Почему кредитная история хранится в нескольких бки

Почему на меня открыта кредитная история, если я никогда не брал займы?

Человек, ни разу не бравший в долг у банка или МФО, может с удивлением обнаружить, что в нескольких БКИ хранится его кредитная история. Когда она формируется и какие сведения содержит, расскажем далее.

Поделиться

Когда появляется кредитная история

Кредитные истории формируются и хранятся в специальных бюро. Чтобы появилась кредитная история, не обязательно подавать заявку на заём. Информация начнёт формироваться, когда банк или МФО запросит сведения о конкретном человеке в БКИ. Так кредитные организации проверяют новых клиентов.

Чтобы КИ начала формироваться, нужно согласие клиента. Согласие могут запросить не только при подаче заявки на кредит, но и при оформлении, например, дебетовой карты.

В договоре мелким шрифтом пишут, что заявитель согласен на проверку КИ. Банку это интересно, потому что через некоторое время он предложит другой продукт – потребительский кредит, кредитную карту, ипотеку.

Чтобы узнать, открыта ли на заёмщика (в том числе потенциального) КИ и в каких бюро она хранится, нужно запросить информацию через сайт госуслуг. Для этого перейдите на сайт, авторизуйтесь, заполните заявку и получите список БКИ, в которых хранится кредитная история. Услуга предоставляется бесплатно. Далее запросите КИ в бюро из списка. Два раза в год это доступно бесплатно (до 2019 года был доступен только один бесплатный запрос). Проверять историю периодически стоит, даже если кредитов нет и не было. Например, чтобы узнать, не взяли ли на ваше имя кредит мошенники или не вписали ли чужой кредит в вашу КИ по ошибке.

Что содержится в КИ, если заёмщик пока не брал кредиты

Кредитная история формируется по правилам, указанным в ст. 4 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ, и состоит из четырёх частей:

1. титульной;
2. основной;
3. дополнительной;
4. информационной.

В титульной части указаны: ФИО обладателя КИ, паспортные данные, ИНН, номер СНИЛС.

В следующей части содержится следующая информация:

• место регистрации и жительства;
• сведения о регистрации в качестве ИП;
• сведения о банкротстве, если пройдена процедура признания физлица несостоятельным;
• взятые займы;
• решения судов по кредитам.

По каждому кредиту указаны сумма или предельный лимит (для кредиток), установленный срок выплаты. Можно также увидеть, какой установлен срок уплаты процентов, внесены ли изменения в договор, какова дата фактической выплаты, просрочил ли заёмщик хотя бы одну выплату.

В дополнительной части (её также называют закрытой) указывают данные кредиторов и банков, которые запрашивали КИ.

В информационной части перечислены взятые кредиты и отказы банков. Также там содержится информация о двух и более просрочках подряд в течение 120 дней.

Даже если у заёмщика не было кредитов, но были поданы заявки в банки и получены отказы, это будет видно в кредитной истории. Наличие отказов негативно влияет на вероятность одобрения заявки в будущем.

Если не было и заявок, то в КИ будет титульная часть с информацией о заёмщике, а также закрытая часть с запросами от банков. Основная и информационная части будут пустыми.

Чем плоха пустая КИ

На первый взгляд человек с нулевой кредитной историей кажется привлекательным клиентом для банка. Человек получает достаточный доход для того, чтобы жить без кредитов. Значит, в теории, выполнит обязательства по кредитному договору без просрочек. Но банки к таким заёмщикам относятся с подозрением. Чем старше заёмщик с чистой КИ, тем хуже.

Почему так происходит? Во-первых, банку неясна финансовая история потенциального клиента. Как следствие, финансовое учреждение не может оценить кредитоспособность человека. Придётся прикладывать дополнительные усилия, чтобы понять, стоит ли выдавать клиенту деньги.

Но БКИ и здесь нашли выход. В России начали оценивать заёмщиков по кредитной истории родственников. Такая оценка применяется к клиентам, у которых пока нет собственной КИ. Подразумевается, что новая методика сделает оценку кредитоспособности более простой и заёмщикам без КИ станет проще получить заём под выгодный процент.

Отсутствие кредитной истории – не повод отказать заёмщику в предоставлении займа. Однако такие клиенты сталкиваются со следующими преградами:

• большая вероятность отказа в получении крупного и длительного кредита (например, ипотеки);
• повышенные процентные ставки по потребкредитам;
• сниженные лимиты по кредиткам;
• дополнительные документы для одобрения заявки;
• необходимость предоставить поручителя или залог.

• Когда появляется кредитная история
• Что содержится в КИ, если заёмщик пока не брал кредиты
• Чем плоха пустая КИ

Обнулить нельзя, исправить можно: что делать, если кредитная история испорчена

Сегодня получить кредит или микрозайм просто — оформить их можно в несколько кликов в приложении финансовой организации или с помощью Банки.ру. Но это не значит, что банки готовы давать деньги кому угодно. Они проверяют вашу кредитную историю, и если их что-то не устраивает, могут отказать. Разбираемся, что может испортить кредитную историю и как ее исправить.

Что такое кредитная история

Кредитная история — это инструмент, который позволяет банкам оценить вашу платежеспособность и добросовестность, основываясь на вашем прошлом взаимодействии с кредитными организациями. Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй. БКИ получают информацию о заемщиках от банков, микрофинансовых организаций, кредитных кооперативов, операторов инвестиционных платформ, лизинговых компаний. Также в БКИ попадают данные о других долгах и взысканиях — например, по невыплаченным алиментам или по оплате жилищно-коммунальных услуг или услуг связи. Данные от разных банков могут попадать в разные бюро, поэтому кредитная история может храниться в нескольких БКИ — их список есть на сайте ЦБ. На основе поступивших данных БКИ рассчитывают ваш индивидуальный рейтинг (его можно самостоятельно рассчитать и на Банки.ру). Максимальный рейтинг по шкале кредитоспособности — 999 баллов. Это значит, что вы идеальный заемщик. Кредитные организации могут и не учитывать этот рейтинг или учитывать не только его — у многих есть собственные системы оценки. Тем не менее с высоким рейтингом больше шансов получить кредит.

Как проверить кредитную историю

Данные о кредитной истории доступны и банкам, и вам как потенциальному заемщику. Их можно получить по запросу, но сначала нужно выяснить, в каком именно бюро кредитных историй хранится информация о вас. Отправьте запрос на сайте «Госуслуги» или на официальном сайте Банка России. Есть и другие варианты — через банки, МФО, кредитные потребительские кооперативы. А если вы не ищете легких путей, то через нотариуса или почтовое отделение с услугами телеграфа. Когда вы узнаете, в каком БКИ хранится ваша кредитная история, направьте запрос на ее получение напрямую в бюро или через посредников — банк, МФО или кредитный кооператив. Раз в год можно получить бесплатно выписку на бумажном носителе, два раза — в электронном виде. Если вы захотите чаще проверять кредитную историю, то придется доплатить — в среднем от 250 до 500 рублей.

Как оценить состояние своей кредитной истории

Состояние кредитной истории БКИ оценит за вас. Чтобы определить ваш рейтинг, бюро анализируют информацию из кредитной истории и рассчитывают вероятность того, что вы просрочите какие-либо платежи больше чем на 90 дней. У каждого бюро свой набор данных о кредитах и займах и собственные методики расчета, поэтому рейтинги в разных бюро могут различаться.

Что может испортить кредитную историю

14.03.2023 15:40

Как исправить свою кредитную историю

Единственный способ исправить свою кредитную историю — демонстрировать банкам, что вы как заемщик платежеспособны и добросовестны. Для этого придется выплатить старые долги, а потом брать новые займы и аккуратно, в срок их выплачивать. Возможно, первое время вам будут одобрять совсем маленькие кредиты, а проценты по ним будут высокие, но со временем кредитный рейтинг станет лучше, и банки начнут предлагать вам более выгодные условия. «Кредиторы особенно пристально смотрят на платежную дисциплину последних периодов (нескольких лет), — говорят в Центробанке. — Поэтому если вы будете вносить платежи по кредитам своевременно, то постепенно создадите себе хорошую историю, даже если когда-то давно с ней было не все в порядке».

Как избавиться от долгов и улучшить кредитную историю

Избавиться от задолженности легально можно двумя способами: выплатив долги и объявив себя банкротом. Оба способа непростые, а при банкротстве с хорошей кредитной историей придется расстаться надолго — банкрот обязан в течение пяти лет сообщать банкам о своем статусе при обращении за кредитом. Кроме того, три года будет действовать запрет на управление юридическим лицом, в том числе нельзя занимать руководящие должности. Вот дополнительные способы улучшить кредитную историю или, по крайней мере, не ухудшить ее.

Реструктуризация

Реструктуризация применяется тогда, когда уже есть какие-то просрочки и вы очевидно не справляетесь с долговой нагрузкой. Чтобы не портить кредитную историю и отношения с банком, вы можете объяснить свою ситуацию и попросить кредитора пойти навстречу. Варианта два: вам увеличат срок кредита или уменьшат сумму ежемесячного платежа. Банк не обязан этого делать, но может, ведь в любом случае его задача — вернуть себе кредитные средства. Так что для него реструктуризация долга может быть выгодней, чем обращение в суд из-за вашей задолженности. Для вас в долгосрочной перспективе это невыгодно — переплата увеличивается. Зато в краткосрочной помогает не увязнуть в долгах.

Рефинансирование

13.03.2023 17:06

Потребительские кредиты

Предположим, вы выплатили свои долги, но кредитная история все еще плохая и нужно ее восстанавливать. Придется начинать с нуля — брать маленькие кредиты под большой процент и выплачивать в срок. Только так можно вернуть доверие банков. Попробуйте, например, купить бытовую технику в кредит.

Кредитные карты

Если вы будете аккуратно пользоваться кредитной картой, не пропускать платежи и не копить долги, это пойдет на пользу. Только не забывайте, что за пользование картой могут снимать деньги, а проценты на задолженность обычно выше, чем по обычному кредиту. Как выбрать подходящую кредитную карту подробно рассказали здесь.

Микрозаймы

Если банкам настолько не нравится ваша кредитная история, что даже небольшой кредит или кредитную карту вам не одобряют, попробуйте обратиться в МФО. В большинстве микрофинансовых организаций получить одобрение проще — займы дают даже клиентам с плохой кредитной историей. МФО тоже оценивают финансовые возможности заемщика, но не так строго, как банки. При этом риски они закладывают в процентную ставку. Можно взять микрозайм и выплатить его без просрочек — это не решит проблему сразу, но станет первым шагом. Так вы покажете банкам, что справляетесь с кредитной нагрузкой. Перед там как оформлять кредит или микрозайм, воспользуйтесь калькулятором. С его помощью вы поймете, какой ежемесячный платеж получите при выбранном сроке и ставке. И сможете выбрать самый подходящий для вас вариант.

Почему у меня есть кредитная история, если я никогда не брал кредиты?

Предупрежденный вашими историями про людей, на которых взяли кредит без их ведома, я решил проверить свою кредитную историю. Сам кредитов никогда не брал и, надеюсь, никогда брать не буду. По вашему совету через сайт госуслуг запросил список бюро, где хранится моя история. С удивлением обнаружил аж три организации, в которых она хранится: НБКИ, Объединенное кредитное бюро и «Эквифакс-кредит-сервисиз».

Я проверил свою кредитную историю в каждом из этих бюро, и нигде нет информации о когда-либо поданных заявках. Правильно ли я понимаю, что банки сами заводят кредитные истории на текущих клиентов, даже если сами клиенты и не запрашивали заемных средств? Зачем банки это делают? И какой смысл в таком большом количестве бюро кредитных историй в нашей стране?

Вадим, чтобы в бюро кредитных историй появилась информация о вас, необязательно подавать заявку на кредит. Как только кто-то запросил вашу кредитную историю, она начнет формироваться, даже если вы просто дали согласие на проверку кредитной истории.

Эксперт Жидкова рассказала «РГ», как формируется кредитная история и можно ли ее улучшить

Во все времена на одобрение банковского продукта влияет такая вещь, как кредитная история. Именно она может гарантировать вам беспроблемное получение выгодных кредитов или ипотеки. Создают ее годами, а вот испортить можно одной лишь просрочкой. О том, как узнать свою кредитную историю, на что она влияет и можно ли ее улучшить, рассказала «Российской газете» руководитель отдела анализа банковских услуг «Банки.ру» Ольга Жидкова.

Что такое кредитная история

Кредитная история — это агрегированная информация, представленная в виде структурированного отчета, которая формирует «финансовое лицо» человека, объяснила Жидкова.

Она помогает определить платежную ответственность гражданина, изучить опыт взаимодействия с кредитными продуктами и может понадобиться самым разным организациям в анализе и принятии решений.

Почему кредитная история так важна и на что она влияет

Если говорить простыми словами — от наличия, длительности и качества кредитной истории зависит, кто откроет для вас доступ к продуктам и услугам и на каких условиях, говорит Жидкова.

И если сегодня это, зачастую, кредитные организации, то в будущем у кредитной истории есть все шансы стать одним из главных индикаторов, определяющим стоит взаимодействовать с этим человеком или нет.

«Есть страны, в которых даже аренда жилья будет доступна для вас при наличии хорошей кредитной истории. В России уже сегодня кредитная история анализируется страховыми организациям, будущими работодателями, различными сервисами, в рамках которых необходимо понимание ответственности потенциального клиента, например при аренде машины», — отметила эксперт.

Как формируется кредитная история

Кредитная история — это информация обо всех финансовых обязательствах, принятых на себя гражданином, причем в первую очередь — о кредитных операциях заемщика, которые он когда-либо совершал в жизни, напоминает Жидкова. «Она отражает платежное поведение заемщика: насколько вовремя он вносит платежи, допускает ли просрочки, как часто досрочно вносит платежи и гасит кредиты, есть ли у него нефинансовые долги, судебные иски, был ли он когда-то банкротом и так далее», — рассказала эксперт.

Фото: iStock

Из чего состоит кредитная история

Кредитная история состоит из четырех частей:

• титульная,
• основная,
• информационная,
• закрытая.

В титульной части содержатся общие данные о заемщике: данные паспорта или иных документов, удостоверяющих личность, ФИО, дата и место рождения, ИНН, СНИЛС.

Основная часть содержит сведения о текущих кредитах и вступивших в силу решениях суда о взыскании денежных средств, о банкротстве, а также скоринговый балл заемщика, если Бюро кредитных историй (БКИ) его рассчитывает.

В информационной части отражены все заявки, которые подавал человек на кредит и результат их рассмотрения.

Закрытая часть названа так по причине того, что видит ее только заемщик. «В ней указаны все, кто когда-либо запрашивал кредитную историю субъекта, и кто передавал в нее информацию», — отмечает Жидкова.

Где хранится кредитная история

Данные о кредитных историях хранятся в Бюро кредитных историй (БКИ) — компании, которая собирает, обрабатывает, редактирует и хранит кредитные истории, а также предоставляет отчеты по запросу. Обязанность по формированию и передаче кредитной истории в БКИ возложена на кредиторов — банки, микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы. Кроме того, записи в кредитную историю могут вносить и другие участники, например, поставщики ЖКУ в случае задолженностей.

Список БКИ, внесенных в государственный реестр, есть на сайте Банка России, напоминает Жидкова. Сейчас таких бюро шесть. Кредитная история одного и того же человека может хранится в разных бюро. Это обусловлено тем, что банки и другие организации могут заключить договор на обмен информацией с разными БКИ.

Сколько хранится кредитная история и обновляется ли она

«Обновленную информацию в кредитной истории можно наблюдать с момента наступления события от 5 до 14 дней, это связано со сроками и способом передачи информации от кредитной организации в БКИ и последующей ее обработки в самом бюро», — констатирует Жидкова.

БКИ хранит всю кредитную историю с момента последней записи — 7 лет. Если вы погасите всю задолженность и в течение 7 лет с момента последнего платежа не будете обращаться в кредитные организации, то ваша КИ обнулится.

Как узнать свою кредитную историю: возможные способы

Для начала необходимо узнать список БКИ, в которых формируется и хранится ваша кредитная история, поясняет эксперт. Сделать это можно сделать несколькими способами:

• на сайте Банка России в Центральном каталоге кредитных историй. Способ подойдет, если вы знаете свой код субъекта кредитной истории (он присваивается при оформлении первого кредитного продукта, можно найти в кредитном договоре (комбинация букв и цифр));
• через портал «Госуслуги» (необходимо иметь подтвержденную учетную запись), услуга называется «Получение сведений из ЦККИ о БКИ, в котором (которых) хранится кредитная история физического лица;
• через посредников — очное посещение любого банка, МФО, кредитные кооператив, БКИ.

После получения списка необходимо запросить отчет о кредитной истории в каждом бюро, это можно сделать «онлайн» на сайте БКИ или обратиться лично в офис организации.

«Внутри кредитной истории будет указан и кредитный рейтинг или же некоторые бюро отдельно предоставляют данную услугу, нужно для этого на сайте найти нужный раздел. Кредитный рейтинг можно будет проверять неограниченное количество раз — бесплатно, тогда как отчет о кредитной истории доступен бесплатно 2 раза в год в каждом бюро, за запросы свыше лимита бюро взимает определенную плату», — сказала Жидкова.

Фото: iStock

Как улучшить свою кредитную историю

Необходимо проанализировать, какие факторы могли негативно повлиять на кредитную историю, и постараться оперативно их устранить, советует эксперт.

Вот что можно сделать:

1. Погасить просрочки и закрыть некредитные долги (оплатить штрафы, налоги, счета ЖКУ, алименты и т. д.);
2. Оспорить данные в кредитной истории (ошибки могут быть как в персональных данных, так и в данных по действующим кредитам; для исправления можно обратиться в банк, который передал ошибочные данные, или написать заявление в БКИ);
3. Оформить кредитную карту, микрозайм, потребительский кредит на товар (POS-кредит) и своевременно — без просрочек и досрочных погашений возвращать задолженность;
4. При наличии искусственно увеличенной кредитной нагрузки, например, у вас есть 1-2 кредитные карты, которыми вы не пользуетесь, но по какой-то причине не стали закрывать, избавиться от нее, закрыв карты и кредитный счет.

Как поддерживать хорошую кредитную историю

Главный совет — «беречь кредитную историю смолоду», как только вы становитесь полностью дееспособным гражданином, говорит эксперт.

«Есть у кредитной истории такое же свойство как у здоровья, испортить легко, а восстановить зачастую долго, сложно, «дорого», а иногда и невозможно вернуть к первоначальному состоянию», — отмечает Жидкова.

Как же обеспечить себе хорошую кредитную историю

• Не столь важно, оформляли ли вы кредитные продукты или нет, профилактика должна быть регулярной: два раза в год следует заходить в БКИ и отслеживать состояние кредитной истории, анализировать ее корректность и правдивость;
• При отсутствии кредитной истории начать ее формировать, оформив кредитную карту в зарплатном банке или POS-кредит, вовремя и в полном объеме вносить ежемесячные платежи;
• Честно и корректно передавать данные в банк при оформлении кредитного продукта;
• Не допускать просрочек. «Вносить денежные средства для погашения кредита нужно за сутки до даты платежа: так вы минимизируете риски технической просрочки. И не забывайте контролировать банк в день списания платежа», — говорит Жидкова.
• Не допускать закредитованности — соотношение платежей по всем имеющимся кредитам к среднемесячному доходу не должно превышать 50%;
• Закрывать кредитные карты, которыми вы не планируете пользоваться;
• Внимательно читать документы, в которых вы предоставляете согласие на запрос вашей кредитной истории, если это некредитный продукт. «Ведь только вы решаете предоставлять такое согласие или нет, это не должно влиять на решение о предоставлении услуги или продаже продукта», — отмечает эксперт.
• Оберегать свои конфиденциальные данные и не предоставлять их третьим лицам, своевременно менять пароли на почте, Госуслугах, в личный кабинетах онлайн-банков, и т.д.;
• Наконец, не стоит соглашаться на поручительство, если в ближайшее время планируете брать кредит или не уверены в надежности основного заемщика.