Энциклопедия решений. Страховая сумма. Страховая стоимость (январь 2024)
Страховая сумма — это денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется произвести страховую выплату при наступлении страхового случая (см. п. 1 ст. 947 ГК РФ, п. 1 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», далее — Закон о страховом деле).
В обязательных видах страхования минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения устанавливаются соответствующим федеральным законом (п. 3 ст. 936 ГК РФ, пп. «г» п. 4 ст. 3, п. 1 ст. 10 Закона о страховом деле). При добровольном страховании размер страховой суммы (либо порядок ее определения в личном страховании) устанавливается по соглашению сторон.
Договором страхования может быть предусмотрена как общая страховая сумма, так и страховые суммы по отдельным застрахованным объектам и страховым рискам.
Законодательство прямо не решает вопрос о том, уменьшается ли страховая сумма на размер произведенных страховщиком страховых выплат, или же первоначально установленная страховая сумма остается неизменной на протяжении всего срока действия договора, независимо от количества и размера страховых выплат. На практике применяются оба эти варианта — условиями страхования может быть предусмотрена уменьшаемая (также именуемая агрегатной или невосстанавливаемой) или неуменьшаемая (неагрегатная, восстанавливаемая) страховая сумма, либо их сочетание по разным застрахованным объектам и страховым рискам. Страхователю может быть также предоставлена возможность восстановления уменьшаемой страховой суммы за дополнительную страховую премию.
По требованию страхователя, застрахованного лица, выгодоприобретателя, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщик обязан представлять расчет изменения страховой суммы в течение срока действия договора страхования (абзац четвертый п. 3 ст. 3 Закона о страховом деле).
При страховании гражданской ответственности и личном страховании возможный размер страховой суммы не ограничен каким-либо максимальным пределом. В договорах страхования имущества и страхования предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость) (п.п. 2 и 3 ст. 947, ст. 951 ГК РФ, п. 2 ст. 10 Закона о страховом деле). Исключением могут быть лишь случаи страхования от разных рисков (ст. 952 ГК РФ).
Страховой стоимостью считается:
— для имущества — его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;
— для предпринимательского риска — убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 947 ГК РФ).
На практике под действительной стоимостью имущества понимается его рыночная стоимость (см., например, постановления ФАС Волго-Вятского округа от 18.10.2011 N Ф01-4293/11, ФАС Северо-Западного округа от 29.08.2011 N Ф07-6944/11, ФАС Западно-Сибирского округа от 17.09.2009 N Ф04-5466/2009, п. 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).
Законодательство не предусматривает какого-либо общего порядка установления действительной стоимости страхуемого имущества, в том числе не обязывает стороны производить его оценку. В соответствии с п. 1 ст. 945 ГК РФ страховщик вправе произвести осмотр принимаемого на страхование имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. Однако произведенная страховщиком оценка имущества необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное (п. 3 ст. 945 ГК РФ). На практике в качестве подтверждения страховой стоимости имущества используются различные документы (договоры купли-продажи, счета изготовителя или продавца, платежные, таможенные и другие документы), а также справочная информация (каталоги, прайс-листы и т.п.). Конкретный способ определения страховой стоимости согласуется сторонами при заключении договора.
Страховая стоимость и страховая сумма чем отличается
39. Соотношение страховой суммы и страховой стоимости (статья 951 ГК РФ)
Статья 951 ГК РФ состоит из четырех пунктов и регулирует последствия превышения страховой суммы над страховой стоимостью. В качестве общего правила для договоров страхования имущества и предпринимательского риска закреплена ничтожность договора в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. При этом уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.
Согласно пункту 3 статьи 951 ГК РФ, завышение страховой суммы вследствие обмана страхователя является основанием для признания договора недействительным и возмещения убытков, причиненных страховщику.
Намеренное нераскрытие определенной информации является условием и для применения статьи 179 ГК РФ, которая в данном случае действует как общее основание недействительности сделки вследствие обмана. В этой связи пункт 3 статьи 951 ГК РФ является излишним и не содержит положений, дополняющих или уточняющих статьи 179 ГК РФ.
Еще одна проблема статьи 951 ГК РФ связана с внутренней коллизией правил о превышении страховой суммы над страховой стоимостью, содержащихся в ГК РФ. Пункт 2 статьи 947 ГК РФ содержит правило о том, что стороны договора имущественного страхования и страхования предпринимательского риска могут предусмотреть в договоре, что страховая сумма может превышать действительную стоимость, тогда как пункт 1 статьи 951 ГК РФ закрепляет ничтожность договора в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Таким образом, одна норма сформулирована диспозитивно и допускает превышение страховой суммы над страховой стоимостью, а другая — императивно, признавая такую возможность превышения ничтожной.
Страховая стоимость составляет основу для расчета страховой премии. Страхователь, завышая страховую стоимость, напрасно переплачивает страховую премию, поскольку при наступлении страхового случая он не имеет права на страховое возмещение в большем размере. В этом смысле пункт 1 статьи 951 ГК РФ отражает компенсационный принцип в страховании, не допуская возможности обогащения страхователя вследствие завышения страховой стоимости.
Между тем стремление к тождеству страховой суммы и страховой стоимости осложнено тем, что последняя определяется сторонами на момент заключения договора, а не на момент наступления страхового случая, тем самым подвергаясь различным непредвиденным факторам (колебания на рынке, применение разных методик определения страховой стоимости и т.д.). Таким образом, несоответствие страховой суммы и страховой стоимости не всегда вызвано умышленными действиями страхователя, но императивное правило пункта 1 статьи 951 ГК РФ не позволяет учесть даже несущественную разницу между данными величинами.
В этой связи интересен критерий значительности превышения, отраженный в параграфе 74 Закона о договоре страхования Германии, который в целом регулирует ситуацию превышения страховой суммы над страховой стоимостью (Uberversicherung). Превышение страховой стоимости значительно, если оно является постоянным и его устранение приведет к ощутимому снижению страховой премии. В Германии судебная практика сформировалась таким образом, что при разнице 10% между страховой суммой и страховой стоимостью значительность презюмируется.
Представляется, что незначительное превышение не будет нарушать компенсационный принцип страхования, и правопорядок должен такое превышение допускать. Данная мера позволит сделать устойчивее правоотношения между страхователями и страховщиками, не угрожая им каждый раз ничтожностью договора при небольших отклонениях между страховой суммой и страховой стоимостью.
Кроме того, несоответствие страховой суммы и страховой стоимости часто используется страховщиками как механизм злоупотребления для уменьшения страхового возмещения.
Последствия в виде ничтожности договора страхования в части превышения страховой суммы над стоимостью и отказ во всяком случае в возврате уплаченной страховой премии не учитывают всего многообразия возможных ситуаций и являются несоразмерными для тех из них, где данное превышение произошло вследствие объективных причин и не было связано с умыслом страхователя. Последствия в виде ничтожности должны наступать тогда, когда страхователь уже при заключении договора действовал с противоправным намерением извлечь необоснованную имущественную выгоду. Например, страхователь при заключении договора сообщает ложные сведения о страхуемом имуществе. Если умысел существует, то весь договор страхования (не только в части превышения суммы) с самого начала (ex tunc) и в полном объеме ничтожен.
В случаях, когда у страхователя отсутствует умысел на завышение страховой стоимости, договор подлежит изменению, а страховая премия по нему — пропорциональному пересчету. В ином случае, неосновательное обогащение возникнет уже на стороне страховщика в виде сбережения излишне уплаченной страховой премии.
Такое разграничение известно зарубежным правопорядкам. В частности, параграф 74 Закона Германии о договоре страхования содержит правило о том, что если страховая сумма значительно превышает стоимость застрахованного интереса (страховая стоимость), каждая сторона может потребовать ее пропорционального уменьшения.
Если страхователь заключает договор с намерением с помощью страхования на большую сумму извлечь для себя необоснованные имущественные выгоды, то договор ничтожен. Премия причитается страховщику до того момента, когда он узнал об этих основаниях.
Таким образом, предлагается исключить пункт 3 статьи 951 ГК РФ, а также дифференцировать последствия превышения страховой суммы над страховой стоимостью в зависимости от умысла. Умышленное существенное завышение страховой стоимости должно приводить к ничтожности договора на основании статьи 179 ГК РФ, уплаченная премия по нему не возвращается, а страховщик вправе взыскать вызванные обманом убытки.
При существенном неумышленном завышении страховой стоимости договор может быть изменен судом по требованию сторон. В данном случае страховая стоимость определяется судом с учетом фактической стоимости имущества на момент страхового случая.
Страховая стоимость и страховая сумма чем отличается
При наступлении страхового случая многие страхователи рассчитывают на выплату полной страховой суммы, указанной в договоре. Когда полученная сумма не соответствует ожиданиям, они обвиняют страховые компании в безосновательном занижении выплаты.
Справедливы ли эти обвинения, и о чем нужно знать перед покупкой страхового полиса?
В первую очередь нужно разобраться, в чем разница между страховой суммой и страховым возмещением.
Страховая сумма — это определённая договором страхования денежная сумма, в пределах которой страховщик при наступлении страхового случая обязуется выплатить страховое возмещение по договору личного или имущественного характера. Страховая сумма соответствует максимальному размеру обязательства страховщика по страховой выплате страхователю. 
Страховое возмещение — это сумма реального (фактического) ущерба, причиненного здоровью или имуществу, оно выплачивается в пределах страховой суммы.
Каждый человек, который планирует приобретение страхового полиса, должен знать — сумма страхового возмещения не всегда равна страховой сумме. Это касается большинства страховых продуктов во всех страховых компаниях.
При расчете суммы возмещения страховщик всегда строго следует условиям договора.
Поэтому перед подписанием договора страхования всегда внимательно изучайте его условия. Страхуйтесь только в проверенных компаниях с хорошей репутацией. Консультанты ЭНЕРГОГОГАРАНТа помогут вам разобраться с любым видом страхования, подробно ответят на все вопросы, чтобы вам не пришлось покупать «кота в мешке».
В любом случае каждое заявление о страховом случае рассматривается, и по каждому принимается решение. Даже если сумма страхового возмещения небольшая, страховщик не может ее не выплатить.
Рассмотрим примеры расчетов и выплат ЭНЕРГОГАРАНТа по договорам страхования от несчастных случаев (НС).
Сумма возмещения по полисам НС рассчитывается следующим образом:
страховая сумма·коэффициент, установленный для конкретного вида травм
Чем серьезнее травма, тем коэффициент ближе к единице. Таблица с коэффициентами является неотъемлемой частью любого договора страхования от НС.
ТОП-5 минимальных выплат по НС:
- 1. 45 рублей
Южно-Уральский филиал заплатил родителям ребенка с повреждением связок левого голеностопного сустава 31 января 2020 года.
По условиям полиса страховая сумма составляла 15 тыс. рублей, размер выплаты рассчитывался как 0,3% от этой суммы за каждый день временного нарушения состояния здоровья. Согласно медицинским документам, этот срок составил один день
15 тыс. рублей·0,3%*1 день=45 рублей - 2. 150 рублей
Ростовский филиал выплатил сотруднику, застрахованному работодателем. У застрахованного был зафиксирован перелом пятой пястной кости правой руки.
Полис предусматривал страховую сумму в размере 10 тыс. рублей, а возмещение для таких травм — 1,5% от страховой суммы.
10 тыс. рублей·1,5%=150 рублей - 3. 400 рублей
13 марта 2020 года выплатили в Северо-Европейском филиале (дирекция в Санкт-Петербурге), деньги получил еще один застрахованный работодателем сотрудник.
У застрахованного был диагностирован закрытый перелом основания средней фаланги мизинца (5-го пальца) правой кисти с допустимым смещением отломков.
Сумма выплаты определена как произведение страховой суммы на коэффициент, установленный для таких травм.
20 тыс. рублей·2%=400 рублей - 4. 1000 рублей
Именно столько в августе прошлого года получил клиент Восточно-Сибирского филиала, проживающий в Иркутске. Он приобретал полис добровольного страхования «НС-Семья».
Во время игры в баскетбол, застрахованный получил закрытый краевой перелом средней фаланги мизинца правой кисти, с удовлетворительным смещением.
Возмещение рассчитано как произведение страховой суммы на коэффициент по таким травмам.
50 тыс. рублей·2%=1000 рублей. - 5. 1200 рублей
Эта сумма в декабре выплачена клиенту с полисом добровольного страхования «НС-Авто», получившему травмы в ДТП. Полис он приобретал в Южно-Уральском филиале (Магнитогорск).
В ДТП клиент получил ушибы, гематомы на грудной клетке и на левой стопе.
Страховая сумма — 40 тыс. рублей, коэффициент для этого вида травм — 3%.
40 тыс. рублей·3%=1200 рублей.
Обновлено: 06.12.2021
Мы используем файлы cookies для персонализации услуг и, продолжая использование сайта, Вы соглашаетесь на обработку Ваших персональных данных (файлов cookies) при помощи трекера «Yandex.Metrics». Вы всегда можете настроить параметры конфиденциальности и безопасности cookies в браузере. Узнайте больше о защите и порядке организации обработки персональных данных в разделе Защита информации.
Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке
Все самое главное, что отразилось в зеркале нескольких сотен газет, журналов и информагентств.
Раздел пополняется в течение всего рабочего дня. За обновлениями следите с помощью «Рассылки» или «Статистики разделов» на главной странице портала. Чтобы ознакомиться с публикациями, появившимися на сайте «Страхование сегодня» в определенный день, используйте календарь на текущей странице. Здесь же Вы можете сделать выборку статей из определенного издания. Для подборки материалов о страховании за несколько дней или за любой другой период времени воспользуйтесь «Расширенным поиском». Возможна также подборка по теме.
Редакция портала не несет ответственности за неточность, недостоверность или некорректность информации, изложенной в публикациях, и не вносит в них никаких исправлений за исключением явных опечаток.
Энергетика и промышленность России, 2 февраля 2014 г.
|   Найти : главное , по изданию , по теме , за период |  Получать: на e-mail , на свой сайт |
Омскiй адвокат , 12 июля 2002 г.
Страховая сумма и страховая стоимость в договоре автострахования
В «Общество по защите прав потребителей» обратился страхователь с жалобой на то, что страховая компания, определив размер ущерба его автомобиля, выплатила менее половины этой суммы. Изучив представленные документы, специалисты Общества пришли к выводу, что страховщик, определяя размер страхового возмещения, применил коэффициент неполного страхования, что соответствует действующему законодательству. Для того чтобы, размер страховой выплаты соответствовал размеру полученного ущерба, страхователям следует соблюдать следующие рекомендации.
1. Согласно ст. 94 9 ГК РФ при определении размера выплаты по договорам имущественного страхования компания имеет право применять принцип «неполного страхования». Суть этого принципа в том, что если имущество застраховано на сумму меньшую, чем его действительная стоимость, то при возникновении страхового случая страховщик возместит вам понесенные убытки пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости вашего имущества.
Иначе говоря, размер страхового возмещения будет рассчитан по следующей формуле:
Страховое возмещение = страховой ущерб х страховая сумма : страховая стоимость.
Страховое возмещение — сумма, выплачиваемая страхователю в целях покрытия нанесенного ущерба имуществу при наступлении страхового случая.
Страховой ущерб — материальный убыток, нанесенный страхователю в результате страхового случая.
Страховая сумма — установленная по соглашению сторон сумма, в пределах которой страхуется имущество и которая не должна превышать страховую стоимость.
Страховая стоимость — действительная стоимость имущества в день заключения договора страхования, определенная по соглашению.
К примеру, вы собираетесь застраховать новый автомобиль ВАЗ-2110. Действительная стоимость автомобиля на момент заключения договора равна 175000 рублей. Тариф страховой компании по риску «ущерб», например. 5%, Страховая сумма, которую вы определяете сами, может быть любой, лишь бы не выше страховой стоимости.
Пример 1
Вы определили страховую сумму в размере страховой стоимости — 175000 рублей. Заплатили за страховку 5% от страховой суммы — 8750 рублей. В результате ДТП застрахованному автомобилю был причинен ущерб в размере 52000 рублей. По нашей формуле рассчитаем страховое возмещение:
52000 х 175000 : 175000 = 52000 рублей.
При страховой сумме в 175000 рублей плата за страховку — 8750 рублей, а размер страхового возмещения равен 52000 рублям.
Пример 2
Вы решили сэкономить на страховке и определили страховую сумму в 100000 рублей. Заплатили за полис 5% от страховой суммы — 5000 рублей. Размер страхового возмещения при этой страховой сумме будет следующим:
52000 х 100000 : 175000 = 29714 рублей 29 копеек.
При страховой сумме в 100000 рублей плата за страховку — 5000 рублей, а размер страхового возмещения равен 29714 рублям 29 копейкам.
Очевидно, что чем меньше по отношению к страховой стоимости страховая сумма, тем меньшее возмещение вы получите. Сэкономив, в нашем примере, на стоимости полиса 3750 рублей, в случае ДТП вы недополучите больше 22000 рублей. Для того, чтобы получить возмещение, равное размеру ущерба, необходимо определять страховую сумму, равную страховой стоимости.
2. Некоторые страховые компании в полисе в графе «страховая стоимость» указывают независимо от возраста вашего транспортного средства стоимость нового автомобиля. Подобные действия страховщика ущемляют права потребителей страховых услуг. Поясним на примере.
Вы застраховали трехлетний автомобиль ВАЗ-21093, страховая стоимость которого на момент заключения договора страхования равна 75000 рублей. Страховая сумма, указанная в полисе, также 75000 рублей. Тариф по риску «ущерб» — 5%. В результате аварии автомобилю был причинен ущерб в 18500 рублей.
1) Если в полисе в графе «страховая стоимость» будет указана его действительная страховая стоимость на момент заключения договора— 75000 рублей, вы, заплатив 3750 рублей и применив нашу формулу, получите возмещение в размере действительного ущерба:
18500 х 75000 : 75000 = 18500 рублей.
2) Если же в графе «страховая стоимость» будет указана стоимость нового автомобиля — 140000, вы, заплатив за полис те же деньги, получите в случае страхового события возмещение в гораздо меньшем размере:
18500 х 75000 : 140000 = 9911 рублей.
Чтобы избежать споров по поводу размера страхового возмещения, в момент заключения договора обязательно указывайте в полисе страховую стоимость. И помните, что страховая стоимость — это стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования.
Не стоит определять страховую сумму выше, чем страховая стоимость. Компания с удовольствием возьмет с вас большую плату, но помните, что в случае страхового события согласно п. 1 ст. 951 ГК РФ договор страхования будет являться ничтожным в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью. Более того, в силу той же нормы закона, излишне внесенная часть платы за страхование возврату не подлежит.