Банк незаконно удерживает денежные средства куда обратиться

Банк незаконно удерживает денежные средства куда обратиться

• Справочник потребителя
• Советы по здоровому питанию
• Нормативные правовые акты
• Информационно-аналитические материалы
• Органы и организации в сфере защиты прав потребителей
• Результаты проверок
• Продукция, не соответствующая обязательным требованиям
• Судебная практика
• Новости
• Для сотрудников

• Версия для слабовидящих
• Виртуальная приемная

2024 © Роспотребнадзор

Незаконное удержание денег

Здравствуйте, 6 октября Сбербанком были удержаны денежные средства со счёта несовершелетнего ребенка, дочери 16 лет, она не работает, учится в 10 классе. К тому же она является инвалидом, и Сбербанком неоднократно удерживали денежные средства с пенсии ребенка. Ребёнок нуждается в жизненно важных лекарствах и ей иногда перечисляют деньги родственники, а Сбербанк эти деньги удерживает, ребенок остается без средств и необходимого лекарства, инсулина, так как болеет сахарным диабетом 1 типа, инсулинозависимого. Прошу вас разобраться в этом деле. Заранее спасибо.

Опубликовано: 07.10.2021 в 21:09

Уважаемая Ольга! Вопросы несанкционированного удержания денежных средств с банковского счета в установленную сферу деятельности Роспотребнадзора не входят. Однако, обращаем внимание на следующие положения законодательства. Согласно ст. 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом (ст. 858 ГК РФ). Арест на денежные средства и иные ценности физических лиц, находящиеся на счетах и во вкладах или на хранении в кредитной организации, а также на остаток электронных денежных средств может быть наложен не иначе как судом и арбитражным судом, судьей, а также по постановлению органов предварительного следствия при наличии судебного решения (п. 1 ст. 27 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности»). В п. 2.9.1 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России 19.06.2012 № 383-П, установлено, что заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения. Из содержания приведенных норм следует, что распоряжение клиента как основание для безакцептного списания денежных средств должно носить конкретный характер и содержать четкое волеизъявление заемщика о необходимости перечисления определенной суммы определенному получателю. По общему правилу, закрепленному п. 1 ст. 11 ГК РФ, защита нарушенных прав и разрешение по существу связанных с этим имущественных споров должна осуществляться только судом. Надзор за кредитными организациями осуществляет Банк России, куда Вы можете обратиться с соответствующим заявлением.

Банки взимают с клиентов незаконные комиссии

Клиенты банков и других финансовых организаций часто сталкиваются со списанием комиссий. Обычно условия начисления таких платежей указывают в договоре, который составлен по типовой форме и не предусматривает возможности клиента повлиять на его содержание. При этом не все комиссии являются правомерными.

Что такое комиссия?

Интересно, что понятие «комиссия» не содержится ни в Гражданском кодексе РФ, ни в Законе о банках и банковской деятельности. Законодательством предусмотрены лишь следующие виды оплаты:

• проценты за пользование кредитом (ст. 819 ГК РФ);
• проценты на сумму вклада (ст. 838 ГК РФ);
• плата за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст. 851 ГК РФ).

Тем не менее в документах, которые получают клиенты банков, часто содержится формулировка – «комиссия банка». Под ней подразумевается плата за оказание услуг по совершению операций по счетам клиента. Размер комиссии может выражаться в конкретных цифрах (например, 1000 рублей ежемесячно за ведение счета) или в процентах от суммы операции (например, 1% от суммы денежного перевода). Практика рынка кредитования показывает, что комиссии находятся на втором месте среди доходов банков после процентов по кредитам.

Когда списание комиссии будет правомерным, а когда – нет?

Законным будет списание платы за реально предоставленные услуги:

• переводы денежных средств – к примеру, если клиент оформляет кредитную карту и расплачивается ею, банк вправе удержать комиссию;
• конвертация (обмен) валюты – для оплаты услуг в заграничных поездках производится автоматическая конвертация денежных средств, которая также оплачивается согласно установленным в банке тарифам;
• снятие наличных в иных банках или с кредитных карт;
• документарные операции – если кредит был оформлен на юридическое лицо, банк может взимать дополнительную комиссию за предоставление банковской гарантии по выплате средств.

Незаконным будет списание комиссий за банковские операции, которые являются неотъемлемой частью основной услуги, для получения дополнительной выгоды. Например, предоставление кредита является основной услугой. При этом банк требует отдельной оплаты таких операций, как рассмотрение заявки на выдачу кредита, его предоставление, перечисление средств на счет заемщика, досрочное погашение кредита, открытие и ведение ссудного счета (банковский счет для перечисления кредитных средств открывается только на срок действия кредитного договора, поэтому начисление комиссии за это незаконно), информирование о задолженности и т.д. Эти операции являются частью услуги по обслуживанию кредита, которую заемщик оплачивает, ежемесячно совершая необходимые платежи. Поэтому комиссию за такие допуслуги разумно оспаривать. Об этом свидетельствуют действия регулятора рынка финансовых услуг и судебная практика.

Банк России – о взимании комиссий

В Информационном письме от 26 августа 2020 г. № ИН-06-59/126 Банк России указал некредитным финансовым организациям на недопустимость взимания платы за предоставление потребительского займа. В нем сказано, что не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами РФ, а также за предоставление услуг, если при этом он действует в собственных интересах и для заемщика не создается отдельное имущественное благо (ч. 19 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»). Банк России полагает, что перечисление суммы займа не должно рассматриваться в качестве отдельной услуги, за которую кредитор может взимать вознаграждение, а является необходимым и сопутствующим условием для заключения договора потребительского займа и возникновения обязательств по нему. В связи с этим взимание комиссии за перечисление займа на счет заемщика неправомерно.

Таким образом, удержание банком или иной финансовой организацией комиссии будет правомерным только при наличии двух условий:

• клиенту предоставлена услуга – помимо той, которая включена в условия кредитного договора (договора займа) и уже оплачена;
• в результате оказания услуги клиент приобретает отдельное имущественное благо.

Суды – о взимании комиссий

Банк России в упомянутом выше письме обратил внимание на правовую позицию Верховного Суда РФ, изложенную в Определении от 23 декабря 2014 г. № 80-КГ14-9. Рассматривался иск физического лица о признании недействительными условий кредитного договора, в частности о взыскании комиссии за выдачу кредита. Суды первой и апелляционной инстанций в удовлетворении иска отказали. Они указали, что положения об установлении комиссии были прописаны в кредитном договоре, с условиями которого истица была ознакомлена под роспись, и сослались на принцип свободы договора (ст. 421 ГК РФ).

Верховный Суд с такими выводами не согласился. Он отметил: из п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей и ст. 168 ГК РФ следует, что заемщик-физлицо – экономически слабая сторона и нуждается в особой защите прав, и если заключенный с ним кредитный договор является типовым, условия которого определены банком в стандартных формах, и заемщик лишен возможности повлиять на его содержание, то включение в такой договор условий, не предусмотренных нормами Гражданского кодекса РФ, нарушает права потребителя.

Согласно ст. 779 ГК РФ плата взимается за действие, которое является услугой. Вместе с тем действия, которые не создают для заемщика отдельное имущественное благо, не связанное с заключением кредитного соглашения, услугой как таковой не являются. При решении вопроса о признании действия кредитора услугой Верховный Суд определил оценивать, является ли оно стандартным или дополнительным. При этом под стандартными следует понимать такие действия, без совершения которых кредитор не смог бы заключить и исполнить кредитный договор (договор займа). Они не являются услугой по смыслу ст. 779 ГК РФ, и взимание за них денежных средств неправомерно.

Читайте также
Вправе ли банк начислить комиссию при выдаче кредита?

Решили взять кредит, а банк соглашается выдать деньги только при условии оплаты услуги по открытию и ведению счета. Законно ли это?

12 февраля 2019 Советы

Аналогичную позицию Верховный Суд высказывал и позднее, в 2019 и 2020 гг., например в Определении от 12 февраля 2019 г. № 16-КГ18-52. Дело было связано со взысканием комиссии, не предусмотренной в договоре и установленной банком позже. Уже после заключения договора банковского счета решением правления банка были введены тарифы, на основании которых со счета истца была списана комиссия в связи с зачислением на него денежных средств.

Верховный Суд принял позицию истца. Действительно, закон не запрещает банкам изменять условия банковского обслуживания и устанавливать новые комиссии или их иные размеры. Однако до оказания услуги с клиентом-физлицом должно быть достигнуто соглашение о возможности изменения договора банковского обслуживания в форме, которая позволяет однозначно установить согласие клиента на обслуживание на этих условиях и добровольный выбор им объема услуг. На момент заключения с истцом договора банковского счета операции по зачислению денежных средств вне зависимости от суммы были бесплатными. Об утверждении новых тарифов истец не был осведомлен, согласия на изменение условий договора и удержание комиссии он не давал. Следовательно, руководствоваться необходимо было теми условиями, которые содержались в договоре в момент его заключения.

Внимания также заслуживает Определение Верховного Суда от 9 июня 2020 г. № 5-КГ20-8, 2-5744/2018. В деле рассматривалась законность удержания банком комиссии при перечислении остатков денежных средств в другую кредитную организацию в связи с закрытием расчетного счета. До предложения его закрыть для установления экономического смысла банковских операций банк направил истцу запрос о предоставлении дополнительных документов и сведений в соответствии с Законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Суды первой и апелляционной инстанций посчитали, что действия банка законны и совершены в целях недопущения нарушений этого закона. Верховный Суд же отметил, что обязанность осуществлять контроль для противодействия отмыванию доходов возложена на банк законом, а не договором с клиентом. Выполнение этой публичной функции не может использоваться в частноправовых отношениях для извлечения выгоды за счет клиента путем повышения платы за совершение операций с денежными средствами, которые кредитная организация признала сомнительными, поскольку это противоречит существу правового регулирования данных отношений и не предусмотрено законодательством. Закон о противодействии отмыванию доходов не содержит норм, позволяющих кредитным организациям устанавливать специальное комиссионное вознаграждение в качестве меры по противодействию легализации доходов, полученных преступным путем. В связи с этим недопустимо возложение на клиента банковских расходов на проведение такого контроля, в том числе путем установления специального тарифа при осуществлении банковских операций в зависимости от того, являются ли они следствием данного контроля.

Несмотря на неоднократное изложение Верховным Судом позиции по данному вопросу, финансовые организации продолжают включать в договоры условия о списании комиссий.

Что делать, если комиссию списали незаконно?

Еще на этапе заключения договора необходимо внимательно изучить его условия и проверить, не установлены ли в нем скрытые и незаконные комиссии. Сотрудник финансовой организации обязан дать подробные пояснения о сути и стоимости каждой предоставляемой услуги.

Часто клиенты финансовых организаций оказываются перед выбором: согласиться на заключение договора на стандартных условиях или вовсе отказаться от предоставления услуг. В таком случае можно оспорить взимание неправомерных комиссий уже после подписания договора.

Права физлиц – заемщиков и непрофессиональных участников рынка финансовых услуг – закреплены в Законе о защите прав потребителей и Законе о банках и банковской деятельности. Согласно нормам действующего законодательства заемщик имеет право на предоставление полной и достоверной информации о стоимости кредита и в случае нарушения прав может отказаться от договора.

В случае неправомерного списания комиссии:

1. Соберите документы, подтверждающие основание и факт взимания комиссии (кредитный договор, банковская выписка).

2. Определите, является ли комиссия платой за отдельную реально предоставленную услугу или же за действия, сопутствующие заключению договора и исполнению обязательств по нему. Например, выдача кредита невозможна без оформления заявки, следовательно, взимание платы за данную услугу неправомерно.

3. Обратитесь в финансовую организацию с претензией. Она должна быть составлена с учетом требований, указанных в договоре, и содержать доводы о незаконности и необоснованности списания комиссии. Не забудьте получить подтверждение подачи претензии (входящий номер заявления, подпись сотрудника).

4. Если финансовая организация ответила отказом или бездействует по истечении 30 дней после направления претензии, следует обратиться с жалобой в территориальное подразделение Роспотребнадзора и Центрального банка России.

5. Если вышеперечисленные действия не дали результата, придется обратиться с исковым заявлением в суд. Это позволит вернуть неправомерно списанную комиссию, взыскать проценты за незаконное удержание финансовой организацией денежных средств и компенсацию морального вреда.

Банк незаконно удерживает денежные средства куда обратиться

Я являясь клиентом АО «Тинькофф Банк», прошу разобраться в сложившейся ситуации.

23.05.2023 г. Вашим банком была заблокирована моя карта и приостановлены операции по счету.

Банковские сотрудники установили срок дачи ответа на мое обращение до 30.05.2023, затем до 08.06.2023.

Срок дачи ответа истёк. Ответа я не получил, запросов не поступало.

Мне данные денежные средства необходимы, так как являются единственными денежными средствами как средство проживания. На данный момент так как они заблокированы я остался без средств для жизни. Я готов предоставить необходимую документацию, при необходимости, однако сотрудники банка отвечают мне «шаблонными ответами» и вовсе не заинтересованы в решении моей ситуации.

Ваш банк мне нравился в обслуживании, однако после такой ситуации я разочарован в обслуживании сотрудниками банка, а тем более в клиентоорентированости. Далее не хочу быть клиентом вашего банка, прошу закрыть открытые мною продукты и вернуть мои незаконно удержанные средства вашим банком.

Ответа так и не получил, из чего я делаю вывод о том, что банк целенаправленно удерживать мои денежные средства.

В соответствии со статьей 856 ГК РФ я могу обратиться в суд для взыскания процентов за незаконное удержание банком моих денежных средств.

Я неоднократно писал и звонил в банк с заявлением о закрытии счета, на него я также не получил ответ от банка.

Однако, согласно пункту 5, статьи 859 ГК РФ — банк должен был перечислить мои денежные средства не позднее 7 дней после получения соответствующего заявления.

Таким образом, я как клиент Вашего Банка делаю вывод о незаконном удержании Банком моих денежных средств, а также неосновательном обогащении.

Я хотел бы с регулировать вопрос мирным соглашением и получить денежные средства на мой счёт в другом банке.

Перенесли ваши данные в конфиденциальную информацию.
В своем ответе на ваш прошлый вопрос мы верно сообщили, что проводим проверку по счету. В некоторых случаях нам может быть нужно больше времени для проверки. Поэтому сроки решения можем изменить.

Сбербанк незаконно удерживает денежные средства.

Я считаю, что Сбербанк незаконно удерживает мои денежные средства (ст.22 Закона о защите прав потребителей, согласно которой возврат денежных средств должен быть осуществлен в течение 10 дней со дня предъявления соответствующего требования).

Ситуация в следующем. 22.12.12 Сбербанком России было зарегистрировано обращение 0004072012137856 о том, что 21.12 с моей карты Маестро были списаны средства в размере 8 000 рублей, карта не передавалась, пин-код никому не сообщался.

В отделении Сбербанка сказали максимальный срок рассмотрения до 30 рабочий дней. При разговоре с оператором было выяснено, что крайний срок ответа 10.02.13. Естественно ответа не пришло ни на имэил, ни на мобильный телефон. Тишина. Оператор лишь сказал: «Ждите, указано, что обращение в работе, будут установлены другие сроки». Ребята, это же что за ерунда такая? Т.е. сроки прошли, новые не назначили, Сбербанку нудно сколько времени, чтобы найти 8 000? Что за бред? Вы ждете, когда на вас начнут подавать в суд? Почему сначала сроки 30 дней, потом 120, либо вообще «неизвестно, новые сроки не установили». Почему с людьми, которые занимаются такими вопросами нет возможности пообщаться? Ни по телефону, ни по почте, никак?

Я имею права называть отдел по приему такого рода претензий и по решению таких ситуаций просто напросто мифическим. Операторы говорят заученные фразы, слава Богу, что хотя бы не хамят, а только раздражаются. Аргументируйте, почему сроки продлены? Почему не обозначены? Банк сделал вывод, что это мошеннические действие? КАК? Объясните мне, как вы это поняли? Каким образом деньги сняли? Где? Что за нелюбовь к клиентам и желание сделать из всех вокруг идиотов? Оператор говорила что-то про видео, про расследование, но я так полагаю, что если нет комментарий к моему обращению почему и на сколько продлены сроки им просто никто не занимался.

Операторы абсолютно некомпетентны, оператор с личным номером 32976 сказала, что сообщит своему руководителю о моем обращении, а он сообщит руководителю отделения, которое занимается такими ситуациями. Вы что серьезно? 🙂 Карта была заблокирована, перевыпущена новая. Я напишу заявление в ОВД, пойду с ним в суд. И почему мошенники оказываются умнее главного банка страны? Проштудировав форумы вижу, что таких случаев очень много, это просто ужасно.

Администратор народного рейтинга
2013-02-21T16:48:00+04:00

К сожалению, ситуации, связанные с мошенническими действиями третьих лиц, в Народном рейтинге не оцениваются. Так же, как работа службы безопасности банка.

2013-03-19T18:05:00+04:00

Большое спасибо Вам за то, что Вы нашли время и написали нам о ситуации, с которой Вы столкнулись при использовании карты банка. Сейчас проверка по Вашей претензии завершена и я с сожалением вынужден Вам сообщить, что банк отказывает Вам в возврате средств по оспариваемым операциям. Ваш отзыв позволит мне прокомментировать причины отказа.

Услуга Мобильный банк является одним из удалённых каналов, с помощью которого держатель карты может получать по карте ту или иную информацию, а так же совершать некоторые операции, в том числе пополнение сотового телефона. Услуга подключается к банковской карте только по письменному заявлению клиента в офисе банка, либо в рамках заявления на выпуск карты при проставлении соответствующих отметок в заявлении, либо лично клиентом с помощью банкоматов или терминалов самообслуживания Сбербанка России.

Как показала проверка, в соответствии с информацией, указанной в заявлении на выпуск банковской карты, к Вашей карте был подключён пакет услуги Мобильный банк. Оспариваемые Вами операции были выполнены банком в соответствии с поручениями, направленными в банк с данного номера телефона. В случае, если данный номер Вам не принадлежит, можно предположить, что он либо Вами использовался, но позднее был изменён без уведомления банка, либо в заявлении на выпуск карты была допущена какая-либо ошибка. После оформления документов, сотрудники всегда отдают их клиентам для проверки и подписания, чтобы исключить последнее моё предположение. В офисах банка бывает достаточно шумно и сотрудники могут неверно услышать какую-либо информацию при заполнении бумаг, поэтому ни одна услуга не подключается просто со слов клиента, а обязательно оформляется на бумаге, чтобы клиент мог проверить информацию, прежде чем подписывать договор.

В данной ситуации я могу только порекомендовать Вам обратиться к оператору связи с выпиской по Вашей карте для запроса возврата средств, либо в правоохранительные органы для розыска владельца номера телефона, на который были переведены средства, и принудительного их взыскания. Так же я рекомендую Вам обратиться в офис банка и оставить заявление на отключение услуги Мобильный банк от текущего номера телефона, к которому она подключена, чтобы избежать вероятности несанкционированного доступа к Вашей карте в дальнейшем.

Позвольте еще раз выразить сожаление в связи с утратой Вами денежных средств. Я прекрасно понимаю, что мой ответ будет для Вас слабым утешением, однако надеюсь, что наши комментарии помогут Вам подробно разобраться в сложившейся ситуации. В любом случае, мы не оставим данную ситуацию без внимания и информация о произошедшем будет направлена в ответственное подразделение банка для разработки возможных решений, которые будут более удобны клиентам и позволят не столкнуться с подобной ситуацией.

С уважением,
Андрей Рассохо

Служба заботы о клиентах
Сбербанка России.