Если созаемщик по ипотеке умирает что делать

Смерть заемщика ипотека

Подборка наиболее важных документов по запросу Смерть заемщика ипотека (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Кредиты:
Аннуитетные платежи
Бюро кредитных историй
Валютный кредит
Вексельный кредит
Взыскание задолженности по кредитному договору
Показать все

Кредиты:
Аннуитетные платежи
Бюро кредитных историй
Валютный кредит
Вексельный кредит
Взыскание задолженности по кредитному договору
Показать все

Заем:
Беспроцентный займ между взаимозависимыми лицами
Беспроцентный займ между юридическими лицами
Беспроцентный займ на приобретение жилья
Беспроцентный займ от учредителя
Беспроцентный займ сотруднику
Показать все

Судебная практика

Перспективы и риски спора в суде общей юрисдикции: Кредит: Кредитор хочет взыскать задолженность по кредитному договору солидарно с наследников Заемщика, а также Поручителя
(КонсультантПлюс, 2023) Следует учитывать: Обязательства заемщика-военнослужащего, членов его семьи, его совершеннолетних детей, родителей или усыновителей, участвующих в обязательстве на стороне заемщика по договору потребкредита (займа), в т.ч. обеспеченного ипотекой, прекращаются (за некоторым исключением) в случае смерти военнослужащего (в т.ч. позднее из-за увечья или заболевания), объявления умершим в связи с выполнением задач при проведении СВО.

Перспективы и риски спора в суде общей юрисдикции: Кредит: Кредитор хочет взыскать задолженность по кредитному договору с наследников умершего Заемщика
(КонсультантПлюс, 2023) Следует учитывать: Обязательства заемщика-военнослужащего, членов его семьи, его совершеннолетних детей, родителей или усыновителей, участвующих в обязательстве на стороне заемщика по договору потребкредита (займа), в т.ч. обеспеченного ипотекой, прекращаются (за некоторым исключением) в случае смерти военнослужащего (в т.ч. позднее из-за увечья или заболевания), объявления умершим, признания инвалидом 1 группы в связи с выполнением задач при проведении СВО.

Статьи, комментарии, ответы на вопросы

Ситуация: Каковы особенности договора об ипотеке?
(«Электронный журнал «Азбука права», 2023) В случае смерти залогодержателя — физического лица обеспеченный ипотекой кредит погашается заемщиком наследникам умершего, принявшим наследство (ст. ст. 1110, 1112, п. 1 ст. 1152 ГК РФ).

Ситуация: Как получить социальный вычет по НДФЛ на добровольное страхование жизни?
(«Электронный журнал «Азбука права», 2023) Налоговый вычет не предоставляется в случае уплаты страховых взносов по договору комплексного ипотечного страхования, предполагающего страхование как имущества, так и рисков смерти заемщика, если страховая сумма рассчитана в целом по всем объектам страхования, страховые взносы в части рисков наступления смерти (утраты трудоспособности) отдельно не определены, а выгодоприобретателем является не только заемщик (его наследники), но и банк-кредитор (Письмо Минфина России от 14.12.2016 N 03-04-07/74700).

Нормативные акты

«Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2 (2017)»
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 26.04.2017) Как следует из материалов дела, одним из кредиторов наследодателя Л.В. является банк, заключивший с ним кредитные договоры, обязательства по которым к моменту смерти заемщика не были исполнены в полном объеме. В обеспечение исполнения обязательств по кредитным договорам между заемщиком и банком были заключены договоры залога недвижимого имущества.

«Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2 (2023)»
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 19.07.2023) Банк обратился в суд с иском к Л.И. и Л.М. о взыскании кредитной задолженности, об обращении взыскания на заложенное имущество, установлении начальной продажной цены заложенного имущества, указав, что ответчиками надлежащим образом не исполняются обязанности по кредитному договору, заключенному с банком под залог недвижимости.

Правовые ресурсы

«Горячие» документы
Кодексы и наиболее востребованные законы
Обзоры законодательства
- Федеральное законодательство
- Региональное законодательство
- Проекты правовых актов и законодательная деятельность
- Другие обзоры
- Календари
- Формы документов
- Полезные советы
Ипотека в случае смерти заемщика: Кем будет выплачиваться и потека и что будет с квартирой?

Ипотека — это один из самых долгосрочных видов кредитования. Иногда действие договора достигает 20 – 30 лет. За это время жизнь заемщика может измениться. В некоторых случаях не исключен и смертельный исход. Тогда возникает вопрос, что будет с ипотекой в случае смерти заемщика? и что будет с квартирой на которую была взята ипотека? Ответы можно найти в данном материале.

Что будет с ипотекой после смерти заемщика

Согласно ст.1175 ГК РФ, заемные средства, полученные на условиях договора кредитования, подлежат возврату в обязательном порядке. В случае смерти заемщика непогашенные обязательства переходят его наследникам. Но ипотека имеет некоторые отличительные особенности.

Кредит на покупку недвижимости обеспечивается залогом приобретаемой квартиры. Таким образом банк снижает риски невозврата заемных средств. Если платежи по кредиту прекращаются, залоговое имущество может быть продано на торгах.

Если человек, взявший ссуду, умирает, недвижимость и долги по ипотеке передаются его наследникам. Но если в договоре кредитования указаны поручители или созаемщики, обязательства по уплате задолженности переходят сначала к данным лицам. Если же жизнь заемщика была застрахована, то долги погашаются за счет страховой компании.

Порядок погашения задолженности и использования залогового имущества зависит от ряда факторов:
- наличие поручителей и созаемщиков;
- наличие полиса страхования здоровья и жизни должника;
- наличие наследников.
Поручители и созаемщики несут равную с должником ответственность по погашению ипотеки. В случае смерти заемщика обязательства по уплате задолженности возлагаются на них. Если поручитель или созаемщик отказывается платить, он может быть привлечен к ответственности, согласно нормам законодательства и условиям кредитного договора.

Если заемщик оформил страховку жизни и здоровья, при наступлении страхового случая банк имеет право на получение страховой выплаты. Недвижимость при этом переходит во владение близких родственников умершего человека.

Если наследники заемщика успешно вступили в свои права, долг по ипотеке распределяется между ними согласно долям наследования. Для погашения обязательств используется прежний график выплат. Но нужно учитывать, что банк вправе потребовать досрочного закрытия кредита с полным возвратом заемных средств, если это предусмотрено условиями договора. В некоторых случаях порядок платежей может быть изменен в рамках реструктуризации задолженности.

Внимание! Избежать обязательств по уплате ипотеки можно, оформив официальный отказ от наследства. В таком случае недвижимость подлежит реализации на торгах. Вырученные средства используются банком для погашения долга.

Кредитор вправе взыскать с наследников не только текущие платежи, но и обязательства, неоплаченные покойным заемщиком, а также суммы задолженности, образовавшейся за период вступления в наследство. Освобождение от старых долгов возможно только по решению банка путем заключения дополнительного договора.

Ипотека после смерти заемщика при отсутствии наследников

Если у умершего заемщика нет наследников, оставшееся имущество признается выморочным и передается государству, как и долги. В этом случае квартира реализуется на торгах. Вырученные средства распределяются между кредиторами.

Внимание! После реализации недвижимости в первую очередь долг возвращается банку, кредит которого был обеспечен залогом.

Телефон горячей линии 8 800-302-92-70

Будет ли страховая выплачивать остаток долга по ипотеке?

При заключении договора ипотеки банки предлагают оформить страховку жизни. При этом процентная ставка по кредиту, как правило, снижается. Клиент вправе отказаться от услуги. Но при наличии полиса ипотека в случае смерти заемщика погашается за счет страховой выплаты.

Внимание! При наличии страхового полиса обязательства по погашению кредита в случае смерти заемщика возлагаются на страховщика. При этом недвижимость переходит по наследству.

Рекомендуется внимательно ознакомиться с договором страхования. В документе должны быть указаны условия, при выполнении которых ипотека погашается страховщиком. Если смерть заемщика не признана страховым случаем в связи с сопутствующими обстоятельствами, платить долг придется наследникам. Это возможно, если человек умер в результате суицида, алкогольного или наркотического опьянения и т. д.

Нужно учитывать, что действие страховки продлевается ежегодно путем осуществления соответствующего платежа. Если заемщик не оплатил полис своевременно, договор страхования считается недействительным. В таком случае страховая компания не обязана погашать ипотеку.

Внимание! Уточнить информацию о наличии страхового полиса можно, изучив договор ипотеки, или путем подачи соответствующего запроса в БКИ.

Уплата задолженности созаемщиком

При оформлении ипотеки многие банки требуют участия в договоре кредитования третьего лица — созаемщика. Обычно это муж или жена основного заемщика.

Материал по теме вопроса: Что будет если не выплатить ипотеку

Внимание! Если заемщик умер обязательства по выплате долга передаются созаемщику, т. к. данные лица считаются солидарными должниками по кредиту. Аналогично в случае смерти созаемщика, все обязательство по ипотеке берет на себя основной заемщик.

Отказ от выполнения обязательств по договору невозможен, кроме случаев, указанных в соглашении. Часто выход из участия в ипотечном кредитовании допускается при разводе супругов. Но опасаясь рисков, банки, как правило, требуют смены созаемщика.

Поручительство при ипотеке

Поручитель, как и созаемщик, несет солидарную ответственность с основным заемщиком. При участии данного лица в процедуре кредитования составляется дополнительное соглашение — договор поручительства. Часто в этой роли выступают родственники или друзья заемщика.

Внимание! В случае смерти должника ипотеку, а также начисленные штрафы и пеню платит человек, который за него поручился. При этом квартира переходит не плательщику, а наследникам умершего. Поэтому, соглашаясь на участие в ипотеке, нужно предварительно взвесить возможные риски.

Ни поручитель, ни созаемщик не вправе отказаться от обязательств по кредиту. В противном случае банк может подать исковое заявление в суд. При вынесении судебного решения о взыскании задолженности приставы вправе принять меры по аресту счетов или изъятию личного имущества поручителя или созаемщика.

Так как недвижимость после смерти должника переходит по наследству, законодательством предусмотрена возможность требования регрессных выплат. Следовательно, после погашения задолженности поручитель вправе рассчитывать на возмещение расходов преемниками покойного заемщика. Но сумма компенсации не может превышать стоимость полученного по наследству имущества.

Если в договоре поручительства указано, что соглашение утрачивает силу после смерти заемщика, то обязательства по уплате долга сразу переходят наследникам умершего.

Как избежать уплаты чужой ипотеки

Иногда к моменту смерти заемщика лицо, к которому переходят обязательства по уплате ипотеки, утрачивает платежеспособность. Учитывая, что сумма долга по кредиту данного вида может достигать нескольких миллионов рублей, справиться с задачей по возврату займа в таких условиях может быть невозможно. В этом случае рекомендуется воспользоваться правом на проведение процедуры банкротства физического лица.

Статус несостоятельного должника помогает избавиться не только от чужих долговых обязательств, но и от собственной задолженности, если она имеется. Но нужно учитывать, что при проведении процедуры банкротства финансовый управляющий использует все возможности если не для полного, то хотя бы для частичного возврата средств кредиторам. Поэтому существует большая вероятность, что созаемщику или поручителю придется пожертвовать собственным имуществом для этой цели.

Если дело касается преемников умершего, существует более простой и быстрый выход из сложной ситуации — отказ от наследства. Но в таком случае придется попрощаться не только с долгами, но и с имуществом покойного родственника.

Если наследник не воспользовался данным правом, банк не может взыскать с него сумму, превышающую стоимость полученного имущества. Следовательно, риск утраты личной собственности в данном случае отсутствует.

Если в наследство получены большие долги, можно воспользоваться процедурой признания умершего заемщика банкротом. Дело рассматривается в общем порядке. Реализации подлежит только имущество покойного. Вырученные средства направляются на погашение задолженности по ипотеке. Наследники в данном случае не несут никаких финансовых рисков.

Если вы нашли ошибку в тексте, выделите её и нажмите Ctrl+Enter

Хотите узнать, как решить вашу проблему?

Обращайтесь в форму онлайн-вопроса или звоните по телефону горячей линии.

8 800-302-92-70 Мы работаем 24/7

Можно ли отказаться от поручительства, если заемщик умер?

Я была поручителем по ипотечному кредиту сватьи. Она взяла ипотеку для покупки дома своей дочери и ее мужу, который приходится мне братом. Через год заемщица умерла, а ее дочь и зять продолжили платить ипотеку.

Дочь вступила в наследство, но еще через полгода умер ее муж — мой брат. Теперь при оформлении кредитного договора на дочь умершей в банке мне предложили повторно подписать кредитный договор как созаемщику.

Нужно ли мне это делать, если теперь у меня нет никаких родственных связей с вдовой моего брата? Какие риски я несу, если подпишу этот договор? Я пенсионерка. Если вдова брата не сможет платить по кредиту, какое бремя ляжет на меня?

Или вдове брата следует найти другого поручителя, хотя это, конечно, сложно? Ипотечный кредит гасить еще 12 лет. Что мне делать в этой ситуации?

Первым делом рекомендую проверить наличие договоров страхования жизни и здоровья заемщиков — сватьи и вашего брата, а также уточнить ваш текущий статус. Если страховка есть, страховая компания должна погасить ипотеку, и больше ничего делать не надо.

Но если страховки нет, вы должны понимать, что поручительство не прекращается после смерти заемщика. Возможно, вы до сих пор числитесь поручителем по ипотечному кредиту, несмотря на то что обязательство его выплачивать перешло по наследству.

Судя по всему, сейчас наследница и банк хотят не просто переоформить ипотеку на тех же условиях, а сделать рефинансирование — расторгнуть старый договор и заключить новый с другими условиями. В этом случае поручительство прекратится.

Именно поэтому вам предлагают стать созаемщиком. Это выгодно банку и, скорее всего, наследнице. А вот у вас выгод не будет совсем, зато обязательств станет больше. Расскажу про риски в вашей ситуации.

Финансовая грамотность для взрослых
Как перестать беспокоиться о деньгах, наладить с ними отношения и двигаться к целям и мечтам

Почему важно проверить страховку

По закону страховать жизнь и здоровье заемщика при оформлении ипотеки необязательно. Но все это делают, потому что банки ставят перед выбором: либо страховка, либо более высокий процент.

Поищите страховые полисы или квитанции об уплате в пользу страховой компании. Если этих документов нет, рекомендую посмотреть кредитные договоры и допсоглашения к ним.

Когда страховки нет и банк увеличивает процент по кредиту, об этом обязательно будет сказано в договоре.

Если страховка была, наследники не должны гасить ипотеку. Именно на такие случаи и оформляется страховой полис: заемщик умер — с банком расплачивается страховая.

Что происходит с поручительством после смерти заемщика

В законе прямо сказано, что смерть должника не прекращает поручительство. Это подтверждает и Верховный суд.

Обычно, хотя это и не требуется по закону, после смерти заемщика банк заключает с наследником допсоглашение к кредитному договору. Это делается скорее формально, чтобы на бумаге зафиксировать, кто теперь вносит платежи каждый месяц и кому принадлежит имущество.

Поручительство в этом случае сохраняется на прежних условиях. То есть в вашей ситуации вполне вероятно, что ипотека перешла на наследницу — дочь сватьи. А вы так и остались поручителем.

Однако нельзя исключить и второй вариант: после вступления в наследство дочь вашей сватьи оформила рефинансирование ипотеки — заключила с этим же или другим банком новый ипотечный договор на более выгодных условиях. В этом случае старый кредит считается погашенным, а ваше поручительство — прекращенным.

Если кредит был переоформлен, возможно, ваш брат, как супруг наследницы, стал созаемщиком по новому кредитному договору. Это логично, учитывая последующее развитие событий: после смерти брата вам предложили стать созаемщиком. Не поручителем, а именно созаемщиком — разницу и риски я объясню далее.

Чтобы узнать ваш текущий статус, обратитесь в банк — туда, где вы подписывали договор поручительства. Возьмите с собой паспорт и, если есть, сам договор. Нужно выяснить, действует он или прекращен.

Возможно, потребуется сделать письменный запрос. Тогда специалист банка выдаст вам форму, которую нужно заполнить, или сам составит запрос, а вам нужно будет только подписать его. Как правило, информацию предоставляют сразу: все данные есть в банковской системе. За выдачу документа со сведениями могут взять комиссию.

Еще можно спросить у вдовы вашего брата, как развивались события с ипотекой. Но тут есть риск, что она расскажет не все для своей выгоды.

В чем разница между поручителем и созаемщиком

Из вашего вопроса не до конца понятно, кем вам сейчас предлагают стать: созаемщиком или поручителем. Это разные понятия и разная ответственность — будьте внимательны при общении с банком и родственницей.

Поручитель отвечает за то, чтобы заемщик вовремя и в полном объеме платил по кредиту. Если заемщик задолжал, банк может потребовать деньги от поручителя.

В зависимости от условий договора поручитель может нести солидарную или субсидиарную ответственность. В первом случае банк сам выбирает, с кого взыскивать долг: с заемщика, поручителя или обоих сразу.

Во втором случае основная ответственность остается на заемщике, а с поручителя могут взыскать только ту часть долга, которую нельзя или не удалось взыскать с заемщика.

В любом случае нужно смотреть кредитный договор и договор поручительства — только так можно узнать, какие обязательства есть у поручителя, ограничены ли они и чем. Бывают условия, согласно которым банк будет требовать что-либо от поручителя в самую последнюю очередь. Например, когда взыскание уже обращено на залог, то есть ипотечная квартира продана через судебных приставов, но денег от продажи не хватило на полное погашение остатка по кредиту. При такой схеме риски поручителя невелики.

Созаемщики — это несколько человек, которые берут кредит в складчину. Заемщик, который непосредственно оформляет кредит, считается титульным, но это формальность. Обязательство платить будет общим, а ответственность — солидарной: банк вправе требовать и взыскивать долг с любого созаемщика или со всех сразу.

В качестве созаемщиков обычно фигурируют супруги, которые берут ипотечный кредит. Роль созаемщика, который не является супругом или близким родственником титульного кредитора, как правило, незавидна: он мало на что может претендовать, но обязанности у него такие же , как у титульного.

Как поступить в вашей ситуации

Мне кажется опрометчивым в пожилом возрасте брать на себя новое обязательство по ипотеке, которую фактически чужой вам человек должен выплачивать еще 12 лет. Но если вы все же склонны стать созаемщиком или поручителем, постарайтесь получить из этого выгоду.

Вот какие варианты возможны.

Вдова вашего брата может завещать вам имущество. Правда, в любой момент завещание можно аннулировать или изменить, в том числе без вашего ведома. Придется положиться только на слова женщины.

Можно оформить договор дарения вам доли в доме. Сделка возможна только с согласия банка-кредитора , но если вы станете созаемщиком, то банк вполне может дать добро.

Здесь существует риск, что созаемщиком вы станете, а долю в доме не получите: вдове ничто не помешает потом передумать. Есть два варианта, как подстраховаться, но они тоже без стопроцентной гарантии:
1. заключить договор дарения до того, как вы станете созаемщиком. Все равно потребуется согласие банка, а в такой ситуации шансов, что банк одобрит сделку, меньше. Кроме того, здесь уже не вы, а вдова брата рискует подписать договор, а потом не получить вас в качестве созаемщика: вы тоже можете передумать;
2. заключить отдельный договор с обещанием дарения. Это обязательство от вдовы вашего брата подарить вам долю в доме после определенного события или срока. Чтобы не спрашивать согласия банка, придется прописать, что дарение активируется после выплаты ипотеки. То есть вам придется ждать, возможно, все 12 лет. Есть и еще один риск: вдова брата обратится в суд и отменит дарение, если сумеет доказать, что оно повлечет существенное ухудшение ее финансового или имущественного положения. Неизвестно, что произойдет за 12 лет и сможет ли она платить по кредиту.
Учтите, что, если вы станете собственником доли, на вас ляжет также обязанность страховать дом — такая страховка залога при ипотеке обязательна.

Вы можете попросить денежное вознаграждение. Например, определенный процент от остатка долга по ипотечному кредиту. Этот вариант кажется наиболее простым и логичным.

Перед тем как принять решение, посмотрите на ситуацию с другой стороны. Если вдова вашего брата просто переоформляет ипотеку в рамках наследства, то банк не сможет ей в этом отказать, даже если у нее нет поручителей и созаемщиков. Условия кредита тоже не изменятся. Таким образом, реальной потребности в поручителях и созаемщиках у вдовы нет.

Если же наследница хочет рефинансировать кредит, то есть закрыть старый и открыть новый на новых условиях, банк вправе отказать в переоформлении. Чтобы этого не случилось, как раз и нужен созаемщик.

Не исключайте, что в этой ситуации вам что-то не договаривают и не хотят объяснять. Повторюсь: становиться созаемщиком в вашем случае опасно. И учтите, что взятые вами на себя обязательства в полном объеме могут перейти и к вашим наследникам.

Что делать? Читатели спрашивают — эксперты отвечают
Задать свой вопрос
Вопрос был задан 05.09.2021 и дополнен ответом эксперта 12.01.2022
Елена Ефимова
Были поручителем или созаемщиком? Расскажите, с какими проблемами столкнулись:

А страхование жизни?

Петр, это не осаго, жизнь не всегда и не все страхуют. Обязательна только страховка предмета залога.

Лычко, напрасно не страхуют, по ипотеке сам Бог велел страховать жизнь. К тому же при страховании жизни процентная ставка ниже, сколько раз я подсчитывал — то на то и выходит, зато соломка подстелена.

Петр, вот мне тоже интересно! страховая должна была погасить кредит в связи со смертью заемщика. с фига ли ей тогда платить вообще?

Наталья, да кстати .почему страховая компания погасила кредит с связи . нахера эта страховка если онп не работает ?

После смерти вашего брата имущество по закону наследования перейдет его.жене,а следовательно вы не обязаны перезаключать договор .В противном случае в случае смерти невестки вам ,как новому поручителю.придется оплачивать осиаток задолженности по ипотеке Вот и все!За вами решение!Но можно пойти и другим,перестраховочным путем-невестка оформляет завещание на вас,что в случае смерти дом перейдет в вашу собственность и тогда можно рискнуть ,перезаключив поручительство,но нужно иметь ввиду,что ваша невестка может еще при вашей жизни отменить Завещание и тогда вы останетесь со своим.носом и без дома и возможно без денег.потраченных на погашение ипотеки в случае смерти невестки или неспособности ее оплачивать по долгам

Kolya, спасибо, я уже думала, что не стоит этого делать.

Вот это нехорошая новость. Если после смерти заёмщика поручитель не перестаёт быть поручителем, то у него могут возникнуть серьёзные проблемы. Договорённости и хорошие отношения-то были с первым ( а иначе кто согласитчя на такой шаг), а новый заемщик- наследник может подвести и ещё как. Он же с тобой ни о чем не договаривался. И что он за человек неизвестно. Будешь в итоге сам платить.
Хотя , что уж там говорить- и друзья, и родные бывает подводят. Когда дело касается денег, человек может показать себя с неприятной стороны.
Не хотела бы я оказаться на месте поручителя в такой ситуации. Да и вообще поручителем не очень хочется, особенно на 12 лет.

Больше не в Т—Ж

Я бы не стал связываться с человеком, рядом с которым все мрут.

А что сейчас перестали страховать жизнь покупателя, по которой страховая гасит ипотеку в случае гибели застрахованного лица?

Наталья, бывают ситуации т.н. нестраховых случаев, например, когда человек был пьян и сел за руль, устроил аварию и погиб. Или в пьяном состоянии упал с высоты. Нужно смотреть договор. Плюс ещё страховать сейчас не обязывают, можно отказаться, ставку процентную повысят за это и всё. Мы не знаем всей картины, поэтому трудно судить.

Не надо становиться созаёмщиком у человека, который не является Вашим супругом.
Не надо становиться поручителем по кредиту, если не уверен, что сможешь выплатить долг за заёмщика, а потом взыскать сумму этого выплаченного чужого долга с кого- либо в будущем.

Самое главное в Вашей ситуации следующее: когда был заключён договор поручительства — когда действовали правила о прекращении поручительства в случае смерти заёмщика в части превышения стоимости наследственного имущества, перешедшего к наследнику (раньше было так) или уже после внесения в ГК РФ изменений о том, что смерть заёмщика не прекращает поручительство; также ранее (по старым правилам) в договоре могло быть написано, что смерть заёмщика прекращает поручительство. Также Вы могли поручиться за обоих. Я бы ни в коем случае не подписывал никаких новых договоров поручительства, так как по новым, ныне действующим правилам, поручитель отвечает в большем объёме, нежели сам заёмщик, а оно Вам надо, тем более если Вы пенсионер, переживать за чужое материальное положение нового заёмщика, любое ухудшение которогл сразу скажется на Вас; тем более не подписывайте никаких документов о том, что Вы созаёмщик, так кае заёмщик и, соответственно, созаёмщик — это тот, кто получил деньги от банка, а Вы их не получали. Также банку не обязателен поручитель, так как у него есть залог в виде самой ипотечной квартиры.

А как можно юридически значимо заключить отдельный договор с обещанием дарения. Это обязательство от вдовы вашего брата подарить вам долю в доме после определенного события или срока?

Не так давно интересовался похожим сценарием: продаешь человеку А за Х денег, а он должен в свою очередь продать потом человеку 2 за Х+100 денег. И юристы с кем не консультировался в один голос говорят что юрдически значимо так нельзя зафиксировать. Как только человеку передается право собственности, он волен делать что хочет 🙂 и может запросто передумать продавать другому.

Mike, Вы приводите разные ситуации совсем. Но правда как раз в том, что обещание дарения, по сути, ничего не значит. Если уж договор дарения, по которому собственность перешла новому владельцу, можно оспорить и вернуть подаренное имущество дарителю, то договор обещания дарения и подавно — изменились обстоятельства и проч., замучаешься по судам бегать и доказывать. Я с 2007 года работаю в сфере недвижимости и ни разу ещё этот договор не встречала в реальности. Теоретически возможность его заключить есть, но практически его никто не использует. А Вы привели пример сделки под условием, такую сделку не зарегистрируют, так как данное условие будет ограничивать право нового собственника распоряжаться имуществом по своему усмотрению.

Не понял, причем тут завещание?
ТС денег за квартиру не платила, в своем вопросе на нее тоже не претендовала.
До «момента Х» платежи вносились исправно и претензий ТС к заемщикам нет

Ипотека по наследству: отказаться нельзя оплатить

Жилищное кредитование имеет много особенностей, одна из них — длительный срок займа. За счет того, что сумма с процентами растягивается на период до 30 лет, ежемесячные выплаты по кредиту становятся приемлемыми для широкого круга людей.

Однако у длительного срока есть и другая особенность: за годы выплаты ипотеки заемщик может умереть. После смерти финансово ответственного заемщика остаются долги и ликвидная жилплощадь, которые передаются по наследству. Наследники, как правило, очень заинтересованы в том, чтобы получить квартиру и избавиться от ипотечных долгов с наименьшими затратами. Далее мы расскажем, какие подводные камни могут ожидать будущих наследников при оформлении наследства на залоговую квартиру с долгами.

Заемщик умер. Что дальше?

Гражданин Иванов взял в ипотеку квартиру, наполовину выплатил кредит и скончался. У него не было договора страхования жизни, поэтому ипотека переходит наследнику. Созаемщиков и поручителей у Иванова тоже не было. Наследницей Иванова стала его родная дочь. Вместе с правом собственности на квартиру она получила долг отца вместе с пенями за полгода, пока шел процесс оформления наследства. Если бы Иванов был более осведомленным заемщиком, он оформил бы страховку, которая бы покрыла оставшийся долг по ипотеке. Однако теперь его дочери придется решать, что делать: оформить отказ от ипотеки по наследству или найти способ выплатить кредит и сохранить жилье.

Полезная информация для наследника, который принимает обремененную долгами квартиру:
- независимо от социального статуса наследника, ему придется выплатить банку всю сумму накопившегося долга по ипотеке. Государственные льготы в данном случае отсутствуют;
- обязанность наследника погасить долг наследодателя в рамках стоимости унаследованной недвижимости закреплена в статье 1175 Гражданского Кодекса РФ. Если наследников несколько, они выплачивают долг соразмерно унаследованным долям недвижимости;
- после смерти наследодателя банк, а также наследники не имеют права вносить изменения в кредитный договор;
- банк может позволить наследнику продать недвижимость и погасить долг за счет вырученных денег. При этом оставшиеся после погашения ипотеки деньги будут законно принадлежать собственнику. Сам договор ипотеки не переходит по наследству;
- если наследник не может оплатить долг, он имеет право написать официальный отказ от наследства;
- наследник может получить ипотеку для погашения долга наследодателя. Однако если банк решит, что наследник неплатежеспособен, кредитор имеет право против воли наследника продать залоговую недвижимость в счет погашения кредита.
Когда страховая компания платит

Проблему наследования посмертных долгов можно решить с помощью договора страхования жизни титульного собственника. Однако тут есть нюансы. Формально страховщик должен выплатить остаток ипотечного долга в случае смерти клиента или если клиент станет нетрудоспособным инвалидом. При этом страховые компании предлагают очень низкие ставки на страхование жизни. Важно помнить, что страховая компания — не благотворительная организация. Практика показывает, что в 10% смертей страховщики не признают наступление страхового случая. В полисе есть перечень исключений, которые позволяют страховщику не платить по страховке. Важные факты о договоре страхования жизни:
- при заключении договора страхования не проводится медицинского обследования заемщика. Все, что он должен сделать — заполнить анкету. Одна из самых распространенных причин отказа в выплате — сокрытие заемщиком хронического заболевания, которое присутствовало в момент подписания договора страхования. Если смерть наступает в результате развития СПИДа или ВИЧ, доказать, что инфицирование произошло после подписания договора, очень сложно;
- смерть, связанная с употреблением алкоголя — возможность сэкономить на выплатах для страховщиков;
- смерть в результате занятий опасными видами спорта не относится к страховым случаям.
Если заемщик заботится о своих наследниках, ему следует особое внимание обратить на договор страхования. В договоре должно быть указано, что страховщик в случае наступления страхового случая берет на себя долги, возникающие у наследников заемщика. Другая уловка, которой успешно пользуются недобросовестные страховые компании, — срок извещения о смерти застрахованного лица. По закону страховщик должен быть уведомлен о случившемся в течение 3-х лет. Если в соглашении указан срок, который намного меньше законного, есть опасность, что в случае просрочки наследники останутся без страховых выплат. Это возможно даже при наличии страхового случая. Например, в полисе указан срок уведомления страховой компании о смерти застрахованного лица 14 дней, и уложиться в отведенное время очень сложно. Особенно если наследники сами не сразу узнают о смерти заемщика. Дополнительная сложность состоит в том, что к сообщению о смерти должны прилагаться соответствующие документы:
- свидетельство о смерти — оригинал или нотариальная копия;
- справка о смерти с указанием причины (или заверенная в ЗАГСе или у нотариуса копия);
- акт СМЭ с официальным исследованием крови умершего на наличие алкоголя.
Если смерть произошла в результате развития амбулаторного заболевания, необходимо приложить к перечисленным документам копию амбулаторной карты умершего из поликлиники. Очевидно, что собрать все эти бумаги за один день достаточно трудно. Если страховая компания признала случай не страховым, ответственность за выплату кредита ложится на наследников.

Наследственная квартира с долгами

Хорошо, когда задолженность по ипотеке платит страховщик. Если у наследодателя были созаемщики, они будут нести финансовую ответственность согласно кредитному договору. Возможный вариант развития событий: квартира разделена на доли и созаемщик должен выплатить свою долю по ипотеке. Наследник при этом получает долю наследодателя вместе с его частью долга. При наличии задолженности банк обращается за деньгами ко всем созаемщикам в равной степени. При этом созаемщик ранее мог не участвовать в выплате кредита — после появления задолженности ему придется поровну делить бремя с наследником умершего дольщика.

Если по кредиту были поручители, погашение долга может полностью перейти к ним. Чтобы не платить долги за умершего, поручитель должен очень внимательно читать кредитный договор при подписании. В соглашении ипотеки должна быть оговорка: если наследники отказываются платить долги за наследодателя, поручитель отвечает за погашение ипотеки. Нет оговорки — наследники сами отвечают за долги наследодателя даже при наличии поручителя. В любом случае право собственности на недвижимость будет законно принадлежать наследнику, поручитель не претендует на саму недвижимость.

Если квартиру можно принять только вместе с ипотекой, у наследника есть три варианта:
1. Официально отказаться от наследства и от долгов.
2. Принять наследство и единовременно выплатить долг.
3. Выплатить долг за принятое наследство с помощью получения ипотеки.
Рассмотрим порядок действий в каждом случае. Официальный отказ от наследства в пользу государства необходимо оформить у нотариуса. Это действие освобождает наследника от необходимости выплачивать долги усопшего. Соответственно банк имеет право обратить взыскание оставшейся ипотеки на государство. Принимать решение об отказе стоит только в одном случае — если долг за квартиру равен оценочной стоимости недвижимости. С учетом того, что первоначальный взнос по ипотеке обычно превышает порог в 15% от себестоимости объекта, такая необходимость возникает редко. Более выгодный вариант для наследника — договориться с банком на выплату задолженности после продажи объекта. Если хотя бы треть займа уже погашена, этот способ выигрышен для продавца. Особенно если недвижимость ликвидна, на нее есть спрос и высоки шансы быстро ее продать. Если банк согласится на такую схему, можно принимать наследство и попутно искать покупателей. Чтобы долг не увеличивался за счет штрафов, во время оформления наследства следует регулярно платить аннуитетные платежи по кредиту.

Другой путь развязаться с кредитом — погасить его, став ипотечником. Банки лояльно относятся к заемщикам по наследству. Потребуется предоставлять стандартный пакет документов, подтверждать доход и так далее. Если у наследника нет возможности погашать долг по старому графику, можно договориться с кредитором о реструктуризации долга на новых условиях. Также если у заемщика есть право воспользоваться материнским капиталом или другими льготами при погашении займа, он сможет реализовать эти возможности после оформления жилищного кредита.

Следует помнить, что если банк сочтет заемщика неблагонадежным, например, из-за плохой кредитной истории, в оформлении ипотеки будет отказано. Тогда единственный выход — срочно продавать недвижимость и расплачиваться с кредитором.

Юридические вопросы, связанные с наследством, традиционно связаны с большими сложностями. Если вам предстоит стать наследником ипотечной квартиры, обращайтесь в компанию «Ипотекарь». Мы поможем сохранить недвижимость и выплатить долги на выгодных условиях.
Похожие публикации: