Что такое кредит на образование

Образовательный кредит с господдержкой: где взять – и кому лучше этого не делать

В российских вузах продолжается приемная кампания. В этом году на каждое бюджетное место в вузе придется в среднем по 1,4 претендента. При этом в университетах Москвы и Санкт-Петербурга конкуренция за бюджетные в разы сильнее.

Тот, кто не потянет бюджет, пойдет учиться платно. И тут придется раскошелиться. Стоимость очного обучения на платных отделениях в большинстве региональных университетов начинается от 100 000 руб. в год, в столичных – от 200 000 руб. в год.

Впрочем, обеспечить ребенку высшее образование, сохранив при этом стабильность семейного бюджета, возможно. Рассмотрим варианты.

Бюджетник vs платник

По данным Рособрнадзора, в этом году ЕГЭ сдавали более 724 000 человек. Все они теперь претендуют на места в вузах. Конкуренцию им составляют выпускники колледжей. Их число, по информации ТАСС, в текущем году составит 780 000 человек. Однако только 12,8% из них (почти 100 000) пойдут учиться дальше и попробуют получить высшее образование. По данным Минобрнауки, в 2021/2022 учебном году число бюджетных мест в вузах составит 576 400. Таким образом, на каждое бюджетное место придется по 1,4 абитуриента. Конкуренция за бесплатное высшее образование в столичных вузах в разы выше. К примеру, в знаменитой «Плешке» (Экономический университет имени Г. В. Плеханова) на одно бюджетное место приходится 5 платных, а в РАНХИГС – 11 мест. Средняя стоимость очного обучения в этих вузах составляет 350 000 руб. в год.

Как найти деньги на учебу

Если поступить на бесплатное отделение сразу не получилось, а платные места в выбранном вузе семейному бюджету не потянуть, то поправить положение можно с помощью льготного образовательного кредита. «Это неплохой вариант сэкономить на оплате обучения, поскольку часть денег за студента банку заплатит государство», – говорит директор Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина РФ Анна Харнас.

Выдача образовательных кредитов с господдержкой в России с переменным успехом работала с 2010 г. Но до последнего времени эти кредиты не пользовались спросом из-за высокой ставки. С августа 2020 г. ситуация изменилась – образовательный кредит с господдержкой стал более доступным. Сейчас его выдают под 3% годовых.

Взять такой заем в банке студент может самостоятельно, без помощи родителей. Единственное требование к заемщику – он должен быть гражданином России, которому исполнилось 14 лет. При этом он может не иметь дохода, поручителей и созаемщиков. Правда, несовершеннолетние заемщики должны предоставить письменное согласие родителей или законных представителей.

Весь период обучения (до пяти лет) студент выплачивает только проценты. Сам кредит можно начинать возвращать через 9 месяцев после получения диплома: предполагается, что за этот срок молодой специалист сможет найти работу. В общей сложности заем можно выплачивать 15 лет.

Кредит по таким условиям делает доступной учебу в самых престижных вузах страны с сильными позициями на рынке труда, таких как МГИМО, МГУ, ВШЭ и др. «Если взять, например, программу стоимостью 580 000 руб. в год и сроком обучения 4 года, то при сроке возврата основного долга в 15 лет ежемесячный платеж во время учебы составит до 4000 руб., в первый год не превысит одну тысячу рублей, а платеж после обучения составит порядка 18 000 руб. в месяц», – подсчитал заместитель проректора НИУ ВШЭ Михаил Лузгачев. Он отмечает, что «с помощью образовательного кредита можно оплатить обучение на всех ступенях высшего образования: в бакалавриате, магистратуре, аспирантуре».

Где взять льготный кредит

За кредитом на образование с господдержкой нельзя обратиться в любой банк. Выдавать образовательные займы и получать из госбюджета субсидии пока может только банк, у которого есть специальное соглашение с Минобрнауки, курирующим эту программу кредитования. На сегодняшний день это только Сбербанк.

Другим банкам сложно конкурировать со ставкой 3% годовых. Поэтому они в качестве образовательных выдают целевые кредиты с более выгодными, по сравнению потребительскими кредитами, ставками, более длительными сроками погашения, но и с дополнительными требованиями в виде поручительств и страховок. Сейчас у большинства крупных банков есть специальные целевые займы на образование с более выгодной процентной ставкой – от 5% – и удобной структурой погашения. Договором обычно предусмотрены отсрочки платежей на время поиска работы и другие специальные условия. В каждом банке они свои.

Занимают у друзей

В России доля студентов, которые платят за свое обучение самостоятельно, ничтожно мала. По данным Минобрнауки, всего в российских вузах в 2020 г. учились более 4 млн человек. «За время работы программы Сбербанк выдал около 30 000 кредитов на образование с господдержкой», – рассказывает директор дивизиона «Занять и сберегать» Сбербанка Сергей Широков. При этом больше половины займов пришлось на 2020 г. и первую половину 2021 г. В эти периоды, по данным Сбербанка, было выдано соответственно 13 000 и 5000 образовательных кредитов с господдержкой.

«Чаще всего кредиты оформляют студенты столичных вузов. Это связано с большим количеством учебных заведений и стремлением граждан учиться в крупных городах», – отмечает Широков.

По словам Михаила Лузгачева, осведомленность студентов о льготном кредитовании учебы невысокая. Большинство студентов на учебу по-прежнему предпочитают занимать деньги у семьи и друзей. В 2020 г. ВШЭ провела среди студентов исследование, согласно которому лишь 6% опрошенных россиян знают о льготном кредите в деталях. Еще 52% что-то слышали об этом, но не знают подробностей. Около 42% респондентов вообще не осведомлены о возможности взять образовательный кредит.

Образовательный кредит: минусы

Есть ситуации, когда действительно студенту лучше «занять у друзей». Образовательный кредит не стоит брать, если диплом нужен только для галочки и в реальности не будет времени на выполнение заданий по учебной программе. Если учащегося отчислят из вуза за неуспеваемость, он останется с обычным потребительским кредитом «на руках» – и платить придется уже по рыночной ставке.

Имеет оборотную сторону и отсрочка платежа на время обучения. Не стоит забывать, что кредит, даже льготный, – это переплата: надо платить не только основной долг, но и проценты. В период отсрочки платежа студент не трогает «тело кредита», но проценты продолжают начисляться, и их необходимо оплачивать. А если просрочить платежи, то еще будет и негативная отметка в кредитной истории.

Так что брать образовательный кредит стоит только при полной уверенности в выбранной профессии и своих силах. И принимать решение лучше на семейном совете.

Образовательный кредит

Готовы ли вы отказаться от высшего образования своего ребенка, если для зачисления на бюджет в ВУЗ не хватило одного балла? Пересдача на следующий год тоже не даст гарантий, а оплатить обучение по договору не по карману. Выход есть – взять кредит на образование в банке.

Что такое образовательный кредит

Образовательный кредит – это целевой заем денег у банка на оплату обучения. Его особенность – льготный период. Во время обучения можно платить только проценты, а основную сумму – после устройства на работу.

Система образовательного кредитования работает в России с 2010 года. Но эта банковская услуга долго не была популярной. Кроме льготного периода, кредит на образование ничем не отличался от обычного потребительского. Выплачивать заем после окончания ВУЗа по 15–20 тысяч ежемесячно большинство молодых специалистов не могли.

Не спасла положение и программа господдержки банков. Она позволила снизить ставку до 9 % и продлить срок выплаты до 10 лет. Но и эти условия для многих студентов ВУЗов оказались неприемлемыми.

Наконец, в 2020 году президент РФ объявил о снижении льготной ставки до 3 % и продлении как времени выплаты (до 15 лет), так и льготного периода (до 9 месяцев после окончания ВУЗа). Все издержки при этом банку компенсирует государство.

Льготный период по программе господдержки банков имеет еще одно преимущество – постепенное увеличение суммы выплаты процентов по займу:

• первый год – 40 %;
• второй – 60 %;
• оставшийся период – 100 %.

Попробуем рассчитать суммы выплат по займу с помощью калькулятора на сайте. Допустим, обучение в ВУЗе по программе бакалавриата будет стоить 120 тысяч рублей в год. Результат получается такой (все расчеты представлены в рублях):

Как взять кредит на образование под 3% и как потом платить

Иногда баллов ЕГЭ не хватает, а желанная специальность в университете слишком дорогая, чтобы оплачивать ее самостоятельно.

Для таких случаев есть кредиты на образование с господдержкой. Получают их студенты вузов или колледжей, и неважно, первое это образование или нет. Потратить деньги можно только на учебу. К образовательному кредиту также дают сопутствующий — на бытовые нужды во время учебы: оплату жилья, питания, учебной литературы.

Ставка по такому кредиту низкая, а выплаты устроены иначе, чем при обычном потребительском займе. Расскажем подробнее, как устроено образовательное кредитование и как погасить долг.

Учились за рубежом? Расскажите об этом
Это поможет новым поколениям студентов сделать свой выбор

Рассказать

Что такое образовательный кредит и как он работает

Есть два вида кредитов на образование: с господдержкой и без. Разберем каждый.

Образовательный кредит с господдержкой — это целевая помощь студентам, поступившим в колледжи и университеты. Для заемщика действует фиксированная ставка — 3% годовых, остальную часть финансирует государство. Например, у Сбера полная ставка кредита — 18,89% годовых. Значит, государство компенсирует 15,89 процента.

Чтобы взять такой кредит, нужно учиться в аккредитованном учебном заведении с лицензией на образовательную деятельность или поступить туда. Проверить документы можно на сайте Рособрнадзора. Кредит не привязан к специальности: можно взять деньги, чтобы учиться и на физика, и на филолога.

Банк перечисляет деньги в образовательное учреждение по семестрам или за год, поэтому потратить их на что-то другое не выйдет. А сопутствующий кредит расходуют, например, на быт и учебники. Необязательно брать кредит сразу после поступления: услуга доступна на всем протяжении учебы, поэтому воспользоваться ей получится и со второго или третьего курса.

Кредит на образование с господдержкой — гибкий в плане выплат, он не ограничен продолжительностью учебы. Срок пользования в нем состоит из льготного периода и 15 лет после. Льготный период — время, пока заемщик учится, плюс 9 месяцев по окончании колледжа или вуза. Правило работает, даже если деньги брали на семестр.

Во время льготного периода студент платит только проценты:

1. В первый год — 40% от их суммы.
2. Во второй год — 60%.
3. С третьего года — 100%.

После льготного периода заемщик полностью возвращает кредит — остатки процентов и основной долг — не больше чем за 15 лет. Если брали сопутствующий кредит, он будет в общей сумме образовательного, платят их вместе. При желании можно погасить задолженность досрочно — целиком или частично. К примеру, вы взяли кредит на восемь семестров. Прошло три — и у вас появились деньги на дальнейшую оплату. Тогда можно отказаться от кредита, выплатив полученную часть.

Целевой кредит можно продлить на следующую ступень образования: например, из бакалавриата в магистратуру. В течение трех месяцев после получения первого диплома можно сходить в отделение банка и пересмотреть срок и сумму выплат. Тогда не придется подавать документы на кредит заново. Продление доступно один раз.

В ноябре 2023 года образовательные кредиты с господдержкой выдают три банка:

Размер кредита ограничен стоимостью учебы, хотя, к примеру, в АЭБ не дадут больше 5 000 000 ₽. На сайте Сбера такого ограничения нет. Сопутствующий кредит — максимум 12 прожиточных минимумов в среднем по России в год.

Как взять кредит на образование в 2023 году: сколько стоит обучение в вузах и какие условия предлагают банки

Стоимость обучения за год на некоторых факультетах превышает полмиллиона. Когда очень хочется учиться, а денег не хватает, можно взять кредит. Рассказываем, какие варианты существуют на российском рынке.

Сколько стоит обучение в вузах в 2022–2023 годах

• Факультет вычислительной математики и кибернетики МГУ — 409 610 рублей в год;
• «Международный менеджмент» в Институте бизнеса и делового администрирования РАНХиГС — 623 тысячи рублей в год;
• Направление «Архитектура» в МАРХИ — 314 720 рублей в год;
• Направление «Реклама и связи с общественностью» в ВШЭ — 730 тысяч рублей в год;
• «Международная журналистика» в МГИМО — 634 тысячи рублей в год;
• «Юриспруденция» в Московском государственном юридическом университете им. Кутафина — от 375 тысяч рублей в год;
• Направление «Ядерные реакторы и материалы» МГТУ им. Баумана — 381 827 рублей в год;
• «Актерское искусство» на актерском факультете, ГИТИС — 551 800 рублей за первый год.

Льготный кредит на образование: что это

Сейчас на рынке только один банк предлагает целевой кредит на образование с господдержкой — это Сбербанк. Оформляется он с 14 лет, при этом справки, подтверждающие доход, не нужны.

Вуз должен иметь лицензию на образовательную деятельность. Кредит выдается на оплату любого периода учебы: это может быть один семестр, год или все обучение целиком.

Программа работает так: из общей ставки по кредиту (15,85% годовых) государство оплачивать большую часть — 12,85%. Еще 3% должен отдать банку заемщик. Весь срок обучения плюс следующие 9 месяцев выплачивать нужно только проценты, остальное можно вернуть в течение 15 лет после выпуска.

«Заемщик, который хочет получить кредит на образование по программе с господдержкой, должен соответствовать многим критериям. Например, для рассмотрения заявки требуется сразу предоставить документы, подтверждающие зачисление в вуз. И тут возникает следующий риск: вы поступили и заключили договор с университетом на платное обучение, потом подали заявку в банк, и в итоге пришел отказ. В результате в срочном порядке придется искать новые способы финансирования, привлекать родственников, так как другие банки выдают кредит с 18 лет при подтвержденном доходе, — говорит руководитель отдела анализа банковских услуг Ольга Жидкова. — Кроме того, льготная ставка 3% действует только во время обучения. Если вас отчислили, она повышается до уровня совокупной — придется выплачивать займ по новым условиям».

А можно взять обычный кредит?

Для оплаты обучения в вузе или дополнительного образования подойдет и обычный нецелевой кредит. Банки рассматривают заявки за пару дней, не требуют обеспечения по таким продуктам. Вот что предлагают кредиторы в июне 2023 года.