Перевод денег с карты на карту
Перевод денег с карты на карту сегодня достаточно востребованная услуга. Так часто рассчитываются за товары и услуги, пополняют собственные карты, переводят деньги родным и близким в другой город.
Тарифы за переводы каждый банк устанавливает свои. Даже внутри одного финансового учреждения для карт существуют разные условия. Зачастую переводы внутри одного банка комиссией не облагаются. Исключение — большие суммы сверх установленного лимита. Он может быть как суточным, так и в пределах расчетного периода.
В России успешно работает «Система быстрых платежей» (СБП). Сервис запустил Центробанк и к нему подключены почти все банки страны. Суть в том, что переводы по номеру телефона с карты на карту не облагаются комиссией и приходят моментально. Комиссии нет даже при переводе на карту другого банка.
Лимит по СБП — до 100 000 рублей в месяц без комиссии. Однако некоторые банки делают для своих клиентов уменьшенный или наоборот увеличенный лимит.
Важно, что комиссии нет только на дебетовых картах. Переводы с кредиток облагаются по тарифу банка.
Что может измениться в переводе денег
Сначала расскажем об уже принятых мерах. Во-первых, у налоговиков стало больше полномочий. Если раньше банки могли отказать им в передаче данных клиента, то теперь такого права финансовые организации лишили. Ревизоры от ФНС могут проверить переводы любого физлица. Если они решат, что какие-то платежи — это оплата за товар или работу, то перевод могут обложить НДФЛ. Однако для этого налоговая должна доказать это, что довольно сложно. Поэтому эксперты финансового рынка не ждут, что ФНС будет тщательнее изучать многомиллионный массив переводов физлиц.
Также с 2021 года повысился минимальный лимит для переводов по СБП. С 1 октября все банки разрешили переводить своим клиентам по номеру телефона до 150 000 рублей в сутки без комиссии.
Последнее время в интернете ходят «страшилки» о том, что с суммы каждого перевода будет автоматически списываться налог. А это целых 13%! Якобы о каждом поступлении кредитные организации будут обязаны отчитываться в налоговую. А та — давать задание налоги списать.
Так вот — это только слухи.
— У нас нет никакой информации о намерениях государства изменить регулирование личных платежей, — опровергал такие сообщения глава «Сбербанка» Герман Греф.
То есть банки не будут в массовом порядке сообщать о движениях денежных средств клиентов в налоговую.
Когда с перевода денег нужно платить налог
По закону, если вы получаете доход, то должны платить налоги. Это делают не все. Расставаться с деньгами не хочется и люди надеются, что никто ничего не узнает.
Как рассказали «КП» в Федеральной налоговой службе, налоговики имеют право запрашивать у банков данные по счетам и вкладам физлиц. Подать такой запрос может только руководитель регионального управления ФНС или его заместитель.
— Это может произойти, например, при подозрении, что человек сдает квартиру в аренду, а налоги не платит, — комментирует руководитель Ассоциации налоговых консультантов Владимир Саськов.
Но, по словам эксперта, «пока налоговая редко возбуждает дела против физлиц».
Одна из причин в том, что даже имея выписку по банковскому счету с регулярными поступлениями, сложно доказать, какой конкретно доход получает человек. Взять, например, историю со сдачей квартиры. Здесь всю переведенную сумму нельзя признать доходом арендодателя. Ведь, например, вместе с арендной платой может перечисляться оплата «коммуналки». А это уже не доход, и платить с этих денег налог не нужно.
Если вы получили деньги в подарок от другого человека, то это доходом не считается и налог платить не надо. При этом не важно, кто сделал перевод: родственник, друг или просто знакомый.
А вот если индивидуальный предприниматель со своего счета, который используется им для осуществления предпринимательской деятельности, перевел сумму свыше 4000 рублей на счет другого физлица, то налог заплатить надо.
В 2021 году налоговики ввели обязательный контроль за переводом при следующих операциях:
- вывод с баланса телефона больше 100 000 р.;
- почтовые переводы на сумму от 100 000 р.;
- расчеты по договорам аренды и лизинга в размере от 600 000 р.;
- расходы или доходы от азартных игр на сумму свыше 600 000 р.;
- расчеты по сделкам с недвижимостью на сумму более 3 000 000 р.
В налоговой постоянно подчеркивали, что будут внимательно относиться к повторяющимися одинаковым операциям. Например, если ежемесячно на карту человеку приходят условные 30 000 рублей, это повод подозревать его в том, что он получает оплату за сдачу квартиры, а значит должен платить налог. Обратите внимание: налог платит получатель, а не отправитель перевода. Если вы сдаете квартиру и хотите все сделать легально, то проще всего получить статус самозанятого и платить 4% налога.
Транш с последствиями: когда опасно переводить деньги с карты на карту
МОСКВА, 5 фев — ПРАЙМ, Ульяна Крайняя. Переводы с карты на карту — неотъемлемая часть нашей повседневной жизни. В считаные минуты можно перевести деньги на другой конец страны, перевести родственникам, друзьям, вернуть долг, оплатить услуги. Однако эта операция не так уж безопасна — она может привести к самым непредсказуемым последствиям.
Современного россиянина сегодня просто невозможно представить без банковских карт в кошельке.
«Они настолько тесно вошли в нашу жизнь, что попытка отказа от них уже грозит определенными социальными сложностями», — рассуждает доцент кафедры «Финансы и кредит» Института экономики и финансов Государственного университета управления Николай Кузнецов.
На начало 2023 года было выпущено почти 384 миллиона банковских карт. По сути, на каждого жителя нашей страны (от младенца до глубокого старика) сегодня приходится по две с половиной карты, подсчитал экономист.
Операция перевода денег с карты на карту — одна из самых популярных. Это быстро и удобно, но не всегда бесплатно, продолжает эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Ольга Дайнеко.
Сделать перевод можно с помощью мобильных банковских приложений, интернет-банкинга или через банкомат, а также при личном визите в отделение банка через специалиста операционного зала.
Банки позволяют не платить комиссию за перевод, если перечисление осуществляется между своими счетами/картами, а также на карты других людей-клиентов одного банка в рамках установленного на сумму перечислений без комиссии лимита.
«Если между своими карточными счетами внутри одного банка деньги можно переводить без ограничений, то при переводе на карту «родного» финансового учреждения другому человеку тоже нередко устанавливается лимит, превысив который придется заплатить комиссию за операцию (от 1 %) с суммы превышения, либо расширить лимит бесплатных переводов, оплатив подписку», — утверждает эксперт.
При межбанковских переводах себе также в большинстве случаев взимается комиссия. За переводы через банкомат или терминал, а также через кассу банка, как правило, также взимается комиссия (1-1,5 %), а при переводе через кассу банка деньги на счет получателя зачисляются не сразу — обычно в течение дня (допустимо до трех рабочих дней).
Все перечисленное, по словам Дайнеко, относится прежде всего к дебетовым картам, с кредитными картами сложнее: не все финансовые организации разрешают переводы с «кредитки» между физлицами, а если это допускается, то комиссия за перевод будет в разы выше.
Наиболее выгодным способом перевода денег без комиссии является система быстрых платежей (СБП). Для перевода необходимо, чтобы и отправитель, и получатель имели счета в банках, подключенных к системе.
В СБП тоже есть лимит по сумме перечислений: до 100 000 рублей в месяц бесплатно. Свыше лимита берется комиссия в размере 0,5% от суммы перевода, но не более 1,5 тыс. рублей. «Максимальная сумма одного перевода через СБП в разных банках отличается: в одних разрешается перевести не более 50 тысяч рублей за раз/за день, а есть финансовые учреждения, где за один раз можно перевести 1 миллион и за месяц — не более 5 миллионов», — рассказывает Дайнеко.
Переводы внутри одного банка в рамках СБП невозможны, также нельзя через СБП отправить деньги с «кредитки». Чтобы осуществить перевод не нужно почти ничего, лишь номер телефона получателя и название банка, где открыт счет. Средства зачисляются практически мгновенно.
Если вы отправляете деньги не через систему быстрых платежей, то перевод за минуту — это «приятный бонус современных информационных технологий, но вовсе не обязательство банка». Посредством обычного перевода деньги могут идти до 2 рабочих дней, поясняет Кузнецов.
Что касается возможности переводов на карты иностранных банков, то они существенно сократились, признает Дайнеко.
Сделать это можно через Swift-перевод в банках, не попавших под санкции, или с помощью сторонних платежных систем. Такие переводы практически всегда будут с комиссией (за единичными исключениями). Размер комиссии устанавливает банк/платежная система и зависит от суммы перевода и банка/страны получателя.
ПРОВЕРКА РЕКВИЗИТОВ
Эксперты советуют внимательно проверять указанные при переводе реквизиты — нет ли там ошибки.
Номер, который указан на лицевой стороне любой банковской карты, а также номер банковского счета — это не просто набор каких-то цифр, говорит Кузнецов. Он создается по специальному алгоритму, включающему в себя и механизмы проверки.
Поэтому, если вы ошиблись в банковских реквизитах, то ошибка будет обнаружена, и банк вернет деньги на ваш счет. В любом случае, как можно скорее уведомьте об этом ваш банк, советует Кузнецов. Но наберитесь терпения, процесс возврата может занять до 5 рабочих дней.
Если реквизиты корректные, но не те, что нужно (вместо Иванова, по ошибке указали Петрова), то вернуть деньги в этом случае будет гораздо сложнее. «Дело в том, что правила платежных систем не предусматривают никаких механизмов возврат средств, отправленных по ошибке. Более того, закон прямо запрещает банкам списывать деньги со счета получателя без его согласия», — объясняет экономист.
Что же делать? Если вы переводили деньги по банковским реквизитам, то при обнаружении ошибки поскорее обратитесь в свой банк, возможно, транзакция еще не проведена до конца, и вы успеете ее остановить.
Однако чаще всего эта ситуация возникает при переводе денег по номеру телефона физлицу. В этом случае деньги списываются моментально, и остановить такой перевод уже не получится. Именно поэтому все банки показывают вам предварительно имя и первую букву фамилии получателя, проверить себя лишний раз не вредно.
Если деньги уже перечислены, то стоит связаться с получателем платежа и попробовать договориться «полюбовно». «По закону, ваш перевод считается для него необоснованным обогащением, и он должен будет вернуть вам деньги по тем реквизитам, с которых они были получены. Параллельно нужно также обратиться в банк-получатель. Последний, возможно, потребует вашего личного присутствия и подачи письменного заявления на возврат ошибочного платежа», — объясняет Кузнецов.
Если ваш контрагент добросовестный, то проблема рано или поздно решится. Но иногда, увы, все попытки вернуть платеж оказывается бесполезны.
ЧТО ПРИВЛЕЧЕТ ВНИМАНИЕ НАЛОГОВОЙ
Не стоит опасаться того, что налоговая служба следит за всеми переводами физических лиц на постоянной основе. Однако ФНС действительно может заинтересоваться движением денежных потоков на вашем счёте, уверяет доцент департамента публичного права факультета права НИУ ВШЭ Семён Янкевич.
Налоговая служба может получить информацию о возможных незаконных доходах из любых источников. Тогда ФНС вправе запросить данные о счетах гражданина в банке.
Переводы могут проверяться службой финансового мониторинга. О подозрительных операциях Финмониторинг обязаны уведомлять и сотрудники банков. Центробанк разработал методичку, где чётко определил критерии подозрительности переводов. К ним, как разъясняет Янкевич, относятся движение средств по счету более 100 000 рублей в день или 1 000 000 рублей в месяц; больше 30 операций по зачислению и списанию в день; больше 50 в месяц или 10 в день контрагентов.
Кроме того, подозрительным считается, если на счете нет признаков обычной активности в виде покупки товаров, оплаты связи, коммунальных услуг; между зачислением и списанием денег со счета проходит меньше минуты.
Также проверяющие заинтересуются счетами, где остаток за неделю в конце дня меньше 10% от среднего объёма проходящих средств. Ещё один признак — списание и зачисление денег проводится в течение 12 и более часов за сутки. О нелегальных доходах может свидетельствовать тот факт, что у нескольких физлиц идентичная информация об устройстве для банкинга.
Если счет физлица попадает хотя бы под два критерия — проверка будет проведена, предупреждает юрист. Впрочем, такая активность на счетах обычных граждан — большая редкость.
Собственные службы мониторинга есть и у каждой финансовой организации, добавляет Кузнецов. Функционируют они по своим собственным правилам («внутренним правилам банка»), подробности которых, как правило, не раскрываются.
«В итоге если ваш перевод чем-то покажется подозрительным банку-отправителю или банку-получателю, он может быть заблокирован до выяснения законности», — предупреждает эксперт.
В общем, если ваш перевод заблокирован, приготовьтесь доказывать, что он не связан с незаконной предпринимательской деятельностью или покупкой чего-то запрещенного.
ТЕХНИЧЕСКИЙ СБОЙ
Ситуация технического сбоя при переводах сегодня маловероятна, но, увы, ее тоже исключать нельзя. Как и любая информационная система, платежная система тоже может «глючить», «сбоить», «терять данные», на ней могут проводиться «регламентные работы», «обновления», «техобслуживания» и т.п.
«Так что если вы уверены, что все сделали правильно, но деньги так и не пришли, то для выяснения причин и решения проблемы необходимо обратиться в банк-отправитель и инициировать розыск вашего перевода. Процедура может занять довольно продолжительное время, особенно если перевод этот был международный», — подчеркивает Кузнецов.
В заключение эксперт напомнил основное правило безопасности при работе с банковскими картами. Никогда и никому не сообщайте секретные данные вашей карты — пин-код, CVV/CVC-код (трехзначный код с обратной стороны карты), кодовое слово. «Никогда и никому. Даже «Службе безопасности Сбербанка», — подытожил он.
Как перевести крупную сумму денег, чтобы банк не заблокировал карту?
Все денежные операции от 600 тысяч рублей контролируются. Таков закон. При этом финансовые организации по собственному усмотрению могут отслеживать переводы и на меньшие суммы и в случае каких-либо сомнений блокировать и операции, и банковские карты, и счета своих клиентов.
Но крупная сумма перевода вовсе не значит, что за ней стоят мошенники. Бывает, что несколько сотен тысяч рублей переводят друг другу, например, родственники. Не хотелось бы, чтобы такой перевод заблокировали.
Преподаватель кафедры финансовых дисциплин Высшей школы управления финансами Анатолий Гожий говорит, что гарантированного способа избежать блокировки платежа не существует. Но предпринять кое-что можно.
Зачем банки контролируют наши операции
«Сама по себе кредитная организация не преследует цели каким-либо образом ограничить активность своих клиентов. Наоборот, банк заинтересован в увеличении числа транзакций и в росте объемов движения средств по счетам.
Все ограничительные мероприятия финансовых учреждений направлены на защиту денег своих клиентов и пресечение незаконных операций. Все те формальности, которыми может быть осложнен крупный платеж, осуществляются не для того чтобы „испортить жизнь простым людям и бизнесу“, они лишь преследуют цели, отвечающие интересам как государства в целом, так и простых граждан», — объясняет эксперт.
Статья по теме
Объем средств, похищенных мошенниками с банковских счетов россиян, год от года растет. Вернуть законным владельцам удается не более 7-8% от украденных сумм. Аферисты крайне изобретательны, а большая часть краж становится возможной из-за невнимательности самих же граждан. Все это требует от финансовых организаций пристального изучения всех значительных и нестандартных платежей (для каждого отдельно взятого клиента), чтобы пресечь хищение денег.
«В этом смысле никакие предосторожности со стороны кредитных учреждений по проверке обоснованности перечисления средств нельзя считать излишними», — указывает эксперт.
А если клиент сам переводит крупную сумму?
Конечно, любой платеж, вписывающийся в рамки законодательства и остатка на счете клиента, банк обязан провести вне зависимости от суммы. Но при переводе крупной суммы следует учитывать ряд нюансов, связанных с регулированием расчетов со стороны банков.
«У всех кредитных учреждений есть лимиты на переводы: по сумме одного перечисления, объема в течение суток и месяца. Эта величина различна у разных банков и корректируется в зависимости от платежной системы. Разброс величин достаточно велик (даже среди ведущих банков): по отдельным операциям — от 30 тысяч до 500 тысяч рублей, по суточным расчетам — от 500 тысяч до 1,5 миллиона рублей, а за месяц — от 1 миллиона до 3 миллионов рублей. Операция сверх ограничения автоматически блокируется, поэтому перед перечислением необходимо уточнить лимиты, установленные в конкретном кредитном учреждении: на сайте, через кол-центр или в отделении банка», — подсказывает Гожий.
Но установленные лимиты не означают, что платеж в полном объеме можно провести единоразово. Для этого нужно оформить перечисление средств в офисе банка. С собой необходимо взять документы, подтверждающие обоснованность денежного перевода (договор, счет).
«Поскольку все перечисления, превышающие 600 тысяч рублей, попадают под проверку профильной службы банка в рамках противодействия отмыванию средств. Кредитное учреждение может запросить справку, подтверждающую законное происхождение средств. Деньги будут отправлены не сразу, а после завершения проверки», — рассказывает эксперт.
Также, по его словам, без ограничений перевести деньги можно с расчетного, депозитного или текущего счета (в том числе и онлайн, с использованием личного кабинета). Но и здесь перевод, превышающий 600 тысяч рублей, будет сразу заблокирован до момента изучения документов, сопровождающих платеж. То есть в любом случае перед совершением крупного перевода нужно посетить офис банка и предоставить формальное обоснование операции. Операция, скорее всего, будет приостановлена, но времени на разблокировку уйдет меньше.
Вопрос-ответ
«Недопустимо дробить платеж, чтобы обойти действие закона. Служба внутреннего контроля очень легко выявляет подобные операции. Счет заблокируют, и объясняться с кредитным учреждением придется долго», — подчеркивает экономист.
Резюмируем. Для минимизации риска блокировки операции по перечислению крупной суммы следует соблюдать установленные банком лимиты по объемам переводов (по отдельной транзакции, в течение суток и месяца), а также не превышать величину в 600 тысяч рублей по одной операции.
«Однако даже при соблюдении всех установленных банком норм риск приостановки перевода сохраняется. Если операция окажется нетипичной для клиента, банк может остановить движение средств и потребовать объяснений. Это ни в коей мере не является ущемлением прав банковского клиента, а делается исключительно в целях пресечения мошеннических схем», — резюмирует Гожий.
Как без комиссии перевести крупную сумму в другой банк
Созданный Банком России сервис быстрых платежей позволяет переводить в другой банк бесплатно до 100 тысяч рублей в месяц, но многие по старинке продолжают пользоваться карточными переводами и платят комиссии.
Сергей Михеев
Перевод в Системе быстрых платежей выполняется по номеру телефона получателя, к сервису подключены все крупные банки и все банки универсальной лицензией. Это и выгодно, и безопасно для получателя — ему не нужно делиться номером карты, к тому же в отличие от карточных платежей списание и зачисление происходят мгновенно. Деньги поступают не на карту, а непосредственно на счет (к которому может, но не обязана быть привязана карта).
В большинстве подключившихся банков сервис доступен по умолчанию, клиентам Сбербанка и для получения, и для отправки средств через СБП нужно предварительно дать особые согласия банку. Именно поэтому часто попытки перевода через СБП клиенту Сбербанка оканчиваются провалом. Чтобы подключить эту возможность, нужно открыть приложение Сбербанк Онлайн, в «Профиле» выбрать «Настройки», а далее — «Система быстрых платежей» и дать согласие.
За переводы через Систему быстрых платежей сверх 100 тысяч рублей в месяц большинство банков берут комиссию, но и она ограничена решением Банка России — не более 0,5% от суммы перевода, но не более 1,5 тыс. рублей за перевод. Такие льготные условия Банк России установил после того, как обнулил собственные комиссии за операции в СБП для банков.
Суточный лимит для переводов через СБП с 10 июня не может быть ниже 150 тысяч рублей в день. «В настоящий момент некоторые банки занижают лимиты на объем переводов через СБП в сутки», — отметил Банк России.
Сейчас у Сбербанка суточный лимит для СБП — 50 тысяч рублей, хотя с карты на карту можно перевести (через СберБанк Онлайн) до 1 млн рублей в сутки. ВТБ с начала года увеличил максимальную сумму разового перевода через СБП в три раза — до 150 тысячи рублей. У Альфа-Банка суточный и разовый лимиты начинаются от 300 тысяч рублей. В Тинькофф Банке максимальная сумма одного перевода — 150 тысяч рублей с возможностью делать до 20 переводов в сутки.
0,5 процента от суммы перевода — этой планкой ограничена комиссия в Системе быстрых платежей. Она взимается только с переводов свыше 100 тыс. руб. в месяц
Популярность СБП быстро растет: если в 2019 году, когда сервис только разворачивался, через него проведено только 6,7 млн платежей на 60 млрд руб., то в 2020 году — соответственно, 111,3 млн и 795,1 млрд рублей. Конкуренция с этим сервисом заставляет банки предлагать более выгодные условия по карточным переводам.
В Системе быстрых платежей переводы можно делать не только в адрес физлиц, но и в пользу юрлиц (оплата в магазине по QR-кодам), а также от юрлиц физлицам (например, для выдачи микрозаймов) и между счетами одного физического лица в разных банках по распоряжению из банка-получателя (операции С2С-pull).