Находить в должниках: как мошенники оформляют кредиты на россиян
Мошенники оформляют кредиты на россиян при помощи паспортов других людей — об этом рассказали эксперты. При этом паспортные данные попадают в руки злоумышленников как при сливах баз данных, так и в тех случаях, когда граждане сами вынуждены предоставлять эти сведения — к примеру, при заселении в гостиницы или оформлении SIM-карт. Подробнее — в материале «Известий».
Механизмы взлома
Сегодня злоумышленники в России активно пользуются тем, что при оформлении займов на небольшие суммы (до 15 тыс. рублей) в большинстве микрофинансовых организаций (МФО) действует упрощенная процедура идентификации. Как говорит в беседе с «Известиями» адвокат московской коллегии адвокатов «Бородин и партнеры» Владислав Шурховецкий, обычно для оформления займа в МФО достаточно скана паспорта, а также фотографии владельца документа с паспортом в руках. — Копии паспортов люди предоставляют в разных ситуациях — например, при заселении в отели, покупке билетов и регистрации в социальных сетях, — объясняет эксперт. — Во всех этих случаях копии могут утечь в руки к злоумышленникам.
В свою очередь, юрист по банкротству компании «Финансово-правовой альянс» Евгения Боднар рассказывает, что у преступников нередко есть свои люди, работающие в кредитных учреждениях. У таких «агентов» есть доступ к ксерокопиям паспортов тех, кто уже обращался за кредитом. Кто-то из них готов только слить базы, а кто-то — и полноценно содействовать в совершении преступлений.
Фото: ТАСС/Елена Пальм
Если же злоумышленникам нужно сделать свое фото с чужим паспортом для МФО, то на этот случай в их арсенале также есть уловки. Одной из них является подмена фотографии в документе: в копию паспорта потенциальной жертвы добавляется снимок другого человека, а затем злоумышленник с подготовленным таким образом документом либо делает селфи, либо напрямую идет в МФО для оформления кредита.
Хакерские уловки
Между тем вторая широко распространенная схема для оформления мошеннических кредитов, а также кредитных карт связана с онлайн-банками. Такой сценарий очень популярен и в ближайшие годы он будет только развиваться, говорит в беседе с «Известиями» главный специалист отдела комплексных систем защиты информации компании «Газинформсервис» Дмитрий Овчинников. — Для этой схемы злоумышленникам необходимо получить доступ к вашему онлайн- или мобильному банку, — рассказывает специалист. — Они используют фишинговые атаки, установку программ удаленного доступа на смартфон и другие способы. Цель очень проста: получить коды из SMS и подключиться к аккаунту в онлайн-банке.
Перекрыть слив: в России предложили ужесточить наказания за утечки персональных данных
Виновным в таких преступлениях хотят давать до 10 лет лишения свободы
Евгения Бондар отмечает, что для выяснения кодов из SMS в игру нередко вступают телефонные мошенники, которые притворяются разными людьми — к примеру, сотрудниками служб безопасности банков или правоохранительных органов, а затем обманом узнают у жертв необходимую информацию.
Фото: Global Look Press/Pravda Komsomolskaya
По словам Дмитрия Овчинникова, первая схема мошенников, в которой используются слитые паспортные данные, сегодня уходит в прошлое — документы в финансовых организациях стали проверять значительно лучше и качественнее, чем 10–15 лет назад. Зато вторая схема применяется ко всем, кто использует онлайн-банкинг, ее география охватывает всю страну. — Чаще всего мошенники, которые пытаются оформить кредиты на своих жертв, действуют в Москве и Подмосковье, а также в Санкт-Петербурге и Ленинградской области, — рассказывает Евгения Бондар. — Далее с большим отрывом следуют Краснодарский край, Свердловская, Ростовская и Самарская области. Специалист объясняет: в крупных городах больше потенциальных жертв, а постоянные потоки людей предполагают меньшее количество времени на проверку тех или иных данных в финансовых учреждениях. Местные правоохранительные органы и без того перегружены, поэтому мошенники получают благоприятные условия для совершения преступлений. Как правило, в зоне риска — население трудоспособного возраста, реже — пенсионеры. По словам Евгении Бондар, главным образом это связано с критериями выдачи кредитов и займов, в том числе минимальным и предельным возрастом заемщиков.
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Павел Бедняков
Игра на опережение
Специалисты, опрошенные «Известиями», отмечают: чтобы избежать оформления кредитов со стороны мошенников, очень важно проверять свою кредитную историю. По словам Владислава Шурховецкого, любой человек может узнать о своих задолженностях перед финансовыми организациями при помощи сайта Банка России или путем запроса «Сведения бюро кредитных историй» на сайте «Госуслуги». — Если же кредитор уже обратился в суд и тот принял решение, узнать об исполнительных производствах и взысканиях можно на сайте ФССП России по ФИО и дате рождения, — подсказывает специалист.
Бремя поджимает: банки предупредили о новой схеме обмана должников по кредитам
Мошенники предлагают рефинансировать заем и перевести деньги на «безопасный» счет
В свою очередь, Евгения Бондар советует следить за кредитной историей в соответствующих бюро, например Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) и Объединенном кредитном бюро (ОКБ). Бесплатно запрашивать свою историю одно лицо может дважды в год. В бюро хранится вся информация по займам и кредитам, а также по действующим просрочкам и задолженностям. Если же человек уже стал жертвой мошеннических действий, то Владислав Шурховецкий советует как можно быстрее истребовать максимальный объем информации об организации-кредиторе, а также о том, с какого номера телефона злоумышленники звонили в кредитную или микрофинансовую организацию.
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Павел Бедняков
— Всю информацию надлежит приложить к подробному заявлению о преступлении в правоохранительные органы, в котором следует детально изложить все доводы, обстоятельства и описать подтверждающие факты, — объясняет эксперт. По словам Дмитрия Овчинникова, с заявлением о возбуждении уголовного дела по ст. 159 («Мошенничество») УК РФ вам будет намного проще опротестовать взятый на вас кредит. В дальнейшем всё зависит от того, каким именно способом злоумышленники оформляли заем.
На старые траблы: какие схемы обмана использовали мошенники в 2023 году
Злоумышленники сделали ставку на чат-боты и фишинговые сайты
Правила защиты
Как объясняет в беседе с «Известиями» Дмитрий Овчинников, при схеме с использованием слитых паспортных данных потерпевшему легче всего опротестовать взятый кредит. Достаточно провести графологическую экспертизу подписей и доказать, что вас в этот день не было в локации, где был оформлен заем. — Судебная практика по таким случаям обширна, и вероятность успешного исхода высока, — говорит Евгения Бондар. — Дело в том, что МФО выдает денежные средства по договору потребительского займа в соответствии с ФЗ-151. Такие соглашения признаются реальной сделкой и считаются заключенными сразу после передачи денег заемщику. Однако в том случае, если клиент лично не заключал договор и деньги от кредитора не получал, то у заимодавца нет оснований требовать от него возврат займа, взятого третьим лицом без ведома потерпевшего. Если же злоумышленники использовали онлайн-банкинг, опротестовать такой кредит будет сложнее и дольше — потребуется сбор технической информации, а также данных биллинга. Придется доказывать, что аккаунт был взломан, а пользователь стал жертвой обмана.
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Михаил Терещенко
Для того чтобы не оказаться в подобной неприятной ситуации, специалисты советуют соблюдать несколько правил безопасности. Владислав Шурховецкий рекомендует всегда учитывать, что далеко не все коммерческие организации добросовестно относятся к вопросам сохранности личных данных своих клиентов. Поэтому следует как можно реже оставлять копии своего паспорта где бы то ни было, если в этом нет острой необходимости. — Для входа в приложения онлайн-банкинга нужно устанавливать надежные пароли, а также доступ по отпечаткам пальцев или при помощи Face ID, — говорит эксперт. — Важно помнить, что сегодня оформление кредита в банковском приложении — это вопрос всего пары кликов. Наконец, Дмитрий Овчинников призывает регулярно проверять состояние своих счетов в тех банках, где они открыты. Если человек не пользуется услугами какого-либо банка, лучше всего закрыть там все счета.
Что делать, если мошенники оформили кредит на ваше имя? Отвечают юристы
Представьте: утром вы просыпаетесь не от будильника, а от звонка коллектора. У него плохие новости: долг просрочен, деньги нужно возвращать и как можно скорее. Одно но: вы не брали кредит, за вас это сделали мошенники. Вместе с юристами разобрались, как действуют аферисты, можно ли себя обезопасить и как проверить, оформлен ли на вас чужой займ.
Насколько просто взять кредит на чужое имя
Мошенники изобретательны, в том числе в вопросе оформления кредитов на чужое имя. Но в крупных банках это сделать сложнее. Там проверяют кредитную историю, наличие имущества, алиментов, судимости, данные о работодателе, просят справки о доходах и другую информацию. А вот в микрофинансовых организациях у мошенников больше шансов выдать себя за другого человека. Для получения микрозайма часто достаточно сфотографироваться с паспортом и прислать все данные по электронной почте.
Какими способами пользуются мошенники
Вариантов много. Например, вы потеряли паспорт, а его нашел мошенник. «Некоторые МФО закрывают глаза на правила и оформляют займы по ксерокопии паспорта, — говорит Марат Хасянов, эксперт юридической компании «Доверие & Свобода». — Еще одна схема — сговор с сотрудниками банков, которые дают аферистам доступ к внутренним базам данных. Также у мошенников могут оказаться ваши фото с раскрытым паспортом у лица, которые вы делали для регистрации в разных сервисах (например, каршеринг). Данные можно украсть, отправив на почту или в мессенджер вирус, активирующийся при открытии ссылки. Наконец, мошенники могут выяснить информацию или получить доступ к личному кабинету клиента, позвонив ему от лица «сотрудника службы безопасности банка». Новый способ обмана появился в мае 2023 года. Работает он так: на сайте банка злоумышленники заполняют онлайн-анкету о получении кредита на свое подставное лицо — так называемого дропа. Но при этом они указывают телефон потенциальной жертвы, и заявка оказывается привязана к ее номеру. На этот номер приходит код подтверждения. Затем преступники звонят жертве от имени сотрудников банка и выманивают код из СМС. Заявка на кредит отправляется в банк. После этого мошенники добиваются, чтобы человек назвал еще один подтверждающий код, нужный для подписания документов. В результате деньги поступают на счет дропа, а пострадавший остается должен банку.
Как проверить, что это не розыгрыш
Узнайте у звонящего, из какого банка или МФО с вами связываются, и обратитесь туда напрямую самостоятельно. Также направьте запрос в Центральный каталог кредитных историй через сайт ЦБ РФ или единый портал госуслуг. Там вы узнаете, в каких бюро кредитных историй хранится информация о ваших кредитах и займах, и сможете проверить наличие «чужих» долгов. Дважды в год данные в каждом БКИ можно запрашивать бесплатно, дальше придется платить.
Мошенники взяли займ на ваше имя. Что делать
24.08.2022 15:00
Реально ли выиграть суд
По мнению Марата Хасянова, шансы на успех высоки: «Практика в большинстве случаев складывается в пользу истцов. При этом легче доказать непричастность к займу у МФО, чем к займу у банка. Парадокс: с одной стороны, МФО требует меньше документов для оформления, и это облегчает задачу мошенникам; с другой стороны, именно в ситуации с малым пакетом документов быстрее и проще оспорить кредит». Сложнее оспорить займ, если его оформляли онлайн. В этом случае доказать мошеннические действия труднее из-за отсутствия доказательств.
Как можно себя обезопасить
- Не оставляйте паспорт в залог в сервисах, службах проката и так далее. Согласно «Положению о паспорте гражданина» и КоАП, требовать документ для таких случаев запрещено, за это штрафуют, но некоторые пункты проката до сих пор так делают.
- Если паспорт утерян, обратитесь в полицию и заявите об этом.
«Оформите подписку в БКИ. Вам будет приходить рассылка по заключенным кредитам, заявкам и запросам. И, конечно, бережно относитесь к документам, ведь это самый распространенный способ оформить займ», — говорит юрист Константин Кирющенков.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >
Названы две схемы, по которым мошенники оформляют кредиты на россиян
Мошенники могут оформлять кредиты на россиян при помощи полученных различными путями копий паспортов, а также через онлайн-банки. Как именно работают такие схемы, рассказали опрошенные «Известиями» эксперты.
Чужие паспорта
Люди предоставляют копии своих паспортов в разных ситуациях — например, заселяясь в отели, покупая билеты или регистрируясь в соцсетях. Во всех этих случаях копии могут попасть в руки аферистам, предупредил адвокат московской коллегии адвокатов «Бородин и партнеры» Владислав Шурховецкий.
Кроме того, у мошенников порой есть свои люди, работающие в банках и имеющие доступ к ксерокопиям паспортов тех, кто уже брал кредит. Такие «агенты» могут не только слить базы, но и полноценно содействовать в преступлении, продолжил юрист по банкротству компании «Финансово-правовой альянс» Евгения Боднар.
Жулики активно пользуются и тем, что при оформлении займов в МФО возможна упрощенная процедура идентификации — достаточно скана паспорта, а также фотографии владельца документа с паспортом в руках, пояснил Шурховецкий. Чтобы получить деньги, злоумышленник использует чужой паспорт, подменяет в нем фото, а затем либо делает селфи с измененным документом, либо напрямую идет в МФО оформлять займ.
Схема с онлайн-банками
Еще одна широко распространенная у мошенников схема для оформления кредитов и кредитных карт предполагает получение доступа к онлайн- или мобильному банку жертвы.
Для этого аферисты используют фишинговые атаки, установку программ удаленного доступа на смартфон и прочие способы. Цель заключается в том, чтобы получить коды из СМС и подключиться к аккаунту в онлайн-банке, пояснил главный специалист отдела комплексных систем защиты информации компании «Газинформсервис» Дмитрий Овчинников.
Что делать, если кредит уже оформили
Схема с паспортами сегодня уже уходит в прошлое — документы в банках и МФО стали проверять значительно качественнее, чем 10–15 лет назад, отметил Овчинников. Зато вторая схема применяется ко всем, кто использует онлайн-банкинг, ее география охватывает всю страну, предупредил эксперт.
Если мошенники оформили кредит с использованием слитых паспортных данных, то опротестовать его будет легче. Пострадавшему достаточно провести графологическую экспертизу подписей и доказать, что в этот день его не было в локации, где оформили займ.
Если же жулики использовали онлайн-банкинг, опротестовать такой кредит будет сложнее и дольше: нужно будет собрать техническую информацию и данные биллинга, придется доказывать, что аккаунт взломали, а пользователь стал жертвой обмана, разъяснил Овчинников.
Эксперты рассказали о действиях в случае оформленного мошенниками кредита
Мошенники могут обманывать на крупные суммы, оформляя кредит без согласия граждан. Опрошенные эксперты рассказали «Известиям», что делать россиянам в таких ситуациях. Руководитель сервиса «Кредитный помощник» (входит в группы финтех-сервисов CosmoVisa) Дмитрий Михайлов объяснил, что злоумышленники могут без ведома пострадавших оформить онлайн-займы: для этого личное участие заемщика не требуется, достаточно предоставить паспортные данные, номер телефона, электронную почту. Заявка и договор подписываются электронной подписью, к которой относится в том числе код из SMS. Банки идентифицируют клиента по внесенному в их базу номеру телефона, на который они впоследствии и направляют код для подписания кредитного договора, добавил он. «Для получения данных мошенники используют самые разные способы. Например, у вас украли паспорт или вы его потеряли и он попал к мошенникам. Или у них могло оказаться ваше фото с раскрытым паспортом у лица, которое вы делали для регистрации в различных сервисах. Чаще всего данные появляются у мошенников с помощью фишингового сайта или различных методов социальной инженерии — например, позвонив и представившись сотрудником банка, они получили доступ к вашему личному кабинету в онлайн-банке», — сказал Михайлов.
По его словам, несанкционированный доступ только к персональным данным не столь опасен, хотя и кроет в себя некоторые риски. Для банков важна связка персональных данных и доступ к занесенному в базу банка мобильному телефону — это главный ключ к получению кредита, объяснил Михайлов.
Велел делиться: российским банкам предложили «скинуться» на мошенников
Эксперты сомневаются в действенности идеи
Аналитик аналитического центра «Банки.ру» Инна Солдатенкова рассказала, что проверить, есть ли кредит, можно, запросив свою кредитную историю в Центральном каталоге кредитных историй через сайт Центробанка РФ или единый портал госуслуг. Если мошенники оформили кредит без согласия человека, то прежде всего нужно написать заявление в полицию и сообщить об этом в банк, в котором оформлен кредит, объяснила эксперт. «Скорее всего, там потребуется предоставить справку из полиции и все документы, которые могут подтвердить вашу непричастность к этому кредиту», — уточнила она. В свою очередь, гендиректор юридической компании «Банкрот-Сервис» Антон Михайлов также отметил что, самый действенный способ узнать о кредитах — запросить кредитную историю в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ): организация предоставляет возможность бесплатно заказать свою кредитную историю два раза в год.
Юрист, адвокат, руководитель Юридического консультационного центра «Надежный партнер» Юлия Аксенова уточнила, что заявление о мошенничестве можно подать в любой отдел МВД. «В заявлении необходимо указать следующее: при каких обстоятельствах вы узнали о наличии кредита, в каком размере заключен кредит и с какими организациями, указать, что деньги вами не были получены, а договор вы не заключали, указать, что в результате мошенничества был причинен ущерб, который является значительным. К заявлению в полицию необходимо приложить: распечатку кредитной истории из бюро кредитных историй, доказательства, подтверждающие доводы. После подачи заявления полиция должна выдать вам талон-уведомление о принятии заявления», — отметила эксперт.
Сбросить до нуля: мошенники придумали новую схему кражи денег
Они стали выманивать средства россиян под предлогом «обновления» счета
Гендиректор «Банкрот-Сервиса» Михайлов добавил, что, связываясь в то же время с кредитором по телефону, нужно запросить форму претензии или заявления о несогласии с оформленным кредитом. Документ должны предоставить на электронную почту. Если форма претензии не будет доставлена, то необходимо написать заявление в свободной форме и отправить письмом с уведомлением в адрес кредитора, уточнил он. «Также параллельно необходимо направить жалобу в адрес СРО (саморегулируемую организации. — Ред), в которой состоит кредитор (если это МФО — то это СРО «МиР», если банк — то пишем сразу в ЦБ), это можно сделать через электронную приемную и даст дополнительную мотивацию кредитору для скорейшего решения данного вопроса», — добавил Михайлов. Он подчеркнул, что кредитор обязан рассмотреть заявление, за это время от заемщика могут запросить дополнительные документы, например паспорт, СНИЛС, ИНН и т.д. «По истечению срока рассмотрения заемщику обязаны представить мотивированный ответ. В нашей практике негативных случаев не было — это говорит о том, что кредиторы всё же активно борются с мошенничеством. Далее, кредитор обязан отправить данные на корректировку в НБКИ», — объяснил эксперт. При этом юрист Аксенова уточнила, что, в случае если банки или микрофинансовые организации не удовлетворили заявление о расторжении договоров займов, кредитных договоров, необходимо подать исковое заявление в суд о признании договоров недействительными. Чтобы не попадать в подобные ситуации, руководитель сервиса «Кредитный помощник» Дмитрий Михайлов посоветовал россиянам не заводить разговоры по телефону с собеседниками, которые представляются сотрудниками банков, МФО, коллекторских и прочих организаций. А также он напомнил, что нельзя позвонившим неизвестным людям сообщать персональную и личную информации, включая фамилию, имя, отчество, SMS-коды, секретные слова и т.д. Ранее, 22 сентября, доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г.В. Плеханова Мери Валишвили сообщил, что распознать телефонных мошенников можно по ключевым фразам в разговоре. По его словам, аферисты часто упоминают, что беседа строго конфиденциальна, сообщают о ложных банковских операциях и о родственниках, якобы попавших в беду.