Зачем коллекторы покупают безнадежные долги

ЦБ разрешил банкам оперативно избавляться от безнадежной задолженности

Банки получили возможность оперативно списывать безнадежные долги. 1 июля вступило в силу положение ЦБ «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», глава 8 которого регламентирует порядок списания безнадежной задолженности по ссудам. В частности, долги можно списать, если документально подтверждено, что заемщик не выполняет обязательств перед кредитором в течение года, а предполагаемые издержки банка по проведению дальнейших действий по взысканию безнадежной задолженности будут выше получаемого результата. Проект указания ЦБ, предусматривающий порядок определения и списания безнадежной задолженности, сейчас находится на регистрации в минфине.

Упрощение процедуры списания относительно свежих долгов сегодня очень актуально. На прошлой неделе международное рейтинговое агентство Fitch Ratings представило три сценария развития ситуации в банковском секторе России до конца 2009 года. Пессимистичный сценарий предполагает рост проблемной задолженности до 7,6 трлн рублей, из которых 4,585 трлн рублей — безнадежная задолженность. Согласно базовому сценарию объем проблемных кредитов в конце года может возрасти до 4,776 трлн рублей, из которых половина — безнадежные долги. Даже оптимистичный сценарий неутешителен: задолженность банков к концу года вырастет до 2,9 трлн рублей.

«В соответствии с законодательством банки не могут осуществить немедленное списание безнадежной задолженности. Сделать это можно только по прошествии пяти лет, если все меры по взысканию задолженности были использованы, но оказались безрезультатны», — говорит Руслан Исеев, первый заместитель председателя правления Городского Ипотечного Банка.

— Если у банков появится выбор, они предпочтут немедленно списать часть безнадежной задолженности, поскольку наличие проблемной задолженности отвлекает средства на резервирование. Так что появление у банков выбора — очень прогрессивная и своевременная мера».

По данным Долгового агентства «Пристав», сумма просроченной задолженности по кредитам физлиц, которую банки уже не в состоянии взыскать, сегодня составляет 5,5 млрд рублей. Висящие на балансе плохие долги требуют от банков формирования огромных резервов на потери по ссудам, которые уменьшают величину их собственных капиталов. Собственная процедура взыскания просрочек связана с серьезными расходами. Особенно дорого банкам обходится взыскание небольших ссуд с физлиц. Но есть другой вариант — продать долги коллекторскому агентству, пусть даже и с большим дисконтом. Это выгоднее, чем их списывать.

«Если взыскание долга не представляется возможным, наилучшим выходом для банка является продажа этого долга. Списание долга с баланса, даже по упрощенной процедуре, предполагает неизбежное возникновение дополнительных издержек, связанных с формальными процедурами, сопровождающими такое списание, — объясняет Владимир Чубарь, заместитель председателя правления Московского кредитного банка (МКБ). — Продажа долга, в особенности коллекторскому агентству, в любом случае приносит банку доход. Так что решение в пользу продажи, а не списания безнадежных долгов».

Коллекторы готовы покупать безнадежные с точки зрения банков долги и, по мнению гендиректора столичного коллекторского агентства Дмитрия Мохначева, в скором времени все больше банков придут к пониманию, что целесообразнее своевременно продавать просроченные активы и передавать их на баланс специализированных организаций. «Для покупки агентству интересны портфели долгов, оформленные по стандартным кредитным продуктам, массово реализуемые банками физическим лицам со сроком просрочки до 2 лет (730 дней), — отмечает он.

Но и более старые долги интересны коллекторам. «Профессиональные коллекторы специализируются на взыскании задолженности и имеют ресурсы для того, чтобы сделать детальный анализ портфеля и выявить, какой процент долгов взыскать все-таки реально. Для агентской работы наиболее интересна молодая просрочка — от 30 до 180 дней. Покупать интереснее более старые долги, которые банки уже намерены списать. Стоят такие портфели дешево (дисконт составляет в настоящее время 1-3%), — говорит гендиректор Долгового агентства «Пристав» Артур Александрович. — Нереально взыскать долг, например, когда кредит оформлен мошенническим способом — по подложным документам или когда заемщик умер, не оставив законных наследников. Есть случаи, когда себестоимость взыскания долга очень высокая, когда для его возврата требуются большие трудозатраты (например, при взыскании долга с наследников умершего заемщика). Или есть маленькая категория заемщиков, сменивших адрес, номера телефонов, — их трудно найти. Если агентство убеждается, что ситуация именно такая, то перестает вести работу по таким долгам, поскольку это становится нецелесообразным». О порядке работы с должниками рассказывает Дмитрий Мохначев: «В каждой ситуации мы разбираемся индивидуально, выясняя объективные причины возникновения проблем. Если человек готов сотрудничать с коллектором и соблюдать согласованный с нами график платежей, то мы готовы простить ему часть задолженности. Мы даем два месяца на то, чтобы заемщик вошел в график, в противном случае обращаемся в суд».

Корпоративное коллекторство

Корпоративное коллекторство — досудебное взыскание безнадежных долгов с юридических лиц при помощи методов «законного шантажа». В статье расскажем, как коллекторы взыскивают корпоративные задолженности и как обезопасить бизнес от безнадежных долгов.

- Методы внесудебного взыскания долгов
- Алгоритм взыскания долгов
- Покупка и продажа долгов юридических лиц
- Как избежать безнадежных долгов
Услуги коллекторов для юридических лиц

К услугам коллекторов для юридических лиц прибегают в тех случаях, когда не помогают напоминания, отсылки к договору и даже угрозы обратиться в суд. При этом компания-кредитор уверена, что у должника есть активы для погашения долга, но эти активы должник скрывает.

Коллекторы по юридическим лицам решают следующие задачи:
- - - разыскивают должника и его активы;
    - собирают информацию, находят слабые места и рычаги давления;
    - ведут переговоры с должником;
    - подключают рычаги давления;
    - контролируют процесс выплаты долга.
    Методы внесудебного взыскания долгов
    
    Разберем законные и незаконные методы, а также точечные и массовые.
    
    Законные методы
    1. Экономический прессинг — срыв критически важного для бизнеса партнерства, поставок или кредитной линии. Для реализации этого метода нужно убедить ключевых контрагентов должника оказать экономическое давление, например: заморозить поставку товара или перейти на предоплату.
    
    2. Взыскание через суд. Этот метод, как правило, самый накладный для кредитора. Судебные тяжбы длятся месяцами, требуют значительных затрат времени и ресурсов — например, на оплату юридических услуг. Кроме того, через суд бесполезно взыскивать безнадежные долги.
    
    3. Переговоры, в том числе через посредников — дешевый и быстрый способ, но малоэффективный при отсутствии рычагов давления на должника.
    
    Незаконные методы — силовое давление на должника через госорганы или криминальные структуры. На этих методах останавливаться не будем, мы призываем действовать в рамках закона.
    
    Массовые методы взыскания включают в себя работу со СМИ и проведение публичных мероприятий. Задача этих методов — привлечь к инциденту внимание прессы, госорганов и общественности.
    
    Для СМИ пишутся пресс-релизы и журналистские расследования. В пресс-релизе описывают ситуацию и рассылают по редакциям. Если пресс-релиз заинтересует СМИ, материал опубликуют или выпустят в эфир. Журналистские расследования проводят, чтобы доказать платежеспособность нежелающего платить должника: ищут счета, недвижимость, бизнесы. Образцовые примеры журналистских расследований вы найдете на сайте Фонда борьбы с коррупцией.
    
    Публичные мероприятия организуют для широкой огласки инцидента, но без привлечения СМИ. Это может быть пресс-конференция, реклама на улицах города или в интернете. Так, в 2010 году лизинговая компания «Столица» взыскала долг с ГК «Бородино» с помощью рекламы на щитах.
    
    13 таких объявлений появились в Москве на рекламных щитах. Через сутки после размещения «Столице» вернули долг
    
    Коллекторы взяли на вооружение интернет-технологии. Они создают сайты, на которых выкладывают информацию о должнике: сколько кому должен, решения суда, сведения об учредителях. Если должник отказывается платить, сайт публикуют и стараются продвинуть на первые строчки поисковой выдачи. Тем самым коллекторы отпугивают потенциальных клиентов и партнеров должника.
    
    Точечные методы используют для работы с ключевыми для должника группами — клиентами, поставщиками, кредиторами. Этим группам звонят, пишут письма, настраивают на них таргетированную рекламу — делают все, чтобы подорвать сотрудничество с должником.
    
    Пример точечного воздействия на должника — письмо человеку, который может повлиять на должника. Источник: zakon.ru
    
    Алгоритм взыскания долгов
    
    Корпоративные коллекторы делят алгоритм взыскания на четыре этапа: исследуют деловые связи должника, моделируют сценарии поведения, разрабатывают способы взыскания и реализуют их.
    
    Исследование деловых связей должника
    Коллекторы ищут физических и юридических лиц, партнерство с которыми стратегически важно для должника. Например:
    • контрагенты,
    • кредиторы,
    • инвесторы,
    • профессиональные объединения: СРО, ассоциации, союзы и т. д.
    
    Моделирование сценариев поведения должника
    Коллекторы строят гипотезы относительно неуплаты долга и методов его взыскания. Они ищут ответы на следующие вопросы:
    • Есть ли у должника возможность погасить долг? Если есть, за счет чего?
    • Почему должник не выплачивает долг?
    • Какие методы будут наиболее эффективны в отношении должника?
    • Как должник будет реагировать на угрозы?
    
    Способы взыскания
    На основе сценариев поведения коллекторы определяют способы взыскания долга и приоритезируют их. Например, сначала отправляют письмо с предупреждением, что в случае неуплаты долга в СМИ появится изобличающий материал о должнике. Если должник игнорируют угрозу, передают материал в СМИ и пишут новое предупреждение, например, о создании сайта с продажей долга.
    
    Сопровождение выплаты долга
    Если должник готов вести переговоры по возврату долга, коллекторы составляют схему выплат. Например, должник возвращает долг равными частями в течение десяти месяцев. С должником подписывают соглашение о возврате долга в рассрочку. Затем контролируют возврат долга. Если деньги не приходят в оговоренные сроки, коллекторы возвращаются к переговорам и угрозам.
    
    Покупка и продажа долгов юридических лиц
    
    Мы знаем два способа продажи долга: выставить долг на биржу, продать коллекторам или юристам
    
    Есть сайты-биржи, где продают и покупают долги юридических лиц, например, debbet.ru или zalog24.ru. Регистрируетесь, создаете карточку должника с размером долга и назначаете стоимость продажи этого долга.
    
    «Витрина» долгов юрлиц на debbet.ru
    
    Некоторые юридические компании покупают корпоративные долги, например, dolgburo.ru.
    
    Требования к долгу компании «Долговое бюро»
    
    За какую сумму можно продать долг
    
    Стоимость покупки зависит от размера долга, срока просрочки и качества должника.
    Если долгу меньше года и у должника есть ликвидные активы и нет серьезной долговой нагрузки, можно рассчитывать на 50–75%. Чем сложнее долг и беднее должник, тем ниже цена выкупа долга. Нижняя граница обычно находится в районе 10%.
    
    Долговую нагрузку вы можете проверить с помощью кредитной истории юридического лица.
    
    Как уберечь компанию от безнадежных долгов
    
    Чтобы не приходилось выбивать долги из контрагентов, проверяйте их платежеспособность до начала сотрудничества. Сервис unirate24.ru предлагает вам два инструмента проверки:
    
    Кредитный отчет покажет уровень закредитованности контрагента и его платежную дисциплину — сколько он должен банкам и насколько исправно платить по кредитам
    
    Бизнес-справка покажет сводные данные из открытых источников: сведения о регистрации ФНС, ЕГРЮЛ, баланс, отчет о прибылях и убытках, коэффициенты доверия компании, индекс финансового риска, арбитражные дела компании и т. д.
    
    Консолидированный отчет. Балансы, прибыли и убытки, арбитраж, лицензии, структура, индексы должной осмотрительности и финансового риска, ЕГРЮЛ, вестник ЕГРЮЛ.
    
    Кредитный отчет контрагента
    
    Проверка исполнения контрагентом кредитных обязательств. Оценка рисков. Определение лимита дебиторской задолженности.
    
    Начните проверку сейчас
    
    Это не займет много времени. Отчет придет уже через 1 секунду.
    
    Если долг продан коллекторам, проценты насчитываются?
    
    Банки охотно продают коллекторам безнадежные, по их мнению, долги, а коллекторские агентства с не меньшей охотой их покупают. Вот только страдают от таких сделок должники, которые не знают, кому теперь платить, как именно погашать задолженность, насколько законны требований новых кредиторов об оплате.
    
    И довольно популярные вопросы среди граждан: что будет, если долг продан коллекторам, проценты насчитываются по нему или нет, как и куда платить? Постараемся детально в них разобраться.
    
    Узнать, какую сумму вашего долга можно списать через банкротство
    
    Насколько законно начисление коллекторами процентов?
    
    Действующее законодательство четко определило полномочия коллекторов, а также установило ряд требований к осуществляющим коллекторскую деятельность компаниям. Одно из главных таких требований — организация обязана быть включена в единый государственный реестр, который находится в ведении ФССП России.
    
    Отсутствие коллекторов в этом реестре однозначно указывает на незаконность начисления процентов по купленному кредиту, да и на незаконность самой покупки просроченной задолженности в целом.
    
    Стоит выделить следующие условия, при соблюдении которых коллекторские агентства вправе начислять проценты по купленному у банка или МФО долгу:
    - агентство обязано быть официально зарегистрировано (лицензировано), а его основная деятельность лежать в области работы по взысканию просроченных задолженностей;
    - присутствие юридического лица в Едином реестре ФССП обязательно;
    - долг передан КА по договору цессии, являющимся единственном законным основанием для его истребования новым кредитором;
    - в первоначальном кредитном договоре определены проценты по кредиту, а также размеры штрафов и неустоек за просрочки.
    Даже при соблюдении указанных условий коллекторы не вправе устанавливать процентные ставки, превышающие отраженные в первоначальном договоре. Ниже — пожалуйста, они даже могут отменить проценты или сделать скидку на оплату, но ставить должника «на счетчик» и вводить персональные, придуманные ими же штрафы коллекторы не вправе.
    
    Узнать, как списать долг перед коллекторами через суд
    
    Что могут сделать коллекторы в рамках взыскания долга
    
    Полномочия коллекторских агентств ограничены не только законом № 230-ФЗ, но и условиями кредитного договора, заключенного должником с первоначальным кредитором. Эти условия не могут в одностороннем порядке меняться ни самим заемщиком, ни первоначальным или новым кредитором, в роли которого выступают коллекторы после покупки долга.
    
    В обязанности работников коллекторских агентств входит обязательное уведомление должника о факте перехода прав требования, размере основного долга, начисленных процентах и пени, подлежащих взысканию.
    
    При этом итоговая величина начисленных процентов и прочих штрафных санкций не может более чем в 3 раза превышать размер основного долга. А проценты начисляются непосредственно на реальный остаток задолженности, а не на полную сумму долга по договору.
    
    Кроме того, коллекторские агентства вправе применять начисление процентов только при соблюдении ряда условий:
    1. Долг был выкуплен им у кредитора официально, что сделало его правопреемником долговых требований.
    2. В кредитном договоре отражена возможность начисления процентов, а также введения штрафов и пени за просрочки и неуплату кредита.
    3. Заемщик неоднократно нарушал установленные договором кредитования обязательства.
    На практике коллекторские службы нередко предъявляют должникам требования погашения задолженностей с излишне начисленными процентами.
    
    Часто указываемые причины:
    - затраты, связанные с розыском должника;
    - затраты, понесенные при покупке долгового обязательства;
    - «юридическое сопровождение» перехода прав требований;
    - штрафы за просрочки.
    Такие начисления процентов незаконны и их нужно оспаривать. Наиболее простой для должника способ узнать, не требуют ли коллекторы от вас «лишнего» — сопоставить размер долга, указанный в кредитном договоре с размером предъявленных КА требований. Либо взять в банке справку о величине задолженности на момент ее продажи агентству.
    
    Положения ст. 395 ГК РФ предусматривают начисление пеней и штрафов на неуплату в размере, установленном договорными обязательствами, а при отсутствии таковых — в размере, не превышающим ставку рефинансирования ЦБ.
    
    Снизить размера долга в суде
    
    Как быть, если коллекторы выкупили ваш долг и требуют проценты
    
    Банки не сразу прибегают к такому решению, как продажа просрочки коллекторской службе. Первоначально с неплательщиком работает собственная служба взыскания банка (если она есть, если нет — то те же коллекторы, но по агентскому договору).
    
    Затем банком определяется целесообразность обращения в суд. Если задолженность признается безнадежной, то её продают коллекторам, должнику же отправляют уведомление о передаче прав требований сторонней организации.
    
    И тогда вам нужно действовать максимально быстро:
    1. Сначала обратиться в банк и получить выписку по кредитному счету или справку о размере задолженности.
    2. Имея документ на руках, спокойно ждать звонка коллекторов, но первыми с ними не связываться.
    Когда ваш долг продан коллекторам, то, руководствуясь нормами законодательства, они обязаны направить вам уведомление об этом, в состав которого входит целый пакет документов:
    - сведения об организации, выкупившей долговые обязательства;
    - указание новых банковских реквизитов для оплаты задолженности;
    - заверенная копия договора цессии;
    - справка о задолженности, где указана сумма основного долга и расчет процентов;
    - требование погасить задолженность, поданное на официальном бланке организации;
    - уведомление о последствиях, наступающих в случае неуплаты долга.
    По закону должник на протяжении 14 дней вправе рассматривать поступившие документы, затем обратиться к коллекторам для решения вопроса с задолженностью.
    
    Любые промедления со стороны должника чреваты начислением штрафов (если они предусмотрены первоначальным кредитным договором) или обращением коллекторского агентства в суд за принудительным взысканием. Здесь есть 2 варианта:
    1. При задолженности меньше 500 тысяч рублей коллекторы обращаются в суд за получением судебного приказа в упрощенном порядке, который в дальнейшем передают приставам для возбуждения исполнительного производства. Автоматически судом будут назначены все проценты и пени по просрочке.
    2. При долге более 500 тысяч рублей взыскание в суде будет осуществляться в порядке искового производства, но если вы не примете участия в заседании, оно пройдет без вас. В 90% случаев суды принимают решения заочно и полностью удовлетворяют требования кредиторов, что чревато для должника увеличением размера задолженности.
    Кроме того, если банк продал коллекторской службе займ с обеспечением, то залоговое имущество переходит в распоряжение нового кредитора. Тогда коллекторам ничто не мешает потребовать удержания залогового имущества и обратить на него взыскание согласно ст. 359 Гражданского кодекса РФ.
    
    Источник
    
    ГК РФ Статья 359. Основания удержания
    1. Кредитор, у которого находится вещь, подлежащая передаче должнику либо лицу, указанному должником, вправе в случае неисполнения должником в срок обязательства по оплате этой вещи или возмещению кредитору связанных с нею издержек и других убытков удерживать ее до тех пор, пока соответствующее обязательство не будет исполнено.
    «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 N 51-ФЗ
    
    Верным решением для должника, позволяющим ему избежать переплат и многочисленных бюрократических проволочек станет плотное взаимодействие с коллекторами. А в случае подачи на него в суд — участие во всех судебных заседаниях, отстаивание своих прав и оспаривание каждой копейки, начисленной в виде неустойки или пени.
    
    Если к вам обратились работники коллекторской службы и требуют деньги, обязательно взаимодействуйте с ними по следующему сценарию:
    1. Проверьте, состоит ли коллекторская организация в едином реестре.
    2. Позвоните в выдавший вам кредит банк и узнайте, действительно ли он продал ваш долг коллекторам.
    3. Затребуйте документы, подтверждающие полномочия коллекторов и, обязательно, справку о задолженности.
    Помните, вы вправе общаться только с представителем коллекторского агентства, полностью назвавшим свои ФИО, наименование организации и должность. Кроме того, вы вправе вести видео- и аудиозапись разговора, при попытках давления, угрозах и шантаже — жаловаться в полицию, прокуратуру, Роспотребнадзор или ФССП РФ.
    
    При беседе коллекторы попросят вас назвать размер платежа, который можете внести и дату его предполагаемого внесения. Никогда не называйте коллекторам конкретных дат и сумм — ссылайтесь на затруднительное финансовое положение, просите рассрочку, отсрочку, уведомите о возможном начале процедуры банкротства.
    
    Узнать, могут ли коллекторы требовать
    от вас оплату долга
    
    Как защититься, если коллекторы начисляют на долг проценты
    
    Если банк или микрофинансовая организация еще не продали коллекторскому агентству проблемный долг, то начните плотно взаимодействовать с кредитором, требуя предоставления кредитных каникул или реструктуризации долга. Или попробуйте рефинансировать ваш кредит в другом банке.
    
    Но если долг уже продан коллекторам, то ваши действия должны быть следующими:
    1. Настаивайте на судебном взыскании задолженности. В ходе судебного разбирательства попросите суд предоставить вам рассрочку или отсрочку погашения (маловероятно, что суд пойдет навстречу, но попробовать стоит).
    2. Если коллекторы получили судебный приказ, то вы вправе в 10-дневный срок его отменить и перенести дело на рассмотрение в порядке искового производства.
    3. Если по проданному коллекторам долгу истек срок исковой давности, то обратитесь в суд с заявлением о прекращении гражданского делопроизводства по взысканию просроченной задолженности согласно ст. 197 ГК РФ.
    4. Если производится взыскание задолженности в судебном порядке, то вы вправе на основании ст. 333 ГК РФ просить о снижении размера процентов и неустойки, если требования взыскателя несоразмерны величине основных обязательств.
    5. Вы можете инициировать процедуру собственного банкротства и списать все долги: перед коллекторами, другими банками и МФО, коммунальными службами и налоговым органом. После возбуждения арбитражным судам делопроизводства о банкротстве гражданина останавливается начисление процентов, коллекторы и судебные приставы теряют право на взаимодействие с должником в рамках взыскания долга.
    Узнать, подходите ли вы под условия банкротства физического лица
    
    Если купившие ваш долг коллекторы — это серьезная и официально работающая организация, заинтересованная в обоюдовыгодном решении вопроса с просрочкой, то попытайтесь с ними договориться. Поскольку долги они выкупают за ничтожную (3–7%) сумму от реальной величины обязательств, они часто предоставляют скидки при разовом погашении долга, рассрочки или отсрочки платежей.
    
    В любом случае, когда вы погасите долги, они останутся в выигрыше. Но важно любые финансовые взаимодействия с ними оформлять документально — то есть требовать соответствующих платежных документов при каждом взносе.
    
    Если долг продан коллекторам — проценты насчитываются. Но только если задолженность приобрела зарегистрированная в ФССП коллекторская служба, а передача права требования оформлена соответствующим образом.
    
    При начислении процентов коллекторы не вправе выходить за установленные первоначальным кредитным договором рамки.
    
    На любое нарушение, должник должен реагировать подачей жалобы в надзорные органы, а при отказе сотрудника КА в предоставлении информации о нем, компании и долге — писать в полиции заявление о вымогательстве.
    
    Если коллекторы часто беспокоят, а по купленной ими задолженности насчитываются проценты, превышающие установленные договором, то наши юристы помогут вам защитить ваши законные права и интересы. Для бесплатной консультации позвоните нам по телефону или задайте ваш вопрос посредством онлайн-чата.
    
    Спишем ваши долги через банкротство с гарантией
    
    Юрист перезвонит через 1 минуту и проконсультирует. Это бесплатно.
    
    Платить ли коллекторам долги по кредиту?
    
    Если клиент не платит по кредиту, банк постарается взыскать денежные средства сам или привлечь коллекторов. Им продают долг или нанимают в качестве посредника для работы с должником. Из-за особенностей их работы не всегда понятно, платить ли коллекторам или производить расчёт напрямую с банком. Это нужно выяснить заранее, чтобы не усугубить ситуацию.
    
    Почему банки продают долги коллекторским агентствам?
    
    Финансовые организации активно пользуются услугами коллекторов. Такое право предусматривает гражданский кодекс. В статье 382 ГК РФ говорится, что допустима переуступка права требования другому лицу. Для этого заключают договор цессии. Коллекторы — третье лицо, которому банк продает долг, и которое становится кредитором вместо банка.
    
    Однако продажа возможна, если соглашение не содержит запрета на переуступку прав требования. Иначе действие будет противозаконным. Обычно в договоре есть условие, что заемщик вправе запретить уступки прав третьим лицам. Если клиент не подал письменный запрет — значит, согласен на привлечение коллекторов.
    
    Условие о продаже долга коллекторам в Сбербанк
    
    Продажа долга коллекторам предоставляет финансовой организации следующие преимущества:
    - Возврат части денег. Коллекторам продают кредиты за 5-10% от размера долга. Но если банк не смог сам взыскать задолженность, лучше 10%, чем ничего.
    - Снижение затрат. Это важно для МФО — им дорого содержать свой штат юристов, службу взыскания, дешевле привлечь коллекторов за долю.
    - Улучшение статистической информации. ЦБ РФ контролирует проблемную задолженность банков. Если безнадежных кредитов много, ЦБ делает вывод, что данный банк не проверяет заемщиков, и может оштрафовать.
    В чем интерес коллекторов?
    
    Коллекторы покупают просроченные долги оптом — не штучные займы, а пакет кредитов, например, за год. Для них истребование денежных средств — это основная деятельность. Банки продают проблемные кредиты за 10% от реальной стоимости. Если коллекторы взыщут больше 10% долга, затраты окупятся.
    
    Однако просроченный кредит продают не всегда. Иногда банк привлекает коллекторов для взыскания по агентскому договору, оплачивая услуги коллекторов. Здесь их выгода — это доля во взысканных средствах. Деньги при этом перечисляют первоначальному кредитору, банк сам расплачивается с коллектором.
    
    Права должника и полномочия коллекторов
    
    Раньше деятельность коллекторов нормативно-правовые акты не регламентировали. Права граждан нарушались жестко: им угрожали, повреждали имущество. Однако ситуация изменилась, когда в силу вступил ФЗ № 230 от 3 июля 2016 года. 230-ФЗ закрепил права должников при взаимодействии с коллекторами.
    
    Согласно ФЗ №230, должник может:
    - не пускать коллекторов в квартиру;
    - вести взаимодействие с представителями инстанциями только по переписке;
    - требовать удостоверение личности и подтверждение работы в агентстве;
    - просить документы, по которым требование переуступлено коллекторам;
    - подавать жалобу в надзорные органы, полицию или прокуратуру;
    Что можно и нельзя коллектору
    
    Закон ограничил количество звонков и писем в адрес неплательщика: звонить можно 1 раз, а писать — 2 раза в неделю, строго до 10 вечера
    
    Если лимит превышен, должник имеет право обратиться в ФССП, прокуратуру, Ассоциацию коллекторов России.
    
    Если звучали угрозы или совершены насильственные действия, нужно подавать жалобу в полицию. МВД начнет работу, если человека оскорбили публично, угрожали ему или близким людям, причинили вред.
    
    Жалоба в НАПКА влияет, когда работает белое коллекторское агентство, которое заботится о своей репутации. Например, если коллектор достает в соцсетях, поставили на автодозвон, сообщил на работу о долге — НАПКА выдаст предписание руководству, и слишком старательного сотрудника поставят на место.
    
    Судебное разбирательство эффективно с поддержкой адвоката:
    - можно взыскать моральный вред и стоимость разбитого, испорченного имущества — двери, окна, стекла в автомобиле;
    - можно оспорить продажу долга коллекторам, если есть основания.
    Полномочия коллекторов также определены ФЗ №230. Представитель организации может:
    1. Связываться с должником. Общение ведут во время личных встреч или по телефону. Допустим приезд в квартиру неплательщика. Однако насильственное проникновение противозаконно. Если должник отказывается пустить представителя организации в жилище, сотрудник не может настаивать на этом.
    2. Направление писем с требованием о погашении долга. В бумаге отражают корректную просьбу о закрытии обязательств. Оскорбления или безмерное количество писем недопустимо.
    3. Взаимодействие с должником с помощью средств электронной связи. Сюда включают отправку sms, голосовых или текстовых напоминаний, электронные письма.
    Перечень мер исчерпывающий. Сотрудники коллекторского бюро обязаны соблюдать законы: запрещены угрозы, оскорбления, повреждение имущества, физические увечья. Такие действия чреваты привлечением к уголовной ответственности.
    
    Списать долги через банкротство
    
    Как удостовериться, что агентство имеет право проводить взыскание?
    
    Передачу долга регламентирует глава 24 ГК РФ. Если финансовая организация продает кредит коллекторам, в силу вступает статья 385 ГК РФ. В ней говорится, что компания обязана известить заемщика, что долг продан третьему лицу.
    
    Для этого отправляют заказное письмо с уведомлением. Информация о продаже долга подтверждается справкой об остатке долга и копией соглашения о цессии.
    
    С июля 2020 банки обязаны публиковать сведения о привлечении коллекторов на ЕФРСБ. Проверьте информацию, если звонит коллектор, а вы не получали от банка уведомление.
    
    Письмо отправляют по адресу, который указан в договоре займа. Если должник там не проживает или не получает почту, возникают сложности.
    
    Если банк не уведомил клиента, возможно получение документов у коллектора. По запросу должника взыскатель обязан предоставить документы, удостоверяющие законность права требования:
    - доверенность, на основании которой действуют сотрудник организации;
    - соглашение, подтверждающее переуступку прав требования — договор цессии;
    - расчет суммы задолженности.
    Если компания отказалась предоставить сведения, лучше прекратить взаимодействие с коллектором, выяснить у банка, действительно ли долг продан, и кому.
    
    Проверить существование организации можно на сайте ФССП. По реестру коллекторских организаций найдите своих коллекторов, проверьте ИНН, адрес и последний столбец — не лишена ли организация лицензии. Если коллекторов нет в реестре — звоните в полицию, это работают мошенники!
    
    Если продают кредит, пени, проценты и штрафы не списывают. Однако размер долга не увеличится — недопустимо вменение дополнительных штрафов, накрутка процентов. Бывают ситуации, когда заемщик подписал соглашение об увеличении штрафных санкций и пени — под видом расписки или уведомления. Внимательно читайте документы, вы не обязаны подписывать их сразу — возьмите домой, прочитайте, проконсультируйтесь с юристом.
    
    Бесплатная консультация юриста
    
    Можно ли законно не платить коллекторам?
    
    Законно избавиться от задолженности можно через банкротство физического лица. Процедуру проводят на основании главы 10 ФЗ №127. Гражданина признают банкротом, если он не может платить по обязательствам в течение 3 месяцев.
    
    Для инициирования процедуры достаточно обязательств от 350 000 руб.
    
    Раньше минимальным порогом считалась сумма 500 000 руб., но сейчас гражданина признают неплатежеспособным, если после оплаты всех ежемесячных платежей на руках останется меньше прожиточного минимума.
    
    Человеку нужно объяснить, что именно затрудняет выплату долгов:
    - сокращение на работе;
    - получение травмы;
    - ухудшение финансового положения в связи с рождением ребенка;
    - иные уважительные причины — инфляция, несчастный случай, увольнение супруга.
    В процессе признания гражданина банкротом распродают всё имущество, кроме единственной квартиры и мебели, бытовой техники, личных вещей. Вырученные деньги направляют на закрытие обязательств.
    
    Как сказался коронавирус?
    
    С марта 2020 года коллекторские ассоциации фиксируют рост отказов в выполнении обязательств в связи с самоизоляцией, карантином и эпидемией. Большинство инстанций, работающих в финансовой сфере, приняло решение поддержать должников. На официальном сайте ассоциации коллекторов размещена информация о поддержке в период коронавируса. НАПКА призывает разработать программы, которые помогут:
    - получить кредитные каникулы;
    - списать часть задолженности;
    - снизить размер ежемесячного платежа.
    В сложной ситуации необходимо поддерживать связь с агентством — попросить о реструктуризации долга, поставить вопрос о частичном списании. Обратиться в компанию можно онлайн или позвонить в офис. Важно разъяснить ситуацию и согласовать подходящие условия.
    
    Доведение дела до судебного разбирательства
    
    Если сумма переуступлена, коллекторы начинают активную работу. Однако они действуют теми же методами, что и банки.
    
    Если организация понимает, что повлиять на должника не удаётся, коллекторы обращаются в суд. Такие меры применяют нечасто. В процессе судебного разбирательства допустимо списание части задолженности, плюс суд проверит договор цессии, должник может заявить о пропуске исковой давности.
    
    Поэтому коллекторы стараются истребовать сумму самостоятельно. Их усердие иногда приводит к нарушению прав должника. Это повод перехватить инициативу — позвонить в центральный офис и попросить о снижении размера задолженности. Сообщить, что в ином случае будете жаловаться, добиваться возмещения ущерба в суде. Часто компания идет на уступки.
    
    Если долг присутствует, гражданина обяжут выплатить его. Когда денег нет, приставы заберут имущество должника, если человек работает — будут удерживать часть денег из зарплаты.
    
    Платить коллекторам по договору цессии или ждать суда?
    
    Если оформлен договор цессии, долг переуступлен. Кредитором становится коллекторское агентство, а взаимодействие с банком прекращается.
    
    Оформление договора цессии не нарушает нормы законодательства. Новый взыскатель имеет право требовать деньги в свою пользу, поэтому да — придется платить коллекторам по договору цессии. Однако лучше уточнить факт продажи в банке, чтобы не столкнуться с мошенниками.
    
    Если у коллектора есть все документы, но вам нечем платить — отправляйте его в суд либо проявите инициативу и предложите свои приемлемые условия оплаты. В суде можно снизить проценты, особенно по договорам с МФО, поэтому вполне вероятно, что коллекторы согласятся на ваши условия.
    
    Например, установите график платежей или договоритесь о скидке при оплате в четкий срок.
    
    Стоит ли платить коллекторам после решения суда?
    
    Если суд удовлетворяет иск коллекторов, погашать долг необходимо. Коллекторы получают исполнительный лист, на основании которого инициируют принудительное взыскание в ФСПП.
    
    Однако выполнять нужно только решение суда, а не иные требования коллекторов -никакие штрафы, пени сверху он накрутить не могут. Так коллекторы не вправе забирать имущество, брать в залог или арестовывать. Если есть решение суда — пусть идут к приставам.
    
    Деньги в оплату долгов лучше переводить в ФССП, чтобы пристав распределял их по закону. Если есть другие взыскатели, кроме коллекторов — например, алименты, другие банки, МФО — пристав выплатит деньги всем пропорционально.
    
    Как списать долги, если приставы арестовали имущество?
    
    Если истек срок исковой давности
    
    В законодательстве определено время на обращение в суд для защиты своих интересов. По общему правилу период составляет 3 года (ст. 196 ГК РФ). Когда срок пропущен, суд откажет во взыскании долга, если заемщик укажет, что срок истек. Исковую давность исчисляют момента, когда человек последний раз выходил на связь и обещал заплатить.
    
    Допустим, гражданин допустил просрочку по кредиту 1 июля 2017 года. Потом он пытался закрыть обязательства: иногда вносил деньги, постоянно обещал заплатить. Последний раз деньги внесены 18 июля 2018 года. Затем клиент пропал. Срок исковой давности в этом случае исчисляют с 19 июля 2018 года. Если клиент внесет платеж, период обнулится. Если нет — 19 июля 2021 года срок на взыскание закончится.
    
    На срок давности не влияет продажа долга коллекторам.
    
    Допустим, в вышеуказанном примере банк решил продать кредит. Сделка заключена 1 октября 2020 года. Должник на связь так и не вышел. Исковую давность всё равно будут исчислять с 19 июля 2018 года.
    
    Если коллекторы не подадут в суд до 19 июля 2021 года, после они не смогут взыскать долг.
    
    Как работают мошенники
    
    В связи с продажей микрозаймов, онлайн-займов, кредитов бывают случаи мошенничества. Известны ситуации, когда посторонние лица находили должников и требовали вернуть долг, представляясь коллекторами. Причём сумму обязательств сильно снижали, чтобы неплательщик быстрее пошел на уступки. Когда человек переводит деньги на карту, мошенник исчезает. Банк при этом понятия не имеет, что сумма отправлена.
    
    Мошенничеством занимаются и лица, предоставляющие услуги по борьбе с коллекторами. За небольшие деньги организации предлагают помочь избавиться от вымогателей. Но на деле обе стороны работают в паре.
    
    Схем мошенничества много. Поэтому нужно проявлять бдительность — посмотреть коллекторов на сайте ФССП, уточнять информацию в банке или МФО. Если есть сомнения — позвоните юристу, мы подскажем, как действовать!
    
    Как избежать негативных последствий
    
    Чтобы не столкнуться со сложностями, нужно проверить коллектора и удостоверится, что агентство официальное.
    
    Необходимо запрашивать пакет документов: график платежей, договор цессии, реквизиты для оплаты. Для подстраховки отправить запрос в банк и удостоверится, что долг продан именно в эту фирму. Если требования правомерны, нужно установить приемлемый график, попросить о скидке и потихоньку платить, или подавать на банкротство и списывать все недоимки по закону.
    
    Мы оказываем бесплатные юридические консультации по проблемных кредитам, защите от коллекторов и нарушениям ФССП. Звоните, наш адвокат расскажет, что делать, куда жаловаться, и как списать долги, если нечем платить!
    Похожие публикации: