Что верно для обязательного страхования

Что верно для обязательного страхования

Статья 3. Основные принципы обязательного страхования

Основными принципами обязательного страхования являются:

гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных настоящим Федеральным законом;

всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;

недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную настоящим Федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;

экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

Что верно для обязательного страхования

Статья 10. Договор обязательного страхования

1. Договор обязательного страхования заключается в отношении каждого опасного объекта, если иное не предусмотрено договором в отношении опасных объектов, указанных в пункте 4 части 1 статьи 5 настоящего Федерального закона, на срок не менее чем один год. Документом, подтверждающим заключение договора обязательного страхования, является страховой полис установленного образца, который вручается страховщиком страхователю после уплаты им страховой премии или первого страхового взноса.

(в ред. Федерального закона от 09.03.2016 N 56-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

2. Договор обязательного страхования является публичным договором.

2.1. Договор обязательного страхования по требованию лиц, указанных в части 1 статьи 4 настоящего Федерального закона, составляется в виде электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью, в том числе с использованием официального сайта страховщика в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

(часть 2.1 введена Федеральным законом от 14.07.2022 N 327-ФЗ)

3. Договор обязательного страхования вступает в силу со дня исполнения страхователем обязанности по уплате страховой премии или первого страхового взноса либо с иного определенного договором обязательного страхования дня при условии, если страховая премия или первый страховой взнос уплачены до дня вступления в силу договора обязательного страхования.

4. При смене владельца опасного объекта в период действия договора обязательного страхования права и обязанности страхователя по этому договору переходят к новому владельцу опасного объекта, если новый владелец опасного объекта в течение 30 календарных дней со дня вступления во владение опасным объектом в письменной форме уведомил об этом страховщика. При отсутствии такого уведомления договор обязательного страхования прекращается с 24 часов местного времени последнего дня указанного тридцатидневного срока, а страхователь, с которым первоначально был заключен договор обязательного страхования, вправе потребовать возврата части уплаченной им страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования за вычетом произведенных страховщиком расходов на ведение дела и отчислений в резерв для финансирования компенсационных выплат.

5. В случае, если опасный объект перестал соответствовать установленным настоящим Федеральным законом требованиям к опасным объектам, владельцы которых обязаны осуществлять обязательное страхование, страхователь вправе досрочно отказаться от договора обязательного страхования и потребовать возврата части уплаченной им страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования за вычетом произведенных страховщиком расходов на ведение дела и отчислений в резерв для финансирования компенсационных выплат.

6. При прекращении договора обязательного страхования страховщик по требованию страхователя предоставляет ему сведения о количестве и характере наступивших страховых случаев, об осуществленных и о предстоящих страховых выплатах, рассматриваемых и неурегулированных требованиях потерпевших о страховых выплатах в период действия указанного договора (далее — сведения об обязательном страховании). Сведения об обязательном страховании предоставляются страховщиком в письменной форме и бесплатно.

7. При прекращении договора обязательного страхования с одним страховщиком сведения об обязательном страховании предоставляются владельцем опасного объекта другому страховщику и учитываются им при заключении очередного договора обязательного страхования.

8. Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора обязательного страхования, составляет три года.

Обязательное страхование

Обязательное страхование – это вид страхования, при котором страховые договоры заключаются не по желанию клиента, а в силу обязательства, предусмотренного законом. Например, если вы владеете автомобилем – то обязаны заключить договор обязательного страхования гражданской ответственности ОСГО, иначе получите штраф.

В соответствии с законодательством, обязательное страхование могут осуществлять только государственные страховые компании либо компании с долей госсобственности в уставном фонде более 50%. Это требование связано с тем, что страховые выплаты по обязательному страхованию гарантированы государством. Страховые тарифы по таким договорам устанавливаются Президентом Беларуси.

Виды обязательного страхования в Беларуси:

• Обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам. Данный вид обязательного страхования призван защитить интересы тех людей, которые владеют частными домами. Если случится беда – например, пожар, или разрушение дома из-за непогоды, страхования компания выплатит компенсацию и человек не останется без крыши над головой.
• Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Такой страховой договор должны заключить все, кто пользуется автомобилем. Если в случае ДТП владелец автомобиля причинит вред имуществу или здоровью другого человека, ущерб будет возмещать страхования компания.
• Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами. Такой договор обязаны заключать компании, которые занимаются пассажирскими перевозками. Если в пути случится неприятность, возможный ущерб, причиненный имуществу пассажиров или их здоровью, будет возмещен страховой компанией.
• Обязательное медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих или временно проживающих в Республике Беларусь. Медицина в нашей стране бесплатна для белорусов, а вот иностранным гостям нужно иметь страховку. Без нее невозможно получить визу и пересечь границу. Такой страховой договор может быть заключен не только с белорусской, но и с зарубежной страховой компанией – например, по месту жительства иностранного туриста. Если гость заболеет – сможет получить бесплатную медицинскую помощь по страховке.
• Обязательное страхование ответственности коммерческих организаций, осуществляющих риэлтерскую деятельность, за причинение вреда в связи с ее осуществлением. Договор такого страхования должны заключать компании, оказывающие риэлторские услуги. Если из-за неисполнения (или некачественного исполнения) услуг клиент такой компании получит ущерб – он будет возмещен страховщиком.
• Обязательное страхование с государственной поддержкой урожая сельскохозяйственных культур, скота и птицы. Такое страхование обязательно для компаний, работающих в сфере сельского хозяйства. Если из-за какого-либо чрезвычайного происшествия (например, плохих погодных условий) компаний понесет убытки, страховщик поможет их возместить и не стать банкротом.
• Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Этот вид страхования обязателен для всех компаний и предпринимателей, которые нанимают людей на работу. Страховщик в рамках такого страхового договора выплатит компенсацию работнику, который по каким-либо причинам пострадал в ходе выполнения своих профессиональных обязанностей.
• Обязательное страхование гражданской ответственности временных (антикризисных) управляющих в производстве по делу об экономической несостоятельности (банкротстве). Договор такого страхования должны заключать люди, которые работают антикризисными управляющими в рамках дел о банкротстве. Это нужно для того, чтобы кредиторы и другие выгодоприобретатели банкротящейся компании могли рассчитывать на компенсацию, если по вине антикризисного управляющего им будет причинен ущерб.
• Обязательное страхование гражданской ответственности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей за вред, причиненный деятельностью, связанной с эксплуатацией отдельных объектов. Список «отдельных объектов» установлен законодательством и включает в себя всевозможные представляющие опасность сооружения – например, пожароопасные или взрывоопасные установки. А договор страхования обязателен для компаний и предпринимателей, которые эксплуатируют такие объекты. Если случится форс-мажор и кто-то пострадает – страховщик возместит ущерб.
• Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика при перевозке опасных грузов. Такой договор заключают компании и индивидуальные предприниматели, которые занимаются перевозкой опасных грузов – например, взрывоопасных веществ. Если случится авария и будет причинен ущерб людям или организациям – его компенсирует страховщик.

Существуют и некоторые другие виды обязательного страхования. Все они установлены белорусским законодательством.

Энциклопедия судебной практики. Порядок осуществления обязательного страхования (Ст. 15 Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»)

Энциклопедия судебной практики. Порядок осуществления обязательного страхования (Ст. 15 Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»)

1. Условия договора ОСАГО

1.1. Условия договора ОСАГО должны соответствовать Закону об ОСАГО и Правилам страхования

1.2. Изменение положений Закона об ОСАГО или Правил страхования после заключения договора ОСАГО не влечет изменения положений договора за исключением случаев, когда закон распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров

1.3. Условия договора ОСАГО, устанавливающие дополнительные основания для освобождения страховщика от обязанности произвести страховую выплату, являются ничтожными

1.4. В случае спора о содержании договора ОСАГО принимаются во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса и правила страхования

1.5. После заключения договора ОСАГО замена транспортного средства, изменение срока страхования, замена страхователя не допускаются

2. Последствия предоставления страхователем при заключении договора ОСАГО заведомо недостоверных сведений

2.1. Представление страхователем при заключении договора ОСАГО заведомо недостоверных сведений не является основанием для отказа в страховой выплате

2.2. Договор ОСАГО может быть признан недействительным, если при его заключении страхователь представил заведомо недостоверные сведения

3. Применение к договору ОСАГО правил о публичном договоре

3.1. Договор ОСАГО является публичным

3.2. Заключение договора ОСАГО вменяется в обязанность страховщику только в случае предоставления владельцем транспортного средства всего пакета документов

3.3. Перечень документов, которые необходимо представить страховой организации для заключения договора ОСАГО, является закрытым, требование страховщика представить иные документы незаконно

3.4. Возможность заключения договора ОСАГО не может быть поставлена в зависимость от факта приобретения страхователем дополнительных услуг страховщика

3.5. Отсутствие в договоре ОСАГО условия об обязательном заключении договора добровольного страхования автогражданской ответственности (ДСАГО) не свидетельствует об отсутствии нарушений закона

3.6. Отсутствие бланков полисов не относится к обстоятельствам, препятствующим заключению договора ОСАГО

3.6.1. Отсутствие бланков полисов является объективной причиной, препятствующей заключению договора ОСАГО

4. Заключение договора ОСАГО

4.1. Страховой полис является доказательством, подтверждающим заключение договора ОСАГО

4.2. Полис ОСАГО представляет собой форму договора ОСАГО

4.3. Заключение договора ОСАГО возможно только при условии предварительного проведения в отношении транспортного средства технического осмотра

4.4. Одновременное заключение двух и более договоров ОСАГО, в которых указано одно и то же транспортное средство, законом не запрещено

4.5. В случае установления факта поддельности страхового полиса и отсутствия доказательств, подтверждающих заключение договора ОСАГО, на страховщика не может быть возложена обязанность по выплате страхового возмещения

4.6. Страховая компания освобождается от выплаты возмещения, если до наступления страхового случая она обратилась в полицию с заявлением о хищении бланков полисов

5. Участники правоотношений ОСАГО

5.1. Управляющие транспортным средством на законных основаниях являются участниками страхового правоотношения на стороне страхователя, независимо от того, указаны они в страховом полисе или нет

5.2. К основаниям для законного владения транспортным средством относятся право аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче транспортного средства и т.п.

6. Применение к договору ОСАГО правил о договоре присоединения

6.1. К договору ОСАГО в той части, в которой он заключен на условиях Правил страхования, подлежат применению правила о договоре присоединения

7. Недействительность договора ОСАГО на территории иностранного государства

7.1. Договор ОСАГО не распространяется на случаи причинения вреда транспортным средством на территории иностранного государства

Энциклопедия судебной практики
Порядок осуществления обязательного страхования
(Ст. 15 Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»)

1. Условия договора ОСАГО

1.1. Условия договора ОСАГО должны соответствовать Закону об ОСАГО и Правилам страхования

Договор обязательного страхования должен соответствовать Закону об ОСАГО и Правилам страхования, действующим в момент его заключения.

Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены Федеральным законом от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и является публичным.

1.2. Изменение положений Закона об ОСАГО или Правил страхования после заключения договора ОСАГО не влечет изменения положений договора за исключением случаев, когда закон распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров

Изменение положений Закона об ОСАГО, Правил страхования после заключения договора не влечет изменения положений договора (в частности, о порядке исполнения, сроках действия, существенных условиях), за исключением случаев, когда закон распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров (пункты 1 и 2 статьи 422 ГК РФ).

Изменение положений Закона об ОСАГО, Правил страхования после заключения договора не влечет изменения положений договора (в частности, о порядке исполнения, сроках действия, существенных условиях), за исключением случаев, когда закон распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров (п. 1 и п. 2 ст. 422 ГК РФ).

Изменение положений Закона об ОСАГО, Правил страхования после заключения договора не влечет изменения положений договора (в частности, о порядке исполнения, сроках действия, существенных условиях), за исключением случаев, когда закон распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров (пункты 1 и 2 статьи 422 ГК РФ).

1.3. Условия договора ОСАГО, устанавливающие дополнительные основания для освобождения страховщика от обязанности произвести страховую выплату, являются ничтожными

Исходя из положений пункта 25 статьи 12 Закона об ОСАГО и пункта 2 статьи 426 ГК РФ условия договора обязательного страхования, противоречащие Закону об ОСАГО и/или Правилам страхования, в том числе устанавливающие дополнительные основания для освобождения страховой организации от обязанности произвести страховую выплату, являются ничтожными (пункт 5 статьи 426 ГК РФ).

Исходя из положений пункта 25 статьи 12 Закона об ОСАГО и пункта 2 статьи 426 ГК РФ условия договора обязательного страхования, противоречащие Закону об ОСАГО и/или Правилам страхования, в том числе устанавливающие дополнительные основания для освобождения страховой организации от обязанности произвести страховую выплату, являются ничтожными (пункт 5 статьи 426 ГК РФ).

1.4. В случае спора о содержании договора ОСАГО принимаются во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса и правила страхования

В случае возникновения спора о содержании договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор.

В случае возникновения спора о содержании договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор.

1.5. После заключения договора ОСАГО замена транспортного средства, изменение срока страхования, замена страхователя не допускаются

После заключения договора обязательного страхования замена транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательного страхования, изменение срока страхования, а также замена страхователя не допускаются.

2. Последствия предоставления страхователем при заключении договора ОСАГО заведомо недостоверных сведений

2.1. Представление страхователем при заключении договора ОСАГО заведомо недостоверных сведений не является основанием для отказа в страховой выплате

Представление страхователем при заключении договора обязательного страхования заведомо недостоверных сведений, предусмотренных статьей 15 Закона об ОСАГО, не является основанием для отказа страховой организации в страховой выплате. Страховщик вправе потребовать признания такого договора страхования недействительным на основании статей 178 и 179 ГК РФ.

2.2. Договор ОСАГО может быть признан недействительным, если при его заключении страхователь представил заведомо недостоверные сведения

Представление страхователем при заключении договора обязательного страхования заведомо недостоверных сведений, предусмотренных статьей 15 Закона об ОСАГО, не является основанием для отказа страховой организации в страховой выплате. Страховщик вправе потребовать признания такого договора страхования недействительным на основании статей 178 и 179 ГК РФ.

Суд признал договор страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, заключенный между [ФИО] и ООО «1», недействительным по мотиву наличия обмана со стороны истца как страхователя, применив положения пункта 3 статьи 944 и статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На момент заключения договора ОСАГО [ФИО] скрыл от страховщика то обстоятельство, что автомобиль будет использоваться в качестве маршрутного такси, хотя данная графа имелась в п. 8 заявления, кроме нее имелась и графа «прочее». Подозрения страховщика о том, что ТС будет использовано в качестве такси или передано другому лицу, для использования его в качестве такси не вызвало и то обстоятельство, что на автомобиле отсутствовали специализированные номера желтого цвета. Использование [ФИО] либо другим лицом данного автомобиля при укрытии обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, влечет признания договора страхования, заключенного между сторонами, недействительным по правилам статьи 179 ГК РФ.

3. Применение к договору ОСАГО правил о публичном договоре

3.1. Договор ОСАГО является публичным

Договор обязательного страхования является публичным, заключается на условиях, предусмотренных Законом об ОСАГО и иными правовыми актами, принятыми в целях его реализации.

Владелец технически исправного транспортного средства обязан произвести обязательное страхование своей гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, а страховщик обязан заключить договор обязательного страхования, в силу его публичности, с каждым владельцем технически исправного транспортного средства, который к нему обращается.

Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены настоящим Федеральным законом [от 25.04.2002 N 40-ФЗ], и является публичным.

В силу положений ст. 426 ГК РФ договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является публичным.

Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены Федеральным законом от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и является публичным.

3.2. Заключение договора ОСАГО вменяется в обязанность страховщику только в случае предоставления владельцем транспортного средства всего пакета документов

В случае представления страхователем заявления и всех предусмотренных законодательством документов страховщик в силу положений ст. 426 Гражданского кодекса Российской Федерации не вправе отказаться от заключения договора обязательного страхования при наличии возможности предоставить потребителю данную услугу.

В случае представления страхователем заявления и всех предусмотренных законодательством документов страховщик в силу положений статьи 426 ГК РФ не вправе отказаться от заключения договора обязательного страхования при наличии возможности предоставить потребителю данную услугу.

Заключение договора ОСАГО вменяется в обязанность страховщику только в случае представления владельцем транспортного средства, обратившимся к нему с заявлением о заключении договора обязательного страхования, всего пакета документов, предусмотренных пунктом 3 статьи 15 Федерального закона об ОСАГО. Непредставление указанных сведений и документов (какого-либо из них) освобождает страховщика от обязанности заключить с соответствующим лицом договор ОСАГО.

Исследовав имеющиеся доказательства, в том числе пояснения истца, показания свидетеля, документы, представленные [ФИО], а также иные доказательства, и дав им оценку по правилам статьи 67 ГПК РФ, суд правильно установил, что 10 ноября 2014 года [ФИО] при обращении в ООО «Росгосстрах» с целью заключения договора обязательного страхования автогражданской ответственности представил страховщику все необходимые документы, предусмотренные пунктом 3 статьи 15 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

При этом суд верно исходил из того, что вышеуказанные документы имелись у истца на момент обращения в страховую компанию, то есть 10 ноября 2014 года, и каких-либо оснований не доверять показаниям свидетеля, подтвердившего факт отказа сотрудниками страховой компании в заключении договора ОСАГО, не имеется, поскольку они последовательны, не противоречивы и согласуются с пояснениями истца и иными доказательствами, имеющимися в материалах дела.

Установив данные обстоятельства, суд пришел к правильному выводу о том, что ответчик при наличии возможности заключить с истцом договор обязательного страхования автогражданской ответственности необоснованно уклонился от заключения публичного договора, что не допускается действующим законодательством.

3.3. Перечень документов, которые необходимо представить страховой организации для заключения договора ОСАГО, является закрытым, требование страховщика представить иные документы незаконно

Федеральным законом от 25.04.2002 N 40-ФЗ и Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными постановлением Правительства Российской Федерации от 07.05.2003 N 263 (действовавшими в период вынесения оспариваемых решения и предписания), установлен закрытый перечень документов, которые необходимо представить страховой организации для заключения договора ОСАГО.

Законом N 40-ФЗ и Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными постановлением Правительства Российской Федерации от 07.05.2003 N 263 (действовавшими в период вынесения оспариваемых решения и предписания УФАС), установлен закрытый перечень документов, которые необходимо представить страховой организации для заключения договора ОСАГО.

Законом N 40-ФЗ и Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными постановлением Правительства Российской Федерации от 07.05.2003 N 263 (действовавшими в период вынесения оспариваемых решения и предписания УФАС), установлен закрытый перечень документов, которые необходимо представить страховой организации для заключения договора ОСАГО.

3.4. Возможность заключения договора ОСАГО не может быть поставлена в зависимость от факта приобретения страхователем дополнительных услуг страховщика

Обязание менеджеров общества заключать договор ОСАГО только при условии одновременного заключения договора ДСАГО является в данном случае воздействием на волю контрагента при заключении договора, свидетельствующим о принуждении контрагента подписать договор на условиях, не относящихся к предмету договора, под угрозой наступления негативных последствий (отказ заключить обязательный для контрагента договор ОСАГО).

Суды первой и апелляционной инстанций на основе исследованных доказательств пришли к обоснованному выводу о том, что указанные обстоятельства, безусловно, свидетельствуют о навязывании владельцам транспортных средств добровольного вида страхования. Судами также правомерно отмечено, что понуждение общества «1» к заключению договоров «2» или ДОСАГО при заключении договора ОСАГО является в данном случае воздействием на волю контрагента при заключении договора, свидетельствующим о принуждении контрагента подписать договор на условиях, не относящихся к предмету договора, под угрозой наступления негативных последствий (отказ заключить обязательный для контрагента договор ОСАГО).

Суды первой и апелляционной инстанций на основе исследованных доказательств заключили, что при оформлении полиса ОСАГО обществом навязывались владельцам транспортных средств добровольного вида страхования, что понуждение Общества к заключению договора РГС «1» при заключении договора ОСАГО является в данном случае воздействием на волю контрагента при заключении договора, свидетельствующим о принуждении контрагента подписать договор на условиях, не относящихся к предмету договора, под угрозой наступления негативных последствий (отказ заключить обязательный для контрагента договор ОСАГО).

Суды установили, что ООО «1» поставило возможность заключения договора ОСАГО в зависимость от одновременного заключения договора страхования жизни: в случае несогласия страхователей приобретать дополнительную услугу страхования при приобретении полиса ОСАГО им было отказано в заключении договора ОСАГО. Действия Общества в данном случае являлись воздействием на волю контрагента при заключении договора, свидетельствующим о принуждении контрагента подписать договор на условиях, не относящихся к предмету договора, под угрозой наступления негативных последствий (отказ в заключении обязательного договора ОСАГО). При этом граждане, обратившиеся в страховую организацию, не были заинтересованы в дополнительных услугах страхования и не выражали согласие на заключение договоров дополнительного страхования.

В заключении договора обязательного страхования истцу было отказано по тем основаниям, что страховой полис может быть оформлен при условии заключения договора страхования жизни. Без дополнительной услуги страхование осуществляет только один страховой агент, к которому надо записаться в очередь через получение талона.

На момент обращения истца с предложением заключить договор обязательного страхования в офисе продаж объективные причины, исключающие возможность ООО «1» оказания услуги по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортного средства, надлежащим образом отсутствовали. При этом суд правомерно исходил из того, что предложение о заключении договора страхования жизни в качестве условия заключения договора ОСАГО следует расценивать как нарушение требований ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Нарушение прав истца, выразившееся в том, что ему обусловили приобретение одних услуг страхования обязательным приобретением иных услуг, отказывали в заключении договора ввиду отсутствия бланков полиса или без каких-либо причин установлено на основании имеющихся материалов дела и по существу ответчиком не опровергнуто.

Суд первой инстанции, руководствуясь приведенными выше нормами права, исследовав представленные сторонами доказательства в их совокупности, учитывая, что истцом были приняты меры к заключению договора страхования, но в момент обращения истца в ООО «1» такой договор заключен не был, обоснованно расценил действия ответчика как отказ в заключении договора страхования и правомерно удовлетворил требования о признании действий ответчика незаконными, возложении обязанности заключить договор ОСАГО.

3.5. Отсутствие в договоре ОСАГО условия об обязательном заключении договора добровольного страхования автогражданской ответственности (ДСАГО) не свидетельствует об отсутствии нарушений закона

Отсутствие в договоре ОСАГО условия об обязательном заключении договора ДСАГО не может свидетельствовать об отсутствии нарушения. Обязание менеджеров общества заключать договор ОСАГО только при условии одновременного заключения договора ДСАГО является в данном случае воздействием на волю контрагента при заключении договора, свидетельствующим о принуждении контрагента подписать договор на условиях, не относящихся к предмету договора, под угрозой наступления негативных последствий (отказ заключить обязательный для контрагента договор ОСАГО). Отсутствие данного условия в письменной форме в договоре ОСАГО не имеет правового значения для квалификации нарушения.

3.6. Отсутствие бланков полисов не относится к обстоятельствам, препятствующим заключению договора ОСАГО

Отсутствие бланков полисов не относится к форс-мажорным обстоятельствам, препятствующим заключению договора, так как страховая компания, являясь участником рынка страховых услуг, обязана своевременно заботиться о наличии соответствующих бланков.

Внимание

Имеются судебные решения, противоречащие приведенному выше подходу:

3.6.1. Отсутствие бланков полисов является объективной причиной, препятствующей заключению договора ОСАГО

Довод апелляционной жалобы о том, что отсутствие полисов в одном из офисов продаж не свидетельствует об отказе ответчика от заключения договора ОСАГО, отклоняется как несостоятельный. Ответчиком, на котором лежало бремя доказывания законности отказа в заключения договора с потребителем, не представлено никаких доказательств, свидетельствующих о том, что имелись объективные причины в виде отсутствия бланков, воспрепятствовавшие заключению коммерческой организацией с потребителем публичного договора.

4. Заключение договора ОСАГО

4.1. Страховой полис является доказательством, подтверждающим заключение договора ОСАГО

Выдача страхового полиса является доказательством, подтверждающим заключение договора обязательного страхования гражданской ответственности, пока не доказано иное.

4.2. Полис ОСАГО представляет собой форму договора ОСАГО

В силу пункта 7 статьи 15 Закона N 40-ФЗ при заключении договора обязательного страхования страховщик вручает страхователю страховой полис, являющийся документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования. Бланк страхового полиса обязательного страхования является документом строгой отчетности.

Таким образом, полис ОСАГО представляет собой форму договора страхования.

Полис ОСАГО представляет собой форму договора страхования.

4.3. Заключение договора ОСАГО возможно только при условии предварительного проведения в отношении транспортного средства технического осмотра

Подпунктом «е» п. 3 ст. 15 Федерального закона N 40-ФЗ (в редакции от 30.11.2011) к перечню условий, обязательных для заключения договора обязательного страхования, отнесено предоставление талона технического осмотра или талона о прохождении государственного технического осмотра транспортного средства.

В силу п. 3 ст. 16 Федерального закона от 10.12.1995 N 196-ФЗ «О безопасности дорожного движения» владельцы транспортных средств должны осуществлять обязательное страхование своей гражданской ответственности в соответствии с федеральным законом. В отношении транспортных средств, владельцы которых не исполнили данную обязанность, регистрация не проводится. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств осуществляется только при условии проведения в отношении транспортного средства государственного технического осмотра или технического осмотра, проведение которого предусмотрено законодательством в области технического осмотра транспортных средств.

Пунктами 3, 4 ст. 15 Федерального закона от 01.07.2011 N 170-ФЗ «О техническом осмотре транспортных средств и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» также установлено, что процедура технического осмотра должна проводиться до заключения договора страхования гражданской ответственности.

Анализ вышеприведенных правовых норм свидетельствует о том, что законодательство РФ предусматривает осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств только при условии предварительного проведения в отношении транспортного средства государственного технического осмотра или технического осмотра, по результатам которого владельцу транспортного средства выдаётся подтверждающий документ (талон технического осмотра, диагностическая карта).

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств подтверждает не только выполнение владельцем транспортного средства обязанности по страхованию гражданской ответственности, но и соответствие технического состояния транспортного средства обязательным требованиям безопасности в целях допуска к участию в дорожном движении.

Заключение договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств без проведения соответствующего технического осмотра, подтвержденного диагностической картой, ведет к допуску к участию в дорожном движении транспортных средств, техническое состояние которых в установленном порядке не проверено, что не обеспечивает безопасность дорожного движения и нарушает права неопределенного круга лиц.

Действия общества по заключению договоров ОСАГО без предъявления страхователем талона технического осмотра или талона о прохождении государственного технического осмотра (на основании предзаполненных талонов технического осмотра) не соответствуют требованиям ст. 15 Закона об ОСАГО, ч. 6 ст. 5 Федерального закона N 170-ФЗ, п. 3 ст. 16 Федерального закона от 10.12.1995 N 196-ФЗ «О безопасности дорожного движения».

4.4. Одновременное заключение двух и более договоров ОСАГО, в которых указано одно и то же транспортное средство, законом не запрещено

Страховщик не вправе отказать в заключении договора обязательного страхования владельцу транспортного средства, обратившемуся к нему с заявлением о заключении договора социального страхования и представившему документы в соответствии с настоящими Правилами.

Уклонение ответчика от заключения публичного договора суд первой инстанции признал необоснованным и неправомерным. Заключение договора ОСАГО является обязанностью страховщика, уклоняться от которой или выдвигать дополнительные условия он не имеет права.

Суд первой инстанции правомерно отклонил довод ответчика о том, что договор обязательного страхования может быть заключен лишь один раз, и поэтому, после того как страхователь выполнил свою обязанность по страхованию гражданской ответственности, второй договор ОСАГО уже заключаться не может.

В Федеральном законе от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» отсутствует запрет на одновременное заключение двух и более договоров ОСАГО, в которых указано одно и то же транспортное средство.

4.5. В случае установления факта поддельности страхового полиса и отсутствия доказательств, подтверждающих заключение договора ОСАГО, на страховщика не может быть возложена обязанность по выплате страхового возмещения

Страховой полис является доказательством, подтверждающим заключение договора ОСАГО, пока не доказано иное.

В случае установления факта поддельности страхового полиса и отсутствия доказательств, подтверждающих заключение договора ОСАГО, на страховщика не может быть возложена обязанность по выплате страхового возмещения.

4.6. Страховая компания освобождается от выплаты возмещения, если до наступления страхового случая она обратилась в полицию с заявлением о хищении бланков полисов

В случае хищения бланков страховых полисов обязательного страхования страховая организация освобождается от выплаты страхового возмещения только при условии, что до даты наступления страхового случая страховщик, страховой брокер или страховой агент обратился в уполномоченные органы с заявлением о хищении бланков.

Принадлежность бланка страхового полиса обязательного страхования страховщику подтверждается профессиональным объединением страховщиков в соответствии с правилами профессиональной деятельности, предусмотренными подпунктом «п» пункта 1 статьи 26 настоящего Федерального закона (пункт 7.1 статьи 15 Закона об ОСАГО).

По смыслу приведенных норм права, несанкционированное использование бланков полисов не освобождает страховую компанию от исполнения договора, однако страховая компания освобождается от выплаты возмещения, если до наступления страхового случая она обратилась в полицию с заявлением о хищении бланков полисов.

5. Участники правоотношений ОСАГО

5.1. Управляющие транспортным средством на законных основаниях являются участниками страхового правоотношения на стороне страхователя, независимо от того, указаны они в страховом полисе или нет

Согласно пункту 2 статьи 15 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» по договору обязательного страхования является застрахованным риск гражданской ответственности самого страхователя, иного названного в договоре обязательного страхования владельца транспортного средства, а также других использующих транспортное средство на законном основании владельцев. Из приведенного положения в системной взаимосвязи с абзацем четвертым статьи 1 названного Федерального закона, раскрывающим понятие «владелец транспортного средства», следует, что все владельцы, в том числе управляющие транспортным средством на основании доверенности на право управления транспортным средством, относятся к лицам, риск ответственности которых является застрахованным по договору обязательного страхования.

Каких-либо исключений, в частности для случаев ограниченного использования транспортных средств, это правило не предусматривает, причем наступление гражданской ответственности как самого страхователя, так и иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, в силу абзаца одиннадцатого статьи 1 является страховым случаем, влекущим обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Таким образом, по смыслу пункта 2 статьи 15, абзаца четвертого статьи 1 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и пункта 1 статьи 931 ГК Российской Федерации владельцы транспортного средства, управляющие им на основании доверенности, являются участниками страхового правоотношения на стороне страхователя, независимо от того, указаны они в страховом полисе или нет.

Все владельцы, в том числе управляющие транспортным средством на основании доверенности на право управления транспортным средством, относятся к лицам, риск ответственности которых является застрахованным по договору обязательного страхования.

Каких-либо исключений, в частности для случаев ограниченного использования транспортных средств, это правило не предусматривает, причем наступление гражданской ответственности как самого страхователя, так и иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, в силу абзаца одиннадцатого статьи 1 является страховым случаем, влекущим обязанность страховщика произвести страховую выплату.

При рассмотрении спора в связи с отказом Страховой компании возмещать вред, в связи с тем, что виновник аварии не был вписан в полис, необходимо исходить из того, что в силу п. 2 ст. 15 Закона об ОСАГО страхуется гражданская ответственность не только страхователя или лиц, непосредственно указанных в договоре как застрахованных, но и всех иных законных владельцев соответствующего транспортного средства. Это означает, что главным является не упоминание в полисе владельца, а сам факт использования транспортного средства на законном основании.

5.2. К основаниям для законного владения транспортным средством относятся право аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче транспортного средства и т.п.

Основания для законного владения транспортным средством названы в статье 1 ФЗ «Об ОСАГО», и к ним относятся право аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и тому подобное.

В то же время на основании п. 2 ст. 15 Закона об ОСАГО по договору обязательного страхования является застрахованным риск гражданской ответственности самого страхователя, иного названного в договоре владельца транспортного средства, а также других использующих транспортное средство на законных основаниях владельцев. Следовательно, по полису ОСАГО собственника прицепа считается застрахованной также гражданская ответственность любого законного владельца прицепа, в том числе арендатора. В данном случае, с позиций этого страхового полиса, страховой случай имеет место, так как причинен вред другому лицу при использовании транспортного средства, влекущий обязанность страховой компании осуществить страховую выплату.

Согласно пункту 2 статьи 15 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» по договору обязательного страхования является застрахованным риск гражданской ответственности самого страхователя, иного названного в договоре обязательного страхования владельца транспортного средства, а также других использующих транспортное средство на законном основании владельцев.

Из приведенного положения в системной взаимосвязи с абзацем четвертым статьи 1 названного Федерального закона, раскрывающим понятие «владелец транспортного средства», следует, что все владельцы, в том числе управляющие транспортным средством на основании доверенности на право управления транспортным средством, относятся к лицам, риск ответственности которых является застрахованным по договору обязательного страхования.

Все владельцы, в том числе лица, владеющие транспортным средством на праве аренды, управляющие транспортным средством на основании доверенности на право управления транспортным средством, в том числе без включения в полис обязательного страхования, а также кому передано управление транспортным средством владельцем транспортного средства без включения в полис обязательного страхования, также относятся к лицам, риск ответственности которых является застрахованным по договору обязательного страхования.

6. Применение к договору ОСАГО правил о договоре присоединения

6.1. К договору ОСАГО в той части, в которой он заключен на условиях Правил страхования, подлежат применению правила о договоре присоединения

При разрешении споров, возникающих из договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, следует иметь в виду, что к договору страхования в той его части, в которой он заключен на условиях Правил страхования, подлежат применению правила статьи 428 ГК РФ о договоре присоединения.

7. Недействительность договора ОСАГО на территории иностранного государства

7.1. Договор ОСАГО не распространяется на случаи причинения вреда транспортным средством на территории иностранного государства

Договор обязательного страхования не распространяется на случаи причинения вреда жизни, здоровью и/или имуществу при использовании транспортного средства на территории иностранного государства, в том числе в случае, когда размер ущерба превышает предельную страховую сумму по правилам страхования «зеленая карта» (статья 31 Закона об ОСАГО).

Актуальная версия заинтересовавшего Вас документа доступна только в коммерческой версии системы ГАРАНТ. Вы можете подать заявку на получение полного доступа к системе бесплатно на 3 дня.

Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.

В «Энциклопедии судебной практики. Закон об ОСАГО» собраны и систематизированы правовые позиции судов по вопросам применения статей Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Каждый материал содержит краткую характеристику позиции суда, наиболее значимые фрагменты судебных актов, а также гиперссылки для перехода к полным текстам.

Материал приводится по состоянию на 1 июня 2023 г.

См. информацию об обновлениях Энциклопедии судебной практики

При подготовке «Энциклопедии судебной практики. Закон об ОСАГО» использованы авторские материалы, предоставленные Михайлевской М., Раченковой Ю.