Что делать если в кредитной истории несуществующий кредит

Заем не брал, а долг имеется: как бороться с кредитами на чужое имя

Человек указал на одном сайте свои паспортные данные, а потом обнаружил, что должен незнакомой микрокредитной организации несколько десятков тысяч рублей. Оказалось, что на сайте произошла утечка данных. Сведения попали мошенникам, которые смастерили копию паспорта и взяли заем в МФО. Такие истории не редкость. Как обезопасить себя от кредитов из ниоткуда и что делать, если они уже есть, рассказали эксперты. Если дело дойдет до суда, истцу придется доказывать, что он не брал кредит. Это можно сделать, даже если заем взяли онлайн.

В конце января комментатор «Матч-ТВ» Роман Нагучев получил неожиданное письмо из суда. Там оказался судебный приказ о взыскании долга по займу, который Нагучев якобы взял в Новосибирске 5 марта 2019 года. Выдала этот кредит микрофинансовая организация (МФО) «Займер». Только вот, как утверждает сам Нагучев, никаких денег он не брал. Более того, он никогда не был в Новосибирске, а 5 марта 2020-го находился за границей, рассказал он в своем Twitter.

В похожей ситуации двумя годами ранее оказался политик Леонид Волков. В феврале 2019-го он проверял свою кредитную историю и обнаружил, что должен около 70 000 руб. некоему ООО «Деньги Взаймы». Оказывается, в августе 2017-го кто-то взял на его имя 6000 руб. под 730% годовых. А вот предпринимателю Алексею из Петербурга (его фамилию The Village не называет) отказали в кредите потому, что бизнесмен задолжал неизвестной ему МФО 3500 руб. О долге мужчина узнал из письма приставов за полгода до этого, но ничего не предпринял.

Подобные истории встречаются все чаще, говорит Иван Бычков, руководитель тюменского офиса Бюро адвокатов Бюро адвокатов «Де-юре» Бюро адвокатов «Де-юре» Федеральный рейтинг. группа Арбитражное судопроизводство (средние и малые коммерческие споры: mid market) группа Банкротство (споры mid market) группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Банкротство (реструктуризация и консультирование) группа Корпоративное право/Слияния и поглощения (mid market) группа Семейное и наследственное право группа Уголовное право группа Природные ресурсы/Энергетика группа Трудовое и миграционное право 14 место По количеству юристов 20 место По выручке на юриста 24 место По выручке Профайл компании × . Кредиты в них, как правило, выдают именно микрокредитные финансовые организации. Ведь чтобы взять заем в банке, надо принести внушительный пакет документов, в том числе подтвердить доход. У МФО требования ниже: одним хватает паспортных данных, другие требуют номера еще нескольких документов (СНИЛС, свидетельства ИНН, полиса ОМС и т.д.), третьи просят прислать скан паспорта, а иногда и других бумаг. Некоторые выдают займы даже дистанционно.

В большинстве своем проверка минимальна, а риски закладываются в высокий процент. Предложений на рынке достаточно: «на карту мгновенно», «под 0% через 15 минут» и так далее.

Срочно получить деньги с минимальными проверками – это не проблема.

«Лояльностью» МФО пользуются мошенники. Их схемы бывают очень разнообразны, рассказывает адвокат МКА «Вердиктъ» Дмитрий Джулай. Чтобы взять кредит офлайн по оригиналу паспорта (например, если он был утерян), они могут подделать фотографию или подобрать «заемщика», похожего на настоящего владельца документа. С онлайн-займами все еще проще: преступникам достаточно просто вбить персональные данные гражданина либо с их помощью подделать сканы документов.

По словам Бычкова, займы, которые выдают в результате таких схем, чаще всего небольшие. Ведь сами МФО могут идентифицировать клиента только если сумма кредита не превышает 15 000 руб. Если она больше, то проводить проверку должна уже кредитная организация, с которой у МФО заключен договор или соглашение о сотрудничестве. Но это ограничение не всегда может защитить от крупных долгов, потому что преступники могут взять на имя гражданина сразу несколько небольших кредитов (до 15 000 руб.). В таком случае все они, как правило, оформляются в один день, чтобы данные о выдаче не успевали дойти до бюро кредитных историй (БКИ), замечает Бычков.

Чаще всего данные попадают к мошенникам не из-за взлома системы, а из-за недобросовестных сотрудников.

Чаще всего паспортные данные оказываются у злоумышленников в результате различных утечек из банков, салонов связи, МФО, билетных агентств и других организаций, которые массово работают с такими сведениями. Причем, как правило, не из-за взлома системы, а из-за недобросовестных сотрудников, которые крадут и продают эту информацию, обращает внимание Ашот Оганесян, основатель и технический директор SmartLine Inc – разработчика программных средств защиты от утечек. Полностью защитить свои данные от этого вряд ли возможно.

Кто находится в зоне риска?

Жертвой такого рода мошенничества может стать каждый.

Но особенно стоит опасаться активным интернет-пользователям, чьи данные могли уйти с различных онлайн-площадок, а также тем, кто недавно остался без паспорта (документ украли или он потерялся), предупреждает Дмитрий Жданухин, председатель комитета МТПП по вопросам разрешения долговых споров.

Другие факторы повышенного риска – хорошая кредитная история и высокий уровень дохода, замечает Бычков. С таким «набором» гражданину, а точнее, мошеннику под его именем, могут без проблем одобрить заем.

Как себя обезопасить?

100%-й гарантии не дадут никакие меры предосторожности. Но есть риски, о которых полезно знать. Как защитить свои данные, рассказывает руководитель тюменского офиса Бюро адвокатов «Де-юре» Бюро адвокатов «Де-юре» Федеральный рейтинг. группа Арбитражное судопроизводство (средние и малые коммерческие споры: mid market) группа Банкротство (споры mid market) группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Банкротство (реструктуризация и консультирование) группа Корпоративное право/Слияния и поглощения (mid market) группа Семейное и наследственное право группа Уголовное право группа Природные ресурсы/Энергетика группа Трудовое и миграционное право 14 место По количеству юристов 20 место По выручке на юриста 24 место По выручке Профайл компании × Иван Бычков:

Не позволяйте фотографировать свой паспорт в салонах связи, банках и МФО;
Если делается копия или фото документа, то нужно четко понимать, для чего. Когда необходимость в них отпадет, подавайте заявление о прекращении обработки персональных данных и уничтожении ранее снятых копий;
Не держите документ открытым в общественных местах;
Не отправляйте сканы документов по электронной почте;
Не контактируйте с сомнительными магазинами и другими компаниями, которые требуют от вас копии документов.

Никто также не застрахован от потери или кражи паспорта. Если это произошло, надо сразу же обратиться в полицию и написать заявление об утере или хищении. Чем быстрее это сделать, тем лучше, поскольку сведения о старом паспорте вносятся в реестр недействительных паспортов, поясняет Бычков. Но даже если мошенники успеют получить кредит на утерянный или украденный паспорт, то со справкой из полиции будет проще доказать свою непричастность, добавляет Александр Васанов из юрфирмы Инфралекс Инфралекс Федеральный рейтинг. группа Арбитражное судопроизводство (средние и малые коммерческие споры: mid market) группа Банкротство (реструктуризация и консультирование) группа Банкротство (споры high market) группа Корпоративное право/Слияния и поглощения (mid market) группа Недвижимость, земля, строительство (консультирование) группа Недвижимость, земля, строительство (споры) группа Антимонопольное право группа Санкционное право группа Семейное и наследственное право группа Уголовное право группа Налоговое консультирование и споры (консультирование) Профайл компании × .

О кредите важно вовремя узнать. Чем раньше, тем больше способов защиты.

Как узнать, что на ваше имя взяли кредит?

Чтобы выяснить, не брали ли преступники кредит на ваше имя, нужно проверить:

Кредитную историю;
Наличие исковых производств;
Наличие исполнительных производств.

Проверить кредитную историю можно через «Госуслуги», направив запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Из ЦККИ заявителю пришлют список бюро кредитных историй (БКИ), которые содержат сведения о нем, а также ссылки на сайты этих бюро. Нужно перейти по ним, зарегистрироваться и получить информацию обо всех займах, выданных на ваше имя (дважды в год услуга предоставляется бесплатно). Получить сведения из ЦККИ можно также в любом банке, МФО и любом бюро кредитных историй.

Об исполнительных производствах можно узнать тоже через «Госуслуги». А вот исковые производства следует проверять на сайте суда по месту регистрации. Но это скорее крайняя мера, если есть явные основания беспокоиться. Например, потерян паспорт или была утечка с портала, где есть ваши персональные данные, замечает Жданухин.

Что делать, если на ваше имя взяли кредит?

Что делать, если вы обнаружили за собой кредит, который не брали? Ответ во многом зависит от стадии взыскания.

Надо максимально подробно все выяснить: кто кредитор, реквизиты договора, сумма долга, стадия взыскания (досудебная, судебное или исполнительное производство). При возможности следует получить информацию в письменном виде – хотя бы в каком-нибудь мессенджере.

Дмитрий Жданухин, председатель комитета МТПП по вопросам разрешения долговых споров

Если все это не помогло, придется обращаться в суд. Практики много, недействительными признают сделки, которые заключены как в офисе МФО, так и через онлайн-сервисы, делится Васанов. Он рассказывает, что нужно потребовать в иске к МФО:

Признать договор займа незаключенным. В практике есть случаи, когда суд признает договор недействительным, а не незаключенным (дело № 33-0003/2020), но это не совсем корректно. Если лицо не участвовало в заключении сделки, то ее, по сути, вообще нет, поясняет Васанов;
Обязать ответчика исключить запись о займе из БКИ;
Обязать ответчика прекратить обработку персональных данных, исключить их из системы и письменно уведомить об этом гражданина;
Взыскать с ответчика компенсацию морального вреда и расходы на представителя.

В суде: как доказать, что ты не заемщик

По общему правилу, каждый должен доказывать те обстоятельства, на которые он ссылается. Но первоначально такая обязанность лежит на истце, потому что он инициировал спор, замечает Васанов. То есть, если гражданин обращается с иском о признании договора незаключенным, то ему придется доказать, что он не брал заем. Он может, например, указать, что физически не мог этого сделать: был в другом городе (в качестве доказательств подойдут билеты и даже свидетельские показания), за границей (билеты, загранпаспорт со штампом, свидетельские показания), потерял паспорт (это подтвердит справка из полиции).

Например, Марине Федотовой* удалось добиться признания незаключенным договора займа, который она якобы подписала в офисе МФО «Особый случай» в Москве. Заявительница настаивала, что в день, когда ей якобы выдали 3000 руб., она находилась на работе в Санкт-Петербурге. Красногвардейский райсуд Санкт-Петербурга этот довод Федотовой признал обоснованным (дело № 2-4571/2017).

Если подобных обстоятельств нет, то на помощь может прийти почерковедческая экспертиза, которая докажет, что подпись в договоре принадлежит не истцу. Конечно, все эти аргументы (за исключением утраты паспорта) не сработают, если заем взяли дистанционно. Но на такой случай есть другие доводы.

Например, можно сослаться, что номер, на который при регистрации заявки приходило сообщение с кодом подтверждения, равно как и банковский счет, на который перечисляли сумму займа, принадлежат не истцу, дает совет Бычков. Эти доказательства можно истребовать в судебном порядке с помощью соответствующих запросов. Также можно установить местонахождение электронного устройства (например, IP-адрес), с которого входили на сайт МФО, и доказать, что истца в тот момент в этом месте не было, объясняет Васанов.

Все эти аргументы, например, помогли Софье Кузьминой* в споре с МФК «Кредитех Рус» и коллекторской фирмой ООО «Кредитэкспресс Финанс». Советский райсуд Брянска признал, что заем в 9000 руб. МФК непосредственно Кузьминой не предоставлялся. Суд пришел к такому выводу, установив, что номер, который в «Кредитех Рус» указан как принадлежащий Кузьминой, на самом деле оформлен на другого человека. Кроме того, деньги МФК перечислила на карту «Альфа-банка», а у Кузьминой карт этого банка никогда не было. И, наконец, IP адрес устройства, с которого взяли заем, находится в Новосибирске, где у истицы нет ни временной, ни постоянной регистрации, установил суд и признал договор займа незаключенным (дело № 2-3848/2017).

Все упомянутые доводы могут помочь и в случае, если спор инициирует МФО, потребовав вернуть долг. В таком случае гражданину как минимум придется возражать против ее аргументов, а как максимум доказывать обоснованность встречного иска о признании договора незаключенным (если он его заявит).

Независимо от того, когда человек обнаружил «чужой» долг, ему стоит подать заявление о возбуждении уголовного дела, считает Васанов. Поскольку есть вероятность привлечь злоумышленников к ответственности. А еще на подачу такого заявления не помешает сослаться при оспаривании договора.

Но чаще всего о наличии кредита человек узнает, когда приставы уже списывают у него деньги, говорит Васанов.

На этот случай у нас тоже есть советы.

Как видно, с «чужими» долгами можно и нужно бороться. Есть хорошие шансы добиться своего. В этом на своем опыте убедился Роман Нагучев, чьей историей начинается статья. Комментатор отправил заявление об отмене судебного приказа, написал в Бюро кредитных историй и позвонил в «Займер». После этого ему прислали письмо из МФО. Организация признала, что Нагучев не получал заем, и попросила БКИ удалить эту информацию из его кредитной истории. Хэппи-энд был и у истории Леонида Волкова. Запись о «его» долге исчезла после писем в БКИ и ООО «Деньги Взаймы». А вот предпринимателю Алексею для этого пришлось дойти до суда, но итог был тот же – «очищенная» кредитная история.

* Фамилии и имена изменены редакцией.

Как законно очистить или удалить кредитную историю

Когда может возникнуть желание удалить кредитную историю? Самые разные люди могут захотеть изменить свою кредитную историю, но&nb.

Иногда бывает, банк не дает кредит из-за плохой кредитной истории, хотя человек точно знает, что у него нет ни просрочек, ни задолженностей — причиной могла стать ошибка банка или действия мошенников. Мы расскажем, что надо знать, как действовать и куда обращаться, чтобы исправить ситуацию и вернуть кредитной истории ее хорошее качество.

Когда может возникнуть желание удалить кредитную историю?

Самые разные люди могут захотеть изменить свою кредитную историю, но причина у такого желания одна — ее плохое качество. Именно тогда заемщик начинает узнавать, какие способы доступны для исправления или удаления своего кредитного досье.

Необязательно при этом быть злостным намеренным неплательщиком по кредитам. Иногда обстоятельства складываются таким образом, что обслуживать долг перед кредитором нет возможности из-за внезапной болезни, потери доходов или форс-мажора. Договориться о реструктуризации не удалось, и кредитная история пополнилась записями о невыплаченных кредитах. Даже если долг потом был погашен, сведения о просроченных платежах остаются в кредитной истории, и после этого оформить кредит бывает очень сложно даже при восстановленной кредитоспособности.

Иногда очистить кредитную историю может пожелать даже заемщик, добросовестно исполнявший все обязательства перед банками. Если он стал жертвой мошенников, оформивших кредит по украденным документам, данные о долге тоже направляются на хранение в БКИ и доказать, что это действие совершил не ты, порой бывает очень сложно. В этой ситуации человек тоже может решить, что проще начать все заново, чтобы с чистого листа нарабатывать себе новую историю.

Но российское законодательство не признает желание заемщика достаточным основанием для удаления или изменения кредитной истории. Это следует признать справедливым — иначе банки не смогут отличать добросовестных клиентов от потенциальных неплательщиков. Тем не менее причины и способы как удалить, так и изменить кредитную историю законно есть.

Законные способы изменения кредитной истории

Оспаривание

Наиболее распространенное основание для внесения изменений в сведения, которые содержатся в БКИ, — исправление ошибок и неточностей. Заметить несуществующие просроченные платежи несложно, если периодически запрашивать и проверять свою историю, тем более что дважды в год это можно делать бесплатно. Заметив ошибку, можно известить кредитора, передавшего ошибочные сведения, чтобы он исправил запись. Но лучше всего действовать через бюро кредитных историй. В этом случае в бюро подается заявление на оспаривание и по закону оно в течение 20 рабочих дней должно дать ответ. Как правило, оно самостоятельно связывается с кредитором и перепроверяет данные. Если факт ошибки подтверждается, запись корректируют.

Неправильные сведения далеко не всегда означают злой умысел — нередко это человеческая ошибка сотрудника банка или программный сбой. Но иногда в недостоверных сведениях виноваты именно мошенники. Так случается, например, когда злоумышленники берут кредит по чужим документам. В этом случае долг ложится на их настоящего владельца. Когда это обнаруживается (хорошо, если это случается после личного запроса и проверки кредитной истории, а не в результате визита коллекторов), заемщику, кроме подачи заявления об оспаривании в БКИ, лучше самостоятельно обратиться в банк, выдавший незаконный кредит. После признания факта мошенничества кредитная история исправляется и сведения о кредите изымаются.

Отказ от любых займов на 7 лет

Именно столько по закону бюро должно хранить кредитную историю с последнего обновления кредитной истории. После этого заемщик получит «чистую» кредитную историю, то есть старую аннулируют. Но такой способ «обнуления» возможен только для тех, кто погасил все обязательства перед кредиторами. В противном случае банк ежемесячно будет обновлять записи о наличии требований к заемщику и кредитная история будет храниться вечно.

Также следует помнить, что отсутствие кредитной истории — не лучшая рекомендация для банка, решающего вопрос о выдаче кредита. В этом случае заемщик может рассчитывать только на некрупный заем на очень короткий срок по высокой ставке.

Незаконные методы удаления кредитной истории

Как можно заметить, законные способы коррекции кредитной истории подойдут не всем заемщикам: те, кто не погасил свои долги или не желает долго ждать, могут захотеть воспользоваться незаконными способами того, как выйти из плохой кредитной истории. Предложения об удалении или коррекции записей за определенную плату регулярно появляются в интернете, иногда их делают заемщикам по телефону различные «коммерсанты» и «посредники», якобы связанные с БКИ.

Что нужно знать об этих способах

Любые такие предложения не только незаконны, но и являются уголовно наказуемым мошенничеством, потому что внести исправления или удалить кредитную историю невозможно в обход установленной схемы даже сотруднику БКИ.

В итоге заемщик лишится денег, а кредитную историю не исправит. Обратиться в полицию при этом он тоже не сможет, ведь он понимает, что пытался действовать в обход закона.
Некоторым аферистам удается убедить заказчика, что его кредитная история чиста или изъята. Проверить это можно, только заказав ее лично на сайте бюро. Но проверять придется во всех бюро, потому что кредиторы часто передают сведения в несколько БКИ. Кроме того, титульная часть истории хранится в Центральном каталоге кредитных историй, в Банке России, и изъять ее оттуда невозможно.

Поэтому в любом случае деньги лучше потратить на погашение просроченной задолженности.

Как исправить свою кредитную историю, если ее нельзя удалить

Причины, которые побуждают некоторых заемщиков искать способы удалений плохой кредитной истории, как правило, связаны с невозможностью взять кредит на хороших условиях из-за ее плохого качества. Однако есть вполне доступные способы улучшить кредитную историю и взять кредит по низкой процентной ставке без удаления нежелательных записей. Что для этого нужно сделать?

Погасить все просроченные задолженности перед банками. Это самый большой негативный фактор любой кредитной истории. Если этого не сделать, то все другие действия потеряют смысл.
Провести ревизию своих действующих обязательств перед финансовыми организациями. Если обязательств много — постараться выплатить те, которые обходятся дороже всего.
Оставшиеся кредиты систематизировать, приведя график их обслуживания в такое состояние, чтобы было удобно его выполнять без просрочек. Главное для восстановления качества кредитной истории — соблюдение сроков, указанных в договоре займа.
Если у обладателя плохой истории нет действующих кредитов, можно взять небольшой заем, пусть даже на не самых выгодных условиях, и вовремя погасить его. Хороший вариант — кредитная карта.
Регулярно запрашивать ПКР и следить за улучшением качества кредитной истории. После каждого платежа по кредиту будет видно, как растет рейтинг.
Если конечной целью улучшения кредитной истории является оформление кредита в каком-то конкретном банке, хорошо будет в этом банке оформить дебетовую карту или открыть срочный вклад. Еще лучше — получать зарплату на карту этого банка. Если кредитор знает о ваших доходах и их регулярности, он может закрыть глаза на многие негативные записи в кредитной истории.

Как можно убедиться, рецепты улучшения кредитной истории несложны. Но главное, что должны знать все заемщики — эти способы и обойдутся дешевле, и являются более надежными, чем попытки удаления или исправления истории через посредников.

Репутацию не вернуть: как несуществующий заём может испортить кредитную историю

Кредит, оформленный мошенниками, может бесповоротно испортить кредитную историю и здоровье. Так произошло в деле жителя Краснодара, которого включили в список должников из-за чужого кредита- но удалять его оттуда не стали. Первые две инстанции решили, что претензии гражданина обоснованны. А вот ВС заключил: банк пострадавшему от мошенничества ничего не должен.

Чем грозит чужой кредит

Житель Краснодара Павел Иванов* кредит в «Альфа-Банке» не оформлял. Однако оправдываться перед его сотрудниками, которые требовали невыплаченный долг размером почти в 300 000 руб., ему всё же пришлось. Начиная с января 2015 года, Иванову регулярно звонили из банка и требовали вернуть деньги.

Он попытался выяснить, в чем причина. Оказалось, что в октябре 2014 года мошенник – что было установлено впоследствии в ходе внутренней проверки в банке – оформил кредит на его имя. В договоре значилось, что кредит выдан Иванову для строительства каркасного дома, а в качестве фирмы для перечисления средств было указано некое ООО «Снабжение». В банке сам Иванов сказал, что договор не заключал, и подпись на бумагах – не его. После того как банк провел служебную проверку, в кредитной организации установили: кредит взял мошенник, подпись, как подтвердила экспертиза, поддельная, а поэтому от Иванова банк требовать ничего не будет, и договор из бюро кредитных историй удалит. Но вопреки заявлениям служащих банка, звонки и СМС в адрес Иванова с требованием вернуть деньги не прекращались. Одними требованиями всё не ограничилось. Когда Иванов решил купить дом на вторичном рынке, он заплатил задаток, 450 000 руб., и обратился за кредитом в «УралСиб». Там ему отказали – по мнению Иванова, потому, что его имя оказалось в «чёрном списке» должников. В итоге задаток за жильё Иванов потерял, и с помощью краснодарского Комитета по защите прав потребителей пострадавший от действий мошенников гражданин обратился в суд.

В иске, направленном в Первомайский районный суд Краснодара (дело № 2-8174/2015 ~ М-7685/201), он потребовал исключить его персональные данные из базы данных должников по кредиту, возместить убытки от потери задатка, судрасходы, штраф, а также 2 млн руб. за моральный ущерб и 10 000 руб. за медицинскую помощь – она, по словам истца, ему потребовалась, поскольку требования вернуть чужие долги довели его до проблем с психикой. В справках, представленных суду, значился диагноз «астено-депрессивный сидром».

Судья Эдуард Ламейкин иск удовлетворил частично. Кредитный договор признали незаключенным, персональные данные постановили исключить, а с ответчика – взыскать чуть более миллиона рублей. Решение поддержала и апелляция, Краевой суд Краснодара, где дело рассмотрела коллегия под председательством судьи Натальи Дунюшкиной. В определении по делу (№ 33-21204/2015) она указала на справедливость требований заявителя, сославшись на положения Закона о защите прав потребителей (ст. 15, п. 2 ст. 13).

Представители «Альфа-Банка» попробовали добиться полного отказа в удовлетворении требований Иванова, дойдя до ВС – и попытка оказалась успешной. Гражданская коллегия ВС в составе председательствующего судьи Сергея Асташова и судей Сергея Романовского и Александра Киселева кассационную жалобу удовлетворила.

В чём ошиблись суды

Суды допустили ошибку, опираясь на Закон о защите прав потребителей, указал в кассационном определении ВС. Потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары, напомнили приведенное в законе определение судьи и обратили внимание: требования истца основывались на том, что ни в какие отношения с ответчиком по поводу получения кредита он не вступал, а значит, и ссылка на Закон о защите прав потребителей некорректна.

Не согласился ВС с нижестоящими инстанциями и в части взыскания убытков. По делам о возмещении убытков именно истец обязан доказать, что ответчик является лицом, из-за которого возник ущерб, а также факты нарушения обязательства, причинения вреда, наличие убытков. Однако в судебных актах не было доказательств, подтверждающих, что кредит в «Уралсибе» не дали именно из-за задолженности перед «Альфа-банком».

«Что касается возмещения вреда в рассматриваемом деле, то не надо забывать об условиях наступления ответственности вследствие его причинения: наличие вреда; противоправное поведение причинителя вреда; причинная связь между противоправным поведением и наступившим вредом; вина причинителя вреда. Очевидно, отсутствует причинная связь между бездействием банка и потерей задатка по договору купли-продажи истцом и вина банка в понесённых истцом убытках, так как оплата по договору купли-продажи может быть произведена разными способами, не только за счёт кредитных средств», – разъясняет управляющий АГ «Левченко и партнёры» адвокат Данил Левченко. Верховный суд РФ отменил решение в части взыскания убытков как раз по той причине, что не доказана причинно-следственная связь между бездействием банка в части исключения информации о долге из Бюро кредитных историй и причинённым вредом, подчеркивает он.

«Поскольку в силу закона по результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита кредитор может отказать в заключении договора без объяснения причин, установить причину отказа ОАО «Уралсиб» будет проблематично, а следовательно, виновность «Альфа-Банка», который не удалил данные истца, сложнодоказуема. Скорее всего, удовлетворение этого требования судом первой инстанции будет признано незаконным и необоснованным», – прогнозирует Екатерина Баглаева, юрист «Юков и партнеры».

Гражданину в такой ситуации, несмотря на явное нарушение его прав наличием сведений о нем как о должнике по кредитному договору, действительно сложно доказать размер своих убытков и связь между ними и действиями банка, где был оформлен кредит на его имя, признаёт Антон Бабенко, партнёр и исполнительный директор ЮБ «Падва и Эпштейн». Если в материалы дела не будет представлено доказательств в виде писем или заявлений от банка, отказавшего в выдаче кредита, что причиной отказа послужила информация о наличии долга по другому кредиту, то, скорее всего, в иске будет отказано при повторном рассмотрении дела», – полагает он.

В итоге гражданская коллегия ВС отменила апелляционное определение и отправила дело на повторное рассмотрение в Краснодарский краевой суд. Заседание по делу (№ 33-28455/2016) пока не назначено.

Кто виноват и что делать

Решение Верховного Суда по этому делу предсказуемо, сходятся во мнении большинство из опрошенных Право.ru экспертов. «Не совсем понятно, чем руководствовались нижестоящие инстанции, распространяя на отношения сторон Закон «О защите прав потребителей». Истец не являлся потребителем услуг «Альфа-Банка», и, следовательно, указанный закон на их отношения не распространяется», – поддерживает решение ВС управляющий АГ «Левченко и партнёры» адвокат Данил Левченко. Поддерживают ВС и другие юристы.

Однако Санджи Лукьянов, юрист правового бюро «Олевинский, Буюкян и партнеры», уверен, что решение Верховного суда обосновано лишь частично. Суд не принял во внимание, что по правилам осуществления банковских операций запрещается заключение кредитного договора с физлицом без его личного присутствия и предоставления документа, удостоверяющего личность, за исключением действий по доверенности и иных, предусмотренных законом случаев, напомнил он: то есть сотрудник банка, оформивший договор, нарушил эти правила, и «Альфа-банк» виновен в выдаче кредита мошеннику.

«Гражданин вправе требовать возмещения убытков как с «Альфа-банка», так и с лица, получившего денежные средства мошенническим путем. Потерпевшему в любом случае нужно обращаться в полицию, потому что в данном случае получение кредита – это преступление (ч. 3 ст. 327 УК РФ). Кроме того, нужно обратиться в Бюро кредитных историй с заявлением о предоставлении кредитной истории. Если обнаружится, что в ней есть запись о получении потерпевшим кредита в «Альфа-банке», то появится еще одно доказательство вины банка», – разъяснил Лукьянов. «Альфа-банк» был предупрежден о том, что Иванов не оформлял кредитный договор, поэтому обязан был удалить недостоверные сведения из своей базы. Все перечисленное нужно изложить на заседании суда апелляционной инстанции, принявшим дело на новое рассмотрение», – посоветовал юрист.

Антон Пуляев, адвокат, зампредседателя коллегии адвокатов «ДЕ-ЮРЕ», рекомендует пострадавшим в подобных ситуациях обращаться в суд с требованиями об исключении их персональных данных из перечня должников по кредитам. «Однако следует очень внимательно относиться к сбору и предоставлению в материалы дела доказательств причинной связи между действиями банка и причинением материального ущерба», – предупреждает он.

* – имена участников процесса изменены редакцией

Коллегия ВС по гражданским спорам
Взыскание задолженности, Права потребителя, Кредитные договоры, Суды и судьи
Закон «О защите прав потребителей»

Что делать, если в кредитную историю попали недостоверные данные?

В кредитном отчете содержатся сведения, которые передают в Бюро кредитных историй (БКИ) банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы и операторы инвестиционных платформ. Та информация, которая относится к некорректной, описана в статье 4 Федерального закона «О кредитных историях» №218-ФЗ. И каждый случай передачи таких сведений требует индивидуального рассмотрения. К примеру, будущий заемщик может указать некорректные сведения, самостоятельно заполняя интернет-заявку на кредит. Согласно 218-ФЗ финансовая организация обязана передать эти данные в бюро кредитных историй. Так может появиться ошибка.

Как проверять кредитную историю и с какой периодичностью это делать?

Кредитная история хранится в одном или нескольких бюро кредитных историй. В каких именно можно узнать через Портал государственных услуг, любое бюро кредитных историй, банк, отделение почтовой связи, нотариуса или сайт Банка России. Получив эти сведения, можно запросить в нужном бюро кредитных историй отчет по кредитной истории. Два раза в год разрешается это сделать бесплатно.

Оптимально проверять кредитную историю по действующим кредитным обязательствам один раз в полгода. Если вы желаете проверить корректность отражения статуса в кредитном отчете по закрытому обязательству, то запрашивать его стоит по истечении 5 рабочих дней после полного погашения кредита, так как согласно статье 5 218-ФЗ, банк обязан передать информацию о событиях по кредитным договорам в течение именно этого периода.

Как исправить ошибки в кредитной истории? Куда обратиться, чтобы оспорить ошибки в кредитной истории?

Если в отчете кредитной истории обнаружены недостоверные, неактуальные данные или опечатки, их можно оспорить.

Для этого нужно подать в БКИ, в котором хранится кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений.

БКИ в течение 30 дней со дня получения заявления обязано провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории – кредитора. Через 30 дней БКИ предоставит ответ о результатах рассмотрения заявления.

При выявлении ошибок в кредитной истории также можно обратиться в банк-кредитор. В большинстве случаев этот путь может быть короче по срокам внесения исправлений в кредитную историю. На основании письменного обращения банк проведет проверку переданных по кредитному договору сведений в БКИ. При подтверждении ошибки, финансовая организация сама в течение 5 рабочих дней инициирует обновление кредитной истории в БКИ.

Какие документальные подтверждения могут понадобиться?

Пакет документов зависит от тематики обращения. При подаче заявления об оспаривании сведений, содержащихся в отчете кредитной истории, сотрудник банка озвучит требуемый перечень подтверждающих документов. При обращении в банк всегда нужно иметь при себе оригинал паспорта.