Банк и кредитная организация в чем разница

Статья 1. Основные понятия настоящего Федерального закона

Кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Банк с универсальной лицензией — банк, который имеет право осуществлять банковские операции, указанные в части первой статьи 5 настоящего Федерального закона.

(часть третья введена Федеральным законом от 01.05.2017 N 92-ФЗ)

Банк с базовой лицензией — банк, который имеет право осуществлять банковские операции, указанные в части первой статьи 5 настоящего Федерального закона, с учетом ограничений, установленных статьей 5.1 настоящего Федерального закона.

(часть четвертая введена Федеральным законом от 01.05.2017 N 92-ФЗ)

Небанковская кредитная организация:

1) кредитная организация, имеющая право осуществлять исключительно банковские операции, указанные в пунктах 3 и 4 (только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов), а также в пункте 5 (только в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов) и пункте 9 части первой статьи 5 настоящего Федерального закона (далее — небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций);

2) кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для такой небанковской кредитной организации устанавливаются Банком России;

3) кредитная организация — центральный контрагент, осуществляющая функции в соответствии с Федеральным законом от 7 февраля 2011 года N 7-ФЗ «О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте» (далее — Федеральный закон «О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте»). Допустимые сочетания банковских операций для небанковской кредитной организации — центрального контрагента (далее — центральный контрагент) устанавливаются Банком России. Банк России вправе определять дополнительные условия осуществления центральным контрагентом банковских операций.

(п. 3 введен Федеральным законом от 29.12.2015 N 403-ФЗ; в ред. Федерального закона от 18.07.2017 N 176-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

(часть в ред. Федерального закона от 27.06.2011 N 162-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Иностранный банк — банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Отличие банка от небанковской кредитной организации

Подборка наиболее важных документов по запросу Отличие банка от небанковской кредитной организации (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Банки:
4005
4006
Анкета выгодоприобретателя
Анкета клиента
Аренда банковской ячейки
Показать все

Банки:
4005
4006
Анкета выгодоприобретателя
Анкета клиента
Аренда банковской ячейки
Показать все

Статьи, комментарии, ответы на вопросы

«Заем, кредит, факторинг, вклад и счет: постатейный комментарий к статьям 807 — 860.15 Гражданского кодекса Российской Федерации»
(отв. ред. А.Г. Карапетов)
(«М-Логос», 2019) 4. Вклады и иные кредитные организации. Сочетание активных (выдача кредитов) и пассивных (привлечение средств во вклады и на обычные счета) операций характерно именно для банковской деятельности. Между тем подобной деятельностью занимаются также и иные кредитные организации. Терминология, используемая в ГК РФ, равно как отраслевое банковское законодательство, позволяет заключить, что «кредитная организация» является родовым понятием, включающим в себя как банки, так и небанковские кредитные организации. Небанковские кредитные организации, в отличие от банков, правомочны совершать лишь некоторые, но не все банковские операции, однако в той части, в которой они вправе осуществлять соответствующие операции, они действуют так же, как и банки (кредитные организации).

«Научно-практический комментарий к Федеральному закону «Об обществах с ограниченной ответственностью»
(том 1)
(под ред. И.С. Шиткиной)
(«Статут», 2021) Учредителям необходимо иметь в виду, что понятие «кредитная организация» является обобщающим и для банков, и для небанковских кредитных организаций (НКО). Основное отличие между ними состоит в том, что только банк имеет право в совокупности осуществлять банковские операции по привлечению, размещению средств физических и юридических лиц, а также по ведению их банковских счетов. Банки, в свою очередь, подразделяются на два вида: банки с универсальной и базовой лицензией. Однако в некоторых случаях создание такой универсальной финансовой организации, как банк, может быть нецелесообразно в силу финансовых (в том числе связанных с невозможностью поддержания необходимого уровня минимального размера собственных средств), организационных и даже кадровых причин, связанных в том числе с дополнительной надзорной нагрузкой на банки, деятельность которых является высокорискованной . В таких случаях может быть создана НКО, которая в отличие от банка имеет право осуществлять только отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых определяются Законом о банках или нормативными актами Банка России. Исходя из этого в нормативных актах Банка России выделяется два основных вида НКО: расчетные небанковские кредитные организации (РНКО) и депозитно-кредитные небанковские кредитные организации (НДКО). Законом о банках предусмотрена также возможность создания платежных НКО (ПНКО), основной функцией которых является осуществление переводов по поручению клиентов без открытия им банковских счетов, а также НКО — центральных контрагентов (НКО — ЦК).

Нормативные акты

Постановление Конституционного Суда РФ от 03.07.2001 N 10-П
«По делу о проверке конституционности отдельных положений подпункта 3 пункта 2 статьи 13 Федерального закона «О реструктуризации кредитных организаций» и пунктов 1 и 2 статьи 26 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» в связи с жалобами ряда граждан» В силу Федерального закона «О некоммерческих организациях» Агентство по реструктуризации кредитных организаций как государственная корпорация, созданная путем преобразования ранее действовавшего открытого акционерного общества небанковской кредитной организации, признается некоммерческой организацией. В то же время в соответствии с Федеральным законом «О реструктуризации кредитных организаций» оно представляет собой самостоятельную хозяйствующую организацию и в качестве таковой участвует в гражданском обороте. В отличие от Центрального банка Российской Федерации — органа банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций (статья 55 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)») Агентство не отнесено к органам государственной власти, а потому не может быть признано надлежащим субъектом продления моратория.

«Методические рекомендации по выявлению и расследованию преступлений, предусмотренных статьей 312 Уголовного кодекса Российской Федерации «Незаконные действия в отношении имущества, подвергнутого описи или аресту либо подлежащего конфискации»
(утв. ФССП России 25.04.2012 N 04-7) Под осуществлением банковских операций с денежными средствами (вкладами), на которые наложен арест, понимаются все виды таких операций, которые могут проводить кредитные и банковские организации. Согласно Федеральному закону от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее — Закон о банках и банковской деятельности) кредитная организация — это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации имеет право осуществлять банковские операции. К кредитным организациям относятся: банки, небанковские кредитные организации, иностранные банки.

Правовые ресурсы

«Горячие» документы
Кодексы и наиболее востребованные законы
Обзоры законодательства
- Федеральное законодательство
- Региональное законодательство
- Проекты правовых актов и законодательная деятельность
- Другие обзоры
- Календари
- Формы документов
- Полезные советы
Банк и кредитная организация в чем разница

Помимо этого, банк, также как и любая другая кредитная компания, получившая лицензию, может выполнять следующие задачи:
- переводить денежные средства;
- привлекать во вклады драгоценные металлы и размещать их;
- покупать иностранную валюту и ее продавать;
- выдавать гарантии;
- осуществлять доверительное управление имуществом на основании выданной доверенности;
- предоставлять в аренду сейфовые ячейки для хранения ценных вещей и др.
При этом кредитным организациям запрещается выполнять торговые, страховые и производственные функции.

Чем отличается банк от кредитной организации: основные критерии

Ключевые отличия банка от кредитной организации заключаются в следующем:
- выполняемые функции (только банк обладает исключительным правом на привлечение денег во вклады, их размещение, а также открытие и ведение банковских счетов);
- размером процентной ставки (процент по кредиту, взятому в банке, будет ниже, чем, например, в микрофинансовой организации);
- сроком кредитования (сроки, на который может быть выдан кредит банком, значительно выше, чем предлагают другие компании);
- уровнем требований к потенциальным клиентам (банк будет требовать от собственных клиентов полный пакет документов, идеальную кредитную историю и др. Кредитная организация может не обратить на эти факторы никакого внимания)
Исходя из этого, кредитная организация более ограничена в своих возможностях, чем банковская структура, но получить кредит для гражданина в ней гораздо проще.

Помочь разобраться в вопросе, чем отличается банк от кредитной организации, вам помогут профессиональные специалисты компании Cronvest. Отлично ориентируясь во всех тонкостях украинского финансового законодательства, они помогут разъяснить возникшие пробелы и при необходимости защитить интересы кредитора или заемщика.

Взаимоотношение понятий «Банк» и «Кредитная организация» в российском праве Текст научной статьи по специальности «Право»

Текст научной работы на тему «Взаимоотношение понятий «Банк» и «Кредитная организация» в российском праве»

3 ВОПРОСЫ ЧАСТНОГО ПРАВА РОССИИ И ЗАРУБЕЖНЫХ СТРАН

ВЗАИМООТНОШЕНИЕ ПОНЯТИЙ «БАНК»

И «КРЕДИТНАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ» В РОССИЙСКОМ ПРАВЕ

Постановка вопроса об определении понятий «банк» и «кредитная организация» (далее — КО) вызвана следующими обстоятельствами. Для современного этапа развития России характерны переходные процессы в экономической и правовой жизни страны. Резкий и динамичный переход к рыночным отношениям не дал времени для теоретического осмысления многих кардинальных изменений в экономической жизни общества, в том числе в области кредитных отношений. Кризис кредитной системы России в 1998 г. показал ошибочность выбранных реформаторами базовых принципов и понятий (кредит, КО и др.) при ее реформировании. Если в это время и предпринимались какие-либо попытки анализа понятий «банк» и «КО», то они явно устарели, так как августовский кризис 1998 г. показал принципиальную ошибочность многих основ банковского и финансового законодательства. Научное обоснование базовых понятий соответствующих отраслей права несомненно поможет более эффективно и быстрее преодолеть негативные последствия кризиса 1998 г. и предупредить будущие.

Кроме того, отсутствие доктринального определения понятий «банк» и «КО» можно объяснить также особой сложностью и многозначностью функций этих терминов. Наиболее важными из них являются экономическая и юридическая. Эти функции являются относительно самостоятельными, но в то же время тесно взаимосвязанными. Юридические нормы гражданского, банковского, финансового и других отраслей права призваны регулировать экономические отношения в обществе. Следовательно, чем ближе будет экономический и юридический смысл

Д-р юрид. наук, профессор кафедры гражданского права и процесса Казанского государственного университета.

Аспирант кафедры гражданского права и процесса Казанского государственного университета.

3. Вопросы частного права России и зарубежных стран

соответствующих понятий, тем успешнее они будут использованы в правоприменительной практике и тем меньше будет возможностей для различного толкования норм права, использующих эти понятия.

Большая советская энциклопедия дает следующие понятия «банка» и «кредитных систем»: «Банки, особые экономические институты, осуществляющие аккумуляцию денежных средств и накопления, предоставление кредита, проведение денежных расчетов, выпуск и обращение определенных видов денег, эмиссию ценных бумаг и операции с ними и другие функции»145 146 147 148. «Кредитные системы, 1) в широком смысле — совокупность кредитных отношений, форм и методов кредита, существующих в рамках той или иной социально-экономической формации; 2) в узком смысле — система кредитных учреждений той или иной страны в определенный исторический период» .

Очевидно, что общим и наиболее существенным для этих терминов является понятие «кредит». Понятие «кредит» можно отнести к числу системообразующих понятий различных отраслей права (гражданского, банковского, финансового и др.). Слово «кредит» присутствует в качестве корня во многих юридических терминах; является составной частью различных правовых понятий (кредитор, кредитование, кредитные отношения, КО и т.д.), широко используемых в нормативных актах различных отраслей российского права: ГК РФ, УК РФ, Бюджетный Кодекс РФ , Налоговый Кодекс РФ , Федеральные законы «О банках и банковской деятельности»149 (далее — Закон о банках), «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)»150, «О залоге»151, «О несостоятельности (банкротстве)»152 153 154, «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» , «О реструктуризации кредитных организа-

ций» и многие другие. То есть понятие «кредит» является одним из фундаментальных правовых понятий, которые определяют юридическое содержание конкретных правовых норм.

145 См.: Большая Советская Энциклопедия. Т.2 /Гл. ред. А.М.Прохоров. — 3-е изд. -М.: Советская Энциклопедия, 1970. — С. 605.

146 См.: Большая Советская Энциклопедия. Т.13 /Гл. ред. А.М.Прохоров. — 3-е изд. — М.: Советская Энциклопедия, 1973. — С. 368.

147 См.: СЗ РФ. — 1998. — № 31. — Ст. 3823.

148 См.: Там же. — Ст. 3824.

149 См.: СЗ РФ. — 1996. — № 6. — Ст. 3469.

150 См.: СЗ РФ. — 1995. — № 18. — Ст. 3472.

151 См.: ВСНД и ВС РФ. — 1992. — № 23. — Ст. 1239.

152 См.: СЗ РФ. — 1998. — № 2. — Ст. 222.

153 См.: СЗ РФ. — 1999. — № 9. — Ст. 1097.

154 См.: СЗ РФ. — 1999. — № 28. — Ст. 3477.

Марийский юридический вестник

В ГК РФ регламентации понятия «кредит» посвящены §§ 2,3 Гл. 42, которые не дают точного определения понятия «кредит». На основании анализа данных норм можно сделать вывод, что законодатель предусматривает существование трех форм кредита: банковского (ст. 819 ГК РФ), товарного (ст. 822 ГК РФ) и коммерческого (ст. 823 ГК РФ). Согласно определения «банковского кредита», и исходя из того, что со стороны кредитора в данном договоре может выступать лишь банк или иная КО, т.е. юридические лица, обладающие исключительной правоспособностью, можно предположить, что заключение данных кредитных договоров со стороны банка или иной КО является одним из видов банковских операций, предусмотренных ст. 5 Закона о банках. Обратившись к Закону о банках и проанализировав содержащиеся в нем определения всех банковских операций, которые являются по своей правовой природе сделками (такой вывод следует из названия ст. 5 Закона о банках, и такого мнения придерживаются большинство юристов155), можно отметить следующее несоответствие. Содержание понятий «банковский кредит», «предоставление банковского кредита», данные в ст. 819 ГК РФ, не соответствует содержанию аналогичных понятий, приведенных в ст. 5 Закона о банках. А именно, в перечне банковских операций, регламентированных Законом о банках, вообще отсутствуют понятия «кредит» и «предоставление кредита». Можно предположить, что под «предоставлением кредита» в Законе о банках понимается «размещение привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет» (п. 1 ст. 5 Закон о банках). Однако смысловое и юридическое значение приведенных выражений неравнозначно.

Несоответствия приведенных формулировок понятия «банковский кредит» в ст. 819 ГК РФ и в ст. 5 Закона о банках являются основанием для различного толкования этого понятия и возникновения трудностей в правоприменении. Подобные разночтения недопустимы в юридической науке и практике и при возникновении спора могут явиться причиной, не позволяющей определить истину по делу.

Первыми, кто попытался дать юридически непротиворечивое определение системообразующего понятия «кредит» были Г.А.Тосунян, А.Ю.Викулин, А.М.Экмалян156. Ими был проведен, на наш взгляд, фундаментальный по содержанию и классический по форме анализ юридического понятия «кредит», которое мы возьмем за основу в своих дальнейших рассуждениях. Г.А.Тосунян и др. предлагают следующую

155 См.: Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник. — М.: Юристъ, 1999. — С. 199-209.

156 См.: Там же. — С. 172-190.

3. Вопросы частного права России и зарубежных стран

дефиницию: «Кредит — это денежные средства или другие вещи, определенные родовыми признаками, передаваемые (либо предназначенные к передаче) в процессе кредитования в собственность другой стороне в размере и на условиях, предусмотренных договором (кредитным, товарного или коммерческого кредита), в результате чего между сторонами

возникают кредитные отношения» .

Используя это определение, проанализируем понятия «банк» и «КО». Как уже отмечалось выше, до сих пор отсутствуют доктринальные дефиниции этих терминов. М.М.Агарков, один из основателей российского банковского права, к сожалению, не дал соответствующих доктринальных определений. В своей фундаментальной работе «Основы банкового права» он показал юридическую неопределенность понятий банка и кредитного учреждения157 158. При этом он ограничился следующим указанием: «Характерным для кредитного учреждения, как и для банка, являются . три функции — собирание средств, предоставление кредита и содействие платежному обороту, причем так же, как и для признания наличности банка, нет надобности в соединении всех трех функций. Но в отличие от банка для понятия кредитного учреждения не является характерным крупный размер предприятия, а также специфически коммерческая постановка дела»159. Попытки современных исследователей дать определение банку и КО ограничиваются интерпретацией легальной дефиниции, сформулированной в ст. 1 Закона о банках160. Однако, вполне правомерна постановка вопроса о ее полноте и соответствии

современным экономическим отношениям.

Исходя из смысла ст. 1 Закона о банках, следует, что понятие КО должно быть более широким, поскольку оно включает в себя как банки, так и небанковские КО. В действительности это не так. Если КО более широкое понятие, чем банк, то, очевидно, какая-то часть функций, характерных для КО, не должна быть присуща банку. Однако, из текста закона это не следует, а скорее наоборот, банк имеет более широкие полномочия, чем КО. На это несоответствие указывал О.М.Олейник161.

157 См.: Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть. — С. 187.

158 См.: Агарков М.М. Основы банкового права: Учение о ценных бумагах. — М.: БЕК, 1994. — С. 7-12.

159 См.: Агарков М.М. Основы банкового права. — С. 11.

160 См.: Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. — М.: Юристъ, 1997. — С. 75-76; Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник. — С. 194.

161 См.: Олейник О.М. Основы банковского права. — С. 76.

Марийский юридический вестник

Но в то же время он признает, что понятие «банк» входит в понятие «КО».

Законодатель, кстати, сам после принятия Закона о банках, в котором закрепил юридическое содержание обсуждаемых понятий, в принятых впоследствии законах, опираясь, по-видимому, на экономическое содержание этих понятий и исходя из терминологии, бытующей в кругах представителей законодательной, судебной и исполнительной властей, придает содержанию понятия «банк» более широкое значение. Наглядным примером такой позиции законодателя является Налоговый кодекс РФ (часть первая). Ст. 11 Налогового кодекса РФ, именуемая «Институты, понятия и термины, используемые в настоящем кодексе», дает следующее определение: «банки (банк) — коммерческие банки и другие кредитные организации, имеющие лицензию Центрального Банка РФ». Это логическое противоречие, на наш взгляд, связано с тем, что законодатель, рассматривая банковскую деятельность, сузил юридический смысл понятия «кредит», оторвал его от его же экономического содержания и исходил только из формальных, внешних признаков. При этом не был учтен научный багаж, накопленный российскими и советскими юристами, а также международный опыт.

Определяя понятие «КО», необходимо, на наш взгляд, исходить из основного содержания этого термина, которое вытекает из базового понятия «кредит». Другими словами, КО — это организация, основным видом деятельности которой является обеспечение нормального функционирования процессов кредитования. Однако, передача денежных средств или других вещей, определенных родовыми признаками, как известно, может происходить различными способами, в том числе и такими, которые не характерны для банков.

В период НЭПа, то есть когда в СССР действовали рыночные отношения, законодательство относило к кредитным учреждениям Госбанк СССР, государственные трудовые сберегательные кассы, специализированные и региональные банки (коммунальные, сельскохозяйственные банки и др.), общества сельскохозяйственного кредита, кооперативные банки, сельскохозяйственные и промысловые кредитные товарищества и их союзы, общества взаимного кредита и ломбарды (акционерные и коммунальные)162. Советские юристы, анализируя капиталистическую кредитную систему, указывали, что в нее входят: 1) эмиссионные банки. ; 2) коммерческие банки. ; 3) инвестиционные банки. ; 4) специализированные банковские учреждения . (ипотечные, внешнеторговые банки); 5) специализированные небанковские кредитные учреждения.

162 См Агарков М.М. Основы банкового права. — С. 10.

3. Вопросы частного права России и зарубежных стран

Последние включают: а) инвестиционные и финансовые компании; б) страховые компании; в) пенсионные фонды; г) сберегательные кассы; д) кредитные кооперативы; е) ломбарды163.

Ряд современных правоведов к КО относит также страховые компании, ломбарды, инвестиционные фонды, благотворительные фонды, брокерские и дилерские фирмы, лизинговые фирмы, факторинговые фирмы164. Данная позиция согласуется с определенными нормами действующего законодательства. Так, согласно ст. 358 ГК РФ, «принятие от граждан в залог движимого имущества, предназначенного для личного потребления, в обеспечение краткосрочных кредитов может осуществляться в качестве предпринимательской деятельности специализированными организациями — ломбардами, имеющими на это лицензию». Исходя из смысла данной статьи, можно дать определение ломбарда как юридического лица, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании лицензии предоставляет гражданам краткосрочные кредиты, исполнение обязательств по которым обеспечивается залогом движимых вещей. Если сравнить эту дефиницию с определением КО, данным в ст. 1 Закона о банках, то можно отметить, что многие признаки кредитной организации присущи и ломбарду.

Подобным же образом можно охарактеризовать правовое положение страховых организаций. Согласно ст. 5 Закона о банках к банковским операциям относится выдача банковских гарантий. В силу ст.368 ГК РФ банковскую гарантию могут выдавать банк, иное кредитное учреждение или страховая компания. Из смысла данной статьи в корреспонденции с определением «КО» (ст. 1 Закон о банках) следует вывод, что страховая организация является КО. Однако Федеральные законы «О банках и банковской деятельности» и «О страховом деле»165 166 содержат нормы, полностью опровергающие данное утверждение, ибо КО не вправе заниматься страховой деятельностью, а страховая организация — банковской деятельностью. Безусловно, весьма спорно отнесение к КО в нынешних российских реалиях страховых и финансово-строительных компаний, пенсионных фондов и др. Но необходимо подчеркнуть, что

аргументация против признания этих субъектов права КО строится ис-

ключительно на нормах нынешнего законодательства , хотя, как мы

163 См.: Большая Советская Энциклопедия. — 3-е изд. — С. 369.

164 См.: Ефимова Л.Г. Банковское право: Учеб. и практич. пособие. — М., 1994. —

С. 44-48; Румянцев О.Г., Додонов В.Н. Юридический энциклопедический словарь. -М.: ИНФРА-М, 1997. — С. 118, 159.

165 См.: ВСНД и ВС РФ. — 1993. — № 2. — Ст. 56.

166 См.: Трофимов К.Т. Постатейный комментарий к Федеральному закону «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» — М.: ИНФРА-М, 2000. — С.2;

Марийский юридический вестник

попытались обосновать выше, в нынешнем Законе о банках существует логическое противоречие между понятиями «кредит», «КО» и «банк».

Все эти противоречия, затруднения в толковании соответствующих норм, проблемы приведения в соответствие действующих и будущих нормативных актов можно избежать и предотвратить, если вернуться, так сказать, к изначальному смыслу понятия «КО».

Необходимо, на наш взгляд, понятие «КО» вывести из области банковского права в область гражданского права и дать ему примерно следующее определение: «Кредитная организация — юридическое лицо, которое на основании соответствующей лицензии осуществляет предоставление кредитов для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности».

Определение понятия «банк» в ст. 1 Закона «О банках и банковской деятельности» видится нам следующим образом: «Банк — кредитная организация, которая на основании лицензии Центрального Банка РФ имеет исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, а также имеет право осуществлять иные банковские операции, предусмотренные законодательством». В таком варианте вполне естественно рассматривать банк как ключевую, основную КО, которая имеет исключительное право на осуществление всего комплекса банковских операций.

В случае принятия подобной трактовки базовых понятий необходимо будет также заменить понятие «небанковская КО» на «банковская КО» и дать ему следующее определение: «Банковская кредитная организация — кредитная организация, которая на основании лицензии Центрального Банка РФ имеет право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством».

Подобные изменения в современном российском законодательстве о КО, на наш взгляд, дадут следующие преимущества: а) произойдет сближение экономической и юридической сути понятия «КО»; б) банки, естественным образом, останутся основной, главной организацией в кредитной системе, но все-таки одним из видов КО; в) законодателю при принятии норм о других кредитных отношениях не надо будет вносить изменения в ранее принятые законы; г) изменение названия Федеральных законов «О несостоятельности (банкротстве) кредитных орга-

Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть. — С. 196-198.

3. Вопросы частного права России и зарубежных стран

низаций» и «О реструктуризации кредитных организаций» на «О несостоятельности и банкротстве банков и банковских кредитных организаций»167 и «О реструктуризации банков и банковских кредитных организаций»« снимет текстологический разнобой в этих взаимосвязанных законах и облегчит работу по их согласованию между собой и ГК РФ; д) логическое обоснование демонополизации полномочий Банка России в сфере деятельности КО168 169 170; е) пропадает необходимость объяснения терминологической путаницы в определении «банковское право» и «право КО» .

ИПОТЕКА ЗЕМЛИ: ИСТОРИЯ И СОВРЕМЕННОСТЬ

Залог как средство обеспечения обязательства известен гражданскому (частному) праву всех правовых систем. Он берет начало со времени римского права под названием pignus (пигнус), что означало — «оковы». Передача вещи кредитору в залог связывала дебитора ответственностью (оковами) за исполнение обязательства. В последующем залог имущества распространился на недвижимое имущество, в том числе на землю и получил название «ипотека» — залог недвижимости. Она также является термином римского права. Термин «ипотека» — слово греческое и впервые употреблено в законодательстве Солона, афинского архонта (ок.559 г. до н.э.). Оно обозначало столб, врытый в землю должника для того, чтобы всякий знал, что эта земля служит обеспечению прав креди-

Основное отличие ипотеки от простого залога заключалось в том, что при ипотеке предмет залога оставался во владении и пользовании залогодателя (должника). Ипотека требовала определенной процедуры заключения: письменно в присутственном месте или перед тремя свиде-

Д-р юрид. наук, профессор, Заслуженный юрист РСФСР.

167 См.: Храмова Е.А. Аутентичность понятий «несостоятельность» и «банкротство». //Правовое регулирование экономических отношений /Под ред. З.М.Фаткудинова, Е.Н.Карягина. — Казань: Изд-во Института экономики, управления и права «Тагли-мат», 2000. — С. 179-183.

168 См.: Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Общий и постатейный комментарий к Федеральному закону «О реструктуризации кредитных организаций». — М.: Дело, 2000. -С. 118-123.

169 См.: Агарков М.М. Основы банкового права. — С.12; Тосунян Г. А., Викулин

А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть. — С. 193.

170 Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права (по изданию 1007 г.) -М.: Спарк, 1995. — С. 148.
Похожие публикации:

Банк и кредитная организация в чем разница