Что такое P2P. Объясняем простыми словами
P2P (от англ. peer-to-peer, person-to-person — от человека к человеку, от равного к равному) — одноранговая, равноправная, партнёрская модель взаимодействия «на равных». Она ещё называется пиринговая.
Изначально термин P2P применяли к передаче данных внутри одноранговых компьютерных сетей. В таких сетях все компьютеры (участники сети) равноправны. В том числе каждый может выполнять и функции сервера, где хранятся файлы, и функции клиента, скачивающего их.
По подобной модели работает то, что мы привыкли называть «торренты». Программы (клиенты), поддерживающие эту технологию используют специальный пиринговый сетевой протокол (который называется Bittorrent), одной из его особенностей является то, что каждый участник сети, который скачал любой фрагмент передаваемого файла на своё устройство, может раздать его другим участникам.
В бизнесе о P2P говорят, когда речь идёт о:
- P2P-платежах — это платежи между физическими лицами. Как правило, это переводы между картами или банковскими счетами, которые проводят с использованием мобильных приложений.
- P2P-инвестициях (краудлендинг) — способ финансирования, когда площадка напрямую соединяет инвестора и заёмщика.
- P2P-кредитовании — это способ равноправного кредитования, когда площадка позволяет дать в долг или занять деньги без участия банка или другой финансовой организации.
Примеры употребления на «Секрете»
«Естественно, сложно пропустить компанию Zopa. Эти парни первыми в мире запустили успешный проект по розничному P2P-кредитованию. Сделали они это гораздо раньше американских аналогов Lending Club или Prosper».
(Сооснователь компании ID Finance Александр Дунаев — о стартапах, меняющих мировую финансовую систему/)
«По сути, первый значительный пласт работ для фаундеров P2P-проекта, кроме разработки действительно хорошего продукта, — это привлечение максимального количества партнёров. Именно от них будет зависеть судьба вашего сервиса, ведь, если не получится привлечь продавцов, не придут и покупатели. Наладить эти отношения — непростая задача».
(Сооснователь сервиса для предзаказа еды FoodBerry Василий Мазанюк — в колонке о том, как новичку стать партнёром больших компаний/)
Нюансы
P2P-кредитование рискованно для кредиторов. Обычно сервисами такого кредитования пользуются люди, которым важно взять заём без залога. Поэтому проверить заёмщиков сложно и стопроцентных гарантий возврата нет. Зато ставки по подобным кредитам довольно высоки (речь идёт о десятках процентов годовых).
P2P-инвестиции в мелкий бизнес тоже имеют высокие риски. Нередко компании объявляют дефолт, и все платежи инвестору от них прекращаются. Кроме того, на виртуальных финансовых площадках есть минимальный срок инвестиций, в течение которого деньги нельзя вывести с брокерского счёта. «P2P-инвестиции содержат в себе множество подводных камней», — подтвердил «Секрету» основатель сервиса для инвесторов BlackTerminal.ru Виталий Иванов.
P2P-платежи удобны для физических лиц, и поэтому могут сослужить хорошую службу для бизнеса. Причём речь идёт не только о благотворительности или краудфандинге. За рубежом некоторые рестораны устанавливают P2P-платежи в своих приложениях. Таким образом они создают своим гостям комфортные условия для оплаты счёта — большим компаниям удобно таким образом разделить чек.
Bitcoin — пиринговая электронная платёжная система
Bitcoin, Биткойн, часто Биткоин — пиринговая электронная платёжная система, использующая одноимённую виртуальную валюту.
Базовым элементом этой платёжной системы является программа-клиент. Запущенные на множестве компьютеров клиенты соединяются между собой в одноранговую сеть и обмениваются информацией.
Для обеспечения функционирования и защиты системы используются криптографические методы.
Одна из главных отличительных особенностей биткойнов от электронных денег и безналичных расчётов заключается в том, что биткойны не являются долговыми обязательствами эмитента. Биткойны нематериальны и являются всего лишь числом, привязанным к адресу. Они могут быть использованы только для перевода на другой биткойн-адрес. Их стоимость не привязана к какой-либо другой валюте или активу. Обменный курс по отношению к другим валютам определяется исключительно балансом спроса и предложения. В октябре 2012 года Европейский центральный банк в своём исследовании рассматривал биткойны как виртуальную валюту.
Что такое P2P-платежи?
P2P платежи — это денежные переводы от одного человека к другому — проще говоря, как вы разделили бы счет за ужин, если бы оставили свой бумажник дома.
В последние годы P2P-транзакции завоевали популярность в качестве удобной альтернативы наличным платежам между физическими лицами, а услуги одноранговых платежей стремительно развиваются. Итак, давайте подробнее рассмотрим денежные переводы P2P — как они работают, их преимущества и риски, а также как осуществить денежный перевод P2P.
Содержание
- Что такое P2P-платежи?
- Как работают P2P-платежи?
- Кто предпочитает одноранговые платежи?
- Безопасность P2P-транзакций
- Преимущества и недостатки P2P-платежей
- Как отправить деньги с помощью системы P2P-платежей
- Подведение итогов
- Часто задаваемые вопросы
Что такое P2P-платежи?
Сокращение от peer-to-peer или person-to-person, P2P-платежи — это денежные переводы от одного человека другим людям (в отличие от продавца или учреждения).
P2P-транзакции в основном используются для разделения расходов, оплаты аренды, оплаты случайных услуг, покупок у частных продавцов на онлайн-рынках или просто для отправки денег семье и друзьям.
Пиринговые денежные переводы восходят к PayPal и получили широкое распространение благодаря Venmo; сегодня существует множество других приложений, включая Cash App, Zelle или Fin.do.
Как работают P2P-платежи?
P2P-платеж можно осуществить с помощью приложения или услуги P2P-перевода денег. Чтобы воспользоваться таким приложением, вам необходимо иметь банковский счет или банковскую карту.
Выбрав P2P приложение, установите его и зарегистрируйте аккаунт, используя свой адрес электронной почты и/или номер телефона. Затем вам нужно будет подключить вашу карту или банковский счет к приложению, чтобы начать совершать платежи.
Отправка платежа часто является простым процессом, который занимает всего несколько касаний. Как правило, вы можете найти других пользователей по их имени пользователя, электронной почте или номеру телефона. В зависимости от того, какой услугой вы пользуетесь, перевод P2P может занять от нескольких минут до нескольких дней.
Существует большое разнообразие приложений для P2P-платежей, и вы должны тщательно изучить свои возможности, прежде чем выбрать подходящее для вас.
Баланс против отсутствия баланса
Многие приложения имеют баланс — это означает, что для отправки платежа вам необходимо пополнить свой P2P-счет. Пополнение баланса P2P-приложения с вашего банковского счета может занять несколько рабочих дней, и ваш банк может взимать комиссию каждый раз, когда вы это делаете.
Другие приложения (в том числе Fin.do) не требуют наличия баланса, поэтому они не хранят средства; это означает, что деньги переходят прямо с вашей карты на карту получателя, что делает перевод намного быстрее и дешевле.
Доступ к вашим средствам
Если в приложении есть баланс, вы обычно сможете перевести деньги на свой расчетный счет, а затем снять наличные с привязанной карты. Это может повлечь за собой дополнительные расходы, и, как правило, вам придется подождать несколько дней, прежде чем средства поступят на ваш банковский счет.
В Fin.do переводы осуществляются между картами, что делает средства сразу доступными для использования на вашей карте.
Кто предпочитает одноранговые платежи?
P2P-платежи являются предпочтительным средством платежа для людей, которые хотят избежать походов в банк или банкомат и хлопот, связанных с обычным банковским переводом, особенно когда речь идет о повторяющихся операциях. Более половины людей, пользующихся P2P-платежами, используют эту систему для отправки денег своей семье.
Хотя молодые поколения (например, группы Millennials и GenZ) являются наиболее активными пользователями P2P-платежей, популярность одноранговых транзакций растет во всем мире среди всех групп потребителей.
Безопасность P2P-транзакций
Поскольку многие P2P-сервисы предоставляются финтех-компаниями, которые полагаются на технологию защиты данных клиентов, P2P-платежи обычно являются безопасным способом отправки и получения денег.
Шифрование данных, мониторинг по борьбе с мошенничеством и дополнительные уровни безопасности (например, 3D Secure) — вот некоторые из общих мер, которые принимают компании для обеспечения безопасности вашей финансовой и личной информации.
Но, как и в случае с любой системой денежных переводов онлайн, вы всегда должны быть внимательны к тому, как и кому вы отправляете деньги. Вот несколько мер, которые мы рекомендуем для того, чтобы обезопасить себя от мошенничества в Интернете.
Преимущества и недостатки P2P-платежей
Как и любой другой способ оплаты, одноранговые транзакции имеют свои преимущества и недостатки.
К наиболее очевидным преимуществам P2P-переводов относятся:
- Они просты в использовании. Отправка денег с помощью P2P-приложения обычно занимает несколько секунд и не требует никаких усилий, поскольку вся информация, необходимая для завершения транзакции, содержится в приложении;
- Они удобны и довольно безопасны. Вы можете выйти из дома без наличных или кошелька и все равно сможете оплатить товары и услуги;
- Деньги обычно доставляются довольно быстро — по крайней мере, по сравнению с банковскими переводами.
Недостатки:
- Вы не можете получить возмещение или отозвать транзакцию, если вы отправили деньги не тому пользователю;
- Вам может потребоваться поддерживать баланс и регулярно пополнять счет для осуществления платежей;
- Возможно, вам придется подождать несколько дней, прежде чем вы сможете получить доступ к средствам на своем расчетном счете;
- Некоторые переводы могут занимать до 3 рабочих дней;
- Как правило, они работают только для операций в одной валюте — другими словами, для переводов внутри страны. Fin.do устраняет многие из этих недостатков, позволяя вам отправлять деньги с любой карты и на любую карту мгновенно, без необходимости пополнения баланса с вашего банковского счета.
Fin.do — это P2P-приложение, для трансграничных денежных переводов, что означает, что вы можете отправлять любую из 160 поддерживаемых нами валют с той же скоростью, простотой использования и удобством, что и внутренние P2P-переводы, без комиссии за обмен валюты.
Как только вы привяжете свою карту (карты) к Fin.do, вы сможете отправлять деньги со своей карты прямо на другую карту, без хранения средств в приложении Fin.do. Это избавляет от необходимости ждать и платить ненужные комиссии.
Поскольку ваши деньги не хранятся у третьей стороны, вы также можете быть уверены в безопасности вашего перевода.
Как отправить деньги с помощью платежной системы P2P?
Пользоваться одноранговой платежной системой, такой как Fin.do, легко и просто. Fin.do позволяет осуществлять мгновенные трансграничные денежные переводы с карты на карту в более чем 50+ странах.
Начало работы с Fin.do состоит из нескольких простых шагов:
- Установите приложение и зарегистрируйте бесплатный аккаунт; в целях безопасности вам потребуется подтвердить адрес электронной почты и номер телефона.
- Добавьте хотя бы одну карту и укажите валюту карты; вы можете добавить любую дебетовую, кредитную, предоплаченную, виртуальную или подарочную карту в Fin.do, если она имеет марку Visa или Mastercard.
- Как только ваша карта будет проверена, вы сможете начать отправлять и получать денежные переводы.
- Чтобы отправить деньги, просто выберите карту для отправки, выберите контакт с вашего телефона или ввести 16-значный номер его карты, введите сумму, которую вы хотите отправить, и отправьте. Нет необходимости в дополнительной информации о получателе, такой как SWIFT или IBAN-коды.
Подводя итоги
P2P-транзакции — это удобная замена наличным платежам, с их помощью можно отправить деньги семье, разделить расходы с друзьями или оплатить счета быстрее и проще, чем с помощью традиционных методов оплаты, таких как банковские переводы.
В зависимости от приложения для P2P-переводов, которое вы решите использовать, одноранговые платежи могут быть быстрыми и безопасными. При выборе сервиса учитывайте стоимость, время доставки средств и такие факторы, как необходимость пополнения баланса или снятия наличных на банковский счет.
Некоторые приложения (например, Fin.do) позволяют отправлять деньги с карты на карту, что означает, что ваши средства будут доступны для использования сразу же после получения денег. Кроме того, вам не нужно поддерживать баланс, что снижает риск того, что средства закончатся и вам придется дорогостоящим образом пополнять банковский счет. Часто задаваемые вопросы
Часто задаваемые вопросы
Что такое одноранговые P2P-платежи?
P2P-платежи — это цифровые денежные операции между двумя людьми. Эти операции позволяют переводить средства через стороннее приложение (например, Venmo, Cash App, Square App, Fin.do и т.д.). Для того чтобы отправить деньги с помощью P2P-системы, необходимо подключить банковский счет или банковскую карту к P2P-сервису или мобильному приложению.
Пиринговые решения являются альтернативой наличным платежам между физическими лицами и более простым средством оплаты по сравнению с традиционными методами, такими как оплата чеков или банковские переводы.
Насколько быстры P2P-платежи?
Время доставки денег сильно варьируется в зависимости от услуги. Некоторые приложения для P2P-платежей предлагают мгновенную доставку средств, в то время как другие могут занимать до 3 рабочих дней.
При рассмотрении P2P-решений вам также необходимо учитывать время, необходимое получателю для фактического доступа к средствам. Платформы, которые хранят деньги и требуют, чтобы вы вручную выводили средства на свой расчетный счет, могут добавить несколько дней к этому процессу.
Если используемое вами P2P-решение имеет баланс, пополнение баланса с вашего банковского счета также может занять несколько дополнительных дней, прежде чем вы сможете отправить деньги с помощью этой услуги.
Безопасны ли платежи P2P?
P2P-платежи, как правило, безопасны. Они используют шифрование, технологию мониторинга мошенничества и другие меры безопасности, призванные обеспечить сохранность ваших финансов и личной информации. Тем не менее, невозможно быть уверенным, что каждый платеж, который вы совершаете в Интернете, безопасен, поэтому рекомендуется всегда принимать дополнительные меры безопасности при совершении платежей в Интернете.
Одним из недостатков P2P-транзакций является то, что платежи проходят мгновенно, а значит, нет возможности вернуть свои деньги, если вы отправили платеж не тому человеку, если только он не согласится возместить вам ущерб.
Что такое P2P-кошелек?
P2P-cистема позволяет вам отправлять деньги с вашей карты или банковского счета с помощью мобильного устройства. Используя P2P-кошелек, вы можете подключить несколько счетов денежных переводов и осуществлять P2P-переводы из одного места.
Могу ли я отправить или получить P2P-платеж без банковского счета?
Да, можно совершить P2P-транзакцию без открытия банковского счета. Fin.do — это приложение для P2P-платежей с карты на карту, что означает, что средства перемещаются непосредственно между картами, а не на банковские счета или через баланс P2P-приложения.
Используя Fin.do, вы можете отправлять и получать деньги между любыми типами карт, включая кредитные, дебетовые, виртуальные, предоплаченные или подарочные карты, при условии, что они выпущены Visa или Mastercard.
Для чего используются P2P-платежи?
P2P-платежи могут использоваться для широкого спектра операций. Наиболее распространенные случаи использования включают разделение расходов с друзьями, оплату аренды, отправку денег членам семьи или покупку товаров или услуг у частных продавцов.
Обычно одноранговые денежные переводы используются для внутренних транзакций, когда отправитель и получатель используют одну и ту же валюту и находятся в одной стране.
Однако более новые технологии, такие как Fin.do, позволяют осуществлять международные P2P-платежи, которые одинаково просты, удобны, безопасны и быстры, с дополнительным преимуществом использования любых двух валют, необходимых для перевода.
Технология блокчейн в платежных системах
Настоящая статья посвящена анализу практики и перспектив применения технологии блокчейн при оказании платежных услуг. В частности, отмечается, что данная технология может использоваться в архитектуре платежных систем, а также как технологическая основа платежных инструментов. Помимо этого, блокчейн может применяться в сферах, непосредственно связанных с платежными услугами (например, для идентификации клиентов, проведения операций по обмену валюты и т.д.). В процессе проведенного исследования автором сформулировано определение ряда понятий, в частности «пиринговая платежная система», «майнинг», «криптовалютный кошелек» и т.д. Указано не необходимость разграничения собственно пиринговых платежных систем (сетей) и платежных сервисов, функционирующих с применением блокчейн-технологии. Последние могут быть децентрализованными с точки зрения порядка передачи информации, но не управления. Наличие субъекта, контролирующего, администрирующего или иным образом управляющего отдельными процессами в рамках такой системы, не позволяет рассматривать ее в качестве подлинно децентрализованной – пиринговые сети основаны на равенстве всех участников.
По результатам проведенного исследования сделан вывод, что технология блокчейн, безусловно, обладает высоким потенциалом практического применения в платежной сфере. Между тем блокчейн в настоящее время имеет существенные ограничения практического применения для организации массовых платежей. В связи с этим не следует ожидать, что указанная технология в ближайшее время заменит традиционные платежные институты. Можно прогнозировать, что блокчейн будет имплементирован в существующую платежную инфраструктуру, а не заменит ее полностью.
Ключевые слова
Об авторе
Московский государственный юридический университет имени О.Е. Кута-фина (МГЮА)
Александр Александрович Ситник, кандидат юридических наук, доцент, доцент кафедры финансового права
Садовая-Кудринская ул., д. 9, г. Москва, 125993
Список литературы
1. Bitcoin: основные принципы и отдельные юридически значимые особенности. URL: https://zakon.ru/blog/2014/1/13/bitcoin_osnovnye_principy_i_otdelnye_yuridicheskiznachimye_osobennosti (дата обращения 10.10.2020).
2. BitTorrent (протокол). URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/BitTorrent_(протокол) (дата обращения 10.10.2020).
3. Getting Started. URL:https://bitpay.com/docs/getting-started (дата обращения 10.10.2020).
4. Hagiwara Y, Nakamura Y. Japan Expands Cryptocurrency Crackdown After Coincheck Hack. // Bloomberg. 08.03.2018. URL: https://www.bloomberg.com/news/articles/2018-03-08/japan-expands-cryptocurrency-crackdown-after-coincheck-hack> (дата обращения: 01.04.2018).
5. J.P. Morgan Creates Digital Coin for Payments. URL:https://www.jpmorgan.com/global/news/digital-coin-payments (дата обращения 10.10.2020).
6. PoW 51% Attack Cost. URL: https://www.crypto51.app/ (дата обращения 10.10.2020).
7. Reid F., Harrigan M. An Analysis of Anonymity in the Bitcoin System. URL: https://arxiv.org/pdf/1107.4524.pdf (дата обращения 10.10.2020).
8. Teague S. First Bitcoin, now Google-backed OpenCoin: a new disintermediation threat for banks. URL:https://www.euromoney.com/article/b12kjtsrxy09mk/first-bitcoin-now-google-backed-opencoin-a-new-disintermediation-threat-for-banks (дата обращения 10.10.2020).
9. Virtual Currencies Key Definitions and Potential AML/CFT Risks, FATF Report, June 2014. P. 4.
10. Генкин А., Михеев А. Блокчейн: как это работает и что ждет нас завтра. М.: Альпина Паблишер, 2018. С. 170.
11. Ефимова Л.Г. Применение технологии распределенного реестра для расчетов аккредитивами // Актуальные проблемы российского права. 2020. № 6. С. 64 – 72.
12. Распределенные сетевые атаки / DDoS. URL:https://www.kaspersky.ru/resource-center/threats/ddos-attacks (дата обращения 10.10.2020).
13. Ситник А.А. Цифровые валюты центральных банков // Вестник Университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА). 2020. № 9. С. 180 – 186.
14. Теткин М. «XRP — не криптовалюта». У токена Ripple проблемы. URL: https://www.rbc.ru/crypto/news/5c6551af9a79472f2d69d9b5 (дата обращения 10.10.2020).
15. Трутнев Д.Р. Архитектуры информационных систем. Основы проектирования: учебное пособие. СПб: НИУ ИТМО, 2012. – 66 с.
16. Федеральная служба по финансовому мониторингу. Ежегодный отчет 2019. URL: http://www.fedsfm.ru/content/files/documents/2020/%D0%BE%D1%82%D1%87%D0%B5%D1%82%2019.pdf (дата обращения 10.10.2020).
17. Хоменко Е. Г. Финансово-правовое регулирование создания и функционирования национальной платежной системы России : дис. . д-ра юрид. наук. М., 2017. – 408 с.