Порядок и условия досрочного расторжения договора страхования жизни
Страхование жизни – обычное явление. Люди пользуются этой услугой, чтобы обезопасить себя, родственников или близких от финансовых затрат при наступлении страховых случаев. На такой вид страхования страхователь идет добровольно, без принуждения.
Но бывают случаи, когда кредитные организации навязывают клиентам страхование жизни и здоровья как условие выдачи кредита по низким процентным ставкам. В банках это происходит почти с каждым кредитом, хотя такие действия незаконны. Кредитные организации должны предлагать клиентам предусмотренные на данный момент низкие проценты совершенно по другим критериям.
Зачем банки навязывают страхование жизни
Банки навязывают страхование с целью снизить возможные риски и получить больше средств от клиента. Страховки от банков бывают завышены в 5, а то и 10 раз. Деньги заемщика включаются в кредит, и на них будут начисляться проценты. Если оформлять полис в страховой компании, его стоимость окажется в несколько раз ниже той, что предлагают кредитные организации.
Банки не предоставляют заемщикам право выбора страховой компании, а навязывают те, которые им наиболее выгодны. Чтобы заставить человека подписать соглашение, банки угрожают отказом предоставить кредит.
Сотрудники финансовых учреждений научились виртуозно манипулировать клиентами. Им удается уговорить большинство заемщиков подписать страховые соглашения. Если клиент под нажимом сотрудника банка подписал документ, а впоследствии осознал свою ошибку, можно ли расторгнуть договор страхования жизни досрочно и вернуть деньги?
Условия для расторжения соглашения
В процессе оформления кредита не каждый заемщик правильно оценивает то, что ему упорно старается внушить банковский работник. Только спустя некоторое время, после прочтения договора в спокойной обстановке, он поймет, сколько дополнительных средств ему придется выплачивать банку каждый месяц. Чтобы отказаться от нежелательной страховки, Центробанк РФ дает заемщику 14 дней. Это время называется «периодом охлаждения», он действует с 1 января 2018 года. Срок минимальный. Страховая компания может его продлить, но не имеет права сократить.
Нужно иметь в виду, что до момента расторжения договора страхования жизни не должен произойти страховой случай. Полную стоимость услуги можно вернуть, если отменить соглашение до начала действия полиса. Это можно сделать только в первые дни после заключения договора.
Прервать действие соглашения можно и после двухнедельного срока. Иногда такую возможность прописывают в страховых документах. В этом случае клиенту достаточно обратиться в банк с заявлением. Если кредитное учреждение не идет на уступки, придется прибегнуть к услугам Роспотребнадзора или суда. Но даже в случае положительного решения вопроса полную сумму получить не удастся.
Заемщики не всегда могут удовлетворить свои требования к финансовым организациям. Чтобы клиенты не могли расторгнуть договор, те идут на хитрость – подключают заемщика к договору между банком и страховой компанией. В этом случае кредитная организация сама решает, что делать со спорной услугой. Шансов у заемщика немного, но уже были случаи, когда суды умудрялись признать некоторые пункты договоров незаконными и добивались возвращения денежных средств при расторжении договора страхования жизни.
Какую сумму реально получить обратно
Как уже было сказано, 14 дней, отведенные для получения полной суммы при расторжении полиса страхования жизни, называют периодом охлаждения. Если страхователь не успел подать заявление в этот срок, ему вернут денежные средства с вычетом процентов за просроченные дни. Заявителю следует подробно ознакомиться с правилами компании, чтобы не остаться внакладе. Банки стараются всячески снизить положенные страхователю суммы, придумывая различные причины. Обычно клиенты недополучают 10–20% от того, что им должны вернуть.
Когда невозможно прекратить действие договора
- оформление медицинского полиса для поездки за границу;
- страхование, которое дает возможность заниматься профессиональной деятельностью;
- добровольное медицинское страхование граждан других стран на территории России;
- оформление полиса ОСАГО.
Как расторгнуть договор страхования жизни
Если вы досрочно погасили кредит, вы также можете досрочно отказаться и от полиса страхования. Это легко сделать, если условия прекращения действия соглашения на этот случай прописаны в документе. Но не все так просто. Расторгнуть договор страхования можно даже в день подачи заявления. Но на этом проблемы заемщика не заканчиваются: на выплату клиентам положенных денежных средств в таких случаях банки идут неохотно. Заемщикам часто приходится «выбивать» свои кровные через судебные решения.
Бывают и такие случаи, когда клиенты пытаются расторгнуть договор страхования жизни, навязанный банком в одностороннем порядке, уже после планового погашения кредита. Даже если в течение этого периода страховой случай не наступил, услуга все равно считается выполненной. Поэтому клиенту не следует зря тратить свое время и нервы на бесперспективное мероприятие.
- Обратиться в страховую компанию или отправить заказное письмо по адресу, который указан в документе.
- В случае написания письма сохранить квитанцию из почты на все время решения спорных вопросов.
Подача заявления и сроки его рассмотрения
- фамилия, имя и отчество заявителя;
- данные паспорта и дата рождения;
- реквизиты счета для отправления денежных средств;
- номер договора.
- паспорт;
- договор страхования;
- документ об оплате страхового взноса;
- реквизиты банка.
Сроки прекращения действия соглашения должны быть прописаны в самом договоре или в правилах, которые приняты в компании. Если страхователь собирается аннулировать действие соглашения по истечении 14 дней, он должен уведомить страховщика о своем решении за 30 дней. Это правило действует в большинстве компаний. Заявку рассматривают в течение 10 дней после подачи заявления.
Случаи отказа аннулировать соглашение
Права и обязанности сторон отражены во всех договорах. Один из пунктов знакомит клиентов с условиями расторжения договора страхования жизни досрочно. У страховых компаний немного законных оснований отказывать страхователям в преждевременной отмене соглашения и возврате денег. Другое дело, если затягивать решение вопроса — тогда не удастся получить полную сумму даже через суд.
- прошел льготный период;
- страховка имеет коллективный статус;
- в правилах компании есть пункт о невозврате.
Как суды решают вопросы расторжения договоров страхования по кредитам
Практика последних лет показывает, что все больше клиентов страховых компаний обращаются в суд. С годами увеличивается количество судебных решений, в результате которых денежные средства были возвращены истцу.
«Период охлаждения» в страховании
Вы купили свитер, но дома поняли, что он вам не подходит — вы можете спокойно отнести вещь в магазин. А можно ли так же «вернуть» договор страховой компании, если вам навязали дополнительную страховку или нашлось предложение еще выгоднее? Да, во многих случаях это действительно возможно!
С 1 января 2018 года
у покупателей страховки появилась возможность отказаться от ненужной услуги, воспользовавшись так называемым «периодом охлаждения».
— это срок, в течение которого страхователь может отказаться от договора и вернуть страховую премию или ее часть.
«Период охлаждения» установлен указанием Банка России от «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».
Текст официального документа смотрите здесь
У «периода охлаждения» есть ограничения: он действует минимум 14 календарных дней с момента заключения договора, страховая компания может продлить этот период.
Правило действует, только если вы заключали договор как физическое лицо (не как организация) и покупали услугу добровольного страхования. Условия «периода охлаждения» обязательно прописываются в правилах страхования компании, в самом договоре страхования или дополнительном соглашении к нему — если такой информации нет, это нарушение закона.
минимум 14 дней
На какие виды страховок действует «период охлаждения»?
Вы можете отказаться от большинства видов добровольной страховки:
Страхование от несчастных случаев и болезней
Гражданская ответственность за причинение вреда
Cтрахование транспорта (каско) и ответственности владельцев транспорта
Добровольное медицинское страхование (ДМС)
Страхование финансовых рисков
От каких страховых договоров нельзя отказаться?
Возможные риски
Будьте внимательны, если вы хотите отказаться от дополнительного страхования жизни, которое часто предлагают вместе с ипотечным кредитом, или от полиса каско в дополнение к кредиту на автомобиль. С помощью такой страховки банк снижает свои риски, и это дает ему возможность предложить вам более выгодные условия кредитования.
Поэтому в вашем договоре может быть закреплено, что в случае отказа от дополнительного страхования даже по «периоду охлаждения» вырастет процентная ставка по кредиту или договор даже могут расторгнуть в судебном порядке.
- Страхование путешествия Нельзя отказаться от страховки, которую вы приобретаете для путешествия в другую страну, чтобы покрыть возможные медицинские расходы.
- «Зеленая карта» Нельзя вернуть деньги за отказ от «Зеленой карты». Для этого полиса действуют свои условия расторжения — поэтому внимательно читайте договор.
- Страхование профессиональной ответственности Договор не расторгается, если без этого вида страховки вас не допустят к работе по профессии (аудитор, нотариус и другие).
- Страхование для иностранцев Вы не можете отказаться от медицинской страховки по «периоду охлаждения», если у вас нет российского гражданства и вы заключили договор медицинского страхования, чтобы получить разрешение на работу или патент.
Как отказаться от полиса и вернуть деньги?
Использовать «период охлаждения» очень просто. Мы подготовили для вас карточки, которые подскажут, как действовать, если вы хотите отказаться от ненужной страховки.
Мне не нужна страховка, которую я купил, что делать?
Для начала определите, попадает ли ваша страховка под «период охлаждения»: какой у страховки тип и сколько рабочих дней прошло с момента заключения договора. Оцените возможные риски, если эта страховка — одно из условий договора кредитования.
Страховка попадает под правило, но договор я заключил больше 14 дней назад. Как быть?
14 дней — это минимальный срок действия «периода охлаждения». Страховая компания может установить и больший срок, но обязательно должна прописать условия «периода охлаждения» в правилах страхования или в договоре. Перечитайте эти документы или уточните в компании. Когда «период охлаждения» у вашей страховки закончится, деньги вам не вернут, если это дополнительно не оговорено в договоре.
Страховка попадает под правило и сроки подходят, но страховой случай уже наступил. Правило еще действует?
Нет, если ваша страховка уже действует и по ней наступил страховой случай, деньги вам не вернут.
Моя страховка — исключение из правила. Я не смогу вернуть деньги?
Страховой договор, не попадающий под правило «период охлаждения», расторгают на общих условиях. Они установлены Гражданским кодексом РФ. В статье 958 прописано, что при отказе от договора страхования премия не возвращается, если сам договор не предусматривает иное. Поэтому советуем внимательно читать условия, когда вы приобретаете страховку.
Какую часть денег мне вернут?
Это зависит от того, начал ли ваш договор действовать или еще нет. Если страховка еще не действует, вам вернут полную стоимость полиса. В обратном случае из суммы вычтут часть, покрывающую прошедшие дни действия страховки. Повторим: условия возврата каждая компания обязана указать в договоре или правилах страхования.
Мой договор попадает под правило и срок еще не вышел. Как оформить отказ?
Это просто. Подайте в компанию, у которой вы купили страховку, письменное заявление об отказе. Это обязательное условие — звонка в компанию будет недостаточно. Вы можете лично прийти в офис или отправить документы по почте — выбирайте, что вам удобнее.
Как выглядит это заявление и где его найти?
Форма заявления — свободная. Некоторые компании для удобства клиентов сделали бланки заявления для отказа. Если у компании есть такая форма, вам дадут ее при личном визите в офис. Но это не обязательное условие, у вас должны принять и заявление не на бланке.
Мне нужно взять с собой что-то, кроме заявления?
Не забудьте взять с собой паспорт или другой документ, удостоверяющий личность. Если от страховки отказываетесь не лично вы, у вашего представителя должна быть нотариально заверенная доверенность. Многие компании попросят вас предъявить оригинал договора страхования и квитанцию его оплаты. И еще для получения денег вам могут понадобиться банковские реквизиты.
Я напишу отказ, а когда страховка прекратит действовать?
В тот же день, когда компания получила отказ, договор расторгается, и страховка перестает действовать.
А как и когда мне вернут деньги?
Деньги вам обязаны вернуть в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного отказа. Вы сами выбираете, как вам вернут деньги: наличными в кассе офиса, в который вы обратились, или безналичным переводом. Тогда у вас спросят банковские реквизиты.
Как вернуть деньги при отказе от навязанной банком страховки?
Пришли в банк за кредитом, а вам продали страховые услуги? На отказ от них у вас есть две недели. И не верьте, если в страховой компании вам говорят, что на договор коллективного страхования это правило не распространяется. Пропустили 14-дневный срок без уважительной причины – деньги не получится вернуть, даже если сомнительные консультанты убеждают вас в обратном и обещают помочь
В каком случае получится отказаться от навязанной страховки и вернуть деньги?
Действующим законодательством предусмотрено несколько вариантов возврата страховой премии. Вернуть ее можно в течение первых 14 дней после заключения договора страхования («период охлаждения») или после досрочного погашения кредита.
Обычно в банке клиента не информируют об этом вовсе или предупреждают только о втором варианте. Между тем возможность возврата страховой премии в «период охлаждения» предусмотрена Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У. Этот период составляет 14 дней. Деньги за неоказанные услуги должны быть возвращены заемщику по первому требованию после получения его заявления.
Что нужно сделать для расторжения договора страхования и возврата премии?
Заемщику необходимо внимательно изучить договор страхования, особенно условия его расторжения.
По закону требуется немного: направить уведомление в письменном виде в адрес страховой организации. Сделать это нужно в течение 14 дней с даты заключения договора. Уведомление можно подать лично в офисе компании или направить заказным письмом.
По общему правилу уведомление подлежит направлению в страховую организацию, но может быть подано и через банк, оформивший полис. Только вот банки часто отказывают в приеме таких заявлений, хотя и не все (наименование указывать не будем).
На практике в договоре часто предусматривают дополнительные условия его расторжения, например:
- направить уведомление на специальный адрес (отличный от основного адреса страховой);
- приложить копии договора и паспорта, доказательства оплаты;
- заверить документы у нотариуса.
Дополнительные требования не предусмотрены законом, и обычно их можно проигнорировать. Но мы рекомендуем внимательно изучить условия расторжения договора страхования, обозначенные в нем же, и по возможности их соблюсти. Заверять нотариально документы, конечно, не нужно, но вот приложить копию договора или продублировать заявление на дополнительный адрес – почему бы и нет. Это поможет избежать спора, а значит, сэкономить время и силы.
Страховая компания отказывается расторгать договор, хотя правило 14 дней соблюдено. Как быть?
Отказ в возврате страховой премии не редкость. Страховые компании цепляются за любую мелочь: не соблюдена форма заявления, неточно указаны наименование и реквизиты договора, уведомление направлено не на тот адрес, конверт получен по истечении 14 дней и т.д.
Если вы все сделали правильно, но получили отказ по формальным основаниям, вероятно, вернуть деньги удастся, только уже в суде. Причем перед подачей искового заявления в суд придется обратиться к финансовому уполномоченному. С 2021 г. порядок обжалования отказа страховой компании в возврате страховой премии выглядит следующим образом: сначала направление жалобы в адрес финансового уполномоченного, затем подача искового заявления в суд.
Дополнительным эффективным механизмом обжалования продолжает оставаться обращение в Банк России. Направить жалобу можно письмом или через сайт ЦБ в разделе «Интернет-приемная».
При обращении в судебные органы срок возврата денежных средств может составить от полугода до года. Именно поэтому важно правильно и четко составить уведомление о расторжении договора и решить все вопросы в течение «периода охлаждения».
Как подать жалобу финансовому уполномоченному?
Финансовый уполномоченный осуществляет досудебное урегулирование споров между финансовыми организациями (в том числе страховыми и кредитными организациями) и их клиентами. Подробнее об этом можно узнать на сайте уполномоченного. Институт этот не очень эффективный, но обязательный.
Жалобу при отказе в возврате страховой премии можно подать почтовой корреспонденцией или через сайт финансового уполномоченного. При этом второй вариант существенно экономит время: срок рассмотрения жалобы, поданной онлайн, составляет 15 дней, а бумажные жалобы рассматриваются 30 дней; да еще и на почтовую пересылку время уйдет. Кроме того, поскольку требования к содержанию жалобы и прилагаемым документам жесткие, аппарат уполномоченного часто отказывает в их принятии по формальным основаниям. При подаче жалобы через сайт вы узнаете об этом в тот же день, а потому сможете оперативно устранить замечания и направить ее повторно.
Требования к документам выше, чем у судов. Причем мы сталкивались даже с необоснованными отказами в принятии обращений из-за несоблюдения претензионного порядка, хотя документы, подтверждающие направление претензий, были приложены. По необоснованным отказам позже получено положительное решение ЦБ РФ. Поэтому обращение к финансовому уполномоченному лучше готовить со специалистом.
После рассмотрения вашего обращения вам будет направлено решение финансового уполномоченного. Только имея на руках такое решение, вы сможете обратиться в суд.
Как подать заявление в суд?
Требования о расторжении договоров страхования вытекают из отношений по защите прав потребителей и могут быть предъявлены в суды общей юрисдикции: при сумме страховой премии до 100 тыс. руб. – в мировой суд, при сумме премии свыше 100 тыс. руб. – в районный или городской суд.
Государственная пошлина при подаче таких исков не уплачивается.
Обычно на рассмотрение спора уходит не менее 6 месяцев. Судебная практика складывается в пользу потребителей: суды обычно удовлетворяют их требования, если соблюдены условия расторжения договора (в основном – срок направления уведомления). Однако о возможных результатах обращения в суд можно говорить только после тщательного анализа договора и ситуации в целом. Помните: необоснованный иск приведет лишь к трате времени и денежных средств.
Можно ли расторгнуть договор коллективного страхования?
В Интернете, в том числе на сайтах страховых компаний, вы можете найти информацию о том, что на договоры коллективного страхования не распространяется «период охлаждения». Но это не так.
Читайте также
Как финансовые организации и их клиенты спорят в неоднозначных ситуациях
Верховный Суд разъяснил, как должны рассматриваться споры, связанные со страхованием при получении кредита. Изучение его позиций даст ответы на распространенные вопросы клиентов банков, которые только собираются заключить кредитный договор и присоединиться к программе страхования, а также поможет сформировать выигрышную правовую позицию в случае, если между заемщиком и финансовой организацией возник конфликт
26 июня 2019 Советы
Практика заключения договоров коллективного страхования сложилась именно как попытка обойти требования Указаний Банка России о расторжении договоров в течение 14 дней. Некоторые банки и страховые компании стали использовать страховые продукты, которые формально не подпадали под действие Указаний ЦБ. Применение этих продуктов сводится к тому, что в качестве страхователя выступает банк (а не потребитель, как при заключении личных договоров страхования), заемщик является лишь застрахованным лицом и не может предъявлять требования о возврате уплаченной страховой премии.
Однако после вынесения Верховным Судом РФ 31 октября 2017 г. Определения № 49-КГ17-24 ситуация для заемщиков, застрахованных по договорам коллективного страхования, изменилась. Суд рассмотрел спор между гражданином и кредитной организацией, которая отказала в возврате денежных средств, уплаченных клиентом за участие в программе добровольного коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, хотя от участия в этой программе он отказался спустя 5 дней. Тогда Верховный Суд указал, что «период охлаждения» должен применяться и к договорам коллективного страхования (позже, в сентябре 2018 г., Суд указал, что при присоединении заемщика к коллективному договору страхования он сам становится страхователем и на него распространяются общие положения Правил страхования от несчастных случаев и болезней. Читайте об этом в новости «ВС подтвердил право заемщиков вернуть уплаченную банкам страховую премию при отказе от страховки»).
(В материале «Как отвязаться от навязанной страховки» вы найдете дополнительную информацию о том, что необходимо сделать для возврата страховой премии по договорам коллективного страхования. А в статье «Берете кредит – узнайте о рисках коллективного страхования» вы прочитаете, почему вернуть свои деньги без потерь удается не всегда).
Распространяется ли «период охлаждения» на иные услуги, кроме страхования?
Сегодня специальные правила отказа действуют только в отношении страховых продуктов. Но 2 июля 2022 г. вступят в силу изменения, внесенные в Закон о потребкредите (Федеральные законы от 2 июля 2021 г. № 327-ФЗ, № 328-ФЗ и № 329-ФЗ). Новые положения закона предусматривают, что если при предоставлении кредита заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором или третьим лицом, то у него должно быть право отказаться от нее в течение 14 календарных дней со дня выражения согласия на ее оказание. В случае отказа заемщика от услуги ему должны быть возвращены уплаченные за нее денежные средства за вычетом стоимости фактически оказанной части услуги.
Заявление заемщика об отказе от услуги и возврате средств направляется оказывающему ее лицу и подлежит рассмотрению в течение 7 рабочих дней. Если услугу оказывает третье лицо и оно не исполняет обязанность по возврату уплаченных денежных средств, заемщик вправе требовать их возврата от кредитора.
Можно ли расторгнуть договор страхования по истечении 14 дней?
По общему правилу истечение 14-дневного срока лишает потребителя права на возврат страховой премии. Расторжение договора страхования возможно, но денежные средства будут удержаны в полном объеме. Впрочем, есть перечень исключений, суть которых сводится к доказыванию уважительности пропуска двухнедельного срока (например, госпитализация). Но в любом случае будьте готовы к тому, что уважительность причины пропуска придется доказывать в суде. Добровольно страховые компании такие требования не удовлетворяют, даже если причина пропуска выглядит убедительно.
На рынке действует много фирм, обещающих возврат премий за страховые услуги, в том числе по истечении 14 дней. В большинстве случаев это обман или предложение сомнительных схем перекредитования. Попытки вернуть деньги таким образом могут привести лишь к финансовым потерям – как минимум вам придется оплатить услуги «консультантов».
Как вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита?
С 1 сентября 2020 г. при досрочном погашении кредита банки (страховые компании) обязаны возвращать заемщикам часть страховой премии, уплаченной в связи с подключением заемщика кредитором к программе личного страхования в качестве застрахованного лица или при самостоятельном заключении заемщиком договора страхования, обеспечивающего исполнение кредитных обязательств.
Читайте также
ЦБ разъяснил право заемщика на возврат денег за страховку по отдельным рискам
Банк России сообщил, что неполный возврат страховой премии заемщику в условиях полного расторжения страхового договора является недопустимым и свидетельствует о нарушении прав и законных интересов потребителей
20 июля 2021 Новости
Денежные средства подлежат возврату на основании заявления заемщика за вычетом суммы, пропорциональной времени, в течение которого на него распространялось страхование, при условии отсутствия в этот период страховых случаев.
В июле 2021 г. Центральный банк еще раз уточнил, что заемщик, досрочно погасивший долг, имеет право получить обратно часть страховой премии по всем рискам, которые покрывает страховка (если не произошел страховой случай). Соответствующие разъяснения ЦБ направил всем страховым компаниям (Информационное письмо от 13 июля 2021 г. № ИН-06-59/50).
Заявление для возврата части страховой премии подается в страховую компанию с приложением справки из банка о выплате кредита. Порядок обжалования отказа аналогичен описанному выше.
Как отказаться от ненужной страховки
При оформлении потребительского кредита банк предлагает клиенту оформить полис страхования жизни. Клиент соглашается, а потом начинает переживать, не зря ли он это сделал. Выяснили, как правильно отказаться от ненужной страховки и всегда ли можно (и нужно) это делать.
Чтo тaкoe cтpaxoвaниe жизни
Страхование жизни для получения потребительского кредита — это добровольный вид страхования, но банки часто на нем настаивают. По закону отказать в кредите без такого полиса банк не может. «Однако заемщик должен понимать, что при наступлении страхового случая (например, при серьезной болезни или смерти) эта страховка спасет его и его семью от значительных финансовых трат. Также в некоторых случаях с полисом страхования жизни банк может снизить процентную ставку по кредиту. Все это нужно уточнять непосредственно у сотрудников банка», — поясняет product owner страховых продуктов Банки.ру Юлия Корнеева.
Почему банки навязывают полисы
Именно такую формулировку можно часто услышать от заемщиков. В реальности навязать полис никто не может — могут только настоятельно рекомендовать его оформить. Для банка это гарантия возврата средств при любой непредвиденной ситуации, поэтому клиенту всегда будут предлагать застраховать жизнь перед получением заемных средств. «Важно понимать, что страховать жизнь для получения обычного кредита необязательно. Но если вы согласились на это перед подписанием кредитного договора, банк может внести страхование жизни в договор как обязательный пункт. В дальнейшем это придется иметь в виду, если вы решите отказаться от страховки», — уточняет Юлия Корнеева.
Можно ли отказаться от страхования жизни в период охлаждения
24.05.2023 00:01
Теоретически вы можете отказаться от страхования жизни в период охлаждения. Однако, прежде чем сделать это, вам стоит внимательно изучить кредитный договор. Не исключено, что страхование жизни увязано с одобрением кредита или размером одобренной вам кредитной ставки. В первом случае банк может потребовать возврата всей суммы и расторгнуть кредитный договор. Во втором — повысить процентную ставку. Подобные вопросы решаются в переговорном процессе с банком. Вы можете предложить в качестве альтернативы договор страхования жизни, заключенный вами не с указанной банком страховой компанией, а с другой — по вашему выбору. Не исключено, что банк согласится на эти условия. Погасив кредит, вы можете попробовать вернуть часть уплаченной премии, расторгнув договор страхования. Но удастся ли вам это, зависит от условий договоров с банком и страховой.
Можно ли вернуть часть уплаченных денег, если в период охлаждения произошел страховой случай
Если вы подали заявление на выплату по страховому случаю в течение двух недель, подать заявление на расторжение договора и вернуть часть взноса по страховке невозможно, ведь она уже сработала. Это прописано в указании Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». По истечении периода охлаждения действует то же правило: вернуть часть взноса после выплаты по страховому случаю не получится.
Условия расторжения договора страхования
Для расторжения договора вам нужно написать заявление в свободной форме об отказе от договора страхования и направить его в страховую компанию любым удобным способом (по почте, привезти лично или по электронной почте, если это предполагают условия договора). Желательно приложить к нему копию договора. В случае приобретения полиса в банке, который выдал кредит, заявление можно передать и через банк. Компания в течение 10 рабочих дней — с момента получения заявления, а не его отправки — вернет деньги. Возврат можно получить наличными или непосредственно на счет, который вы указали при заключении договора или при подаче заявления на расторжение.
Какие документы нужны для расторжения
- Паспорт
- Номер кредитного договора
- Договор страхования
- Заявление на расторжение, составленное в свободной форме
Вернут всю сумму целиком или только часть?
Это зависит от конкретного страхового продукта и условий договора страхования. Например, в полисах инвестиционного страхования жизни деньги инвестируются, как правило, траншами. Скажем, дважды в месяц. Соответственно, страховая защита по полису вступает в действие только спустя две недели после оформления. В течение этих двух недель вы можете вернуть страховой взнос полностью. Если же по договору страховая защита действует с первого дня, то деньги вернут за вычетом тех дней, когда страховка действовала.
Есть ли выгода в возврате страховки
Чаще всего страхование жизни — это выгодная инвестиция. Если при покупке полиса банк снижает ставку по кредиту, вы может рассчитать размер переплаты при стандартной и при пониженной ставке. Если разница будет выше, чем стоимость полиса, выгоды в возврате страховки не будет. Тем более, что полис страхования жизни дает гарантию финансовой безопасности, если вы по каким-то причинам не сможете выплачивать кредит.
В каких случаях откажут в возврате страховки
В возврате полиса страхования жизни отказать не могут, так как это необязательный вид страхования. Но нужно учитывать особенности заключенного с банком кредитного договора. Для заемщика последствия расторжения договора страхования жизни могут быть куда серьезнее, чем потраченные на него деньги: от штрафов и неустоек до необходимости немедленно погасить всю сумму кредита целиком.
Частые вопросы
- Как вернуть уплаченный страховой взнос, если я купил полис страхования жизни по ошибке?
Проверить кредитный договор. Если в нем наличие полиса никак не увязано с условиями кредита, нужно просто написать заявление на возврат. По возможности лучше уложиться в период охлаждения, чтобы вернуть стоимость полиса целиком или с вычетом только за фактически использованные дни, если полис уже начал действовать.
- При выдаче кредита банк навязал мне страхование жизни и здоровья. Могу я отказаться от страховки в течение 14 дней?
Да, можете, но перед этим внимательно прочитайте условия кредитного договора, т. к. они могут измениться, если у вас не будет страховки.
- Уменьшается ли страховая сумма по договору страхования жизни по мере выплаты кредита?
Раньше страховщики предлагали программы страхования с уменьшающейся страховой суммой. Сейчас, как правило, она не привязывается к остаточной сумме долга, а является фиксированной — равной изначальной сумме кредита. При наступлении страхового случая банк получит лишь ту сумму, которая требуется для погашения оставшейся части тела кредита и процентов по нему за период пользования деньгами. Остальные средства получит либо сам человек (при наступлении инвалидности или по несчастному случаю — в зависимости от выбранных рисков), либо его наследники (в случае ухода застрахованного из жизни).
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >