Имущественное страхование как самостоятельная отрасль

Имущественное страхование как самостоятельная отрасль

Статья 32.9. Виды страхования

(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

(введена Федеральным законом от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

1. В Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования:

(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2) пенсионное страхование:

3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

С 01.01.2025 п. 1 ст. 32.9 дополняется пп. 3.1 (ФЗ от 25.12.2023 N 631-ФЗ).

4) страхование от несчастных случаев и болезней;

5) медицинское страхование;

6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

7) страхование средств железнодорожного транспорта;

8) страхование средств воздушного транспорта;

9) страхование средств водного транспорта;

10) страхование грузов;

11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

12) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

17) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

22) страхование предпринимательских рисков;

23) страхование финансовых рисков;

24) иные виды страхования, предусмотренные федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

(пп. 24 введен Федеральным законом от 25.12.2012 N 267-ФЗ)

2. Утратил силу с 22 августа 2021 года. — Федеральный закон от 02.07.2021 N 343-ФЗ.

(см. текст в предыдущей редакции)

3. Утратил силу. — Федеральный закон от 23.07.2013 N 234-ФЗ.

(см. текст в предыдущей редакции)

4. Утратил силу. — Федеральный закон от 24.04.2020 N 149-ФЗ.

(см. текст в предыдущей редакции)

1. Имущественное страхование, страховой договор и страховой полис

Из курса обществознания ты помнишь, что одним из важных гражданских и экономических прав является право собственности .

Это ис ключительное право, то есть никто не может посягать на собственность человека, за исключением предусмотренных законом случаев.

К праву собственности относятся права владения, пользования и распоряжения имуществом.
Право владения — это право фактического обладания вещью (просто то, что она у тебя есть).

Право пользования — это право извлекать из вещи её полезные свойства (например, на скрипке можно играть, а ручкой можно писать).

Право распоряжения — это право определять дальнейшую судьбу вещи (ручку можно подарить кому-то, специально сломать, выбросить).

Обрати внимание!
Право собственности возникает только при наличии всех прав: владения, пользования и распоряжения.

Для того чтобы имущественные интересы человека в отношении собственности были под охраной, существует имущественное страхование.

Имущественное страхование — это система отношений между страхователем и страховщиком, защищающих имущественные интересы человека, то есть права владения, пользования и распоряжения имуществом.

С экономической точки зрения имущественное страхование защищает материальные интересы страхователя, возмещая ему ущерб, возникший в результате страхового случая.

Обрати внимание!
Цель имущественного страхования — возмещение ущерба.

Имущественные интересы, подлежащие страхованию, определяются Гражданским кодексом РФ. К ним относятся:

1. риск гибели (утраты) имущества.
2. Риск повреждения имущества или его недостачи (нехватки).
3. Риск гражданской ответственности — риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.
4. Предпринимательский риск — риск убытков от предпринимательской деятельности из-за обстоятельств, не зависящих от предпринимателя.

Договор имущественного страхования, его формы и виды
Договор имущественного страхования иначе называется страховым договором.

Для того чтобы получить гарантию защиты своих экономических интересов, потенциальный страхователь должен заключить соглашение с компанией-страховщиком. В соответствии с этим соглашением у них возникнут взаимные права и обязанности. Такое соглашение называется страховым договором.

Страховой договор — это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что при наступлении страхового случая страхователю (или лицу, в пользу которого заключён договор) будет произведена страховая выплата в установленные сроки.

Страховой договор заключается на определённый срок, а затем может быть продлён, то есть перезаключён — пролонгирован (от англ. long — длинный).

Также он может быть расторгнут как по инициативе страховщика, так и по инициативе страхователя. Но если для страхователя достаточно простого желания, то для страховщика необходимы серьёзные основания для расторжения договора (например, обнаруженный и доказанный обман со стороны страхователя).

Договор имущественного страхования очень важно составить правильно, потому что от этого непосредственно зависит сумма возмещаемого ущерба при наступлении страхового случая.

Страховой договор является гарантией того, что при наступлении страхового случая и соблюдении необходимых формальностей страховая компания обязана будет возместить ущерб, причинённый страхователю.

В договор имущественного страхования вписываются следующие пункты:

1. объект страхования (имущество физического или юридического лица).
2. Страховая стоимость имущества.
3. Страхуемый материальный ущерб (порча или гибель имущества и т. п.).
4. Страхуемые события (случаи, при наступлении которых страховщик обязан произвести страховое возмещение).
5. Способ возмещения убытка.
6. Информация о выгодоприобретателе.
7. Сроки и порядок выплаты страхового возмещения.
8. Срок действия договора (после окончания этого срока страховщик является свободным от обязательств).

Также всегда указывается максимально полная информация о страхователе (его личные и контактные данные) и страховщике.

Обрати внимание!
Договор имущественного страхования может заключаться как в добровольной форме, так и в обязательной.

Добровольно заключают договор, как правило, физические и юридические лица, желающие экономически защитить права владения, пользования и распоряжения имуществом.

Обязатель ному страхованию подлежит, например, государственное имущество, сдаваемое в аренду.
Виды имущественного страхования

В наше непростое время люди, конечно же, хотят иметь экономическую защиту, поэтому страхование имущества является довольно популярным.

К наиболее распространённым видам имущественного страхования относятся :
1. огневое страхование.

Объектами страхования могут быть квартиры, дачные дома, подсобные помещения, домашнее имущество, в общем, всё, что может гореть.

Страхованию может подлежать как всё имущество, так и его часть.

Основные риски в этом случае: пожар, взрыв, удар молнии и иные обстоятельства, которые могут привести к пожару.

На сегодняшний день это один из наиболее популярных видов страхования имущества.
2. Страхование от кражи.
Объекты страхования в этом случае совпадают с указанными выше.
Основным риском является документально подтверждённый факт исчезновения имущества.
3. Страхование от проникновения воды.
Объекты страхования — всё те же.

Основным риском является затопление, вызванное любыми причинами, как аварией в коммуникациях, так и, например, затоплением вследствие тушения пожара в квартире этажом выше.

4. Автострахование.
Объекты страхования — автотранспортные средства.
Основные риски будут определяться формой страхования — обязательной или добровольной.
Страховой полис

Подтверждением заключения страхового договора между страхователем и страховщиком является страховой полис.

Страховой полис — это письменный документ определённого образца, заверенный подписями страхователя и страховщика, а также его печатью и содержащий информацию об условиях страхового договора и сторонах, его заключивших.

Иначе страховой полис называют страховым свидетельством или страховым сертификатом .

Страховой полис содержит информацию об участниках договора страхования: наименование страховщика и ФИО страхователя, адреса обеих сторон, размер страховой суммы, указание страхового риска, порядок внесения страховой премии (взноса), срок действия данного договора. Полис обязательно заверяется подписями сторон и скрепляется печатью страховой компании.

Имущественное страхование как самостоятельная отрасль

(см. текст в предыдущей редакции)

1. Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

2. Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

3. Объектами медицинского страхования могут быть имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование).

4. Объектами страхования имущества могут быть имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества).

Объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков).

5. Объектами страхования предпринимательских рисков могут быть имущественные интересы, связанные с риском возникновения убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе с риском неполучения ожидаемых доходов (страхование предпринимательских рисков).

6. Объектами страхования гражданской ответственности могут быть имущественные интересы, связанные с:

1) риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу граждан, имуществу юридических лиц, муниципальных образований, субъектов Российской Федерации или Российской Федерации;

2) риском наступления ответственности за нарушение договора.

7. Объекты, указанные в пунктах 1 — 3 настоящей статьи, относятся к личному страхованию, объекты, указанные в пунктах 4 — 6 настоящей статьи, относятся к имущественному страхованию.

8. Если федеральным законом не установлено иное, при осуществлении страхования допускается комбинация объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования, предусмотренным пунктами 4 — 6 настоящей статьи, и личного страхования, предусмотренным пунктами 2 и 3 настоящей статьи, или только объектов личного страхования, предусмотренных пунктами 1 — 3 настоящей статьи (комбинированное страхование).

Личное страхование жизни

Личное страхование защищает физическое лицо от любых рисков, угрожающих его здоровью или жизни. Клиент может приобрести полис с помощью разового платежа или согласовать со страховой компанией график регулярных взносов. Стоимость страховки определяется покрываемыми рисками и тарифами СК. На сумму страховой компенсации, получаемой клиентом или его наследниками, влияет тип наступившего страхового случая — временная нетрудоспособность, инвалидность или смерть.

Условия страховых договоров

Желаемая сумма страховой выплаты и покрываемые контрактом риски определяются клиентом после изучения действующих тарифов СК. На основании этого представитель страховой компании рассчитывает стоимость полиса. При необходимости получившаяся сумма делится на несколько частей, а клиент получает график взносов. Полисы личного страхования доступны физическим и юридическим лицам. Организации предпочитают защищать сотрудников, которым предстоит рабочая поездка за пределы страны или деятельность в опасных для жизни и здоровья условиях. Стандартный срок соглашения о личном страховании — один год. Страхователь может приобрести полис расширенного действия на 24, 36, 60 и более месяцев. Краткосрочные соглашения (до 31 дня) актуальны при оформлении обязательной личной страховки. Подобные требования предъявляются странами-участницами Шенгенского соглашения ко всем въезжающим лицам.

Особенности личного страхования и его виды

Ниже представлены сведения о наиболее распространенных типах страховых контрактов.

Страхование жизни от несчастных случаев

• легкие травмы,
• повреждения средней тяжести,
• провоцирующие инвалидность инциденты,
• несчастные случаи с летальным исходом.

Инвестиционное страхование

Гибрид страхования жизни и инвестиций в финансовые инструменты с гарантированной доходностью. Условия контракта гарантируют застрахованному лицу получение повышенной страховой суммы при наступлении страхового случая.

Покрываемые риски:

• тяжелые травмы из-за действий третьих лиц,
• инвалидность 1 и 2 групп,
• критические заболевания,
• смерть в результате несчастного случая.

Доходность инвестиций определяется используемыми финансовыми инструментами. Страхователь обладает возможностью их самостоятельного выбора.

Накопительное страхование

Позволяет создать накопления при одновременной защите жизни и здоровья клиента. Поступающие СК суммы делятся на два потока — рисковые взносы и накопительную часть. Отличается от инвестиционного возможностью накопления фиксированной суммы к определенной дате или событию.

Рисковое покрытие:

• инвалидность,
• угрожающие жизни патологии,
• травмы в результате несчастных случаев,
• утрата жизни из-за действий третьих лиц.

Страхование на случай болезней

Компенсирует расходы страхователя на лечение. Действует при выявлении у человека критических заболеваний:

• злокачественных новообразований,
• патологий сердечного клапана,
• деструктивных изменений коронарных артерий,
• тяжелых поражений жизненно важных органов,
• изменений в структурах головного мозга.

Клиент страховой компании проходит регулярные медицинские обследования в период действия контракта.

Страхование детей

Позволяет компенсировать расходы на лечение ребенка при наступлении несчастных случаев. Страховое покрытие распространяется на:

• термические/химические ожоги,
• укусы насекомых/животных,
• попадание посторонних предметов в дыхательные пути,
• острые вирусные/бактериальные инфекции,
• инвалидность на фоне полученных травм,
• смерть от анафилактического шока, травмы или утопления и другие случаи.

Преимущества и недостатки личного страхования

Личное страхование жизни — полезный инструмент, который защищает застрахованное лицо и его близких. Суммы, выплачиваемые СК, позволят семье компенсировать расходы на дорогостоящее лечение кормильца. В случае его смерти родственники не окажутся без средств к существованию благодаря инвестиционным или накопительным программам. Программы позволяют аккумулировать суммы, необходимые для оплаты образования детей, покупки недвижимости или автомобиля.

Страховые выплаты многократно превышают размеры взносов страхователей. Благодаря этому застрахованное лицо получает компенсацию недополученного дохода в период своей нетрудоспособности. Преимуществом остается сохранность средств мужчин и женщин, состоящих в браке. При разводе страховые взносы и накопления не рассматриваются как совместно нажитое имущество.

Недостатком рассмотренных страховых продуктов следует признать необходимость совершения регулярных взносов. Нарушение условий договора страхователем приведет к штрафным санкциям. Определенные сложности могут возникнуть при досрочном расторжении контракта. Клиенту СК потребуется компенсировать суммы ранее полученных налоговых вычетов.

• О подписке «Газпром Бонус»
• Рекомендации по защите личных данных
• Ренессанс Жизнь помогает клиентам
• Центр контроля качества
• Статьи
• Страховой случай
• Окончание договора
• Бланки заявлений
• Оплата страховых взносов банковской картой
• Повышение финансовой грамотности
• Налоговые вычеты по страхованию жизни
• Для Клиентов АО СК «Ренессанс здоровье»
• Для клиентов АО «ИНТАЧ СТРАХОВАНИЕ»
• Обратная связь
• Часто задаваемые вопросы