заемщиков

Все это должно предотвратить накопление рисков в розничном кредитовании, стимулировать как финансовые организации, так и их клиентов ответственно подходить к получению и выдаче кредитов и не доводить уровень долговой нагрузки до той черты, за которой заемщик будет не в состоянии обслуживать свои долговые обязательства.

Многие финансовые организации и раньше считали этот показатель, но каждая по своей формуле. Теперь ПДН во всех банках и МФО рассчитывается по единой формуле. Принципы расчета закреплены в специальных указаниях Банка России для банков, микрофинансовых и микрокредитных компаний.

Под действие новых правил в первую очередь попадут заемщики с уже накопленной долговой нагрузкой. Это не значит, что они не смогут больше получить заемные средства. И сразу можно было ожидать, что к кредитованию такого клиента финансовые организации будут подходить более осторожно. Вплоть до повышения стоимости кредитования для клиентов с высоким ПДН, считает Надежда Иванова. Ведь банки и МФО в таком случае должны будут применять более высокий коэффициент риска, что в итоге сделает работу с таким клиентом менее выгодным.

Цель ЦБ — способствовать замедлению темпов роста необеспеченного потребительского кредитования. Банк России ожидает, что в 2020 году такие кредиты составят около 10 процентов (вместо 20 процентов в конце 2019 года). Кроме того, предложенные меры позволят снизить долю кредитов с ПДН более 50 процентов.

Как определить свой ПДН?

Банки и МФО используют для расчетов довольно сложную формулу. Но примерно посчитать свой ПДН — показатель долговой нагрузки — можно и самостоятельно. Это отношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам и займам к его среднемесячному доходу, пояснила Надежда Иванова.

В первую очередь следует учесть платежи по имеющимся кредитам. К ним нужно прибавить будущие платежи по кредиту, который вы хотите получить. Для их расчета можно воспользоваться кредитным калькулятором, который есть на сайтах большинства банков.

При расчете также нужно учитывать кредитные карты и карты с овердрафтом. Банки и МФО могут использовать два варианта расчета по картам. Они берут либо 5 процентов от кредитного лимита, либо 10 процентов от текущей задолженности по карте. Если вы не внесли платеж за прошлый месяц, к этой цифре прибавляют сумму просроченной задолженности. Неизвестно, какой вариант выберет ваш банк или МФО. Поэтому посчитайте обе цифры и выберите максимальную.

Правовые аспекты кредитования эксперты «РГ» разбирают в рубрике «Юрконсультация»

Если вы выступили созаемщиком по чужому кредиту, это тоже влияет на показатель вашей долговой нагрузки. Банки и МФО считают, что каждый из солидарных заемщиков вносит долю кредитного платежа в той же пропорции, в которой соотносятся их доходы. Для правильного расчета у вашего кредитора должна быть информация о доходе человека, по кредиту которого вы выступаете созаемщиком. Если не предоставить подтверждающие документы, то банк или МФО могут решить, что все расходы по этому кредиту несете только вы. И это повысит ваш ПДН.

Если же вы сами брали кредит с созаемщиком, то ситуация будет зеркальной. Банки и МФО точно также подразумевают, что одну часть платежа вносите вы, а другую — созаемщик. Но для правильного расчета тоже надо будет подтвердить его доходы.

Если же вы хотите взять новый кредит вместе с созаемщиком, ПДН будут считать несколько другим способом. Кредитор рассчитает общие среднемесячные расходы — ваши и созаемщика — и разделит их на ваши общие среднемесячные доходы. Это и будет ПДН для выдачи этого кредита.

А вот если вы поручитель по чужому кредиту, на ваш ПДН это никак не влияет, пока основной заемщик исправно вносит платежи. Но если он перестает платить и его долг перейдет на вас, платежи по его кредиту также надо включать в расчет вашего ПДН.

Отметим, что никакие другие расходы заемщика, кроме платежей по кредитам и займам, при расчете ПДН не учитываются.

А теперь — считаем

Итак, чтобы выяснить свой среднемесячный доход, сложите все доходы за последние 12 месяцев, которые вы можете подтвердить официальными документами. При этом учитывайте не только ежемесячную зарплату, но и премии, оплату сверхурочных, пособия и другие доходы, которые можете подтвердить. Вычтите уплаченные налоги. Если вы берете кредит с созаемщиком, его официальные доходы суммируются с вашими.

Полученную сумму нужно разделить на 12. Это и будет ваш среднемесячный доход, который банк или МФО будут учитывать в своих расчетах.

Если недавно (меньше года, но больше трех месяцев назад) вы сменили работу, банк вправе оценивать ваш среднемесячный доход именно за то время, которое вы числитесь на новом месте. Он также может скорректировать расчет, если больше трех месяцев назад у вас выросла зарплата на прежней работе.

Пенсионеры могут взять для расчета ПДН свою пенсию за любой месяц в течение года. Если ее размер за это время менялся, можно выбрать месяц, когда сумма была самой большой.

Индивидуальные предприниматели могут предъявить книгу учета доходов и расходов, налоговые декларации, копии квитанций об уплате налогов за нужные периоды.

Чтобы подтвердить свой доход, проще всего принести в банк или МФО справки 2-НДФЛ и 3-НДФЛ. Но подойдут и другие документы. Например, это может быть договор подряда, договор с указанием арендной платы, которую вы получаете за сдачу квартиры, или выписка с банковского счета, где будет отражаться регулярное поступление денег. Но кредитор сам решает, какие документы он согласен принимать для расчета ПДН.

Высокий ПДН — не приговор

В этом случае, советует Надежда Иванова, постарайтесь сбалансировать свои доходы и расходы по кредитам и займам: по возможности погасите долги, закройте ненужные кредитки или уменьшите по ним лимит.

Соберите все возможные документы, которые могут подтвердить ваш доход. Высокий ПДН не означает, что нет шансов получить кредит. Банки и МФО имеют право выдавать ссуды людям с любым ПДН. Решение остается за финансовой организацией.

Кредиторы обычно учитывают не только значение ПДН, но и другие факторы: например, сколько денег остается у человека после всех выплат по долгам. У одного это может быть прожиточный минимум, а у другого — сумма, которая позволит вести обычную жизнь. Даже если ПДН у этих людей будет одинаковым, во втором случае банк или МФО рискуют меньше — и вполне могут одобрить кредит или заем.

Нет безвыходных ситуаций

А что делать заемщику, который уже попал в сложную ситуацию и не может обслуживать свои кредиты? Такому клиенту, советует собеседница «РГ», нужно обратиться в банк с просьбой о реструктуризации кредита — например, о снижении платежа по нему за счет удлинения срока кредита.

Если реструктуризация создает для заемщика более благоприятные условия обслуживания кредита, то банк не будет пересчитывать его ПДН. Эта норма позволяет банкам идти навстречу заемщику при работе с просроченной задолженностью.

Продолжение темы читайте в ближайшем номере «Российской газеты».

Что такое показатель долговой нагрузки, зачем он нужен кредиторам и заемщикам

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это коэффициент, который отображает соотношение среднемесячных платежей человека по всем долговым обязательствам и его среднемесячного дохода. В общем виде формула для расчета ПДН выглядит так: ПДН = (ежемесячные платежи по всем кредитам/среднемесячный доход)* 100%.

Такой порядок оценки заемщиков действует в России с октября 2019 года, его используют в банках, микрофинансовых организациях (МФО) и микрокредитных организациях (МКО). По методике Центрального банка в расчет берутся все долговые обязательства клиента: микрозаймы, лимиты по кредитным картам, одобренные и уже полученные кредиты, а также платежи, по которым человек является созаемщиком или поручителем.

Что касается оценивания среднемесячных доходов, учитываются пенсия, компенсации, материальное обеспечение и денежные поступления с основного места работы. Для стандартного подхода к определению доходов используются официальные документы: налоговые декларации, справка о зарплате с места работы, выписка с индивидуального лицевого счета в системе пенсионного страхования и отчеты бюро кредитных историй.

Если же у заемщика нет документов, которые подтвердили бы его финансовую состоятельность, кредиторы могут обратиться к альтернативным способам расчета доходов — на основании заявления заемщика или на основании собственных моделей. Нужно учитывать, что если кредитная организация использует стандартный подход, она уже не может учитывать заявленные заемщиком данные.

При этом существующий порядок расчета ПДН пересматривался. Например, в сентябре 2021 года банки обсуждали с ЦБ расчет показателя по расходам клиентов, писал РБК. Также в начале ноября 2023 года мегарегулятор одобрил Сберу, ВТБ и Альфа-банку их собственные модели для расчета ПДН, пообещав регулярно оценивать их качество.

Зачем кредиторам рассчитывать ПДН?

Кредиторы обязаны резервировать средства на случай, если заемщик не выплатит свой долг. Чем хуже должник рассчитывается по обязательствам, например, допускает просрочки платежа, тем большую сумму кредитор должен направить в резервы – то есть «заморозить» часть прибыли.

В результате резервирование начинает влиять на прибыль достаточность капитала самой кредитной организации — чем больше ненадежных заемщиков с высокой долговой нагрузкой получают кредиты, тем больше банк, МФО или МФК рискуют, так как их достаточность капитала снижается. И если норматив по достаточности опустится ниже критического уровня, то Банк России может отозвать у кредитора лицензию. Поэтому заимодатели учитывают ПДН, чтобы оценить собственные риски.

Сейчас кредитная организация обязана рассчитать ПДН, когда одобряет клиенту ипотеку, займ на финансирование по договору долевого строительства, займ на десять тысяч рублей и более, а также необеспеченный потребительский кредит или обеспеченный транспортным средством, оставленным в залог. ПДН будет определяться и в случаях, когда увеличился лимит по кредитке, продлился договор кредитования или вырос размер среднемесячного платежа, изменилась валюта кредита.

Важно учитывать, что с 1 января 2024 года, согласно последней редакции закона «О потребительском кредите», вступают в силу некоторые изменения по расчету ПДН. Например, обязательным станет расчет этого показателя для займов до десяти тысяч рублей. А банк будет уведомлять заемщика, в случае, если он направляет на погашение долгов больше половины своего ежемесячного дохода. С апреля для определения ПДН можно будет использовать только данные о среднемесячных платежах заемщика, которые получены из бюро кредитных историй.

С 2024 года ПДН нужно будет пересчитать в нескольких случаях:

Если между датой расчета ПДН и датой заключения договора кредитования прошло более 31 календарного дня;
Если между датой расчета ПДН и датой акцепта заемщиком предложения об увеличении лимита кредитования прошло более 31 календарного дня;
Если заемщику предоставили кредит для полного или частичного погашения других долгов, но в течение 60 календарных дней займ так и не был использован для этих целей.

При этом новая редакция закона устанавливает и случаи, когда ПДН можно не определять:

Если вырос размер среднемесячного платежа по потребительскому кредиту;
ПДН не будет определяться для образовательных кредитов с государственной поддержкой
Если кредит предоставляется лицу, признанному инвалидом, а цель займа — покупка средств или услуг по реабилитации.
Если кредит выдается по программе военной ипотеки;

Зачем заемщику знать свой ПДН?

Самому заемщику может пригодиться расчет ПДН — показатель позволит оценить собственную способность обслуживать долги. При высоком ПДН шансы на получение займа снижаются, а любой отказ отображается в кредитной истории, которую будут изучать другие банки и МФО. ПДН считается высоким, когда у клиента уходит 50% и больше его доходов на погашение займов.

Примерно оценить свою долговую нагрузку можно самостоятельно, рассчитав соотношение обязательств и среднего дохода, однако результат может не совпасть с подсчетами кредиторов, так как они используют более сложные формулы. При этом клиент не может узнать, какой ПДН присвоил ему банк или МФО. Однако с 2024 года кредиторы будут обязаны уведомлять заемщиков в письменной форме, если ПДН превысил 50% и существует риск неисполнения обязательств по кредиту. Свое ознакомление с уведомлением заемщик должен подтвердить собственноручной подписью или ее аналогом.

Банк России последовательно стремится ограничивать закредитованность граждан. Так, он ужесточил лимиты по кредитам для клиентов с ПДН от 50% до 80%. Еще раньше он вводил ограничения, по которым кредиторы должны были контролировать объем выдаваемых кредитов клиентам с ПДН выше 80%: на такие ссуды должно было приходиться не более 25% объема всех займов. А с октября 2023 года он ужесточил и выдачи заемщикам с ПДН выше 50%.

Как можно снизить ПДН?

Шанс получить кредит даже при высоком ПДН сохраняется: банки, МФО и МФК имеют право выдавать займы клиентам с любым ПДН. Кредитная организация сама принимает решение, учитывая собственные риски. «Гражданам не будут автоматически отказывать в кредите только из-за повышенной долговой нагрузки, если она в целом приемлема для банка», — рассказывал РБК гендиректор Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Артур Александрович.

И все же ПДН лучше снизить, чтобы повысить свои шансы на получение кредита. Чтобы это сделать, нужно учесть, что показатель имеет две составляющие — среднемесячный доход и среднемесячные расходы на платежи по другим кредитам. Соответственно, чтобы снизить ПДН, нужно увеличить доходы или уменьшить платежи.

Для определения уровня доходов стоит собрать все документы, подтверждающие платежеспособность, потому что неизвестно, какой подход к расчету среднемесячных доходов выберет кредитор. Что касается платежей по другим кредитам, нужно постараться погасить эти долги, снизить лимит по кредитным картам или вовсе закрыть их. Можно также провести реструктуризацию кредита, которая позволит увеличить его срок и снизить платеж, однако для этого нужна весомая причина: например, длительная и тяжелая болезнь или потеря работы.

Татьяна Вятохо для Frank Media

Показатель долговой нагрузки: каким он должен быть, чтобы банк одобрил кредит

Банки и микрофинансовые организации редко объясняют своим клиентам причину отказа в кредите. Но один из основных критериев, влияющих на решение, это соотношение долговых обязательств и доходов потенциального заемщика, которое называется показателем долговой нагрузки (ПДН). Рассказываем, что это такое, как можно его рассчитать и скорректировать, чтобы повысить шансы на одобрение кредита.

Что такое показатель долговой нагрузки

Показатель долговой нагрузки — это соотношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитным обязательствам, в том числе по тому, который только планируется к выдаче, к среднемесячному доходу. Сокращенно он может называться ПДН или аббревиатурой PTI от английского payment to income — «платеж к доходу». Банк России обязал кредитные организации (банки, микрофинансовые организации) рассчитывать ПДН при выдаче займов с 1 октября 2019 года. Это делается для того, чтобы оценить платежеспособность клиента и риски банка или МФО. В случае закредитованности — существенного превышения долговых обязательств — клиенту могут отказать в оформлении нового продукта или предложить более высокую процентную ставку. Банк рассчитывает ПДН не только при первом оформлении кредита, но и при увеличении размера платежа или изменении валюты уже взятого займа, а также при увеличении лимита или продлении срока действия кредитной карты.

Изменения с 1 января 2024 года

Если заемщик обращается за кредитными каникулами
Если увеличение среднемесячного платежа обусловлено событиями, предусмотренными договором. Например, если при отказе заемщика от продления страховки повышается процентная ставка по кредиту.

Как рассчитывается показатель долговой нагрузки

Согласно информации Банка России, показатель рассчитывается по формуле ПДН = среднемесячные платежи по всем кредитам (займам) / среднемесячный доход.

Для расчета среднемесячного дохода используются:

справка 2-НДФЛ;
данные, полученные банком с согласия заемщика из информационной системы Федеральной налоговой службы;
справка о размере зарплаты, выданная работодателем;
справка о размере пенсии, выданная ПФР или другим органом, выплачивающим пенсию;
выписка о состоянии индивидуального лицевого счета в системе обязательного пенсионного страхования;
справка о сумме ежемесячной денежной выплаты или компенсации (например, пенсии по инвалидности);
выписки по счетам, на которые поступает зарплата, пенсионные и социальные выплаты, доходы от сдачи жилья внаем;
налоговая декларация, книга учета доходов и расходов (для ИП);
справка о постановке на учет в качестве плательщика налога на профессиональный доход и справка о состоянии расчетов (для самозанятых).

При отсутствии справок о доходах банк может рассчитать среднемесячный доход клиента самостоятельно. Для этого предусмотрены два способа. Первый — данные отчетов из бюро кредитных историй, второй — среднее арифметическое значение среднедушевого дохода в регионе, рассчитанного за 4 квартала. Для этого расчета используются данные Росстата. Например, в 2022 году среднедушевой денежный доход населения в Москве составил 95 460 рубль, в Санкт-Петербурге — 63 492 рублей, в Саратовской области — 28 795 рублей.

Для расчета среднемесячного расхода используются сведения из отчетов бюро кредитных историй, а также сведения, полученные из квалифицированного бюро кредитных историй (КБКИ). Такие бюро были созданы в 2021 году специально для аккумулирования и предоставления данных о среднемесячных платежах заемщиков для расчета ПДН. Также банки могут принимать во внимание предоставленные клиентом и подписанные кредиторами графики погашения ранее взятых кредитов.

При расчете показателя долговой нагрузки в значении расходов учитываются и микрозаймы, и кредитные карты, а также сумма платежа по новому займу, на который претендует заемщик.

Для чего банку рассчитывать ПДН

Все банки закладывают специальные резервы на случай, если клиенты перестанут платить по кредитам. Чем больше проблемных заемщиков появляется у банка, тем выше его риски не покрыть обязательства перед вкладчиками и кредиторами.

Кроме того, Центробанк устанавливает для кредитных организаций коэффициенты риска, которые учитывают ПДН и полную стоимость кредита (ПСК). В нее входит сумма, которую в итоге выплатит заемщик: тело кредита, проценты, страховка, дополнительные услуги (выпуск пластиковой карты, аренда ячейки). Чем выше оба показателя, тем выше надбавки к коэффициентам риска, а значит, банкам придется резервировать под такие кредитные продукты больше капитала.

Как самостоятельно рассчитать долговую нагрузку

Для расчета показателя долговой нагрузки нужно разделить сумму среднемесячных платежей по кредитным обязательствам на размер дохода. Итоговую цифру ПДН обозначают в процентах.

К примеру, Алексей платит за ипотеку 20 000 рублей в месяц и пользуется кредиткой с лимитом 100 000 рублей, а теперь пришел в банк за потребительским кредитом в 500 000 рублей, чтобы добавить их к деньгам, вырученным за автомобиль, и купить новый. Зарплата у Алексея официальная и составляет 100 000 рублей в месяц.

Отметим, что у банков два основных подхода к тому, как учитывать кредитки в показателе долговой нагрузки: за основу берут 5% от лимита или 10% от актуальной задолженности. Предположим, что в случае Алексея банк использует первый вариант и в его ежемесячные расходы впишет 5 000 рублей (5% от лимита кредитки).

Новый кредит на 500 000 рублей он хочет взять на 5 лет с ежемесячным платежом 12 000 рублей.

Итак, после получения кредита ежемесячные расходы по обязательствам у Алексея составят 37 000 рублей (5 000 кредитка + 20 000 ипотека + 12 000 потребительский кредит).

Делим 37 000 на 100 000 и получаем 0,37 или в процентном выражении 37% — таков показатель долговой нагрузки Алексея.

Каким должен быть ПДН для получения кредита

37% — много это или мало? Однозначных рекомендаций, при каком ПДН банки должны отказывать в выдаче кредита, нет, но, как правило, они неохотно принимают положительные решения по клиентам с ПДН выше 50%.

Чтобы снизить уровень закредитованности россиян, Центробанк ввел с 1 января 2024 года новые лимиты на потребкредитование. Допустимая доля потребкредитов, которые банки смогут выдавать клиентам с ПДН от 50 до 80%, не должа превышать 25% от квартального объема выдач. Предельный лимит на выдачу кредитных карт сократили до 10% выдач.

Для микрофинансовых организаций установили другие правила — клиенты с ПДН от 50 до 80% смогут получить не более 25% от всех потребкредитов и займов без лимита кредитования и не более 15% с лимитом.

Как снизить кредитную нагрузку

Снизить показатель долговой нагрузки можно за счет увеличения дохода и/или сокращения кредитных обязательств. Первый пункт для всех индивидуален, а для корректировки второго можно:

досрочно гасить кредит, снижая сумму основного долга и размер ежемесячного платежа;
оформить реструктуризацию кредита, увеличив срок, но сократив платеж;
рефинансировать кредит в другом банке под меньший процент или на более длительный срок;
закрыть кредитки или уменьшить их лимит, ведь даже неиспользуемые карты могут влиять на ПДН.

Чтобы понять, какие именно данные о текущих долговых обязательствах может узнать банк, стоит самостоятельно проверить свою кредитную историю и узнать, все ли данные в ней отражены корректно. Как это сделать, мы рассказывали в этом материале.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >