Что делать с ипотекой если потерял работу

Что делать с кредитом, если потерял работу: выход есть всегда

Мы живем не в самые стабильные времена, когда никто не застрахован от непредвиденных ситуаций. Потерять работу намного легче, чем кажется и не всегда это происходит по вине самого работника.

У каждого человека есть обязательства. У кого-то перед банком, у кого-то перед знакомыми и так далее. Потеря работы означает потерю возможности исполнять свои денежные обязательства, что в ряде случаев предвещает погружение в еще большие долги. Ведь если не платить, например, по кредитам, будут начисляться неустойки и штрафы.

Итак, что делать, если уволили с работы и нечем платить кредит?

Бесплатная консультация по списанию
долгов перед бюджетом
и кредиторами

Чем грозит неоплата очередного платежа по кредиту

Когда человек теряет работу и перестает платить по кредиту, у него возникают просрочки. На просроченную задолженность начисляются проценты, и долг растет как снежный ком.

Материал по теме

Кредитный рейтинг: как знание этих цифр поможет при получении кредита Чем кредитный рейтинг отличается от состояния кредитной истории. Зачем нужно знать цифры своего рейтинга. Как понять, что цифры рейтинга снижаются, о чем это падение свидетельствует. Куда жаловаться. Как увеличить рейтинг.

Ухудшение кредитной истории

Кредитная история — это информация об имеющихся и закрытых кредитных продуктах.

Она отображает последовательность получения всех ваших кредитов, суммы каждого кредита, порядок погашения обязательств, а также имеющиеся просрочки по платежам (или их отсутствие).

Большинство граждан понимают важность поддержания и формирования положительной кредитной истории.

И не зря — банки при рассмотрении новых заявок будут отказывать в кредитовании или давать недостаточные для заемщика суммы, если рейтинговый балл вашей КИ низок.

Другие последствия

Помимо испорченной кредитной истории просрочки могут довести и до более ощутимых последствий:

1. Взыскание пени, процентов, штрафов и всей суммы долга через суд. Банк имеет право на подачу искового заявления о взыскании задолженности.
2. Банк может продать долг коллекторам. Должник будет обязан выплачивать долг уже не банку, а коллекторскому агентству. Те, кто знают, кто такие коллекторы, никогда не захотят с ними связываться.
3. По инициативе кредиторов банк может выйти с инициативой о признании вас банкротом в арбитражный суд — правда, только в том случае, если ваш долг превысит отметку в 500 тыс. рублей.
4. Изъятие залогового имущества. Если кредит был обеспечен залогом, то кредитор при просрочках вправе обратить на него взыскание. Имущество будет реализовано.

Можно ли избежать этих последствий, если не можешь платить кредит

Из-за санкций и по другим происходящим в мире причинам сокращения по работе стали происходить чаще. Но что же сделать работнику, который остался без работы и с долговым бременем?

Реструктуризация

Этот процесс помогает изменить в вашу пользу условия кредитного договора. Такая услуга подойдет тем, кто понимает, что платить те суммы, которые он платил раньше каждый месяц, теперь будет не под силу. Обратите внимание, что реструктуризация может быть осуществлена только в том учреждении, где выдан кредит.

Реструктурировать долг можно с помощью следующих способов:

1. «Растягивание» срока действия договора В этом случае увеличивается только срок кредитования, за счет чего уменьшается ежемесячный платеж. Например, если клиент ежемесячно вносил 3 000 рублей в счет погашения кредита и срок кредита был равен году, то после реструктуризации предстоит платить уже 1 800 рублей ежемесячно, но существенно дольше. Этот способ реструктуризации может спасти человека, потерявшего работу.
2. Снижение процентов по кредиту Реструктуризация также может проходить в виде пересмотра процентной ставки по договору. Как правило, банки идут на такие встречные шаги клиенту в особых случаях, если на это есть веская причина. Ею может стать и потеря работы. После снижения ставки общая финансовая нагрузка заемщика снижается.
3. Иные программы Банки также могут практиковать иные собственные программы реструктуризации долга — например, замену дифференцированного платежа на аннуитетный, которую предлагает Газпромбанк. Это удобно для тех, кто оформил кредит относительно недавно и чей ежемесячный взнос по кредиту в начале срока действия договора выше, чем был бы при аннуитетных («равномерных») платежах. В критических ситуациях, таких, как потеря работы, кредитор может пойти навстречу и предложить воспользоваться специальными программами помощи заемщикам. Поэтому так важно не избегать звонков банков.

Какой вариант выгоднее
в Вашем случае?
Спросите юриста

Есть множество способов справиться с кредитами при потере работы

Человек, потерявший работу, не один в своей беде. Банки часто идут навстречу таким заемщикам. Банкротство используется в крайних случаях, но позволяет избавиться от всех долгов. Также некоторыми банками практикуется страхование от потери работы — превентивный метод защиты от проблем с долгами.

Кредитные каникулы

Еще одним инструментом помощи заемщикам, попавшим в тяжелую жизненную ситуацию, могут стать каникулы.

Несмотря на то, что долг не «сгорает», а проценты за пользование денежными средствами за этот период также начисляются и выплачиваются клиентом позже, кредитные каникулы в связи с потерей работы стали популярны в последние месяцы: оформив их, человек может забыть о долге на определенный период, уладить свои проблемы, после чего вернуться к выплате.

Например, как платить ипотеку, если уволили с работы? Государство, обращая внимание на общую обстановку в стране и на то, что не каждый уволенный может срочно заработать деньги, предусмотрело федеральные программы кредитных и ипотечных каникул.

Если у вас ипотека и вас сократили на работе в период, начавшийся с марта 2022 года, вы имели право взять подряд два вида государственных каникул — например, сначала кредитные, а потом ипотечные. В обоих случаях нужно было соответствовать критериям по сумме долга и причинам увольнения.

Помимо «государственных» тайм-аутов банки также предоставляют возможность «отдохнуть» по собственным программам.

Данный вид поддержки особенно подходил тем, у кого финансовые трудности временные. Так, например, в случае с потерей работы. Да, человека сократили, но, если он продолжал искать что-то новое и перспективное, вскоре он восстанавливал свою платежеспособность.

При этом кредитные каникулы, выданные в рамках госпрограмм, не сказываются на кредитном рейтинге и кредитной истории и не считаются просрочкой.

Читайте также

• Как кредитная карта влияет на кредитную нагрузку заемщика? На практике все зависит от схемы погашения долга
• Могут ли кредиторы взыскать долг с родственников должника? Эти случаи — наперечет
• «Жить за стеклом». Разбираем мифы о банкротстве физ лиц и рассказываем, где живет «вся правда»

Банкротство

Если накопленные долги стали непомерно большими, новоиспеченного безработного не спасет ни несколько месяцев отдыха от кредитов, ни уменьшение платежа со 100 000 рублей до 80 000, ни то и другое вместе.

В таких случаях на помощь приходит процедура банкротства. Стать банкротом законодательство позволяет в судебном и внесудебном порядке.

Если вы запутались в своих финансах, у вас накопились неоплаченные счета и кредиты, и вы считаете, что уже попали в долговую яму, то обратитесь к нашим юристам. Они подскажут вам конструктивные пути решения проблемы.

Банк требует несоразмерно
большую сумму долга?
Рассчитайте ее с юристом

Материал по теме

Реализация имущества при банкротстве физического лица Что из имущества физ. лица при признании его банкротом будет продано на торгах. Как финуправляющий ищет недвижимость и автомобили должника, что относится к списку имущества, защищенного имущественным иммунитетом по Гражданскому кодексу.

Судебное банкротство

Банкротство через суд — это набор определенных стадий, идущих друг за другом. Каждая стадия приближает должника к статусу банкрота и списанию долгов.

После подачи заявления в суд и оплаты всех необходимых взносов и платежей начинается процесс.

За счет конкурсной массы погашаются его долги, а в случае, если имущества нет или его недостаточно для покрытия всех долгов — такие задолженности «сгорают».

Материал по теме

Заявление в МФЦ о банкротстве физического лица: правила составления главного документа внесудебки Как обойтись без суда в банкротстве. Каким условиям должен соответствовать кандидат на внесудебное списание долгов. С чем идти в МФЦ. К каким последствиям нужно быть готовым

Внесудебное банкротство

Стать банкротом без суда можно через МФЦ.

Не зря эта процедура называется «упрощенным банкротством»: ее срок составляет всего 6 месяцев, после чего долги списываются.

В отличие от судебного банкротства, где дела могут растягиваться на годы.

Для того, чтобы обратиться в МФЦ за банкротством, необходимо иметь оконченное исполнительное производство по причине отсутствия имущества и задолженность с 25 тыс. до 1 млн рублей.

После истечения шестимесячного срока МФЦ включает информацию о завершении процедуры в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, и должник освобождается от долгов.

Получить консультацию об упрощенном
порядке банкротства

Как не платить кредит без банкротства

Чтобы это было возможно, необходимо позаботиться об этом заранее. Банки при предоставлении своих кредитных продуктов предлагают оформить страхование, от которого многие отказываются, дабы сэкономить.

Однако это совершенно не бесполезная вещь. Так, в случае со снижением уровня дохода или потери работы, страховая компания возьмет на себя выплату кредитных платежей застрахованного.

Обратите внимание, что страховка работает только в «страховых случаях» из договора и только в определенный период времени — как правило, до 6 месяцев. Каждая компания в своих договорах устанавливает свой перечень страховых случаев.

Как правило, к страховым случаям большинство компаний относят:

• Сокращение сотрудника;
• Увольнение в связи с ликвидацией организации;
• Наступление других обстоятельств, не зависящих от воли сторон;
• Болезнь с присвоением 1 группы инвалидности.

Заключение

Потеря работы — это не приговор ни для вас, ни для вашей кредитной истории и имущества. Главное — знать, как с этой проблемой работать.

Мы имеем многолетний опыт работы по решению проблем лиц, потерявших работу. В каждом случае нужен индивидуальный подход, который мы всегда стараемся найти с нашими клиентами.

Очень важно в таких ситуациях начать поиск другого, надежного и перспективного места работы, а все остальные проблемы переложить на плечи профессионалов.

Что делать с ипотекой в случае потери дохода

Доля просроченной задолженности в общем объеме ипотечного долга россиян (9,5 трлн руб.) на 1 марта 2021 года, по данным Банка России, составила 0,8%. Показатель не меняется с марта 2020 года года, однако по сравнению с январем предыдущего года он вырос на 12,2%, а с январем 2019-го — на 13,7%. Увеличение числа просрочек среди ипотечников объясняется тем, что после начала пандемии COVID-19 и введения связанных с ней ограничений доходы у многих россиян сократились. Однако потеря дохода не отменяет обязанности ежемесячно вносить платеж по кредиту на жилье. Рассказываем, что делать, если нечем платить за ипотеку.

Страховка

Первый вариант — заранее оформить страховку от потери работы, еще во время получения кредита. Страховая сумма по этой страховке не гасит полностью ипотечный платеж, но обеспечивает ежемесячные выплаты в определенном объеме, как правило, сравнимом со среднемесячной зарплатой (однако не больше оговоренного лимита), рассказал управляющий директор компании «Миэль» Александр Москатов. Выплаты производятся не более нескольких месяцев. За это время застрахованный должен найти работу и восстановить свою платежеспособность. «Страховка от потери работы покрывает не все случаи утери работы, а только те, которые произошли по независящим от страхователя причинам: например, сокращение или ликвидация предприятия. Увольнение по собственному желанию не является страховым случаем. Более подробно нужно изучать каждый страховой продукт, условия могут отличаться», — уточнил Александр Москатов.

Каникулы или отсрочка

• зарегистрированные в качестве безработных;
• получившие инвалидность I или II группы;
• признанные временно нетрудоспособными на срок более двух месяцев.

Каникулами могут воспользоваться и те, чей доход снизился на 30%, так что размер ежемесячных выплат по ипотеке превысил 50% от среднемесячного дохода. Также каникулы смогут получить граждане, у которых увеличилось число лиц, находящихся на их иждивении (к ним относятся несовершеннолетние или инвалиды I и II группы) при условии, что совокупный доход заемщика снизился на 20%, а выплаты по ипотеке в итоге превысили 40% от среднемесячного дохода.

Ипотечник, попавший в трудную ситуацию, также может попросить у банка отсрочку по платежам, пояснил Москатов. Он уточнил, что для того чтобы это сделать, необходимо подать заявление, которое рассматривается в индивидуальном порядке.

Ипотечник, попавший в трудную ситуацию, также может попросить у банка отсрочку по платежам (Фото: chingyunsong\shutterstock)

Реструктуризация

При реструктуризации заемщику может быть изменен график платежей или конечный срок погашения кредита. За счет увеличения срока, изменения графика платежа или снижения процентной ставки может быть уменьшена сумма ежемесячного платежа по кредиту, что позволит заемщику обслуживать свой долг, рассказала руководитель правового центра VERBA LEX Елена Бабушкина. Она пояснила, что для принятия банком решения о реструктуризации заемщик должен подтвердить финансовую возможность обслуживания долга в измененных условиях.

«Это может быть справка о заработной плате, наличие иного систематического дохода и т. п. Нередко банки применяют реструктуризацию через заключение с заемщиком мирового соглашения уже на судебной стадии. Урегулирование долга через мировое соглашение дает преимущество банкам, поскольку при нарушении его условий банк автоматически получает в суде исполнительный лист в отношении долга и заложенной квартиры. Специального судебного процесса в этом случае не требуется», — объяснил юрист.

Рефинансирование

Другим вариантом является рефинансирование ипотечного кредита. Данный инструмент позволяет урегулировать задолженность путем перекредитования. За счет нового кредита этого же или другого банка можно погасить свой проблемный кредит, напомнила руководитель VERBA LEX. Она отметила, что, как правило, кредитные продукты при большой конкуренции на рынке банковских услуг имеют различные условия.

Заемщик может привлечь новый кредит на более выгодных для себя условиях — например, под меньшую процентную ставку, пояснила Бабушкина. Это позволит погасить старый долг, предоставив также свою квартиру в залог новому банку, резюмировала эксперт.

Перевод долга

Еще один вариант для потерявшего доход ипотечника — перевод долга, при котором заемщиком перед банком становится иное лицо. «Для принятия банком решения о переводе долга заемщик может представить в банк согласие нового должника отвечать перед банком по своим обязательствам. В таком случае старый должник освобождается от долга, но и теряет собственность на квартиру. Данный вариант может быть применен при условии, если старый должник доверяет новому должнику и рассчитывает в последующем по договоренности с ним вернуть свою квартиру», — подчеркнула Бабушкина.

Другим вариантом является рефинансирование ипотечного кредита. Данный инструмент позволяет урегулировать задолженность путем перекредитования (Фото: 89stocker\shutterstock)

Уступка прав

В отличие от перевода долга при уступке прав меняется не должник, а кредитор. Проблемный заемщик будет должен не банку, а иному лицу, который выкупит у банка права требования к должнику. Стоимость прав может быть существенно меньше суммы долга, отметила руководитель VERBA LEX.

«Этот вариант, как и вариант с переводом долга, применим при наличии договоренности между проблемным должником и новым кредитором. Новый кредитор будет иметь возможность изменять условия кредитного договора без привязки к ранее имевшемуся договору, на более льготных условиях для заемщика, поскольку он уже не будет связан банковскими правилами», — объяснила Бабушкина.

Продажа и аренда

Следующая мера — это продажа квартиры, погашение долга и приобретение более дешевого жилья. «На вторичном рынке недвижимости примерно 7–10% продаваемого имущества — это ипотечное жилье. Продать квартиру можно как самостоятельно, так и с привлечением банка-кредитора (более надежный для покупателя вариант). Но нужно помнить, что желающих купить квартиру с обременением по рыночной цене найдется немного. Для продавца единственный вариант — снижать цену на залоговое имущество, но тогда не факт, что остатка средств после погашения кредитов хватит даже на самую скромную жилплощадь», — рассказал управляющий партнер инвестиционной компании GLS INVEST Эдуард Бугров.

Продать можно не только недвижимость, но и свой ипотечный долг, то есть воспользоваться переуступкой прав, отметил Бугров. По его словам, обычно таким правом пользуются дольщики строящегося жилья, однако это нечастое явление, потому что покупатели редко хотят связываться с банком и участвовать в долгой и сложной сделке — им проще купить жилье сразу у застройщика или на вторичке.

Можно также сдать свою ипотечную квартиру и снимать другую дешевле или просто жить у родственников, пока не восстановится доход, отметил эксперт «Миэля».

Банкротство физического лица — это самая крайняя мера (Фото: dokurose\shutterstock)

Банкротство

Банкротство физического лица — это крайняя мера. «Стоит отметить, что сохранить квартиру в этом случае практически невозможно, даже если в ней прописаны несовершеннолетние. Процедура банкротства поможет заморозить проценты по ипотечному долгу, но в итоге должник останется без крыши над головой и с настолько испорченной кредитной историей, что никогда больше не сможет взять кредит. Поэтому мой совет — если вы чувствуете, что в ближайшие полгода не сможете вернуться в ипотечный график, лучше продавайте квартиру», — рекомендует Бугров. Это позволит сохранить хотя бы какие-то деньги и не закроет для вас двери банков навсегда, резюмировал юрист.

Что нужно знать

Мотивируйте свою позицию

Предлагая банку изменение условий, вы должны мотивировать свою позицию и приложить документальное подтверждение изменения дохода. «Поясните банку, что по не зависящим от вас причинам изменились обстоятельства, от которых напрямую зависело исполнение вами обязательств. Более того, вы исходили из того, что такого рода изменения не произойдут, и в настоящий момент прикладываете все усилия для нормализации ситуации. По возможности попросите знакомого юриста помочь оформить все это грамотно и усилить позицию статьями закона и официальными рекомендациями уполномоченных на то органов», — советует генеральный директор юридической компании «Достигация» Артем Баранов.

Оформите дополнительное соглашение

Далее вы либо получите ответ банка о том, на каких условиях он готов продолжить с вами сотрудничество, и зафиксируете данные изменения дополнительным соглашением к основному договору, либо же получите отказ со всеми вытекающими для вас последствиями в случае неисполнения вами в дальнейшем обязательств по выплате долга, отметил Баранов. Он подчеркнул, что потом можно пытаться изменить условия договора через суд, но эта идея не очень перспективная.

Не рассчитывайте на уступки

Имейте в виду, что банк не обязан идти вам навстречу. «У нас в стране действует принцип свободы договора. Заставить банк вы не можете. Таковы законы нормальной рыночной экономики с присущими ей финансовыми рисками. Однако при этом стоит иметь в виду, что основа маржинальности для банка — это проценты, на которых он наживается и которые вы платите за пользование кредитом. Чем дольше вы пользуетесь кредитом, даже на каких-то льготных условиях, тем выгоднее банку. Поэтому «рубить сплеча» банку тоже не выгодно. Ну не пойдет он вам навстречу, ну реализует с торгов потом вашу заложенную квартиру. А бизнес-интерес то его где?» — прокомментировал Баранов.

При таком развитии событий банк, скорее, получит убыток или выйдет в ноль, нежели получит прибыль, подчеркнул юрист. По его словам, договориться всегда выгодно обеим сторонам, главное — чтобы эти договоренности были исполнимы и обе стороны видели в них перспективы.

Читайте также:

• «Я закончила бы платить ипотеку на пенсии»: история о рефинансировании
• ЦБ назвал регионы России с самой дорогой ипотекой
• Путин подписал закон о кредитных каникулах из-за COVID-19
• Стоит ли рефинансировать ипотеку после повышения ключевой ставки ЦБ

Что делать с кредитом, если сократили на работе?

Если вы потеряли работу, и при этом у вас есть открытый кредит, то немедленно сообщите об этом в банк. Вам понадобится трудовая книжка или ее копия с отметкой об увольнении или сокращении. Банк рассмотрит вашу ситуацию и предложит решение — например, реструктуризацию или оформление цессии.

Важно не затягивать вопрос с погашением кредита, если вы по какой-то причине потеряли работу. При просрочках платежей будут начисляться штрафные санкции, а банк можете передать долг приставам или коллекторам. Также это навредит вашей кредитной истории, и получить новый кредит в другой раз будет сложнее.

Поэтому сразу после увольнения или сокращения обратитесь в банк и письменно сообщите о вашей ситуации. Доказательством послужит копия трудовой книжки с записью об увольнении. Банк рассмотрит заявку и предложит решение, в зависимости от того, насколько велика сумма долга и как исправно вы ее выплачивали.

Банк может предложить такие варианты решения проблемы:

• Реструктуризация — изменение размера и графика платежей. Срок кредита становится больше, а размер ежемесячного платежа снижается. При этом вы заключаете с банком новый кредитный договор, а старый утрачивает силу
• Кредитные каникулы — отсрочка платежа на некоторый период времени, чаще всего, на один-два месяца. За это время банк не начисляет штрафы и пени. Отсрочка платежа даст вам время на поиск новой работы
• Договор цессии — переоформление кредита на третье лицо, чаще всего — родственника или знакомого. Для этого необходимо согласие человека, на которого оформляется цессия
• Объявление о банкротстве — самая крайняя мера, которая применяется, только если сумма вашего долга очень велика. Вопрос о признании человека банкротом решается через суд. Сумма долга будет погашена за счет вашего имущества

Некоторые банки предлагают оформить страховку, которая включает в себя помощь при потере работы. Она включает в себя полное погашение долга за счет страховой компании и, иногда, помощь в поиске новой работы. За оформление такой страховки нужно платить отдельно. Также она имеет некоторые ограничения — например, вступает в силу только через несколько месяцев после получения полиса и не предоставляется тем, кто работает неофициально.

Что делать семье, если она не справилась с ипотекой и лишилась квартиры

«3-комн. квартира, 58,8 м, 5/9 эт., 2 672 177 рублей. Обременение: наличие проживающих граждан. Объявление размещено в рамках реализации банком имущества, на которое обращено взыскание как на предмет залога, а также полученного по договору в качестве отступного». По-простому: продается квартира, которую банк отсудил у ипотечных должников. Объявление опубликовано на популярном сайте по продаже всего на свете.

Татьяна Андреева

Проживающие в квартире в растерянности: в любой момент они могут остаться без крыши над головой и с долгами. Историю своих злоключений рассказывают отрывками, путано и эмоционально.

Начиналось все хорошо: в 2013 году Димитри и его красавица-жена Мака взяли в ипотеку 4,1 миллиона рублей и купили небольшую «трешку» в панельной девятиэтажке на окраине Екатеринбурга. К моменту сделки в семье подрастали трое дочерей: девятилетняя Каре, семилетняя Марина и трехмесячная Аня. Первоначальный взнос — 10 процентов, ставка — 12,25 процента годовых, срок — 20 лет. Обычные условия в то время. «Платить могли, — вспоминает Димитри. — У меня была своя «Газель», я занимался грузоперевозками, Мака работала в аптеке.

Месяцев 7-8, по словам Димитри, платили исправно. Потом начались проблемы с работой: заказов на грузоперевозки стало мало, жену уволили. «Я пришел в банк, говорю: «Так и так, не могу платить». Мне ответили, что это мои проблемы. Потом, правда, добавили, что нужно вносить хотя бы часть суммы. Никаких заявлений на перерасчет платежа я не писал, устно договаривался. Даже не думал, что надо», — рассказывает Димитри. В банке говорят, что заемщики просрочили даже первый платеж по кредиту, да и потом платили не вовремя и меньше, чем нужно.

Мужчина устроился на работу в Перми, ездил туда-обратно каждые две-три недели, по возможности относил деньги в банк: по пять, десять, 15 тысяч. Старался не пропускать платежи, но случалось. Говорит, из банка не звонили, не писали. Банк уверяет, что пытался связаться с клиентом, «однако все обращения, включая письменные уведомления о наличии просроченной задолженности, были проигнорированы».

Весной 2015 года супругов вызвали в суд: банк просил взыскать с заемщиков кредитную задолженность, продав квартиру. Суд встал на сторону истца.

— Я даже не думал, что квартиру будут продавать, а нас будут выселять, — уверяет Димитри.

— Но вы же были на суде, вам на руки выдали решение, — удивляюсь я.

— Так я же его не читал! Подписал и забрал. Судья мне сказал: договаривайтесь с банком. Если не договоритесь, приходите ко мне. Я приходил потом уже, когда узнал, что нас выписали из квартиры, но он все время был то в командировках, то в отпуске, то на совещаниях», — пытаюсь понять, как взрослый житель города-миллионника так искренне может верить обещаниям незнакомых людей. Возможно, он рос среди людей, для которых слова важнее бумаги.

О том, что семья больше не зарегистрирована в квартире, Димитри узнал случайно в 2017-м. «Пошел в паспортный стол за справкой — хотел оформить детское пособие, а мне сказали, что мы не прописаны в квартире», — Димитри растерянно опускает глаза. Выяснилось, что банк через суд выселил должников из квартиры. Глава семьи нанял адвоката, пытался оспорить решение, но безрезультатно: квартира перешла в собственность банка (ее оценили в 2,2 миллиона рублей), а семья осталась должна еще 1,6 миллиона. С банковской карты Маки тем временем начали снимать деньги в счет погашения долга.- На карту приходили детские пособия, мы их не тратили, копили на отпуск — долги долгами, но хотелось ненадолго съездить куда-нибудь. Однажды зашел в онлайн-банк, увидел, что все сняли. Побежал в соц­защиту. Они говорят: «Не имели права ­забирать «детские», дали справки. Я их отнес и приставам, и в банк, но пособия не вернули. В марте у нас родился еще один ребенок, мы получили 21 тысячу рублей (единовременная выплата за рождение ребенка. — Прим. ред.) — приставы половину сняли.

В этом мае к должникам начали приходить приставы. Дверь им не открывали, предписания о выселении находили в почтовом ящике и около двери.

Уезжать из квартиры семье некуда: другого жилья нет. Кроме того, Аидоянам нужна прописка. Без прописки родители не могут поставить младшего ребенка в очередь на детский сад, а старшая дочь, 15-летняя Каре, — получить паспорт. В следующем году ей предстоит сдавать ОГЭ, без документа ее не допустят к экзамену.

Пару месяцев назад Димитри обратился за помощью в национальную диаспору — семья из народности езидов. Вместе с региональным представителем Совета старейшин езидов мира на территории РФ Денизом Усупиным-Рожкани они съездили на прием к свердловскому омбудсмену Татьяне Мерзляковой. Уполномоченный по правам человека обратилась в банк, но учреждение отказалось посвящать ее в подробности кредитной истории клиента.

Редакция «РГ» помогла организовать встречу с руководством банка.

— Национальная община готова поручиться за платежеспособность Димитри. Во время встречи мы предлагали банку такой вариант: семья остается в квартире и возвращается к изначальному графику платежей по договору. Но банк отказался.

Директор Института финансов и права Уральского государственного экономического университета Максим Марамыгин считает: семья Аидоян — одна из многих, кто попал в кредитную ловушку.

— Трудная ситуация у семьи возникла в 2014 году, в момент наступившего кризиса. У банков еще был некий снобизм, оставшийся после «жирных» лет, когда у населения были хорошие доходы. Люди брали, теряли работу, становились должниками. Не было жесткой позиции Центробанка и государства по защите заемщиков, этими вопросами стали заниматься лишь в 2015-м. Сначала появилась возможность рефинансировать кредит, несколько месяцев назад попавшим в трудное финансовое положение заемщикам гарантировали кредитные каникулы. Сегодня, если человек будет поступать разумно, такая история вряд ли повторится, — говорит эксперт.

Если нет возможности платить, можно, во-первых, попросить ипотечные каникулы на срок до полугода, во-вторых, если стабильного дохода в обозримом будущем не предвидится, — объявить себя банкротом.

Ошибка Димитри в том, что он пустил дело на самотек: поверил словам рядовых сотрудников банка, которые сказали, что платить можно хотя бы частями. Не переспросил, не уточнил, не проверил. Даже одно письменное обращение с просьбой о реструктуризации долга, напиши Димитри его в самом начале, могло изменить ход событий. Но рядом не нашлось человека, который мог дать дельный совет.

Редакция «РГ» обратилась в банк, где семья Димитри брала ипотеку. Мы спросили: мог бы банк этой конкретной семье простить долг? Для Аидоянов миллион, два, три — гигантская сумма. Для банка с его оборотами — согласитесь, незначительная. К тому же, с учетом всех платежей, которые семья успела внести за кредит, и стоимости квартиры, по которой ее предлагают выкупить, банк в итоге получит почти пять с половиной миллионов рублей. Даже с учетом инфляции за четыре года, что жилье было в собственности у Аидоянов, банк ничего не потерял. Почему простить? Потому что должник хоть и сам втянул себя в эту историю, но все-таки платить не отказывался и не отказывается до сих пор. Даже когда квартира перешла по суду в собственность банка, Димитри продолжал частично вносить деньги на ипотеку. Да и куда ему деться с женой, тремя дочками и грудным сыном?

Ответ на запрос мы ждали больше месяца:

— Данная квартира уже является собственностью банка, получена в результате исполнения судебного решения о взыскании кредита. Заемщики утратили право собственности на недвижимость. Часть кредита погашена квартирой в 2017 году, поэтому вопрос распоряжения банком квартирой уже не связан с урегулированием просроченной ссудной задолженности. Дарение квартир и других активов банка гражданам нарушает права акционеров и вкладчиков и не предусмотрено Уставом банка. За время возникновения проблем по возврату кредита (с 2014 года) клиенты не обращались с вариантами урегулирования. В настоящее время семья Аидоян проживает в квартире, принадлежащей банку, без каких-либо оснований. Аидояны действительно продолжают жить в проблемной «трешке», приставы не беспокоят. Двоюродный брат Димитри согласился взять ипотеку и выкупить квартиру у банка — так семья сможет остаться дома и постепенно расплатиться с родственником. Правда, сначала нужно найти деньги на первоначальный взнос.

Центробанк рекомендует

19 июня Центральный банк РФ предложил банкам рассмотреть возможность прекращать взыскание оставшейся задолженности с граждан, лишившихся заложенного жилья. Однако обращение носит характер рекомендации и не обязывает банки следовать ей.