Банкротство при ипотеке что будет с квартирой

Одна из всех: россиянам оставят ипотечное жилье при банкротстве

Банкроты-ипотечники смогут сохранить единственное жилье. Такой законопроект поддержал кабмин, следует из проекта официального отзыва правительства. Для этого заемщику нужно будет заключить с банком мировое соглашение или составить план реструктуризации долга. Такая мера позволит защитить граждан, которые исправно погашали ипотеку, но оказались в сложной жизненной ситуации, отметили эксперты. При этом они отмечают, что необходимо предусмотреть компенсационный механизм для кредиторов.

Сдерживающий эффект

Россиянам сохранят единственное ипотечное жилье при личном банкротстве. Кабмин поддержал такой законопроект, говорится в проекте официального отзыва правительства (есть в распоряжении «Известий»). Должнику для сохранения ипотечной недвижимости нужно будет заключить с банком мировое соглашение или составить план реструктуризации долга.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Александр Казаков

«Мировое соглашение или план реструктуризации долгов не будут распространяться на отношения должника с иными кредиторами, в том числе первой и второй очереди, а также на иное имущество должника», — следует из проекта отзыва. «Известия» направили запрос в пресс-службу правительства об оценке этой инициативы.

Разворот с переворотом: в ЦБ отметили рост спроса на ипотеку под «вторичку»
Это должно привести к сближению стоимости старого и нового жилья, но небыстро, считают в регуляторе

Кабмин поддерживает проект при условии доработки с учетом замечаний. Например, необходимо проработать условия заключения соглашений для обеспечения защиты интересов кредиторов, определить условия погашения долга. — Сегодня купленная в ипотеку единственная квартира никак не защищена, ее могут отобрать даже за непогашение не ипотечных кредитов, — сказал член комитета Госдумы по строительству и ЖКХ Сергей Колунов. — Наличие маленьких детей или другие тяжелые жизненные обстоятельства не оказывают сдерживающего эффекта. Мера же позволит дать заемщику второй шанс и не остаться на улице.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Дмитрий Коротаев

Сейчас, если гражданин больше не может выплачивать ипотеку, заводится арбитражное дело о признании его банкротом. В таком случае банк вправе истребовать в качестве обеспечительной меры только залоговую квартиру, но не другое имущество, например автомобиль, сказал аналитик «Народного фронта» Павел Склянчук. Единственное жилье могут продать на торгах, забрать часть средств в счет погашения долга, а остаток возвращается заемщику, пояснил он. В 2022 году суды признали банкротами 278 тыс. человек, каждый 10-й случай — ипотечные заемщики, следует из данных Единого федерального реестра сведений о банкротстве. Около 20 тыс. человек лишились единственного жилья. По словам эксперта по финансовым сервисам Андрея Бархоты, проблема взыскания единственного залогового жилья давно обсуждается, инициатива — справедливый ответ на запрос общества.

— Необходимость принятия такой меры давно назрела во многом еще и потому, что в стране не увеличивается доступность жилья, — считает он. — Темпы роста цен на квартиры опережают не только индексацию зарплат, но и потребительскую инфляцию.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Константин Кокошкин

Если размер долга по ипотеке небольшой, изъятие единственного жилья не соответствуют принципам гуманности и справедливости, уверен Павел Склянчук. Мера позволит защитить граждан, которые исправно погашали ипотеку, но оказались в сложной жизненной ситуации, полагает руководитель отдела ипотечного кредитования компании «Главстрой-Недвижимость» Вадим Бутин. — Инициатива призвана устранить дисбаланс, при котором экономические интересы кредиторов ставятся выше прав должников на единственное жилье, — сказал управляющий директор компании «Метриум» Руслан Сырцов. — Действующий механизм снижает доверие граждан к банковской системе.

И целой программы мало: лишь для четверти молодых семей есть субсидии на жилье
В ближайшие годы из 144,5 тыс. желающих поддержку получат только 32,8 тыс. заявителей

Механизм компенсаций

Для реализации меры необходимо предусмотреть компенсационный механизм для кредиторов, считает Андрей Бархота. По его мнению, главный риск нового механизма — появление аферистов, которые будут заранее планировать свое банкротство при минимальном сроке обслуживания кредита. Поэтому следует учесть возможность опротестования самой сделки и признания ее фиктивной, полагает эксперт.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Алексей Майшев

Платежи по ипотечному кредиту обычно составляют абсолютное большинство от долговой нагрузки гражданина, отметил кандидат экономических наук, советник практики по банкротству адвокатского бюро «БВМП» Дмитрий Палин. И если человек не смог платить и дошел до личного банкротства, то новое соглашение вряд ли что-то поменяет, полагает он. — Логичнее было бы ввести страхование риска личного банкротства должника, — считает он. — В таком случае должно быть введение процедуры личного банкротства, по наступлении которого банк получит выплату суммы долга. При этом стоит указать, что задолженность, перешедшая к страховой компании, не спишется ни при каких условиях, то есть заемщику его всё равно придется погасить. Это сделает ипотечные кредиты дороже, но исключит риски банков, считает Дмитрий Палин. Рискуют, впрочем, не только кредитные организации, но и ипотечники, отметила заместитель руководителя ипотечного департамента федеральной компании «Этажи» Татьяна Решетникова.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Павел Бедняков

— Кредитные организации при наступлении банкротства могут манипулировать должником, навязывая ему невыгодные условия по реструктуризации долга в соглашении. Это тоже нужно учесть при реализации инициативы, — пояснила она. Но на самом деле банки заинтересованы в сохранении работающих кредитов в большей степени, чем в продаже жилья должника, отметил Руслан Сырцов. Как правило, его не получается продать по рыночной цене и приходится делать заметные скидки. Поэтому законопроект полезен не только для заемщиков.

Банкротство физического лица при ипотеке: как сохранить жилье заемщика

Ипотека — кредит под залог недвижимости. Полученные деньги могут быть использованы для покупки квартиры, тогда в залоге окажется приобретенное жилье. Либо на любые другие цели, тогда в залог отдают квартиру, дом или гараж уже находящиеся в собственности.

Если у гражданина больше нет возможности выплачивать займ, то он может объявить себя банкротом . Что при этом произойдет с залоговым жильем и можно ли его сохранить, расскажем в статье.

Когда гражданин может быть признан банкротом

Должник обязан подать заявление в суд о признании себя банкротом, если сумма его долгов превысила 500 тысяч рублей, а просрочки длятся более трех месяцев. Если он не сделает это сам, в суд обратится кредитор и процесс начнется принудительно.

Гражданин может попробовать стать банкротом даже если задолженность пока меньше 500 тысяч. Но тогда нужно будет обосновать неплатежеспособность. Суд рассмотрит дело, если:

1. от физического лица больше не поступают обязательные платежи;
2. сумма задолженностей превысила 10% от совокупного размера кредитов;
3. стоимость имущества должника меньше, чем размер задолженностей.

Банкротство коснется и долгов, по которым физическое лицо платит исправно. Поэтому перед началом прохождения процедуры, кредиты с залогом нужно погасить , иначе недвижимость заберут.

Банкротство по ипотеке

Списать долг по ипотеке можно, но в этом случае залоговое жилье точно продадут. Однако несколько способов сохранить ипотечную квартиру все-таки есть.

Варианты действий

1. Обратиться за помощью к государству. Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию помогает закрывать долги льготникам. На эту цель оно выделит до 1,2 миллиона рублей. Если должник не получает льгот, но работает официально, можно подать документы на налоговый вычет. Эта сумма закроет часть долга.
2. Договориться с банком о кредитных каникулах — периоде, когда платежи по ипотеке вносить не нужно. За это время можно улучшить материальное положение. Каникулы дадут, если должник докажет снижение уровня своего дохода, ипотечное жилье — единственное, а общий размер кредита меньше 15 миллионов рублей.
3. Реструктуризировать долг. С этого этапа всегда начинается банкротство ипотечного заемщика. Должник, конкурсный управляющий или кредиторы составляют план по погашению задолженности на особых условиях в течение трех лет. Если суд решит, что план выполним, физическое лицо будет обязано вносить платежи строго по графику. Залоговая квартира при этом останется в собственности.
4. Заключить мировое соглашение. Это договоренность с кредиторами об отсрочке, списании части долгов или новом способе их погашения без участия суда. Если договориться удастся, производство по делу о банкротстве гражданина прекратится и недвижимость не заберут.

Порядок действий

Перед началом банкротства по ипотеке нужно обратиться к юристам, чтобы они оценили ситуацию и рассказали, какие варианты решения есть.

Если юристы обещают сохранить ипотечную квартиру при получении статуса банкрота — не верьте, это мошенники .

Если банкротство — единственный выход, нужно начать собирать документы.

К ним относятся:

1. договор ипотеки;
2. копии ИНН, паспорта и СНИЛС;
3. свидетельства о браке, рождении детей;
4. трудовая книжка и справка о доходах.

Первичная консультация
бесплатна

Заявление о банкротстве вместе с пакетом документов подается в суд по месту постоянной регистрации заемщика . В нем указывают всех кредиторов, сумму каждого долга, а также причины, по которым заемщик не может расплатиться.

Процедура банкротства

Процесс банкротства при ипотеке проходит так:

1. Подача заявления и пакета документов в суд.
2. Выбор финансового управляющего.
3. Первое заседание, на котором будет принято решение о целесообразности процедуры.
4. Составление плана реструктуризации и утверждение его судом. Должник может доказать, что в его случае расплатиться по плану не получится, тогда он будет признан банкротом.
5. Оценка имущества и его реализация на торгах. В этот момент квартира перейдет в собственность банка и будет продана. Если денег с продажи недвижимости не хватит, чтобы закрыть все долги, то будет реализовано и другое имущество.

При продаже имущества банкрот имеет право на первоочередной выкуп . Он может взять деньги у друзей или родственников в долг и вернуть свою квартиру по цене ниже рынка .

При банкротстве с ипотекой нет общих советов.
Каждая ситуация индивидуальна

Получите правовую консультацию именно по
Вашей проблеме

Банкротство по ипотеке при единственной квартире

По закону при банкротстве не могут продать единственное жилье должника . Но это не касается ипотечной квартиры : так как она находится в залоге у банка, ее продадут в любом случае.

Единственный способ пройти процедуру банкротства и сохранить жилье — расплатиться по ипотеке заранее . Иногда для этого должники берут потребительский кредит, расплачиваются с банком и выводят квартиру из обременения. В таком случае она получает статус единственного жилья . Однако эта схема рискованна — суд может усмотреть в ней мошеннические действия.

Вывод: можно ли сохранить жилье?

Если должника признают банкротом, то ипотечную квартиру сохранить не получится. Она находится в залоге у банка, поэтому ее продадут даже в том случае, если она является единственным жильем.

Обратиться к юристу
по банкротству

Сохранить недвижимость можно , если закрыть ипотеку до получения статуса банкрота. Для этого можно обратиться за помощью к государству, договориться с кредиторами или выполнить план реструктуризации, который будет составлен на первом этапе процедуры.

Чтобы подобрать оптимальное решение, нужно обратиться за помощью к профессиональным юристам. На бесплатной консультации они изучат документы, разберут случай и предложат выгодные варианты избавления от долгов.

Муравьев Никита Владимирович

Управляющий партнер ЮЦ «Фаворит»

Опыт работы 10 лет

Автор статьи

15 публикаций на сайте

Более 200 выигранных дел

Ипотечное жилье должника не будут забирать при банкротстве

Единственное ипотечное жилье россиянина сохранят за ним даже при банкротстве гражданина. Законопроект об этом Госдума приняла в первом чтении.

Один из авторов, зампред Комитета Госдумы по туризму и развитию туристической инфраструктуры Наталья Костенко отметила, что, как правило, такое жилье в ходе процедуры банкротства продается с торгов за «три копейки». Таким образом, полученной суммы может не хватить даже для погашения кредита, который человек брал у банка, предоставившего ипотеку.

Когда закон заработает, указанное жилье не будет выставлено на торги, а для должника будет согласован график выплат по ипотеке. Документ в том числе распространяется и на военную ипотеку.

В рамках второго чтения из-под действия законопроекта планируется вывести роскошное жилье.

Председатель комитета Госдумы по вопросам собственности, земельным и имущественным отношениям Сергей Гаврилов, говоря об актуальности такого закона, отметил, что число граждан-банкротов растет (249,9 тыс. человек с начала 2023 года, что на 28,8% больше, чем в прошлом году).

Что будет с ипотекой при банкротстве гражданина?

При покупке ипотечного жилья мало кто предполагает, что будет вынужден объявить о своей несостоятельности. Но на практике банкротство с ипотекой – не такая редкая ситуация. На такие объекты не распространяется иммунитет. Они могут быть реализованы даже если являются единственным жильем. Разберемся, что будет с ипотечным, то есть находящемся в залоге у банка, жильем в случае реализации процедуры банкротства.

Сейчас количество случаев банкротств с ипотекой увеличилось. И не потому что это схема по “спасению” ипотечной квартиры (долги списать, а жилье оставить не получится). Сами кредиторы стали чаще подавать иски о банкротстве, если у должника есть ипотека и еще потребительский кредит внутри банка, и возникают просрочки по потребительским кредитам.

Например, мы все чаще видим практику, когда банк ВТБ подает иск о начале процедуры банкротства в отношении своих клиентов с ипотекой и задолженностями по кредитным картам и потребительским кредитам.

При каких условиях можно подать на банкротство?

Процедура банкротства с ипотекой ничем принципиально не отличается от аналогичной процедуры при отсутствии залога недвижимости перед банком. Но некоторые особенности нужно учитывать. Они касаются реализации имущества.

Банкротство будет возможно при соблюдении ключевого условия:

Процедура не применялась как минимум 5 лет. Срок увеличивается до 10, если она реализовывалась во внесудебном порядке.

Суд будет учитывать и другие факторы. Например, наличие судимости по экономическим преступлениям или факта привлечения к административной ответственности в данной сфере. Будет проанализировано реальное финансовое положение заявителя – факты снижения или увеличения расходов.

Суды смотрят и на другие факторы. Например, реструктуризацию имеющихся кредитов. Проводится обширный анализ положения должника, его добросовестности.

Подать на банкротство с ипотекой в 2023 году можно при соответствии указанным требованиям. Каких-то дополнительных обстоятельств действующим законодательством не предусмотрено.

Как проходит банкротство физлица

Ипотека при банкротстве физического лица не изменяет суть реализуемой процедуры, которая проходит в несколько этапов. Каждая часть требует соблюдения своих процедурных особенностей и ограничений.

Первый этап — досудебный

Процедура банкротства с ипотекой начинается с предварительного анализа. Потенциальный банкрот должен оценить риски, последствия, шансы на успешное завершение. Лучше искать другие способы решения проблем.

Стоит уделить внимание имуществу, что может быть реализовано:

• Недвижимое имущество, если оно не является единственным жильем.
• Движимая собственность.
• Объекты, находящиеся в залоге.

Ипотека – это тоже залог. Поэтому дом или квартира, купленные через такой кредит, могут быть проданы с торгов. Суд не встанет на сторону должника даже в том случае, когда в таком жилье зарегистрированы несовершеннолетние.

Не могут быть реализованы иные объекты, такие как единственное жилье, не находящееся в залоге, транспорт, используемый для транспортировки инвалидов, личные вещи. Также не подлежит продаже с торгов супружеская доля, но часто мужу или жене приходится доказывать свои права.

Второй этап — подготовка заявления

Следующий шаг – это сбор необходимой для процедуры документации. Весь пакет, включая заявление, подается в арбитражный суд по месту регистрации. Арбитраж один на субъект, поэтому гражданам приходится обращаться в региональный центр.

Как правило, к заявлению нужно прикладывать:

• Паспорт или иной документ, который сможет подтвердить личность заявителя.
• Свидетельства: о рождении детей, браке, расторжении брака.
• Брачный договор, если он оформлялся между супругами.
• ИНН и СНИЛС.
• Документы, подтверждающие право собственности на все имеющиеся объекты.
• Документы, подтверждающие наличие денежных обязательств. Например, кредитные договоры.
• Доказательства изменения экономического состояния должника. Например, медицинские бумаги, указывающие на необходимость нести расходы на лечение или документы о сокращении лица с места работы.

Перечень документов не является исчерпывающим. Могут быть использованы и другие, если они подтверждают позицию заявителя.

Третий этап — назначение арбитражного управляющего

После подачи заявления в арбитражный суд, возбуждается производство. Назначается финансовый управляющий, обязанность которого – контролировать и частично исполнять финансовые операции должника.

Такой специалист может быть установлен судом в течение 3 месяцев. Он проанализирует ситуацию, составит перечень имущества, подлежащего продаже с торгов. Без него процедура не может быть продолжена.

Четвертый этап — признание банкротом

Далее гражданин будет признан банкротом. Для этого проводится несколько судебных заседаний, в рамках которых анализируется случай. В процесс приглашаются кредиторы, которые имеют права заявлять свои требования и возражения.

Никакой новый закон о банкротстве с ипотекой в 2023 году не принимался, поэтому даже при наличии такого договора процесс будет таким же.

Пятый этап — процедура банкротства

После признания гражданина банкротом, приставы прекратят исполнительные производства. Любые взыскания будут производиться только в рамках процедуры реализации имущества.

При этом суд может вынести один из трех вариантов решений:

• Реализация имущества. Вся собственность должника, за исключением той, что обладает иммунитетом, продается с торгов. Вырученные средства идут на удовлетворение потребностей кредиторов в порядке очередности.
• Реструктуризация долга. Определяется новый график платежей, снижаются или вовсе исключаются штрафные санкции. Если гражданин не следует графику, процесс снова переходит к стадии реализации имущества.
• Мировое соглашение. Утверждается судом лишь в том случае, если все стороны согласны на него и оно не противоречит интересам третьих лиц и действующему законодательству. При его неисполнении должник все равно признается банкротом и его имущество реализуется с торгов.
• По завершении процедуры, гражданин полностью освобождается от всех кредитных обязательств, в том числе связанных с ипотекой.

Что будет с ипотечной недвижимостью при банкротстве гражданина?

Ипотека после банкротства прекращается. Объект больше не будет в залоге у банка. Но и в собственности у должника он не сохранится. Даже если он является единственным пригодным для проживания жильем, он будет реализован с торгов. Никаких исключений действующее законодательство не содержит. Даже если в такой квартире будут прописаны несовершеннолетние дети, сохранить ее в собственности законно не получится. При этом, если ипотека была единственным жильем, и после погашения долга именно по ипотечному кредиту остались деньги, эта сумма будет возвращена банкроту — на погашение других кредитов она не пойдет. Это важное и справедливое уточнение внес Верховный суд в 2023 году. Таким образом, сохранить ипотечную квартиру (при том, единственную) при банкротстве возможно только в том случае, если вы сможете закрыть по ней ипотеку и выкупить объект недвижимости до самой процедуры.

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?

Чтобы кредитор, который выдавал ипотечный кредит, получил особый статус мог участвовать в процедуре банкротства и потребовать выставить ипотечную квартиру на торги, он должен подать заявление в суд о включении в реестр кредиторов. Если он этого не сделает в двухмесячный срок, объект будет рассматриваться уже как обычное единственное жилье. Но на практике такие ситуации встречаются редко и в последние годы таких случаев на практике мы не встречали. Раньше, в 2017-2019 годах действительно были случаи, когда кредиторы, например, Сбербанк, не успевали в течение 2 месяцев включиться в участие в процедуру и ипотечная квартира сохранялась у банкрота как единственное жилье. Но сейчас рассчитывать на такой исход событий уже не стоит: банки выстроили свои внутренние процессы работы с ипотекой и другими залоговыми кредитами и всегда включаются в реестр кредиторов. Сохранить объект можно, выкупив его. Это имеет смысл, когда у гражданина имеются другие долги, размер которых превышает стоимость жилья. Выкуп можно осуществить до начала банкротства. Тогда, если другого жилья в собственности нет, недвижимость будет признана единственной. Также можно поучаствовать в торгах в рамках процедуры. Но в таком случае необходимо, чтобы участвовал не сам банкрот, а другое лицо и предлагать свои ставки смогут и другие лица. Сохранение ипотеки при уже в процедуре банкротстве физических лиц без выкупа у банка не представляется возможным. Если небольшая вероятность оставить за собой право собственности на жилую недвижимость, но реализовать их получается далеко не всегда — с 2022 года, вероятность этого события крайне мала, поэтому не стоит на неё рассчитывать.

Можно ли взять ипотеку после банкротства

После признания гражданина банкротом он имеет право на оформление других кредитов, в том числе ипотечных. Но он каждый раз обязан уведомлять потенциальных кредиторов о своем статусе. На практике, оформить выгодный договор будет достаточно трудно. Кредиторы неодобрительно относятся к таким лицам. Несмотря на наличие у них дополнительного обеспечения в виде залога, несостоятельность должника невыгодна ввиду необходимости участия в процедуре и дополнительных расходов. В таком случае рекомендуется обращаться в банк не сразу. Сначала стоит поработать над улучшением кредитной истории. Например, оформить небольшой кредит и вовремя погасить его. Чем лучше будет КИ, тем более интересные предложения можно получить от банка. Оформить ипотеку после банкротства можно. Для этого нужно сформировать новую кредитную историю, которая была обнулена. Банки неохотно сотрудничают с банкротами, но не имеют права отказать в заключении договора напрямую.