При срочном типе страхования предусмотрены какие премии

При срочном типе страхования предусмотрены какие премии

ГК РФ Статья 954. Страховая премия и страховые взносы

1. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

2. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.

(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 251-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

3. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

4. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

Срочное страхование

Срочное страхование жизни предполагает, что страховщик берет на себя обязательства по выплате выгодоприобретателю страховой суммы, которая установлена страховым договором, в случае наступления смерти застрахованного лица.

Периодичность и размер премии устанавливаются соглашением сторон, к примеру, одинаковыми суммами на протяжении года ежемесячно. Избрание способа оплаты должно быть совершено при заключении страхового договора.

Страховой договор обычно заключается сроком на 1 год, содержит в себе условие, которое позволяет продлевать его действие. В связи с тем, что застрахованный уже на год стал старше, его состояние здоровья могло ухудшиться, страховщик обладает правом пересмотра отдельных положений страхового договора, а также перезаключения его на следующий год на иных условиях, если застрахованный и страхователь будут на это согласны.

Получи помощь с рефератом от ИИ-шки
ИИ ответит за 2 минуты

Полисы по срочному страхованию жизни подразделяются на подвиды, к которым относят:

• срочное страхование при постоянной премии,
• срочное конвертируемое страхование,
• срочное страхование при убывающей страховой сумме,
• срочное страхование при возрастающей страховой сумме,
• страхование дохода семьи.

Срочное страхование с постоянной премией

Срочное страхование при постоянной премии является самой простой и самой дешевой формой страхования жизни. При оплате постоянных, периодических и низких страховых премий на протяжении всего срока действия страхового договора компания уплачивает гарантированную страховую сумму при наступлении смерти застрахованного лица.

Срочное страхование с убывающей и возрастающей суммой

По срочному страхованию с убывающей суммой предусмотрено ежегодное уменьшение страховой суммы на определенную величину до того момента, пока она не будет равняться нулю к концу срока (периода) страхования.

Важно отметить некоторые особенности:

• страховые премии останутся постоянными;
• учрежденный период оплаты премий может быть более коротким, чем весь срок договора с тем, чтобы избегать соблазнов прекращения договора (путем неоплаты премий) как только сумма по страхованию будет сокращена;
• премии могут быть более низкими, чем по страхованию срочного типа с выравненной премией либо их оплата будет реализовываться на протяжении сокращенного периода времени.

Начинай год правильно ��
Выигрывай призы на сумму 400 000 ₽

Данная разновидность договора обычно применяется с целью покрытия убывающего по времени долга, как, к примеру, при погашении неуплаченной базовой суммы долга по закладной ипотечной при приобретении дома; в подобном случае страховая сумма может быть уменьшена такими же темпами, как и неуплаченная сумма долга.

Страхование с возрастающей суммой было введено в качестве противодействия последствиям инфляции, уменьшающей реальную сумму покрытия, так как финансы обесцениваются (их цена падает) по прошествии времени. Это может достигаться или посредством ежегодного увеличения страховой суммы на обуславливаемый процент, или посредством предложения договоров краткосрочного типа, которые могут возобновляться с увеличенной страховой суммой. Оптимальным решением могла бы быть индексация объема выплат (пособий) по договору, связанная с соответственным индексом.

Главными особенностями этой разновидности договора считаются:

• сумма покрытия по страхованию может увеличиваться на протяжении срока страхования без медицинского освидетельствования;
• страховые премии будут увеличены согласно величине страховой суммы;
• премии будут исчислены согласно возрасту при возобновлении;
• изначальные премии будут более высокими, чем по равнозначному срочному страхованию с уравненной премией;
• страхование обычно может длиться до возраста 60-65 лет.

В последнее время более трудно стало получить такие договоры из-за ВИЧ-инфекции и приобретенного синдрома иммунодефицита (СПИД).

Конвертируемое срочное страхование

Данная форма срочного страхования с выравненной премией, предоставляющая страхователю опцион конвертирования части или всего договора в договор смешанного или пожизненного страхования в любой момент в течение срока его действия. Страховая премия будет исчислена на основании тарифов по смешанному или пожизненному страхованию для возраста лица, жизнь которого будет застрахована.

Важно понимать следующие особенности такого страхования:

• существует опцион конвертирования в смешанное или пожизненное страхование в любой момент;
• договор может быть частично либо полностью конвертирован;
• страховые премии здесь несколько выше, чтобы покрывать конверсионные расходы.

Замечание 1

Данная разновидность договора может быть использована в качестве обеспечения займа, и конверсионный опцион добавлен с целью обеспечения будущей возможности использования договора для создания элемента накоплени

Страхование дохода семьи

Такие полисы признаны важнейшим дополнением срочного страхования жизни. Их отличительная особенность состоит в том, что при наступлении страхового случая смерти застрахованного лица, выгодоприобретателю, названному в договоре, уплачивается не единовременная установленная в твердом формате сумма, а рента, замещающая доход, который приносился при жизни кормильцем в семью. Выплата ренты проводится поквартально, ежемесячно или ежегодно до даты завершения, которая указана в договоре.

Множество европейских страховых компаний использует также полисы по семейному доходу с автоматически растущими выплатами по оговоренной заранее ставке. Это делается для нивелирования инфляционного фактора. Существует две методики по ежегодному увеличению уровня уплачиваемого дохода. При первой ежегодное увеличение дохода к уплате реализуется лишь в период действия полиса до даты наступления страхового события. При втором увеличение уровня выплат продолжится и после страхового события при реализации самих выплат. Обычно ежегодный рост варьирует от З до 10% и может реализовываться методом начисления сложного или простого процента.

Статьи

Смешанное страхование жизни — защита здоровья и капитала

Основные тенденции развития страхования в РФ — усовершенствование действующих программ и создание новых продуктов, приближенных к современным реалиям. Смешанное страхование жизни (ССЖ) хотя и появилось в конце 80-х годов прошлого столетия, для российского рынка — новинка. Программа ССЖ объединяет несколько видов страховок — страхование жизни в сочетании с медицинским страхованием, защитой от несчастного случая, страхованием ответственности. Распространенное сочетание:

• на дожитие (до окончания срока действия полиса с возможностью возврата накоплений);
• от потери здоровья в результате несчастного случая;
• на случай смерти застрахованного лица.

Таким образом, полис гарантирует материальное обеспечение 2 и более страховых случаев, при наступлении которых СК выплачивает возмещение.

Преимущества и недостатки ССЖ

Полисодержателями являются физические лица:

• граждане РФ (или с двойным гражданством);
• 18-75 лет (в полных годах);
• без тяжелых и опасных заболеваний. Договор не заключают с инвалидами I-II группы, детства, больными СПИДом, онкологией, туберкулезом, лицами, состоящими на учете или на стационарном лечении в наркологии, психоневрологических диспансерах.

По сути, продукт ССЖ рассчитан на долгосрочную перспективу, поэтому страхователю важно обезопасить себя при изменении экономической, политической ситуации в стране и мире, системы налогообложения, законодательства, юридической практики. Учитывая эти нюансы, СК предлагают разные опционы, позволяющие дополнять или менять условия договора, например:

• увеличивать страховую сумму по мере роста цен или доходов страхователя;
• включать в договор супруга/супругу, как застрахованное лицо;
• применять льготы по оплате взносов — временное прекращение платежей на период безработицы и в других ситуациях, уменьшение размера.

Основные риски полисодержателей при страховании жизни — издержки, досрочное расторжение страховых договоров, смертность — минимизированы при ССЖ.
Смешанное страхование:

• сочетает краткосрочную (от несчастного случая) и долгосрочную (накопительную) защиту;
• покрывает несколько рисков одновременно, а страховой платеж значительно меньше, чем за отдельный вид личного страхования жизни;
• выплаты производят по каждому страховому случаю, происшедшему в период действия договора, при этом полисодержатель (выгодоприобретатель) по истечении срока полиса получит возмещение в размере полной страховой суммы.

К минусам смешанного страхования жизни можно отнести обязательное медицинское освидетельствование, которое отнимает время, затягивает процесс оформления договора. Но зато человек получает полную картину состояния своего здоровья. Главный недостаток — в отношении утраты здоровья в результате болезни, несчастного случая полис начинает действовать не сразу, поскольку СК защищают свои интересы. Например, если клиент умер от сердечнососудистых заболеваний или от онкологии в течение 6 месяцев после оформления страховки, полис будет недействительным.

Формы ССЖ

Существуют различные виды смешанного страхования жизни, при котором заключают договоры:

• с постоянной страховой суммой, когда полисодержатель не участвует в прибыли, получаемой СК. Это — базовая форма ССЖ с фиксированными взносами и гарантированными выплатами как до окончания договора (сразу после смерти), так и после (в случае дожития). Покрытие на случай смерти может быть выше, чем покрытие на дожитие;
• с гарантированной страховой суммой + бонусы за период действия страховки. Одна из форм договора — страхование с двумя страховыми суммами — базовой с процентами и гарантированной на случай смерти. При наступлении страхового случая СК выплачивает большую из них, а по истечении строка действия договора — базовую с бонусами;
• с периодической уплатой премий, без фиксированной даты окончания;
• со снижением страховой суммы (редукция) — при непоступлении очередных страховых взносов договор продолжает действовать, но обязательства СК уменьшаются (пропорционально неоплаченным взносам);
• инвестиционные — одна часть (меньшая) страхового платежа обеспечивает будущие выплаты, а вторую (большую) вкладывают в покупку юнитов. По окончании страховки клиенту выплачивают стоимость юнитов (по цене покупки), а в случае его смерти — большую из двух сумм (юниты или гарантированное возмещение);
• аннуитетные — накопления с периодическими выплатами (пока застрахованный жив). Простой аннуитет — однократная премия, пожизненная годовая рента. Отложенный — периодические премии. Срочный — ренту выплачивают до определенной даты или до смерти клиента. С защитой капитала — с получением полной суммы уплаченных премий, с пожизненной выплатой доходов.

На зарубежном страховом рынке популярность приобретает программа смешанного страхования — «универсальная жизнь» (universal life), сочетающая финансовый, сберегательный и страховой продукт. Суть программы — плата за страхование в свободном режиме, в произвольной сумме, гарантии, необходимые клиенту на период действия договора. СК корректирует свои денежные обязательства в зависимости от внесенных платежей, набора рисков.

Заключение договора ССЖ — важные моменты

Каждая СК утверждает свои условия страхования, поэтому нужно внимательно читать программу, чтобы понять основное:

1. Размер страховой защиты — как рассчитывают параметры программы.
2. Размер страхового платежа, периодичность оплаты — ежеквартально, раз в полугодие, ежегодно путем безналичного перечисления из заработной платы, со сберегательного вклада в банке или наличными, возможность рассрочки.
3. Что является страховым случаем — смерть, травмы, диагностирование критических заболеваний, госпитализация в результате несчастного случая.
4. Какие заболевания покрывает полис.
5. Порядок возмещения при наступлении страхового случая — в какой срок сообщать в СК, каким способом (по телефону, через электронную почту и другие), какие нужно предоставить документы.
6. Ответственность сторон — что будет за несвоевременную уплату взносов, в каком объеме отвечает страховщик по своим обязательствам.
7. Срок действия договора — от одного года до 20 и более лет. Обратите внимание, когда соглашение вступает в силу. Например, защита по страховке от несчастных случаев (смерть, инвалидность, травмирование, диагностирование инфекционных заболеваний) начинает действовать на 15 календарный день после оплаты страховой премии.
8. Порядок расторжения соглашения и разрешения споров — возможно ли досрочное расторжение, какие последствия этого.

Если клиент при покупке полиса скрыл информацию о наличии у него заболеваний, опасных для жизни, СК признает договор недействительным, со всеми вытекающими последствиями.

Компенсация, выплаченная по страховым рискам, не облагается налогом.

Взносы по договорам, заключенным на срок 5 и более лет, можно вернуть в виде налогового вычета (в размере не более НДФЛ).

В случае смерти застрахованного лица на страховку не распространяется наследственное право — возмещение получает выгодоприобретатель, указанный в договоре.

Полис и полученная компенсация не могут быть предметом спора при разделе имущества, на него не накладывают арест, не конфискуют.

Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Все самое главное, что отразилось в зеркале нескольких сотен газет, журналов и информагентств.
Раздел пополняется в течение всего рабочего дня. За обновлениями следите с помощью «Рассылки» или «Статистики разделов» на главной странице портала. Чтобы ознакомиться с публикациями, появившимися на сайте «Страхование сегодня» в определенный день, используйте календарь на текущей странице. Здесь же Вы можете сделать выборку статей из определенного издания. Для подборки материалов о страховании за несколько дней или за любой другой период времени воспользуйтесь «Расширенным поиском». Возможна также подборка по теме.
Редакция портала не несет ответственности за неточность, недостоверность или некорректность информации, изложенной в публикациях, и не вносит в них никаких исправлений за исключением явных опечаток.

Энергетика и промышленность России, 2 февраля 2014 г.

&nbsp Найти : главное , по изданию , по теме , за период

&nbspПолучать: на e-mail , на свой сайт

Финансовая газета. Региональный выпуск , 28 марта 2002 г.

Основные виды страхования на случай смерти

В страховании жизни выделяют страхование на случай смерти и на дожитие. Каждая из этих групп страхования существует в чистом виде и используется на практике. Вместе с тем нередко в одном договоре сочетаются разные страховые обязательства. Например, распространено так называемое смешанное страхование жизни, которое соединяет в одном договоре страхование на случай смерти, дожитие и от несчастных случаев и болезней.

По условиям договоров страхования на случай смерти страховая выплата осуществляется только в случае смерти застрахованного лица. Страхователь может заключить договор в отношении собственной жизни или жизни другого лица. В последнем случае для заключения договора требуется письменное согласие застрахованного лица.
Договоры страхования на случай смерти подразделяются на два вида:
• пожизненное страхование;
• срочное страхование (страхование на определенный срок).
При пожизненном страховании не устанавливается срок, договор действует до наступления смерти застрахованного. Поэтому согласованная сумма обязательно будет выплачена, неизвестен только момент выплаты. При срочном страховании в том случае, если в течение срока действия договора (например, 5 лет) смерть застрахованного не наступила, никаких выплат не производится.

Пожизненное страхование

Застрахованными по договору пожизненного страхования могут быть лица в возрасте до 65-70 лет. Основанием для заключения договора является письменное заявление установленной формы, подписанное страхователем. В этом заявлении кроме прочих содержатся вопросы, касающиеся состояния здоровья застрахованного, что позволяет страховщику точнее оценить степень принимаемого на себя риска. Страховую компанию интересуют наличие инвалидности у застрахованного, кардиологических, онкологических, неврологических и других заболеваний, факты длительной (более 30 дней) временной нетрудоспособности и госпитализации (более 10 дней) за последние 3-5 лет и т.п. Если у человека есть проблемы со здоровьем, ему задают более детальные вопросы и в конечном счете могут предложить пройти медицинское обследование. Последнее обычно используется при приеме на страхование пожилых людей. Как правило, на страхование не принимаются инвалиды и тяжелобольные лица.
По договорам страхования, заключенным с врачебным освидетельствованием, обязанность страховщика осуществить страховую выплату начинается с момента вступления договора в силу. При заключении же договора без освидетельствования страховая организация в течение первых лет вводит определенные ограничения. Например, в первый год страхования сумма может быть выплачена в том случае, если смерть наступила в результате только несчастного случая или острого инфекционного заболевания. Если причина смерти в течение первых двух лет страхования связана с болезнью, скрытой страхователем, выплата не производится.
При заключении договора страхователю предоставляется право назначить одного или несколько выгодоприобретателей для получения страховой выплаты. Несмотря на то что это условие не является обязательным, его соблюдение позволяет существенно сократить срок выплаты в случае смерти застрахованного, поскольку известны конкретные получатели. Если же такое лицо не назначено, то в силу вступает наследственное право, что может существенно замедлить решение вопроса о страховой выплате. Страхователь с согласия застрахованного в период действия договора вправе изменить ранее данное им распоряжение и назначить другое лицо, подав об этом письменное заявление.
Договор заключается на страховую сумму, согласованную между страхователем и страховой компанией. Если страхователь заявляет высокую страховую сумму, то застрахованному обычно предлагается пройти медицинское обследование.
Размер страховых тарифов зависит от возраста (чем человек старше, тем они выше) и пола (для мужчин это страхование дороже) застрахованного, его профессии, состояния здоровья, жизненных привычек (курение, употребление алкоголя, занятие спортом и т.п.), а также периода уплаты страховой премии. Она может быть внесена единовременно, но чаще ее уплачивают за каждый год вперед. По желанию страхователя ему предоставляется рассрочка: премию можно вносить вперед за полгода, квартал, месяц. Страхователь имеет право уплачивать премию в течение всего периода действия договора (пожизненно, но обычно до возраста 80-85 лет) либо в первые 10 или 20 лет. Такой порядок уплаты позволяет страхователю выбрать наиболее удобный для него срок выполнения обязательств по договору. При этом самые низкие тарифы установлены при пожизненной уплате, а высокие — при 10-летнем периоде расчетов.
Если договор страхования не оплачен полностью и страхователь прекращает вносить очередные взносы, то в зависимости от числа оплаченных лет могут наступить разные последствия. В случае оплаты менее чем за два года договор прекращается без возврата страхователю какой бы то ни было части уплаченных взносов. Если премия внесена за два года и более, страховщик продолжает нести обязательства в полной страховой сумме, но пожизненное страхование трансформируется в срочное. При этом срок, в течение которого после прекращения уплаты очередных взносов страховая компания несет риск выплаты, зависит от возраста застрахованного на день заключения договора и количества лет, в течение которых вносились взносы. Например, если договор оплачен ровно за два года, его продление для 40-летнего застрахованного может составить один год, при оплате договора за пять лет — четыре года и т.д. Обычно на страховом полисе делается запись о сроке, в течение которого договор сохраняет силу. После истечения соответствующего срока договор прекращается без возврата страхователю ранее уплаченных взносов.

Срочное страхование

При срочном страховании страховая компания выплачивает оговоренную сумму в случае смерти застрахованного в период действия договора. Если он дожил до окончания срока страхования, то никаких выплат не полагается. Такие договоры заключаются на срок от 1 года до 20 лет, но не более чем на период, по истечении которого застрахованный достигнет 65-70-летнего возраста. Страховая сумма может устанавливаться в любом размере. Однако если договор заключается на стандартные (ограниченные) суммы, применяется упрощенная процедура его оформления. Достаточно ответить на медицинские вопросы анкеты страховщика, и при удовлетворительных ответах стороны подписывают договор. Если ответы не устраивают страховую компанию или страхователь выбирает более высокую страховую сумму, необходимо пройти врачебное освидетельствование. Как и при пожизненном страховании, при заключении договора без медицинского осмотра страховщик обычно ограничивает свои обязательства по выплате в начальный период страхования.
Тарифы дифференцированы в зависимости от продолжительности срока страхования, пола и возраста застрахованного. Их величина несколько ниже, чем при пожизненном страховании, где частота наступления страховых случаев выше.
Существует большое число видов срочного страхования на случай смерти. Среди них можно выделить договоры страхования:
• с неизменной страховой суммой;
• с постоянно увеличивающейся страховой суммой;
• с постоянно уменьшающейся страховой суммой;
• с правом возобновления договора;
• с правом перевода в пожизненное страхование;
• с возвратом страховых взносов;
• пособия на случай потери кормильца.
Страхование с неизменной страховой суммой является самой простой и дешевой формой срочного страхования. Как видно из названия, по этим договорам страховая сумма и взносы остаются неизменными в течение всего срока страхования.
По договорам страхования с постоянно увеличивающейся страховой суммой эта сумма ежегодно увеличивается на обусловленный процент, что ведет к соответствующему росту страховых взносов.
При страховании с постоянно уменьшающейся страховой суммой последняя ежегодно уменьшается на предусмотренную величину до тех пор, пока не будет равна нулю в конце срока страхования. Например, при сроке страхования 10 лет страховая сумма ежегодно уменьшается на 10% от первоначальной величины. При этом страховые взносы остаются постоянными, а период их уплаты устанавливается короче, чем срок страхования, во избежание досрочного прекращения договоров (путем неуплаты очередных взносов) в последний период страхования.
Нередко договор такого страхования заключают на случай смерти заемщика — физического лица. Банк или иной кредитор, предоставляя кредит заемщику, обязывает последнего застраховаться на случай смерти на сумму, равную размеру кредита с процентами, т.е. на величину задолженности. Срок страхования равен периоду, на который предоставлен кредит. По мере погашения задолженности перед кредитором снижается и страховая сумма по договору. В случае смерти заемщика до исполнения своих обязательств в полном объеме страховщик возмещает банку непогашенную часть задолженности за счет страховой выплаты.
При страховании с правом возобновления договора страхователю предоставляется возможность возобновить в ограниченный период закончившийся договор без медицинского освидетельствования. Например, вместо заключения договора страхования на 20 лет можно заключить возобновляемый пятилетний договор, который предоставляет возможность продлевать его каждые пять лет. При этом страховая сумма остается постоянной, а взносы увеличиваются при каждом возобновлении в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным на дату продления, т.е. страховая защита с каждым разом становится все дороже.
Страхование с правом перевода в пожизненное страхование предоставляет страхователю возможность конвертировать весь или часть договора срочного страхования в договор пожизненного страхования. Постоянные взносы при этом несколько выше, с тем чтобы покрыть расходы по конвертированию. После перевода страховые взносы будут исчисляться на основе тарифов по пожизненному страхованию для возраста застрахованного на момент переоформления договора.
Страхователей, которые даже при отсутствии страхового случая хотят хоть что-то получить от страховой компании, привлекает страхование с возвратом страховых взносов. Застрахованному при дожитии его до окончания срока страхования выплачивается сумма, близкая к величине уплаченных взносов за весь срок договора. Такое страхование однако значительно дороже ранее рассмотренных видов.
Свои особенности имеет страхование пособия на случай потери кормильца. По такому договору после смерти застрахованного его жена или ребенок в течение определенного числа лет могут получать регулярную выплату в заранее оговоренном размере.
По некоторым видам страховщики предлагают варианты, в которых кроме обязанности выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного предусмотрены обязательства произвести страховые выплаты при временной и (или) постоянной утрате трудоспособности, наступлении инвалидности, т.е. имеет место сочетание в одном договоре страхования на случай смерти и от несчастных случаев и болезней. Например, у заемщика кредита кроме смерти может наступить временная или постоянная нетрудоспособность и как следствие — утрата доходов, что создает проблемы с погашением задолженности перед банком. В такой ситуации страховая компания совместно с застрахованным участвует в расчетах с кредитором.

Е. ДЮЖИКОВ, к.э.н. НИФИ