Как вернуть страховку по кредиту в ВТБ?
Редкий случай, когда банк продаёт кредит без дополнительной «нагрузки». Речь идёт о страховках. Как правило, заёмщик обнаруживает, что должен платить больше, когда уже оформляет кредит. Банки работают в одной связке со страховыми компаниями. Им выгодно навязывать клиенту лишнюю платную услугу.
Если клиент, обнаружив такой «довесок» в договоре, сразу попытается от него отказаться, он рискует получить отказ в кредите. Менеджер станет убеждать заёмщика в том, что без страховки банк не одобрит заявку. Но сказать он это может только в ходе устных переговоров. Ведь такое условие незаконно. Потребительское право запрещает навязывать услуги. В том числе, ставить условием оказания одних услуг, покупку других. Банк, в свою очередь, может отказать «строптивому» клиенту без объяснения причин.
Что же делать заёмщику, чтобы не платить лишние деньги? Здесь мы рассмотрим три варианта как отказаться от навязанной страховки на примере банка ВТБ.
ВТБ предлагает две основные программы страхования потребительских кредитов:
- «Финансовый резерв Лайф»
- «Финансовый резерв Профи»
- копию договора страхования (или полиса)
- ксерокопию паспорта
- чек, подтверждающий оплату страховки
- справку из банка об отсутствии задолженности по кредиту
- копию кредитного договора
- документ, подтверждающий участие в программе коллективного страхования
Первая покрывает риски временной и постоянной потери работоспособности или смерти. Вторая добавляет к ним риск потери работы.
Вернуть страховку по кредиту в ВТБ? Вариант 1
Вариант 1 «не отходя от кассы»
Когда кредит одобрен заочно (например, предложение пришло лично вам по электронной почте или смс), имеет смысл отказаться от страховки сразу же, во время подписания договора. В этом случае, если служащий банка будет настойчиво пытаться вам её навязать, можно позвонить на горячую линию или обратиться к начальнику этого сотрудника. Ведь решение о выдаче займа уже принято. А раз так, то и оснований к отказу возникнуть не должно.
В ином случае, вам могут предложить на выбор тот же кредит со страховкой по заявленным раньше процентам, или – без страховки, но тогда процент будет выше. Закажите распечатку графика платежей для обоих вариантов и выберите тот, который выгоднее.
Вернуть страховку по кредиту в ВТБ? Вариант 2
Вариант 2 «куй железо пока горячо»
Стоит заметить, что даже согласившись на первый вариант, вы сможете отказаться от соглашения по страховке в первые две недели после подписания договора. Для этого нужно подать заявление об отказе, приложив к нему:
• копию договора страхования (или полиса)
• чек, подтверждающий оплату страховки
Обратите внимание, заявление нужно подавать не в банк, а в страховую компанию. Напишите его в двух экземплярах. Второй попросите завизировать сотрудника компании, с указанием даты приёма. Чтобы не «потерялось». Если офис компании далеко, можно послать и почтой, заказным письмом. Только не забудьте сделать опись вложения. Здесь важна будет дата отправления. Помните, что успеть сделать это необходимо в течение 2-х недель после заключения соглашения. Во время так называемого «холодного периода».
По истечении 10 дней после подачи заявления, вам должны будут вернуть стоимость страховки. Но не полную, а за вычетом тех дней, когда она была действительна, а так же неустойку (затраты компании на заключение договора).
Всё вышеописанное действительно для договора, заключаемого со страховой компанией лично вами. Однако многие банки, в числе которых и ВТБ, изобрели способ обхода законного права клиентов отказаться от страхования. Они предлагают кредиты, уже застрахованные самим банком от риска непогашения. В такой ситуации, потребителем услуги страховщика становится сам кредитор. А заёмщик только присоединяется к программе страхования. Здесь уже заявление об отказе не поможет, так как вы, юридически, не являетесь стороной сделки. Остаётся третий вариант:
Вернуть страховку по кредиту в ВТБ? Вариант 3
Вариант 3 «пятилетку в три дня»
Когда кредит погашен досрочно, прекращается и действие дополнительных соглашений. Предположим, вы взяли кредит на три года и погасили его за два. С данного момента страховой договор считается неактуальным. И премию по нему должны прекратить взимать. Разумеется, это не касается тех случаев, когда она была уплачена сразу, единовременно.
На практике, в этот момент могут возникнуть трения. В «ВТБ страхование» возразят, что их полис считается действительным ещё год. И вы обязаны, по условиям соглашения, продолжать оплату страховки до окончания срока его действия.
Так вот, при досрочном погашении кредита, это условие – незаконно и не применимо. Посудите сами: обязательства перед банком исполнены, риски неуплаты равны нулю. Что же тогда страховать ещё целый год? Эта позиция отражена в законе (ст.958 ГК РФ) и подтверждается судебной практикой.
При возникновении таких претензий со стороны компании – страховщика, можно их оспорить. Для этого нужно написать заявление о прекращении действия договора страхования со ссылкой на положения п.1, ст.16 «Закона о защите прав потребителей» и вышеупомянутой статьи Гражданского Кодекса РФ. К заявлению приложить:
• справку из банка об отсутствии задолженности по кредиту
• копию кредитного договора
• документ, подтверждающий участие в программе коллективного страхования
И отнести/отправить его в офис компании.
В этой статье не рассмотрены способы как избежать страховки по программам ВТБ – автострахование и ипотеке. Потому что законной возможности отказаться от этих программ нет. Как правило, они страхуют не ответственность по возвращению денег и не риски потери здоровья или работы заёмщика, а риск порчи, утраты или уничтожения имущества.
Возможно вам будет интересно:
Записаться на консультацию
При досрочном погашении кредита я НЕ смогу вернуть страховку
Купил я месяц назад новую машину при помощи автокредита от ВТБ-24. В кредит взял около 850 тыс. на 5 лет. Объявленная ставка 12,9% — вроде как нормально. При этом мне продали страховку жизни, что тоже нормально. Хотя % по страхованию зашкаливает (страховка жизни мне обошлась в 144 тыс. на 5 лет). В этом же году я брал ипотеку в СБ на 1,2 млн. при этом страховку жизни я у них купил всего на 12 тыс. руб. Почувствуйте разницу! Против страховки я не возражаю, это нормальная практика.
Вот только тянуть кредит 5 лет я никак не собирался. На днях погасил досрочно 300 тыс. и узнал «великолепную новость», при досрочном погашении кредита я НЕ смогу вернуть страховку. Иными словами даже когда я отдам весь долг банку — я останусь счастливым обладателем страховки своей жизни на 5 лет по безумной стоимости в 144 тыс. руб. Зачем страховка, если я полностью выплатил весь долг банку?
Понятно, я сам дурак, что не читал 28 листов убористого текста пачки кредитных договоров. Но же есть менеджер, который обязан разъяснить суть своего продукта. Всего-то ему надо было спросить, собираюсь ли я досрочно гасить кредит.
В общем я очень недоволен. И конечно пойду в суд после полного погашения долга (в Интернете пишут есть шанс).
Администратор народного рейтинга
2017-12-07T14:47:24+03:00
Принимаем отзыв без оценки.
2017-11-02T15:21:31+03:00
Павел, добрый день!
Нам очень жаль, что у Вас сформировалось столь негативное мнение о сотрудничестве с Банком.
Хотим пояснить, что в Банке представлено множество программ автокредитования с различными возможностями и параметрами, на различные сроки действия договора, с программой государственной поддержки и снижением процентных ставок.
Банк предоставляет возможность получения кредита на общих условиях или с пониженной процентной ставкой в случае оформления дополнительного страхового продукта. Условия и параметры программы кредитования клиент выбирает самостоятельно.
Для Вашего кредитного продукта оформление полиса страхования жизни является условием получения кредита с пониженной процентной ставкой.
Страховая премия может быть возвращена в случае обращения в сроки «периода охлаждения» — 5 дней с момента заключения кредитного договора.
Для уточнения возможности возврата части страховой премии рекомендуем Вам обратиться непосредственно в СК ВТБ-Страхование.
Приносим Вам извинения за возможные неудобства.
С уважением,
Команда ВТБ24
Возврат страховки по кредиту ВТБ: образец заявления 2024 года
В банке ВТБ физические лица могут оформить потребительский кредит на сумму до 5 млн. рублей сроком до 7 лет, а также приобрести квартиру в рамках ипотечного займа, или машину в рамках автокредитования. Страхование при взятии займа наличными не является обязательным. Тем не менее, если полис все же по каким-либо причинам был оформлен, вернуть страховку по кредиту ВТБ в полном или частичном объеме все же можно.
Важные моменты относительно того, как вернуть страховку в банке ВТБ
Основные нюансы для заемщиков ВТБ:
- в ВТБ страхование осуществляется по коллективной программе «Финансовый резерв»;
- заемщик при осуществлении потребительского кредитования вправе выбрать одну из двух доступных программ – либо «Финансовый резерв Лайф+», либо «Финансовый резерв Профи», которые отличаются друг от друга только количеством включенных рисков;
- о том, как вернуть страховку по кредиту ВТБ, всегда возможно посмотреть в официальных Особых условиях страхования (далее – Условия);
- случаи и порядки возврата премии, не урегулированные Условиями, регламентируются стат. 958 ГК;
- право на возврат страховой премии наступает при отказе от страховки в первые 14-ть суток после даты заключения страхового договора, о других случаях см. ниже.
Какую сумму можно вернуть в случае отказа от страховки
Клиент банка ВТБ может отказаться от коллективной страховки вообще в любое время, о чем сказано в п. 6.5. Условий. Однако это не значит, что возможно будет вернуть деньги.
Обоснование представлено в п. 6.5.2. Условий – если отказ от страховки в ВТБ происходит по истечении установленного «периода охлаждения», то вернуть деньги можно в сумме и порядке, которые установлены в ст. 958 ГК.
А это прямо означает, что возврат страховки при досрочном погашении кредита в ВТБ осуществлен не будет вообще, если иное не предусмотрено соглашением между заемщиком и банком (поскольку пропорционально вернуть деньги возможно только в случаях, которые указаны в ч. 1 стат. 958 ГК, то есть при прекращении существования страхового риска).
Понятное дело, что страховой риск (то есть смерть застрахованного, установление ему группы инвалидности и др. – см. п. 4.2. Условий) при досрочном гашении не отпадает. То есть заемщик все также может умереть, стать инвалидом и др. – наличие или отсутствие кредита не влияет на степень возникновения указанных событий.
То же самое, кстати, и в случае погашения согласно изначальному графику платежей – то есть возврат страховки по кредиту ВТБ не будет произведен вообще (так как срок страхования, по умолчанию, равен сроку действия кредитного договора, о чем прямо указано на сайте ВТБ).
Получается, что единственный случай, когда по оформленному физическим лицом кредиту можно вернуть страховку – это отказ от договора в течение «периода охлаждения» (п. 6.5.1. Условий).
Внимание! В п. 6 Указания Центробанка № 3854-У от 20-го ноября 2015-го года предусмотрено, что при отказе от страховки по кредиту в ВТБ 24 страховщик может предусмотреть норму о пропорциональном возврате премии, если отказ произошел после начала действия страхования (но в пределах этих 14 дней). Однако в ВТБ забрать премию можно в полном объеме вне зависимости от того, было ли расторжение после даты начала действия или после, так как Указание к данным правоотношениям не применяется (подробнее см. в отзывах в конце статьи).
Как вернуть деньги
Выше мы указали, что возвращение ранее уплаченных денег в случае досрочного погашения потребительского кредита или при исполнении обязательств согласно изначальному графику платежей невозможно.
А это означает, что деньги за страховку по кредиту ВТБ можно вернуть исключительно в случае отказа от полиса в течение первых 14-ти календарных суток с даты заключения соглашения – а значит, и порядок один.
Пошаговая инструкция относительно того, как деньги при коллективном страховании вернуть при отказе в первые 14 дней:
- выбор способа предоставления заявления и документов на отказ от страхования по кредиту в ВТБ – в соответствии с п. 6.5.1.2. Условий, способов всего 2 – личное вручение этих документов банку (так как страхование – коллективное) в офисе, либо же их отправка через Почту России;
- сбор документации, указанной в п. 6.5.1.1. Условий (то есть заявление, договор страхования, чек или квитанция об оплате, паспорт или прочий документ, идентифицирующий личность);
- ожидание, пока банком, выдавшим займ, будет осуществлен возврат (срок зачисления денежных средств на расчетный счет клиента установлен в п. 6.5.1.4. Условий – 10 дней с момента получения заявления и документов).
Важно! На основании аб. 3 п. 6.5.1.3. Условий, в 14-дневный «период охлаждения» не входит срок, в течение которого заказное письмо с заявлением и документами на отказ будет идти по почте. А это значит, что отправку можно произвести вполне в последний день данного 14-суточного срока (но лучше не затягивать).
Образец заявления на отказ от страховки
Специалистами нашей редакции был разработан пример образца заявления на возврат страховки в ВТБ, который мы предлагаем скачать, распечатать и заполнить.
Образец представлен для случая расторжения страхового договора и возврата премии на основании ч. 1 стат. 958 ГК. При расторжении в иных случаях форму можно немного подредактировать.
Нюансы возврата страховки при досрочном гашении потребительского кредита
Выше мы указали, возможно ли или нет вернуть хотя бы часть уплаченной страховой премии при досрочном погашении займа – нет, невозможно, при этом ни при каких обстоятельствах.
- Во-первых, в ВТБ страхование по кредиту осуществляется на тот же срок, что и срок действия кредитного договора.
- Во-вторых, в п. 6.4. Условий ничего не сказано про то, что страховка автоматически аннулируется при досрочном гашении. Это значит, что она продолжает действовать.
Получается, что заемщик может:
- и дальше пользоваться страховым продуктом;
- либо расторгнуть договор на основании п. 6.4.4. Условий, то есть по соглашению сторон, либо п. 6.5., то есть по собственному желанию.
Во всех этих случаях расторжения премию не вернут.
Порядок разрешения споров в досудебном и судебном порядках
Заемщик при получении кредита по кредитному договору может отказаться от страхования. Если он все же решил защитить себя от рисков наступления нетрудоспособности и утери работы, он должен понимать, что споры со страховщиками нередки, и значительная часть из них решается в порядке судебного делопроизводства (в том числе, и по вопросам, связанным с выплатами страхового возмещения по страховому случаю).
Перед тем, как страховку по кредиту ВТБ начать возвращать в судебном порядке, следует соблюсти досудебный режим урегулирования конфликтов (п. 11.1. Условий). Досудебный порядок будет считаться соблюденным, если заемщик:
- напишет досудебную претензию, в которой изложит суть нарушенного права и доказательства своей правоты;
- представит ее в разумные сроки (законодательно не определены);
- дождется ее рассмотрения.
После того, как претензию ВТБ 24 по страховке рассмотрит, он вынесет либо положительное, либо отрицательное решение о возврате денежных средств. В случае, если вынесено решение не в пользу заемщика, возникает право на обращение в суд.
Спор по страховке в ВТБ можно решить через суд в следующем порядке:
- определение подсудности и подведомственности (обращаться нужно в районный суд по месту нахождения истца или ответчика – стат. 24, 28, ч. 7 стат. 29 ГПК);
- оформление полномочий доверенного лица – если нет возможности самостоятельно участвовать в судебных заседаниях (стат. 53 ГПК);
- составление иска по правилам, предусмотренным в стат. 131 ГПК, и приложение к иску документов (копия страхового договора, ранее высланная банку досудебная претензия, квитанция об уплате страховой премии и др.);
- уплата государственной пошлины в размере, зависящем от цены исковых требований (стат. 91 ГПК);
- осуществление необходимых действий в рамках подготовки к судебному разбирательству (стат. 149 ГПК);
- участие в слушаниях (Глава 15 ГПК);
- ожидание принятия судом решения (ст. 194 ГПК), получение его копии;
- при неудовлетворенности вердиктом – его обжалование в апелляционном порядке (Глава 39 ГПК).
Отзывы клиентов
Большая часть заемщиков знает, как в ВТБ вернуть страховку, и успешно пользуется своими правами.
Но уже после того, как был получен кредит или заем на потребительские нужды наличными, у клиентов возникает масса проблем с банками и страховщиками. Свое недовольство заемщики выражают в отрицательных отзывах, пару из которых мы готовы представить вниманию.
Вот, например, клиент пишет, что ему не вернули премию при отказе от страховки в «период охлаждения». Банк дал какой-то непонятный официальный ответ – что при досрочном отказе от страховки премия не возвращается вообще. Несмотря на то, что в Условиях четко сказано про возврат премии при отказе в течение 14 дней.
Также банк подтвердил нашу позицию в еще одном ответе на отзыв клиента относительно того, что если заемщик досрочно погасит кредит, досрочное погашение ответчиком (то есть банком) не будет рассматриваться как основание для полного или частичного возврата страховой премии.
Итак, в банке ВТБ возможно отказаться от страховки и вернуть себе полностью деньги, если расторгнуть договор в первые 14 дней (согласно Условиям). В остальных случаях возврат денежных средств по программе Оптимум, действовавшей раньше, и по программам «Лайф+» и «Профи», действующим сейчас, не производится (кроме случаев, установленных в законе, например, ч. 1 ст. 958 ГК).
Если вам требуется профессиональная помощь юриста по возврату страховой премии, то ждем вас на бесплатную консультацию. Запись через онлайн-консультанта.
Просьба оценить пост и поставить лайк.
Досрочно погашен кредит вернуть страховую премию ВТБ страхование
Подборка наиболее важных документов по запросу Досрочно погашен кредит вернуть страховую премию ВТБ страхование (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
- КОСГУ и КВР:
- 119 КОСГУ
- 121 КОСГУ
- 122 КОСГУ
- 136 КОСГУ
- 137 КОСГУ
- Показать все
- Кредиты:
- Аннуитетные платежи
- Бюро кредитных историй
- Валютный кредит
- Вексельный кредит
- Взыскание задолженности по кредитному договору
- Показать все
Судебная практика
Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 22.12.2020 N 89-КГ20-7-К7, 2-4768/2019
Требование: О расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, штрафа.
Обстоятельства: Истец ссылается на то, что после досрочного погашения задолженности по кредиту им было подано заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, однако ему было в этом отказано.
Решение: Дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции, поскольку суд не разрешил спор с учетом условий договора коллективного страхования и не дал толкование содержащимся в них условиям. Отказывая Ибрагимову Р.В. в удовлетворении иска, суд первой инстанции исходил из того, что заключение с истцом кредитного договора не обусловлено заключением им договора страхования, досрочное исполнение заемщиком условий по погашению кредитной задолженности не связано со сроком действия договора страхования, установление при заключении договора страхования страховой суммы равной первоначальной сумме кредита в течение всего срока страхования не зависит от остатка кредитной задолженности и размера ежемесячных платежей, установленных графиком. При этом возврат части страховой премии при досрочном погашении кредитных обязательств либо отказе выгодоприобретателя от договора страхования программой «Финансовый резерв Профи» и договором коллективного страхования, заключенным между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО «СК «ВТБ Страхование» не предусмотрен.
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
Статья: Возврат страховой премии. Анализ споров
(Бедарева А.)
(«Административное право», 2020, N 2) Таким образом, решая вопрос о возврате страховой премии при досрочном погашении заемщиком кредита суды, в первую очередь, исходят из анализа условий договора страхования и положений гражданского законодательства.
Правовые ресурсы
- «Горячие» документы
- Кодексы и наиболее востребованные законы
- Обзоры законодательства
- Федеральное законодательство
- Региональное законодательство
- Проекты правовых актов и законодательная деятельность
- Другие обзоры
- Календари
- Формы документов
- Полезные советы