Что такое франшиза в страховании

Франшиза в страховании: что это такое, как она работает

Страхование имущества, в том числе недвижимого, транспортных средств, жизни и здоровья (например, на время путешествия) в известной степени популярно.

Иногда в договоре страхования предусматривается франшиза.

Если говорить простыми словами, франшиза представляет собой ту сумму возмещения, которую берет на себя клиент. Страховщик выплачивает только установленный объем возмещения, остальное человек берет на себя. Это может быть как фиксированное количество средств, так и определенный процент.

Применение подобной опции позволяет удешевить полис, однако в некоторых случаях игра не стоит свеч. Расходы при наступлении предусмотренного соглашением страхового случая оказываются намного больше, чем экономия при оформлении соответствующего продукта. Поэтому еще на этапе приобретения, выбора подходящего предложения, стоит ориентироваться на соотношение стоимости полиса и перспектив получения выгоды при наступлении страхового случая.

О каких условиях идет речь

• В первом случае человек возмещает строго определенную сумму из собственного кармана. Или часть суммы — в зависимости от особенностей случая. Например, 20, 30 или 50 тысяч рублей. Все остальное оплачивает страховщик.
• Во втором — сумма делится пропорционально, в процентном соотношении. Например, покупатель полиса оплачивает только 10-20% от общего уровня ущерба (материального или иного). Остальную сумму опять же берет на себя страховщик.

Наиболее популярные сферы применения франшизы

Каско

В каско франшиза широко практикуется. Каско предполагает страховку самого транспортного средства от угона, повреждений и гибели. Чаще всего компании — игроки рынка предлагают фиксированную сумму возмещения. Предложение рассчитывается индивидуально, в зависимости от стоимости транспортного средства, а также прочих параметров. Например, для автомобиля стоимостью 3,5-4 миллиона фиксированная сумма может составить от 30 до 70 тысяч рублей.

Реже предлагают процент от фактически понесенного ущерба. Этот вопрос остается открытым. Нужно отталкиваться от политики конкретной компании-страховщика. Условия существенно различаются.

При этом в некоторых случаях обязательно учитываются условия использования самой опции. Например, если автомобиль был поврежден неустановленными лицами — это является страховым случаем, но с применением дополнительных положений договора, когда часть компенсации ложится на плечи страхователя.

Туризм

Франшиза, предполагающая определенную сумму, в этом виде страхования не очень невыгодна. Потому как при удешевлении на несколько долларов или десятков долларов может получиться так, что почти всю сумму ущерба в рамках оговоренного случая придется платить из собственного кармана.

Типичный пример. Франшиза составляет 50 долларов. При этом стоимость фактически понесенного ущерба, расходов (лекарства, консультация врача и т. д.) — 80 долларов. Получится так, что компания возьмет на себя расходы лишь в 30 долларов. Остальное клиент будет возмещать из собственного кармана. Экономить в таком случае бессмысленно.

Каковы виды франшизы в страховании

• Безусловная франшиза. Она предполагает выплату разницы между суммой расходов, которые несет сам страхователь, и фактически причиненным ущербом. То есть страховщик берет на себя большую часть расходов. Чаще всего такой вариант применяется при приобретении полиса каско.
• Условная франшиза. В основе условной франшизы в страховании лежит принцип, который гласит: если ущерб меньше или равен франшизе — страховщик не платит ничего. В противном случае возмещает все из собственного фонда. Вариант пользуется куда меньшей популярностью. Чаще всего его используют для страхования груза при перевозках.

• Льготный продукт. В этом случае условия оговариваются специально. Например, страховщик не берет на себя полное возмещение по каско, если машину повредил неустановленный правонарушитель. Возможны и другие подобные варианты.
• Временный продукт. В таком случае действие полиса начинается через определенный промежуток времени. Так, например, если страхователь уже путешествует и планирует оформить страховку, в первые несколько дней (3-7) она не будет работать. Если случится что-то непредвиденное, клиент не получит ничего.
• Динамическая опция — когда стоимость меняется в зависимости от суммы. Обычно устанавливается в процентном отношении. Типичный пример такой франшизы в страховании — многие полисы каско.

Как оформить страховку с франшизой

Принципиальных отличий нет. Достаточно принести перечень установленных документов, заключить договор. Важно прочесть соглашение и вникнуть в каждый пункт, чтобы в дальнейшем действия страховщика не стали сюрпризом.

Преимущества и недостатки

• экономия денег: можно сэкономить до нескольких десятков тысяч рублей;
• экономия времени: многие действия, например сообщение обо всех повреждениях машины по каско, становятся необязательными.

Основной минус франшизы в страховании — меньший уровень безопасности. Придется возмещать часть расходов самостоятельно, тратить свои деньги.

Плюсы и минусы такого варианта страховки уравновешивают друг друга. Нужно внимательно все планировать, предусматривая непредвиденные ситуации, риски. Экономия может оказаться ложной. Но без франшизы страховка может оказаться слишком дорогой на стадии покупки.

Сложно сказать, нужна ли в страховании франшиза. Все зависит от конкретного случая. Стоит отметить, что удешевление полиса за счет разделения материальной ответственности между страховщиком и страхователем не всегда удобно. Принимать безусловное решение только потому, что так получается дешевле, стоит не всегда.

Статьи

Французское слово «франшиза» переводится, как «льгота». В страховании это — невозмещаемая часть страховой выплаты (в процентах от страховой суммы или в рублях), которую устанавливают в правилах страхования или в договоре.

В каких видах страхования применяют франшизу

Чаще всего это — автострахование (КАСКО, ОСАГО). Страховка на льготных условиях стоит существенно дешевле простой.

Франшизой пользуются с целью экономии в страховании имущественных интересов юрлиц (грузы, имущество, СМР).

В условиях кризиса и тяжелой эпидемиологической ситуации растет спрос на ДМС. Для снижения затрат на оформление полиса, работодатели предпочитают устанавливать лимиты возмещения расходов.

В страховании недвижимости размер франшизы незначительный (по сравнению со стоимостью самого объекта), поэтому страхователи обычно охотно соглашаются на такие условия.

Особые условия выплат применяют также в страховке путешественников — в случае обращения за медицинской помощью в поездке СК компенсирует страхователю только часть расходов.

Франшиза — способ снижения стоимости полиса. Чем больше ее размер, тем дешевле страховка. Например, на туристическом страховании можно сэкономить 30-50%. Такой полис проще оформлять — меньше документов, быстрая проверка. Но при этом застрахованное лицо получит страховых выплат меньше (или вообще не получит), чем по страховке без лимита компенсации.

Виды франшиз, распространенные в страховании

1. Условные — действуют в отношении убытков, размер которых меньше невозмещаемого лимита. Если убыток меньше установленного ограничения, страхователь не платит ничего, если больше — выплачивает полностью, без вычета франшизы.
2. Безусловные (вычитаемые) — применяют по каждому страховому случаю. Выплата уменьшается на размер франшизы. Например, вычитаемая сумма 20 тыс. руб., ущерб 100 тыс. К выплате — 80 тыс. Если размер ущерба меньше установленной франшизы, компенсацию не выплачивают.
3. Динамические — размер возмещения растет с каждым новым страховым событием. Например, при первом страховом случае СК не возмещает убыток, при втором — компенсирует 10% ущерба, при третьем — 15% (в разных компаниях своя структура динамической франшизы).
4. Временные — ущерб возмещают в определенный срок. Если страховое событие произошло в пределах установленного периода, СК освобождается от выплаты компенсации. Например, в договоре медицинского страхования установлена франшиза 5 месяцев. Если страховой случай произошел в это время, СК ничего не выплачивает, но компенсирует ущерб от заболевания, диагностируемого по истечении 5 месяцев.

Безусловная франшиза: что такое страховка с франшизой

Безусловные лимиты чаще всего применяют в автостраховании. Если ущерб меньше установленной суммы, страховщик его не выплачивает, если больше — выплачивает за минусом этой суммы. Средняя стоимость классического КАСКО для физлиц — 55 000 руб. На полисе с ограничением выплат можно сэкономить до 60%. При незначительных повреждениях автомобиля страхователь не тратит время на оформление документов для возмещения, а сразу начинает ремонт. При этом он сохраняет хорошую страховую историю, что положительно скажется на цене следующей страховки.

Франшиза привлекательна для аккуратных водителей со стажем вождения больше 10 лет — они меньше попадают в аварии. Чем дороже автомобиль, тем дороже полное КАСКО — авто премиального класса может стоить несколько сотен тысяч рублей. Поэтому экономнее оформить страховку с лимитированными выплатами.

Новичкам без опыта вождения, любителям агрессивного стиля езды и владельцам бюджетных марок автомобилей выгоднее оформить полное КАСКО, поскольку значительная доля ремонта может оказаться ниже планки франшизы.

Что касается страхования кредитных автомобилей, не все банки поддерживают ограничения в выплатах и требуют от заемщика оформлять обычный полис. Некоторые кредиторы разрешают страховать с машину с франшизой на второй год кредитования.

При покупке ОСАГО условная франшиза во многих случаях оказывается выгоднее невозвратной суммы, поскольку при аварии СК возместит пострадавшему и потерпевшему большую часть ущерба.

Безусловная франшиза — выгодное условие в медстраховании для оплаты консультаций, диагностики и лечения в дорогих частных клиниках.

Вычитаемая франшиза в туристическом страховании выражена в твердой сумме, которая, в основном, не превышает 15% от стоимости тура. Важно помнить, что при наступлении страхового случая СК компенсирует страхователю расходы за вычетом этой суммы. Такие условия подходят туристам, которые уверены в безопасности поездки и своем здоровье.

При страховании недвижимости выгодней оформлять не безусловную, а условную франшизу. В случае пожара или кражи убытки превышают размер установленного лимита, а значит, СК возместит их полностью.

Каждый страховой продукт можно оформить с франшизой или без нее. Купив полис с ограничениями по выплатам, вы сэкономите на страховке, но будете покрывать мелкий ущерб из своего кармана. Обычный полис обойдется дороже, но все убытки покроет страховая компания. Зная, что такое страхование с франшизой, оцените риски и страховой период и обращайтесь к проверенным страховщикам.

Что такое франшиза в ДМС, как она работает и кому выгодно оформлять такую страховку

ДМС с франшизой — полис страхования, включающий самостоятельную оплату пользователем определенного процента от стоимости лечения. Условие позволяет расширить список доступных медицинских организаций и перечень видов медпомощи без увеличения стоимости полиса.

Применение франшизы ставит целью уменьшить цену полиса и превратить его в доступный продукт для большинства граждан. Это можно считать разумным решением как для физлиц, так и для корпоративных клиентов. Главное — правильно просчитать возможные риски и соотнести их с размером компенсации от страховщика.

Разница между ДМС с франшизой и без связана с размером компенсации за медпомощь. В первом случае она предоставляется частично, а во втором — в полном объеме.

Виды франшизы

Как можно сэкономить

Что входит в страховку

Полис включает амбулаторно-поликлиническое обслуживание — консультации и приемы специалистов, широкий комплекс инструментальных, лабораторных исследований (включая бактериологические, биохимические), функциональную диагностику, терапевтические процедуры (физиотерапию, электрофорез, ингаляции, магнитофорез и др.), выдачу и продление больничных.

Клиент вправе получить медицинскую помощь на дому, если по состоянию здоровья требуется соблюдение постельного режима. Услуга включает медосмотр, консультирование, электрокардиограмму с расшифровкой, открытие и продление больничного листа.

В случае необходимости оказания экстренной помощи за счет страховщика может оплачиваться, в зависимости от условий договора, например, лечение в отделении интенсивной терапии, реанимация, анестезия, хирургические операции, уход за больным, физиотерапия, лекарственные препараты, имплантируемые конструкции и иные медицинские изделия. Пользователь может рассчитывать на проведение экспертизы временной нетрудоспособности, нахождение в стационаре матери или отца ребенка младше 4 лет. Страховка может включать прерывание беременности вследствие медицинских показаний.

Еще одно направление — стоматологические услуги. К ним относятся лечение кариеса, рентгенография, удаление зубов и вскрытие абсцесса с местной анестезией, терапия при хроническом и остром пульпите.

Полис может включать проведение зубосохраняющих манипуляций, консервативную терапию обострившихся патологий пародонта, избавление от твердых зубных отложений.

Кому выгоден продукт

• периодические обращения в медучреждения и наличие опасений по поводу возникновения тяжелых болезней и возможности оплатить их лечение;
• преклонный возраст;
• готовность самостоятельно платить за отдельные услуги и недостаток средств для дорогостоящих манипуляций при сложном заболевании;
• проживание в районах с неблагоприятной эпидемиологической ситуацией и риском вспышек инфекционных болезней.

Преимущества франшизы по ДМС

Страховка выгодна руководителям организаций, получающим значительный дисконт при страховании работников. Полис позволит гарантированно получить компенсацию при серьезном заболевании. Большинство компаний не ограничивает пользователей в выборе медицинских организаций и врачей. Предоставляется возможность обращения в лучшие коммерческие клиники без записей и очередей.

Существует и значимое косвенное преимущество: необходимость нести небольшие самостоятельные издержки на лечение стимулирует людей более ответственно относиться к своему здоровью.

Полис с частичной оплатой медицинских услуг не подойдет страдающим хроническими заболеваниями и тем, кто часто болеет ОРВИ, гриппом и иными инфекциями. Он не будет выгоден и вызовет дополнительные расходы. В таком случае рекомендуется доплатить и приобрести стандартный полис ДМС.

Если говорить простыми словами, франшиза в ДМС — это продукт, выгодный людям с хорошим здоровьем. Они готовы самостоятельно нести небольшие издержки на медицинскую помощь, но желают уберечь себя от больших расходов в случае серьезного заболевания. При таком подходе выгода иногда составляет до трети стоимости стандартного полиса.

Страховые полисы с франшизой: сколько можно сэкономить на страховке и почему это выгодно

Франшиза — это часть убытков, которую при наступлении страхового случая возмещает не страховая компания, а страхователь самостоятельно. Какой будет эта часть, оговаривается в договоре страхования: либо это определенный процент от страхового покрытия, либо фиксированная сумма. Видов франшиз существует множество: условная и безусловная, временная, динамическая. Наиболее популярны безусловная и динамическая франшиза. При безусловной франшизе при наступлении страхового случая выплата уменьшается на определенную сумму в размере франшизы. При динамической франшизе страховая сумма уменьшается на определенный процент либо со временем (например, с каждым месяцем действия договора), либо с количеством страховых случаев.

Чем отличается страховка с франшизой и без франшизы

Главное отличие полиса с франшизой от полиса без франшизы — в цене. В зависимости от страхового продукта на полисе с франшизой можно сэкономить в среднем около 35%. Но в некоторых страховых компаниях экономия может доходить до 60%. С учетом того, что страховой случай может и не наступить, экономия для семейного бюджета будет весьма ощутимой. Если же он все-таки наступит, страховщик в любом случае компенсирует значительную часть расходов.

Франшиза в каско

Самый популярный страховой продукт с франшизой — полис каско. Причина очевидна: каско стоит достаточно дорого, особенно если машина новая и хозяин продлевает полис как минимум первые 3–5 лет. За этот период, если страховых случаев не наступает, благодаря франшизе можно сэкономить очень внушительную сумму.

Оформить КАСКО на Банки.ру быстро и удобно

1 Введите данные авто и водителей
2 Сравните предложения и выберите лучшее
3 Оплатите и получите полис на email

Примеры полисов каско с франшизой и без

Каско без франшизы:

Каско без франшизы:

Каско без франшизы:

Размер франшизы автовладелец определяет по своему усмотрению, ориентируясь на финансовые возможности. В любом случае франшиза дает существенную экономию, а при значительном повреждении авто владелец полиса каско все равно остается материально защищенным.

Если вы опытный автомобилист и риск серьезного ДТП по вашей вине минимальный, можете смело приобретать каско с франшизой. В этом случае у страховщиков действует принцип «не виноват — не плати», то есть франшиза действует, только когда ДТП произошло по вине застрахованного или виновник не установлен. Если вам повредили автомобиль в аварии, виновником которой вы не являетесь, страховщик восстановит машину полностью за свой счет и не возьмет франшизу. Но если неизвестные повредили автомобиль, например, во время стоянки, а виновник в итоге так и не будет найден, то ремонт также выполнят в полном объеме, правда, уже с учетом оплаты франшизы вами.

При оформлении полиса каско важно иметь в виду, что при наступлении страхового случая страховщики почти всегда учитывают износ автомобиля при расчете суммы компенсации. Также амортизация может быть включена в каско с динамической франшизой. Например, автомобиль стоит 2 миллиона, но каждый месяц размер страховой суммы по каско с динамической франшизой уменьшается на 1% (условная цифра, зависит от конкретного договора). Это значит, что если автомобиль через полгода угонят, сумма компенсации составит: 2 000 000 руб. − (1% х 6 мес.) = 1 880 000.

Однако если при оформлении каско с динамической франшизой подключить опцию GAP (Guaranteed Auto Protection), изначальная стоимость авто будет зафиксирована, и при угоне хозяин получит полную компенсацию — 2 000 000 руб.

Рассчитайте стоимость КАСКО онлайн

Покажем цены всех ведущих страховых компаний

«У каско с франшизой есть еще одно преимущество, неочевидное на первый взгляд. Когда страховщик и владелец авто разделяют ответственность, появляется лишний стимул водить более аккуратно и не рисковать. А это в конечном счете снижает риск возникновения страхового случая», — отмечает product owner страховых продуктов Банки.ру Юлия Корнеева.

Франшиза в туристических страховках

В туристическом страховании принцип действия франшизы такой же, как и в автостраховании. Размер франшизы чаще всего небольшой — около 50 долларов. Популярность страховых продуктов с франшизой зависит от региона пребывания туриста. В основном франшиза применяется для направлений массового туризма, например при поездках в Турцию, Египет и т. п., в рамках сотрудничества с туроператорами. Как правило, речь идет о безусловной франшизе. Стоимость полиса с франшизой ниже стоимости полиса, в котором ее нет. Многие страховщики используют ее для сокращения убыточности по массовым направлениям. При этом, например, для поездки в Шенгенскую зону купить полис с франшизой не получится — таково требование консульств этих стран.

Франшиза в страховании имущества

Также можно оформить полис с франшизой и для страхования имущества, хотя это не очень востребованный продукт. Если клиент захочет застраховать имущество и включить в полис франшизу, экономия будет не столь заметной, как при страховании автомобиля по каско, поскольку сам имущественный полис стоит намного дешевле полиса каско. Из-за этого страхователи предпочитают при страховании имущества гарантировать себе полное покрытие без необходимости оплачивать размер франшизы. Что касается страхования имущества для ипотеки, то ипотечный полис такой опции вообще не подразумевает.

Калькулятор ипотечного страхования

Рассчитайте цену и оформите полис онлайн