Как начисляются проценты по кредиту

Как начисляются проценты по кредиту?

Проценты по кредиту начисляются по формуле с применением ежемесячной или ежедневной процентной ставки. Процентная ставка по потребительскому кредиту (займу) может определяться с применением фиксированной или переменной ставки.

Процентная ставка

Процентная ставка по кредиту относится к существенным условиям кредитного договора. Ее размер и порядок определения, в том числе в зависимости от изменения предусмотренных в кредитном договоре условий, как правило, устанавливается кредитором по соглашению с заемщиком (п. 1 ст. 819 ГК РФ; ч. 1 ст. 29, ч. 2 ст. 30 Закона от 02.12.1990 N 395-1).

Начисление процентов при ежемесячной и ежедневной процентной ставке по кредиту

Сумма процентов (СП) в составе платежа по кредиту в отдельных банках рассчитывается по-разному. Одни банки для ее расчета определяют ежемесячную процентную ставку, другие — ежедневную процентную ставку (более распространенный случай).

В первом случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

где СКост. — остаток задолженности по кредиту, на который начисляются проценты;

ПС — месячная процентная ставка (1/12 годовой процентной ставки, деленная на 100).

Во втором случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

СП = СКост. x (П / (год. дн.) x дн.),

где П — годовая процентная ставка, деленная на 100;

год. дн. — количество дней в году (365 или 366 дней);

дн. — количество дней, за которые в текущем периоде начисляются проценты. Если платежи ежемесячные, то значение «дн.» может быть, в зависимости от месяца, от 28 до 31.

Иногда в расчетах величина «год. дн.» независимо от високосного года составляет 365. В отдельных банках данная величина всегда равна 360.

Пример. Расчет процентов по кредиту

1. Остаток задолженности по кредиту — 100 000 руб.

Процентная ставка — 11,5% годовых.

Расчетный период — с 11.01.2023 по 10.02.2023 (обе даты включительно), то есть количество дней в расчетном периоде — 31.

Расчетная сумма процентов = (11,5% / 100 / 365 x 31) x 100 000 = 976,71 руб.

2. Немного иначе проценты рассчитываются в случае, если расчетный период частично приходится на обычный год, а частично — на високосный.

Остаток задолженности по кредиту — 100 000 руб.

Процентная ставка — 11,5% годовых.

Расчетный период — с 23.12.2020 по 22.01.2021 (обе даты включительно). В этом случае общее количество дней в расчетном периоде — 31, но 9 из них относятся к високосному году, а 22 — к обычному.

Расчетная сумма процентов = (11,5% / 100 / 366 x 9) x 100 000 + (11,5% / 100 / 365 x 22) x 100 000 = 975,94 руб.

Если иное не предусмотрено кредитным договором, начисление процентов по кредиту прекращается со дня, следующего за днем погашения кредита.

В случае возникновения просроченной задолженности по кредитному договору Банк России рекомендует кредитным организациям, в частности, включать в соглашение о расторжении кредитного договора условие о прекращении начисления процентов с момента расторжения договора, а в кредитный договор — условие, предусматривающее возможность прекращения начисления процентов при наступлении определенных обстоятельств (п. п. 3, 6 ст. 809, п. 2 ст. 819 ГК РФ; Информационное письмо Банка России от 29.12.2018 N ИН-06-59/83).

Начисление процентов при аннуитетном и дифференцированном способах погашения кредита

Согласно условиям договора кредит может погашаться аннуитетными и дифференцированными платежами.

Так, в соответствии с аннуитетным порядком погашения кредита он подлежит возврату путем ежемесячной уплаты заемщиком фиксированной денежной суммы, которая в первую очередь включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными.

Дифференцированный способ погашения кредита предполагает уплату платежей, не одинаковых на протяжении срока кредитования, включающих твердую сумму, составляющую часть основного долга, и процентов сверх нее.

В любом случае платеж состоит из двух частей — суммы процентов (СП) и части основного долга (ОД):

Вне зависимости от способа погашения кредита проценты начисляются по общей формуле, указанной выше.

Особенности начисления процентов по договору потребительского кредита (займа)

Обратите внимание! С 21 января 2024 г. вступают в силу изменения в Закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ. См. Закон от 24.07.2023 N 359-ФЗ. Данные изменения будут учтены в материале при его актуализации.

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) определяется с применением одной из ставок (ч. 1 ст. 9 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ):

• фиксированной ставки;
• переменной ставки — в зависимости от изменения предусмотренной договором переменной величины.

В случае применения переменной процентной ставки кредитор обязан уведомить заемщика о ее изменении не позднее семи дней с начала того периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная ставка (ч. 4 ст. 9 Закона N 353-ФЗ).

При этом законодательством в отношении потребительского кредита (займа) установлено ограничение его полной стоимости (далее — ПСК), что влияет на размер процентной ставки по нему. Так, на момент заключения договора ПСК в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 292% годовых или среднерыночное значение ПСК, рассчитанное Банком России и применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на 1/3.

Процентная ставка по договорам потребительского кредита (займа), заключенным с 01.07.2023, не должна превышать 0,8% в день (ч. 23 ст. 5, ч. 11 ст. 6 Закона N 353-ФЗ; пп. «а» п. 1 ст. 1, ст. 2 Закона от 29.12.2022 N 613-ФЗ).

Данные ограничения не применяются к договорам без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней, на сумму не более 10 000 руб., при соблюдении определенных условий (ст. 6.2 Закона N 353-ФЗ).

По краткосрочным (до года) договорам потребительского кредита (займа) не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пеней), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору, после того, как их сумма достигнет 130% размера предоставленного кредита (займа) (ч. 24 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

Обратите внимание! В зависимости от того, начисляются ли согласно договору на сумму потребительского кредита (займа) проценты за период просрочки заемщиком его возврата или уплаты процентов по нему, размер неустойки за такую просрочку не может превышать 20% годовых, если проценты за период просрочки начисляются, или 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, если проценты за период просрочки не начисляются (ч. 21 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

«Электронный журнал «Азбука права», актуально на 22.08.2023

Другие материалы журнала «Азбука права» ищите в системе КонсультантПлюс.

Наиболее популярные материалы «Азбуки права» доступны в мобильном приложении КонсультантПлюс: Студент.

Как рассчитать проценты по кредиту

Часто люди при выборе кредита руководствуются только размером процентной ставки: чем она меньше, тем выгоднее, — но не учитывают другие важные факторы. В частности, сам порядок начисления процентов в составе платежа. Зная, по какому принципу ежемесячно рассчитываются ссудные проценты по кредиту, вам будет проще подобрать кредит. Понимание схем начисления платежа, умение оперировать формулами позволит правильно выбрать банк и спланировать свой личный и семейный бюджет.

Команда Райффайзен Банка

Способы начисления процентов

Банки применяют два основных способа начисления процентов по кредиту: аннуитетный и дифференцированный. Конечная разница между ними для заемщика — в сумме, которую нужно будет выплачивать каждый месяц.

Дифференцированный график

Тело выданного кредита, то есть размер займа, равномерно делится на весь срок, а проценты ежемесячно начисляются на остаточный объем денег. Логично, что самые большие выплаты будут сразу после получения кредита, но каждый месяц они будут уменьшаться. Из-за этой особенности ежемесячного платежа по кредиту суммы в графике отражаются неравными значениями.

Аннуитетный график

При аннуитетном способе расчета основной долг по платежу разбивается на неравные части: самая малая сумма приходится на начало срока, наибольшая — на конец. Процентная ставка также начисляется на остаток тела кредита. Значит, доля ссуды (суммы займа) в ежемесячном платеже будет увеличиваться, а доля процентов, соответственно, снижаться. При этом сам размер аннуитетного взноса остается неизменным.

Аннуитетный способ более понятен заемщику и чаще используется банками. Во-первых, по его формулам проще рассчитать вознаграждение банку, во-вторых, заемщик каждый раз платит одну и ту же сумму.

Ежемесячный платеж и долю процентов можно вычислить самостоятельно или с помощью кредитного калькулятора.

Как рассчитать проценты по займам с аннуитетным графиком

Подсчет процентов по такому кредиту ведется в два этапа.

1. Определяется размер ежемесячного платежа (x) по следующей формуле:

Здесь S — сумма займа, P — 1/100 доля процентной ставки (в месяц), N — срок кредитования (в месяцах).

2. Вычисляется доля процентов (I) в ежемесячном взносе по формуле:

Здесь S — остаточный объем средств, P — упомянутая ранее процентная ставка.

Разберем на примере. Вы планируете взять 200 000 руб. под 12% годовых сроком на 24 месяца. Чтобы вычислить значение P, разделите размер ставки на 100 и затем на 12:

Далее нужно рассчитать размер аннуитетного ежемесячного платежа (по формуле 1). Он получился равным примерно 9 415 руб.

Затем нужно рассчитать ежемесячные процентные и долговые части в составе платежей по аналогии с таблицей:

200000 * 0,01 = 2000

9415 — 2000 = 7415

200000 — 7415 = 192585

192585 * 0,01 = 1926

9415 — 1926 = 7489

192585 — 7489 = 185096

185096 * 0,01 = 1851

9415 — 1851 = 7564

185096 — 7564 = 177532

Как рассчитать проценты по кредиту дифференцированным графиком

При дифференцированном методе тело кредита делится на равные части — так вычисляется долговая часть ежемесячного платежа (b). Используется следующая формула:

Здесь S — размер займа, N — количество месяцев.

Затем нужно самим определить проценты (p), для чего используется следующая формула расчета:

Здесь Sn — остаток тела кредита, P — процентная ставка, известная по предыдущим формулам.

Если подставить в уравнения условия займа, получим долговую часть, равную 8 333 руб., и вознаграждение банку (проценты) в размере 2 000 руб. — все это включено в сумму первого ежемесячного платежа 10 333 руб. (8 333 + 2 000).

Итоги в табличной форме:

200000 * 0,01 = 2000

200000 — 8333 = 191667

191667 * 0,01 = 1917

191667 — 8333 = 183334

183334 * 0,01 = 1833

183334 — 8333 = 175001

Использование кредитного калькулятора
Заемщики, которые не хотят разбираться в формулах и тратить время на вычисление платежа, могут воспользоваться кредитным калькулятором на банковских сайтах и финансовых порталах. Чтобы вычислить сумму платежа, достаточно указать необходимую сумму и срок: система подберет предложение из базы данных банка.

Обратите внимание, кредитный калькулятор транслирует базовые условия. Ставки, срок, сумма, которую в итоге одобрит банк зависят от анализа благонадежности клиента. Это стандартная процедура, которая используется при выдаче кредитов всеми финансовыми учреждениями и включает проверку платежеспособности, финансовой стабильности и добросовестности потенциального заемщика.

Что влияет на проценты
На переплату влияет много факторов: дата выдачи займа, досрочное погашение, фактическое время пользования. Так как заранее предсказать день выдачи банком денег невозможно, то и окончательная переплата по кредиту будет разниться с рассчитанной самостоятельно. Общие моменты:

• краткосрочный заем обойдется дешевле, чем долгосрочный;
• чем больше средств для погашения долга вы внесете досрочно, тем меньше процентов придется выплатить.

Учесть все тонкости и выбрать условия кредита без посещения банка поможет кредитный калькулятор Райффайзен Банка. С этим инструментом легче оценить свои финансовые возможности в случаях, когда срочно понадобились деньги на ремонт, образование, крупные покупки. А онлайн-кредит без залогов и поручителей позволит вам реализовать любые планы.

Каким образом начисляются кредитные проценты?

100% практика по признанию должников банкротами.
Юристы гарантированно доводят процессы до полного списания долговых обязательств.

Процент – это доходный размер, начисляемый за займ денежных средств. Любая банковская организация при выдаче определенной суммы денежных средств, обязательно сделает это под проценты. Выдача кредитных средств юридическим и физическим лицам под проценты – это основной путь, с помощью которого и происходит пополнение бюджета банковской организации. Многие граждане Российской Федерации в курсе того, что банковским учреждением даются денежные средства в виде ссуды под проценты, но мало кто при этом знает, какими именно правилами руководствуются при их начислении.

Очень часто, беря наличные средства в банковском учреждении либо получая кредитную карту, физическое лицо не в курсе того, сколько именно он должен будет выплатить, а после наступает шоковое состояние от оглашенной суммы.

Поэтому, перед тем как брать кредит, стоит обязательно ознакомиться хотя бы с общей информацией и узнать подробнее о правиле, согласно которому и происходит начисление процентов по кредиту. Далее – подробнее о правилах и нюансах начисления кредитных процентов, которые обязательно стоит тщательно изучить перед тем, как брать на себя кредитные обязательства.

Правила, согласно которым происходит начисление кредитных процентов.

Временной промежуток, за который происходит начисление денежных средств за использование ссуды, именуется периодом начисления процентов. Если он является обычным, их начисление начинает осуществляться с момента выдачи определенной суммы, а завершение производится в день полного погашения кредита. Данный порядок регламентирован фактически всеми заемными организациями.

Начисление кредитных процентов может осуществляться за использование заемщиком денежных банковских средств (если ему есть от этого какая-либо выгода).

Чем больше времени на погашение кредитной задолженности, тем большее количество процентов должно быть выплачено. Большим значением обладает и схема, согласно которой будет производиться расплата за взятые в кредит денежные средства (у каждой схемы есть свои нюансы).

В данный временной период проценты по кредиту начисляются с помощью одной из двух работающих схем: стандартной либо аннуитетной. Нет большой разницы, с помощью какой конкретно проводки должна осуществляться выплата процентов, так как и в первом, и во втором случае в ежемесячный платеж будут входить две основные части — части от суммы основного долга и процентов, начисляемых за использование кредита. Если начисление идет с помощью стандартной схемы, то уменьшается размер основного долга. Следовательно, происходит и уменьшение процентов (то есть, использование такой схемы выгоднее для клиента). При использовании же аннуитетной схемы ситуация становится гораздо более сложной.

Виды стандартной и аннуитетной схем проводок для начисления.

Если денежные средства берутся на длительный временной период, лучше всего прибегать к использованию стандартной схемы, поскольку она считается более выгодной для заемщика. Также она является достаточно простой и прозрачной. Заемщиком ежемесячно осуществляется выплата банковскому учреждению одной строго определенной суммы – постепенно происходит ее уменьшение, а, следовательно, происходит и снижение процентов по кредиту. Таким образом, выходит, что у первого платежа будет самый большой размер, а у последнего – самый небольшой.

Весь тот временной период, в который идет погашение задолженности, происходит выплата одной и той же суммы денежных средств. Распределение процентов при этом подвержено следующему принципу: когда срок выплаты начинается, большей частью ежемесячного платежа являются как раз проценты, а когда срок выплаты заканчивается – большая часть уже идет в счет погашения основного долга. Отличаются эти две проводки прежде всего затратами, понесенными заемщиком. К примеру, если физическим лицом, взявшим в кредит денежные средства, выплачивается сумма, превышающая размер ежемесячной выплаты, то при стандартной схеме излишки должны идти в счет погашения основного долга за следующий месяц. Поэтому появляется шанс досрочного погашения кредита, за счет чего сумма переплаты по кредиту уменьшается.

Если же погашение осуществляется с помощью аннуитетной схемы, банковским учреждением сразу же рассчитывается та сумма, которую заемщик будет вынужден переплатить. После этого сразу идет распределение ее на срок, в который необходимо осуществить возвращение денежных средств.

Если же для проводок применяют дифференцированную схему, в таком случае ежемесячные выплаты становятся все меньше и меньше. Если это аннуитетная система – сумма всегда одинакова. Как говорят потребители, данный принцип очень неудобен, так как у многих есть стремление к досрочному погашению собственного долга, а в данном случае это совсем невыгодно.

По аннуитетной схеме выплата кредита раньше срока также возможна, но при ней банковскими учреждениями не осуществляется пересчет, а сумма, превышающая размер платежа, приводит к погашению основного долга с конца. Таким образом, выходит, что клиент вынужден осуществлять выплату процентов полностью. Это приводит к значительной переплате.

Если схема погашения задолженности стандартная – переплата гораздо более низкая. Преимуществом же аннуитетной схемы может считаться планирование собственных расходов, а также уменьшение ежемесячной суммы выплаты.

Какие бывают банковские комиссии за обслуживание?

Эти банковские сборы также обладают большим значением для кредитных плательщиков. Комиссия берется любым банковским учреждением, и тем, где процентная ставка маленькая, и тем, где процентная ставка высокая. Еще возможен вариант со скрытыми комиссиями по кредиту.

Процентная ставка может указываться банковским учреждением по-разному. Она может быть указана в виде ежедневных, ежемесячных либо годовых процентов. Последний вариант встречается чаще всех остальных.

Если же процентная кредитная ставка указывается за один месяц, декад либо она является ежедневной, то делается такое либо с целью рекламы, либо для того, чтобы кредитную программу было проще понять. Также возможен вариант со скрытием истинного размера реальной годовой процентной ставки.

Ежемесячная комиссия бывает следующих видов

1. Проценты, на которые влияет ежемесячный платеж. Если размер кредитных процентов указывается за месяц, его настоящий размер выше в 12 раз (он и является годовой процентной ставкой). К примеру, если размер ежемесячного процента по кредиту составляет 2,5%, то размер годового процента будет равен 30%.
2. Если это стандартная схема погашения кредита, применяется процент от первоначальной суммы.
3. Начисление комиссионных на остаток задолженности.
4. Вид ежедневных процентов за кредитное использование. В данной ситуации стоит проявлять особую внимательность, поскольку именно таким образом происходит маскировка реальных огромных процентов. К примеру, если ежедневный процент равняется 0,15%, реальный размер годовых равен 54,7%.
5. Вариант со скрытым снятием процентов по кредиту. К примеру, обналичивание кредитных средств.

Вопрос льготного периода и наложения штрафных санкций.

В случае оформления кредитной карты, стоит обязательно обратить свое внимание на следующий полезный факт: практически всегда она обладает льготным периодом кредитования. Данный термин может обладать абсолютно различными принципами исчисления у различных видов банковских учреждений. Некоторые банковские учреждения называют этот процесс фактическим отсчетом (к примеру, 45 дней, но обязательно до 15 числа следующего месяца), другие же осуществляют выстраивание данной схемы как раз по календарным дням. Кроме того, огромным значением обладает и факт начисления процентов за снятие денежных средств наличными, в то время как при оплате покупок картой этого не происходит.

В той ситуации, когда заемщик не обладает достаточным количеством денежных средств для погашения всей задолженности, есть вариант с начальным погашением процентной ставки и начислением всех недостающих денежных средств на основной долг. На него же производится начисление всех штрафных санкций и пеней по взятому на себя кредиту. Срок, когда должно быть осуществлено погашение долга по кредиту, обладает строго фиксированной датой в следующем месяце. Таким образом, выходит, что произведение платы в следующем месяце осуществляется использование денежных средств в месяце текущем. В случае внесения платежной суммы заранее, банковская организация засчитывает ее в счет переплаты за предыдущий месяц, либо поступившие денежные средства зачисляются на специальный транзитный счет – а далее осуществляется их списание в момент наступления новой платежной даты (согласно платежному графику заемщика).

Что необходимо знать о подводных камнях кредитования.

Каждым потенциальным заемщиком при подаче заявления в банковское учреждение на выдачу кредита должна быть тщательно изучена вся информация о комиссии, которую придется заплатить за услуги банковского обслуживания, ведь любое банковское учреждение считает это еще одной возможностью дополнительно подзаработать. Любой же клиент будет рад заплатить комиссионный сбор лишь однажды, нежели каждый месяц тратить на него собственные средства весь тот временной период, в который будет осуществляться выплата кредита.

Любой кредит обладает собственными подводными камнями, даже если физическому лицу-клиенту кажется, что он очень выгоден и привлекателен. Довольно часто банковские учреждения пользуются финансовой безграмотностью большинства отечественных нынешних граждан. Бытует такое мнение, что банковскими учреждениями дается предложение гражданам о потребительском кредите, в котором комиссия составляет 10% от стоимости товара. Но о том, что размер процентной ставки по этому предложению равен 40%, банковское учреждение благоразумно просто не говорит. Поэтому любым человеком, пришедшим в банковскую организацию с целью получения кредита, должен быть внимательно изучен договор. Если возникают любые вопросы, стоит обращаться за разъяснениями – прежде чем подписывать этот договор.

Нужна консультация юриста? Пишите или звоните!

100% практика по признанию должников банкротами.
Юристы гарантированно доводят процессы до полного списания долговых обязательств.

Процентная ставка по кредиту: от чего она зависит и как выбрать кредит с наименьшей переплатой

Один из основных параметров, по которым выбирают банк для оформления кредита — процентная ставка. Но и в одном банке у разных продуктов с разными условиями она будет отличаться. Рассказываем, что такое процентная ставка, как она формируется и от чего зависит.

Что такое процентная ставка по кредиту

В кредитных предложениях банков обычно указывают годовые процентные ставки (в микрофинансовых организациях могут быть и месячные и даже ежедневные ставки, нужно быть внимательным, читая договор). Ставка показывает, сколько процентов от суммы кредита заемщик заплатит банку за пользование его деньгами за год. Как правило, процент начисляется на остаток долга, то есть чем дольше клиент гасит кредит, тем меньше сумма переплаты. Получается, банк дает деньги клиенту взаймы (или как бы в аренду) и за это просит «арендную плату» — сумму, которую вы отдадите сверх выплаты самого долга. К примеру, вы взяли в кредит 1 млн рублей на 5 лет под 10% годовых. Если вы будете вносить деньги ровно по графику платежей без досрочных погашений, за 5 лет выплатите банку 1 274 820 рублей. Получается, что 274 820 рублей — это сумма, которую банк получит за то, что дал попользоваться своими деньгами. Посчитать переплату для других параметров можно, воспользовавшись кредитным калькулятором Банки.ру.

Рефинансирование

Как формируется процентная ставка

1. Ключевая ставка ЦБ РФ
2. Инфляция
3. Уровень безработицы
4. Кредитный рейтинг заемщика
5. Величина и срок кредита
6. Вид и цель кредита
7. Страхование
8. История взаимоотношений клиента с банком
9. Программы господдержки

Расскажем о каждом из этих факторов подробнее.

Ключевая ставка ЦБ РФ

Центробанк периодически повышает или понижает ключевую ставку, но иногда оставляет и без изменений. Например, 17 марта он сохранил ее на уровне 7,5%.

Ключевая ставка — основной инструмент денежно-кредитной политики, которую ведет Банк России. Среди прочего она определяет, под какой процент Центробанк дает займы коммерческим банкам.

Соответственно, чтобы заработать, банк выдает заемщикам кредиты с бо́льшей ставкой, чем та, под которую получил деньги сам. Именно поэтому, когда ключевая ставка идет вверх, повышаются и процентные ставки по кредитам в банках.

Инфляция

Инфляция — это повышение общего уровня цен на продукты и услуги и, соответственно, обесценивание денег. Она также закладывается в процентную ставку. Дело в том, что кредит обычно выдается на несколько лет, но уже через год деньги будут стоить дешевле, чем сейчас. То есть то, что сегодня можно купить на 1 тысячу, спустя несколько месяцев будет стоить дороже, не говоря про 20 лет (обычный срок, например, для ипотеки). А банк хочет получить всю прибыль, на которую рассчитывает, поэтому и закладывает инфляцию в процентную ставку.

Уровень безработицы

Уровень безработицы позволяет прогнозировать уровень спроса на кредитные продукты. При высоком уровне безработицы спрос будет снижаться — у людей нет доходов, из которых они могут гасить кредит.

Низкий уровень безработицы ведет не только к повышению спроса на кредиты, но и к увеличению оплаты труда, затем к ускорению темпов инфляции и росту процентных ставок по кредитам.

Кредитный рейтинг заемщика

В кредитных предложениях часто указывают ставку «от какого-то процента». После оформления заявки и получения пакета документов банк принимает решение об индивидуальной ставке для конкретного заемщика. И она может на несколько пунктов превышать ту, что заявлена на сайте или в рекламном предложении.

При определении процентной ставки банк учитывает ваш кредитный рейтинг. Для его расчета используется информация из бюро кредитных историй (БКИ) о ранее взятых кредитах, задолженности, просрочках, отказах в займах.

Бесплатно узнать свой рейтинг можно, воспользовавшись сервисом Банки.ру.

Величина и срок кредита

Эти параметры также учитываются при определении процентной ставки по кредиту. Чем меньше сумма кредита и короче его срок, тем, как правило, выше ставка. Причина в том, что долгосрочные кредиты чаще всего оформляются под залог. Например, при ипотеке залогом становится приобретаемая квартира, при автокредите — купленный автомобиль. Кредит под залог выглядит для банка более надежным, чем необеспеченный. В случае возникновения трудностей с выплатой долга банк сможет реализовать залоговое имущество и вернуть свои деньги.

Вид и цель кредита

Этот пункт перекликается с предыдущим. Размер процентной ставки зависит от вида кредита. При потребительском кредите, особенно ничем не обеспеченном, ставка будет выше, чем при ипотечном займе. Банку интереснее более долгие отношения с клиентами на крупные суммы.

Страхование

Ставка по кредиту сильно меняется в зависимости от того, включена ли в него страховка. Причем ежемесячный платеж при кредите «с защитой» обычно остается таким же, как без нее, а то и выше, так как сумма страхования плюсуется к основному долгу, то есть как бы тоже оформляется в кредит.

К примеру, один из крупных банков предлагает в кредит 500 тысяч рублей на 5 лет по ставке 5,99% с подключением финансовой защиты за 167 тысяч рублей. Общая сумма кредита составит 667 тысяч, ежемесячный платеж — 12 891 рубль. Если отключить опцию финансовой защиты, процентная ставка вырастет до 18,99% годовых, а ежемесячный платеж станет 12 967 рублей.

От страховки можно отказаться в период охлаждения (по указанию Банка России, он должен действовать минимум 14 дней после заключения договора). Но на этот случай банки прописывают условие, что при отказе от финансовой защиты увеличивается и процентная ставка по кредиту.

Подобрать страховку и сравнить предложения разных компаний можно с помощью Банки.ру.

История взаимоотношений

Многие банки предлагают сниженные ставки или спецпредложения для своих клиентов: тех, у кого есть вклады и счета, кто брал займы или кредитные карты, кто получает зарплату на карту банка.

Программы господдержки

На некоторые кредитные продукты процентные ставки ниже, чем могли бы быть. Речь о программах господдержки. Они применяются к жилищному и автокредитованию. К примеру, сейчас в России действует программа льготной ипотеки под 8% на покупку жилья в новостройках.

14.03.2023 15:40

Фиксированные и плавающие процентные ставки

Разберемся с такими понятиями, как фиксированные и плавающие ставки. Да, не всегда ставка остается неизменной на весь срок действия договора.

Если она фиксированная, то действует в течение всего срока кредитования и может быть изменена только при заключении доп. соглашения между вами и кредитором.

Размер плавающей ставки рассчитывается по формуле, которая закреплена в договоре. Обычно она привязывается к ставкам на межбанковском рынке, например, MosPrime. При этом к такой ставке добавляется процент банка. По условиям договора плавающая ставка пересматривается через определенный промежуток времени (ежедневно, ежемесячно, ежеквартально и т. п.), это называется процентным периодом.

Что такие эффективная процентная ставка

Деньги, которые вы в итоге выплатите банку сверх основной суммы долга, складываются не только из процентов, но и из дополнительных расходов. В них входят различные комиссии (за обслуживание, за снятие наличных с кредитной карты или выдачу в кассе, за СМС), страхование и т. д. Чтобы узнать эффективную процентную ставку по кредиту, нужно учесть все эти расходы.

Влияние экономических кризисов на процентные ставки по кредитам

Процентные ставки банков зависят от ключевой ставки, которую устанавливает ЦБ РФ. В истории современной России было несколько ситуаций, когда ЦБ резко поднимал ставку. Последний раз это произошло после начала спецоперации, 28 февраля 2022 года, когда ставку подняли с 9,5% до 20%. До этого такое заметное повышение было в декабре 2014-го на фоне падения курса рубля: с 6,5% до 17%.

В такие кризисные моменты вслед за ключевой резко растут процентные ставки по кредитам. Но растут они и по вкладам, что выгодно для тех, у кого есть свободные средства.

Как выбрать кредит с низкой ставкой

Когда вы определились с целью кредита и суммой, а также комфортным размером ежемесячного платежа, можно приступить к изучению предложений банков. Воспользуйтесь Мастером подбора кредитов Банки.ру, сервис позволяет сравнить предложения и сразу направить заявки в банки.

Получить кредит с более низкой ставкой можно, если:

• подтвердить доход;
• подключить страховку (но итоговая сумма займа может увеличиться);
• заранее стать клиентом банка (открыть вклад, оформить зарплатный проект);
• узнать свою кредитную историю и при необходимости улучшить ее.

Обратите внимание. Не подавайте заявки во все банки сразу, чтобы узнать, под какой процент вам готовы предоставить кредит. Это может осложнить прохождение скоринговой проверки — банки посчитают, что массовое обращение за займом говорит о вашем затруднительном финансовом положении.

Как снизить процентную ставку по кредиту

Те, кто уже оформил кредит, часто интересуются, можно ли снизить процентную ставку, ведь новые предложение на рынке часто подразумевают более выгодные условия. Сделать это можно с помощью рефинансирования — то есть, говоря простыми словами, перекредитоваться в своем же или другом банке. Можно самостоятельно изучить информацию на сайтах кредиторов или сравнить предложения в каталоге Банки.ру.

Подробнее о рефинансировании и о том, чем оно отличается от реструктуризации, мы рассказывали в этом материале.

13.03.2023 17:06

Что будет с процентными ставками дальше

В широком смысле процентные ставки по кредитам зависят от трех факторов: экономической ситуации в стране, особенностей кредитного продукта и личности самого заемщика.

К экономическим факторам относятся:

• Размер ключевой ставки ЦБ РФ;
• Инфляция;
• Уровень безработицы в России.

К особенностям кредитного продукта:

• Вид и цель кредита;
• Размер кредита и его срок;
• Финансовая защита;
• Господдержка.

• Его кредитный рейтинг;
• История взаимоотношений с банком.

Ждать серьезного изменения ставок по кредитным продуктам в России в ближайшее время не стоит. В декабре средний процент по кредитам в стране составлял 17,4% годовых, ключевая ставка с 16 сентября остается на уровне 7,5%. По мнению экспертов, пока нет предпосылок к ее увеличению. Как ранее говорил аналитик Банки.ру Вадим Тихонов, поднимать ставки по кредитам, которые больше чем в два раза превышают ключевую ставку ЦБ РФ, нецелесообразно.

Самые популярные предложения кредита наличными

Выбор пользователей Банки.ру

Название	Мин. ставка

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >