Лучше меньше, да лучше. Как подобрать оптимальный срок потребительского кредита
В Госдуме рассмотрят законопроект об ограничении максимальных сроков необеспеченных потребительских кредитов. По сути, таким образом депутаты предлагают защитить граждан от самих себя. Разберемся, как правильно рассчитать оптимальный срок займа.
- Чем потребительский кредит отличается от других кредитов
- На какой срок выдают потребительские кредиты
- Какой срок выбрать — как выгоднее
- В 2022 году срок выдачи потребительских кредитов могут ограничить
Сейчас вы можете встретить следующие предложения на рынке финансовых услуг:
- экспресс ПК (с повышенными процентными ставками), выдаются максимум на 2–3 года;
- стандартный ПК, сроком до 5–7 лет
Банки с нежеланием выдают займы на малый период. Это неудивительно, ведь чем дольше клиент платит ежемесячные взносы, тем больше в итоге он «подарит» кредитору собственных средств. Причем это правило одинаково справедливо и для аннуитетного графика погашения, и для дифференцированного.
Более того, до 2013 года действовал мораторий на досрочное погашение. Кредитные учреждения устанавливали ограничения на досрочное погашение займа в течение определенного периода, например трех месяцев. В таких условиях человек, взявший ПК, в любом случае заплатил бы банку некую сумму.
За последний год кредитоспособность населения России снизилась – выросла ключевая ставка ЦБ на фоне снижения среднедушевых доходов. В связи с этим кредиторы все чаще соглашаются опускать нижнюю планку срока потребительского кредита, чтобы вдохнуть энергию в иссякающий поток клиентов.
Какой срок выбрать — как выгоднее
Очевидно, что чем быстрее вы рассчитаетесь с банком, тем меньше в итоге ему переплатите. Однако экспресс ПК предполагает значительные ежемесячные выплаты, что часто может оказаться не по силам потенциальному заемщику. Поэтому его главная задача на этапе выбора из имеющихся кредитных предложений – найти оптимальный баланс между своими возможностями и предложениями на рынке банковских услуг.
Существует негласное правило, в соответствии с которым сотрудники банка отказывают в выдаче кредита, если сумма ежемесячного платежа превышает 50% от заработка человека. Иногда в качестве расчетной базы берут общий доход семьи. В любом случае оставшаяся на руках у заемщика сумма не должна быть меньше прожиточного минимума (около 14 000 рублей) на каждого из взрослых членов семьи и его половины – на каждого ребенка.
Поскольку ПК на длительные сроки подразумевают более выгодные процентные ставки, есть смысл подать заявку на максимальный временной период. При этом погашать долг досрочно, установив для себя самостоятельно увеличенный ежемесячный платеж. Если вы достаточно дисциплинированы, это позволит снизить переплату.
Предположим, вы собираетесь взять в банке ПК с реальной процентной ставкой 15% годовых на 500 000 рублей, а ваш доход составляет 50 000 рублей в месяц. Помним про негласное правило – ежемесячный платеж не должен превышать 25 000 рублей. Но с учетом потребностей вам необходимо на жизнь не менее 35 000 рублей.
- Чтобы вернуть долг банку за год, потребуется каждый месяц вносить 45 130 руб. Переплата составит всего 41 220 руб. (8,2%), но на руках у вас останется менее 5000 руб. Вариант не подходит.
- Те же параметры для двух лет: ежемесячный платеж – 24 243 руб., переплата – 81 450 руб. (16,3%), остается – 25 750 руб. Не подходит.
- 3 года: ежемесячный платеж – 17 330 руб., переплата – 123 560 руб. (24,7%), остается – 32 670 руб. Не подходит.
- 4 года: ежемесячный платеж – 13 915 руб, переплата – 167 450 руб. (33,5%), остается – 36 085 руб. Вариант подходит.
Таким образом, стоит взять ПК на максимальный срок (пусть это будет 5 лет), но поставить перед собой цель погасить долг за 4 года. Экономия составит 45 670 рублей – правда, это номинальная, с учетом инфляции реальная будет меньше.
Чтобы не утомлять себя подобными арифметическими расчетами при выборе подходящей именно вам программы кредитования, воспользуйтесь нашим удобным и наглядным кредитным калькулятором. Совкомбанк предусмотрел самые разные варианты погашения.
В 2022 году срок выдачи потребительских кредитов могут ограничить
Главная цель инициаторов законопроекта – оградить недостаточно финансово грамотных людей от кабальных длительных кредитов. Помимо ограничения максимального срока необеспеченных займов до пяти лет, депутаты требуют от банков повысить прозрачность кредитных предложений. Теперь даже просто рекламируя свои продукты, финансовые организации будут обязаны показывать реальную сумму, которую заплатит заемщик за весь долговой период.
Предлагаются и другие полезные для россиян изменения:
- «период охлаждения», в течение которого клиент может аннулировать договор и вернуть деньги без штрафа, вырастет с 14 суток до 35;
- банки будут обязаны предлагать клиентам альтернативные варианты получения необходимой суммы, а также дополнительно разъяснять им условия изменения процентных ставок в различных жизненных ситуациях;
- станет сложнее ввести в заблуждение потенциальных заемщиков витиеватыми лозунгами в рекламе.
Все расчеты и проценты актуальны на момент публикации статьи.
Статьи про кредиты у вас в почте
Подпишитесь на регулярную email-рассылку и получайте подборки статей про кредиты и все, что с ними связано.
Подробно о сроках кредитования: можно ли взять кредит на неделю или на месяц
Бывают ситуации, когда деньги в долг нужны срочно и на короткий срок. В таких случаях можно обратиться в банки, которые выдают кредиты от 1 месяца до 5-7 лет. На какой срок выгоднее брать кредит и когда переплата будет меньше – расскажем в этой статье.
- На какие сроки банки выдают кредиты
- Долгосрочное кредитование
- Краткосрочное кредитование
- Для чего проводить пролонгирование
Руслан и Евгения – молодая семья. Они хотят обновить авто и уже нашли интересный вариант, но никак не могут продать старую машину. Чтобы не упустить выгодную покупку, они решают взять кредит. По их расчетам деньги у них появятся совсем скоро, поэтому их интересует заем на короткий период.
Разберемся вместе с ребятами, на какие сроки банки выдают кредиты и выгодно ли оформлять заем на малый период.
На какие сроки банки выдают кредиты
- Экспресс-займы (не очень большие суммы под высокий процент, для их оформления не требуется много документов и времени) – выдают на 2-3 года.
- Потребительские (выдают без определенной цели, можно тратить на свое усмотрение) – на 3-5 лет.
- Автокредиты (для покупки авто) – на 5-7 лет.
- Под залог недвижимости (крупные суммы на разные цели) – на 20 лет.
- Ипотека (крупные суммы на покупку жилья с залогом недвижимости) – на 25-30 лет.
Самым распространенным вариантом является потребительский кредит. Минимальный срок кредита – 1 месяц. Вердикт банка зависит от суммы и результатов скоринговой проверки . Кто-то устанавливает срок точно до месяца, но в большинстве случаев это шаг в полгода или год. Например, 6, 12, 18 месяцев или 1, 2, 3 года. Для большинства банков максимальный срок кредита наличными – 5 лет.
Долгосрочное кредитование
В зависимости от срока кредита займы делятся на краткосрочные и долгосрочные. Срок кредитования определяет сумму займа и процентную ставку: обычно долгосрочные программы оформляют, когда речь идет о крупной сумме, например, для покупки жилья.
Что предполагает долгосрочное кредитование?
- Сумма – от 5 млн рублей. Чем выше сумма кредита, тем дольше срок погашения.
- Ставка. По долгосрочным кредитам могут взиматься более низкие процентные ставки из-за более длительного срока и меньшего риска неуплаты.
- Срок. Для долгосрочных займов срок варьируется от 6 до 20 лет.
Краткосрочное кредитование
Краткосрочное кредитование – заем на небольшой срок, как правило, без залога и не целевой.
Каковы характеристики краткосрочного займа?
- Сумма – до 5 млн рублей. Чем ниже сумма, тем короче срок.
- Ставка. Краткосрочные продукты предполагают более высокие процентные ставки, что компенсирует короткий период погашения и риски кредитора, так как предоставляются без залога.
- Срок. Займы предоставляются на срок от 1 месяца до 5 лет.
Как переплата зависит от срока кредита
Как правило, чем дольше период, тем больше количество ежемесячных платежей и ниже их сумма, но выше переплата. А если период короткий, то ежемесячных платежей меньше и они высокие, но переплата ниже.
Рассмотрим на примерах. Если Руслан и Евгения возьмут 1 000 000 рублей под 20% годовых на 3 года, переплата составит порядка 340 000 рублей, а ежемесячный платеж – около 40 тысяч рублей. А если возьмут 1 000 000 под 20% годовых на 6 месяцев, переплата составит порядка 60 000 рублей, ежемесячный платеж – около 180 тысяч в месяц.
Раньше некоторые банки ставили ограничение на минимальное время выдачи займа и запрещали закрывать его досрочно. Но теперь моратория на досрочное погашение нет. Можно взять деньги в долг на любой период и вернуть их хоть спустя неделю. Кроме того, за быстрыми займами теперь не обязательно обращаться в сомнительные микрофинансовые организации. Оперативно оформить заем можно в крупных и проверенных банках. Например, в Совкомбанке есть множество предложений, где кредит наличными можно оформить онлайн за пару кликов без кипы документов и посещения банка. Рассчитайте ежемесячный платеж и срок на калькуляторе.
Какой срок кредита лучше выбрать заемщику
- одна часть – выплата «тела» долга,
- вторая часть – выплата процентов.
Эти части не равны между собой.
- Сначала большую долю занимает процентная часть.
- Постепенно доли выравниваются.
- Затем большую часть занимает выплата основной задолженности.
Проценты при этом начисляются на остаток «тела» долга.
Такая схема позволяет банкам перестраховаться: они получают проценты сразу, и даже если заем погасят досрочно, ничего не потеряют.
Заемщику стоит выбирать длительность кредита исходя из своего финансового положения.
- Если деньги нужны срочно и вы знаете, что не сможете вносить крупный ежемесячный платеж, выбирайте долгий срок – такой, при котором сумма регулярных отчислений точно будет для вас посильной. Так вы обезопасите себя от просрочек и штрафов и потихоньку выплатите долг, пусть и с большой переплатой.
- А если понимаете, что точно потянете крупные выплаты в любой ситуации – даже в случае болезни или временной безработицы, – берите период поменьше.
Например, Руслан и Евгения имеют подушку безопасности, которая точно позволит им выплатить пару платежей, а за это время они продадут свой автомобиль и погасят всю сумму досрочно.
- заработную плату,
- долговые обязательства,
- наличие детей.
Финансовые организации делают это, чтобы быть уверенными, что клиент сможет вносить ежемесячный платеж, при этом покрывая расходы на себя и семью. Если запрос клиента удовлетворить нельзя, ему предложат увеличить срок кредитования или взять меньшую сумму.
Можно ли изменить срок кредита после подписания договора
Изменить срок кредита после подписания договора можно, но только в сторону увеличения.
Руслан и Евгения не смогли продать автомобиль так быстро, как планировали. К тому же у пары родился ребенок, и теперь Руслан содержит супругу с сыном и два автомобиля. Он обратился в банк, чтобы увеличить период выплаты и уменьшить ежемесячный платеж. Банк рассмотрел их ситуацию, запросил все необходимые документы и пошел навстречу. Новые платежи будут Евгению по карману. Если раньше он должен был платить ежемесячно по 32 220 рублей на протяжении трех лет, то теперь по 21 198 рублей на протяжении пяти лет. Разница в 10 тысяч рублей для семьи весома.
Можно ли увеличить срок выплаты кредита
- Кредитные каникулы.
Это право заемщика согласно ст. 6.1-1 Федерального закона № 353-ФЗ. Если заемщик попадает в сложную жизненную ситуацию и может это доказать, банк предоставляет ему временную отсрочку.
Это увеличение срока выплат с уменьшением ежемесячного платежа. Такая процедура выгодна обеим сторонам – клиент сможет спокойно выплатить заем без просрочек, а финансовая организация получит большую переплату.
Также можно воспользоваться услугой рефинансирования: взять заем в банке на новых, более удобных условиях, и перекрыть им прошлый долг.
В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели до 5 млн рублей. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение. Есть доставка!
Для чего проводить пролонгирование
Причина пролонгирования до боли простая: сегодня денег может быть предостаточно, а завтра жизнь сделает крутой вираж.
Затянувшаяся болезнь, сокращение на работе, пополнение в семье – все эти факторы значительно влияют на бюджет. А для заемщика такие изменения могут стать фатальными.
Радует, что банку тоже не выгодны просрочки. Если условия договора будут соблюдаться, в плюсе останутся все. Поэтому в действительно сложной ситуации не нужно бояться обратиться к банку за помощью. Главное – собрать документы, которые позволят подтвердить изменившиеся обстоятельства. Это могут быть:
- выписка из больницы,
- копия трудовой книжки с записью об увольнении,
- справка о доходах,
- свидетельства о рождении детей.
Если у заемщика есть документы, у него хорошая кредитная история и в договоре прописана возможность пролонгации, велика вероятность, что банк пойдет навстречу.
Но если причины сомнительны и ничем не подтверждены, а кредитная история полна просрочек, одобрения может и не быть.
Для улучшения кредитной истории (КИ) никогда не поздно обратиться за помощью к профессионалам. Услуга «Кредитный доктор» позволяет законно улучшить КИ, чтобы впоследствии быстро получить одобрение в любой финансовой организации.
Можно ли сократить срок кредита
Изменить условия в меньшую сторону прямо в договоре нельзя. Но можно поступить проще.
Например, можно вносить большую сумму чем та, что указана в договоре. Ее зачислят в счет тела займа, и это уменьшит переплату. В конечном счете вы выплатите долг раньше.
Важно: иногда зачисление происходит автоматически, но в некоторых банках нужно писать заявления, чтобы платеж приняли в счет основной задолженности.
Руслан и Евгения все-таки смогли продать свое авто. Половину денег они потратили на первоначальный взнос для покупки большой квартиры для семьи. А оставшуюся сумму оставили для оплаты займов. И теперь они вносят б о льшие суммы, чем прописано в договоре. Это позволит им закрыть долг раньше и планировать новые крупные покупки.
Как выбрать срок кредита
Срок кредитования неразрывно связан с размером ежемесячного платежа. Чтобы процесс возврата займа был комфортным нужно уделить должное внимание выбору подходящего срока. Как не ошибиться и можно ли изменить срок по уже оформленному кредиту?
Поделиться
Срок кредитования — период времени с момента выдачи денежных средств до полного исполнения обязательств перед банком.
Потребительские займы обычно оформляются на срок от 1 до 60 месяцев. Тарифным планом может быть предусмотрен и более длительный или короткий период кредитования, например — до 7 лет или до 3 лет. Одни банки позволяют выбрать продолжительность выплат с точностью до месяца, другие устанавливают шаг в 6 месяцев или один год. От выбранного срока погашения ссуды напрямую зависят несколько параметров:
- Величина ежемесячного взноса.
Чем длиннее срок кредитования, тем меньшую сумму нужно вносить ежемесячно и наоборот.
Допустимый размер выплаты рассчитывается исходя из фактического дохода заемщика. Оптимальное значение — не более 40% от заработка. Кредитный калькулятор Сбербанка устанавливает максимальную величину платежа в пределах 51% от указанного дохода.
Однако, расчет банка — всего лишь ориентир и каждый клиент должен исходить из собственной ситуации и манеры распоряжаться деньгами. Не стоит брать кредит на минимальный срок только из соображений финансовой выгоды. Лучше оставить небольшой запас на случай форс-мажора. С другой стороны, растягивать выплаты просто «на всякий случай» — экономически нецелесообразно из-за увеличения стоимости займа. - Процентная ставка.
Как правило, самая выгодная процентная ставка устанавливается по коротким займам до 1 года и повышается по среднесрочным (от 1 года до 3 лет) и долгосрочным (свыше 3 лет). - Общая переплата.
Переплата — сумма, которую клиент выплатит банку сверх основного долга. С увеличением срока займа возрастает и переплата. Однако, ее величину можно уменьшить в случае частичного или полного досрочного возврата кредита.
Частичное досрочное погашение
Досрочное погашение дает возможность сократить количество выплат, предусмотренных первоначальным соглашением.
Если появляется возможность — стоит вносить большую сумму и оформлять частичное досрочное погашение займа.
При каждом таком погашении сумма, превышающая размер ежемесячного платежа, уменьшает величину основного долга, что приводит к экономии на переплате.
Увеличение срока погашения
Если заемщик уделил недостаточно внимания выбору срока кредита, могут возникнуть проблемы с выплатами. При возникновении финансовых трудностей есть три основных решения:
- Кредитные каникулы.
Услуга «Кредитные каникулы» предполагает пропуск от 1 до 3 плановых ежемесячных платежей в течение действия договора. Срок выплат при этом увеличивается пропорционально продолжительности каникул.
Сервис подходит в ситуации, когда у заемщика случаются кратковременные материальные затруднения или непредвиденные расходы. Например, смена места работы, появление нового члена семьи. Банки устанавливают разные условия для предоставления отсрочки. Чаще всего это: отсутствие текущих просроченных обязательств и внесение не менее 3–6 платежей по графику. Как правило, услугой можно воспользоваться не чаще одного раза в год, а за подключение взимается комиссия. - Рефинансирование.
Рефинансирование действующего кредита — оформление нового займа на более выгодных условиях с целью погашения имеющегося. Рефинансирование дает возможность снизить финансовую нагрузку за счет сокращения размера процентной ставки и увеличения количества платежей. - Реструктуризация.
Реструктуризация — изменение условий выплаты кредита, направленные на облегчение обслуживания долга. Чаще всего реструктуризация предполагает пролонгацию срока договора.
Важно понимать, что при увеличении количества платежей снижается их сумма, но одновременно возрастает общая переплата по кредиту.
Как выбрать срок кредита, максимальный и минимальный срок потребительского кредита
При выборе кредитной программы заемщики обычно уделяют много внимания процентной ставке и сумме займа, и не всегда задумываются о том, какой срок погашения будет для них не только самым комфортным, но и выгодным. Но именно от этого показателя будет в первую очередь зависеть итоговая сумма переплаты. В статье разберемся, на какой срок лучше брать кредит в разных ситуациях, а также ответим на другие связанные с этим вопросы.
Команда Райффайзен Банка
На какие сроки банки дают кредиты?
На данный момент нет установленного законом максимального и минимального значения. Точные временные промежутки зависят от конкретной кредитной программы, но можно выделить средние показатели, которые встречаются в большинстве банков.
- Потребительский – от 6 месяцев до 5-7 лет.
- Автокредитование – от 1 года до 5-7 лет.
- Кредитование под залог недвижимости – от 1 года до 10-30 лет.
- Ипотека – от 1 года до 30 лет.
При рассмотрении заявки банк будет определять сумму и срок кредита в зависимости от платежеспособности конкретного клиента. Заемщику предложат только те условия, при которых он сможет вносить ежемесячные платежи без значительного ущерба для семейного бюджета. Обычно одобрение получают клиенты, у которых сумма ежемесячных платежей не будет превышать 40% от дохода, в редких случаях этот показатель может достигать 50%. Например, при зарплате в 40 000 рублей сумма ежемесячных платежей по кредиту не должна превышать 16 000 рублей. Чтобы определить, на какой срок брать кредит, проще всего воспользоваться кредитным калькулятором. В нем отображается вся необходимая информация, в том числе сумма, ставка и ежемесячный платеж.
Как переплата по кредиту зависит от срока?
Переплата по займу напрямую зависит от срока кредитования. Чем он дольше, тем больше в итоге придется заплатить процентов. И наоборот, чем короче кредит, тем меньше получится переплата.
Рассмотрим на примере. Семья Ивановых собирается взять 500 000 рублей под 11,99 % годовых. Они пытаются определить, какой срок кредита выгоднее, для чего используют кредитный калькулятор выбранного банка.- При погашении за 1 год — ежемесячный платеж составит 42 770 руб. Итоговая переплата по процентам — 13 240 руб.
- При погашении за 2 года — ежемесячный платеж составит 25 134 руб. Итоговая переплата по процентам — 103 216 руб.
- При погашении за 3 года — ежемесячный платеж составит 18 113 руб. Итоговая переплата по процентам — 152 068 руб.
- При погашении за 4 года — ежемесячный платеж составит 14 632 руб. Итоговая переплата по процентам — 202 336 руб.
- При погашении за 5 лет — ежемесячный платеж составит 12 618 руб. Итоговая переплата по процентам — 257 080 руб.
Так как ежемесячный доход заемщика (им будет выступать муж) составляет 65 000 рублей, Ивановы решают взять заем на 2 года: платеж 25 134 руб. не станет непосильным, а итоговая переплата будет значительно ниже, чем при максимальном сроке потребительского кредита.
Как видно из примера, чем короче срок кредитования, тем больше ежемесячный платеж, но меньше итоговая переплата.Как определиться с продолжительностью кредита?
Чтобы определить для себя оптимальный срок погашения, важно найти золотую середину, так как минусы и плюсы есть у обоих вариантов.
- Минимальный срок. При краткосрочном кредитовании чаще всего не нужно объяснять цель получения денег, предоставлять залог и собирать большое количество документов. Но взять крупную сумму на 1-2 года не получится — банк просто не одобрит заявку. Иногда банки повышают ставку по «коротким» кредитам, чтобы компенсировать свои риски.
- Максимальный срок. Долгосрочное кредитование предполагает значительные выплаты по процентам, но при этом считается более безопасным и комфортным вариантом с точки зрения ежемесячных выплат. При длительном сроке погашения у заемщика есть возможность взять в кредит большую сумму, при этом банки зачастую предлагают сниженную ставку.
Перед выбором условий кредитования объективно оцените свое финансовое положение. Не нужно выбирать минимальный срок погашения в погоне за максимальной выгодой. Учтите все обстоятельства и просчитайте, какую сумму вы точно сможете вносить каждый месяц, даже если внезапно ваше финансовое положение станет хуже (например, из-за сокращения на работе, длительной болезни, задержки зарплаты и т. д.). Рассчитать срок кредита по ежемесячному платежу не получится, так как нельзя выбрать продолжительность погашения с точностью до месяца (в большинстве случаев показатель должен быть кратен 6 месяцам или 1 году). Но при помощи кредитного калькулятора можно сравнить ежемесячные платежи, изменяя сумму и срок, — это поможет подобрать оптимальный для себя вариант.
Можно ли изменить срок после оформления кредитного договора?
В ряде случаев есть возможность изменить продолжительность кредитования в сторону увеличения. Есть несколько вариантов, как именно можно это сделать.
- Взять кредитные каникулы. Согласно ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заемщик имеет право взять отсрочку по платежам, если его жизненные условия изменились в худшую сторону, и он может это доказать. На срок от 1 до 6 месяцев банк может уменьшить ежемесячные платежи или разрешить полностью не платить по кредиту.
- Подать заявку на реструктуризацию. Заемщик может направить в свой банк заявку с просьбой реструктуризировать кредит, увеличив его срок и уменьшив сумму ежемесячных платежей. Это решение выгодно обеим сторонам: банк получает гарантию, что клиент сможет вносить платежи без просрочек, а заемщик снижает свою кредитную нагрузку.
- Подать заявку на рефинансирование в другой банк. Этот вариант по своей сути подразумевает открытие кредита в другом банке с параллельным закрытием в нынешнем. При этом измениться может не только срок кредитования, но и процентная ставка.
Для кредитования выбирайте надежные банки. В Райффайзен Банке можно онлайн оформить потребительский кредит на любые цели на срок до 5 лет.