Надежность банковской ячейки
Если деньги хранятся в банковской ячейке, то в случае банкротства банка или дефолта в стране, что предпримет банк? Будет ли предоставлен свободный доступ к ячейке?
Сергей Радченко
Консультаций: 36
Сразу надо сказать: в российском законодательстве нет такого понятия как «дефолт в стране», поэтому ответ на вопрос будет дан только на случай банкротства банка.
В случае банкротства банка претензии кредиторов удовлетворяются из конкурсной массы, в которую входит только принадлежащее банку имущество (ч. 1 ст. 131 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»).
Между тем хранящиеся в банковской ячейке деньги банку не принадлежат, никаких прав у банка на них нет. Это следует из определения договора хранения, содержащегося в п. 1 ст. 886 Гражданского кодекса РФ, согласно которому по договору хранения одна сторона (хранитель) обязуется хранить вещь, переданную ей другой стороной (поклажедателем), и возвратить эту вещь в сохранности, а также из содержания договора хранения ценностей в индивидуальном банковском сейфе (п. 2 ст. 922 ГК), в соответствии с которым по договору хранения ценностей в банке с использованием клиентом индивидуального банковского сейфа банк принимает от клиента ценности, которые должны храниться в сейфе, осуществляет контроль за их помещением клиентом в сейф и изъятием из сейфа и после изъятия возвращает их клиенту.
Таким образом, в случае объявления банка банкротом вы имеете право беспрепятственно забрать хранимые в сейфе деньги.
Плюсы и минусы хранения денег и ценностей в банковской ячейке
Спрос на банковские ячейки увеличивается. Кто-то хранит в них сбережения и драгоценности, кто-то использует как инструмент для расчета по договору. Однако не все догадываются об юридических рисках использования ячеек
Одно из главных преимуществ хранения денег в банковской ячейке заключается в том, что вы избавляетесь от негативных последствий, появляющихся в случае отзыва у банка лицензии и его последующего банкротства. Хранящееся в банковской ячейке имущество принадлежит клиенту, а не банку, поэтому даже банкротство последнего не является препятствием, чтобы забрать деньги. Особенно ярко положительный эффект виден в том случае, если сумма, находящаяся в ячейке, превышает сумму страхования вкладов (1,4 млн руб.). Как показывает статистика дел о банкротстве банков, получить в полном объеме сумму вклада, превышающую эту сумму, практически невозможно. Учитывая, что Центральный банк периодически отзывает лицензии у банков, для лиц, располагающих крупными суммами, банковская ячейка является удобной альтернативой вкладу. Привлекательна и высокая конфиденциальность содержимого, хранящегося в ячейке. Как правило, договор об использовании банковской ячейки содержит условие, что банк не вправе контролировать, какие именно ценности клиент помещает в ячейку. Это означает, что клиент не обязан отчитываться перед банком, что он собирается помещать в ячейку, в результате чего банк не будет знать о ее содержимом. Стоит ли говорить, что популярность банковских ячеек во многом объясняется именно данным обстоятельством.
Для кого-то важна трудность выявления факта использования ячейки. Для многих клиентов очень важно, чтобы посторонние лица не узнали не только о содержимом ячейки, но и о самом факте существования договоренностей с банком о возможности пользоваться ею. Так как на отношения клиента и банка, касающиеся использования ячейки, распространяется режим банковской тайны, вероятность того, что кто-то узнает о том, что у клиента существует возможность доступа к банковской ячейке, резко снижается. Как показывает практика, такая информация не утекает даже на черный рынок, специализирующийся на предоставлении данных о гражданах.
Банковская тайна не является абсолютной, поскольку в соответствии с законодательством банк обязан раскрыть указанную информацию по запросу ряда правоохранительных органов. Однако во многих случаях соответствующий запрос в банк ограничивается лишь требованием раскрыть информацию о наличии вкладов и счетов. Раскрывать информацию о предоставлении клиенту банковской ячейки сотрудники правоохранительных органов обычно не требуют. Это плюсы ячейки. Однако у каждого качества, привлекающего клиентов банков, есть и обратная сторона, серьезные недостатки. Помещая солидную сумму или ценности в металлический ящик, мало кто догадывается о том, чем это может обернуться. Вы должны осознать, что имущество, находящееся в банковской ячейке, не имеет в 100%-ной безопасности. Наоборот, чем крупнее имущественная ценность содержимого банковской ячейки, тем выше шансы того, что вы можете его лишиться. Речь идет о краже из банковских ячеек. Информация о подобных преступлениях становится публичной все чаще. Однако о многих случаях краж из банковских ячеек потерпевшие вовсе не сообщают. Нежелание обращаться в правоохранительные органы объясняется тем, что содержимым ячейки являются крупные суммы так называемого «черного нала». Заявить о краже таких денег осмеливаются единицы, поскольку проще смириться с их утратой, чем самому попасть в разработку правоохранительных органов. По этой причине полноценно оценить масштаб этих преступлений не представляется возможным, но можно с уверенностью сказать, что жертвой может стать клиент любого банка.
Банковская ячейка снова оказалась под ударом
В Москве в очередной раз обокрали банковскую ячейку. Неизвестные вскрыли депозитарий «Тимер Банка» и похитили в разной валюте около 18 млн руб. Ячейка принадлежала замдиректору одного из московских медицинских центров. По факту кражи он обратился в полицию.
Банковская ячейка — самый безопасный способ хранения денег, документов и любых ценностей: так, по словам экспертов, считают большинство россиян. Все банковские ячейки находятся под круглосуточной охраной, доступ к ним может получить владелец или его доверенное лицо. Причем перед тем, как пустить его в специальное помещение, служба безопасности тщательно проверяет все документы. К тому же, даже в случае банкротства кредитной организации деньги из ячейки можно вернуть без проблем — только если ее до этого не обчистили. А такие случаи в последнее время происходят все чаще.
Как банки обеспечивают безопасность банковских ячеек
Зачастую причастными к такого рода преступлениям оказываются сотрудники самих банков, отметил заместитель главного редактора портала «Банки.ру» Семен Новопрудский: «Как я понимаю, у нас законодательство написано так, что банки удивительным образом не несут прямой ответственности за сохранность средств ячеек. Когда происходит кража из банковской ячейки, сразу возникают большие подозрения, что в этом может быть замешан кто-то из работников банка. Это тот случай, когда так или иначе вероятен сговор. То есть на самом деле это все-таки не кража денег со счетов или еще что-то — там всякое бывает. Могут быть и мошенничества, что называется, в удаленном доступе, а в этом случае с большой долей вероятности там больше шансов найти, потому что очень может быть, что это сговор. Как застраховаться — думаю, никаких фундаментальных способов не существует. Правила пользования ячейками более-менее одинаковые во всех банках, у нас нет каких-то универсальных правил. Но проблема состоит в том, что, хотя у вас есть ключ от ячейки — значит, вы можете прийти в банк в любой момент в часы работы и попросить проверить ее содержимое — все равно понятно, что пока вы не находитесь в банке, никаких технологий контроля за происходящим с деньгами в ячейке не существует. Может быть, как ни странно, один из способов подстраховки — хранить деньги в ячейке, если у вас есть знакомые в этом банке, если есть какой-то личный контакт. На самом деле, как ни парадоксально, эти личные связи могут быть какой-то дополнительной гарантией, но только они, пожалуй».
Как обезопасить ценности в собственном депозитарии
На днях неизвестные вскрыли депозитарий «Тимер Банка» и похитили около 18 млн руб. С начала года известно уже как минимум три случая таких краж. В январе произошел похожий случай: тогда из банковской ячейки, которую арендовал пенсионер, украли почти 23 млн руб. В основном клиенты банков берут эти ячейки в аренду, а это, в свою очередь, значит, что кредитная организация не знает о содержимом сейфа. Можно ли вернуть украденные средства? В первую очередь придется доказать, что именно эта сумма хранилась в ячейке, отметил управляющий партнер юридической фирмы Lidings Андрей Зеленин: «Тут вопрос, насколько банк ставят в известность о том, что будет храниться, о ценности этого. Это касается не только денег, ювелирных украшений, других ценных предметов. Если мы доказываем, что банк знал, что там находится, и, соответственно, убытки были понесены в таком размере, то перспективы для такого требования есть. Если доказать, что там лежало, нет возможности, то единственный порядок действий — через возбуждение уголовного дела выяснять, кто имел к этому отношение, каким образом были нарушены требования к допуску в ячейку и так далее. Допустим, мы сможем доказать, что банк не принял достаточных мер, то есть нарушил свои же алгоритмы безопасности, не проверил подлинность доверенности или не позвонил — хотя должен был позвонить — когда новое лицо попросило допуск в хранилище. Возможно, здесь есть основания говорить о какой-то компенсации, но если это уходит в судебную плоскость, то, скорее всего, это долго, и, мне кажется, шансы на возврат невысоки».
Одним из самых громких ограблений банковских ячеек в России стала история с Промсвязьбанком. Два года назад злоумышленники за семь минут взломали более 100 ячеек, тогда было украдено более 1 млрд руб. Из банковского хранилища в Ялте похитили около 100 млн руб., в прошлом году около €400 тыс. пропали из ячейки банка «Славия».
Безопасность банковских ячеек: скорее миф, чем правда
Как уверяют банки, банковские ячейки абсолютно безопасны: им не страшен пожар, они находятся под круглосуточной охраной, лишь владелец имеет доступ к ячейке и знает, что в ней хранится. Но на самом деле есть способы лишить доступа к ячейке и даже вскрыть ее без ведома или присутствия владельца. Кто и как это может сделать и что можно этому противопоставить – рассуждает юрист Яна Козина из адвокатского бюро Forward Legal.
Банковские ячейки как способ сохранить ценности пользуются у населения большим спросом. Банки гарантируют их безопасность и обеспечивают конфиденциальность при закладке ценностей в ячейки. Последнее условие очень важно для многих клиентов. Конфиденциальность обозначает, что никто, кроме арендатора ячейки, не знает, что именно в ней хранится. Это может быть любое, не изъятое из оборота имущество: ценности, наличные денежные средства, ценные бумаги, документы и прочее.
Если верить банкам, то хранить имущество в банковской ячейке абсолютно безопасно: ей не страшен пожар, она круглосуточно находится под охраной, а доступ к ней, как правило, имеет только сам арендатор или уполномоченные им лица. Арендатор может забрать свое имущество даже в случае банкротства или отзыва лицензии у банка, поскольку банк не учитывает содержимое ячейки на своем балансе. Кажется, что клиенты могут спать спокойно. Однако это не так.
У конфиденциальности есть и минусы. Например, арендатор принимает на себя риск невозврата имущества, если оно будет утрачено – ведь он просто не сможет доказать, что хранилось в ячейке. Случаи таких пропаж известны, поэтому нельзя исключать этот риск.
Кроме того, доступ к ячейке могут получить правоохранительные органы и судебные приставы-исполнители. Банки обязаны обеспечить им доступ к банковской ячейке в следующих случаях:
1. при проведении обыска и выемки содержимого банковской ячейки (ст. 165, 182, 183 Уголовно-процессуального кодекса)
Эти действия проводятся на основании судебного решения в рамках уже возбужденного уголовного дела, если у следственных органов есть подозрение, что в банковской ячейке находятся предметы, которые имеют значение для уголовного дела.
2. при проверке сообщения о преступлении
В ходе доследственной проверки правоохранительные органы вправе изъять содержимое банковской ячейки на основании постановления суда (п. 1 ст. 144, ст. 165 УПК). Но в случаях, не терпящих отлагательств, достаточно постановления следователя или дознавателя.
3. При наложении ареста приставами-исполнителями
Они действуют на основании исполнительного листа и имеют право получить доступ к содержимому ячейки, чтобы составить опись (п. 5 ст. 80 ФЗ «Об исполнительном производстве»).
Судебные приставы-исполнители могут наложить арест на банковскую ячейку в двух случаях:
- в целях обеспечения иска
Арест на имущество ответчика накладывается независимо от его добросовестности (например, в делах о разделе совместно нажитого имущества супругов).
- в целях обеспечения исполнения уже состоявшегося судебного решения.
Эта мера обеспечения применяется к тем, кто уклоняется от добровольного исполнения судебного решения.
Рассмотрим эти случаи подробнее, чтобы понять, что ждать арендатору и как он может защитить свои интересы.
Арест банковской ячейки в целях обеспечения иска
Как правило, заявление об обеспечении иска поступает в суд вместе с исковым заявлением. Суд накладывает арест еще на стадии принятия иска к производству, то есть до начала судебных слушаний. Поэтому такой арест зачастую является большой неожиданностью для арендатора банковской ячейки.
По закону стоимость арестованного имущества не должна превышать размер исковых требований (п. 3 ст. 140 Гражданского процессуального кодекса). Однако, как показывает практика, суд может арестовать все содержимое ячейки. Ведь до начала процесса он не знает достоверно, что там хранится и сколько это стоит.
Несоразмерность ареста, безусловно, нарушает право арендатора на пользование и распоряжение своим имуществом. А защитить свои права арендатор может лишь в суде, потому что вопросы о несоразмерности ареста, снятии ареста с части арестованного имущества или замене мер обеспечения суд рассматривает исключительно в судебном заседании. До их разрешения арендатор будет лишен доступа к содержимому ячейки.
Чтобы восстановить нарушенное право, арендатор может поступить следующим образом:
- Обратиться в суд с ходатайством о замене обеспечительных мер – например, перевести на депозит суда денежную сумму в размере исковых требований. Это станет основанием для снятия ареста с банковской ячейки.
- Подготовить к судебному заседанию доказательства того, что стоимость арестованного имущества в банковской ячейке значительно превышает размер исковых требований. Это поможет снять арест с части арестованного имущества.
Бывает и так, что приставы-исполнители вскрывают ячейку без ведома владельца. Закон об исполнительном производстве наделяет их довольно широкими полномочиями. Такой «тайный взлом» оправдан, если арендатор не дает ключ от ячейки или иным способом мешает составить опись ее содержимого. Однако, как показывает практика, приставы вообще не уведомляют арендатора о дате и времени проверки. Его присутствие по закону необязательно. Поэтому приставы обращаются напрямую в банк с требованием о принудительном вскрытии ячейки. Если взаимодействие между приставом и банком построено по принципу «Пристав сказал – банк сделал», пристав без проблем получает доступ к содержимому банковской ячейки.
Безусловно, арендатор вправе знать о любых действиях третьих лиц в отношении своего имущества, в том числе присутствовать при составлении описи содержимого ячейки. Для защиты своих прав и интересов он может предпринять следующее:
- При заключении с банком договора аренды банковской ячейки можно предусмотреть в нем обязательство банка уведомлять арендатора о наложении ареста на ячейку и намерении третьих лиц получить к ней доступ.
- Если банковская ячейка уже арестована, можно направить приставу и в банк ходатайство об извещении о дате и времени вскрытия ячейки, составления описи имущества. При этом стоит уведомить о своей готовности предоставить ключ от банковской ячейки.
Арест банковской ячейки в целях обеспечения исполнения вступившего в силу решения суда
Арест банковской ячейки как мера обеспечения исполнения решения суда не должен быть неожиданным для должника. Как правило, он (или его представитель) принимает участие в судебном процессе и знает о том, что есть решение не в его пользу. Если решение вступило в законную силу, а должник уклоняется от его исполнения, кредитор вправе получить исполнительный лист и обратиться к судебным приставам с ходатайством о наложении ареста на имущество должника – любое, в том числе то, которое хранится в банковской ячейке. Чтобы снять арест, нужно исполнить решение суда.
Одним словом, безопасность банковской ячейки сомнительна, ведь на ячейку и ее содержимое можно наложить арест, вскрыть без ведома владельца или лишить его доступа к ячейке. Несмотря на то, что гарантии безопасности банковской ячейки – это скорее миф, чем реальность, банковская ячейка по-прежнему остается способом хранения материальных ценностей. Поэтому нужно знать, как действовать, чтобы минимизировать возможные риски, а именно: не уклоняться от исполнения судебных актов, занимать конструктивную позицию во взаимодействии с банками, приставами и судом, а в случае ареста помнить о способах замены мер обеспечения.