Что будет если не сможешь платить ипотеку

Что будет, если не платить ипотеку

—>

Статья подготовлена компанией Ипотека Live. Если требуется помощь в ипотеке, обращайтесь. Также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.

На основании стоимости жилья рассчитывается сумма первоначального взноса и планируется график платежей. Процентная ставка зависит от количества собранной документации, кредитной истории заемщика и особенностей самой собственности

Строгие требования по ипотечному кредитованию обусловлены большими суммами кредита. Но при этом никто из сторон участников договора не может 100% гарантировать выполнение всех условий на протяжении всего срока кредитования. Около 30% заемщиков в итоге сталкиваются с вопросом, что будет, если не платить ипотеку.

Последствия невыплат ежемесячных платежей при ипотечном кредитовании

Все условия по просрочкам платежей прописаны в договоре. Банки составляют документацию внимательно и подробно расписывают все штрафные санкции и порядок судебного взыскания. Поэтому важно прочесть каждый пункт ипотечного договора на заем до его подписания.

Среди самых распространенных последствий невыплат выделяют:

— Штрафы и пени, начисляемые на сумму платежа за каждый день просрочки. Все ипотечные договоры предусматривают «страховку» банков на случай невыплат, поэтому сумма задолженности будет расти ежедневно. В 50% случаев размер штрафа превышает саму сумму платежа.

— Выселение из объекта кредитования. Когда заемщик не выходит на связь с сотрудниками банка, не платит несколько платежей подряд и не желает идти на мирное урегулирование конфликта, банк вправе выселить его из купленного в кредит жилья.

— Арест другой собственности заемщика. В ипотечном договоре четко прописано, в каких случаях банк имеет право обращаться в суд для принудительного взыскания долга. Когда разбирательство переходит на официальный юридический уровень, у заемщика практически нет шансов доказать свою правоту. После выставления иска за невыплату дело поступает к судебным приставам, которые накладывают арест на имущество и счета недобросовестного плательщика по кредиту. В результате человек может лишиться не только новой собственности, но и потерять имеющееся жилье.

Чтобы не доводить до столь серьезных последствий, необходимо внимательно читать договор по кредитованию. А также заранее оговаривать с сотрудниками банка ситуации, когда возникает вопрос, что делать, если нет возможности платить в срок.

Особенности договора по ипотеке

Подробный договор на ипотечное кредитование — это не прихоть банка, который хочет, чтобы заемщик много читал. Документы составляют юристы, которые рассматривают все возможные последствия невыплат. Они подстраховывают банк, чтобы кредитор не нес убытков даже при полном отсутствии платежей со стороны заемщика.

Именно в договоре легко выяснить, что будет, если не платить регулярные платежи по ипотечному кредитованию. И там же узнать, как мирно урегулировать конфликтную ситуацию до передачи документов в зал судебного заседания.

В 60% типовых договоров указаны следующие пункты, направленные на решение ситуаций, когда заемщик не может платить:

• начисление единовременного штрафа, сумма которого фиксирована и указана в договоре;
• алгоритм решения конфликта в досудебной инстанции — сроки для мирного решения и варианты связи с заемщиком для уведомления о просрочках платежей;
• начисление пеней за каждый день просрочки по истечении 3-5 дневного срока после невнесения необходимой суммы — пени начисляют в % на сумму платежа или весь остаток долга;
• возможность передачи долга третьим лицам для взыскания всей суммы задолженности — чаще всего банки сами не разыскивают должников, а перекладывают эту ответственность на коллекторские службы;
• порядок судебного взыскания долга.

Помимо всех штрафных санкций, заемщик обязан застраховать жилье и оформить страховку на сам кредитный договор. Она также служит дополнительным гарантом получения всех денежных средств банком.

Важно! Если заемщик не реагирует на обращения банка и не выходит на связь с сотрудниками после возникновения просрочки, кредитор быстрее передаст дело в суд. Всегда рекомендуется пытаться урегулировать ситуацию сразу после ее возникновения, а не скрываться в надежде, что все решится само собой.

Реконструкция долга как способ разрешения ситуации с просроченными платежами

Один из вариантов решения конфликта, когда заемщик не может платить ипотеку, — рассмотрение банком заявления на реструктуризацию долга. Это своеобразные уступки со стороны кредитора. Банк предлагает физическому лицу несколько вариантов разрешения ситуации с задолженностью:

— Рассрочка платежей. Банки часто соглашаются «растянуть» период выплат на более длительный срок. При этом они не только помогают заемщику оставить собственность у себя, но и получают больше прибыли. Ведь чем дольше срок кредитования, тем больше процентов получит банк.

— Отмена штрафов и сохранение графика платежей. В 80% договоров на реструктуризацию содержится пункт о списании штрафов. Банк согласен закрыть глаза на то, что заемщик не мог платить, но готов теперь вносить все регулярные платежи точно в срок. При этом в момент оформления договора на «переделку» ипотеки вносится первая сумма по новому графику платежей.

— Оформление кредитных каникул. В ряде случаев банк готов временно приостановить необходимость внесения платежей. Это крайний вариант, и кредитор идет на него, только когда у заемщика действительно сложная ситуация. К примеру, погиб кормилец в семье, умер сам заемщик и его долг переходит по наследству, а также серьезные проблемы со здоровьем и другие ситуации, когда платить нет возможности.

— Списание части долга по ипотеке. Обычно сумма платежа уменьшается на количество начисленных пеней и процентов за просрочку. Такой пункт в договоре на реструктуризацию появляется только у добросовестных заемщиков. То есть заемщик впервые пропустил платежи. И возникновение просрочки обосновано жизненными ситуациями.

Важно! Рассмотрение заявления на реструктуризацию долга происходит только при личном обращении заемщика в банк. Если владелец залогового жилья прячется от сотрудников банка, не выходит на связь и не заявляет о намерениях платить, то ему на уступки кредитор не пойдет.

Альтернативные способы решения конфликта с банком по ипотеке

Заемщик, который не может платить ипотеку, нередко думает, как вовсе от нее отказаться и вернуть свои внесенные средства. Однако, такая ситуация возможно только после выплаты 2/3 от общей суммы задолженности за квартиру.

Банк готов принять заявление на возврат денег от заемщика, когда выплачена большая часть суммы за квартиру или другое жилье. При этом кредитор выставляет имущество на продажу, забирает себе остаток долга, а остальное возвращает заемщику.

Важно! Каждый банк имеет свои особые условия ипотечного кредитования. Когда вы выбираете организацию для подачи документов на ипотеку, внимательно читайте все условия договора. Нередко, низкая процентная ставка влечет высокие штрафы за просрочку платежей.

Что будет, если совсем не платить долг по ипотеке

Когда заемщик не вносит платежи по ипотеке, банк вправе забрать имущество себе, а также отсудить у физического лица другое его имущество в счет погашения понесенных убытков. Такая ситуация — крайний вариант решения конфликта.

Банку невыгодно судиться с заемщиком. Этот процесс занимает немало времени, а также несет определенную финансовую нагрузку. Вначале кредитор оплачивает все судебные издержки, а когда выигрывает суд, то взыскивает компенсацию с заемщика.

Причем работа судебных приставов также не гарантирует кредитору возврат всех потраченных на физическое лицо средств. Именно поэтому досудебное урегулирование выгодно для обеих сторон конфликта.

2 легальных альтернативных способа не платить ипотеку

Юристы выделяют еще две ситуации, когда заемщик может не платить долг по ипотеке. Это также крайние случаи, которые доказать можно только через суд. К ним относят:

— Признание должника банкротом. Процедура банкротства физического лица — признание несостоятельности человека платить какие-либо кредиты или другие платежи. Занимает этот процесс от одного до нескольких месяцев. Создается особая комиссия, которая проверяет финансовое состояние физического лица, смотрит количество его имущества и решает, действительно ли он не может платить ипотеку и другие кредиты. Стоит учитывать, что признание физического лица банкротом не только спишет ипотеку, но и наложит на человека определенные ограничения и штрафы. В том числе, он не сможет выезжать за границу или брать новый кредит в течение 3-5 лет.

— Страховой случай по ипотечному кредитованию. Если приобретенное в долг жилье сгорело или было уничтожено по независящим от заемщика причинам и этот случай подтвержден страховой компанией, то долг за физическое лицо по ипотеке выплачивает страховщик. Процедура признания страхового случая также часто проходит через судебное заседание.

Важно! Обе процедуры не так просты и могут длиться очень долго. Без квалифицированного юриста не обойтись. Для получения подробной консультации лучше обращаться к профессионалам до начала процедуры банкротства или признания случая страховым.

Нужна консультация по спорным ситуациям с банком? Обращайтесь в нашу фирму «Ипотека Live». Наши юристы специализируются на ипотечном кредитовании, поэтому легко ответят на все ваши вопросы.

Что будет, если не платить ипотеку?

Ежемесячный платеж по ипотеке обычно составляет существенную долю от семейного (личного) бюджета. Жизнь любого человека состоит из взлетов и падений. Учитывая, что средний срок выплаты ипотечного кредита в России составляет 15-20 лет, высока вероятность «финансового падения». Именно поэтому ипотечные заемщики довольно-таки часто сталкиваются с ситуацией, когда им нечем платить ипотеку. В отличие от обычных потребительских кредитов, в случае с ипотекой, банк не будет «ждать у моря погоды» и скорее всего через 3-4 месяца просрочек подаст в суд. Для ипотечного банка суд по ипотеке – это возможность довольно-таки быстро вернуть свои деньги (или их львиную часть) за счет реализации предмета ипотеки (квартиры, дома и т.п.). Получить бесплатную консультацию

Суд по взысканию ипотеки

• Факт выдачи банком денежных средств по кредитному договору ипотечному заемщику;
• Прошел ли государственную регистрацию в Росреестре договор об ипотеке (залоге недвижимого имущества);
• Действительно ли имеется просрочка по ипотеке сроком более 3 месяцев;
• Отчет об оценке ипотечной квартиры (дома), предоставленный банком, на основании которого будет устанавливаться начальная цена продажи.

Может ли заемщик выиграть суд по ипотеке?

Единственный эффективный способ остановить судебный процесс по ипотеке – это погасить всю просроченную задолженность. Но, к сожалению, к суду сумма просрочки по ипотеке оказывается существенной и непосильной для большинства ипотечных заемщиков. Что делать в этом случае?

Если Вы понимаете, что до первого суда по ипотечному кредиту Вы не сможете «вылезти» из просрочек, то, скорее всего, расставания с ипотечной квартирой (домом) не миновать. Даже если для Вас и Ваших детей, ипотечное жилье является единственным пригодным для проживания.

Подсказка. В соответствии со статьей 446 ГПК РФ не может быть обращено взыскание на единственное жилье лишь в случае, если оно не является предметом ипотеки.

Так что же делать, если нечем платить ипотеку, и банк подал в суд?

Затянуть суд за долги по ипотеке.

Если выиграть суд по ипотеке заемщику затруднительно, то вот затянуть – вполне реально. Лишние месяцы до вынесения решения суда по ипотеке – это существенная экономия денежных средств, которые Вам предстояло бы потратить на съем жилья. Кроме того, в случае если стоимость квартиры превышает сумму долга, то это возможность найти покупателя на ипотечную квартиру. Да, квартиру можно продать, даже на этапе суда. Покупатель гасит (или покупает) долг ипотечному кредитору, сумму сверх оплачивает Вам.

Опытным юристам не составит труда затянуть суд по ипотеке минимум на 6 месяцев. Подробности Вы можете узнать по телефону 8-800-333-89-13.

Оттянуть исполнение решения суда по ипотечной квартире через процедуру банкротства.

Исполнением решения суда занимается Федеральная служба судебных приставов в рамках исполнительного производства. Приостановить исполнение решения суда приставами можно либо, попросив отсрочку исполнения в суде, либо через процедуру банкротства физического лица.

Отсрочка (рассрочка) исполнения решения суда по ипотеке дается обычно на год, да и то в редких случаях (например, многодетным семьям).

Банкротство же можно использовать как отличный инструмент для отсрочки реализации ипотечного жилья. Для этого необходимо, обратиться с заявлением о признании себя банкротом и введении процедуры реструктуризации долгов. Суд не вправе отказывать Вам в реструктуризации долгов через процедуру банкротства. И после введения процедуры реструктуризации долгов через банкротство все исполнительные производства будут приостановлены. Это даст Вам, как минимум, лишних 6 месяцев. А при подключении профессиональных юристов, срок реструктуризации можно существенно увеличить. Причем Вам не нужно, что-то платить банкам в этот период времени.

Компанией «Долгам.НЕТ» наработан огромный опыт в банкротстве физических лиц с ипотекой. Мы предлагаем Вам два пути решения проблем с ипотекой:

• Короткий путь. Мы списываем все Ваши долги, включая ипотеку примерно за 12 месяцев и предоставляем скидки на наши услуги от 50 до 90%. Подробнее…
• Длинный путь. Вы платите нам помесячную (абонентскую) плату от 5000 рублей в месяц до тех пор, пока не будет реализована Ваша квартира. В наших интересах в этом случае, чтобы квартира как можно дольше не была реализована. Причем, мы подключаемся на любых этапах: от первой просрочки по ипотеке до реализации ипотечной квартиры судебными приставами. Чем раньше Вы обратились к нам, тем больше мы сможем оттянуть срок реализации ипотеки. Средние сроки от обращения к нам, до реализации ипотечной квартиры составляют 1,5-2 года.

К сожалению, оба пути не сохранят Вам квартиру, но позволят Вам существенно сэкономить.

Что будет, если перестать платить по ипотеке

Ипотечный договор с банком рассчитан на много лет, в течение которых могут поменяться экономическая ситуация в стране, законодательство, жизненные обстоятельства в каждой конкретной семье. В связи с этим у заемщика может наступить момент, когда он не может своевременно оплачивать ипотеку. Разбираемся, как грамотно действовать в этом случае и не потерять недвижимость.

Можно ли не выплачивать ипотеку

Ипотека, как и другие кредиты, — это финансовое обязательство перед банком. Нарушить его просто так, перестав вносить ежемесячные платежи, заемщик не может. Если он перестал платить ипотеку, возможны последствия:

• банк применит штрафные санкции уже на второй месяц просрочки платежа;
• банк передаст права по истребованию долга коллекторскому агентству;
• банк обратится в суд для взыскания долга или конфискации ипотечной недвижимости;
• может быть конфисковано имущество;
• ухудшится кредитная история.

Что делать, если не можешь выплачивать ипотеку

Точно не пугаться и не прятаться от банка. Наоборот, при первых же сомнениях в своей платежеспособности стоит сообщить об этом кредитной организации. Причем не дожидаясь срока очередного платежа, а как только появилась информация о финансовых трудностях или сразу же после первой просрочки.

Тогда банк сможет предложить варианты решения проблемы, о которых будет рассказано ниже. У банка нет цели лишить человека жилья или создать невыносимые условия для выполнения положений договора. Банку лишь нужно не потерять средства других вкладчиков, которые он должен вернуть им с процентами. Поэтому он заинтересован в конструктивной помощи, если за ней вовремя обратились.

Какие обстоятельства банк может расценить как уважительные

• Предприятие, где работает заемщик, закрылось. Он попал под сокращение или уволен по состоянию здоровья. Его сократили или задерживают зарплату. При этом увольнение по собственному желанию или увольнение из-за нарушения контракта и трудовой дисциплины банк не расценит как уважительные причины для просрочки ипотечного платежа.
• Сам заемщик или его родственники серьезно заболели. В таких случаях часто нужны деньги на дорогостоящее лечение.
• Заемщик потерял трудоспособность из-за травмы или заболевания.
• Произошла чрезвычайная ситуация, и материальные последствия от нее велики. Это могут быть наводнение, кража, угон автомобиля или авария с его участием, пожар. Если беда случилась с купленной в ипотеку недвижимостью, все компенсирует обязательная страховка.
• Развод, при котором доход семьи заемщика сократился или бывший супруг отказывается платить свою долю. Расторжение брака считается существенным нарушением кредитного договора, и о нем желательно сообщить заранее, до официального решения.
• Заемщик призван в армию.

Все эти обстоятельства нужно подтвердить документами. Какими именно, можно прочитать в статье «Не могу платить по ипотеке. Что делать?» .

Что будет, если не платить ипотеку

Обычно даже при небольшой просрочке в один-два дня банк по телефону сам напоминает о необходимости внесения платежа. Всякое бывает: человек перепутал даты или просто забыл в череде забот внести вовремя деньги. Но, если не платить дольше, банк позвонит снова, напишет письмо на электронную почту или положит его в почтовый ящик и пригласит в офис.

Не избежать и штрафов. В различных кредитных организациях штрафные санкции наступают в разное время: где-то пени начисляются с первого дня просрочки, где-то через неделю — это написано в договоре. Чаще всего размер штрафа составляет 0,1—1% в день от суммы просроченного платежа. Нередко, если просрочка превышает 30 дней, размер пени увеличивается до 2%.

Как правило, если заемщик честно заявляет о своих проблемах, банк предлагает досудебные варианты их решения. В противном случае, если заемщик исчезает, не идет на конструктивный диалог, а просрочка растет и превышает три-пять месяцев, крупный кредитор обращается в суд. Банки поменьше подают заявление в суд через больший срок, сначала прибегая к услугам коллекторских агентств.

Также банк имеет право привлечь к финансовой ответственности поручителей и созаемщиков.

Что будет с квартирой, если не платить ипотеку

Вопрос вполне резонный, ведь кредит дается банком под гарантии — ими становится купленная в ипотеку квартира. Иногда ипотека берется под залог другой недвижимости или собственности заемщика, например второй квартиры, дачи, машины. Все время, пока выплачивается кредит, это имущество находится в банке под залогом.

Это значит, что, если хозяин недвижимости не выдерживает условия договора и не вносит ежемесячные платежи согласно графику, банк имеет все основания забрать залог. Делается это через суд.

Причем при ипотечном договоре суд может принять решение продать залоговую квартиру, даже если это единственное жилье у заемщика.

Сколько платежей по ипотеке надо просрочить, чтобы забрали квартиру

Если заемщик за год просрочил четыре и больше платежей по кредиту, то по закону об ипотеке банк вправе потребовать досрочно погасить долг и взыскать заложенное жилье через суд.

Вырученные деньги пойдут в счет погашения долга перед банком. Правда, в Гражданском кодексе (ст. 348) есть оговорка . Требовать с человека взыскания залога в счет долга нельзя, если нарушение его обязательств по договору незначительно, а объем требований залогодержателя «явно несоразмерен стоимости заложенного имущества».

Также должны быть одновременно соблюдены два условия: если сумма долга меньше 5% от стоимости заложенного имущества и просрочка меньше трех месяцев.

Из-за того, что залоговые квартиры продаются через аукционы, их стоимость ниже рыночной, и вырученные деньги могут не покрыть всей задолженности. Тогда приставы обратят внимание и на другую собственность должника. Если полученной на аукционе суммы достаточно для покрытия долга, то разницу вернут заемщику.

Иногда заемщик, понимая, что не справляется с оплатой ипотеки, может продать недвижимость .

Что делать, если нечем платить ипотеку

Если заемщик вовремя сообщил банку о своих финансовых трудностях, ему могут предложить несколько вариантов решения проблемы:

• реструктуризация долга;
• рефинансирование;
• продажа недвижимости;
• кредитные каникулы.

Реструктуризация

Если у заемщика положительная кредитная история, а причины для просрочки признаны уважительными, банк может предложить реструктурировать задолженность.

Реструктуризация — это изменение условий действующего кредита для того, чтобы снизить финансовую нагрузку на человека, оказавшегося в сложной ситуации.

Что может предложить банк

• уменьшить размер ежемесячного платежа и увеличить срок договора;
• изменить график платежей;
• разрешить какое-то время платить только проценты, без суммы основного долга.

Рефинансирование

Это возможность погасить один старый кредит или несколько кредитов с помощью нового на более выгодных условиях: процентная ставка и ежемесячный взнос будут ниже или несколько договоров могут быть объединены в один для удобства обслуживания. В Сбербанке, например, могут помочь рефинансировать ипотечный кредит, выданный другим банком. Ставка по программе рефинансирования начинается от 6% годовых.

Кредитные каникулы

Так называется льготный период до 6 месяцев, когда заемщик может ежемесячно платить меньше или не платить вовсе. При этом общий срок кредита увеличивается на срок каникул, а просроченные платежи переносятся на конец кредита. Это касается потребительских кредитов, займов и ипотеки .

В 2022 году эта тема вновь стала актуальной в связи с санкциями, к тому же добавилась еще одна категория граждан, имеющих право воспользоваться каникулами — призванные по частичной мобилизации или по контракту.

Правда, есть ограничения:

• ипотечное жилье — единственное;
• сумма кредита не должна быть больше 15 млн рублей;
• доход заемщика снизился более чем на 30%;
• взять кредитные каникулы по одному договору можно только один раз.

Хорошие новости: во время каникул не пострадает кредитная история, а залоговая квартира не будет изъята.

Продажа имущества

Если описанные выше варианты заемщику не подходят и его ситуация безвыходная, то можно продать залог, погасив долг. Это можно сделать несколькими способами.

1. Продавец гасит ипотеку и продает квартиру. Собственник-продавец сам изыскивает средства, чтобы погасить ипотеку. Для этого можно взять потребительский кредит, использовать собственные накопления или одолжить у друзей и родственников. Долги можно вернуть после продажи квартиры.
2. Покупатель дает деньги продавцу на погашение ипотеки. Деньги лучше передавать в качестве частичной оплаты квартиры только в рамках договора купли-продажи, в котором будет отражено, что на момент заключения договора квартира находится под обременением.
3. Сделку по продаже ипотечной квартиры полностью ведет банк. Это самый надежный вариант. В этом случае продавец продаёт ипотечную квартиру с согласия банка, который полностью курирует сделку.

Сдача жилья в аренду

Если у заемщика есть возможность жить в другом месте (кроме ипотечной квартиры), ее можно сдать в аренду.

При этом необходимо заручиться поддержкой банка: это обезопасит от штрафов, особенно если в договоре прописан запрет сдавать залоговое жилье. Это может быть временная мера, пока не улучшится финансовое положение заемщика.

Обратиться за помощью к государству

В трудной финансовой ситуации определенным категориям заемщиков может помочь государство. Оно регулярно выделяет средства на разовые субсидии по ипотечным кредитам.

Условия государственной помощи ежегодно обновляются, поэтому нужно уточнять, кому на текущий момент могут быть выданы субсидии. Уточнить это можно в МФЦ или администрациях районов.

Например, в 2022 году в России продлили программу господдержки по погашению ипотечного кредита для многодетных: семьи с тремя и более детьми могут рассчитывать на 450 тысяч рублей. Для получения субсидии раньше нужно было обращаться только в банк, но теперь подать заявление можно через портал «Госуслуги». Есть возможность получить субсидии и у молодой семьи .

Воспользоваться страховкой

Если еще во время получения ипотеки была оформлена страховка от потери работы или здоровья, то это может стать хорошей подушкой безопасности на случай финансовых трудностей и поможет закрыть платежи в сложный период до тех пор, пока заемщик не найдет работу или не выздоровеет.

Банкротство

Объявление заемщика банкротом — крайняя мера, на которую неохотно идут как банки, так и сами заемщики, ведь в этом случае в итоге теряется ипотечное жилье. К тому же портится кредитная история, и взять потом новый кредит будет проблематично. Банкротом может быть признан человек, долги которого превышают 500 тыс. рублей, и он не выплачивает задолженность больше 3 месяцев.

Можно ли отказаться от ипотеки

Просто так отказаться от ипотечной квартиры или не платить по договору нельзя. Можно досрочно ее погасить с помощью рефинансирования или продажи другого имущества, продажи залоговой недвижимости (как это сделать, описано выше) или выплат от государства, например налогового вычета, материнского капитала или субсидии в 450 тыс. рублей многодетным семьям.

Что делать, если банк подает в суд из-за неуплаты ипотеки

Когда не удалось урегулировать проблемы до суда, и банк все же подал заявление о взыскании долга, вариантов решения остается совсем мало, особенно если сумма задолженности велика. Если обратиться к судебной практике, то, как правило, суд встает на сторону кредитора.

Но даже на этапе судебного разбирательства можно выйти на заключение мирового соглашения и договориться с банком о реструктуризации. Или убедить его до решения суда разрешить продать квартиру, иначе после вердикта ее будут выставлять на торги с большой скидкой, которая может не покрыть всю сумму задолженности.

Чего точно не стоит делать, так это избегать судебных заседаний. Есть примеры того, что заемщик затягивал судебный процесс, продолжая проживать в это время в ипотечном жилье. Однако заемщик, как правило, выходит из процесса с долгами, квартиру чаще всего теряет и может попасть под банкротство, инициированное банком.

Можно ли законно не платить ипотеку

Да, можно — в период ипотечных каникул. Еще один вариант, о котором сказано выше, — банкротство. Но здесь стоит взвесить все за и против.

Кроме описанных последствий банкроту грозит запрет занимать в течение трех лет руководящие должности и на поездки за границу. Также он не сможет пять лет брать новые кредиты, не указав при этом факт своего банкротства, а это большой минус в истории потенциального заемщика для кредитной организации.

Не могу платить по ипотеке. Что делать?

Аня и Денис взяли однокомнатную квартиру в ипотеку 3 года назад. Ежемесячно они решили отдавать в счёт кредита половину семейного бюджета, чтобы побыстрее рассчитаться. Но три месяца назад компания, в которой работает Денис, потеряла ключевого заказчика, и сотрудникам не выплачивают премии. В итоге зарплата Дениса сократилась вполовину. Урезав затраты до минимума, Аня и Денис поняли, что ежемесячно платить прежнюю сумму они не смогут.

Разберемся, как грамотно действовать в подобных ситуациях, чтобы избежать штрафов и сохранить залоговую недвижимость. А также как подстраховаться, если вы только собираетесь покупать квартиру в ипотеку.

Шаг 1. Звоним в банк

И рассказываем, что случилось и почему нет возможности заплатить.

Вот обстоятельства, которые банк обязательно посчитает уважительными

• Сократили или уволили по состоянию здоровья. Предприятие закрылось. Уход по собственному желанию или увольнение за нарушения трудовой дисциплины уважительными причинами не считаются.
• Сильно урезали зарплату, как в случае Дениса.
• Серьезно заболели родные и нужно много денег на лечение.
• Случилось ЧП с большим материальным ущербом: пожар, затопление, крупная кража, угон, авария и тому подобное. Если беда случилась с купленной в ипотеку недвижимостью — всё компенсирует обязательная страховка.
• В семье родился ребенок. По такому радостному случаю банк может увеличить срок ипотеки, прибавив до 3 лет. Но только если кредит был получен по программе «Молодая семья». На увеличение срока также можно рассчитывать, если вы становитесь опекуном.

Звонить надо сразу или хотя бы в первый месяц после дня просрочки: на втором месяце уже начисляют штрафы

Если нет возможности заплатить по другой причине, в любом случае нужно связаться с менеджером. Решение принимается индивидуально. Главное, предоставить письменные подтверждения случившегося и ваших затрат.

Читайте также: Как исправить ошибки в кредитной истории

Шаг 2. Собираем документы

Нужно уточнить у менеджера, какие документы предоставить для подтверждения обстоятельств, и принести их в банк как можно скорее. Если рассматривать ситуации выше, то это будут:

• Трудовая книжка с записью о причине увольнения. Справка из налоговой или от работодателя, которая покажет, что доходы упали (если трудности уже несколько месяцев).
• Медицинская справка и карта, выписки от врачей с описанием необходимых дорогостоящих лекарств и процедур.
• Чеки, если что-то уже оплачено.
• Справки от полиции, спасателей или ЖЭКа, акты осмотра, заключения экспертов о размере ущерба.
• Свидетельство о рождении или установлении опекунства.

Шаг 3. Выбираем варианты решения

Когда банк проверит информацию, менеджер предложит несколько вариантов. Самый частый — реструктуризация. Или, проще говоря, пересмотр условий кредитования.

Что может предложить банк

• Уменьшить ежемесячный платёж за счет увеличения срока ипотеки. Банк может добавить до 10 лет. Общий срок при этом не должен превысить 35 лет.
• Предоставить отсрочку до двух лет. В этот период можно будет не платить основной долг и частично проценты. Минимальный платёж — 1/10 от суммы процентов за месяц.
• Кредитные каникулы — льготный период, в течение которого заемщик может уменьшить или приостановить выплаты ипотеки на срок до 6 месяцев.

Когда дела наладятся, банк распределит остаток равными платежами на оставшийся срок кредита. Также можно одновременно увеличить срок кредита, чтобы ежемесячные платежи были меньше.

Задача банка — не добавить человеку долгов, а помочь выполнить обязательства по договору

Еще один вариант — рефинансирование. О том, как рефинансировать ипотеку , мы уже подробно писали.

Если коротко, то можно взять новый кредит под более низкий процент и погасить им первую ипотеку. Это может быть выгодно, если ставка по рефинансированию меньше хотя бы на 1,5%, и платить осталось больше года.

В Сбере рефинансировать можно только кредиты других банков.

Как подстраховаться?

Перед тем, как брать ипотеку:

1. Подготовьте подушку безопасности в 5–7 платежей. Столько месяцев в среднем занимает поиск работы.

2. Рассчитайте ежемесячный платёж так, чтобы он не превышал 30% семейного бюджета. При расчете бюджета не учитывайте премии. В любой момент работодатель может перестать их платить.

3. Поиграйте в «ипотеку» — откладывайте несколько месяцев «ежемесячный платёж». Так вы поймете, комфортно ли вам, хватает ли на жизнь при непредвиденных затратах. А заодно подкопите на первоначальный взнос.

4. Страхуйте жизнь и здоровье. В случае смерти или потери трудоспособности заемщика все финансовые обязательства по ипотеке переходят на его семью, и в критической жизненной ситуации родственники рискуют остаться без денег и крыши над головой. При наличии полиса страхования жизни и здоровья все заботы возьмёт на себя страховая компания.