Банкам рекомендуется информировать клиентов о минимальной гарантированной ставке по вкладам
Банк России направил кредитным организациям информационное письмо с рекомендацией указывать значение минимальной гарантированной ставки при заключении договора банковского вклада с физическими лицами (в том числе с индивидуальными предпринимателями). Данные сведения сотрудникам банка следует раскрывать и при проведении консультации с вкладчиком, а также представлять в материалах рекламного характера.
Причиной появления подобного письма стали зафиксированные в последнее время случаи, когда кредитные организации сообщают потребителю только о максимально возможной доходности вклада, зависящей от соблюдения вкладчиком ряда условий, или указывают доходность за отдельный период вклада. Среди условий получения повышенной процентной ставки по вкладу — заключение с банком иных договоров (например, страхования), оплата дополнительных услуг банка (например, по карточным продуктам).
По мнению регулятора, такие действия могут вводить потребителей финансовых услуг в заблуждение относительно реальной доходности выбранного банковского вклада, а также затруднить выбор продукта с наиболее выгодными условиями.
Минимальную гарантированную процентную ставку рекомендуется рассчитывать в процентах годовых, исходя из значения процента, который банк обязан уплатить на минимальную сумму вклада при хранении до истечения его срока и без учета дополнительных условий, увеличивающих ставку. Если начисление процентов происходит по плавающей ставке, при расчете следует использовать ее значение на дату заключения договора. Также при расчете учитывается минимальная сумма вклада и срок его действия в календарных днях. Для мультивалютных вкладов показатель минимальной гарантированной ставки рекомендуется раскрывать в каждой из валют.
Информацию о значении минимальной гарантированной ставки следует указывать хорошо читаемым шрифтом и размещать на первой странице договора вклада в квадратной рамке в правом верхнем углу.
Что такое минимальная гарантированная ставка?
Минимальная гарантированная ставка — это гарантированная сумма процентов по вкладу, которую получит клиент по самым минимальным условиям депозита. В эту сумму не входят дополнительные условия по депозиту, прописанные в договоре, например, покупка страховки, капитализация и пр. Окончательная ставка по вкладу может быть выше минимальной, но не меньше. Минимальная гарантированная ставка отличается от эффективной процентной ставки. Последняя учитывает капитализацию процентов и рассчитывается в зависимости от частоты капитализации и срока вклада.
На сайте finuslugi.ru предоставляются услуги оператора финансовой платформы ПАО Московская Биржа, а также услуги ООО «МБ Маркетплейс», организации, не являющейся оператором финансовой платформы в соответствии с Федеральным законом от 20.07.2020 №211-ФЗ «О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы». Услуги оператора финансовой платформы ПАО Московская Биржа обозначены пометкой «Открытие онлайн на Финуслугах». Иная информация на сайте www.finuslugi.ru считается размещенной ООО «МБ Маркетплейс», если иное явно не следует из существа размещаемой информации. ООО «МБ Маркетплейс» входит в Группу «Московская Биржа».
Группа «Московская Биржа» — ПАО Московская Биржа и юридические лица, находящиеся под прямым или косвенным контролем ПАО Московская Биржа.
Copyright © Московская Биржа, 2011-2024. Все права на информацию, результаты интеллектуальной деятельности и средства индивидуализации юридических лиц, размещенные на настоящем сайте ПАО Московская Биржа, защищены в соответствии с российским законодательством. Прежде чем приступить к использованию сайта предлагаем ознакомиться с Пользовательским соглашением и Политикой конфиденциальности. Воспроизведение, распространение и иное использование информации, результатов интеллектуальной деятельности и средств индивидуализации, размещенных на сайте, или их частей допускается только с предварительного письменного согласия ПАО Московская Биржа. Включено Банком России в реестр операторов финансовых платформ 27.08.2020.
Нужна помощь?
Напишите в чат
Отвечаем с 7.00 до 23.00
по московскому времени
Банк России потребовал от банков указывать минимальную гарантированную ставку по вкладу на первой странице договора
Банк России потребовал от банков указывать минимальную гарантированную ставку по вкладу на первой странице договора, а также на сайтах и в любых точках продаж. Это поможет сократить число вкладчиков банков, которых ввели в заблуждение рекламные обещания.
На процентную ставку по вкладам демонстрация минимальной гарантированной доходности не повлияет, она нужна для наглядности. Фото: РИА Новости
Это указание регулятора вступает в силу с 1 октября. «Банки должны указывать минимальную гарантированную ставку на первой странице договора вклада, а также на своих сайтах и в любых точках оказания услуг. В договоре она будет размещена в рамке и набрана хорошо читаемым шрифтом. Оформить вклад онлайн будет можно также только после ознакомления человека с этой ставкой», — предупредил ЦБ в середине сентября.
Минимальная гарантированная ставка — это ставка, которая показывает доход, который можно получить, если продержать деньги на счете до конца срока, без дополнительных условий. «Иногда мы видим в рекламе привлекательную ставку, но на деле выясняется, что клиенту надо выполнить ряд условий, или эта ставка действует только первый месяц, или для ее получения надо понести дополнительные расходы, — отметил руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута. — В конечном итоге выбор всегда на стороне клиента, но он должен понимать, на какие условия может рассчитывать».
В банках отмечают, что исполнение такого требования приведет к дополнительным издержкам. «Для банка это дополнительные издержки на разработку новой формы договора, автоматизацию его в автоматизированной банковской системе (АБС), расходы на рекламу», — отмечает член правления АКБ «Держава» ПАО Мария Служак.
Доходность вкладов или процентные ставки не изменятся.
«Мера поможет внести ясность и прозрачность начисления процентов в получении дохода при размещении средств на вкладе. После вступления данной инициативы в силу у вкладчиков появится четкое понимание эффективности своих вложений и реальность получения будущего дохода», — считает доцент кафедры экономической теории РЭУ им. Г.В. Плеханова Татьяна Скрыль.
При этом в банках отмечают, что исполнение такого требования приведет к дополнительным издержкам. «Для банка это повлечет дополнительные издержки на разработку новой формы договора, автоматизацию его в автоматизированной банковской системе (АБС), расходы на рекламу — необходимо будет внести изменения в ранее выпущенную рекламную продукцию», — отмечает член правления АКБ «Держава» ПАО Мария Служак.
В договоре ставка будет размещена в рамке и набрана хорошо читаемым шрифтом
Более того, следует понимать, что на размер доходности вкладов или процентную ставку эти решения не влияют. «На изменение ставок оказывает влияние изменение ключевой ставки Банка России, но никак не формы договора. Для вкладчиков ставки и ранее были прописаны в договорах/в условиях привлечения вкладов, просто теперь минимальная гарантированная доходность будет указана более наглядно. Уровень финансовой грамотности населения за эти годы вырос, поэтому и для вкладчика это не будет иметь решающего значения», — подчеркнула также Служак.
Ранее Банк России заставил банки раскрывать заемщикам полную стоимость кредита.
С 1 октября 2022 года банки обязаны раскрывать минимальную гарантированную ставку по вкладам
Банки должны указывать минимальную гарантированную ставку на первой странице договора вклада, а также на своих сайтах и в любых точках оказания услуг. В договоре она будет размещена в рамке и набрана хорошо читаемым шрифтом. Оформить вклад онлайн будет можно также только после ознакомления человека с этой ставкой.
Указание Банка России о порядке расчета минимальной гарантированной ставки зарегистрировал Минюст России.
Такая ставка определяет доход, который человек точно получит, если не будет снимать деньги до конца срока вклада, вне зависимости от каких-либо других условий. Вместе с таблицей основных условий вклада это поможет потребителям правильно оценить маркетинговые предложения разных банков и упростит людям выбор.
«Иногда мы видим в рекламе привлекательную ставку, но на деле выясняется, что клиенту надо выполнить ряд условий, или эта ставка действует только первый месяц, или для ее получения надо понести дополнительные расходы, — отметил руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута. — В конечном итоге выбор всегда на стороне клиента, но он должен понимать, на какие условия может рассчитывать».
Закон, который дает Банку России право определять порядок расчета минимальной гарантированной ставки по вкладу, заработал с 3 июля 2022 года. Банк России дал участникам рынка три месяца для доработки ИТ-систем в соответствии с новым регулированием.
В аналогичной форме банки уже несколько лет раскрывают полную стоимость кредита.